Справа №335/9810/21
Провадження №2/333/1146/22
рішення

Іменем України

31 серпня 2022 року м. Запоріжжя

Комунарський районний суд м. Запоріжжя у складі:

судді Варнавської Л.О.

за участю секретаря судового засідання Іщенко А. О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні, в залі Комунарського районного суду м. Запоріжжя, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія» Центр Фінансових Рішень до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

встановив:

ТОВ «Фінансова Компанія» Центр Фінансових Рішень» звернулося до Комунарського районного суду м. Запоріжжя із позовом до ОСОБА_1 в якому просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № від 13.08.2019 року у розмірі 122573,64 гривень, судові витрати у розмірі 2270 гривні, посилаючись на те, що 13.08.2019 року між Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір № .

Відповідно до п. 2 Заяви на отримання кредиту, усі інші умови кредитного Договору викладені у Паспорті кредиту та в Умовах отримання фінансових кредитів Кредитодавця, які розміщені на сайті www.kreditmarket.ua із якими Позичальник ознайомився до укладення цього Договору та до яких Позичальник приєднався, підписавши Договорів.

Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК» Центр фінансових рішень», редакція від 18.03.2019р., затверджені Наказом Генерального директора ТОВ «ФК» ЦФР» ОСОБА_2 № 7 від 18.03.2019 р., у яких міститься інформація про умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК`ЦФР»; форма акцепту, у складі таких додатків до зазначених умов: форма «заява на приєднання, форма «паспорту кредиту», форма «заява на отримання кредиту» разом становлять Кредитний Договір.

Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК`ЦФР» є публічною пропозицією ТОВ «ФК`ЦФР» укласти кредитний договір (отримати інші послуги). Кредитний договір укладається шляхом приєднання позичальника до цих умов. Приєднання позичальника до цих умов здійснюється через підписання ним заяв за формами, закріпленими додатками до цих умов (заява про приєднання, паспорт кредиту, заява на отримання кредиту). Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК`ЦФР» разом із заявою про приєднання, паспортом кредиту і заявою на отримання кредиту становлять кредитний договір.

Відповідно до Кредитного договору, Кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику грошові кошти у сумі 72 444,80 грн. строком на 60 місяців на будь-які законні цілі, на умовах, обумовлених цим Договором, а Позичальник зобов`язується своєчасно погашати кредит, сплачувати проценту ставку за користування кредитом відповідно до Паспорту кредиту № 4093064, який є невід`ємною частиною зазначеного Договору.

Відповідно до умов Договору, Кредитодавець зобов`язується надати кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом (п.1 Договору).

Відповідно до п. 3 Кредитного договору, Позичальник доручив ТОВ «ФК» «ЦФР» перерахувати, за рахунок отриманого кредиту, такі суми грошових коштів:

- переказ до запитання на користь ОСОБА_1 у сумі: 60 000,00 грн;

- платіж за пакет Телемедицина 2 від ОСОБА_1 за рахунок кредитних коштів у сумі: 1 200,00 грн;

- оплата страхового платежу за договором страхування № -С від 13.08.2019 р. у сумі 10594,80 грн.

- оплата страхового платежу за договором страхування № -RMZ від 13.08.2019 р. 650 грн.

Позичальник своїх зобов`язань за договором належним чином не виконує, внаслідок чого станом 01.04.2021 року заборгованість ОСОБА_1 перед ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» становить у розмірі 122573,64 грн., що складається з: прострочена заборгованість за тілом кредиту 15836,76 грн., прострочена заборгованість за річними процентами 11161,95 грн., прострочена заборгованість за щомісячними процентами 31180,32 грн., заборгованість за штрафом/пенею 9844,28 грн., строкова заборгованість за тілом кредиту 54 129,33 грн. строкова заборгованість за річними процентами 116,50 грн., строкова заборгованість за щомісячними процентами 304,50 грн.

Позивачем вживались заходи щодо досудового врегулювання спору, відповідачу направлявся лист, проте був повернутий адресату «за закінченням терміну зберігання». Позивач вважає, що відповідач свідомо ухиляється від отримання поштової кореспонденції, та не скористався своїм правом на отримання строку для погашення заборгованості за Кредитом.

Ухвалою від 11.10.2021 року суддя прийняла позовну заяву до свого провадження у справі, а також відповідно до ст. 274 ЦПК України вирішила розглядати дану справу за правилами спрощеного позовного провадження.

08.02.2022 року представником відповідача ОСОБА_3 надано письмові пояснення, відповідно до яких зазначено, будь-яких належних доказів що позивач та відповідач погодили порядок та умови нарахування заборгованості за річними процентами, заборгованості за щомісячними процентами, заборгованості за штрафом/пенею не надано.

Посилаючись на вимоги ст.ст. 207, 526, 549, 551, 626, 628, 633, 638, 1048, 1049, 1050, 1054,1055, 1056-1 ЦК України, зазначає про те, що у разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У заявах про приєднання до умов отримання кредитів від 08.09.2017 року, від 13.08.2019 року відсутні умови щодо кредитування, відсотків по кредиту, щодо встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.

Позивач, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просить у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками, а також пеню і штрафи за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, посилається на Умови отримання кредитів від ТОВ «ФК`ЦФР» разом, як невід`ємні частини спірного договору.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані позивачем до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони, яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

Також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим позивачем, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

Посилання позивача на Паспорт кредиту не спростовує висновків про неузгодженість умов щодо відсотків та штрафів з огляду на таке. Як свідчить зміст вказаного Паспорту про умови споживчого кредитування він має інформаційний характер щодо наявних умов кредитування. Так, в зазначеному паспорті кредиту вказано застереження: наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування, викладених вище, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі: реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит застереження: використання інших способів надання кредиту та/або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача. Паспорт не є самим кредитним договором, а лише носить ознайомлювальний характер. Паспорт споживчого кредитування містить пропозицію щодо укладення договору на певних умовах, але не підмінює сам договір, у якому мають бути чітко визначені всі умови кредитного договору. Додатково це підтверджується тим, що такий Паспорт споживчого кредитування не зазначається у анкеті-заяви як складова частина договору.

Крім того, додані позивачем до позовної заяви розрахунки заборгованості за договором, також не є належними та допустимими доказами наявності цивільно-правових відносин між сторонами у справі щодо нарахування відсотків, оскільки по суті є калькуляцією, якою позивач обґрунтовує розмір своїх вимог.

Витяг з Умов та Правил надання послуг, які містяться в матеріалах даної справи не визнаються відповідачем та не містять його підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (№ 14-131цс19), в постанові Верховного Суду від 26.02.2020 року по справі № 755/557/19.

Така позиція підтверджується останньою практикою Верховного Суду при розгляді подібних справ.

Всі обґрунтування позову позивачем засновані виключно на припущеннях та жодним чином не доведені позивачем. Будь-яких інших доказів, які б вказували на обґрунтованість вимог позивача матеріали справи не містять.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце проведення судового засідання був повідомлений належним чином, надав до суду заяву про розгляд справи у відсутність представника позивача, підтримав викладене в позовній заяві, наполягав на позовних вимогах, просив суд задовольнити їх в повному обсязі.

Відповідач та представник відповідача у судове засідання не з?явились, 30.08.2022 року на адресу суду представником відповідача Пивоваровим В.І. було надано заяву про розгляд справи за відсутності відповідача. Просить суд при ухваленні судового рішення по справі взяти до уваги письмові пояснення відповідача та судову практику, що склалась при розгляді подібних справ.

Суд, вивчивши матеріали справи та дослідивши письмові докази, приходить до наступних висновків.

Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.

08.09.2017 року ОСОБА_1 звернувся до ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» із заявою про приєднання до умов та отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» (а.с.10).

13.08.2019 року між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 підписано Паспорт кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № 4063064 (а.с.11-12, зворот).

Відповідно до умов визначених у паспорті кредиту №4093064 вбачається, що: сума/ліміт кредитного ліміту погоджений у розмірі 72444,80 грн.; строк кредиту 60. Як вбачається із Паспорту кредиту від ТОВ "Фінансова компанія "Центр фінансових рішень" № 4093064 за користування кредитними коштами погоджені наступні процентні ставки: щомісячні проценти - 2,99% від суми кредиту, річні проценти - 11,99% від суми кредиту. Реальна річна процентна ставка становить 69,20%. Пеня визначена в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня, але не більше 15 % від суми прострочення. Загальні витрати за кредитом 141549,44 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк користування кредитом 213994,24 грн. Крім того, ОСОБА_1 підписаний і графік повернення кредиту, кількість та розмір платежів, періодичність внесення. (а.с. 11).

13.08.2019 року ОСОБА_1 підписано заяву № на отримання кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР».

Згідно з п. 2. Зазначеної заяви, ОСОБА_1 згоден з тим, що підписаний ним, Паспорт кредиту № 4093064 від 13.08.2019 року містить умови укладеного ним кредитного договору, а ця заява разом з паспортом кредиту (включно з його наступними змінами) та з умовами отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» - становлять кредитний договір між ТОВ «ФК «ЦФР» як кредитодавцем, та ОСОБА_1 , як позичальником. Умови кредитного договору, зокрема умови про сукупну вартість кредиту/кредитів позичальнику роз`ясненні. ОСОБА_1 ознайомився з кредитним договором до його укладання і згоден з усіма його умовами, примірник цієї заяви та паспорт кредиту отримав, умови отримання кредитів від ТОВ «ФК «ЦФР» згоден отримати шляхом роздрукування з вебсайту кредитодавця www.kreditmarket.ua.

Відповідно до п. 3 Кредитного договору, Позичальник ОСОБА_1 доручив ТОВ «ФК» «ЦФР» перерахувати, за рахунок отриманого кредиту, такі суми грошових коштів:

- переказ до запитання на користь ОСОБА_1 у сумі: 60 000,00 грн;

- платіж за пакет Телемедицина 2 від ОСОБА_1 за рахунок кредитних коштів у сумі: 1 200,00 грн;

- оплата страхового платежу за договором страхування № -С від 13.08.2019 р. у сумі 10594,80 грн.

- оплата страхового платежу за договором страхування № -RMZ від 13.08.2019 р. 650 грн.

У разі виплати/сплати, за рахунок отриманого ОСОБА_1 кредиту, грошових коштів на рахунок банку, призначений для обліку і виплати грошових переказів через касу банку згідно умов договору з кредитодавцем, та якщо він не звернувся у письмовій формі до банку за отриманням зазначеної суми протягом 30 (тридцяти) робочих днів від дня надання ним даного доручення, то, у такому випадку, дає згоду/розпорядження на сплату всієї цієї суми зазначеним банком на користь кредитодавця, в рахунок виконання його грошових зобов`язань за кредитним договором, у передбаченій ним черговості погашення вимог.

У разі виплати/сплати, за рахунок отриманого мною кредиту, грошових коштів на рахунок банку, призначений для обліку та переказу і грошових коштів, які проводяться у відповідності до правил Міжнародних Платіжних Систем та згідно умов договору з кредитодавцем, даю згоду кредитодавцю ініціювати договірне списання грошових коштів * мого банківського рахунка, для погашення вимогу (а.с.13,зворот).

Також до матеріалів справи надано Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» ідентифікаційний код 35725063, редакція від 18.03.2019 року із додатками (а.с.14 зворот 18, зворот).

Відповідачем ОСОБА_1 та представником відповідача ОСОБА_3 . Витяг з Умов та Правил надання послуг, які містяться в матеріалах даної справи не визнаються оскільки він не містять підпису відповідача, тому вони не вважають їх як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети і зазначають, що відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Крім того зазначають, що паспорт кредиту не може свідчити про погодження сторонами розміру відсотків та порядку їх нарахування.

Проте, як вбачається з матеріалів справи наказом № 7 від 18.03.2019 року «Про затвердження типової форми кредитного договору (примірного кредитного договору) у новій редакції» затверджено у новій редакції типову форму кредитного договору (примірного кредитного договору) у такому складі:

- публічна оферта - Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР»;

- форма акцепту, у складі таких додатків до зазначених умов;

- форма «заява про приєднання», додаток 1;

- форма «паспорт кредиту*, додаток 2;

- форма «заява на отримання кредиту», додаток 3 (а.с.14-18,зворот)

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець, організація, що здійснює підприємницьку діяльність з метою отримання прибутку, та є професійним учасником ринку надання кредитно-фінансових послуг (в цьому випадку - ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень»).

Сенс договору приєднання полягає у тому, що його умови визначені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних умовах та можуть бути прийняті іншою стороною не інакше ніж шляхом приєднання до запропонованого договору в цілому. Тож дійсно вільною в цьому випадку є воля виключно однієї сторони - тієї, яка пропонує для укладення договору саме певний формуляр (у цьому спорі - банк). Інша сторона (тут - позичальник) виявляє волю до укладення цього договору лише на стадії висловлення власної волі на стадії прийняття умов такого договору в цілому. Проте не повинно виникати сумнівів у тому, чи дійсно та які саме умови, викладені у формулярі або іншій стандартній формі, приймає позичальник.

Конструкція договору приєднання, викладена у частині першій статті 634 ЦК України, полягає не у тому, що споживач зобов`язаний самостійно ознайомитися з умовами і правилами надання послуг, пропонованими однією стороною, а у тому, що споживач може лише до них приєднатися, не маючи можливості обговорювати особливі умови договору приєднання, пропонуючи свої зміни тощо. Проте сама воля споживача на приєднання до певних умов такого договору має бути однозначною та свідчити про певне її спрямування на досягнення згоди саме на певних умовах, запропонованих банком.

Договір приєднання має викладатися на формулярі або іншій стандартній формі, яка має підтверджувати усі прийняті споживачем умови такого договору.

Банком розроблені та запропоновані як узагальнені умови надання усіх його банківських послуг Умови та Правила надання банківських послуг.

Ці Умови та Правила є збіркою обов`язкових як для банку, так і споживачів його послуг, узагальнених правил поведінки для переважної більшості надання тих «банківських продуктів» - послуг, які пропонуються споживачам.

Водночас такі умови та правила не мають розглядатися як чітка і конкретизована оферта певному споживачу. Тож загальні умови угод, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, є одним із обов`язкових елементів договірної конструкції майбутніх або чинних договірних відносин, в які вступають споживачі послуг банку.

Отже Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР» є публічною офертою.

За своєю формою сама оферта досить подібна та містить багато ознак правочину, оскільки є дією особи, спрямованою на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відмінність полягає лише у тому, що воля оферента спрямована не на настання лише тих цивільних прав та обов`язків, що сконцентровані в самій оферті, а на досягнення в остаточному варіанті консенсусу між двома сторонами, що втілюється в договорі.

Пропозиція оферента містить положення, що ця сторона вважатиме себе зобов`язаною в разі її прийняття протилежною стороною. І в цьому проявляється самостійне правове значення оферти, що вже містить зобов`язання оферента на майбутнє, яке набуде чинності в разі прийняття його акцептантом протягом строку для вчинення акцепту.

В оцінці у спірних правовідносинах паспорту споживчого кредиту як оферти варто враховувати також і те, що у ньому визначений строк дії цієї пропозиції банку споживачеві щодо конкретних банківських продуктів/послуг. Так, банк зазначив, що інформація, яка міститься у паспорті споживчого кредиту, зберігає чинність та є актуальною до 03 листопада 2018 року (а. с. 12), що характеризує паспорт саме як конкретизовану оферту.

Отже, оферта - це пропозиція однієї зі сторін майбутнього договору укласти цей договір, що містить відомості про його істотні умови, адресована конкретній особі або особам, виражає намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною в разі її прийняття протилежною стороною протягом визначеного оферентом строку. Оферта вважається прийнятою після її акцепту.

Положення статті 641 ЦК України дозволяють зробити висновок, що не будь-яка пропозиція укласти договір може вважатися офертою. Оферта повинна відповідати певним вимогам (які одночасно є і її ознаками): адресуватися конкретній особі (особам); бути достатньо визначеною; виражати намір особи, яка її зробила, укласти договір з адресатом, яким буде прийнято пропозицію; містити істотні умови, на яких передбачається укласти договір. Найважливішою вимогою, що висувається до оферти, вважається достатня визначеність пропозиції укласти договір. Це означає, що з її змісту адресат здатен зробити правильний висновок про волю оферента.

Відповідно до частин першої та другої статті 642 ЦК України відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до зазначених у пропозиції умов договору (надала послуги, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не зазначене в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Акцепт такою самою мірою виражає волю особи, як й пропозиція. Вимоги до акцепту витікають з його особливостей як рефлекторного волевиявлення. Стандартна ситуація полягає в тому, що акцепт набуває юридичної сили, якщо він повний, тобто виражає схвалення усьому, що зазначено в оферті, й безумовний, тобто не містить жодних додаткових умов.

Зазвичай акцепт повинен бути беззастережним, тобто виражати повну згоду з офертою. Зрозуміло, передбачається умова, що оферта вступить в дію та буде відповідати тим вимогам, що до неї висуваються. З огляду на це, якщо оферта містить потрібний мінімум умов, передбачених законом та тих, що випливають зі змісту відносин, та адресат оферти висловив беззастережну згоду з нею у своїй відповіді, акцепт набуває сили й договір вважається укладеним.

При цьому, якщо на оферту висловлено безумовну та повну згоду акцептантом, то договір вважатиметься укладеним на таких умовах, а нові додаткові умови, які висуваються однією зі сторін у наступному листуванні, можуть розглядатися лише як пропозиція про зміну та доповнення укладеного договору, на що вимагається згода іншої сторони

Як вбачається з матеріалів справи та підтверджено наданими доказами відповідач ОСОБА_1 прийняв оферту (пропозицію) а саме Умови отримання кредитів та інших послуг від ТОВ «ФК «ЦФР», оскільки останнім підписана форма акцепту а саме, «заява про приєднання», «паспорт кредиту», «заява на отримання кредиту».

Паспорт споживчого кредиту - це конкретизована пропозиція певному клієнтові про можливість отримання певного банківського продукту - певної послуги, надаваної на стадії переддоговірних переговорів.

Враховуючи, що у відносинах споживчого кредитування надання такої конкретизованої пропозиції у письмовому вигляді є обов`язковою, такий паспорт також є обов`язковим елементом досліджуваної договірної конструкції.

Вочевидь, що така пропозиція має містити інформацію як про один банківський продукт, що пропонується стороні, так і про декілька таких продуктів. При цьому, треба враховувати, що така пропозиція має конкретизований і індивідуальний характер. У сукупності загальні умови угод разом з паспортом, наданим певному споживачу, формують конкретизовану пропозицію, тобто є офертою.

Суд, надаючи правову оцінку паспорту споживчого кредиту з урахуванням вимог статей 638, 640-642 ЦК України, обґрунтованим вважає, що за своїм змістом складення та надання споживачеві банківських послуг певного паспорту споживчого кредиту є офертою, а у разі прийняття цієї оферти акцептантом - набуває статусу договору. Саме від вчинення дій акцептанта щодо прийняття чи відхилення оферти залежить, чи трансформуються умови паспорта споживчого кредитування як оферти в умови договору.

У разі, якщо буде встановлено, що споживач не лише підписав анкету-заяву та паспорт споживчого кредиту, а й, наприклад, отримав кредитну картку, користувався кредитними коштами, за відомостями про рух коштів за рахунком позичальника можна з`ясувати кредитний ліміт, номер кредитної картки та процентну ставку, за якою здійснювалося нарахування відсотків за користування кредитними коштами, та підтверджується часткове повернення позичальником кредитних коштів, у такому разі обґрунтованим буде висновок, що споживач погодився на пропозицію кредитодавця щодо укладення кредитного договору.

Отже, зміст паспорта споживчого кредиту за наданих конкретних обставин справи може бути доказом укладення договору і в разі доведеності укладення кредитного договору умови, які зазначені в ньому, містить умови кредитного договору у відповідній частині, яка акцептована споживачем.

Відповідачем ОСОБА_1 відповідно до паспорту кредиту від 13.08.2019 року № 4093064 погодженні умови кредитування з урахуванням побажань позичальника, погоджена інформація щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для позичальника, погоджений графік платежів та наслідки прострочення та/або невиконання зобов`язань за кредитним договором, про що стоїть підпис останнього (а.с.11-12,зворот).

Відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, у якому зазначені усі істотні умови кредитного договору, а отже, ознайомився з умовами кредитування. Таке підписання є належним доказом ознайомлення з цими умовами.

Також, відповідно до заяви № від 13.08.2019 року ОСОБА_1 отримав кредитні кошти від ТОВ «ФК «ЦФР» які за його дорученням були перераховані підприємствам.

Крім того, відповідач частково погашав заборгованість за кредитом, означає, що він висловив згоду щодо форми кредитного договору та його умов. Відповідач не заявляв ТОВ «ФК «ЦФР» нічого стосовно необізнаності про умови договору.

Таким чином надані докази, що містяться в матеріалах справи є доказом укладення кредитного договору між ОСОБА_1 та ТОВ «ФК «ЦФР». Твердження відповідача та його представника, що надані докази позивачем не є частиною кредитного договору та сторонами не обумовлені умови договору, не знайшли свого підтвердження, та спростовані доказами долученими до матеріалів справи.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти, як це передбачено ч. 1 ст. 1048 ЦК України.

За визначенням ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Визначення поняття зобов`язання міститься у ч. 1 ст. 509 ЦК України, відповідно до якої зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Порушенням зобов`язання, відповідно до ст. 610 ЦК України, є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у ст. 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 ЦК України.

Позивачем заявлено вимогу про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № від 13.08.2019 року у розмірі 122573,64 грн., що складається з: прострочена заборгованість за тілом кредиту 15836,76 грн., прострочена заборгованість за річними процентами 11161,95 грн., прострочена заборгованість за щомісячними процентами 31180,32 грн., заборгованість за штрафом/пенею 9844,28 грн., строкова заборгованість за тілом кредиту 54 129,33 грн. строкова заборгованість за річними процентами 116,50 грн., строкова заборгованість за щомісячними процентами 304,50 грн.

В разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Позивачем та відповідачем погоджений розмір процентної ставки, що підтверджується паспортом кредиту від 13.08.2019 року № 4093064 (п.5) (а.с.11)

Відповідно до ч.ч. 1, 2ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.

Згідно із ч.ч. 1, 2ст. 551 ЦК України предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Так,у відповідності до розділу 7 Паспорта кредиту № 4093064 за прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за кредитом передбачена пеня у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період за який сплачується пеня, але не більше 15% від суми прострочення. У разі тривалого прострочення позичальником виконання своїх грошових зобов`язань за кредитним договором, позичальник за кожний календарний місяць, протягом якого було допущене зазначене прострочення, сплачує неустойку: у разі прострочення від 7до 30 днів включно 100,00грн.; у разі прострочення від 31 до 60 днів включно у розмірі 150,00грн.; у разі прострочення від 61 до 90 днів включно - у розмірі 250,00 грн.; у разі прострочення понад 90 днів - у розмірі 350,00 грн. Вказаний Паспорт кредиту підписаний відповідачем ОСОБА_1 13.08.2019 року.

Виходячи із вищенаведеного, після всебічного, повного та об`єктивного дослідження обставин справи, викладені позивачем у позовній заяві, обґрунтування позовних вимог знайшли своє підтвердження в ході судового розгляду, відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором не виконав, наявну заборгованість у добровільному порядку та у визначені строки не погасив, відтак кредитор має право вимагати його виконання, що свідчить про порушення його прав.

За таких обставин, суд приходить до висновку про обґрунтованість позовних вимог ТОВ «ФК «Центр Фінансових Рішень» та стягнення із ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені та документально підтверджені судові витрати у вигляді судового збору у розмірі 2270 грн.

Керуючись ст.10,12,19,81,141,258-260,263-265,274-279, 280-282 ЦПК України, ст.509,525,526,530,536,599,1048,1049,1050,1054 ЦК України,-

вирішив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія» Центр Фінансових Рішень» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія» Центр Фінансових Рішень» заборгованість за кредитним договором № від 13.08.2019 року у розмірі 122573 (сто двадцять дві тисячі п`ятсот сімдесят три) гривні 64 копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія» Центр Фінансових Рішень судовий збір у розмірі 2 270 (дві тисячі двісті сімдесят) грн. 00 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Запорізького апеляційного суду через. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Суддя Комунарського районного суду

м. Запоріжжя Л.О. Варнавська