Справа № 696/562/20
№ 2/696/1/22
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 жовтня 2022 року м. Кам`янка

Кам`янський районний суд Черкаської області в складі:

головуючого - судді Шкреби В.В.,

за участю секретаря судового засідання Степанової Н.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Кам`янського районного суду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал банк» ( вул. Автозаводська, 54/19 м. Київ) до ОСОБА_1 (проживає по АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості,

встановив:

Позивач Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулось в суд із позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, мотивуючи позовні вимоги тим, що в жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 30.11.2017 року відповідач ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 30.11.2017 року.

Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит в сумі 60000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

В зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань, станом на 06.02.2020 року у нього утворилася заборгованість у сумі 222040,35 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 76199,96 грн.; заборгованості по пені та комісії в сумі 145840,39 грн..

Однак оскільки законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості, позивач просить стягнути з відповідача 134143,90 грн., яка складається із заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 76199,96 грн., та 57943,94 грн. заборгованісті по пені та комісії. Ухвалою Кам`янського районного суду від 09 червня 2020 року по справі відкрито провадження в порядку загального позовного провадження та надано відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву .

Ухвалою Кам`янського районного суду від 05 серпня 2020 року підготовче провадження по справі закрито, справу призначено до судового розгляду по суті.

Ухвалою Кам`янського районного суду від 15 грудня 2020 року призначено по справі судово-економічну експертизу. На час виконання експертизи провадження по справі зупинено.

Ухвалою Кам`янського районного суду від 25 жовтня 2022 року, в зв`язку з виконанням експертизи, провадження по справі поновлено.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, подав до суду заяву, в якій просив позов задоволити, та провести судовий розгляд справи без його участі.Також зазначив, що проти ухвалення заочного рішення не заперечує. Відповідач в судове засідання не з`явився, попередньо надіслав до суду клопотання про відкладення розгляду справи. Однак суд, зважаючи на тривалий розгляд даної справи вважає за необхідне провести її розгляд без участі сторін по справі.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 Цивільного процесуального кодексу України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані по справі докази в їх сукупності, суд приходить до наступного. Судом встановлено, що в жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. 30.11.2017 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 30.11.2017 року. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у розмірі 60000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . Між сторонами відповідно Умов погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. Для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «Мonobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами. Відповідно до ч. 5.16 Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. Суд вважає, що правовідносини, що виникли між сторонами, є зобов`язальними і регулюються нормами глав 47-49 ЦК України, а також спеціальними нормами глави 71 ЦК України. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства. Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Частиною 2 статті 1054 ЦК України визначено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Частиною 2 статті 1048 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості, заборгованість відповідача перед АТ «Універсал Банк» за договором «Мonobank» від 30.11.2017 року, станом на 06.02.2020 року становить 222040,35 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 76199,96 грн.; заборгованості по пені та комісії в сумі 145840,39 грн.. Позивач, оскільки законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості, просить стягнути з відповідача 134143,90 грн., яка складається із заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 76199,96 грн., та 57943,94 грн. заборгованісті по пені та комісії. Відповідно до ч. 1, ч. 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. В ході розгляду справи судом була призначена судово-економічна експертиза, проведення якої було доручено Київській незалежній судово-експертній установі. У висновку експерта № 3231 від 15.09.2022 року зазначено, що в межах наданих на дослідження документів відсутні будь-які первинні документи та документи бухгалтерського обліку ПАТ «Універсал Банк» ( в т.ч. відомості щодо руху коштів по рахунку № НОМЕР_2 , зазначеному в Анкеті-заяві ОСОБА_1 від 30.11.2017 р.), що відображають надання кредитних коштів за Договором про надання банківських послуг б/н від 30.11.2017 р., а також відсутні відомості щодо встановленого кредитного ліміту на картці, а тому не видається за можливе дослідити документальну обгрунтованість операцій з надання кредиту за договором про надання банківських послуг б/н від 30.11.2017 року та підтвердити або спростувати заборгованість за вказаним договором. В постанові Верховного Суду від 16 вересня 2020 року у справі №200/564/18, вказано, що доказами які підтверджують наявність заборгованості та підтверджують її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України Про бухгалтерський облік та фінансову звітність . Згідно пункту 5.6 Положення про організацію оперативної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 виписка з особового рахунку клієнта є первинним документом та підтвердженням виконаних за день операцій. У пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 4 липня 2018 року № 75 закріплена аналогічна норма за змістом. В судових засіданнях, коли відповідач безпосередньо брав участь у справі не погоджувався із запропонованим позивачем розрахунком заборгованості, клопотав про призначення судово-економічної експертизи, при цьому представником банку не було надано первинних документів, які б підтверджували точну суму коштів, яку отримав відповідач, а наданий суду розрахунок заборгованості, який виконувався працівником позивача, не можна вважати належним доказом розміру заборгованості. З огляду на наведене у задоволенні позову АТ ««Універсал Банк»» слід відмовити за необґрунтованістю. Керуючись ст.ст. 4 , 7 , 12 , 13 , 80-82, 245 , 246 , 258-273, 354 ЦПК України, на підставі ст.ст.526, 626-629,1048,1054 ЦК України, суд,

ухвалив:

У задоволенні позову Акціонерного товариства «Універсал банк» ( вул. Автозаводська, 54/19 м. Київ) до ОСОБА_1 (проживає по АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості-відмовити. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Апеляційна скарга подається безпосередньо до Черкаського апеляційного суду.

Суддя: В.В. Шкреба