Справа №265/7564/20
Провадження №2/265/398/21
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25 травня 2021 року місто Маріуполь

Орджонікідзевський районний суд міста Маріуполя Донецької області у складі головуючого судді Вайновського А. М., розглянувши в порядку спрощеного письмового провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В

Позивач АТ «Універсал Банк» (далі Позивач) звернувся до суду із позовом ОСОБА_1 (далі Відповідач) про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг. На обґрунтування своїх вимог Позивач посилається на те, що у жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ«Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Згідно із п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток - сервіс Банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку. Відповідно до п. п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточним рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно з умовами договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Згідно із п. п. 2.2. п.2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит. Відповідно до пунктів 4.3., 4.8.1. п. 5 Розділу І Умов клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. П.п.3.1., 3.4., 3.5. пункту 3 розділу II Умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки. 28 травня 2019 року ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 28 травня 2019 року. При цьому Відповідач засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Також вона визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Відповідач підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод; листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису. На підставі укладеного договору ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді замовленого кредитного ліміту на поточний рахунок у розмірі 10 000 гривень, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином у Відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку із чим, на підставі положення п.п. 5.16 п.5 Розділу II Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, уся заборгованість за кредитом стала простроченою. 30.12.2019 року Позивачем направлено повідомлення «пуш» щодо істотного порушення умов договору та про необхідність погашення суми заборгованості, однак відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим та відповідно до п. 5.18, 5.19 кредит став у формі «на вимогу». Загальний розмір заборгованості Відповідача перед АТ «Універсал Банк» станом на 17.07.2020 року становить 13 248,68 грн., яка складається із загального залишку заборгованості (тілом кредиту) у розмірі 10 418,42 гривень, заборгованості за пенею та комісією 2830,26 гривень. У зв`язку із чим Позивач просить стягнути з Відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 28.05.2019 року у розмірі 13 248,68 грн., судові витрати покласти на Відповідача.

Ухвалу суду від 21 грудня 2020 року відкрито провадження по справі та призначено судове засідання за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

Разом з позовом позивачем було направлено заяву про слухання справи за його відсутності, на задоволенні позову наполягає. Не заперечує проти винесення заочного рішення по справі.

08 лютого 2021 року від відповідача ОСОБА_1 надійшов відзив, відповідно до якого остання просила суд в позові відмовити в повному обсязі. Посилаючись на те, що 28.05.2019 року вона звернулась до банку для отримання кредиту, на підставі чого останньою була заповнена заява - анкета, кредит оформлявся онлайн, однак кредитну карту та кредит в розмірі 10 000 гривень вона не отримувала. Вважає, що доказів підписання кредитного договору між нею та банком, а також отримання кредиту в розмірі 10000 грн. позивам не надано. Також просила суд слухати справу за її відсутності.

23 лютого 2021 року позивачем було направлено відповідь на відзив, відповідно до якого останній зазначив, що кредит не оформлюється онлайн, спочатку відбувається реєстрація у мобільному додатку monobank, після реєстрації необхідно отримати картку і активувати і тільки після цього буде встановлено кредитний ліміт на картку. Зі свого боку банк дотримався вимог ст. 1054 ЦК України кредитний ліміт був встановлений та зазначений клієнту в електродному вигляді через мобільний додаток. Також додав, що ОСОБА_1 28 травня 2021 року звернулась до відділення банку, яке знаходилось по АДРЕСА_1 для отримання картки, що підтверджується фотознімком доданим позивачем.

03 березня 2021 року відповідачем на адресу суду було направлено заперечення, згідно яких остання наголошує, що реєстрація в телефоні, а саме кредитного договору не може вважатися договором про надання кредиту, згідно законодавства України. Також позивачем не додано доказів, що саме вона отримала кредит в розмірі 10 000 гривень. Тобто відсутні підстави вважати , що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань В задоволені позовних вимог просила відмовити в повному обсязі.

16 березня 2021 року від позивача надійшла відповідь на заперечення відповідача, відповідно до якого, укладаючи договір клієнт та банк приймають на себе всі обв`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами договору. Споживач перед укладанням договору про надання споживчих кредитів має самостійно ознайомиться з такою формацію для прийняття усвідомленого рішення. Також в анкеті-заяві зазначається, що ліміт встановлюється у додатку, під додатком мається на увазі мобільний додаток, який лишу у власника картки, тобто кредитний ліміт встановлений був у мобільному додатку і відповіді через мобільний додаток відповідач самостійно мав змогу зменшувати або збільшувати подавши заяву у мобільному додатку, банк розглянувши звернення надає відповідь у цьому ж додатку. Тобто, використання кредитних коштів відбувалось в межах та на виконання вже укладеного договору від 28.05.2019 року, який виконувався сторонами.

Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, у зв`язку з розглядом справи за відсутності учасників справи.

Суд, дослідивши докази, дійшов висновку про таке.

Згідно ст. 81 ЦПК України - кожна сторона повинна довеститі обставини,на які вона посилається як на підставу своїх вимог абозаперечень, крім випадків,встановлених цимКодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Так, у жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Так, ОСОБА_1 засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Також вона визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

Таким чином, ОСОБА_1 підтвердила, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод; листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису.

Згідно із ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає з суті кредитного договору.

Судом встановлено, що на підставі укладеного договору про надання банківських послуг «Monobank» від 28.05.2019. (а.с.9) ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 строком дії до 07/20 (а.с. 54).

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 530 ЦК України визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) зобов`язання його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Застосовуючи конструкцію договору приєднання, його умови зазвичай розроблює підприємець, у даному випадку АТ «Універсал Банк».

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, вони повинні бути зрозумілі усім відповідача і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України, можна вважати, що другий контрагент, тобто споживач фінансової послуги, приєднується лише до тих умов, з якими він ознайомлений.

З заяви, підписаної Відповідачем від 28.05.2019 р., вбачається, що вона погодилася з тим, що заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами та Паспортом споживчого кредиту становлять між нею та банком договір про надання банківських послуг, з якими вона ознайомилася.

Конструкція договору приєднання, викладена у частині першій статті 634 ЦК України, полягає не у тому, що споживач зобов`язаний самостійно ознайомитися з умовами і правилами надання послуг, пропонованими однією стороною, а у тому, що споживач має лише до них приєднатися, не маючи можливості обговорювати умови договору приєднання пропонуючи свої зімни тощо. Проте сама воля споживача на приєднання до певних умов такого договору має бути однозначною та свідчити про певне її спрямування на досягнення згоди саме на певних умовах, запропонованих банком.

За змістом статті 1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої татті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

В обґрунтування пред`явлених до стягнення сум боргу за кредитом Позивачем надано розрахунок, відповідно до якого у зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором, заборгованість Відповідача станом на 17.07.2020 року становить 13 248,68 грн., яка складається із заборгованості за кредитом (поточної заборгованості та простроченої заборгованості по тілу кредиту) в розмірі 10 418,42 гривень, заборгованість за пенею та комісіє в розмірі 2830,26.

Крім того з наданої позивачем виписки по особовому рахунку за період з 28.05.2019 по 05.03.2020 вбачається, що відповідач активно користувалась наданими їй кредитними коштами здійснюючи розрахунки за товар періодично поновлюючи картковий рахунок ( а.с.54 оборот 54).

Тому суд не приймає до уваги посилання відповідача, проте, що вона не отримувала кредитної картки, оскільки з розрахунку який наданий позивачем, вбачається що відповідач активно користувалась кредитною карткою.

Обґрунтовуючи право вимоги до Відповідача у зазначеному розмірі, Позивач посилався на Умови обслуговування рахунків фізичної особи, Умови та правила обслуговування фізичних осіб у АТ «Універсал Банк», а також Тарифи користування карткою «Monobank».

Таким чином, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Універсал Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України, суд приходить до переконання, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

На підставі викладеного та враховуючи, що ОСОБА_1 неналежним чином не виконує зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість, суд приходить до висновку, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту в розмірі 10 418,42 гривень підлягає задоволенню.

Натомість суд звертає увагу на те, що до правовідносин, які склались між сторонами, необхідно застосувати положення Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», за ст. 2 якого зазначено, що на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція.

На виконання Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» було видано Розпорядження № 1275-р від 2 грудня 2015 року Кабінету Міністрів України, відповідно до п. 20 ч. 1 «Переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція» місто Маріуполь Донецької області було віднесено до Переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція.

Таким чином судом було встановлено, що на відповідача, який зареєстрований в АДРЕСА_2 , розповсюджуються норми Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», оскільки відповідного Указу Президента про її завершення на території Донецької області не було видано.

З урахуванням наведеного, суд вважає необхідним відмовити позивачу у його вимогах до відповідача щодо стягнення сум неустойки у вигляді пені та комісії у розмірі 2830,26 грн., оскільки зазначені вимоги банку суперечать ст. 2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції».

Підсумовуючи, суд дійшов висновку, що позовні вимоги позивача заявлені до відповідача, підлягають частковому задоволенню шляхом стягнення на користь банку з позичальника боргу за кредитним договором від 28.05.2019 року в розмірі 10 418,42 гривень.

Крім того, у відповідності до ст.ст. 133, 141 ЦПК України суд також стягує з відповідача на користь позивача понесені ним та документально підтверджені витрати з оплати судового збору пропорційно до суми задоволеного позову у розмірі 1652,96 грн.

Керуючись ст. ст.509,526,544,612,625,1048,1050,1054 ЦК України, ст. ст.12,13,141,206,263-265,ЦПК України, суд,

В И Р І Ш И В

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договоромпро надання банківських послуг - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , яка зареєстрована за адресою АДРЕСА_2 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» () заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 28.05.2019 року станом на 17 липня 2020 року у розмірі 10 418,42 грн. та судовий збір у розмірі 1652,96 грн.

В іншій частині позову відмовити.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Учасники справи можуть отримати інформацію, щодо розгляду справи на офіційному веб-порталі судова влада України http://court.gov.ua/sud0538/.

Вступна та резолютивна частина рішення складена 25 травня 2021 року.

Повний текст рішення складено 31 травня 2021 року.

Суддя