Справа № 570/4030/21
Номер провадження 2/570/204/2022
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 червня 2022 року

Рівненський районний суд Рівненської області в особі:

судді Красовського О.О.

з участю:

секретаря судових засідань Гречки О.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Рівне цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до ПрАТ «Страхової компанії «Євроінс Україна» про відшкодування шкоди, -

в с т а н о в и в :

В обґрунтування позовних вимог позивачка зазначає, що 01.09.2020 р. між ПрАТ «СК «Євроінс Україна» та ОСОБА_1 був укладений договір № -1000129 добровільного страхування наземного транспорту «КАСКО Класичне». 07.09.2020 р. позивачка звернулася до відповідача із заявою-повідомленням про настання події, що має ознаки страхового випадку, в якій страховика було повідомлено про ДТП, що мала місце 04.09.2020 р. та в результаті якої було пошкоджено застрахований автомобіль «AUDI Q7», реєстраційний номер НОМЕР_1 . Страхова компанія перерахувала їй грошові кошти у сумі 445979,39 грн. (комісія банку склала 2240,68 грн.), також від продажу автомобіля позивачка отримала 505 000 грн. Таким чином страхова компанія недоплатила їй страхове відшкодування у розмірі 400972, 52 грн., які просить стягнути з відповідача на свою користь, також стягнути судові витрати (сплата судового збору 4600 грн. та витрати на професійну правничу допомогу в розмірі 5000 грн.).

Представник відповідача подав суду відзив. Зазначає, що страхова компанія виконала свої зобов`язання у повному обсязі, а тому немає підстав для задоволення позову. Просить справу розглядати без його участі.

Позивачка не з`явилася в судове засідання.

Представник позивачки подав суду заяву, згідно якої позов підтримує та просить справу розглядати без його участі.

Дослідивши докази, надані сторонами на виконання вимог ст. 81 ЦПК України і які сторони вважають достатніми для обґрунтування і заперечення своїх позовних вимог, з`ясувавши фактичні обставини справи суд вважає, що позов не підлягає до задоволення.

01.09.2020 р. між ПрАТ «СК «Євроінс Україна» та ОСОБА_1 був укладений договір № -1000129 добровільного страхування наземного транспорту «КАСКО Класичне» (надалі за текстом Договір страхування), за яким було застраховано транспортний засіб «AUDI Q7», реєстраційний номер НОМЕР_1 . Добровільне страхування наземного транспорту здійснюється відповідно до вимог Цивільного кодексу України, Закону України «Про страхування», Правил добровільного страхування наземного транспорту (крім залізничного), зареєстрованих Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг 01.03.2016 р., та Умов добровільного страхування наземного транспорту, що є невід`ємним Додатком № 1 до Договору страхування (надалі за текстом Умови страхування).

07.09.2020 р. позивачка звернулася до відповідача із заявою-повідомленням про настання події, що має ознаки страхового випадку, в якому Страховика було повідомлено про дорожньо-транспортну пригоду (надалі ДТП), що мала місце 04.09.2020 р. та в результаті якої було пошкоджено застрахований автомобіль «AUDI Q7», реєстраційний номер НОМЕР_1 .

Відповідно до п. 7.5.8. Умов страхування, Страховик зобов`язаний здійснити огляд пошкодженого застрахованого транспортного засобу та/або вжити заходів для проведення незалежної експертизи протягом 4 (чотирьох) робочих днів з дня отримання письмового повідомлення про настання страхового випадку (випадку, що має ознаки страхового), інформації про інших учасників ДТП (ПІБ, адреси, контактні телефони, страхову компанію та номери договорів страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів), а також інформації про місцезнаходження пошкодженого застрахованого транспортного засобу.

Згідно з п. 7.4.1. Умов страхування, Страховик має право перевіряти інформацію, надану Страхувальником, здійснити огляд застрахованого транспортного засобу під час укладання цього Договору, до початку ремонтно-відновлювальних робіт та після закінчення відновлювального ремонту, а також перевіряти виконання Страхувальником вимог і умов Договору.

08.09.2020 р. уповноваженою особою ПрАТ «СК «Євроінс Україна» був проведений огляд пошкодженого транспортного засобу «AUDI Q7», реєстраційний номер НОМЕР_1 , та складено Протокол огляду транспортного засобу.

10.09.2020 р. за заявою ПрАТ «СК «Євроінс Україна» оцінювачем ОСОБА_2 був проведений додатковий огляд пошкодженого транспортного засобу «AUDI Q7», реєстраційний номер НОМЕР_1 , та складено Протокол огляду транспортного засобу.

Згідно пункту 7.2.7. Умов страхування Страхувальник має право на одержання страхового відшкодування в розмірі та на умовах, обумовлених Договором та Додатком до Договору.

Згідно пункту 10.18.1. Умов страхування, Страховик приймає рішення про виплату або відмову у виплаті страхового відшкодування і складає страховий акт протягом 10 (десяти) робочих днів з дати отримання Страховиком всіх належним чином оформлених документів, необхідних для встановлення причин, обставин та наслідків події, що має ознаки страхового випадку, та визначення розміру завданих збитків (згідно з Розділом 9 цього Додатку до Договору), а також документів, отриманих Страховиком в процесі розслідування страхового випадку (випадку, що має ознаки страхового).

29.09.2020 р. позивачка звернулася до відповідача із заявою на виплату страхового відшкодування.

Відповідно до пункту 10.18.2. Умов страхування виплата страхового відшкодування здійснюється не пізніше 10 (десяти) робочих днів від дати складання Страховиком страхового акта.

Після отримання всіх належним чином оформлених документів, необхідних для встановлення причин, обставин та наслідків події, що має ознаки страхового випадку, відповідачем було прийнято рішення про виплату позивачці страхового відшкодування в сумі 448 135 грн. 91 коп. Вказане підтверджується страховим актом № 32142/20 від 16.10.2020 р. та повністю узгоджується із умовами Договору страхування.

Окрім того 16.10.2020 р., тобто у строк, визначений пунктом 10.18.2. Договору страхування, відповідач здійснив виплату страхового відшкодування на користь позивачки.

Щодо порядку розрахунку суми страхового відшкодування.

Пунктом 5.8. Договору страхування встановлено, що страхова сума становить 1 360 000 грн. 00 коп.

Відповідно до п. 10.1. Умов страхування виплата страхового відшкодування проводиться Страховиком згідно з умовами Договору та умовами цього Додатку до Договору, з урахуванням умов обраної в Розділі 6 Договору програми страхування, на підставі письмової заяви Страхувальника (його правонаступника/спадкоємця, Вигодонабувача) і страхового акта, який складається Страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається Страховиком, та після подання Страхувальником всіх передбачених в Розділі 9 цього Додатку до Договору та оформлених належним чином документів, що необхідні для встановлення причин, обставин та наслідків події, що має ознаки страхового випадку, визначення розміру завданих збитків.

11.09.2020 р. оцінювачем ОСОБА_3 за заявою відповідача був підготовлений Звіт № 5611 про оцінку вартості (розміру) збитків, заподіяних пошкодженням транспортного засобу. Так, відповідно до Звіту № 5611 від 11.09.2020 р. вартість відновлювального ремонту автомобіля «AUDI Q7», реєстраційний номер НОМЕР_1 , пошкодженого в результаті ДТП від 04.09.2020 р., становить 1 137 486 грн. 69 коп.

При цьому Звітом № 5611 від 11.09.2020 р. оцінювачем ОСОБА_3 було встановлено, що ринкова (дійсна) вартість автомобіля на момент події, що трапилась 04.09.2020 р., становила 1 021 135 грн. 91 коп.

Відповідно до підпункту 1.5.16. Умов страхування повною (конструктивною) загибеллю транспортного засобу вважається такий рівень пошкодження, внаслідок страхового випадку (випадку, що має ознаки страхового), коли вартість відновлення застрахованого транспортного засобу перевищує 70% від страхової суми яка зазначена в пункті 5.8. договору страхування.

Відповідно до ч. 1 ст. 982 Цивільного кодексу України істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов`язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства.

Визначена експертом вартість відновлюваного ремонту автомобіля становить 83,64% від страхової суми, то застрахований транспортний засіб є конструктивно загиблим.

Згідно з ч. 1 ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 Цивільного кодексу України).

Відповідно до ч. 1 ст. 16 Закону України «Про страхування» договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

В п. 10.11. Умов страхування зазначається, що у разі повної конструктивної загибелі застрахованого транспортного засобу (вартість відновлювального ремонту застрахованого транспортного засобу перевищує 70% від страхової суми, зазначеної в п. 5.8. Договору) розмір страхового відшкодування визначається, на розсуд Страховика, одним з наступних шляхів:

а) як сума дійсної вартості застрахованого транспортного засобу та додаткового обладнання (надалі ДО) на дату настання страхового випадку, що визначається на підставі автотоварознавчої експертизи, але не більше розміру страхової суми транспортного засобу та ДО на момент настання страхового випадку і необхідних та доцільних витрат Страхувальника, передбачених в п. 10.10. цього Додатку до Договору, та за вирахуванням передбаченого в п. 6.3.-6.4. Договору та 4.5.-4.6. цього Додатку розміру франшизи. При цьому застрахований транспортний засіб (право власності) передається Страховику після зняття його з обліку Власником в органах реєстрації разом з усіма документами на нього (свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу, сервісна книжка, інструкція по експлуатації транспортного засобу та ДО), повним комплектом оригінальних (заводських) ключів разом з заводськими дублікатами ключів, пультами управління, карток та інших активних та пасивних активаторів до застрахованого транспортного засобу і до всіх засобів проти викрадення, про що по факту передачі між Сторонами складається Акт приймання-передачі застрахованого транспортного засобу. Витрати по зняттю транспортного засобу з обліку здійснюються за рахунок Страхувальника (Власника);

б) як сума дійсної вартості застрахованого транспортного засобу та ДО на дату настання страхового випадку, що визначається на підставі автотоварознавчої експертизи, але не більше розміру страхової суми транспортного засобу та ДО на момент настання страхового випадку і необхідних та доцільних витрат Страхувальника, передбачених в п. 10.9. цього Додатку до Договору, та за вирахуванням передбаченого в п. 6.3.-6.4. Договору та п. 4.5.-4.6. цього Додатку до Договору розміру франшизи та за вирахуванням вартості залишків застрахованого транспортного засобу. Вартість залишків застрахованого транспортного засобу може бути розрахована на розсуд Страховика як на підставі висновку експерта, так і на підставі ринкового попиту на відповідні залишки. В останньому випадку Страховик може запропонувати Страхувальнику особу (осіб), яка (і) згодна (ні) придбати залишки пошкодженого застрахованого транспортного засобу за ціну, узгоджену із Страховиком. Майнові права на застрахований транспортний засіб у цьому випадку залишаються у Страхувальника.

ПрАТ «СК «Євроінс Україна» було обрано спосіб визначення розміру страхового відшкодування, передбаченого ч. б) п. 10.11.1. Умов страхування.

З метою визначення ринкової вартості застрахованого автомобіля у тому стані, в якому він перебував після дорожньо-транспортної пригоди ПрАТ «СК «Євроінс Україна» було розміщено пропозиції з продажу залишків післяаварійного застрахованого транспортного засобу на інтернет-порталі «АВТОонлайн», що належить ТОВ «Аудатекс Україна». За результатами проведеного аукціону покупцем було запропоновано найвищу ціну поміж інших пропозицій за купівлю залишків застрахованого транспортного засобу у розмірі 505 000 грн.

Пунктом 6.4.1. Договору страхування передбачена франшиза при повній (конструктивній) загибелі застрахованого транспортного засобу в розмірі 5% від страхової суми (5% від 1 360 000 грн. 00 коп. = 68 000 грн. 00 коп.).

У відповідності до положень ст. 9 Закону України «Про страхування» франшизою є частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування.

Зважаючи на вищевикладене, до виплати позивачці підлягало страхове відшкодування у розмірі 448 135 грн. 91 коп., яке розраховується наступним чином: 1021135 грн. 91 коп. 505 000 грн. 68 000 грн., де:

-1 021 135 грн. 91 коп. - ринкова (дійсна) вартість автомобіля на момент події;

-505 000 грн. 00 коп. вартість залишків застрахованого транспортного засобу;

-68 000 грн. 00 коп. - франшиза при повній (конструктивній) загибелі транспортного засобу.

Згідно з положеннями ст. 9 Закону України «Про страхування» страхова виплата - грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку.

Згідно з ч. 1 ст. 25 Закону України «Про страхування» здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.

Жодних інших можливих умов щодо доплати страхового відшкодування Договором страхування не передбачено.

Отже, з питань розрахунку суми страхового відшкодування та безпосередньо виплати страхового відшкодування відповідач діяв чітко в рамках Договору страхування, обравши на свій розсуд висновок оцінювача від 11.09.2020 року.

Позивачка чи її представник не довели суду, що вартість автомобіля на час ДТП становила саме 1347711,23 грн. а не меншу суму, оскільки суду не був наданий відповідний висновок експертизи.

Отже, відповідач виконав перед позивачкою свої зобов`язання з виплати страхового відшкодування у повному обсязі.

Щодо вимог про відшкодування відповідачем 2 240 грн. 68 коп. комісії банку.

Відповідно до ч. 1 ст. 1066 Цивільного кодексу України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Відповідно до ч. 4 ст. 1068 Цивільного кодексу України клієнт зобов`язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором.

16.10.2020 р. ПрАТ «СК «Євроінс Україна» було перераховано на реквізити, зазначені позивачкою у заяві від 29.09.2020 р., страхове відшкодування у розмірі 448 135 грн. 91 коп., що підтверджується платіжним дорученням № 4351. При цьому банком була стягнута комісія у розмірі 2240,68 грн.

Відповідач ПрАТ «СК «Євроінс Україна» не має жодного відношення до Умов та Правил користування позивачкою банківським рахунком, в тому числі не може впливати щодо стягнення плати за виконання банком певних операцій.

А тому в цій частині позовні вимоги про стягнення з ПрАТ «СК «Євроінс Україна» на користь позивачки 2240,68 грн. комісії банку є безпідставними та необґрунтованими.

Крім того, суд звертає увагу позивачки на те, що до спірних правовідносин не слід застосовувати положення Закону України «Про обов`язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів».

Відповідно до ст. 5 Закону України «Про страхування» страхування може бути добровільним або обов`язковим.

Між ПрАТ «СК «Євроінс Україна» та ОСОБА_1 був укладений договір № -1000129 добровільного страхування наземного транспорту «КАСКО Класичне».

Згідно ст. 16 Закону України «Про страхування», ст. 979 ЦК України договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, відповідно до якої страховик бере на себе зобов`язання в разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

При цьому, ст. 5 Закону України «Про обов`язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» визначено, що об`єктом обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов`язані з відшкодуванням особою, цивільно-правова відповідальність якої застрахована, шкоди, заподіяної життю, здоров`ю, майну потерпілих внаслідок експлуатації забезпеченого транспортного засобу.

Відтак, зважаючи на вищевикладене, правовідносини, які виникають на підставі укладених договорів добровільного майнового страхування та правовідносини, які виникають на підставі укладених договорів обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, мають різну правову природу.

Отже, заявлені позовні вимоги до ПрАТ «СК «Євроінс Україна» не підлягають до задоволення в повному обсязі.

Розподіл судових витрат між сторонами відбувається за правилами статті 141 ЦПК України, і вони покладаються на позивачку. Принагідно зазначити, що суду не були надані докази того, що позивачкою були понесені судові витрати у розмірі 5000 грн. за надання професійної правничої допомоги.

Керуючись ст. ст. 12, 89, 263-265 ЦПК України, суд,

в и р і ш и в :

У задоволенні позову ОСОБА_1 до ПрАТ «Страхової компанії «Євроінс Україна» про відшкодування шкоди - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Рівненського апеляційного суду протягом 30 днів з дня проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Позивачка: ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , мешканка АДРЕСА_1 ).

Відповідач: Приватне акціонерне товариство «Страхова компанія «Євроінс Україна» (, вул. Велика Васильківська, 102, м. Київ, 03150).

Суддя Красовський О.О.