Справа № 274/5482/16-ц
Провадження № 2/0274/233/21
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

"24" травня 2021 р. м. Бердичів

БЕРДИЧІВСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ЖИТОМИРСЬКОЇ ОБЛАСТІ

в складі: головуючого - судді Хуторної І.Ю.,

з участю секретаря Павліченко Т.В.,

розглянувши в судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Альфа-Банк»» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в :

1.Описова частина

07.11.2016 Публічне акціонерне товариство «Укрсоцбанк», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Альфа-Банк» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 , у якому просило стягнути з відповідачки заборгованість за Договором кредиту № 286/25-464 від 13.07.2007, станом на 23.09.2016, в розмірі 20242,99 доларів США в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на день ухвалення рішення та 9004,55 грн. пені за несвоєчасне виконання боргу за тілом та відсотками.

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача

На обґрунтування позову позивач вказав, що 13 липня 2007 року між ОСОБА_1 та Акціонерно-комерційним банком соціального розвитку «Укрсоцбанк», правонаступником якого є ПАТ „Укрсоцбанк, було укладено Договір кредиту № 286/25-464, відповідно до якого банк надав відповідачу у тимчасове користування грошові кошти в розмірі 27000 доларів США, зі сплатою 14% річних, з кінцевим терміном повернення боргу відповідно до графіка.

16.12.2005 між сторонами підписано Додаткову угоду № 5, де вказано, що заборгованість по кредиту становить 18811,42 доларів США, за нарахованими та несплаченими відсотками 1840,92 доларів США.

Відповідачка, всупереч умовам Договору кредиту, взяті на себе зобов`язання по сплаті відсотків та внесення чергових частин кредитних коштів припинила виконувати, чим порушила умови Договору кредиту. Станом на 23.09.2016 заборгованість становить: 17 811.42 доларів США боргу по кредиту; 2431.57 доларів США відсотки; а також 3376.19 грн. пені за несвоєчасне повернення кредиту, та 5628.37 грн. пені за несвоєчасне повернення відсотків.

Відзив на позовну заяву не надходив.

Заяви, клопотання, інші процесуальні дії у справі

Ухвалою суду від 05.12.2016 у справі відкрито провадження (а.с.37).

08.02.2020 судом постановлено заочне рішення (а.с.50).

За заявою відповідачки, поданої її представником ОСОБА_2 , ухвалою суду від 27.03.2017 заочне рішення від 08.02.2020 скасовано, справу призначено до судового розгляду (а.с.78).

Внаслідок повторного автоматизованого розподілу справ після закінчення повноважень судді Хуторної І.Ю. дану справу передано на розгляд судді Замезі О.В. та ухвалою від 13.12.2017 справа прийнята до свого провадження (а.с.136).

Ухвалою суду від 03.12.2018 клопотання представника відповідачки ОСОБА_2 задоволено, продовжено розгляд справи за правилами загального позовного провадження, провадження у справі №274/5482/16-ц зупинено до розгляду цивільної справи № 274/2358/18 за позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «УкрсоцБанк» про захист прав споживачів, визнання недійсним кредитного договору та договору іпотеки (а.с.159).

Внаслідок повторного автоматизованого розподілу справ після відставки судді Замеги О.В. дану справу передано на розгляд судді Хуторній І.Ю. та ухвалою від 04.02.2021 провадження у справі № 274/5482/16-ц поновлено, призначено підготовче засідання (а.с.173).

Ухвалою від 04.03.2021, занесеною до протоколу судового засідання, закрито підготовче провадження та справу призначено до розгляду по суті (а.с.189, 190).

Ухвалою суду від 04.03.2021 проведено заміну позивача на його правонаступника акціонерне товариство «Альфа-Банк» (а.с.185).

У судове засідання представник позивача не з`явився, надав заяву про розгляд справи у його відсутності, позов підтримує.

У судове засідання представник відповідача не з`явився, надав заяву про розгляд справи у його відсутності, позов не визнає, просить врахувати факт не надіслання банком боржнику повідомлення про дострокове стягнення боргу та факт неправомірного стягнення комісії.

2. Мотивувальна частина

Фактичні обставини, встановлені судом.

Із наданих сторонами доказів встановлено, що 13 липня 2007 року між ОСОБА_1 та Акціонерно-комерційним банком соціального розвитку «Укрсоцбанк», правонаступником якого є ПАТ „Укрсоцбанк, було укладено Договір кредиту № 286/25-464 (а.с. 13-18, 20-25).

За умовами кредитного договору № 286/25-464, банк надав позичальнику 27 000 доларів США зі сплатою 12,7 % річних за користування кредитними коштами.

В п.2.2. Договору зазначено, що моментом (днем) надання Кредиту вважається день видачі Позичальнику готівкових грошей в іноземній валюті в сумі Кредиту.

Відповідачка зобов`язалася погашати кредит щомісячно відповідно до графіка, визначеного в п. 1.1 Договору кредиту.

Нарахування процентів за Кредитними договорами здійснюється відповідно до п. 2.4 Договору кредиту.

Відповідно до п. 4.2. Кредитного договору у разі порушення строків сплати кредиту та процентів позичальник сплачує пеню у національній валюті у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми несвоєчасно виконаного зобов`язання за кожен день прострочення.

Сторони погодили графік повернення кредитних коштів, відповідно до якого ОСОБА_1 зобов`язана щомісячно до 10 числа вносити банку на погашення кредиту 90 доларів США. Кінцевим терміном повернення грошових коштів сторони визначили 12 липня 2032 року.

20.10.2008 року між сторонами укладено Додаткову угоду № 1 до Договору кредиту, у п.1 якої зазначено, що у зв`язку зі зміною умов кредитування за договором кредиту сторони домовились: «з 20.10.2008 року встановити процентну ставку за користування кредитом на рівні 14,0 % річних та відповідно зазначити по тексту договору проценту ставку в розмірі 14,0% річних». (а.с.19).

З договору про внесення змін №2 від 18.11.2014 до договору кредиту №286/25-464 від 13.07.2007 вбачається, що у зв`язку з переходом кредитора на нове програмне обслуговування в ІБС «FlexCube» сторони дійшли згоди договір кредиту викласти в новій редакції:

П.1.1. кредитор надає позичальнику грошові кошти на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання в сумі 27000,00 доларів США, зі сплатою 14% річних та комісій, в розмірі та в порядку, визначених в додатку 1 до цього договору, що є його невід`ємною частиною. Детальний розпис сукупної вартості, значення реальної процентної ставки та абсолютне подорожчання кредиту передбачено в Додатку 4 до цього Кредитного договору. Комісія за договором сплачується в розмірах та в строки/терміни, що визначені в Додатку № 1 до договору, що є його невід`ємною частиною.

П.1.1.1. Погашення кредиту буде здійснюватися в наступному порядку до 10 числа (включно) кожного місяця, починаючи з 10.08.2007, та з кінцевим терміном повернення заборгованості по кредиту до 13.05.2015 року (включно), на умовах визначених цим договором: шляхом договірного списання Кредитором коштів у сумі чергового належного платежу з поточного рахунку Позичальника. шляхом договірного списання Кредитором коштів у сумі, що зазначена в Заяві на погашення кредитної заборгованості (Додаток № 2 до Договору) (а.с.20-25).

Разом з підписанням договору у новій редакції відповідачка підписала Тарифи (Додаток № 1 до Договору), незаповнений бланк заяви про дострокове погашення кредитної заборгованості (Додаток № 2 до Договору) та пам`ятку позичальника (додаток № 3 до договору кредиту) (а.с.25 зворот, 26, 27).

18.11.2014 між сторонами підписано договір про внесення змін №3 до договору кредиту №286/25-464, де вказано, що сторони домовились, що погашення частини заборгованості за кредитом в сумі 594 доларів США здійснюється позичальником не пізніше 18.11.2014. Незважаючи на інші положення договору кредиту щодо черговості погашення вимог за грошовим зобов`язанням, погашення вказаної суми (594 доларів США) здійснюється в наступній черговості: прострочена заборгованість за кредитом; строкова заборгованість за кредитом; прострочена заборгованість за процентами та комісіями; строкова заборгованість за процентами та комісіями; пеня за порушення строків повернення кредиту та сплати процентів; інші штрафні санкції (а.с.28).

З договору про внесення змін №4 від 18.11.2014 до договору кредиту №286/25-464 від 13.07.2007 вбачається, що станом на дату укладення цього договору заборгованість складає: 19206 доларів США - заборгованість за кредитом; 948,16 доларів США - заборгованість по процентам за користування кредитом.

Погашення залишку заборгованості за кредитом буде здійснюватися згідно графіку (Додаток № 1) в наступному порядку до 10 числа (включно) кожного місяця, починаючи з 10.12.2014 та з кінцевим терміном повернення заборгованості по кредиту до 12.07.2032 (включно), на умовах визначених цим договором. Встановлено процентну ставку за користування кредитом в розмірі 10% річних протягом дванадцятимісячного строку з дати підписання договору про внесення змін. Після спливу вказаного строку, починаючи з 18.11.2015 процентна ставка за користування кредитом встановлюється у розмірі 14 % процентів річних.

Сторони домовились, що погашення заборгованості за кредитом здійснюється в наступній черговості: прострочена заборгованість за нарахованими процентами; прострочена заборгованість за кредитом; прострочена заборгованість за відстроченими до сплати процентами; прострочена заборгованість за відстроченими до сплати комісіями; строкова заборгованість за нарахованими процентами; строкова заборгованість за кредитом; строкова заборгованість за кредитом; строкова заборгованість за відстроченими до сплати процентами; строкова заборгованість за відстроченими до сплати комісіями; пеня за порушення строків повернення кредиту та сплати процентів;штрафи.

Детальний розпис сукупної вартості, значення реальної процентної ставки та абсолютне подорожчання кредиту передбачено в Додатку 2 до цього Кредитного договору. Нараховані кредитором неустойки за Договором кредиту на дату підписання цього договору про внесення змін не застосовуються (а.с.29, 30).

З договору про внесення змін №5 від 16.12.2015 до договору кредиту №286/25-464 від 13.07.2007 вбачається, що станом на дату укладання цього договору заборгованість складає: 18811,42 доларів США - заборгованість за кредитом; 1840,92 доларів США - заборгованість по процентам за користування кредитом.

Цим договором передбачено, якщо позичальник, починаючи з 16.12.2015 до 31.12.2015 здійснить одноразовий платіж в сумі від 500 доларів США, то набуває право на анулювання заборгованості по кредиту, процентам, комісіям у сумі, що дорівнює сумі здійсненого платежу. При цьому, сума внесеного платежу направляється на погашення заборгованості за кредитом згідно черговості, передбаченої цим договором про внесення змін.

Якщо позичальник надасть Заяву та/або здійснить платежі після строку, вказаного в договорі, у розмірі меншому ніж та, що вказана, то кошти будуть направлені на погашення заборгованості за договором кредиту в черговості, передбаченій цим договором про внесення змін без права на анулювання заборгованості за договором кредиту.

П.3.6 сторони домовились, що неустойки (штрафи, пені), які мали місце до 31.12.2015, не застосовуються. Починаючи з 01.01.2016 неустойки застосовуються в порядку, передбаченому Договором.

П. 3.7. комісія "за внесення змін за ініціативою позичальника у зв`язку з укладанням цього договору про внесення змін" не застосовується.

Сторони домовились, що погашення заборгованості за кредитом здійснюється в наступній черговості: прострочена заборгованість за нарахованими процентами; прострочена заборгованість за відстроченими до сплати процентами; строкова заборгованість за нарахованими процентами; строкова заборгованість за відстроченими до сплати процентами; прострочена заборгованість за нарахованими до сплати процентами; прострочена заборгованість за відстроченими до сплати комісіями; прострочена заборгованість за відстроченими до сплати комісіями; строкова заборгованість за нарахованими до сплати комісіями; строкова заборгованість за відстроченими до сплати комісіями; прострочена заборгованість за кредитом; строкова заборгованість за кредитом; пеня за порушення строків повернення кредиту та сплати процентів; штрафи (а.с.31, 32).

Із розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачка умови договору не виконує та станом на 23.09.2016 банк нарахував заборгованість, яка включає: 17 811.42 доларів США боргу по кредиту; 2431.57 доларів США відсотки; 3376.19 грн. ( еквівалент 130,24 доларів США) пені за несвоєчасне повернення кредиту, та 5628.37 грн. ( еквівалент 217,12 доларів США) - пені за несвоєчасне повернення відсотків ( а.с.7-12).

У травні 2018 року ОСОБА_1 зверталася до суду із позовом про визнання недійсними кредитного договору № 286/25-464 від 13.07.2007 року та договору іпотеки від 13.07.2007 року.

Рішенням Бердичівського міськрайонного суду від 02.06.2020 у справі № 274/2358/18 у задоволенні позову ОСОБА_1 до Акціонерного товариства "Альфа - Банк" про захист прав споживачів, визнання недійсним кредитного договору та договору іпотеки відмовлено (а.с.167-172).

Норми права, які застосував суд

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 цього Кодексу).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у статті 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (частина друга статті 1050 ЦК України).

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

У договорах за участю фізичної особи-споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів (частина друга статті 627 ЦК України у редакції Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо врегулювання відносин між кредиторами та споживачами фінансових послуг», який набрав чинності 16 жовтня 2011 року). Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України у вказаній редакції).

Споживач - це фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних із підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника (пункт 22 частини першої статті 1 Закону України «Про захист прав споживачів» у редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин).

Споживчий кредит - це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункт 23 частини першої зазначеної статті у відповідній редакції).

10 червня 2017 року набрав чинності Закону України «Про споживче кредитування», який визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні. Закон України «Про захист прав споживачів» застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування» (стаття 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у редакції, чинній з 10 червня 2017 року). Отже, регулювання правовідносин банку зі споживачем щодо кредитування для споживчих потреб до 10 червня 2017 року відбувалося з урахуванням приписів Закону України «Про захист прав споживачів». З 10 червня 2017 року на ці відносини поширюється Закон України «Про споживче кредитування», а у частині, що йому не суперечить, - також Закон України «Про захист прав споживачів».

Частина десята статті 11 ЗУ «Про споживчий кредит» у редакції, що була чинною до 10 червня 2017 року, встановлювала обов`язковий досудовий порядок врегулювання питання дострокового повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту.

Велика Палата Верховного Суду у Постанові від 26.04.2020 у справі № 638/13683/15ц дійшла правового висновку, відповідно до якого якщо кредитодавець звертається до суду з таким позовом, не виконавши вимоги частини десятої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у редакції, чинній до 10 червня 2017 року, не дотримавши передбачений зазначеним договором порядок, який не має погіршувати порівняно із цим Законом становище споживача, то в останнього як у позичальника відсутній обов`язок достроково повернути кошти за договором про надання споживчого кредиту, а у суду відсутня підстава для задоволення відповідного позову у частині, яка стосується дострокового стягнення коштів за таким договором.

Аналіз доказів сторін, висновки суду

Пред`являючи вимоги про погашення кредиту, банк просив стягнути з відповідачки 20242.99 долари США в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на день ухвалення рішення та 9004.55 грн. пені за несвоєчасне виконання боргу за тілом та відсотками.

Суд частково задовольняє позовні вимоги, стягуючи заборгованість за кредитним договором № 286/25-464 від 13.07.2007 станом на 23.09.2016, із таких підстав.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором посилався на Договір кредиту № 286/25-464 від 13.07.2007, Додаткову угоду № 1 від 20.10.2008 до Договору кредиту, Договір про внесення змін №2 від 18.11.2014 до договору кредиту, Договір про внесення змін №3 до договору кредиту №286/25-464, Договір про внесення змін №4 від 18.11.2014 до Договору кредиту, Договір про внесення змін №5 від 16.12.2015 до Договору кредиту та Додатки до договору.

Банком надано докази про погоджені умови кредитного договору щодо умов отримання кредиту, сплату процентів за кредит, умови повернення кредиту, сплату комісії та пені.

З розрахунку заборгованості та виписки по рахунку відповідачки вбачається, що станом на 23.09.2016 заборгованість, з урахуванням дострокового стягнення боргу за кредитом, становить: 17 811.42 доларів США боргу по кредиту; 2431.57 доларів США відсотки; а також 3376.19 грн пені ( 130,24 долари США) за несвоєчасне повернення кредиту та 5628.37 грн ( 217,12 Доларів США) пені за несвоєчасне повернення відсотків.

Розмір простроченої заборгованості за кредитом (залишок) станом на дату закінчення розрахунку - 22.09.2016 становив 598,40 доларів США.

Вимога про дострокове стягнення усієї суми боргу, як визначено ч.10 ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів», в реакції на час виникнення спірних правовідносин, позивачем ОСОБА_1 не направлялася.

За таких обставин, враховуючи висновки ВП ВС у Постанові від 26.04.2020 у справі № 638/13683/15ц відсутні підстави для стягнення із відповідачки усієї суми боргу за кредитом достроково.

Отже суд стягує прострочену заборгованість за тілом кредиту на дату пред`явлення позову 23.09.2016 року, що складає 598,40 доларів США. В решті заявлені вимоги щодо стягнення процентів за користування кредитом та пені суд вважає такими, що підлягають задоволенню у повному обсязі. З відповідачки підлягає стягненню прострочена заборгованість за кредитом в розмірі 598,40 доларів США, сума заборгованості за відсотками - 2431.57 доларів США; а також 3376.19 грн пені ( 130,24 долари США) за несвоєчасне повернення кредиту та 5628.37 грн ( 217,12 Доларів США) пені за несвоєчасне повернення відсотків, а всього 3377 Доларів США 33 центи.

Доводи представника відповідача про неправомірне стягнення позивачем з відповідача комісії за оформлення кредитної справи, відкриття рахунку, видачу готівки в розмірі 0,99 % від суми кредиту та за видачу готівки з позичкового рахунку в розмірі 0,3 % від суми кредиту суд відхиляє із таких підстав.

Вимог про повернення грошових коштів або перерахування розміру боргу ОСОБА_1 не було заявлено. Із наданого розрахунку боргу за кредитним договором вбачається, що комісія не відображена в розрахунку та не входить до суми боргу за кредитним договором, отже не впливає на визначення його розміру.

Крім того, рішенням Бердичівського міськрайонного суду від 02.06.2020 у справі № 274/2358/18 у відмовлено в задоволенні позову ОСОБА_1 до АТ "Альфа - Банк" про захист прав споживачів, визнання недійсним кредитного договору № 286/25-464 від 13.07.2007 року та договору іпотеки від 13.07.2007 року. У суду відсутні підстави вважати вказані умови кредитного договору нікчемними.

Розподіл судових витрат

Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені банком судові витрати, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, у розмірі 1391,45 грн.

Керуючись статтями 141, 259, 263-265, 268 Цивільного процесуального кодексу України, суд

у х в а л и в :

Позов Акціонерного товариства "Альфа-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Альфа-Банк" заборгованість за кредитним договором № 286/25-464 від 13.07.2007 станом на 23.09.2016 в розмірі 3377 Доларів США 33 центи.

У задоволенні решти позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Альфа-Банк" 1391 гривню 45 копійок витрат по сплаті судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного тексу рішення безпосередньо до Житомирського апеляційного суду або через Бердичівський міськрайонний суд Житомирської області.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Альфа-Банк», , знаходиться за адресою: п/і 01001, м. Київ, вул. Васильківська, 100.

Відповідачка: ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Повний текст рішення складено 03.06.2021.

Суддя І.Ю. Хуторна