Справа № 301/737/22
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"28" червня 2022 р. м. Іршава

Іршавський районний суд Закарпатської області

В складі : головуючої судді Даруда І.А.

при секретарі: Сатін Н.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Іршава цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Альфа-Банк» про визнання частини договору недійсними у зв`язку з порушенням прав споживачів,-

В С Т А Н О В И В :

ОСОБА_1 звернулася до суду з позовом до Акціонерного товариства «Альфа-Банк» про визнання кредитного договору частково недійсним, порушенням Закону України "Про захист прав споживачів" та повернення частини сплачених коштів. Свої вимоги мотивує тим, що 25 лютого 2021 року між позивачкою та АТ «Альфа- Банк» було укладено угоду про надання споживчого кредиту №501299062 (Акцепт пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту №501299062 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії)», за умовами якого (п.3) банк надає позичальнику кредит (грошові кошти) для власних потреб Розмір - 60 940 грн. 00 коп., включаючи витрати на страховий платіж, а позичальник зобов`язується одержати кредит і повернути його разом з процентними платежами (процентами та платою за розрахунково-касове обслуговування, п. 1) згідно з умовами цього договору. Згідно Договору, за користування кредитом Позичальник сплачує фіксовану процентну ставку в розмірі 16 .99% річних від початкової суми кредиту. Згідно п. 1. Договору, під час користування Кредитом Банк надає Позичальнику послуги з розрахунково-касового обслуговування, за надання яких встановлена плата, відповідно до п. 8 Додатку 1 як «розрахунково-касове обслуговування». Згідно з п.п. Б) п. 1 договору: за обслуговування (управління) кредиту плата становить 1,9% від суми кредиту, зазначеної в цьому Акцепті без ПДВ. Комісійна винагорода можу бути змінена в порядку, передбаченому умовами Договору та сплачується згідно діючих Тарифів Банку. Тарифи є невід`ємною частиною Договору, та розміщені на веб-сайті Банку.

- надання інформації по рахункам позичальника з використанням телефонних каналів зв`язку, а саме зі стаціонарних телефонів по Україні, в Контакт-центрі, шляхом направлення СМС- повідомлень щодо суми платежу за цим договором, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом тощо;

- надання інформації по рахунку позичальника із використанням засобів електронного зв`язку шляхом направлення інформації про стан рахунку на адресу електронної пошти позичальника;

- опрацювання запитів позичальника, що направлені Банку Позичальником із використанням різних каналів зв`язку тощо.

Відповідно до частини 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також яву інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Позичальник сплачує плату за розрахунково-касове обслуговування, щомісячно терміни та в розмірах, визначених згідно Графіку щомісячних платежів за Кредитним договором. Так. згідно колонки 8 Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором про споживчий кредит, плата за розрахунково-касове обслуговування складає 1157,86 грн., яку згідно п. 2 Кредитного договору Позивач повинен сплачувати на транзитний рахунок НОМЕР_1 відкритий у Банку в період з 25.02.2021 року по 25.02.2024 року 36 (тридцяти шістьма) щомісячними внесками включно до 25 дня /числа кожного місяця, згідно графіку щомісячних платежів. Згідно з кредитним договором реальна річна процента ставка за Кредитним договором чомусь складає 80, 28% річних, а загальна вартість кредиту для споживача за весь строку користування кредитом становить 119 888, 33 грн. Позивач зазначає, що встановлена банком у кредитному договорі плата за розрахунково-касове обслуговування є несправедливою умовою договору та повинна надаватися на безоплатній основі, також банк здійснив неправильне врахування процентів по кредиту, а тому є всі підстави для визнання кредитного договору частково недійсним та повернення банком зайво сплачених ним коштів,

Крім цього, у матеріалах справи є виписка із медичної карти амбулаторного ( стаціонарного) хворого, в якій чітко вказано діагноз: Генералізований тривожно-депресивний розлад, з чіткою соматофорикою на тлі СВД.

Позивач лікувалася від цієї хвороби, та на тлі стресу, зв`язаного з неможливістю

сплачувати кошти, частину яких, на її думку, нараховують незаконно, і в постійних тисках

та залякуванні від працівників Банку - викликало загострення хвороби, що тягне за собою

наслідки у вигляді погіршення стану, погане самопочуття, постійна депресія і т.д. це все

почалося після непристойних розмов та постійних погроз з сторони працівників Банку, за

що Позивач хоче отримати грошове відшкодування моральної шкоди в сумі 15000 гривень, в зв`язку з чим позивач просить Визнати п 1 (б) «Умови споживчого кредиту» Акцепту пропозиції на укладання угоди про надання кредиту №«501299062 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 25.02.2021 року та Додатку №»1 до Угоди про надання кредиту №«501299062 від 25.02.2021 року -Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг в частині сплати комісії за розрахунково-касове обслуговування-несправедливим та недійсним з моменту підписання. Зобов`язати АТ «Альфа-Банк» зробити перерахунок кредиту без плати за розрахунково-касове обслуговування та надати паспорт споживчого кредиту з внесеними змінами. Зобов`язати АТ «Альфа-Банк» здійснити перерахунок платежів здійснених ОСОБА_1 , за Договором «Умови споживчого кредиту» Акцепту пропозиції на укладання угоди про надання кредиту №«501299062 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 25.02.2021 року з часу його укладання , зарахувавши сплачені кошти , шо були спрямовані на погашення плати за розрахунково-касове обслуговування, в рахунок погашення основного боргу по договору №501299062. Стягнути моральну шкоду у розмірі 15 000 грн та судову витрати.

Відповідач Акціонерне товариство «Альфа Банк» подав відзив на позовну заяву в якій позовні вимоги не визнав, вважає їх безпідставними та такими, що не підлягає задоволенню, виходячи з наступного. Норми законодавства України, які підлягають застосуванню до спірних правовідносин, положення оспорюваного позивачем договору, Верховний Суд дійшов висновку, що стаття 11 Закону України «Про захист прав споживачів» в редакції яка діяла до набрання чинності Законом України «Про споживче кредитування» (набрав чинності 10 червня 2017 року) на яку посилався позивач як на підставу задоволення позову, не підлягає застосуванню до спірних правовідносин, оскільки на момент укладення спірного договору діяла інша правова норма, яка підлягає застосуванню. Тобто вказані посилання заявника є необгрунтованими і фактично зводяться до помилкового тлумачення правових норм, які регулюють спірні правовідносини».

Крім тою. позивач, як позичальник, був ознайомлений з паспортом споживчого кредиту. Додатком №1 до Угоди про надання кредиту №501299062 від 25.02.2021 року (графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг), якими чітко визначена сума щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування, що підтверджується його підписами, а. отже, він погодився на такі умови кредитного договору.

До того ж позивач, як позичальник, мав можливість протягом 14 днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від даного договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів (ст. 15 Закону № 1734-VII), однак, жодних дій щодо відмови від договору не вчинив, що в чергове свідчить про те, що він погодився з усіма істотними умовами договору.

Комісія за обслуговування кредиту у вигляді розрахунково-касового обслуговування, включена до сукупної вартості кредиту, зміна якої не передбачена умовами договору та додатками до нього, а. отже, не суперечить вимогам законодавства. Натомість, несправедливими умовами за положеннями Закону №1023-ХІІ вважається можливість зміни плати за обслуговування кредиту.

Таким чином, оскільки позивач запропонувала, а в подальшому погодилась із усіма істотними умовами договору, зокрема, щодо оплати комісії за розрахунково-касове обслуговування, яка є незмінною, і була відображена як в Оферті, Акцепті, так і у Додатку №1 до оспорюваного кредитного договору, які також підписані позивачем, слід прийти до висновку про відсутність підстав для задоволення позовних вимог.

Крім цього, ст. 23 ЦК України містить вичерпний перелік, згідно якого підлягає стягненню моральна шкода, однак жодним пунктом не передбачено стягнення такої при розгляді вимог, зазначених у даному позові, в зв`язку з чим просив відмовити в задоволенні позову.

Позивач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, подала суду заяву, в якій позовні вимоги підтримала, справу просила розглянути без її участі (а.с.26)

Представник відповідача АТ «Альфа-Банк» в судове засідання не з`явився. У відзиві на позовну заяву просив відмовити в задоволенні позовних вимог, а справу розглянути без участі представника АТ «Альфа-Банк»,

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав:

25 лютого 2021 року між позивачкою та АТ «Альфа- Банк» було укладено угоду про надання споживчого кредиту №501299062 (Акцепт пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту №501299062 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії)», за умовами якого (п.3) банк надає позичальнику кредит (грошові кошти) для власних потреб Розмір - 60 940 грн. 00 коп., включаючи витрати на страховий платіж, а позичальник зобов`язується одержати кредит і повернути його разом з процентними платежами (процентами та платою за розрахунково-касове обслуговування, п. 1) згідно з умовами цього договору. Згідно Договору, за користування кредитом Позичальник сплачує фіксовану процентну ставку в розмірі 16 .99% річних від початкової суми кредиту. Згідно п. 1. Договору, під час користування Кредитом Банк надає Позичальнику послуги з розрахунково-касового обслуговування, за надання яких встановлена плата, відповідно до п. 8 Додатку 1 як «розрахунково-касове обслуговування». Згідно з п.п. Б) п. 1 договору: за обслуговування (управління) кредиту плата становить 1,9% від суми кредиту, зазначеної в цьому Акцепті без ПДВ. Комісійна винагорода можу бути змінена в порядку, передбаченому умовами Договору та сплачується згідно діючих Тарифів Банку. Тарифи є невід`ємною частиною Договору, та розміщені на веб-сайті Банку.

- надання інформації по рахункам позичальника з використанням телефонних каналів зв`язку, а саме зі стаціонарних телефонів по Україні, в Контакт-центрі, шляхом направлення СМС- повідомлень щодо суми платежу за цим договором, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом тощо;

- надання інформації по рахунку позичальника із використанням засобів електронного зв`язку шляхом направлення інформації про стан рахунку на адресу електронної пошти позичальника;

- опрацювання запитів позичальника, що направлені Банку Позичальником із використанням різних каналів зв`язку тощо.

Відповідно до частини 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також яву інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Позичальник сплачує плату за розрахунково-касове обслуговування, щомісячно терміни та в розмірах, визначених згідно Графіку щомісячних платежів за Кредитним договором. Так. згідно колонки 8 Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором про споживчий кредит, плата за розрахунково-касове обслуговування складає 1157,86 грн., яку згідно п. 2 Кредитного договору Позивач повинен сплачувати на транзитний рахунок НОМЕР_1 відкритий у Банку в період з 25.02.2021 року по 25.02.2024 року 36 (тридцяти шістьма) щомісячними внесками включно до 25 дня /числа кожного місяця, згідно графіку щомісячних платежів. Згідно з кредитним договором реальна річна процента ставка за Кредитним договором чомусь складає 80, 28% річних, а загальна вартість кредиту для споживача за весь строку користування кредитом становить 119 888, 33 грн.

Відповідно до положень 16 ЦК України кожна особа має право звернутися за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Згідно з ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу(частина перша статті 215 ЦК України).

Згідно з частинами першою-третьою, п`ятою, шостою статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Відповідно до частини першої статті 207 ЦК України недійсність окремої частини правочину не має наслідком недійсності інших його частин і правочину в цілому, якщо можна припустити, що правочин був би вчинений і без включення до нього недійсної частини.

Згідно роз`яснень Пленуму ВС України, викладених в п.8 постанови «Про судову практику розгляду цивільних справ про визнання правочинів недійсними» підставою недійсності правочину є недодержання стороною (сторонами) вимог, які встановлені статтею 203 ЦК, саме на момент вчинення правочину. Не може бути визнаний недійсним правочин, який не вчинено.

Одночасно особливості регулювання правовідносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Статтею 11 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачає, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Отже, має місце встановлення у спірних положеннях кредитного договору оплатності послуг про надання інформації з приводу виконання кредитного договору, що прямо суперечить вищенаведеним нормам Закону України «Про споживче кредитування» та є підставою для визнання відповідних частин договору недійсними, адже безоплатність надання якої прямо встановлена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до положень частин першої-п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на час укладення кредитного договору) продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими.

Отже, суд приходить до висновку, що положення договору про споживчий кредит щодо встановлення плати за розрахунково-касове обслуговування є несправедливим, що є підставою для визнання таких положень недійсними.

Виходячи з того, що встановивши в кредитному договорі сплату комісійної винагороди за розрахунково-касове обслуговування, що складає 41 682,96 грн за період всього Кредиту. Відповідач не повідомив, які саме послуги за вказану плату надаються позивачу, а розмір такої комісійної винагороди, з огляду на обставини справи (зокрема розмір кредиту та процентів), вносить істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу, що в сукупності свідчить про те, що умови підпункту б) пункту 1 кредитного договору є несправедливими.

При цьому, згідно графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, загальний розмір плати за розрахунково-касове обслуговування (41 682,96 грн) майже як в два з половиною рази перевищує загальний розмір процентів за користування кредитом (17 265,37грн) та наближена до суму кредиту (68,39%), отриманого позивачем для власних потреб (60 940грн), що вочевидь не можна визнати справедливим та розумним. Згідно ч.4 ст. 263 ЦПУ України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Наведене вище узгоджується із правовими висновками Верховного Суду під час розгляду справи №583/3343/19, провадження №61-22778ск19, висловленими в постанові від 01.04.2020 року.

Стосовно доводів відповідача, суд зазначає, що факт обізнаності позивача про свій обов`язок сплачувати плату за обслуговування кредиту не спростовує протиправність відповідних положень кредитного договору та їх невідповідності вимогам частини 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».

Покликання відповідача, викладені у відзиві на позовну заяву, не спростовують наведених вище висновків, оскільки, у даному випадку, банком у кредитному договорі була встановлена плата за ті послуги, які за вказаним законом повинні надаватися безоплатно.

Що стосується вимог позивача про стягнення моральної шкоди в розмірі 15000 гривень, то у даному випадку позивачем не доведено, що загострення її хвороби виникло внаслідок протиправних дій позивача і має причинно-наслідковий зв`язок, а тому така вимога не підлягає до задоволення.

Питання про судові витрати слід вирішити відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, стягнувши з відповідача на користь держави судовий збір пропорційно задоволеним позовним вимогам за вимогу немайнового характеру.

Враховуючи те, що позовні вимоги позивача підлягають задоволенню повністю і позивач звільнений від сплати судового збору на підставі п. 7 ч. 1ст. 5 Закону України «Про судовий збір», тому судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь держави.

На підставі вищенаведеного, керуючись ст. ст. 4, 12,19, 81, 82, 83, 175, 177,184 , 259, 263, 265, 268 ЦПК України, Закону України Про захист прав споживачів, суд,-

Р І Ш И В :

Позов задовольнити частково.

Визнати п 1 (б) «Умови споживчого кредиту» Акцепту пропозиції на укладання угоди про надання кредиту №«501299062 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 25.02.2021 року та Додатку №»1 до Угоди про надання кредиту №«501299062 від 25.02.2021 року -Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки з урахуванням вартості всіх супутніх послуг укладених між ОСОБА_1 та АТ «Альфа-Банк» в частині сплати комісії за розрахунково-касове обслуговування-несправедливим та недійсним з моменту підписання.

Зобов`язати АТ «Альфа-Банк» зробити перерахунок кредиту без плати за розрахунково-касове обслуговування та надати паспорт споживчого кредиту з внесеними змінами

Зобов`язати АТ «Альфа-Банк» здійснити перерахунок платежів здійснених ОСОБА_1 , за Договором «Умови споживчого кредиту» Акцепту пропозиції на укладання угоди про надання кредиту №«501299062 обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії від 25.02.2021 року з часу його укладання , зарахувавши сплачені кошти , шо були спрямовані на погашення плати за розрахунково-касове обслуговування, в рахунок погашення основного боргу по договору №501299062

В частині стягнення з АТ «Альфа-Банк» на користь ОСОБА_1 моральної шкоди у розмірі 15 000 грн. відмовити.

Стягнути з АТ " Альфа-Банк " на користь держави 992,40 гривень судового збору.

На рішення може бути подана апеляція протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення до апеляційного суду Закарпатської області. Особи. які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя : І. А. Даруда