ДНІПРОВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Провадження № 22-ц/803/4956/22 Справа № 202/7627/20 Суддя у 1-й інстанції - Бєсєда Г. В. Суддя у 2-й інстанції - Максюта Ж. І.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 вересня 2022 року м. Дніпро

Колегія суддів судової палати у цивільних справах Дніпровського апеляційного суду у складі:

головуючого судді Максюти Ж.І.

суддів Свистунової О.В., Деркач Н.М.

за участю секретаря Драгомерецька А.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу представника ПрАТ "СК "Євроніс Україна" Губенка Івана Васильовича на рішення Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 03 березня 2022 року по справі за позовом ОСОБА_1 до приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Євроінс Україна», третя особа: «Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH» про стягнення страхового відшкодування, моральної шкоди та пені,-

ВСТАНОВИЛА:

В грудні 2020 року позивач ОСОБА_1 звернувся з позовом до приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Євроінс Україна», третя особа: «Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH» про стягнення страхового відшкодування, моральної шкоди та пені.

В обґрунтування поданої позовної заяви зазначив, що 09.01.2018 року між приватним акціонерним товариством «Страхова компанія «Євроінс Україна» та ОСОБА_2 був укладений міжнародний договір добровільного комплексного страхування під час перебування за кордоном № -2000150. Згідно укладеного договору страхування № -2000150, позивач є застрахованою особою. 22.01.2018 року з ним стався страховий випадок, а саме відбувся перелом проксимального кінця великогомілкової кістки з переломом малогомілкової кістки. Наголошував, що через транспортування додому могла виникнути ситуація, яка б загрожувала життю, саме тому він лікувався в німецькій лікарні. Страховий випадок стався в межах дії договору страхування, він знаходився на стаціонарному лікуванні у клініці «Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH» з 22.01.2018 року по 13.02.2018 року. Загальна вартість лікування склала 11 200, 60 Євро, із яких 2 500 Євро були сплачені ним. Просив суд зобов`язати приватне акціонерне товариство «Страхова компанія «Євроінс Україна» відшкодувати «Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH» суму на лікування у розмірі 8 700, 60 Євро та штрафні санкції у сумі 1 905, 46 Євро; стягнути з приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Євроінс Україна» на його користь суму за придбання авіаквитків у розмірі 227,97 Євро; витрати за послуги таксі у розмірі 190 Євро; витрати за придбання артезу на колінний суглоб у розмірі 1 247,20 Євро; пеню у розмірі 13 411 грн. 98 коп. Окрім цього зазначав, що йому завдано моральну шкоду, яка виразилася в емоційних переживаннях та просив суд стягнути моральну шкоду на його користь у розмірі 100 000 грн.

Рішенням Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 03 березня 2022 року позов ОСОБА_1 до приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Євроінс Україна», третя особа: «Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH» про стягнення страхового відшкодування, моральної шкоди та пені задоволено частково.

Зобов`язано приватне акціонерне товариство «Страхова компанія «Євроінс Україна» відшкодувати «Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH» суму на лікування у розмірі 8 700, 60 Євро та штрафні санкції у сумі 1 905, 46 Євро, а загалом 10 606 (десять тисяч шістсот шість) Євро 06 центів.

Стягнуто з приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Євроінс Україна» на користь ОСОБА_1 суму витрат за придбання артезу на колінний суглоб у розмірі 1 247 (одна тисяча двісті сорок сім) Євро 20 центів та пеню у сумі 1 609 (одну тисячу шістсот дев`ять) грн. 20 коп.

Стягнуто з приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Євроінс Україна» на користь ОСОБА_1 моральну шкоду у сумі 8 000 (вісім тисяч) грн.

В іншій частині позовних вимог відмовлено.

Не погоджуючись із вказаним рішенням суду першої інстанції, представник ПрАТ "СК "Євроніс Україна" подав апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом норм процесуального права, просить скасувати рішення суду та ухвалити нове рішення, яким відмовити у задоволенні позовних вимог.

Апеляційна скарга мотивована тим, що умовами договору страхування не передбачено можливості скаржнику здійснити оплату витрат на лікування позивача напряму третій особі, відповідно, ухвалене рішення є таким, що протирічить умовам договору страхування, та є таким, що не може бути виконаним, оскільки скаржник не має договірних відносин з третьою особою так як відшкодування витрат на лікування застрахованих осіб здійснює асістанс.

У відзиві на апеляційну скаргу ОСОБА_1 просив рішення суду залишити без змін, апеляційну скаргу без задоволення.

Вислухавши доповідь судді, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом першої інстанції встановлено, що 09.01.2018 року між приватним акціонерним товариством «Страхова компанія «Євроінс Україна» та ОСОБА_2 був укладений міжнародний договір добровільного комплексного страхування під час перебування за кордоном № -2000150.

Згідно укладеного договору страхування № -2000150 ОСОБА_1 є застрахованою особою.

Договором страхування встановлено строк дії з 19.01.2018 року по 10.02.2018 року.

22.01.2018 року з ОСОБА_1 стався страховий випадок, а саме відбувся перелом гомілки з лівого боку та через транспортування додому могла виникнути ситуація, яка б загрожувала життю, що підтверджується наданими медичними документами, листом «Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH», висновком лікаря Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH від 05.06.2018 року.

ОСОБА_1 лікувався в у клініці «Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH» з 22.01.2018 року по 13.02.2018 року та загальна вартість лікування склала 11 200, 60 Євро, із яких 2 500 Євро були сплачені ОСОБА_1 та відшкодовано приватним акціонерним товариством «Страхова компанія «Євроінс Україна» позивачу, що підтверджується наданими медичними документами, рахунками «Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH» та випискою за рахунком станом на 18.05.2020 року.

Згідно суми рахунка фактури «Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH» та письмових пояснень «Klinikum Garmish-Partenkirchen GmbH» за лікування ОСОБА_1 необхідно сплатити 8 700 Євро та штрафні санкції у сумі 1 905, 46 Євро.

Крім цього, позивачем ОСОБА_1 було придбано колінний суглоб вартістью 1 247,20 Євро, що підтверджується рахунком № НОМЕР_1 від 12.02.2018 року та копією квитанції.

Комплексне страхування під час перебування за кордоном здійснюсться відповідно до вимог Цивільного кодексу України, Закону України «Про страхування», Правил добровільного сзрахування медичних витрат (зі змінами та доповненнями), які зареестровано в Державній комісії регулювання ринків фінансових послуг України за № 2170119 від 26.01.2007 р., Правил добровільного страхування вантажів та багажу (вантажобагажу) (зі змінами та доповненнями), які зареєстровано в Державній комісії регулювання ринків фінансових послуг України за № 0970123 від 26.01.2007 р., Правил добровільного страхування відповідальності перед третіми особами (крім відповідальності власників наземного, повітряного, водного транспорту i відповідальності перевізника) (нова редакція), які зареестровано Національною комісіею, що здійснюе державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг № 1516222 від 22.09.2016 р., Умов комплексного добровільного страхування під час перебування за кордоном (Умови I), та умов добровільного страхування від нещасних випадків (Умови II), наведения у Додатку 1 -та Додатку до Договору страхування.

Пунктом 2.1.1. Умов I Договору страхування № -2000150 передбачено, що Страховим випадком за цим Договором та обраною Опцісю (програмою страхування) с понесення витрат Застрахованою особою, зазначених в Розділі 3 Умов I цього Договору, які пов`язані з наданням особам медичними закладами та іншими установами медичних та інших) послуг, перелік та обсяг яких зазначений у обраній Страхувальником Опцїі (програмі страхування).

Відповідно до ст. 6 Закону України «Про страхування» добровільне страхування це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником i страховиком. Загальні умови i порядок здійснення добровільного страхування визначаються) правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього) Закону. На цих правових підставах конкретні умови страхування визначаються сторонами при укладенні договору добровільного страхування.

Як передбачено п. 8.1. Умов I Договору страхування №-2000150 при настанні події, що може бути визнана страховим випадком, Страховик приймає рішення про виплату ОСОБА_3 відмову у виплаті страхового відшкодування протягом 10 (десяти) робо их днів а дня отримання всix необхідних документів, зазначених у п. 8.8. Умов і цього Договору, шляхом складання страхового акта a6o акта про відмову у виплаті страхового відшкоування відповідно.

Відповідно до п. 8.5. Умов I Договору страхування № -2000150 при настанні страхового випадку, зазначеного в п. 2.1 Умов I цього Договору та відповідно до обраної Oпції (програмами страхування), Страховиком здійснюсться виплата страхового відшкодування:

-п. 8.5.1. безпосередньо Асістансу, за надані застрахованій особі послугн,и на підстві договору про співробітництво, укладеного між ОСОБА_4 та ОСОБА_5 та докуметітів, що підтверджують факт настання та врегуліовання страхового випадку.

-п. 8.5.2. Безпосередньо Застрахованій особі у випадку самостійної оплати послуг без залучення Страховика та Асістанс. При цьому відшкодовуються тільки непердбачені медичні витрати на надання невідкладної медичної допомоги в межах суми, що становить еквівалент 400 у.о. у грнвнях по курсу НБУ на день настання страхопого випадку.

-п. 8.5.3. у виключних сітуаціях, коли Застрахована особа /Страхувальник з об`єктивних причин не звернулась до Асістансу для отримання пocлyг, передбачених Договором страхування, та Застрахована особа/Страхувальник самостійно сплатила їх вартість, Страховик може прийняти рішення здійснити внплату страхового відшкодування Застрахованій особі /Страхувальнику в межах страхової суми по добровільному страхуванню медичних витрат, не врахїовуючи обмеження в еквіваленті 400 у.е. згідно п.8.5.2. цього Договору. Об`єктивними причинами Страховик може визнати:відсутність зв`язку в місцевості тимчасового перебування застрахованої особи, непритомний стан Застрахованої особи, а також такий критичний стан Застрахованої особи, що несе в собi загрозу ii життю та здоров`ю. Страховик відшкодовує Застрахованій особі її витрати за самостійну оплату вартості отриманих нею послуг, передбачених Договором страхування, нa підставі документів, що підтверджують настання страхового випадку та розмip витрат згідно п. 8.8. цього Договору.

Згідно Договору страхування №-2000150, Асістанс спеціалізована служба яка, діючи від імені, та за дорученням Страховика, координує взаємодію Застрахованої особи з особами, які надають їй послуги при настанні нещасного випадку, раптового (гострого) захворювання aбo інших подій, передбачених цим Договором. Назва Асістансу, адреси та телефон и представництв Асістанс зазначаються в Договорі.

Відповідно до ст. 9 Закону України «Про страхування» страхова виплата - грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку.

Тобто, умовами Договору страхування № -2000150 не передбачено можливості Скаржнику здійснити оплату витрат на лікування Позивача напряму Третій особі, в даному випадку «Klinikuin Garmish-Parteвkirchen GmbH», оскільки між ними договірні відносини відсутні, а тому відповідач позбавлений можливості відшкодувати витрати на лікування «Klinikuin Garmish-Parteвkirchen GmbH».

Пунктом 8.7. Умов I Договору страхування № -2000150 страхове відшкодування сплачусться Страховиком на підставі страхового акту в межа страхової cyми на одну Застраховану особу та лімітів відповідальності, в розмірі фактичних та документально підтверджених витрат за вирахуванням франшизи, розмір якої встановлений в цьому Договорі.

Як зазначено в п. 8.8.3. Умов I Договору страхування № -2000150 для отримання страхового відшкодування за цим Договором Застрахована Особа (Вигодонабувач aбo інший уповноважений представник Застрахованої особи) Третя особа надає Страховику для прийняття рішення про визнання ОСОБА_6 невизнання страхового випадку та виплату ОСОБА_3 відмову у виплаті страхового відшкодування оригінали документів, де вказані прізвище, імя Застрахованої особи, діагноз захворювання, інформація про лікуванні процедури та дати їх проведення, а також сума сплати за проведене лікування.

В п. 8.8.4. Умов I Договору страхування №-2000150 зазначасться, що для отримання страхового відшкодування за цим Договором Застрахована особа ( ОСОБА_7 інший уповноважений представник Застрахованої особи) / Третя Особа надає Страховику для прийняття рішення про визнання ОСОБА_6 не визнання страхового випадку та виплату ОСОБА_3 відмову у виплаті страхового відшкодування рецепти з печаткою, де вказано прізвище лікаря, назви ліків, а також оригінали документів, що підтверджують оплату медикаментів, призначених лікарем у зв`язку з цим захворюванням.

Відповідно до п. 8.8.5. Умов 1 Договору страхування № -2000150 для отримання страхового відшкодування за цим Договором Застрахована особа (Вигодонабувач aбo інший уповноважений представник Застрахованої особи) Третя особа надає Страховику для прийняття рішення про визнання a6o невизнання страхового випадку та виплату aбo відмову у виплаті страхового відшкодуваіаня інші документи, що підтверджують нонесені Застрахованою особою витрати (квитанції, чеки тощо).

Таким чином, умовами Договору страхування № /04001-4401-2000130, передбачено порядок отримання страхового відшкодування, задля чого Позивач зобов`язаний був самостійної сплатити рахунок № НОМЕР_2 та надати Скаржнику орнгінали фінансових документів (квитан ції, чеки) про сплату наданих послуг. І тільки після самостійної оплати Позивачем рахунку №1871491, відповідачем буде прийняте відповідне рішення по страховій справі.

Однак, таких документів позивачем суду першої інстанції, надано не було.

Частиною першою статті 16 Закону України «Про страхування», статтею 979 ЦК України визначено, що договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, відповідно до якої страховик бере на себе зобов`язання в разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (надати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. Отже, за своєю правовою природою договір страхування є договором про надання послуг.

Згідно з частиною третьою статті 16 Закону України «Про страхування» договори страхування укладаються відповідно до правил страхування.

Відповідно до п. 1.1.1. Умов I, предметом Договору страхування № -2000150 є майнові інтереси Застрахованої особи, що не суперечать Закону України i пов`язані з непередбаченими медичними та іншими витратами, пов`язаними з наданням Застрахованій особі медичної допомоги.

Так, як вбачається з матеріалів справи, згідно наданих медичних документів, у зв`язку з отриманою травмою. позивач перебував на стаціонарному лікуванні в клініці Klinikum Garmisch-Par)enkircheii GпзbH в період з 22.0 1.2018 р. по 13.02.20 18 р.

Пунктом 5.2. Умов I Договору страхування № -2000150, Страховик несе відповідальність за цим Договором з моменту проходження Застрахованою особою виїзного прикордонного контролю України, але не раніше дати, вказаної в Договорі, як початок строку дії цього Договору.

Договором страхування № -2000150 сторонами обумовлено тривалість договору страхування в 8 (вісім) днів.

Відповідно до п. 6.4. Правил добровільного страхування медичних витрат (зі змінами та доповненнями), які зареєстровано в Державній комісії з регулювання ринків фінансових послуг України за № 2170119 від 26.01.2007 р., умовами договору страхування в межах строку його дії може бути передбачено конкретну кількість днів, протягом яких Страховик несе відповідальність.

Відповідно до ст. 17 Закону Украіни «Про страхування» правила страхування розробляються страховиком для кожного виду страхування окремо i підлягають реестрації в Уповноваженому органі при видачі ліцензії на право здійснення відповідного виду страхування. Правила страхування повинні містити, зокрема: порядок i умови здійснення страхових виплат; строк прийняггя рішення про здійснення a6o відмову в здійсненні страхових виплат; причини відмови у страховій виплаті або виплаті страхового відшкодування.

Вказані положення Правил добровільного страхування медичних витрат (зі змінами та доповненнями), які зареєстровано в Державній комісії з регулювання ринків фінансових послуг України за №2170119 від 26.01.2007 р., повністю узгоджуються із нормами законодавства, та із умовами укладеного між сторонами Договору страхування № 00400-4401-2000150, яким були конкретизовані тривалість дії договору страхування.

Як вбачається з матеріалів справи, до Республіки Німеччина Застрахована особа прибув 18.01.2018 р., а тому страховий захист щодо нього, відповідно до договору здійснювався з 19.01.2018 р. по 26.01.2018 р.

Статтею 982 Цивільного кодексу України передбачено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов`язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу та строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (терін).

При цьому, п.4.1.30. Умов I Договору страхування № -2000150 передбачено, що Страховик не несе відповідальності за цим Договором i не відшкодовує визначені в п.2.1.1 Умов I цього Договору витрати пов`язані з витратами, що виникли за кордоном після закінчення терміну дії Договору, за винятком витрат, пов`язаних із лікуванням та перебудуванням Застрахованої особи в стаціонарних умовах внаслідок раптового (гострого) захворювання aбo нещасного випадку, що сталися під час дії Договору. При цьому страховик оплачує тільки непередбачені медичні витрати до моменту усунення загрози життю 3астрахованої особи, тобто за час перебування її тільки у відділенні реанімації та інтенсивної терапii.

Зазначена в рахунку № НОМЕР_2 від 13.02.2018р. сума (11200,01 євро) виставлена за весь період перебування в клініці «Klinikum Garmisch-Partenkirchen GmbH», при тому, що відповідальність Страховика передбачена лише з 22.01.2018 р. по 26.01.R01 8 р. (з для травми до дати закінчення терміну дії Договору страхування №-2000150).

Документів, які підтверджують перебування позивача тільки у відділенні реанімації або інтенсивної терапії (як це передбачено п.4.1.30 Умов I Договору страхування № -2000150) матеріали справи не містять.

Пунктом 3.1.1.4. Умов I Договору страхування №-2000150 визначено, що при настанні страхового випадку, зазначеного в п.2.1. Умов I Договору, Страховик в межах страховой суми на одну Застраховану особу на перевезення Застрахованої особи до країни постійного проживания у випадку раптового (гострого) захворювання aбo нещасного випадку, якщо витрати на лікування в країні тимчасового перебування можуть перевищити страхову суму на цю Застраховану особу, або в країні тимчасового перебування відсутні можливості надання необхідної медичної допомоги.

Однак, при зверненні до суду Позивачем не надано жодного доказу того, що витрати на лікування в краіні тимчасового перебування (Республіці Німеччина) можуть перевищиги страхову суму на цю Застраховану особу (30 000,00 евро), aбo в країні тимчасового перебування відсутні можливості надання необхідноі медичноі допомоги.

За вказаних підстав позовні вимоги в цій частині не підлягали до задоволення.

Також, колегія судді не погоджується з рішенням суду першої інстанції про обов`язок відповідача відшкодувати штрафні санкції у вигляді пені.

Умовами Договору страхування №-2000150 не передбачено відшкодування таких витрат, як штрафні санкції, нараховані контрагентом Третьої особи «Klinikum Garmisch- Partenkirchen GmbH», юридичною компанісю «BAYH & FІNGERLE», з тих підстав, що штрафні санкції у розмірі 1 905,46 Євро виникли внаслідок невиконання Позивачем свого обов`язку щодо сплати за надані послуги з лікування.

Як вже зазначалось вище умовами п. 8.8.3. - 8.8.5.,8. Умов I Договору страхування № -2000150 передбачено, що Позивач самостійно мав сплатити рахунок № НОМЕР_2 , та надати відповідачу оригінали фінансових документів (квитанції, чеки) про сплату наданих послуг. I лише після самостійної оплати Позивачем рахунку № 1871491, відповідач зобов`язаний прийняти відповідне рішення по страховій справі.

В п.4 ст. 9 Закону України «Про страхування» зазначається що розмір страхової суми та (aбo) розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладання договору страхування a6o внесення змін до договору страхування, aбo у випадках, передбачених чинним законодавством.

Згідно п. 17 ст. 9 Закону Украіни «Про страхування», страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник.

Непрямі збитки вважаються застрахованими, якщо це передбачено договором страхування.

Як вбачається з міжнародного договору добровільного комплексного страхування під час перебування за кордоном № -2000150 непрямі збитки сторонами не страхувались.

Оскільки під час розгляду справи не встановлено порушення прав позивача, як споживача послуг за договором страхування № -2000150, тому не підлягають до задоволення і позовні вимоги, щодо відшкодування моральної шкоди. Не передбачено такої відповідальності і договором страхування №-2000150

Змагальність сторін є одним із основних принципів цивільного судочинства, зміст якого полягає у тому, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, тоді як суд, зберігаючи об`єктивність та неупередженість, зобов`язаний вирішити спір, керуючись принципом верховенства права.

Надаючи правову оцінку встановленим обставинам справи та доводам апеляційної скарги, а також виходячи з меж апеляційного перегляду справи, визначених п.п.2,4 ч.1 ст.376 ЦПК України, колегія суддів скасовує рішення суду першої інстанції та ухвалює нове рішення про відмову у задоволенні позову.

Керуючись ст.ст. 259, 367, 374, 376, 382,383, 384 ЦПК України, колегія суддів,-

ПОСТАНОВИЛА:

Апеляційну скаргу Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Євроінс Україна» - задовольнити.

Рішення Індустріального районного суду м. Дніпропетровська від 03 березня 2022 року скасувати.

В задоволенні позову відмовити.

Постанова набирає законної сили з дня її проголошення, але може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів.

Головуючий: Ж.І. Максюта

Судді: О.В. Свистунова

Н.М.Деркач