справа № 489/1362/22 провадження №2/489/1344/22
РІШЕННЯ

Іменем України

16 листопада 2022 року м. Миколаїв

Ленінський районний суд міста Миколаєва у складі головуючого судді Коваленка І.В., розглянувши в порядку спрощеного провадження без повідомленням учасників справи (в письмовому провадженні) цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» (далі Банк, АТ «Універсал Банк») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

встановив:

У травні 2022 року Банк звернувся до суду з позовом в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «monobank» у розмірі 24876,08 грн. та судові витрати.

Позов мотивований тим, що 03.08.2020 відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 03.08.2020. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають між ним і банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок у розмірі 16 000 грн, спеціальним платіжним засобом якого платіжна картка НОМЕР_1 .

Станом на 28.09.2021 відповідач прострочив зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором понад 90 днів, у зв`язку з чим на підставі положення 5.17 пункту 5 розділу ІІ Умов, відбулося істотне порушення клієнтом зобов`язання, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 28.09.2021 направив повідомлення «пуш» про необхідність погасити суму заборгованості. Проте відповідач на контакт не виходив та вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до пунктів 5.18, 5.19 кредит 27.10.2021 став у формі «на вимогу».

станом на 28.12.2021 утворилася заборгованість в загальному розмірі 24876,08 грн., яка складається із 23286,35 грн. залишку заборгованості за тілом кредиту, 0,00 грн. пені та 1589,73 грн. заборгованості за порушення грошового зобов`язання.

Загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» за договором станом на 28.12.2021 становить 24876,08 грн., з них: 23286,35 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 0,00 грн. заборгованості за пенею та 1589,73 грн - заборгованості за порушення грошового зобов`язання, яку банк відповідно до частини другої статті 1054 та частини другої статті 1050 ЦК України достроково просить стягнути з відповідача на свою користь.

Ухвалою Ленінського районного суду міста Миколаєва від 14.06.2022 відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомленням учасників справи.

Про розгляд справи сторони повідомлені належним чином, в т.ч. шляхом розміщення оголошення на офіційному веб сайті судової влади.

Правом на дання відзиву відповідач не скористався.

Клопотань від учасників справи про проведення судового засідання з повідомленням (викликом) сторін відповідно до частини п`ятої статті 279 ЦПК України не надходило.

Згідно вимог статті 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

За частиною п`ятої статті 268 ЦПК України датою ухвалення рішення є дата його складання.

Суд, дослідивши матеріали справи та встановив наступні факти і відповідні їм правовідносини.

Із матеріалів справи встановлено, що між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг підписано анкету-заяву від 03.08.2020, в результаті якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

У анкеті-заяві зазначено, що ОСОБА_1 згідний з тим, що дана заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір, та зобов`язався виконувати його умови.

До договору банком долучено Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, затверджених протоколом Правління Банку № 46 від 24.11.2021, які набрали чинності з 27.11.2021. Також долучено тарифи від 27.11.2021 «Чорна картка monobank».

Відповідно до довідки АТ «Універсал Банк» про наявність рахунку від 23.09.2022 на ім`я ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 відкрито рахунок № НОМЕР_3 , тип рахунку «Чорна картка», зі строком дії до 04/24.

Відповідно до виписки по рахунку відповідач користувався кредитною (платіжною) карткою, а саме: розраховувався в магазинах, поповнював картку через додаток Приват24, знімав готівку в банкоматі, здійснював переказ грошових коштів на інші карткові рахунки, тим самим підтверджував свою згоду на умови банку щодо встановленого кредитного ліміту.

Випискою про рух коштів по картці від 23.09.2022 підтверджується, що кредитний ліміт станом на 28.12.2021 складає 16000,00 грн, заборгованість на вказану дату становить 24876,08 грн., баланс на початок періоду 1000,00 грн, баланс на кінець період (мінус) 8876,08 грн. Сума витрат за період складає 45783,81 грн., а сума зарахувань 20907,73 грн.

Вказана виписка відповідно до положень статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 № 75, є первинним документом, що підтверджує здійснені операції по банківському рахунку.

Довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту від 25.09.2022 підтверджується, що встановлення відповідачу кредитного ліміту станом на 03.08.2020 у розмірі 1000,00 грн., на 08.10.2020 16000,00 грн.

Згідно наданого банком розрахунку заборгованості за договором станом на 28.12.2021 заборгованість складає 24876,08 грн., з яких: 23286,35 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 0,00 грн. заборгованості за пенею та 1589,73 грн - заборгованості за порушення грошового зобов`язання.

Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості відповідачем у добровільному порядку не погашена.

Кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (частина перша статті 15, частина перша статті 16 ЦК України).

Як свідчить тлумачення статті 526 ЦК України цивільне законодавство містить загальні умови виконання зобов`язання, що полягають у його виконанні належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Це правило є універсальним і підлягає застосуванню як до виконання договірних, так і недоговірних зобов`язань. Недотримання умов виконання призводить до порушення зобов`язання.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частини першої статті 1054 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства (частини перша та друга статті 207 ЦК України в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору).

Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга статті 633 ЦК України).

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина першій статті 634 ЦК України).

При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (частина четверта статті 263 ЦПК України).

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) відступлено від висновку Верховного Суду України щодо застосування норм права у подібних правовідносинах, викладеного у раніше прийнятій постанові від 24 вересня 2014 року (провадження № 6-144цс14) та зроблено висновок, що: «…у переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.»

Долучені до позову Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank та тарифи «Чорна картка monobank» не містять підпису відповідача та позивачем не доведено, що саме ці Умови і Тарифи розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву 03.08.2020. Крім того, з наданих позивачем Умов і Тарифів вбачається, що вони діють з 27.11.2021, тобто після підписання відповідачем анкети заяви.

Між тим, підписана відповідачем анкета-заява, виписка по картковому рахунку, а також довідка про зміну кредитного ліміту та довідка про відкритий позичальнику рахунок і видану кредитну картку, є належними і допустимими доказами на підтвердження наявності між сторонами кредитних правовідносин.

За розрахунком позивача станом на 28.12.2021 залишок заборгованість за наданим кредиту (тілом кредиту) становить 23286,35 грн.

За таких обставин, враховуючи доведення позивачем належними доказами отримання відповідачем кредиту, користування кредитними коштами та порушення ним грошових зобов`язань, внаслідок чого утворилася заборгованість по тілу кредиту в розмірі 23286,35 грн., яка відповідачем не спростована, суд приходить до висновку про правомірність позовних вимог в частині стягнення цієї заборгованості.

Щодо вимоги про стягнення 1589,73 грн. заборгованості за порушення грошового зобов`язання.

Із позову вбачається, що наведена позивачем заборгованість розрахована з урахуванням положень частини другої статті 625 ЦК України та підпункту 8.20 пункту 8 розділу І Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк», відповідно до якого сторони погодили, що за несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суми боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 74,4 (69,6 процентів для держателів платіжної картки Monobank Platinum або Iron Bank) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три відсотки річних від простроченої суми, якщо інший розмір відсотків не встановлений договором або законом.

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості нарахування заборгованості за порушення грошового зобов`язання здійснено позивачем починаючи з 01.11.2021 по 28.12.2021 із застосуванням відсоткової ставки, вставленої Умова і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк».

Так як Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» суд визнав неналежним доказом тому суд не погоджується із відсотковою ставкою позивача застосованою для розрахунку заборгованості за прострочення виконання грошового зобов`язання, нарахування якої передбачено частиною другою статті 625 ЦК України.

Враховуючи період нарахування (з 11.10.2021 по 28.12.2021) та розмір заборгованості по тілу кредиту, який вказано в розрахунку позивачем, нарахування компенсаційної виплати передбаченої частиною другою статті 625 ЦК України здійснюється судом виходячи з трьох відсотків річних, як передбачено наведеною нормою, оскільки іншого позивачем не доведено.

У зв`язку із цим, за розрахунком суду розмір стягнення складає 155,01 грн. ((25286,35 х 3%/365х31) + (24286,35х3%/365х31)+ (23286,35х3%/365х15)), через що позов в цій частині вимог підлягає частковому задоволенню.

Таким чином з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість на загальну суму 23441,36 грн. (23286,35 + 155,01).

Так як позовні вимоги задоволено частково (94,23%), відповідно до статі 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2337,84 грн.

Керуючись статтями 4, 19, 141, 263-265 ЦПК України, суд

вирішив:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал Банк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором № б/н від 03.08.2020, яка станом на 28.12.2021 становить 23441,36 грн. (двадцять три тисячі чотириста сорок одна гривня 36 коп.) та судовий збір в сумі 2337,84 грн. (дві тисячі триста тридцять сім гривень 84 коп.)

У іншій частині вимог Акціонерного товариства «Універсал Банк» відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення або з дня складання повного тексту рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про учасників справи:

позивач - Акціонерне товариство «Універсал Банк», , місцезнаходження: м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19;

відповідач ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , місце реєстрації проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст судового рішення складено 16.11.2022.

Суддя І.В.Коваленко