Справа № 149/1835/22
Провадження №2/149/501/22
Номер рядка звіту 41
РІШЕННЯ

Іменем України

17.10.2022 р. м. Хмільник

Хмільницький міськрайонний суд Вінницької області в складі:

головуючої судді Гончарук-Аліфанової О. Ю.

при секретарі Зоріній О. Г.,

за участю представника відповідача адвоката Флиса В. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін в режимі відеоконференції цивільну справу за позовом АТ "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ :

03 серпня 2022 рокуАТ "Універсал банк" звернулося до Хмільницького міськрайонного суду Вінницької області з позовом доОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позов мотивований тим, що monobank - це мобільний банк в рамках якого клієнтам ( фізичним особам ) відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Онбординг відбувається шляхом верифікації клієнта очно на точці видачі, верифікації клієнта очно у відділенні Банку, верифікації клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці, верифікації клієнта очно кредитним агентом у точці, а починаючи з травня 2020 року відеоверифікації працівником Банку дистанційно, ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта, спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "Універсал Банк" опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 01 липня 2019 року відповідач звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим у цей же день 01 липня 2019 року підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що вона разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердила, що ознайомилась та отримала примірники вказаних документів у мобільному додатку, що складають договір та зобов`язалася виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у розмірі до 50000,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна карта. Так, 28 жовтня 2021 року у відповідача виникло прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу, у зв`язку із чим відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Позивач, посилаючись на вимоги чинного законодавства, зазначає, що у зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань станом на 28 грудня 2021 року у неї утворилася заборгованість в сумі 60231,47 гривні, з яких: 59986,91 гривні - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом ( тілом кредиту ), 244,56 - заборгованість за порушення грошового зобов`язання. За таких обставин позивач просив стягнути на свою користь з ОСОБА_1 заборгованість у вказаному розмірі за договором про надання банківських послуг "monobank" та судові витрати у справі.

Ухвалою суду від 02 вересня 2022 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін. Відповідачу визначено п`ятнадцятиденний строк з дня вручення ухвали для подання відзиву на позовну заяву.

Ухвалою суду від 03 жовтня 2022 року витребувано у позивача -АТ "Універсал банк" виписку по рахунку, відкритому на ім`я ОСОБА_1 на підставі анкети заяви до договору про надання банківських послуг від 01 липня 2019 року за період з 01 липня 2019 по 28 грудня 2021 року.

Представник позивача в судове засідання не з"явився, в позовній заяві просив справу розглядати у його відсутність, позовні вимоги підтримав.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилась, про час і день розгляду справи була повідомлена належним чином, заяв, клопотань, відзиву не надала.

В судовому засіданні представник відповідача - адвокат Флис В. В. проти позову заперечив, оскільки , між АТ "Універсал Банк" та ОСОБА_1 , шляхом підписання ОСОБА_1 01 липня 2019 року анкети-заяви до якої долучено витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи, Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк" при надані банківських послуг щодо карткових продуктів, укладено договір про надання банківських послуг. Із наданого банком розрахунку слідує, що заборгованість ОСОБА_1 у добровільному порядку погашалися надані їй кошти у розмірі 71259,92 грн, що є більшою сумою ніж сума нарахованої заборгованості 60231,47 грн, а тому заборгованість ОСОБА_1 перед АТ "Універсал Банк" відсутня. Крім того, у анкеті-заяві від 01 липня 2019 року строки здійснення періодичних платежів не встановлені, процентна ставка не зазначена, умови договору про встановлення комісії та відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення грошового зобов`язання у вигляді грошової суми та визначення її розміру відсутні, вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання в порядку ст. ст. 625,1048 ЦК України банк не пред`являв. Тому, списання банком внесених на погашення боржником коштів в рахунок погашення відсотків за користування кредитом є неправомірним та безпідставним. А отже, суму заборгованості за тілом кредиту 60231,47 грн. необхідно зменшити за рахунок протиправно списаних банком відсотків у розмірі 18141,92 грн, а в стягненні процентів за користування кредитом, пені, комісії слід відмовити.

Суд, заслухавши думку представника відповідача, дослідивши наявні у справі матеріали та оцінивши докази в їх сукупності, дійшов наступного висновку.

Із матеріалів справи встановлено, що 01 липня 2019 року ОСОБА_1 звернулася до АТ "Універсал Банк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 01 липня 2019 року. Положеннями анкети-заяви визначено, що вона разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники вказаних документів у мобільному додатку, що складають Договір та зобов`язалась виконувати його умови (пункт 2). Крім того відповідач в анкеті-заяві зазначила, що просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги ( у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис ) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку; засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій згідно з договором. Також ОСОБА_1 визнала, що його електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису, його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях; підтвердила, що всі наступні правочини ( у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень ) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису ( пункт 6 ). Усе листування щодо цього договору відповідно до його умов ( пункт 11 ) відповідач просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали.

На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит в розмірі до 50 000,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна карта.

Згідно ст. 628 ЦК України, ураховуючи п.п. 2. 3 п. 2 Розділу І Умов, договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно договорів банківського рахунку депозитного договору, договору про надання кредиту.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Як вбачається із ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів ( змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Відповідно до ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Закон України "Про електронну комерцію" визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції. Із ст. 3 зазначеного Закону вбачається, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч.ч. 7, 12 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію" електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 вказаного Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

У ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію" встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис" є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним Законом України "Про електронну комерцію" одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису ( факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису ) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Норми ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію" відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис" передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним Законом України "Про електронну комерцію" одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.

Із матеріалів справи справи вбачається, що згідно анкети-заяви відповідача від 01 липня 2019 року для неї згенерована ключова пара з особистим ключем, яка використовувалася для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку ( електронний сервіс банку для надання банківських послуг клієнту ), з метою засвідчення його дій згідно з договором про надання банківських послуг.

У свою чергу Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк" перебувають в загальному доступі, розміщенні на офіційному сайті фінансової установи та, у розумінні статей 641, 644 ЦК України, є публічною пропозицією ( офертою ) на укладення договору позики з визначенням порядку і умов кредитування, прав і обов`язків сторін, іншої інформації, необхідної для укладення договору. Такі отримані відповідачем у мобільному додатку Умови і правила надання банківських послуг, що скріплено її підписом, знову ж таки, у анкеті-заяві від 01 липня 2019 року, разом із Тарифами, Паспортом споживчого кредиту та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту складають дійсний правочин між сторонами у справі. Іншого ОСОБА_1 не доведено, а судом не встановлено.

Крім того, з Тарифів та Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, що надані позивачем, вбачається підписання їх сторонами договору шляхом накладення електронного цифрового підпису, що законом не забороняється, така форма укладення договору добровільно обрана її сторонами та свідчить про акцепт ОСОБА_1 запропонованих йому умов кредитування.

При цьому, згідно з п.п. 4.2.19 Розділу і Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк" клієнт зобов`язаний на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, ознайомлюватись із чинною редакцією договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або https://www.monobank.com.ua/terms тв/або в мобільному додатку, з метою виконання умов договору з урахуванням можливих змін до нього. Підпунктом 7.1.2. Розділу І Умов передбачено можливість розірвання Клієнтом договору в односторонньому порядку у разі його незгоди із внесеними до договору змінами, попередньо погасивши усю заборгованість за договором, без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання.

Відповідно до ст. ст. 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа ( кредитодавець ) зобов`язується надати грошові кошти ( кредит ) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Відповідно до п.п. 5.3, 5.8.1 п. 5 розділу І Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк" між сторонами погоджено, що здійснені з використанням коду доступу до додатка операції визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток, інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

Для надання послуг банк видає клієнту картку ( платіжну картку ). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг "Мonobank". Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна картка передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код ( п.п. 2.1, 2.4, 2.5 п. 2 Розділу ІІ Умов).

На суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок кредиту кошти з розрахунку 365/ 366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах (п.п. 5.9 п. 5 Розділу ІІ Умов).

Відповідно до п.п. 5.11 п. 5 Розділу ІІ Умов клієнт зобов`язаний сплачувати банку щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий клієнтом платіж як визнання клієнтом даного штрафу у розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами.

Згідно з Тарифами банку пільговий період за карткою встановлюється до 62 днів ( діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі ); пільгова відсоткова ставка становить 0,00001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами - 4% від заборгованості ( не менше 100,00 гривень, але не більше залишку заборгованості ); базова відсоткова ставка у 3,1% на місяць нараховується на максимальну заборгованість на день за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості у 6,2% на місяць нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості. Також передбачений розмір комісії.

У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом клієнт сплачує банку відсотки у подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах ( п.п. 4.15-4.19 п. 4 Розділу ІІ Умов ).

Відповідно до п.п. 5.16 п. 5 Розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою ( істотне порушення клієнтом зобов`язань ). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.

За п.п. 5.17 п. 5 Розділу ІІ Умов у випадку настання істотного порушення зобов`язань клієнтом банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

У разі якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу, зазначена у повідомленні вимога банку втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування ( у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом ) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити зазначений в абзаці першому цього пункту строк, але не більше ніж до 210 календарних днів з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу ( п.п. 5.18 п. 5 Розділу ІІ Умов ).

Якщо істотне порушення зобов`язань клієнтом не буде усунуто протягом зазначеного у підпункті 5.18 строку, кредит стає у формі "на вимогу", а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом з урахуванням відсотків та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену цим договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється ( п.п 5.19 п. 5 Розділу ІІ Умов ).

Відповідно до п.п. 5.22 п. 5 Розділу ІІ Умов кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсотках до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами договору.

У відповідача прострочене зобов`язання зі сплати мінімального щомісячного платежу за договором сягало понад 90 днів, у зв`язку з чим на підставі п.п. 5.16 п. 5 Розділу ІІ Умов відбулося істотне порушення ним як клієнтом зобов`язань. Уся заборгованість за кредитом стала простроченою та відповідно до п.п. 5.18, 5.19 п. 5 Розділу ІІ Умов кредит став у формі "на вимогу".

Згідно ст.ст. 526, 530, 536, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк ( термін ) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. За користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами.

У ст. 625 ЦК України зазначається, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до наданого розрахунку заборгованість ОСОБА_1 перед АТ "Універсал Банк" за договором "Мonobank" від 01 липня 2019 року станом на 28 грудня 2021 року становить 60231,47 гривні, з яких: 59986,91 гривні - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом ( тілом кредиту ); 244,56 - заборгованість за порушення грошового зобов`язання.Дана сума заборгованості визначена на підставі наданих позивачем доказів.

Неналежне виконання позичальником своїх зобов`язань за договором призвело до порушення прав кредитора - позивача, тому порушене право підлягає поновленню шляхом стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитом в повному обсязі.

Суд не бере до уваги додаткових пояснень представника відповідача - адвоката Флиса В. В. від 29 вересня 2022 року, пояснень, викладених в заяві позивача від 11 жовтня 2022 року, оскільки такі документи не передбачені ст. 174 ЦПК України.

Судовий збір підлягає розподілу згідно ст. 141 ЦПК України.

На підставі викладеного, керуючисьЗаконом України "Про електронну комерцію", Законом України "Про електронний цифровий підпис", ст. ст. 204, 207, 526, 530, 536, 625, 628, 629, 639, 1054, 1055 ЦК України, ст. ст.13, 81, 141, 263-265, 279, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ :

Позов задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ "Універсал банк" заборгованість за договором про надання банківських послуг "Мonobank" від 01 липня 2019 року в розмірі 60 231 (шістдесят тисяч двісті тридцять одна) гривня 47 (сорок сім) копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ "Універсал банк" судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2481 (дві тисячі чотириста вісімдесят одна) гривня.

Рішення може бути оскаржене до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку на апеляційне оскарження.

Повне рішення суду складено 19 жовтня 2022 року.

Учасники справи:

Позивач: АТ "Універсал банк", , місце знаходження: вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114.

Представник позивача: Мєшнік Костянтин Ігорович, діє на підставі довіреності № 325-ЮД1 від 07 жовтня 2019 року.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт серії НОМЕР_1 , виданий Хмільницьким МРВ УМВС України у Вінницькій області 08 лютого 2001 року, РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , проживаюча за адресою: АДРЕСА_2 .

Представник відповідача: Флис Василь Володимирович, свідоцтво про право на зайняття адвокатською діяльністю серії ХМ №000271 від 07 серпня 2022 року, 29007, м.Хмельницький, вул. Проскурівська, 74А, оф. 342.

Суддя: /підпис/

З оригіналом вірно: