Справа № 635/9891/21
Провадження № 2/545/873/22
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"17" жовтня 2022 р. Полтавський районний суд Полтавської області у складі : головуючого судді Гальченко О.О.,

при секретарі Харапудько М.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Полтава цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до ТОВ «Фінансова компанія «Комбі» про захист прав споживачів та визнання недійсним кредитного договору,-

В С Т А Н О В И В :

Позивачка 10.12.2021 року звернулася до суду із позовом до відповідача про захист прав споживачів та визнання недійсним кредитного договору, мотивуючи тим, що 23.06.2021 року між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «КОМБІ (надалі - Кредитор, Відповідач) укладено Договір про надання кредиту № 042376 (надалі Кредитний договір (копія додається)).

Згідно п. 1.1. Кредитного договору за цим Договором Товариство зобов`язується надати Позичальнику кредит без конкретної споживчої мети (вирішення власних фінансових питань у зворотне, строкове та платне користування, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит і сплатити Проценти за користування кредитом та інші платежі нараховані відповідно до умов цього Договору, додатків до нього та Правил надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту ТОВ «Фінансова компанія «КОМБІ».

А відповідно до п. 1.2. Кредитного договору Сума кредиту (загальний розмір наданого кредиту) складає 2000,00 грн.

Кредит надається строком на 14 днів від дати отримання кредиту Позичальником. Цей період є Узгодженим у розумінні Правил і може бути продовжений (пролонгований Сторонами відповідно до Правил та розділу 4 Договору (п. 1.3. Кредитного договору).

Згідно п. 1.6. Кредитного договору за користування Кредитом протягом Узгодженого періоду, Позичальник зобов`язаний сплачувати Товариству проценти, нарахування яких здійснюється за Індивідуальною процентною ставкою. Пунктом 1.5. Кредитного договору визначено, що Індивідуальна процентна ставка становить 1,99 % в день від суми Кредиту за кожен день користування ним, що є 690,0325% річних.

У пункті 1.7. Кредитного договору передбачено, що у випадку користування Кредитом після закінчення Узгодженого періоду без вчинення Пролонгації у порядку, передбаченому розділом 4 Договору та без своєчасної оплати відповідних процентів, передбачених даних Договором, починають діяти наступні умови:

1.7.1. умови щодо нарахування процентів за Індивідуальною процентною ставкою за весь строк Узгодженого періоду скасовуються з дати надання Кредиту і до взаємовідносин між Сторонами застосовуються правила нарахування процентів за Базовою процентною ставкою, відповідно до чого Позичальник зобов`язується сплатити Товариству різницю між нарахованими процентами за Базовою процентною ставкою та фактично сплаченими процентами за Індивідуальною процентною ставкою за весь строк користування Кредитом протягом Узгодженого періоду. З огляду на вищезазначене та у порядку ст. 212 Цивільного кодексу України Сторони домовились, що відкладальною обставиною за даним Договором, щодо виникнення у Позичальника зобов`язань по сплаті процентів за Базовою процентною ставкою від дати отримання Кредиту по дату закінчення Узгодженого періоду є факт продовження користування Кредитом понад строк Узгодженого періоду, з урахуванням всіх продовжень строку Узгодженого періоду на умовах розділу 4 цього Договору;

1.7.2. починають діяти умови передбачені п. 10.3. цього Договору.

Відповідно до п. 1.4. Кредитного договору базова процентна ставка становить 1,99% в день від суми Кредиту за кожен день користування ним, що є 726,35% річних.

Пунктом 1.9. встановлено, що проценти, в розмірі визначеному Договором, нараховуються за кожен день користування Кредитом починаючи з першого дня надання Кредиту та до дня фактичного повернення суми Кредиту Позичальником. Позичальник зобов`язаний повернути Товариству Кредит та нараховані проценти не пізніше терміну передбаченого Договором.

Вважає, що при укладанні вищевказаного Кредитного договору порушені її права як споживача, згідно з нормами ЗУ «Про захист прав споживачів», ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ЗУ «Про споживче кредитування» у зв`язку з чим, нею у досудовому порядку неодноразово направлялись листи про припинення порушень з боку відповідача, проте, такі вимоги були залишені без задоволення, а тому вона змушена була звернутись до суду.

1) Порушення Відповідачем норм встановлених ч,2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та ч.2 ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів».

Перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов`язаний повідомити споживача у письмовій формі про обставини, зазначені в ч. 2 ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів». У разі ненадання зазначеної інформації суб`єкт господарювання, який повинен її надати, несе відповідальність, встановлену статтями 15 і 23 цього Закону.

Частиною 2 статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» встановлено, що перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов`язаний повідомити споживача у письмовії! формі про: 1) особу та місцезнаходження кредитодавця: 2) кредитні умови, зокрема: а) мету, для якої споживчий кредит молсе бути витрачений: б) форми його забезпечення: в) наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов`язаннями споживача; г) тип відсоткової ставки; ґ) суму на яку кредит може бути виданий; д) орієнтовну сукупну вартість кредиту (в процентною значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов`язаних з одержання кредиту та укладенням, договору про надання споживчого кредиту; е) строк, на який кредит може бути одержаний; є) варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, частоту та обсяги; ж) можливість дострокового повернення кредиту та його умови; необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; и) податковий режим сплати відсотків та про державні субсидії, на які споживач має право, або відомості про те, від кого споживач може одержати докладній інформацію; і) переваги та недоліки пропонованих схем, кредитування.

Так відповідно до п. 1 п. 10.2. Кредитного договору вона начебто підтверджує, що:

- до укладення цього Договору отримала від Кредитодавця інформацію, визначену в частині другій ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг».

Проте фактично працівники Товариства з обмеженою відповідальністю «ФК «КОМБІ» при видачі кредитних коштів, не ознайомлюють Позичальника з умовам кредитування та ризиками, що передбачено ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», як і ні де про це вона не ставила свій підпис.

Поряд з цим відповідно до п. 10.10. Кредитного договору вона підписанням цього Договору підтверджує, що начебто ознайомлена, повністю розуміє, погоджується зобов`язується неухильно дотримуватись Правил надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КОМБІ» (далі - Правила).

Але працівники фінансової установи також не надали їй і вищевказані Правила і з їх текстом вона ознайомлена не була. Як і не знайшла вона вищевказані Правила і на сайті товариства.

Вважає, що Відповідач, скориставшись її необізнаністю, навмисно не дотримав, грубо порушив імперативні вимоги діючого законодавства України, які визначені встановлені Законом, що є істотними і необхідними для даного виду договорів, зокрема він не надав їй повної, всебічної, об`єктивної та достовірної інформації, про умови кредиту перед укладенням та під час укладення договору про надання споживчого кредиту.

Відповідно до правил ч. 1 ст. 11 ЦК України, Цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки.

Згідно з ч. 1 ст. 202 ЦК України, правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Вимогами ч.І ст. 638 ЦК України встановлено, що Договір є укладеним., якщо сторони належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У договорах за участю фізичної, особи - споживача, враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів (ч. 2 ст. 621 ЦК України). Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом ( ч.3 ст. 1054 цивільного закону).

Таким чином виконання вимоги ч. 2 статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» в їх сукупності - є обов`язком для Фінансової установи, визначеним законом, що в свою чергу являється істотною передумовою укладання кредитного договору, адже неналежне інформування позичальника може вплинути на його рішення про придбання або не придбання послуги з надання кредиту.

Поряд з цим Відповідно до ч. 2 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»: Фінансова установа до укладення з клієнтом договору про надання фінансової послуги додатково надає йому інформацію про:1) фінансову послугу, що пропонується надати клієнту, із зазначенням вартості цієї послуги для клієнта, якщо інше не передбачено законами з питань регулювання окремих ринків фінансових послуг; 2) умови надання додаткових фінансових послуг та їх вартість; 3) порядок сплати податків і зборів за рахунок фізичної особи в результаті отримання фінансової послуги; 4) правові наслідки та порядок здійснення розрахунків з фізичною особою внаслідок дострокового припинення надання фінансової послуги; 5) механізм захисту фінансовою установою прав споживачів та порядок урегулювання спірних питань, що виникають у процесі надання фінансової послуги; 6) реквізити органу, який здійснює державне регулювання ринків фінансових послуг (адреса, номер телефону тощо), а також реквізити органів з питань захисту прав споживачів; 7) розмір винагороди фінансової установи у разі, коли вона пропонує фінансові послуги, що надаються іншими фінансовими установами.

Також згідно ч. З та ч. 4 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» Інформація, що надається клієнту, повинна забезпечувати правильне розуміння суті фінансової послуги без нав`язування її придбання. Фінансова установа під час надання інформації клієнту зобов`язана дотримуватися вимог законодавства про захист прав споживачів.

Відповідно до п. 10.2. Кредитного договору вона начебто підтверджує, що до укладення цього Договору отримав від Позикодавця інформацію, що визначена частині другій статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Проте їй, як споживачу, не була надана ця інформації, яка стосується суті наданих Кредитором фінансових послуг, а отже відсутнє і будь яке письмове підтвердження про ознайомлення її з вищенаведеною інформацією та взагалі з усіма умовами кредитного договору, так як Правила надання грошових коштів у вигляді позики до договору їй не надавалися.

Згідно з ч. 2 п. 2 ст. 19 ЗУ «Про захист прав споживачів» підприємницька практика є такою, що вводить в оману, якщо під час пропонування продукції споживачу не надається або надається у нечіткий, незрозумілій або двозначний спосіб інформація, необхідна для здійснення свідомого вибору.

Забороняється як такі, що вводять в оману, зокрема: з метою спонукання споживачів до прийняття швидкого рішення та позбавлення їх достатнього періоду часу для прийняття свідомого рішення.

Вона не мала можливості детально ознайомитися з Умовами кредитування перед укладанням Кредитного договору. Їй повинен був бути наданий час і можливість детально ознайомитися з умовами даного договору та законодавством, що його регулює.

Як виявилося пізніше у Кредитному договорі міститься безліч умов, що регулюються законодавством, з яким вона ніколи в житті не зустрічалась та який укладений на не вигідних для неї умовах.

Вона здійснюючи оформлення кредиту через інтернет за 15 хвилинний проміжок часу, не мала можливості об`єктивно оцінити та осмислити умови кредитування, виявити їх недолік та оцінити всі ризики та збитки, які отримає в результаті укладання даної угоди.

З врахуванням наведеного, вона при укладенні Кредитного договору через неналежну інформованість з боку Відповідача та необізнаність не міг у повному обсязі оцінити умови договору кредиту на предмет їх вигідності так як не було належним чином детально роз`яснено працівниками Фінансової установи їх умови.

Отже, недотримання та невиконання Відповідачем імперативних вимог Закону встановлених ч.2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювань ринків фінансових послуг» та ст..11 ЗУ «Про захист прав споживачів» є підставою згідно ст. 215 ЦК України, для визнання даного Договору недійсним, в зв`язку з недотриманню Відповідачем норм законодавства, щодо істотних умов договору, які є необхідними д. його укладення.

2) Порушення Відповідачем норм встановлених п. 5 ч. З ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів»

Згідно п. 1.1. Кредитного договору за цим Договором Товариство зобов`язується надати Позичальнику кредит без конкретної споживчої мети (вирішення власних фінансових питань у зворотне, строкове та платне користування, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит і сплатити Проценти за користування кредитом та інші платежі нараховані відповідно до умов цього Договору, додатків до нього та Правил надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту ТОВ «Фінансова компанія «КОМБІ».

А відповідно до п. 1.2. Кредитного договору Сума кредиту (загальний розмір наданого кредиту) складає 2000,00 грн.

Кредит надається строком на 14 днів від дати отримання кредиту Позичальником. Цей період є Узгодженим у розумінні Правил і може бути продовжений (пролонговані Сторонами відповідно до Правил та розділу 4 Договору (п. 1.3. Кредитного договору).

Згідно з п.5 ч.З ст. 13 ЗУ «Про захист прав споживачів» несправедливими є, зокрема умови Договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції (послуг) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Пунктом 1.5. Кредитного договору визначено, що Індивідуальна процентна ставка становить 1.8905 % в день від суми Кредиту за кожен день користування ним, що є 690,032 % річних.

Відповідно до п. 1.4. Кредитного договору Базова процентна ставка становить 1,99% день від суми Кредиту за кожен день користування ним, що є 726,35% річних.

Згідно положень Кредитного договору Індивідуальна процентна ставка застосовується в межах строку, визначеного п. 1.2. Кредитного договору. А Базова процентна ставка застосовується у разі користування кредитом понад строк, визначений п. 1.2. Кредитного договору.

При цьому не зазначено обмеження по кількості днів застосування Базової процентної ставки. Фактично нараховані проценти за Базовою процентною ставкою є пенею, оскільки нарахування відбувається у разі користування кредитом понад строк встановлений договором.

Отже, у разі простроченння користування позикою в розмірі 2000 грн. на 30 д відповідно до п. 1.4. Кредитного договору вона сплачує Фінансовій установі 1194 грн. процентів за Базовою процентною ставкою (фактично пені) з розрахунку 2000Х(1,99Х365)/365Х30=1194, а отже, сума компенсації становить більше 50%, що відповідно до ч.5 п.З ст.18 Закону «Про захист прав споживачів» є несправедливою умовою. А отже п. 1.7. Кредитного договору має бути визнаний недійсним.

3) Порушення Відповідачем норм встановлених п.8, 9 ч. 1 ст. 6 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»

Так метою Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», як сказано в його преамбулі, є створення правових основ для захисту інтересів споживачів фінансових послуг.

Згідно п. 8 ч. 1 ст. 6 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» договір повинен містити порядок зміни і припинення дії договору.

Згідно п. 7.3, Кредитного договору дія Договору припиняється та Договір може бути достроково розірваний у випадках, передбачених чинним законодавством та цим Договором.

Тобто фактично даний Кредитний договір укладено без порядку його припинення.

Поряд з цим, якщо аналізувати текст Кредитного договору, зокрема розділ З відповідальність сторін, приходимо до висновку про те, що договір не містить умов про відповідальність Відповідача.

Проте, згідно п.9 ч.І ст.6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», договір, повинен містити: права та обов`язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору.

При цьому, питання щодо порядку та підстав визнання правочину недійсним врегульовані нормами ЦК України, зокрема ст. ст. 215 та 203.

Відповідно до ч. 1 ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

Згідно із ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також моральним засадам суспільства. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом, в даному випадку Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»

Тому відсутність у кредитному договорі умови про припинення дії договору, про відповідальність Відповідача є підставою для визнання договору недійсним.

4) Порушення Відповідачем норм встановлених абз. 5, 11 п. 2 ст. 8 ЗУ «Про захист

персональних даних»

Так відповідно до підпункту п. 10.18. Кредитного договору вона начебто підтверджує, що вона : надала згоду на збір, зберігання, використання та поширення через бюро кредитних історій, включене до Єдиного реєстру бюро кредитних історій, інформації щодо нього та цього Договору, визначеної Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій».

Проте хоче наголосити, що Відповідач їй абсолютно не повідомляв про умови та строки обробки її персональних даних. З аналізу умов Кредитного договору вбачається, що надана нею згода на обробку персональних даних є безстроковою та безвідкличною.

Вважає, що вищевказані підпункти п. 10.18 Кредитного договору є незаконним суперечать абз. 5. 11 п. 2 ст. 8 ЗУ «Про захист персональних даних» з огляду на наступне.

Відповідно до ст. 2 ЗУ «Про захист персональних даних» згода суб`єкта персональні даних - добровільне волевиявлення фізичної особи (за умови її поінформованості) щодо надання дозволу на обробку її персональних даних відповідно до сформульованої мети обробки, висловлене у письмовій формі або у формі, що дає змогу зробити висновок щодо надання згоди. У сфері електронної комерції згода суб`єкта персональних даних може бути надана під час реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електрони комерції шляхом проставлення відмітки про надання дозволу на обробку своїх персональні даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, за умови, що така система не створи можливостей для обробки персональних даних до моменту проставлення відмітки;

Поряд з цим за ст.32 Конституції України не допускається збір, зберігання, використання та розповсюдження конфіденційної інформації про особистість без її згод крім випадків, визначених Законом лише в інтересах національної безпеки, економічних благ та прав людини.

Так відповідно до ст. 11 ЗУ «Про інформацію» забороняється збирання відомостей про особистість без її попередньої згоди, за виключенням випадків, передбачених законом.

Також згідно п.6 ст.6 3У' «Про захист персональних даних» не допускається обробка даних про фізичну особу без її згоди, крім випадків, визначених законом., і лише в інтерес, національної безпеки, економічного добробуту та прав людини.

Поряд з цим відповідно абзацу 5,11 п. 2 ст. 8 ЗУ «Про захист персональних даних згідно яких особа має право пред`являти вмотивовану вимогу із запереченням проти обробки своїх персональних та відкликати згоду на обробку персональних даних.

Також необхідно зазначити, що надання згоди на обробку персональних даних за своєю правовою природою є правочином у сенсі статті 202 Цивільного кодексу України. В той же час статтею 214 Цивільного кодексу України встановлено, що відмова від правочину вчиняється у такій самій формі, в якій було вчинено правочин.

Отже у володільця персональних даних після отримання відкликання згоди суб`єкта персональних даних більше не існує правових підстав для зберігання персональних даних якщо строки зберігання таких даних не визначені законодавством (стаття 15 Закону).

Тому на її думку, відсутність у кредитному договорі права відізвати свою згоду на обробку персональних даних, є порушенням закону та підставою для визнання підпункту 10.1 Кредитного договору, щодо обробки персональних даних недійсним.

Отже, підсумовуючи все вищевикладене, можна прийти до висновку, що при укладанні договору було порушено ряд норм встановлених ЗУ «Про захист прав споживачів», ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансові послуг», ЗУ «Про споживче кредитування», а тому є всі підстави для визнання його суді недійсним в цілому.

Прохала: Визнати недійсним Договір № -042376 від 23.06.2021 року.

Розпорядженням Верховного Суду від 08.03.2022 р. N 2/0/9-22 «Про зміну територіальної підсудності судових справ в умовах воєнного стану» відповідно до ч. 7 ст. 147 Закону України «Про судоустрій та статус суддів», враховуючи неможливість судами здійснювати правосудця під час воєнного стану, змінено територіальну підсудність судових справ, територіальна підсудність справ Харківського районного суду Харківської області визначена за Полтавським районним судом Полтавської області.

Дана справа надійшла до Полтавського районного суду Полтавської області та передана на розгляд судді Гальченко О.О. згідно авто розподілу та отримана суддею 30.05.2022 року.

Ухвалою суду від 30.05.2022 року відкрито провадження у справі, справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.

Сторони в засідання повторно не з`явилися, хоча заздалегідь повідомлялися належним чином про день та час розгляду справи, про що маються докази в матеріалах справи у вигляді відомостей щодо доставки електронних повідомлень. Позивачка в позові прохала про розгляд справи у її відсутності, де не заперечувала щодо розгляду справи в заочному порядку.

Відповідачем надано письмові пояснення (а.с.52-55), в яких зазначено, що із заявленим позовом Відповідач категорично не погоджується, вважає його безпідставним та таким, що суперечить дійсним обставинам справи, з огляду на таке.

Як вбачається зі змісту позовної заяви, Позивач просить суд визнати недійсним кредитний договір №-042376 від 23.06.2021 року посилаючись на те, що позивача нібито не було повідомлено належним чином про істотні умови Договору, що умови Договору щодо нарахування штрафу та відсотків у визначеному в ньому розмірі є несправедливими, що у договорі відсутні умови, щодо припинення його дії та що при укладенні договору було де порушено норма законодавства відносно захисту персональних даних.

З наведеними доводами ТОВ "Фінансова компанія "Комбі" не погоджується і вважає їх такими, що спростовуються наступним.

Позивач отримував у ТОВ «ФК «Комбі» кредити раніше та виконувала їх умови, повертала кошти, тим самим була обізнана про всі умови таких договорів та погоджувалась з умовами їх надання (скріншот інформації щодо попередніх кредитів надається).

Необхідно відмітити що жодних штрафів, пені чи комісій позивачу взагалі не нараховувалось і не нараховується,, що підтверджується наданим до письмових пояснень розрахунком заборгованості за кредитом №-042376.

23.06.2021 року між ТОВ «ФК «Комбі» та ОСОБА_1 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором було укладено кредитний договір №-042376 у формі електронного документу відповідно до умов якого ОСОБА_1 отримала кредит в сумі 2 000,00 грн. строком дії на 14 днів, тобто до 07.07.2021.

Кредит був наданий шляхом перерахування грошових коштів на банківський картковий рахунок Позивачки за реквізитами картки № НОМЕР_1 .

Однак, позивачка, в порушення умов Договору не виконує умови взятого на себе зобов`язання, не погашає кредит та не сплачує проценти за користування кредитом, в зв`язку з чим, станом на 04 липня 2022 року утворилась заборгованість за кредитним договором в розмірі 9649,40 грн., яка складається з: 2000,00 грн. заборгованості за кредитом, 7649,40 грн. відсотками за користування кредитом.

Кредитний договір №-042376 від 23.06.2021 року був укладений відповідно до вимог от. 10 Закону України «Про електронну комерцію» та Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту, затверджених наказом директора ТОВ «ФК «Комбі» (надалі-Правила), які діяли на момент укладення договору, є його невід`ємною частиною і як і знаходяться на сайті.

Згідно п. 1.1 Договору, Товариство зобов`язується надати Позичальнику грошові кошти (кредит) у зворотне, строкове та платне користування (надалі за текстом Кредит ).

Позичальник зобов`язується повернути Кредит і сплатити Проценти за користування кредитом та інші платежі нараховані відповідно до умов цього Договору.

Відповідно до п. 1.2 Договору, сума кредиту (загальний розмір наданого кредиту складає 2 000,00 (дві тисячі гривень 00 копійок.) гривень. Кредит надається у національній грошовій одиниці України - гривні, у безготівковій формі, шляхом перерахування на банківський картковий рахунок Позичальника дані про який збережені в його Особовому кабінеті на Сайті Позивача.

Кредит надавався Позивачу строком на 14 днів від дати отримання кредиту Позичальником. Цей період є Узгодженим у розумінні Правил і може бути продовжений

(пролонгований) Сторонами відповідно до Правил та розділу 4 Договору (п.1.3 Договору

Відповідно до п.1.4 Договору, базова процентна ставка становить 1.99 процентів ;

від суми Кредиту за кожен день користування ним, та складає 726.35 процентів річних.

Пунктом 1.5 Договору передбачено, що Індивідуальна процента ставка , що є 690.0325

відсотків річних.

10.3. Сторони погодили, що факт користування Позичальником сумою наданого Кредиту

після закінчення Узгодженого періоду є відкладальною обставиною, в розумінні ст. 211 ЦК України, яка має наслідком продовження строку користування Кредитом

продовження загального строку дії Договору) на наступних умовах:

10.3.2. з наступного дня після закінчення Узгодженого періоду Позичальник

зобов`язаний щоденно сплачувати: Товариству проценти з розрахунку 1456.35 процентів річних, що становить 3.99 процентів в день від суми Кредиту за кожний день користування ним.

1.8. Проценти, в розмірі визначеному Договором, нараховуються за кожен день користування Кредитом починаючи з першого дня надання Кредиту та до дня фактичного повернення суми Кредиту Позичальником. Позичальник зобов`язанні повернути Товариству Кредит та нараховані проценти не пізніше терміну передбаченого Договором.

1.9. Попередній розрахунок сукупної вартості Кредиту за Індивідуальною процентною

ставкою та Термін платежу згідно строку передбаченого п. 1.3. цього Договору, наведено в Графіку розрахунків, що є Додатком № 1 до цього Договору. Сторони погодили що Товариство, по аналогії з порядком, визначеним в абз. 2 п.1 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування»; у разі продовження строку надання Кредиту, надає Позичальнику та регулярно оновлює Графік розрахунків на період продовження строку надання кредиту, з відповідним корегуванням терміну платежу, шляхом відображення такої інформації в Особистому кабінеті Позичальника.

Згідно статті 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (Позикодавець) передає у власність другій стороні (Позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а Позичальник зобов`язується повернути Позикодавцеві таку ж суму

грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Згідно зі ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта

цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути

підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначенні цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного за письмовою згодою сторін у якій мають міститися зразки відповідних аналогів підписів.

Відповідно до положень ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо належній формі досягли згоди з усіх істотних умов, договору.

В абзаці другому частини другої статті 639 ЦК України визначено, що договір є укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Таким чином, Законом України «Про електронну комерцію» визначене, договором оферти визначається технологія (порядок) укладення договору, порядок та накладання електронних підписів сторонами договору, спосіб та порядок пропозиції укласти електронний договір (акцепту), технічні засоби ідентифікації сторін.

Підписавши Договір (пункт і 1.1.) Позивач гарантує та підтверджує, що до цього Договору він самостійно ознайомився з розміщеною на офіційному веб-сайті інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення і отримання Кредиту та отримав від Товариства всю необхідну інформацію про кредит, і кредитування відповідно до норм чинного законодавства України (в т.ч. відповідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку ринків фінансових послуг», Закону України «Про захист прав споживачів»), що надана інформація є повною і зрозумілою, надана без нав`язування придбання фінансової послуги Товариства, що Позичальник ознайомлений з Правилами надання коштів у кредит, і з Політикою конфіденті Порядком обробки персональних даних, що розміщені на Сайті, а також ознайомлений з моменту укладення Договору про надання кредиту з Примірним Договором про надання кредиту.

Через особистий кабінет Позивач здійснив заповнення Заявки на отримання кредиту, зазначав всі дані, відмічені з заявці в якості обов`язкових для заповнення;, Відповідач надав підтвердження про укладення договору шляхом розміщення інформації в особистому кабінеті.

Без отримання смс-повідомлення пароля, без здійснення входу на веб-сайт Відповідача за допомогою логіна і пароля особистого кабінету кредитний договір між Позивачем та. Відповідачем не був би укладений тому цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється де договору, укладеного в письмовій формі.

Відповідно до змісту ст. 610, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання, боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, пер умовами договору або встановлений законом.

Оскільки Позивачем порушувалось зобов`язання з повернення кредитних сплаті процентів за користування ними, що встановлені умовами кредитного договору станом на 07 липня 2022 р. за ним обраховується прострочена заборгованість за тілом та суму 2 000,00 грн., 7649,40 - заборгованість по відсоткам за користування кредитом.

Розрахунок заборгованості, розміщений також в Особистому кабінеті Позивача.

За змістом ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові встановлені договором або законом.

Прохав у задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 про визнання недійсними пунктів і відмовити в повному обсязі.

Тому суд вважає за можливе розгляд справи по суті по наявним матеріалам справи у відсутності належно повідомлених сторін згідно ст. 223 ЦПК України.

Судом встановлено, що 23.06.2021 року між ТОВ «ФК «Комбі» та ОСОБА_1 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором було укладено кредитний договір №-042376 у формі електронного документу відповідно до умов якого ОСОБА_1 отримала кредит в сумі 2 000,00 грн. строком дії на 14 днів, тобто до 07.07.2021.

Кредит був наданий шляхом перерахування грошових коштів на банківський картковий рахунок Позивачки за реквізитами картки № НОМЕР_1 .

ОСОБА_1 в порушення умов Договору не виконує умови взятого на себе зобов`язання, не погашає кредит та не сплачує проценти за користування кредитом, в зв`язку з чим, станом на 04 липня 2022 року утворилась заборгованість за кредитним договором в розмірі 9649,40 грн., яка складається з: 2000,00 грн. заборгованості за кредитом, 7649,40 грн. відсотками за користування кредитом.

Кредитний договір №-042376 від 23.06.2021 року був укладений відповідно до вимог от. 10 Закону України «Про електронну комерцію» та Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту, затверджених наказом директора ТОВ «ФК «Комбі», які діяли на момент укладення договору, є його невід`ємною частиною і як і знаходяться на сайті.

Згідно п. 1.1 Договору, Товариство зобов`язується надати Позичальнику грошові кошти (кредит) у зворотне, строкове та платне користування.

Позичальник зобов`язується повернути Кредит і сплатити Проценти за користування кредитом та інші платежі нараховані відповідно до умов цього Договору.

Відповідно до п. 1.2 Договору, сума кредиту (загальний розмір наданого кредиту складає 2 000,00 (дві тисячі гривень 00 копійок.) гривень. Кредит надається у національній грошовій одиниці України - гривні, у безготівковій формі, шляхом перерахування на банківський картковий рахунок Позичальника дані про який збережені в його Особовому кабінеті на Сайті Позивача.

Кредит надавався Позивачу строком на 14 днів від дати отримання кредиту Позичальником. Цей період є Узгодженим у розумінні Правил і може бути продовжений

(пролонгований) Сторонами відповідно до Правил та розділу 4 Договору (п.1.3 Договору

Відповідно до п.1.4 Договору, базова процентна ставка становить 1.99 процентів ;

від суми Кредиту за кожен день користування ним, та складає 726.35 процентів річних.

Пунктом 1.5 Договору передбачено, що Індивідуальна процента ставка , що є 690.0325

відсотків річних.

10.3. Сторони погодили, що факт користування Позичальником сумою наданого Кредиту

після закінчення Узгодженого періоду є відкладальною обставиною, в розумінні ст. 211 ЦК України, яка має наслідком продовження строку користування Кредитом

продовження загального строку дії Договору) на наступних умовах:

10.3.2. з наступного дня після закінчення Узгодженого періоду Позичальник

зобов`язаний щоденно сплачувати: Товариству проценти з розрахунку 1456.35 процентів річних, що становить 3.99 процентів в день від суми Кредиту за кожний день користування ним.

1.8. Проценти, в розмірі визначеному Договором, нараховуються за кожен день користування Кредитом починаючи з першого дня надання Кредиту та до дня фактичного повернення суми Кредиту Позичальником. Позичальник зобов`язанні повернути Товариству Кредит та нараховані проценти не пізніше терміну передбаченого Договором.

1.9. Попередній розрахунок сукупної вартості Кредиту за Індивідуальною процентною

ставкою та Термін платежу згідно строку передбаченого п. 1.3. цього Договору, наведено в Графіку розрахунків, що є Додатком № 1 до цього Договору. Сторони погодили що Товариство, по аналогії з порядком, визначеним в абз. 2 п.1 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування»; у разі продовження строку надання Кредиту, надає Позичальнику та регулярно оновлює Графік розрахунків на період продовження строку надання кредиту, з відповідним корегуванням терміну платежу, шляхом відображення такої інформації в Особистому кабінеті Позичальника.

Згідно статті 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (Позикодавець) передає у власність другій стороні (Позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а Позичальник зобов`язується повернути Позикодавцеві таку ж суму

грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Згідно зі ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта

цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути

підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначенні цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного за письмовою згодою сторін у якій мають міститися зразки відповідних аналогів підписів.

Відповідно до положень ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо належній формі досягли згоди з усіх істотних умов, договору.

В абзаці другому частини другої статті 639 ЦК України визначено, що договір є укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Таким чином, Законом України «Про електронну комерцію» визначене, договором оферти визначається технологія (порядок) укладення договору, порядок та накладання електронних підписів сторонами договору, спосіб та порядок пропозиції укласти електронний договір (акцепту), технічні засоби ідентифікації сторін.

Підписавши Договір (пункт і 1.1.) Позивач гарантує та підтверджує, що до цього Договору він самостійно ознайомився з розміщеною на офіційному веб-сайті інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення і отримання Кредиту та отримав від Товариства всю необхідну інформацію про кредит, і кредитування відповідно до норм чинного законодавства України (в т.ч. відповідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку ринків фінансових послуг», Закону України «Про захист прав споживачів»), що надана інформація є повною і зрозумілою, надана без нав`язування придбання фінансової послуги Товариства, що Позичальник ознайомлений з Правилами надання коштів у кредит, і з Політикою конфіденті Порядком обробки персональних даних, що розміщені на Сайті, а також ознайомлений з моменту укладення Договору про надання кредиту з Примірним Договором про надання кредиту.

Через особистий кабінет Позивач здійснив заповнення Заявки на отримання кредиту, зазначав всі дані, відмічені з заявці в якості обов`язкових для заповнення;, Відповідач надав підтвердження про укладення договору шляхом розміщення інформації в особистому кабінеті.

Без отримання смс-повідомлення пароля, без здійснення входу на веб-сайт Відповідача за допомогою логіна і пароля особистого кабінету кредитний договір між Позивачем та. Відповідачем не був би укладений тому цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється де договору, укладеного в письмовій формі.

Штрафи, пені чи комісій позивачу не нараховувалось і не нараховується, що підтверджується наданим до письмових пояснень розрахунком заборгованості за кредитом №-042376.

Відповідно до змісту ст. 610, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання, боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, пер умовами договору або встановлений законом.

Оскільки Позивачем порушувалось зобов`язання з повернення кредитних сплаті процентів за користування ними, що встановлені умовами кредитного договору станом на 07 липня 2022 р. за ним обраховується прострочена заборгованість за тілом та суму 2 000,00 грн., 7649,40 - заборгованість по відсоткам за користування кредитом.

Розрахунок заборгованості, розміщений також в Особистому кабінеті Позивача.

За змістом ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові встановлені договором або законом.

Враховуючи вказані обставини, нобхідно відмовити у задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 про визнання недійсним кредитного договору в зв`язку з безпідставністю.

Керуючись ст. 4, 10, 43, 49, 76 - 81, 137, 174, 258, 259, 263 268, 354 ЦПК України, ст. 204, 207, 215, 526, 610, 612, 627, 628, 634 ч. 1, 638, 639, 1046, 1049, 1054 суд, -

В И Р І Ш И В :

В позові ОСОБА_1 до ТОВ «Фінансова компанія «Комбі» про захист прав споживачів та визнання недійсним кредитного договору - відмовити.

Витрати по сплаті судового збору віднести за рахунок Держави.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу потягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення надруковано суддею в нарадчій кімнаті та є оригіналом.

Суддя: О. О. Гальченко