Справа № 274/6007/21
Провадження № 2/0274/449/22
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

"27" липня 2022 р. м. Бердичів

БЕРДИЧІВСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ЖИТОМИРСЬКОЇ ОБЛАСТІ

в складі: головуючого - судді Хуторної І.Ю.,

з участю секретаря Дерманської О.В.,

представника позивача адвоката Гуменюка О.В.,

представника відповідача адвоката Михніцького Г.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Альфа-Банк» про захист прав споживача, визнання незаконною бездіяльності та зобов`язання вчинити дії,-

в с т а н о в и в:

1. Описова частина

20.09.2021 ОСОБА_1 , в особі свого представника адвоката Гуменюка О.В., звернувся до суду з позовом до АТ "Альфа-Банк", у якому просив:

- визнати недійсним п.3.11 кредитного договору № 0501/0407/71-103 від 20.04.2007 укладеного між АКБ «ТАС-Комерцбанк» та ОСОБА_1 , право вимоги за яким перейшло до АТ "Альфа Банк", щодо сплати банку комісії у розмірі 0,1 % від розміру кредиту;

- визнати незаконною бездіяльність АТ «Альфа-Банк» у непроведенні реструктуризації зобов`язань ОСОБА_1 за кредитним договором №0501/0407/71-103, укладеного 20.04.2007 року між АКБ «ТАС-Комерцбанк» та ОСОБА_1 , право вимоги за яким відповідно до договору купівлі-продажу прав вимоги, укладеного 15.06.2012 між ПАТ «Дельта Банк» та ПАТ «Альфа-Банк» перейшло до АТ «Альфа-Банк» за його заявою від 21.06.2021 року;

- зобов`язати АТ «Альфа-Банк» провести реструктуризацію зобов`язань ОСОБА_1 за кредитним договором №0501/0407/71- 103, укладеного 20.04.2007 року між АКБ «ТАС-Комерцбанк» та ОСОБА_1 , право вимоги за яким відповідно до договору купівлі- продажу прав вимоги, укладеного 15.06.2012 між ПАТ «Дельта Банк» та ПАТ «Альфа-Банк» перейшло до АТ «Альфа-Банк» за його заявою від 21.06.2021 року відповідно до п.п.10 п.7 Прикінцевих та перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування».

Короткий виклад доводів позивача, заперечень відповідача

Позовна заява ОСОБА_1 обґрунтована тим, що 20.04.2007 року між АКБ «ТАС-Комерцбанк» та ОСОБА_1 укладено договір кредиту №0501/0407/71-103 під 13% річних за користування кредитом на строк з 20.04.2007 року по 19.04.2032 року.

В забезпечення виконання даного договору 26.04.2007 року між банком та ОСОБА_1 укладено договір іпотеки, предметом якого став житловий будинок, загальною площею 61,9 кв.м., розташований за адресою: АДРЕСА_1 та земельна ділянка, площею 660 кв.м., розташована за адресою: АДРЕСА_1 .

АКБ «ТАС-Комерцбанк» було реорганізовано з правонаступництвом у Відкрите акціонерне товариство «Сведбанк» (далі - ВАТ «Сведбанк»), яке також було реорганізоване у публічне акціонерне товариство (далі - ПАТ «Сведбанк»).

Рішенням загальних зборів акціонерів від 29 квітня 2013 року ПАТ «Сведбанк» змінило своє найменування на ПАТ «Омега банк», яке є правонаступником усіх прав та зобов`язань ПАТ «Сведбанк».

25 травня 2012 року ПАТ «Сведбанк» продало своє право вимоги за вказаним кредитним та іпотечним договорами ПАТ «Дельта Банк», яке 15 червня 2012 року право вимоги за цими договорами продало ПАТ «Альфа-Банк» (наразі - АТ «Альфа Банк»).

Відповідно до ЗУ «Про споживче кредитування» ОСОБА_1 звернувся до кредитора із нотаріально посвідченою заявою від 21.06.2021 року про проведення обов`язкової реструктуризації заборгованості.

Листом від 06.07.2021 Банк відмовив ОСОБА_1 у задоволенні даної заяви із тих підстав, що ОСОБА_1 не надано свідоцтва про шлюб або довідку нотаріуса про не перебування у шлюбі.

Вважає таку відмову протиправною, оскільки вимоги Банку щодо надання Позичальником зазначених у листі документів, не узгоджуються із положенням Закону України «Про споживче кредитування»

Відповідно до Графіку заборгованості у ОСОБА_1 станом на 01.01.2014 року заборгованість по тілу кредиту складає «0», заборгованість по відсотках складає «-0,83», тобто встановлена переплата та лише заборгованість по комісії становить «0,06», яка в подальшому до моменту реструктуризації була погашеною.

Крім того, в забезпечення виконання даного договору 26.04.2007 року між банком та ОСОБА_1 укладено договір іпотеки, предметом якого став житловий будинок, загальною площею 61,9 кв.м., розташований за адресою: АДРЕСА_1 та земельна ділянка, площею 660 кв.м., розташована за адресою: АДРЕСА_1 .

Дані обставини визначають, що ОСОБА_1 має підстави для звернення до Кредитора із заявою про проведення обов`язкової реструктуризації валютного кредитного договору.

Заява про реструктуризацію отримана Відповідачем 01.07.2021 року, що визначає день проведення реструктуризації.

Проте, протягом 60 днів після цього Товариством не проведено передбачені підпунктом 9 цього пункту обчислення та/або обчислення наявної станом на 1 січня 2014 року простроченої заборгованості (окремо за кожним видом грошового зобов`язання та окремо за простроченими платежами, строк сплати яких відповідно до договору спливає після 1 січня 2014 року, але які кредитор вимагав повернути достроково у зв`язку з простроченням позичальником платежів).

Дана обставина визначає, що грошові зобов`язання Позичальника перед таким поточним Кредитором зменшуються на суму такого перевищення, тобто саме зобов`язання має відповідати сумі виплаченою АТ «Альфа-Банк» за договором купівлі- продажу кредитного портфелю, укладеного 15.06.2012 року між ПАТ «Дельта Банк» та ПАТ «Альфа-Банк», згідно якого ПАТ «Альфа-Банк» набув права вимоги за кредитним договором № 0501/0407/71-103, укладеного 20.04.2007 року між АКБ «ТАС-Комерцбанк» та ОСОБА_1 .

У відзиві на позову заяву представник АТ «Альфа-Банк» адвокат Михніцький Г.Ю. просить відмовити у задоволенні позову із тих підстав, що за результатами поданої ОСОБА_1 заяви було встановлено, що до заяви не було долучено копії свідоцтва про шлюб або довідки нотаріуса про не перебування у шлюбі. Зазначені документи мали значення, адже із наданої ОСОБА_2 копії паспорта була відсутня інформація про реєстрацію шлюбу.

Заяви, клопотання, процесуальні дії у справі

Ухвалою судді від 27.09.2021 у відкритті провадження за позовною вимогою про визнання недійсним п.3.11 кредитного договору № 0501/0407/71-103 від 20.04.2007 укладеного між АКБ «ТАС-Комерцбанк» та ОСОБА_1 відмовлено.

Ухвалою судді від 27.09.2021 позовну заяву прийнято до розгляду та у справі відкрито загальне позовне провадження.

Підготовче провадження закрито ухвалою суду, занесеною до протоколу судового засідання від 14.12.2021.

У судовому засіданні представник позивача адвокат Гуменюк О.В. підтримав позов. Пояснив, що до заяви було подано визначені законом докази про перебування ОСОБА_1 у шлюбі із ОСОБА_3 , яка до того ж є майновим поручителем і документи про реєстрацію шлюбу наявні у відповідача.

Представник відповідача адвокат Михніцький Г.Ю. проти задоволення позову заперечив, вказавши, що до заяви ОСОБА_1 було подано копію паспорта, яка не містила аркушів із відмітною про перебування у шлюбі, а довідка представника ЖЕКу не може об`єктивно свідчити про сімейний стан позивача.

2. Мотивувальна частина

Фактичні обставини встановлені судом

Судом встановлено, що 20.04.2007 року між АКБ «ТАС-Комерцбанк», правонаступником якого є АТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 укладено договір кредиту №0501/0407/71-103, відповідно до якого банк надав позичальникові кредит у розмірі 21 000 доларів США, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 13 % річних на строк з 20.04.2007 року по 19.04.2032 року. Кредитні кошти призначені для здійснення позичальником розрахунків по договору купівлі-продажу житлового будинку та земельної ділянки, розташованих за адресою: АДРЕСА_1 (а.с. 11-14).

У забезпечення виконання зобов`язань за кредитним договором №0501/0407/71-103 - 26.04.2007 року між банком та ОСОБА_1 укладено договір іпотеки, предметом якого став житловий будинок, загальною площею 61,9 кв.м., розташований за адресою: АДРЕСА_1 , загальною площею 61,9 кв.м., та земельна ділянка, площею 660 кв.м., розташована за адресою: АДРЕСА_1 (а.с. 15-16).

21.06.2021 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Альфа-Банк» із заявою про проведення обов`язкової реструктуризації заборгованості за кредитним договором №0501/0407/71-103 від 20.04.2007. У заяві ОСОБА_1 також просив надати йому належним чином завірену копію документа, яким визначено розмір плати, що сплачена за відступлення права вимоги та витребувати у ПАТ «Омега Банк» всю наявну інформацію про історію здійснення платежів в тому числі інформацію про дату здійснення кожного платежу, суму, призначення, суму наявної простроченої заборгованості станом на 01.04.2014 за кожним видом наявного грошового зобов`язання за договором.

До заяви ОСОБА_1 долучив: копію свого паспорта на 3 арк, копію паспорта ОСОБА_3 на 3 арк, копію довідки про реєстрацію ОСОБА_4 на 1 арк, довідку про склад сім`ї на 1 арк, відомості із Державного реєстру речових прав на нерухоме майно та реєстру прав власності на нерухоме майно ОСОБА_1 на 3 арк, відомості із Державного реєстру речових прав на нерухоме майно та реєстру прав власності на нерухоме майно ОСОБА_3 на 3 арк., відомості із Державного реєстру речових прав на нерухоме майно та реєстру прав власності на нерухоме майно ОСОБА_5 на 3 арк, довідку про заробітну плату на 1 арк., податкову декларацію платника Єдиного податку ФОП на 1 арк. (а.с. 22-35).

Згідно довідки МК ВЖРЕП № 7 від 28.05.2021 № 1169 ОСОБА_1 зареєстрований та проживає у АДРЕСА_1 . Разом із ним зареєстровані та проживають дружина ОСОБА_3 . 1973 р.н. та дочка ОСОБА_5 , 2005 р.н. (а.с. 27).

Із копії паспорта ОСОБА_1 та ОСОБА_3 (а.с. 10, 24-25, 68-70) вбачається, що наявні відмітки про реєстрацію їх шлюбу 07.08.1994 року та вони зареєстровані за адресою: АДРЕСА_1 .

Відповідно до довідки про реєстрацію місця проживання особи ОСОБА_5 , ІНФОРМАЦІЯ_1 зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Відповідно до листа начальника юридичного відділу АТ «Альфа-Банк» віл 06.07.2022 у задоволенні заяви ОСОБА_4 про проведення реструктуризації заборгованості за кредитним договором №0501/0407/71-103 від 20.04.207 йому було відмовлено із тих підстав, що до заяви не долучено Свідоцтво про шлюб або довідку нотаріуса про не перебування у шлюбі.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №0501/0407/71-103 від 20.04.2007 станом на 01.01.2014 року заборгованість ОСОБА_1 по тілу кредиту складає «0», заборгованість по відсотках складає «-0,83», заборгованість по комісії становить «0,06 (а.с. 20).

Норми права, застосовані судом, аналіз доводів сторін, висновки суду

Згідно ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Захист цивільних прав - це застосування цивільно-правових засобів з метою забезпечення цивільних прав.

Порушення права пов`язано з позбавленням його володільця можливості здійснити (реалізувати) своє право повністю або частково.

При оспоренні або невизнанні права виникає невизначеність у праві, викликана поведінкою іншої особи.

Таким чином, порушення, невизнання або оспорення суб`єктивного права є підставою для звернення особи за захистом свого права із застосуванням відповідного способу захисту.

З урахуванням цих норм суд повинен встановити, чи були порушені, невизнані або оспорені права, свободи чи інтереси позивача, виходячи із підстав позову та встановлених обставин, і залежно від встановленого вирішити питання про задоволення позовних вимог (повністю чи частково) або відмову в їх задоволенні.

Згідно з ч. 1 ст. 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Відповідно до ст. 2 Закону України «Про споживче кредитування», передбачено, що метою цього Закону є захист прав та законних інтересів споживачів і кредитодавців, створення належного конкурентного середовища на ринках фінансових послуг та підвищення довіри до нього, забезпечення сприятливих умов для розвитку економіки України, гармонізація законодавства України із законодавством Європейського Союзу та міжнародними стандартами.

Стаття 3 Закону України «Про споживче кредитування» визначає, що цей Закон регулює відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв`язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит та іншими договорами, передбаченими частиною другою цієї статті.

Верховною Радою України прийнято Закон «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» №1381-IX від 13.04.2021, який набрав законної сили 23 квітня 2021 року.

Даним законом внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування», а саме Розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» доповнено п. 7 згідно із Законом №1381-IX від 13.04.2021.

Відповідно до підпунктів 1-2 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» ЗУ «Про споживче кредитування» обов`язковій реструктуризації підлягають зобов`язання, передбачені договором про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті (далі у цьому пункті - договір), у разі: наявності станом на день набрання чинності цим пунктом будь-якого непогашеного грошового зобов`язання (простроченого грошового зобов`язання та/або грошового зобов`язання, строк сплати якого не закінчився) перед кредитором, крім випадку переходу усіх прав кредитора до поручителя (заставодавця) у зв`язку з виконанням ним зобов`язань позичальника; відсутності станом на 1 січня 2014 року простроченої заборгованості, яку згідно з договором позичальник зобов`язаний сплатити не пізніше 1 січня 2014 року (крім простроченої заборгованості із сплати неустойки та інших платежів, нарахованих у зв`язку із простроченням позичальником платежів, та/або будь-якої заборгованості, строк сплати якої відповідно до договору спливає після 1 січня 2014 року, але яку кредитор вимагав повернути достроково (у строк до 1 січня 2014 року) у зв`язку з простроченням позичальником платежів), або якщо зазначену прострочену заборгованість погашено до дня проведення реструктуризації; виконання зобов`язань за договором забезпечено предметом іпотеки згідно із статтею 5 Закону України «Про іпотеку» у вигляді майна, віднесеного до об`єктів житлового фонду (далі - житлове нерухоме майно), або об`єкта незавершеного житлового будівництва, або майнових прав на нього, або садового будинку, або земельної ділянки для будівництва та обслуговування житлового будинку, господарських будівель і споруд (присадибна ділянка), а загальна площа такого нерухомого майна (об`єкта незавершеного житлового будівництва) не перевищує для квартири 140 квадратних метрів, для житлового будинку - 250 квадратних метрів, для садового будинку - 250 квадратних метрів, для земельної ділянки - площі, визначеної пунктом "г" частини першої статті 121 Земельного кодексу України.

Крім того, вимагається виконання хоча б однієї з таких умов:

предмет іпотеки - житлове нерухоме майно використовується як місце постійного проживання позичальника або майнового поручителя (крім житлового нерухомого майна, що розташоване на тимчасово окупованій території у Донецькій та Луганській областях, Автономній Республіці Крим та місті Севастополі), за умови відсутності у власності позичальника або майнового поручителя іншого житлового нерухомого майна (крім житлового нерухомого майна, що розташоване на тимчасово окупованій території у Донецькій та Луганській областях, Автономній Республіці Крим та місті Севастополі);

у власності позичальника або майнового поручителя, який є власником предмета іпотеки - об`єкта незавершеного житлового будівництва, відсутнє інше житлове нерухоме майно (крім житлового нерухомого майна, що розташоване на тимчасово окупованій території у Донецькій та Луганській областях, Автономній Республіці Крим та місті Севастополі);

предмет іпотеки - нерухоме житлове майно придбавалося повністю або частково за рахунок кредитних коштів, отриманих за договором, і умовами договору або іпотечного договору передбачено заборону реєстрації місця проживання позичальника або майнового поручителя за адресою розташування житлового нерухомого майна, за умови відсутності у власності позичальника або майнового поручителя іншого житлового нерухомого майна (крім житлового нерухомого майна, розташованого на тимчасово окупованій території у Донецькій та Луганській областях, Автономній Республіці Крим та місті Севастополі);

предметом іпотеки є земельна ділянка для будівництва та обслуговування житлового будинку, господарських будівель і споруд (присадибна ділянка), за умови відсутності у власності позичальника або майнового поручителя житлового нерухомого майна (крім житлового нерухомого майна, площа якого не перевищує 250 квадратних метрів, розташованого на зазначеній земельній ділянці, та житлового нерухомого майна, розташованого на тимчасово окупованій території у Донецькій та Луганській областях, Автономній Республіці Крим та місті Севастополі);

предметом іпотеки є садовий будинок, за умови відсутності у власності позичальника або майнового поручителя житлового нерухомого майна (крім житлового нерухомого майна, розташованого на тимчасово окупованій території у Донецькій та Луганській областях, Автономній Республіці Крим та місті Севастополі).

Відповідно до п.п. 3 п. 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» ЗУ «Про споживче кредитування» реструктуризація зобов`язань, передбачених договором, здійснюється за заявою, що подається кредитору позичальником (особою, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) або його представником (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) особисто або надсилається рекомендованим листом з повідомленням про вручення протягом трьох місяців з дня набрання чинності цим пунктом, крім таких випадків:

у разі смерті позичальника (або особи, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) протягом строку, передбаченого абзацом першим цього підпункту, спадкоємець, до якого перейшли права та обов`язки позичальника, може подати заяву про проведення реструктуризації протягом двох місяців з дня одержання відповідного свідоцтва про право на спадщину;

у разі наявності на день набрання чинності цим пунктом у суді відкритого провадження у справі, предметом спору в якій є права та обов`язки сторін за договором, щодо реструктуризації зобов`язань за яким подається заява, та/або права та обов`язки сторін за іпотечним договором, укладеним для забезпечення виконання передбачених цим договором зобов`язань, та/або договором між іпотекодавцем та іпотекодержателем про задоволення вимог іпотекодержателя, та відсутності рішення суду, що набрало законної сили, заява про проведення реструктуризації може бути подана після спливу тримісячного строку з дня набрання чинності цим пунктом, але не пізніше двох місяців з дня набрання законної сили рішенням суду в такій справі;

у разі залучення позичальника (особи, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) у встановленому законодавством порядку до здійснення заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації у Донецькій та Луганській областях у період, що припадає на тримісячний строк з дня набрання чинності цим пунктом, заява про проведення реструктуризації може бути подана після спливу тримісячного строку з дня набрання чинності цим пунктом, але не пізніше двох місяців з дня завершення такого залучення.

Відповідно до під.4 п.7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» ЗУ «Про споживче кредитування» у заяві про проведення реструктуризації зазначаються: прізвище, ім`я та по батькові (за наявності) позичальника; найменування кредитодавця (повне або скорочене); інформація про дату укладення договору, яким передбачені зобов`язання, щодо реструктуризації яких подається заява; інформація про зареєстроване та фактичне місце проживання позичальника (особи, до якої перейшли права та обов`язки позичальника); інформація про всі наявні у власності позичальника (особи, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) на дату підписання заяви об`єкти нерухомого майна, віднесені до об`єктів житлового фонду (зазначається кожен такий об`єкт нерухомого майна та його адреса); інформація про зареєстроване та фактичне місце проживання майнового поручителя та про всі наявні у його власності на дату підписання заяви об`єкти нерухомого майна, віднесені до об`єктів житлового фонду (зазначається кожен такий об`єкт нерухомого майна та його адреса), - у разі наявності майнового поручителя; документи, що підтверджують інформацію, зазначену у заяві (документи про склад сім`ї, про доходи іпотекодавця (позичальника та/або майнового поручителя) та членів його сім`ї - на вимогу кредитора), розширену інформацію з Державного реєстру речових прав на нерухоме майно та Реєстру прав власності на нерухоме майно стосовно кожного члена сім`ї іпотекодавця (позичальника та/або майнового поручителя).

У разі ненадання позичальником необхідних для проведення реструктуризації документів, зазначених у цьому підпункті, кредитор звільняється від обов`язку проведення реструктуризації зобов`язань за іпотечним кредитом на умовах, визначених цим пунктом.

Заявник несе відповідальність за достовірність зазначеної у заяві про проведення реструктуризації інформації. У разі якщо заявник не зазначив у заяві про проведення реструктуризації об`єкт нерухомого майна, віднесений до об`єктів житлового фонду, що на момент підписання заяви належав на праві власності позичальнику (особі, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) або майновому поручителю, або заявник зазначив недостовірну інформацію про зареєстроване на момент підписання заяви місце проживання позичальника (особи, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) або майнового поручителя, або заявник зазначив недостовірну інформацію про фактичне місце проживання позичальника (особи, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) або майнового поручителя, то в разі встановлення однієї з цих обставин судом або в разі підтвердження однієї з таких обставин наявними у кредитора офіційними документами (виданими суб`єктами, уповноваженими відповідно до закону видавати такі документи), це є підставою для відмови у проведенні передбаченої цим пунктом реструктуризації. Якщо реструктуризацію відповідно до цього пункту проведено, це є підставою для відновлення грошових зобов`язань позичальника, які існували станом на день, що передував дню проведення такої реструктуризації, із зменшенням таких грошових зобов`язань на суми сплачених з дня проведення реструктуризації платежів.

Згідно під. 9 п. 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» ЗУ «Про споживче кредитування», якщо до дня проведення реструктуризації застосовувався розмір процентів за користування кредитом, що перевищував розмір українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб в іноземній валюті, у якій відповідно до договору було виражено грошові зобов`язання у період застосування зазначеного розміру процентів (а в разі визначення у договорі грошового еквівалента будь-якого із зобов`язань в іноземній валюті - розмір українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб в іноземній валюті, в якій було визначено грошовий еквівалент будь-якого із зобов`язань у період застосування зазначеного розміру процентів), то при проведенні реструктуризації сума грошових зобов`язань позичальника зменшується на суму такого перевищення у такій черговості:

у першу чергу зменшується наявна на день реструктуризації сума заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації;

у другу чергу зменшується наявна на день реструктуризації сукупна сума заборгованості із сплати кредиту (прострочена заборгованість та заборгованість, строк сплати якої не сплив).

Для обчислення суми перевищення за 2012 рік та наступні роки застосовується останнє значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у відповідній іноземній валюті, встановлене у році, що передує року застосування розміру процентів за користування кредитом.

Для обчислення суми перевищення за періоди до 2011 року включно застосовується перше значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у відповідній іноземній валюті, встановлене у 2011 році.

У разі якщо грошові зобов`язання визначено в іноземній валюті, значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у якій не встановлювалося, застосовується відповідне значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у євро;

Під. 10 п. 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» ЗУ «Про споживче кредитування» визначено, що якщо станом на день проведення реструктуризації наявні одночасно такі умови:

у договорі, зобов`язання за яким підлягають реструктуризації відповідно до цього пункту, здійснено заміну кредитора внаслідок відступлення права вимоги;

поточний кредитор з причини ненадання йому кредитодавцем, наступними кредиторами, до яких переходили права кредитодавця, всієї інформації про історію здійснення платежів, у тому числі інформації про дату здійснення кожного платежу, суму кожного здійсненого платежу, інформації про призначення кожного здійсненого платежу, суму наявної простроченої заборгованості станом на 1 січня 2014 року за кожним видом наявного грошового зобов`язання, не здійснив протягом 60 днів з дня проведення реструктуризації передбачені підпунктом 9 цього пункту обчислення та/або обчислення наявної станом на 1 січня 2014 року простроченої заборгованості (окремо за кожним видом грошового зобов`язання та окремо за простроченими платежами, строк сплати яких відповідно до договору спливає після 1 січня 2014 року, але які кредитор вимагав повернути достроково у зв`язку з простроченням позичальником платежів);

сукупна сума усіх передбачених договором грошових зобов`язань (а саме, непогашених на момент відступлення грошових зобов`язань із сплати кредиту та зобов`язань із сплати процентів за користування кредитом), право вимоги за яким відступлено, перевищує розмір плати, сплаченої поточним кредитором за відступлення такого права вимоги,

то передбачені підпунктом 9 цього пункту обчислення не здійснюються. При цьому грошові зобов`язання позичальника перед таким поточним кредитором зменшуються на суму такого перевищення у такій черговості:

у першу чергу зменшується наявна на день реструктуризації сукупна сума заборгованості із сплати кредиту (прострочена заборгованість та заборгованість, строк сплати якої не сплив);

у другу чергу зменшується наявна на день реструктуризації сума заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації.

У разі відступлення поточному кредиторові прав вимоги за грошовими зобов`язаннями, передбаченими одночасно кількома договорами, без визначення при цьому суми плати за відступлення права вимоги щодо кожного з таких договорів окремо, сума, яку сплатив поточний кредитор за відступлення йому права вимоги за грошовими зобов`язаннями, передбаченими договором, що підлягає реструктуризації відповідно до цього пункту, обчислюється у такий спосіб:

,

де А - сума, яку сплатив поточний кредитор за відступлення йому права вимоги за договором, грошові зобов`язання за яким підлягають реструктуризації відповідно до цього пункту;

Б - сукупна сума, сплачена поточним кредитором за відступлення йому права вимоги;

В - сукупна сума усіх грошових зобов`язань за договорами, права вимоги за якими відступлено;

Г - сукупна сума грошових зобов`язань за договором, право вимоги за яким відступлено, що підлягають реструктуризації відповідно до цього пункту.

Висновки суду

Як встановлено судом 21.06.2021 ОСОБА_1 подав до АТ «Альфа-Банк» заяву про проведення реструктуризації у порядку Закону України «Про споживче кредитування» рекомендованим листом з повідомленням про вручення та з описом вкладення в цінний лист.

Зобов`язання, передбачені кредитним договором №0501/0407/71-103 від 20.04.2007, укладеного між ОСОБА_1 та АКБ «ТАС-КОМЕРЦБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «Альфа Банк» підлягають обов`язковій реструктуризації, оскільки:

- станом на 23.04.2021 року (дата набрання чинності законом №1381-IX від 13.04.2021) перед Кредитором наявне прострочене грошове зобов`язання;

- відсутня станом на 01.01.2014 року прострочена заборгованість по кредитному договору;

- виконання зобов`язань за договором забезпечено предметом іпотеки згідно із статтею 5 Закону України «Про іпотеку» у вигляді майна, віднесеного до об`єктів житлового фонду (будинок, загальною площею 61,9 кв.м., що знаходиться за адресою: АДРЕСА_1 );

- предмет іпотеки - житлове нерухоме майно використовується як місце постійного проживання іпотекодавця ОСОБА_1

- у власності позичальника або майнового поручителя, який є власником предмета іпотеки - об`єкта незавершеного житлового будівництва, відсутнє інше житлове нерухоме майно.

Закон України «Про споживче кредитування» визначає вичерпний перелік обставин при яких кредитор має право відмовити у реструктуризації за договорами про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті, що відповідають зазначеним у підпунктах 1-2 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» ЗУ «Про споживче кредитування» критеріям (незалежно від дати укладення договору), та підлягають обов`язковій реструктуризації на вимогу позичальника: у разі пропуску позичальником строків, на подачу заяви, кредитор звільняється від обов`язку проведення реструктуризації зобов`язань за іпотечним кредитом на умовах, визначених цим законом (абзац 7 підпункту 3 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» ЗУ «Про споживче кредитування»); у разі ненадання позичальником необхідних для проведення реструктуризації документів, зазначених у підпункті 4 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення», кредитор звільняється від обов`язку проведення реструктуризації зобов`язань за іпотечним кредитом на умовах, визначених цим пунктом (абзац 9 підпункту 4 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» ЗУ «Про споживче кредитування»).

ОСОБА_1 у заяві про проведення реструктуризації від 21.06.2021 вказав усі відомості 4 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» та до заяви долучив, серед іншого, довідку із місця проживання, у якій вказано про проживання спільно із дружиною та дочкою; надав копію свого паспорта та паспорта ОСОБА_3 , як твердить позивач, із відмітками про реєстрацію шлюбу із ОСОБА_3 .

Відмовляючи у проведенні реструктуризації, АТ «Альфа Банк» послалося на відсутність свідоцтва про шлюб заявника чи довідки про нотаріуса про не перебування у шлюбі.

Разом з тим ЗУ «Про споживче кредитування» не передбачено надання саме свідоцтва про шлюб на підтвердження відомостей про склад сім`ї. ЗУ "Про споживче кредитування" не вказує яким саме документом має бути підтверджено відомості про склад сім`ї.

Крім того, довідка нотаріуса про не перебування у шлюбі заявником не мала б бути подана ОСОБА_1 , оскільки він у заяві твердить про перебування із шлюбі із ОСОБА_3 .

Тому, відмовивши у проведенні реструктуризації за заявою ОСОБА_1 від 21.06.2021 через ненадання свідоцтва про шлюб або довідки нотаріуса про не перебування у шлюбу АТ «Альфа Банк» діяло всупереч ЗУ «Про споживче кредитування».

До того ж актуальні відомості про перебування чи не перебування у шлюбі доводяться витягом із актового запису про шлюб, до якого, у разі розірвання шлюбу, вносяться відповідні відомості. Проте такий документи АТ «Альфа Банк» не вимагався додатково у ОСОБА_1 .

Тому, з огляду на те, що зобов`язання, передбачені кредитним договором №0501/0407/71-103 від 20.04.2007, укладеного між ОСОБА_1 та АКБ «ТАС-КОМЕРЦБАНК», правонаступником якого є АТ «Альфа Банк» підлягають обов`язковій реструктуризації, відмова відповідача у задоволенні заяви ОСОБА_1 від 21.06.2021, яка оформлена листом за вих.№ 58124-34 від 06.07.2021 є незаконною, а позовна вимога позивача про визнання бездіяльності АТ «Альфа-Банк» про відмову у проведенні реструктуризації підлягає до задоволення.

Відповідно до підпункту 12 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» днем проведення реструктуризації вважається день отримання кредитором, крім випадку переходу усіх прав кредитора до поручителя або заставодавця у зв`язку з виконанням ним зобов`язань позичальника, заяви про проведення відповідно до цього пункту реструктуризації.

Кредитор зобов`язаний не пізніше 60 днів з дня реструктуризації здійснити усі обчислення, необхідні для проведення реструктуризації, та надіслати позичальнику, поручителю та іншим зобов`язаним за договором особам поштою рекомендованим листом інформацію про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації (включаючи інформацію про всі наявні зобов`язання позичальника за результатами проведення реструктуризації станом на день проведення реструктуризації та новий графік платежів). Також відповідна інформація у письмовому вигляді безоплатно надається зазначеним особам особисто на їхню вимогу.

Оскільки норма Закону України «Про споживче кредитування» щодо обов`язкової реструктуризації зобов`язань, передбачених договором про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті є нормою імперативною, а відповідач без достатньої правової підстави ухиляється від проведення реструктуризації, суд вважає, що позивачем обрано правильний спосіб захисту свого порушеного права.

Таким чином, позовна вимога про зобов`язання провести реструктуризацію підлягає до задоволення.

Між тим, суд відмовляє у позові ОСОБА_1 в частині зобов`язання банку провести реструктуризацію боргу відповідно до п.п.10 п.7 Прикінцевих та перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування».

Реструктуризація заборгованості за кредитним договором проводиться у відповідності до п.п.10 п.7 Прикінцевих та перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування» у разі, якщо станом на день проведення реструктуризації наявні одночасно такі умови:

у договорі, зобов`язання за яким підлягають реструктуризації відповідно до цього пункту, здійснено заміну кредитора внаслідок відступлення права вимоги;

поточний кредитор з причини ненадання йому кредитодавцем, наступними кредиторами, до яких переходили права кредитодавця, всієї інформації про історію здійснення платежів, у тому числі інформації про дату здійснення кожного платежу, суму кожного здійсненого платежу, інформації про призначення кожного здійсненого платежу, суму наявної простроченої заборгованості станом на 1 січня 2014 року за кожним видом наявного грошового зобов`язання, не здійснив протягом 60 днів з дня проведення реструктуризації передбачені підпунктом 9 цього пункту обчислення та/або обчислення наявної станом на 1 січня 2014 року простроченої заборгованості (окремо за кожним видом грошового зобов`язання та окремо за простроченими платежами, строк сплати яких відповідно до договору спливає після 1 січня 2014 року, але які кредитор вимагав повернути достроково у зв`язку з простроченням позичальником платежів);

сукупна сума усіх передбачених договором грошових зобов`язань (а саме, непогашених на момент відступлення грошових зобов`язань із сплати кредиту та зобов`язань із сплати процентів за користування кредитом), право вимоги за яким відступлено, перевищує розмір плати, сплаченої поточним кредитором за відступлення такого права вимоги.

Разом із тим, реструктуризацію заборгованості за заявою ОСОБА_1 банком не проведено та із матеріалів справи не встановлено із якого розміру боргу банк проводитиме таку реструктуризацію.

Також доказами, наявними у справі, не доводиться існування усіх умов, визначених підпунктом 10 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» ЗУ «Про споживче кредитування» для проведення реструктуризації заборгованості за заявою ОСОБА_1 згідно цього підпункту.

Таким чином, позовні вимоги ОСОБА_1 підлягають задоволенню частково.

Розподіл судових витрат

Відповідно до положень статті 141 ЦПК України з відповідача на користь держави належить стягнути 1362 гривні судового збору, за дві вимоги немайнового характеру, одна із яких задоволена частково, від сплати яких позивач був звільнений при пред`явленні цього позову.

Крім того із Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на користь ОСОБА_1 належить стягнути 454 гривні судового збору за пред`явлення заяви про забезпечення позову.

Керуючись статтями 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

Позовні вимоги ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Альфа-Банк» про захист прав споживача, визнання незаконною бездіяльності та зобов`язання вчинити дії задовольнити частково.

Визнати незаконною бездіяльність Акціонерного товариства «Альфа-Банк» у непроведенні реструктуризації зобов`язань ОСОБА_1 за кредитним договором № 0501/0407/71-103 від 20.04.2007, укладеним між АКБ «ТАС-Комерцбанк» та ОСОБА_1 , за заявою ОСОБА_1 від 21.06.2021.

Зобов`язати Акціонерне товариство «Альфа-Банк» провести реструктуризацію зобов`язань ОСОБА_1 за кредитним договором № 0501/0407/71-103 від 20.04.2007, укладеним між АКБ «ТАС-Комерцбанк» та ОСОБА_1 за його заявою від 21.06.2021 відповідно до пункту 7 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування».

У задоволенні решти позову відмовити.

Стягнути із Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на користь держави 1362 гривні судового збору.

Стягнути із Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на користь ОСОБА_1 454 гривні судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного тексу рішення до Житомирського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: ОСОБА_1 , проживає за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Відповідач: Акціонерне товариство "Альфа банк", місцезнаходження за адресою: м. Київ, вул. В. Васильківська, 100, .

Повний текст рішення складено 05.08.2022

Суддя І.Ю. Хуторна