1Справа № 335/9072/21 2/335/337/2022
РІШЕННЯ
23 червня 2022 року м. Запоріжжя
Орджонікідзевський районний суд м. Запоріжжя у складі:
головуючого судді Макарова В.О.,
за участі секретаря судового засідання Лиса Ю.О.,
представника позивача адвоката Кузьмінова Д.В.,
представника відповідача Кузнецової М.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Запоріжжі цивільну справу за позовною заявою ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» про встановлення нікчемності пунктів кредитного договору,
ВСТАНОВИВ:
У серпні 2022 року позивач ОСОБА_1 , в особі представника - адвоката Кузмінова Д.В., звернулась до Орджонікідзевського районного суду м. Запоріжжя з позовною заявою до Публічного акціонерного банку акціонерний банк «Укргазбанк» (далі ПАТ АТ «Укразбанк») про встановлення нікчемності пунктів кредитного договору, в обґрунтування якого зазначила наступне.
12.08.2021 року між ОСОБА_1 , як Позичальником, та ПАТ УБ «Укргазбанк», як Кредитором, укладений кредитний договір № 0223/09/2021/0779 (далі Кредитний договір), згідно умовами якого Позичальник отримав кредит у розмірі 480 000 грн. на придбання автомобіля TAYOTA CAMRY шляхом перерахування кредитних коштів на рахунок продавця зі строком користування кредитом до 11.08.2028 року.
Змістом п. 1.3.3. Кредитного договору, Сторони домовились, що за користування кредитними коштами у межах терміну кредитування процентна ставка встановлюється у розмірі 5,59% річних та є фіксованою
Відповідно до п. 1.3.2. Кредитного договору, Сторони визначили, що за користування кредитними коштами, що не повернуті в терміни, передбачені цим Договором (прострочена заборгованість), процентна ставка встановлюється у розмірі 10,69% річних та є фіксованою.
Водночас, розділом VІ «Додаткові умови зміни процентної ставки Кредитного договору (пункти 6.1., 6.2., 6.3.) встановлено наступне:
6.1. Збільшення процентної ставки за користування кредитними коштами можливе за умови настання під час цього Договору будь з якої наступних подій:
- збільшення розміру облікової та / або ломбардної ставки та / або рефінансування Національного банку України;
- істотне зниження вартості української гривні по відношенню до долара США;
- збільшення рівня інфляції;
- прийняття уповноваженими органами державної влади рішень, щодо прямо опосередковано впливають на стан кредитного ринку України.
Сторона погоджується, що настання будь-якої з зазначених вище подій є істотною зміною обставин, якими сторони керуються на момент підписання цього Договору, і відповідно до ст. 652 Цивільного кодексу України є підставою для підписання додаткових угод до цього Договору та договорів забезпечення.
6.2. Сторони доручають Банку визначити нові умови кредитування у випадках передбачених пунктом 6.1 цього Договору, та направити письмове повідомлення Позичальнику, в якому б були зазначені нові умови кредитування та дату, з якої такі умови кредитування набирають чинності. Таке письмове повідомлення Банк направляє на адресу позичальника, поштою або надає особисто під розписку, не менш ніж за 30 (тридцять) банківських днів до моменту набрання чинності новими умовами кредитування.
6.3. Позичальник зобов`язується протягом 15 (п`ятнадцяти) банківських днів з моменту отримання від Банку повідомлення щодо зміни умов кредитування підписати додаткові угоди до цього Договору та договорів забезпечення (забезпечити підписання додаткових угод поручителями (при наявності)/Заставодавець (якщо він є відмінним від Позичальника)).
Сторони домовились, що у разі незгоди Позичальника з новими умовами кредитування (під незгодою в тому числі розуміється не підписання у строки, передбачені цим пунктом, всіх або будь-якої додаткової угоди до цього Договору та/або Договорів забезпечення), строк повернення кредиту вважається таким, що настав у день, який зазначений у письмовому повідомленні Банку як день набрання чинності неновими умовами кредитування. У зв`язку з цим, Позичальник зобов`язаний повернути кредит, сплатити нараховані проценти за користування кредитними коштами, комісії, штрафна санкції в новому обсязі до дати, зазначеної в письмовому повідомленні Банку як день набрання чинності новими умовами кредитування. Заборгованість за кредитом, що не повернута/несплачена в строк, визначений в письмовому повідомленні Банку, наступного банківського дня вважається простроченою.
Таким чином, разом із встановленою договором фіксованою кредитною ставкою, умовами договору визначено можливість та порядок зміни відсоткової ставки, що суперечить нормам законодавства.
Позивач вважає, що оскільки умовами Кредитного договору була встановлена фіксована процентна ставка, то умови Кредитного договору щодо можливості її зміни кредитором (пукти 6.1, 6.2, 6.3) є нікчемними.
Посилаючись на вимоги ст. 215, ст. 1056-1 Цивільного кодексу України, позивач просить встановити нікчемність пунктів 6.1., 6.2., 6.3. Кредитного договору № 0224/08/2021/0779 від 12.08.2021 року (розділ VІ «Додаткові умови зміни процентної ставки»), укладений між ПАТ КБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 .
У судовому засіданні представник позивача ОСОБА_1 - адвокат Кузьмінов Д.В. позов підтримав та просив його задовольнити, з підстав, що викладені в ньому.
Відповідач проти позову заперечив, просив позовні вимоги залишити без задоволення..
Суд, заслухавши пояснення присутніх учасників процесу, дослідивши матеріали справи і оцінивши зібрані в ній докази, вважає, що позов задоволенню не підлягає виходячи з наступного.
Судом встановлено та не заперечується сторонами у справі, що 12.08.2021 між Публічним акціонерним товариством «Укргазбанк», та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір № 0224/08/2021/0779 на умовах якого, остання отримала кредит.
Сторони за Договором погодили істотні його умови, зокрема: предмет договору, сума кредиту 480 000,00 грн.,00 грн (п.п. 1.1. Договору), строк надання кредиту з 12.08.2021 року по 11.08.2028 року (п.п. 1..1), мета отримання кредиту придбання автомобіля марки TAYOTA моделі CAMRY 2021 року випуску, тип процентної ставки - фіксована, визначені орієнтовна реальна ставка та загальна вартість кредиту. Пунктом 1.3.1. Договору погоджена процентна ставка за користування кредитом у розмірі 5,59% річних, яка є фіксованою.
Відповідно до п. 1.3.2. Кредитного договору, за користування кредитними коштами, що не повернуті в терміни, передбачені цим Договором (прострочена заборгованість), процентна ставка встановлюється у розмірі 10.59% річних та є фіксованою.
Водночас, розділом VІ Кредитного договору «Додаткові умови зміни процентної ставки Кредитного договору (пункти 6.1., 6.2., 6.3.) встановлено наступне:
П. 6.1. Збільшення процентної ставки за користування кредитними коштами можливе за умови настання під час цього Договору будь з якої наступних подій:
- збільшення розміру облікової та / або ломбардної ставки та / або рефінансування Національного банку України;
- істотне зниження вартості української гривні по відношенню до долара США;
- збільшення рівня інфляції;
- прийняття уповноваженими органами державної влади рішень, щодо прямо опосередковано впливають на стан кредитного ринку України.
Сторона погоджується, що настання будь-якої з зазначених вище подій є істотною зміною обставин, якими сторони керуються на момент підписання цього Договору, і відповідно до ст. 652 Цивільного кодексу України є підставою для підписання додаткових угод до цього Договору та договорів забезпечення.
П. 6.2. Сторони доручають Банку визначити нові умови кредитування у випадках передбачених пунктом 6.1 цього Договору, та направити письмове повідомлення Позичальнику, в якому б були зазначені нові умови кредитування та дату, з якої такі умови кредитування набирають чинності. Таке письмове повідомлення Банк направляє на адресу позичальника, поштою або надає особисто під розписку, не менш ніж за 30 (тридцять) банківських днів до моменту набрання чинності новими умовами кредитування.
Згідно п. 1.2.2. Кредитного договору, Позичальник у будь-якому випадку зобов`язаний повернути кредит у повному обсязі:
- в термін, не пізніші 11.08.2028 року та у порядку передбаченому цим Договором, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений за домовленістю Сторін на підставі додаткової угоди до цього Договору або достроково, відповідно до умов цього Договору.
За змістом ст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно із ч. 3 ст. 653 ЦК України, в разі зміни договору зобов`язання змінюється з моменту досягнення домовленості про зміну договору, якщо інше не встановлено договором чи не обумовлено характером його зміни.
Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Якщо ж умовами кредитного договору, щодо яких сторони дійшли згоди під час його укладення, передбачено право банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом у разі настання певних умов з додержанням встановленої кредитним договором процедури повідомлення позичальника, то збільшення банком розміру процентної ставки за цим кредитним договором в односторонньому порядку є правомірним, за умови, що рішення банку про таку зміну розміру процентної ставки було прийнято до набрання чинності Закону України від 12.12.2008 року № 661-VI Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку, тобто до 09.01.2009 року (Правова позиція Верховного суду України від 19.12.2012 року у справі № 6-144цс12 та від 26.09.2012 року у справі № 6-89цс12 ).
Згідно п. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем протягом семи календарних днів з дати її змін и. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.
Судом встановлено, що Кредитний договір, укладений між сторонами містить усі істотні умови кредитного договору, що визначені Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг»: предмет договору, сума кредиту, строк надання кредиту, мету отримання кредиту, тип процентної ставки - фіксована процентна ставка за користування кредитом, яка залежить від фактичного виконання позивачем зобов`язань за Договором.
При цьому, розділом VІ Кредитного договору «Додаткові умови зміни процентної ставки Кредитного договору (пункти 6.1., 6.2., 6.3.) було встановлено наступне:
П. 6.1. Збільшення процентної ставки за користування кредитними коштами можливе за умови настання під час цього Договору будь з якої наступних подій:
- збільшення розміру облікової та / або ломбардної ставки та / або рефінансування Національного банку України;
- істотне зниження вартості української гривні по відношенню до долара США;
- збільшення рівня інфляції;
- прийняття уповноваженими органами державної влади рішень, щодо прямо опосередковано впливають на стан кредитного ринку України.
Сторона погоджується, що настання будь-якої з зазначених вище подій є істотною зміною обставин, якими сторони керуються на момент підписання цього Договору, і відповідно до ст. 652 Цивільного кодексу України є підставою для підписання додаткових угод до цього Договору та договорів забезпечення.
П. 6.2. Сторони доручають Банку визначити нові умови кредитування у випадках передбачених пунктом 6.1 цього Договору, та направити письмове повідомлення Позичальнику, в якому б були зазначені нові умови кредитування та дату, з якої такі умови кредитування набирають чинності. Таке письмове повідомлення Банк направляє на адресу позичальника, поштою або надає особисто під розписку, не менш ніж за 30 (тридцять) банківських днів до моменту набрання чинності новими умовами кредитування.
Тобто, шляхом підписання Договору ОСОБА_1 підтверджує факт письмового ознайомлення з умовами кредитування та отримання копії кредитного договору про умови кредитування банківською установою, за якими надає цей Кредит. А також підтверджує те, що уважно ознайомилася зі змістом цього Договору, зрозуміла, повністю з ним згодна, заперечень, зауважень та запитань не має, та зобов`язується їх дотримуватися та виконувати.
Відповідно до п. 6.3. Кредитного договору, Позичальник зобов`язується протягом 15 (п`ятнадцяти) банківських днів з моменту отримання від Банку повідомлення щодо зміни умов кредитування підписати додаткові угоди до цього Договору та договорів забезпечення (забезпечити підписання додаткових угод поручителями (при наявності)/Заставодавець (якщо він є відмінним від Позичальника)).
Сторони домовились, що у разі незгоди Позичальника з новими умовами кредитування (під незгодою в тому числі розуміється не підписання у строки, передбачені цим пунктом, всіх або будь-якої додаткової угоди до цього Договору та/або Договорів забезпечення), строк повернення кредиту вважається таким, що настав у день, який зазначений у письмовому повідомленні Банку як день набрання чинності неновими умовами кредитування. У зв`язку з цим, Позичальник зобов`язаний повернути кредит, сплатити нараховані проценти за користування кредитними коштами, комісії, штрафна санкції в новому обсязі до дати, зазначеної в письмовому повідомленні Банку як день набрання чинності новими умовами кредитування. Заборгованість за кредитом, що не повернута/несплачена в строк, визначений в письмовому повідомленні Банку, наступного банківського дня вважається простроченою.
Як вбачається з матеріалів справи, доказів зміни процентної ставки в односторонньому порядку кредитором за укладеним з ОСОБА_1 кредитним договором останньою не надано, а тому суд доходить висновку, що проценту ставку змінено не було, в зв`язку з чим позовні вимоги про встановлення нікчемності пунктів 6.1., 6.2., 6.3. Кредитного договору безпідставні та необґрунтовані.
Матеріали справи не дають підстав вважати, що дії відповідача при укладанні спірного кредитного договору суперечили волевиявленню позивача та вимогам закону.
Після укладення договору і зокрема під час його виконання у сторін може виникнути потреба у його зміні.
З метою забезпечення стабільності майнового обороту і впевненості учасників у непорушності взятих зобов`язань ст. 525 ЦК України забороняє односторонню відмову від зобов`язання або односторонню зміну його умов.
В ході розгляду справи не було встановлено обставин, які б свідчили про невідповідність умов оспорюваного кредитного договору вимогам законодавства.
Позивач не надала жодного аргументу, який би доводив, що п. 6.1., 6.2., 6.3. Договору суперечать нормам законодавства, що потягло б за собою визнання його частини недійсними.
Згідно вимог ст.ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ст. 77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, що не стосуються предмета доказування
Згідно вимог ст. 80 ЦПК України, достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
В ч.ч. 1-3 ст. 89 ЦПК України зазначено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Таким чином, враховуючи вищевикладене, аналізуючи приведені докази та даючи їм оцінку, вирішуючи позов у межах заявлених вимог з урахуванням принципів розумності, справедливості, виваженості, пропорційності, суд приходить до висновку про відсутність підстав для задоволення позовних вимог.
Позивач від сплати судового збору звільнений на підставі Закону України «Про захист прав споживачів», тому відповідно до ст. 141 ЦПК України судові витрати слід віднести на рахунок держави.
Керуючись ст.ст. 5, 12, 13, 19, 76-80, 89, 141, 142, 259, 265, 273, 274-279 ЦПК України, суд
Позовні вимоги ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» про встановлення нікчемності пунктів кредитного договору залишити без задоволення.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Запорізького апеляційного суду.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повний текст рішення буде виготовлено протягом 5 днів з моменту оголошення вступної та резолютивної частин рішення.
Вступна та резолютивна частини рішення ухвалені в нарадчій кімнаті та проголошені у судовому засіданні 23.06.2022 року.
Повний текст рішення складено та підписано 27.06.2022 року.
Суддя Орджонікідзевського
районного суду м. Запоріжжя: В.О. Макаров