18 серпня 2022 року Деснянський районний суд м. Києва в складі:
головуючого судді Саламон О.Б.
з участю секретаря Вознюка Ю.А.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Києві цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» про захист прав споживачів, -
Позивач ОСОБА_1 звернулась з до суду з позовом АТ КБ «Приватбанк» про захист прав споживачів, який в подальшому уточнено шляхом подання заяви про зміну предмету позову, у відповідності до якого просить зобов`язати АТ КБ "ПриватБанк" провести перерахунок згідно з нормами Закону України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті" від 13.04.2021р. № 1381-IX, зобов`язати ПАТ «ПриватБанк» привести у належний вигляд Графік платежів згідно Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими Постановою Правління Національного банку України від 08.06.2017 № 49.
Вимоги позову обґрунтовано тим, що 29.08.2007 між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та позивачем було укладено кредитний договір № K3BLGP15006581, за умовами якого позичальник зобов`язаний повернути банку до 29.08.2037 кредит у розмірі 63 000 дол. США (що станом на день укладання кредитного договору за офіційним курсом НБУ складає 318 150 грн.), сплатити відсотки у розмірі 14,04 %, винагороди в зазначеному даним кредитним договором порядку та строки. В забезпечення виконання зобов`язання за вказаним кредитним договором між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 було укладено договір іпотеки квартири від 29.08.2007, предметом якого є надання в іпотеку нерухомого майна, що належить позивачу на праві власності, а саме - однокімнатної квартири, загальною площею 28,8 кв.м., житловою площею 15,00 кв.м., що знаходиться за адресою: АДРЕСА_1 . Позивачем платежі по кредиту сплачувались своєчасно та у повному обсязі до лютого 2015 року, оскільки у зв`язку з втратою роботи та різким зростанням курсу долара США, вже не мала можливості сплачувати кредит на умовах, що передбачені кредитним договором, а відтак, керуючись Законом України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті" від 13.04.2021р. № 1381-IX, останньою 14.07.2021 направлено до АТ КБ «ПриватБанк» заяву про проведення реструктуризації зобов`язань за кредитним договором. Стосовно виконання умов кредитного договору, позивач зазначає про те, що станом на 01.01.2014 була відсутня заборгованість, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором №K3BLGP15006581 від 29.08.2007. Також, вказаний Кредитний договір забезпечується предметом іпотеки - квартирою за адресою: АДРЕСА_1 , загальною площею 28,8 кв.м., що використовується позивачем виключно як місце постійного проживання, при цьому жодного майна у власності позивача, окрім квартири, що є предметом іпотеки, не має. Таким чином, на думку позивача, всі умови, необхідні для обов`язкової реструктуризації кредитних зобов`язань, нею дотримані, однак відповідач ігнорує норми законодавства України та діє на свій розсуд, зокрема, у питаннях обслуговування клієнтів та захисту прав споживачів фінансових послуг, а отже, позивач вимушена звернутись до суду з вказаним позовом.
Ухвалою Деснянського районного суду м. Києва від 08.10.2021 відкрито провадження по справі, постановлено здійснювати розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи, у відповідності до ч. 5 ст. 279 ЦПК України.
Позивачем 08.11.2021 подано до суду заяву про зміну предмету позову, яку обґрунтовано тим, що 14.07.2021 позивачем надіслано до АТ КБ «ПриватБанк» рекомендований лист з повідомленням про вручення та описом вкладення Заяву на проведення реструктуризації зобов`язань за договором № K3BLGP15006581 засобами поштового зв`язку з рекомендованим листом з повідомленням про вручення та описом вкладення, однак станом на 05.11.2021 вбачаються численні порушення та ігнорування з боку відповідача стосовно проведення реструктуризації, а саме позивачем отримано приблизний розрахунок, який містить незрозумілі цифри та незрозумілу дату погашення, а отже відповідачем проігноровано Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими Постановою Правління Національного банку України від 08.06.2017 № 49.Позивач вказує на те, що банком отримано її заяву про проведення реструктуризації 15.07.2021, однак відповідь відповідача містить вказівку на те, що вказана заява отримана банком 16.07.2021.
22.10.2021 АТ КБ «ПРИВАТБАНК» надано позивачу Інформацію про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації за кредитним договором № K3BLGP15006581 від 29-08-2007, однак графік платежів складено у неналежній формі, надана Інформація свідчить про той факт, що перерахунок було здійснено з порушенням норм Закону, про що позивачем 24.10.2021 було направлено відповідачу заяву щодо інформації про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації з детальним описом порушень. Зокрема, кредитний договір № K3BLGP15006581 від 29.08.2007 укладений на строк до 29.08.2037 включно, проте в наданої Інформації про зміну зобов`язань вказано кінцевий термін повернення Кредиту - 12.10.2031. Також, в порушення вимог пп.12 п.2 Закону, згідно якого, днем проведення реструктуризації вважається день отримання кредитором, крім випадку переходу усіх прав кредитора до поручителя або заставодавця у зв`язку з виконанням ним зобов`язань позичальника, заяви про проведення відповідно до цього пункту реструктуризації, а отже має бути зазначено - 15.07.2021, проте в Інформації про зміну зобов`язань вказано іншу дату - 25.05.2021. З поміж іншого, позивач посилається на те, що Законом не передбачена зміна періоду сплати платежів по Кредитному Договору, та відповідно до №K3BLGP15006581 від 29.08.2007 таким періодом встановлено період з «25» по «30» число кожного місяця. Проте, в наданої Інформації зазначається незрозуміла дата - 12-те число та 12 листопада 2021 року, графік платежів сформовано на підставі саме 12-го числа. Зважаючи на вищевикладені неточності, позивач просить зобов`язати АТ КБ "ПриватБанк" провести перерахунок згідно з нормами Закону України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті" від 13.04.2021р. № 1381-IX та зобов`язати ПАТ «ПриватБанк» привести у належний вигляд Графік платежів згідно Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими Постановою Правління Національного банку України від 08.06.2017 № 49.
Ухвалою Деснянського районного суду м. Києва від 19.11.2021 постановлено здійснювати розгляд справи в судовому засіданні з викликом сторін.
17.01.2022 позивачем в судовому засіданні вимоги позову підтримано в повному обсязі, а також подано письмові пояснення, згідно з якими зазначила, що 05.11.2021 було подано скаргу до НБУ з детальним описом порушень, здійснених відповідачем при проведені реструктуризації зобов`язань та з проханням посприяти у виправленні цих порушень. У відповідь на скаргу, банком було виправлено лише кінцевий термін повернення Кредиту - на 30.08.2037 та направлено 15.12.2021 оновлену Інформацію про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації (додається), проте усі інші зауваження залишено поза увагою.
В судове засідання позивач не з`явилась, про день, час та місце розгляду справи повідомлялась належним чином, до суду подала заяву про розгляд справи за її відсутності, вимоги позову підтримує в повному обсязі та не заперечує щодо ухвалення заочного рішення по справі.
Представник відповідача в судове засідання не з`явився, про розгляд справи повідомлявся належним чином.
Враховуючи, що сторони по справі в судове засідання не з`явились,відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Оскільки відповідач не з`явився в судове засідання, про розгляд справи повідомлявся належним чином, не подав до суду відзив, а також те, що позивач не заперечує щодо розгляду справи в порядку заочного провадження, суд вважає можливим розглянути спір відповідно до ст.ст. 280-282 ЦПК України та на підставі матеріалів справи постановити заочне рішення.
Дослідивши та всебічно проаналізувавши обставини справи в їх сукупності, оцінивши зібрані по справі докази виходячи зі свого внутрішнього переконання, яке ґрунтується на повному та всебічному дослідженні обставин справи, суд приходить до наступного.
Відповідно до ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Частиною 1 ст. 13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненнями особи, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом.
Частиною 3 ст. 12 ЦПК України встановлено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Судом встановлено, що 29.08.2007 між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір №K3BLGP15006581, за умовами якого позичальник зобов`язаний повернутибБанку до 29 серпня 2037 року кредит у розмірі 63 000 дол.в США (що станом на день укладання кредитного договору за офіційним курсом НБУ складає 318 150 грн.), сплатити відсотки у розмірі 14,04%, винагороди в зазначеному даним кредитним договором порядку та строки.
В забезпечення виконання зобов`язання кредитного договору №K3BLGP15006581 від 29.08.2007 між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 , було укладено договір іпотеки квартири від 29.08.2007, предметом якого є надання в іпотеку нерухомого майна, що належить мені на праві власності ОСОБА_1 - квартири, що знаходиться за адресою: АДРЕСА_1 . Вказане підтверджується витягом з Державного реєстру речових прав на нерухоме майно та Реєстру прав власності на нерухоме майно, Державного реєстру Іпотек, Єдиного реєстру заборон відчуження об`єктів нерухомого майна від 06.10.2021.
Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).
Відповідно до положень ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Закон України «Про захист прав споживачів» регулює відносини між споживачами товарів, робіт і послуг та виробниками і продавцями товарів, виконавцями робіт і надавачами послуг різних форм власності, встановлює права споживачів, а також визначає механізм їх захисту та основи реалізації державної політики у сфері захисту прав споживачів.
Відповідно до п. 22 ч. 1 ст. 1 ЗУ «Про захист прав споживачів», споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.
Позивачем зазначено про те, що платежі по кредиту останньою сплачувались своєчасно та у повному обсязі до лютого 2015 року, однак у зв`язку з втратою роботи та різким зростанням курсу долара США по відношенню до національної валюти України, позивач більше не мала можливості сплачувати даний кредит на умовах, що передбачені кредитним договором.
23.04.2021 набрав чинності Закон України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті" від 13.04.2021р. № 1381-IX, надалі - Закон, який надає позичальнику право на проведення реструктуризації зобов`язання за договором про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті. Відповідно Закону 1) обов`язковій реструктуризації підлягають зобов`язання, передбачені договором про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті, у разі:
- наявності будь-якого непогашеного грошового зобов`язання перед кредитором, крім випадку переходу усіх прав кредитора до поручителя (заставодавця) у зв`язку з виконанням ним зобов`язань позичальника;
- відсутності станом на 1 січня 2014 року простроченої заборгованості, яку згідно з договором позичальник зобов`язаний сплатити не пізніше 1 січня 2014 року (крім простроченої заборгованості із сплати неустойки та інших платежів, нарахованих у зв`язку із простроченням позичальником платежів, та/або будь-якої заборгованості, строк сплати якої відповідно до договору спливає після 1 січня 2014 року, але яку кредитор вимагав повернути достроково (у строк до 1 січня 2014 року) у зв`язку з простроченням позичальником платежів), або якщо зазначену прострочену заборгованість погашено до дня проведення реструктуризації.
14.07.2021 позивачем, керуючись нормами зазначеного Закону, направлено на адресу АТ КБ «ПриватБанк» рекомендованим листом з повідомленням про вручення та описом вкладення заяву на проведення реструктуризації зобов`язань за кредитним договором №K3BLGP15006581. Вказану заяву отримано стороною відповідача 15.07.2021, про що свідчить рекомендоване повідомлення про отримання поштового направлення.
Відповідно до відповіді від 10.08.2021, зазначено, що вказана заява отримана 16.07.2021, документи надані в повному обсязі та відправлені на перерахунок, який буде здійснено у строки та відповідно з умовами згідно з законодавством України.
Відповідно до положень Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті" від 13.04.2021р. № 1381-IX - Кредитор зобов`язаний не пізніше 60 днів з дня реструктуризації здійснити всі обчислення, необхідні для проведення реструктуризації, та надіслати позичальнику, поручителю та іншим зобов`язаним за договором особам поштою рекомендованим листом інформацію про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації (включаючи інформацію про всі наявні зобов`язання позичальника за результатами проведення реструктуризації станом на день проведення реструктуризації та новий графік платежів).
Відповідно до підп. 12 п.2 Закону днем проведення реструктуризації вважається день отримання кредитором, крім випадку переходу усіх прав кредитора до поручителя або заставодавця у зв`язку з виконанням ним зобов`язань позичальника, заяви про проведення відповідно до цього пункту реструктуризації.
Відповідачем 22.10.2021 направлено на адресу ОСОБА_1 інформацію про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації за кредитним договором № K3BLGP15006581 від 29.08.2007.
Відповідно пп. 6 п.2. Закону за результатами проведення реструктуризації на позичальника (особу, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) покладається такий вичерпний перелік зобов`язань перед кредитором сплачувати суму заборгованості із сплати кредиту, що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації, рівними частинами щомісяця (починаючи з 30 дня після дня проведення реструктуризації і надалі через кожний місяць) протягом 10 років з дня проведення реструктуризації, а якщо договором, відповідно до якого надано кредит, встановлено пізніший строк повного погашення суми кредиту, протягом такого строку.
З наданої інформації про зміну зобов`язань вбачається попри те, що кредитний договір №K3BLGP15006581 від 29 серпня 2007 року укладений на строк до 29 серпня 2037 року включно, і вказівка на кінцевий термін повернення кредиту - 12.10.2031.
З наданої Інформації, зокрема з графіку вбачається, що відповідачем відповідний розрахунок здійснено починаючи з 12 числа кожного місяця, і загалом весь графік сформовано на підставі 12 числа, зокрема, починаючи з 12.11.2021. Законом не передбачено зміни періоду сплати платежів по Кредитному Договору, та відповідно до кредитного договору таким періодом встановлено період з «25» по «30» число кожного місяця.
Відповідачем 15.12.2021 надано оновлену Інформацію про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації за кредитним договором, однак виправлено лише кінцевий термін повернення кредиту - на 30.08.2037.
ОСОБА_1 в порядку виконання судового рішення по цивільній справі зверталась до Деснянського районного суду м. Києва із заявою про визнання виконавчого листа таким, що не підлягає виконанню.
В процесі розгляду заяви судами встановлено, що датою реструктуризації заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором є дата отримання АТ КБ «Приватбанк» заяви ОСОБА_1 про реструктуризацію заборгованості, а саме - 15 липня 2021 року.
Відповідно до п.4. ст.82 ЦПК України обставини, встановлені рішенням суду у господарській, цивільній або адміністративній справі, що набрало законної сили, не доказуються при розгляді іншої справи, у якій беруть участь ті самі особи або особа, щодо якої встановлено ці обставини, якщо інше не встановлено законом.
Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» від 13.04.2021 року внесено зміни до Розділу IV Закону України «Про споживче кредитування». Так, п.7 Прикінцевих та перехідних положень даного Закону передбачає, що зобов`язання позичальників за договорами про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті, що відповідають зазначеним у цьому пункті критеріям (незалежно від дати укладення договору), підлягають обов`язковій реструктуризації на вимогу позичальника або його представника у порядку та на умовах, встановлених цим пунктом.
Закон зазначає, що це є обов`язок банка - провести реструктуризацію боргів за кредитами в іноземній валюті, перерахування усіх грошових зобов`язань у гривневий еквівалент та списання неустойки за цими кредитними угодами у випадках, передбачених Законом.
Відповідно до підпункту 6 Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» за результатами проведення реструктуризації на позичальника (особу, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) покладається такий вичерпний перелік зобов`язань перед кредитором:
-сплачувати суму заборгованості із сплати кредиту, що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації, рівними частинами щомісяця (починаючи з 30 дня після дня проведення реструктуризації і надалі через кожний місяць) протягом 10 років з дня проведення реструктуризації, а якщо договором, відповідно до якого надано кредит, встановлено пізніший строк повного погашення суми кредиту, - протягом такого строку;
-сплатити суму заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації, що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації;
-сплачувати проценти за користування кредитом за період з дня проведення реструктуризації, що нараховуються на непогашений залишок суми кредиту в розмірі українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у гривні (застосовується останнє значення індексу, встановлене на початок календарного дня, в який проводиться реструктуризація), збільшеного на один процентний пункт.
Надалі розмір процентів за користування кредитом змінюється через кожен календарний рік з дня проведення реструктуризації та встановлюється у розмірі українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у гривні (застосовується останнє значення індексу, встановлене на початок календарного дня, в який здійснюється зміна розміру процентів за користування кредитом), збільшеному на один процентний пункт.
Проценти за користування кредитом нараховуються та сплачуються щомісяця, починаючи з 30 дня після дня проведення реструктуризації;
- сплатити пеню за кожний день прострочення виконання грошового зобов`язання, передбаченого абзацами другим - четвертим цього підпункту, починаючи з дев`яностого дня після дня проведення реструктуризації, у розмірі половини облікової ставки Національного банку України;
- оплачувати здійснення страхування, якщо такий обов`язок передбачений договором або договором іпотеки.
Правилам розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженим Постановою Правління Національного банку України від 08.06.2017 № 49 регламентовано методику розрахунку загальної вартсоті кредиту для споживача, Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит. При цьому, правила обов`язкові до виконанням всіма банками України незалежно від структури власності чи інших відмінностей.
З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку про наявність неточностей у інформації про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації, а також вбачається невідповідність зазначеного графіку з вимогами Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими Постановою Правління Національного банку України від 08.06.2017 № 49.
Враховуючи те, що позивач неодноразово зверталась до відповідача щодо належного проведення реструктуризації, однак такі дії виявились безрезультатними, а тому враховуючи наведене, зібрані по справі докази, оцінені судом належним чином кожен окремо на їх достовірність та допустимість, суд приходить до висновку про часткове задоволення вимог позову.
Керуючись ст.ст. 2, 5-7, 10-12, 76-83,189, 198, 211, 258, 259,280-282 ЦПК України, Закон України «Про захист прав споживачів», Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті" від 13.04.2021р. № 1381-IX суд, -
Вимоги позовної заяви ОСОБА_1 до Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» про захист прав споживачів - задовольнити частково.
Акціонерному товариству Комерційний банк «Приватбанк» провести перерахунок за кредитним договором №K3BLGP15006581 від 29.08.2007 згідно з нормами Закону України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті" від 13.04.2021р. № 1381-IX, а також привести у належний вигляд Графік платежів згідно Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими Постановою Правління Національного банку України від 08.06.2017 № 49.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом 30 днів з дня отримання його копії. У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене відповідачем в апеляційному порядку. Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку.
Рішення може бути оскаржено протягом 30 днів з дня його проголошення шляхом подання безпосередньо до Київського апеляційного суду апеляційної скарги.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не подано.

До початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи через Деснянський районний суд міста Києва.

Повний текст рішення складено 25.08.2022.

Суддя Деснянського районного суду м. Києва О.Б. Саламон