Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

23 листопада 2022 року м. Шаргород

Справа №152/1018/22

Провадження №2/152/317/22

Шаргородський районний суд

Вінницької області

в складі:

головуючого судді Славінської Н.Л.,

розглянувши в порядку письмового провадження у спрощеному позовному провадженні в залі суду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК», в інтересах якого діє адвокат Павленко Сергій Валерійович, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

І. Стислий виклад позицій позивача та відповідача

1.Виклад позиції позивача.

Адвокат Павленко С.В. звернувся в інтересах АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» до Шаргородського районного суду Вінницької області з означеним позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, у якому просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість в сумі 41560,24 грн. та витрати по сплаті судового збору в сумі 2481 грн.

Ухвалою судді від 11.10.2022 року залишено без руху означену позовну заяву, оскільки вона подана з порушенням вимог цивільного процесуального законодавства України (а.с.43-44).

На виконання вимог ухвали судді від 11.10.2022 року представником позивача адвокатом Павленком С.В. 19.10.2022 року надіслано до Шаргородського районного суду позовну заяву із усуненими недоліками.

В позовній заяві з усуненими недоліками адвокат Павленко С.В. позовні вимоги мотивує тим, що в жовтні 2017 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект Мonobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

04.02.2019 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг.

Крім того, 04.02.2019 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 , а також своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погодився з тим, що підписана ним Анкета-заява разом з Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Своїм підписом відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають Договір, та зобов`язався виконувати його умови.

Пунктом 3 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг передбачено, що ОСОБА_1 просить встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку, з пільговим періодом за користування кредитним лімітом, що становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,2% на місяць. ОСОБА_1 беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про що останній повинен повідомити шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Окрім того, в п.6 Анкети-заяви зазначено, що ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок власноручного підпису або його аналоги (у тому числі удосконалений електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку.

Також ОСОБА_1 в Анкеті-заяві визнав, що удосконалений електронний підпис є аналогом влансоручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

Відповідно до положень п.9 Анкети-заяви ОСОБА_1 надав право та доручив банку здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у банку, без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед банком, що випливають із умов Договору, який укладений або буде укладений між сторонами в майбутньому.

Відповідно до «Умов і Правил обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank)», Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «Monobank» це письмове звернення клієнта до банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення договору.

Без підписання Анкети-заяви клієнт не отримав би платіжну картку та йому не було б відкрито картковий рахунок.

Відповідно до ч.2.2. Розділу І Умов і правил, вимог ст.628 ЦК України, договір, що укладається між банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит.

Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Для надання послуг банк видає клієнту платіжну картку, яка передається неактивованою, а активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток, який відповідач повинен встановити на своєму смартфоні, з авторизацією за власним номером телефону. При цьому, для підтвердження активації необхідно погодитися з Умовами обслуговування, Тарифами, Паспортом кредиту та розрахунком його вартості.

Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали Договір про надання банківських послуг «Monobank». Дата укладення договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки.

В Анкеті-заяві до договору про надання банківських послуг від 04.02.2019 року ОСОБА_1 просить відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку.

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» були встановлені такі суми кредитного ліміту ОСОБА_1 : 24.12.2019 року 2500 грн.; 30.05.2020 року 10000 грн.; 29.09.2020 року 40000 грн.; 21.09.2021 року 38900 грн.; 27.09.2021 року 38700 грн.; 28.09.2021 року 38300 грн.; 06.10.2021 року 38000 грн.; 22.10.2021 року 37600 грн.

Розмір останнього встановленого кредитного ліміту становить 37600 грн.

Відповідач ОСОБА_1 не лише перевищив розмір кредитного ліміту 37600 грн., а й не сплачував суму по кредиту відповідно до погоджених із банком Умов і правил.

Відповідно до Умов і правил, кредит (кредитна лінія) сума грошових коштів, наданих банком клієнту на термін, обумовлений в Договорі, на умовах платності і зворотності. До кредиту відносяться в тому числі суми, списані за рахунок кредитного ліміту на погашення заборгованості із сплати відсотків за користування кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів.

Згідно з умовами Розділу II Умов і правил, клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт, розмір якого розраховується, виходячи з внутрішніх процедур банку.

Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання.

Клієнт повинен здійснювати операції в межах кредитного ліміту, а перевищення меж наданого банком кредитного ліміту вважається, відповідно до Договору, порушенням.

Частиною 4.15. розділу II Умов і правил визначено, що за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків.

У ч. 4.16. розділу II Умов і правил визначено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі, згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001% річних.

Відповідно до ч.8 розділу І Умов і правил, із урахуванням положень ч.2 ст.625 ЦК України, сторони погодили, що за несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суми боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 74,4 (69,6, процентів для держателів платіжної картки MONOBANK PLATINUM або IRON BANK) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення.

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № НОМЕР_1 відповідачеві, що зазначено в п.4.1.3. розділу І Умов і правил, та встановив ліміт використання кредиту.

Скріпивши заяву підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема в ОСОБА_1 виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно з Тарифми, та повернути кредит й сплатити комісію надання фінансового інструменту і відсотки у складі щомісячних платежів.

У Договорі про надання банківських послуг зазначено, що за заявою клієнта у мобільному додатку банк може активувати на платіжній картці функцію нарахування відсотків на залишок власних коштів. Відсотки нараховуються на мінімальний залишок власних коштів за день (при умові що залишок власних коштів 100 грн. та більше). Виплачуються відсотки першого числа календарного місяця, що слідує за розрахунковим. На день виплати, депозитна властивість має бути активною. Якщо клієнт деактивував депозитну властивість платіжної картки протягом місяця, відсотки за період, коли депозитна властивість була активована не нараховуються та не виплачуються.

Відповідно до ч.3.3 розділу II Умов і правил, операції, що здійснюються з використанням платіжної картки, з введенням відповідного ПІН-коду або з введенням коду, наданого банком в рамках технології 3D-Secure, або операції, що здійснюються з використанням платіжної картки без введення ПІН-коду, або з використанням реквізитів платіжної картки, або з використанням аутентифікаційних даних, у тому числі в мобільному додатку визнаються підтвердженими клієнтом та ініційованими ним власноруч.

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» надано для дослідження судом розрахунок заборгованості, який є офіційним документом, що виготовляється уповноваженим працівником банку у ліцензованому програмному забезпеченні, з якого вбачаються усі наявні на рахунку клієнта кошти та фіксується їх розподіл на погашення заборгованості.

В Паспорті споживчого кредиту, що міститься в додатках до Розділу ІІ Умов і правил, передбачені наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді сплати пені, штрафу або процентної ставки на суму заборгованості, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту.

При цьому, законом передбачена можливість звільнення від відповідальності за штрафні санкції, встановлені як договором, так і законом. Це означає, що позичальник звільняється від сплати неустойки або інших негативних наслідків, передбачених договором та законом, у разі якщо позичальник порушить свої зобов`язання за споживчим кредитом, тобто неповністю або несвоєчасно оплатить черговий внесок по кредиту або інший передбачений договором платіж.

Так, станом на 12.07.2022 року заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» становить 41560,24 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту).

Таким чином, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в довільному порядку AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» не повернуті, а також не виконані вимоги ч.2 ст.530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, вказане свідчить про порушення прав позивача.

Отже, вважає, що наявні правові підстави для стягнення заборгованості з ОСОБА_1 у повному обсязі відповідно до Анкети-заяви до Договору надання банківських послуг, Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», Тарифів за карткою «Monobank».

При обґрунтуванні позовних вимог покликається на норми ст.55 Конституції України, ст.ст.16, 20, 509, 525, 526, 527, 530, 599, 610, 612, 626, 629, 642-644, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.18 ЗУ «Про електронні довірчі послуги», ст.3 ЗУ «Про електронну комерцію», ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування», ст. 61 ЗУ «Про банки і банківську діяльність».

2.Виклад позиції відповідача.

Відповідач ОСОБА_1 не скористався своїм правом подати відзив на позов і не подав до суду відзиву на позов із викладенням заперечень, не дивлячись на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 26.10.2022 року (а.с.135-136), яку отримав 28.10.2022 року, що підтверджується зворотним рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення (а.с.138).

ІІ. Заяви, клопотання позивача, відповідача

1. 19.10.2022 року представником позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» адвокатом Павленко С.В. на виконання вимог ухвали від 11.10.2022 року подано до Шаргородського районного суду Вінницької області заяву про усунення недоліків (а.с.47) та позовну заяву із усуненими недоліками (а.с.48-60).

2. В прохальній частині позовної заяви з усуненими недоліками представник позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» адвокат Павленко С.В. просить розглянути справу в порядку спрощеного позовного провадження, розгляд справи проводити без участі представника позивача, підтримує позовні вимоги, не заперечує щодо заочного розгляду справи за наявності підстав (а.с.59, на звороті).

Інших заяв та клопотань, пов`язаних із розглядом справи, представник позивача до суду не подавав.

2. Відповідач ОСОБА_1 заяв і клопотань, пов`язаних із розглядом справи, до суду не подавав.

ІІІ. Процесуальні дії у справі

1. Ухвалою суду від 11.10.2022 року позовну заяву АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», в інтересах якого діє адвокат Павленко С.В., до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, залишено без руху та надано строк для усунення недоліків позовної заяви, який не може перевищувати шести днів з дня отримання даної ухвали (а.с.43-44).

2. Після усунення недоліків позовної заяви, відповідно до ухвали суду від 26.10.2022 року прийнято до розгляду позовну заяву АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», в інтересах якого діє адвокат Павленко С.В., до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в порядку спрощеного позовного провадження та призначено судовий розгляд справи на 23.11.2022 року без повідомлення (виклику) учасників справи (а.с.135-136).

3. Частиною 1 статті 279 ЦПК України встановлено, що розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження здійснюється судом за правилами, встановленими цим Кодексом для розгляду справи в порядку загального позовного провадження, з особливостями, визначеними у цій главі.

Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше (ч.5 ст.279 ЦПК України).

Вказана вимога ЦПК України роз`яснена судом учасникам справи в ухвалі про відкриття провадження у справі.

Сторони у справі не подавали клопотань про розгляд означеної справи з повідомленням сторін, а суд не вбачає підстав для розгляду справи з повідомленням сторін з власної ініціативи.

Відповідно до ч.13 ст.7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Частиною 8 статті 178 ЦПК України встановлено, що у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Враховуючи, що відповідачем ОСОБА_1 ухвала суду про відкриття провадження у справі з пропозицією надати відзив на позов отримана 28.10.2022 року, що вбачається із зворотного рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення (а.с.138), то суд вважає, що відзив ним не подано у встановлений судом строк без поважних причин.

Виходячи з наведеного, суд вважає, що розгляд справи у спрощеному позовному провадженні без повідомлення сторін слід здійснювати у порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, без проведення судового засідання, в силу вимог ч.13 ст.7, ч.8 ст.178 ЦПК України.

4. Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, … в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Враховуючи, що розгляд означеної справи здійснюється у порядку письмового провадження у спрощеному позовному провадженні без повідомлення сторін, тобто за їх відсутності, то суд не вбачає підстав для здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України.

ІV. Фактичні обставини, встановлені судом, зміст спірних правовідносин, докази

Вирішуючи спір, суд встановив, що між сторонами виникли правовідносини позики, зокрема кредиту, які регулюються ЦК України.

Вирішуючи спір, суд установив, що відповідач ОСОБА_1 04.02.2019 року підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в УНІВЕРСАЛ-БАНКУ, в якій, зазначивши свої персональні дані та відомості про майновий стан, надав свою згоду на те, що дана заява разом з наданими йому для ознайомлення Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, Паспортом споживчого кредиту, складають між ним і банком договір про надання банківських послуг (а.с.107).

Так, Анкета-заява містить докладну інформацію щодо особи ОСОБА_1 , зокрема, дату його народження, індивідуальний податковий номер, серію, номер паспорта і дату його видачі та орган, що видав, фототаблицю паспорта, адресу проживання, номер мобільного телефону, а також соціальний статус, місце роботи, джерело та розмір доходу.

В Анкеті-заяві ОСОБА_1 просить відкрити йому поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні та встановити йому кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та умов зазначених у Анкеті-заяві.

Підписавши Анкету-заяву, відповідач ОСОБА_1 підтвердив, що договір кредиту складається з Умов, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорту споживчого кредиту, що він ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір, та зобов`язується виконувати його умови.

Також, підписавши Анкету-заяву відповідач, ОСОБА_1 підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку. Вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, відповідач погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту та що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє відповідача шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Крім того, відповідач у Анкеті-заяві підтвердив, що ця Анкета-заява є також заявою про відкриття рахунку і картки із зразком його підпису.

Підписавши Анкету-заяву, відповідач надав право та доручив банку здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у банку, без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед банком, що випливають із умов договору.

Всі перераховані умови викладені в пунктах Анкети-заяви (а.с.107).

Указана вище Анкета-заява не містить даних про розмір отриманих відповідачем кредитних коштів.

В Анкеті-заяві також не зазначена погоджена сума/ліміт кредиту, про отримання якого сторони дійшли згоди.

Крім того, у Анкеті-заяві відсутні відомості про те, що ОСОБА_1 отримав платіжну картку, строк дії цієї картки та що на його ім`я відкрито поточний рахунок.

Особливістю системи «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація клієнта відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номеру облікової картки платника податків в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення.

За змістом статті 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Позивач, обґрунтовуючи позовні вимоги, у тому числі їх розмір і порядок нарахування, посилався на витяг з Тарифів банку, на витяг з «Умов та правил обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Монобанк)», Паспорт споживчого кредиту, як невід`ємні частини Кредитного договору.

Так, згідно із п.1 розділу 1 «Терміни та визначення» Умов, мобільний додаток сервіс банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.

Відповідно до п.п.2.1. п.2 Розділу 1 Умов, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно з умовами договору, в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно із п.п.2.2. п.2 Розділу 1 Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит.

Відповідно до підпункту 5.3 п.5 розділу 1 Умов, клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визначаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України.

Підпунктами 2.1., 2.5 пункту 2 розділу 2 Умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням Анкети-заяви клієнт і банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення Договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання карти. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням карти при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки.

Відповідно до п.п.5.5 п.5 розділу 2 Умов, форма надання кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.

Підпункт 5.6 пункту 5 розділу 2 Умов передбачає, що клієнт повинен здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг банку відповідно до Тарифів.

Згідно з п.5.7 розділу 2 Умов, банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою мобільного додатку та / або контактного центру банку.

Підпунктами 5.15-5.19 п.5 розділу 2 Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання клієнтом за Договором.

Відповідач ОСОБА_1 не заперечив факту підписання ним Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в УНІВЕРСАЛ БАНКУ від 04.02.2019 року, а також факту ознайомлення з вказаними Умовами і правилами, оскільки не подав відзиву на позов із викладенням своїх заперечень на пропозицію суду, викладену в ухвалі про відкриття провадження у справі.

Так, Витягом з Умов та правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», які розміщені на сайті банку, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки позичальника і банку, відповідальність сторін за порушення строків платежів, розміри і порядок нарахування платежів, що проаналізовано судом у рішенні вище.

У відповідності з тарифами картки «Monobank», пільговий період за карткою діє до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі), пільгова відсоткова ставка становить 0,00001% річних, розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами становить 5% від заборгованості, базова відсоткова ставка 3,2 % на місяць, збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,4 % на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг з Умов і правил розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в УНІВЕРСАЛ БАНКУ, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядку нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та Правила споживчого кредитування.

Такий правовий висновок зробила Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 року у справі №342/180/17.

Разом з тим, судом встановлено, що 04.02.2019 року відповідач ОСОБА_1 ознайомився та підписав електронним цифровим підписом додатки до договору, зокрема Тарифи, які проаналізовані судом вище, та Паспорт споживчого кредиту «Картка МоноБанк» (а.с.120-122).

Відповідно до Паспорта споживчого кредиту «Картка МоноБанк», тип кредиту поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума/ліміт кредиту, грн. від 0 до 100000 грн.; строк кредитування 5 років з правом автоматичного продовження; мета отримання кредиту на споживчі потреби; спосіб та строк надання кредиту кредитні кошти надаються клієнту у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжну картку, яка відкрита у банку на підставі укладеного Договору про надання банківських послуг, строк надання кредиту протягом одного дня; пільгова процентна ставка 0,00001%, базова процентна ставка 3,2% в місяць (38,4% річних); тип процентної ставки фіксована; загальні витрати за кредитом 223 грн.; орієнтована загальна вартість кредиту для споживача за весь строк кредитування 1223 грн.; кількість та розмір платежів, періодичність внесення щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 5% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); пеня, що є санкцією за порушення зобов`язань за кредитом, нараховується від 121 (211) дня до повного погашення у розмірі 6,4% на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання; штраф, що є санкцією за порушення зобов`язання, нараховується у фіксованій формі та у виді процентної ставки.

У Паспорті споживчого кредиту повідомлено відповідача, що він має право відмовитися від Договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування».

Також, у Паспорті споживчого кредиту повідомлено відповідача про те, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної у цьому Паспорті в залежності від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.

Відповідач ОСОБА_1 не заперечив ні факту підписання ним Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в УНІВЕРСАЛ БАНКУ від 04.02.2019 року, ні факту підписання ним електронним цифровим підписом Тарифів та Паспорта споживчого кредиту «Картка МоноБанк» від 04.02.2019 року, оскільки не подав у встановлений строк відзиву на позов із викладенням своїх заперечень.

У Паспорті споживчого кредиту повідомлено відповідача, що викладена у ньому інформація зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2019 року.

У Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача зазначається, про погодження сторонами Договору суми кредиту у 10000 грн. (а.с.122, на звороті).

Оскільки сторонами було погоджено у Паспорті споживчого кредиту, зокрема мінімальну та максимальну суму кредиту, процентну ставку, розміри щомісячного платежу і порядок його нарахування, то суд вважає, що підписання відповідачем ОСОБА_1 . Анкети-заяви та Паспорту споживчого кредиту в сукупності з Тарифами та розміщеними на офіційному сайті банку Умовами та правилами, підтверджує згоду відповідача на укладення договору про надання банківських послуг.

Суд вважає, що підписавши проаналізовані вище Анкету-заяву та Паспорт споживчого кредиту, які є складовими частинами Кредитного договору, ОСОБА_1 , відповідно до вимог ст.ст.3, 627 ЦК України, добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взяв на себе відповідні зобов`язання.

Такий правовий висновок зробив Верховний Суд у постанові від 02.12.2020 року у справі №284/157/20-ц, який суд застосовує до спірних правовідносин, відповідно до вимог ч.4 ст.263 ЦПК України.

Так, з довідки позивача від 07.09.2022 року вбачається, що позивачем за на виконання умов Кредитного договору від 04.02.2019 року відповідачеві ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок у гривні № НОМЕР_1 та встановлено на означений поточний рахунок кредитний ліміт у розмірі: 24.12.2019 року 2500 грн.; 30.05.2020 року 10000 грн.; 29.09.2020 року 40000 грн.; 21.09.2021 року 38900 грн.; 27.09.2021 року 38700 грн.; 28.09.2021 року 38300 грн.; 06.10.2021 року 38000 грн.; 22.10.2021 року 37600 грн. (а.с.71).

З довідки про наявність рахунку від 17.10.2022 року, вбачається, що відповідачеві ОСОБА_1 відкрито рахунок НОМЕР_2 у гривні, тип рахунку Чорна картка, строк дії якої активний до 09/24 (а.с.72).

З довідки позивача про заборгованість від 17.10.2022 року вбачається, що у ОСОБА_1 за рахунком НОМЕР_3 , кредитний ліміт якої складає 37600 грн., наявна заборгованість станом на 17.10.2022 року в розмірі 44041,24 грн. (а.с.73).

Доказами, які можуть підтверджувати наявність кредитної заборгованості боржника перед банком та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 ЗУ «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно з вказаними положеннями закону, підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Виписка по картковому рахунку може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, яка повинна досліджуватися у сукупності з іншими доказами.

До такого правового висновку дійшов Верховний Суд при розгляді цивільної справи №200/5647/18 в постанові від 16 вересня 2020 року.

До позовної заяви АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» додано деталізовану виписку по картковому рахунку ОСОБА_1 .

Так, з виписки про рух коштів за рахунком відповідача за період з 04.02.2019 року по 12.09.2022 року вбачається, що ОСОБА_1 отримав кредит, оскільки йому встановлено кредитний ліміт, який станом на 04.02.2019 року становив 6536 грн., а станом 17.10.2022 року складав 37600 грн., він регулярно та активно використовував кредитні кошти на свої споживчі потреби, а також вбачається здійснення відповідачем платежів, спрямованих на погашення заборгованості, строки внесення вказаних платежів (а.с.74-106).

Пунктом п.5.11 розділу ІІ Умов передбачено, що клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визначення клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами.

У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних. На період дії карантину банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту (п.п.5.16 п.5 розділу ІІ Умов).

Підпунктами 5.17, 5.19 пункту 5 розділу 2 Умов передбачено, що у випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше трьох робочих днів за допомогою месенджерів та смс направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. У випадку якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку визначеного у пункті 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допмогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом ( з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену Договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється.

Відповідно до п.п.5.27 п.5 розділу 2 Умов, для своєчасного виконання грошових зобов`зань клієнта перед банком за Договором, в тому числі оплати платежів та комісій та/або повернення кредиту та/або сплати процентів, та/або погашення заборгованості клієнта, та/або грошових зобов`язань ФОП перед банком, та/або будь-яких інших грошових зобов`язань клієнта перед банком, що виплавають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між сторонами ( в тому числі кредити всіх типів) та/або тарифів та/або додатків до таких договорів, клієнт уповноважує банк списувати власні кошти клієнта або кошти за рахунок встановленого кредитного ліміту з будь-яких рахунків клієнта, в тому числі використовувати залишки на його рахунках в якості забезпечення виконання зобов`язань клієнта перед банком, у випадках настання термінів/строків сплати грошових зобов`язань клієнта перед банком у встановленому порядку за договором.

Згідно з п.п.5.21 п.5 розділу 2 Умов, банк має право вимагати дстрокового виконання боргових зобов`язань в цілому або в певній частці у разі невиконання клієнтом зобов`язань за Договором. Клієнт зобов`язаний виконати вимогу банку протягом двох календарних днів з дня одержання повідомлення/вимоги банку про виконання у новий термін/строк основного зобов`язання (всіх грошових зобов`язань) клієнта за Договором (якщо інше не передбачено Договором). Повідомлення/вимогу банк направляє клієнту у мобільний додаток.

Позивачем до позову додано розрахунок заборгованості, з якого вбачається, що відповідач порушував умови договору, бо не сплачував обов`язкові платежі та не погасив кредит за вимогою банку (а.с.62-69), що і стало підставою для звернення з цим позовом до суду.

До того ж, суд звертає увагу, що у розрахунку наведено заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту), порядок нарахування відсотків, загальна заборгованість. При цьому, відсоткова ставка встановлена у розмірі 38,4 % річних, тобто у розмірі, що зазначений у розділі 4 Паспорту споживчого кредиту (а.с.121, на звороті).

Зобов`язання за договором кредиту від 04.02.2019 року ОСОБА_1 не виконав до цього часу.

Заборгованість по Договору станом на 17.10.2022 року відповідача ОСОБА_1 перед позивачем, відповідно до розрахунку, становить 41560,24 грн. (а.с.62-69).

Відповідач ОСОБА_1 не висловив заперечень щодо вказаного розрахунку позивача, оскільки відзиву на позов із викладенням своїх заперечень на пропозицію суду, викладену в ухвалі про відкриття провадження у справі, не подавав.

Суд погоджується із визначеним позивачем розміром заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Відповідач, який не подав до суду відзиву, не навів інших розрахунків суми заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Отже, суд встановив наявність заборгованості відповідача ОСОБА_1 перед позивачем розмірі 41560,24 грн.

Оскільки факт повного виконання умов договору і повернення кредиту процентів за за користування кредитом відповідачем ОСОБА_1 не доведено, то право АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» невиконанням у повному обсязі зобов`язання з боку відповідача порушено і підлягає судовому захисту, а позов підлягає задоволенню.

Відтак, судом встановлено порушення прав позивача з боку відповідача, яке підлягає поновленню шляхом задоволення позову.

Отже, слід стягнути таку заборгованість в сумі 41560,24 грн., відповідно до положень проаналізованого законодавства та підписаних відповідачем Анкети-заяви та Паспорту споживчого кредиту.

V. Норми права, які застосовує суд, мотиви їх застосування

Встановленим судом фактам відповідають правовідносини позики, а саме кредиту, які регулюються ЦК України.

Відповідно до ч.1 ст.2 ЦПК України, завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Згідно з ч.1, 2 ст.5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону.

Частинами 1, 2, 4 статті10 ЦПК України визначено, що суд при розгляді справи керується принципом верховенства права. Суд розглядає справи відповідно до Конституції України, законів України, міжнародних договорів, згода на обов`язковість яких надана Верховною Радою України. Суд застосовує при розгляді справ Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року і протоколи до неї, згоду на обов`язковість яких надано Верховною Радою України, та практику Європейського суду з прав людини як джерело права.

Частиною першою статті 15 ЦК України передбачено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Згідно з ч.1 ст.16 ЦК України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч.1 ст.509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно із ч.2 ст.509 ЦК України, зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу, в тому числі, з договорів.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України).

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Так, за договором кредиту банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ст.1054 ЦК України).

Кредитний договір укладається в письмовій формі (ст.1055 ЦК України).

Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором (ст.1049 ЦК України).

Відповідно до ч.2 ст.530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Частиною 1 ст.612 ЦК України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Пунктами 1-1, 2, 10, 11 ст.1 ЗУ «Про споживче кредитування» встановлено, що договір про споживчий кредит вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; загальна вартість кредиту для споживача сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом; споживче кредитування правовідносини щодо надання, обслуговування та повернення споживчого кредиту; споживчий кредит (кредит) грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Згідно із ч.1 ст.13 ЗУ «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом (ч.1 ст.14 ЗУ «Про споживче кредитування»).

Пунктом 5 ст.3 ЗУ «Про електронну комерцію» встановлено, що електронний договір домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний правочин дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем (п.7 ст.3 ЗУ «Про електронну комерцію»).

Електронні правочини вчиняються на основі відповідних пропозицій (оферт). Інформування потенційних покупців (замовників, споживачів) щодо товарів, робіт, послуг здійснюється відповідно до вимог Закону України «Про рекламу» та може здійснюватися шляхом надсилання комерційних електронних повідомлень (ч.1 ст.10 ЗУ «Про електронну комерцію»).

Частинами 1-7, 9, 12, 13 ст.11 ЗУ «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір, крім визначених Цивільним кодексом України істотних умов для відповідного виду договору, може містити інформацію про: технологію (порядок) укладення договору; порядок створення та накладання електронних підписів сторонами договору; можливість та порядок внесення змін до умов договору; спосіб та порядок прийняття пропозиції укласти електронний договір (акцепту); порядок обміну електронними повідомленнями та інформацією між сторонами під час виконання ними своїх зобов`язань; технічні засоби ідентифікації сторони; порядок внесення змін до помилково відправленого прийняття пропозиції укласти електронний договір (акцепту); посилання на умови, що включаються до договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до іншого електронного документа і порядок доступу до такого документа; спосіб зберігання та пред`явлення електронних документів, повідомлень, іншої інформації в електронній формі та умови доступу до них; умови виготовлення та отримання паперових копій електронних документів; можливість вибору мови, що використовується під час укладення та виконання договору; інші відомості. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту… Місцем укладення електронного договору є місцезнаходження юридичної особи або місце фактичного проживання фізичної особи, яка є продавцем (виконавцем, постачальником) товарів, робіт, послуг… Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.

Статтею 12 ЗУ «Про електронну комерцію» встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п.6 ст.3 ЗУ «Про електронну комерцію»).

Термін «електронний підпис» вживається у значенні, наведеному в Законі України «Про електронний цифровий підпис» (ч.2 ст.3 ЗУ «Про електронну комерцію»).

Сторони електронних правочинів відповідають за невиконання своїх зобов`язань у порядку, визначеному законом або договором (ч.1 ст.17 ЗУ «Про електронну комерцію»).

Згідно з ч.1 ст.18 ЗУ «Про електронну комерцію», вирішення спорів між учасниками відносин у сфері електронної комерції здійснюється в порядку, визначеному законодавством.

Згідно з п.п.1, 7, 8, 11, 12 ст.1 ЗУ «Про електронні довірчі послуги», автентифікація електронна процедура, яка дає змогу підтвердити електронну ідентифікацію фізичної, юридичної особи, інформаційної або інформаційно-комунікаційної системи та/або походження та цілісність електронних даних електронна довірча послуга послуга, яка надається для забезпечення електронної взаємодії двох або більше суб`єктів, які довіряють надавачу електронних довірчих послуг щодо надання такої послуги; електронна ідентифікація процедура використання ідентифікаційних даних особи в електронній формі, які однозначно визначають фізичну, юридичну особу або представника юридичної особи; електронна послуга будь-яка послуга, що надається через інформаційно-комунікаційну систему; електронний підпис електронні дані, які додаються підписувачем до інших електронних даних або логічно з ними пов`язуються і використовуються ним як підпис.

VІ. Висновки суду

Аналізуючи норми наведеного законодавства та досліджені судом докази, що містяться в матеріалах справи, суд прийшов до висновку, що позивач має право на звернення до суду з означеним позовом.

Також, у суду склалася достатня переконаність у тому, що позов підлягає задоволенню з наведених у ньому підстав, які підтверджуються належними, допустимими, достовірними та достатніми доказами, проаналізованими судом.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч.1 ст.77 ЦПК України).

Суд не бере до уваги докази, що одержані з порушенням порядку, встановленого законом (ч.1 ст.78 ЦПК України).

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст.79 ЦПК України).

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ч.1 ст.80 ЦПК України).

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень (ч.1 ст.81 ЦПК України).

Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч.ч.5, 6 ст.81 ЦПК України).

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності (ч.ч.1, 2 ст.89 ЦПК України).

Отже, суд констатує той факт, що позивачем надано суду належні, допустимі, достовірні та достатні докази, які проаналізовані судом у їх сукупності та взаємозв`язку і дають підстави для висновку про задоволення позову та стягнення заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), тоді як відповідачем доказів на спростування позовних вимог не надано.

Оскільки факт виконання умов договору і повернення заборгованості за тілом кредиту та процентів за користування кредитом відповідачем ОСОБА_1 не доведено, то право АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» невиконанням зобов`язання з боку відповідача порушено і підлягає судовому захисту шляхом задоволення позову.

VІІ. Розподіл судових витрат

Відповідно до ч.1 ст.133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних із розглядом справи.

Згідно з вимогами ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір в сумі 2481 грн. (а.с.1).

Таким чином, враховуючи, що позов підлягає задоволенню у повному обсязі, то, відповідно до ст.141 ЦПК України, підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2481 грн.

Керуючись ст.ст.4, 5, 7, 10, 11, 12, 13, 43, 76-81, 83, 83, 84, 89, 133, 141, ст.178, 247, 258, 259, 263-265, ч.4 ст.268, ст.ст.273, 274-279 ЦПК України, на підставі ст.ст.207, 509, 525, 526, 530, 610, 612, 625, 629, 634, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст.1, 13, 14 ЗУ «Про споживче кредитування», ст.ст.3, 10, 11, 12, 17, 18 ЗУ «Про електронну комерцію», ст.1 ЗУ «Про електронні довірчі послуги», суд

вирішив:

Позов Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК», в інтересах якого діє адвокат Павленко Сергій Валерійович, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за наданим кредитом за Договором про надання банківських послуг «Monobank» без номера від 04.02.2019 року в сумі 41560 (сорок одна тисяча п`ятсот шістдесят) гривень 24 (двадцять чотири) копійки.

Розподіл судових витрат

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» 2481 (дві тисячі чотириста вісімдесят одну) гривню в рахунок сплаченого при зверненні в суд судового збору.

Строк і порядок набрання рішенням суду законної сили та його оскарження

Рішення може бути оскаржене у апеляційному порядку до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подання апеляційної скарги. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення (ч.1 ст.354, ст.355 ЦПК України).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного розгляду (ч.ч.1, 2 ст.273 ЦПК України).

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення (п.1 ч.2 ст.354 ЦПК України).

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин (ч.3 ст.354 ЦПК України).

Під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19), суд за заявою учасників справи та осіб, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, інтереси та (або) обов`язки (у разі наявності у них права на вчинення відповідних процесуальних дій, передбачених цим Кодексом), поновлює процесуальні строки, встановлені нормами цього Кодексу, якщо визнає причини їх пропуску поважними і такими, що зумовлені обмеженнями, впровадженими у зв`язку з карантином. Суд може поновити відповідний строк як до, так і після його закінчення. Суд за заявою особи продовжує процесуальний строк, встановлений судом, якщо неможливість вчинення відповідної процесуальної дії у визначений строк зумовлена обмеженнями, впровадженими у зв`язку з карантином (п.3 розділу ХІІ «Прикінцеві положення» ЦПК України).

У разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення (ч.4 ст.268 ЦПК України).

Повне найменування (для юридичних осіб) та ім`я (для фізичних осіб) сторін:

- позивач АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «УНІВЕРСАЛ БАНК», місцезнаходження: 04114, м. Київ вул. Автозаводська, буд.54/19, ідентифікаційний код в ;

- відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженець м. Шаргород Вінницької області, зареєстроване місце проживання АДРЕСА_1 , паспорт громадянина України № НОМЕР_4 , виданий 20.04.2018 року органом 0540, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_5 .

Повне рішення складено 23.11.2022 року.

Суддя: