Номер провадження 2/522/7185/20
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24 травня 2021 року Приморський районний суд м. Одеси в складі:

головуючого - судді Абухіна Р.Д.,

за участю секретаря судового засідання Баланюк Т.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

08 вересня 2020 року Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулось до Малиновського районного суду міста Одеси з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором «Мonobank» від 04 січня 2018 року в розмірі 98384, 07 гривень станом на 23.04.2020 року, в тому числі: Загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 92589,34 гривень, заборгованість за пенею та комісією 5794,73 гривень, судові витрати у розмірі 2102,00 гривень судовий збір.

Свою позицію позивач обґрунтовує тим, що 04.01.2018 року відповідачка звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідачка підтвердила, що ознайомилась та отримала примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

Крім того, ОСОБА_1 зазначила в заяві, що просить вважати наведений зразок ії власноручним підписом або його аналоги (у тому числі ії електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Також визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях, крім того підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або банком з використанням електронного цифрового підпису (п.6). Усе листування щодо цього договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору (п.11).

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка, відповідач використав кредитні кошти, однак не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання і не погасив борг, тому виникла вищевказана заборгованість.

Ухвалою Малиновського районного суду м. Одеси від 15 вересня 2020 року матеріали справи направлені за підсудністю до Київського районного суду м. Одеси (а.с. 39).

Ухвалою Київського районного суду м. Одеси від 27 жовтня 2020 року матеріали справи передані на розгляд Приморського районного суду м. Одеси (а.с. 50 ? 51).

24 листопада 2020 року матеріали справи надійшли до Приморського районного суду м. Одеси, за результатами автоматизованого розподілу справа передана для розгляду судді Абухіну Р.Д..

Ухвалою від 25 листопада 2020 року по справі відкрито провадження, розгляд справи призначений в порядку спрощеного позовного провадження (а.с. 57 ? 58).

11 березня 2021 року до суду надійшов відзив на позов, відповідачка просить відмовити у задоволені позову. Зазначає, що вона не підписувала зазначений договір. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відсутні підстави вважати, що при укладені договору з відповідачем банк дотримався вимог, передбачених ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» щодо повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження саме тих умов , які вважав узгодженими банк. До позовної заяви не додано ні додаток із погодженою сумою кредитного ліміту, ні виписку по поточному рахунку у гривні, що є належними, допустимими доказами на підтвердження погодження суми кредитного ліміту сторонами та на підтвердження виконаних зобов`язань Банка щодо надання суми кредиту шляхом встановлення кредитного ліміту (а.с. 66 ? 73).

29 березня 2021 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» надало відповідь на відзив, а також розрахунок коштів по поточному рахунку від 19.03.2021 року, в якому зазначена заборгованість ОСОБА_1 за період з 04.01.2018 року по 23.04.2020 року в розмірі 98 384, 07 гривень (а.с. 78 ? 86).

13 квітня 2021 року ОСОБА_1 надала заперечення на відповідь на відзив в яких також зазначала на безпідставність позовних вимог, оскільки вона не підписувала Умови та правил надання банківських послуг та тарифи банку, оскільки вони не є складовою частиною договору. Також зазначає, що надані позивачем Правила надання банківських послуг АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку в анкеті заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору (а.с. 87 ? 95).

19 квітня 2021 року представник Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» надав письмові пояснення, в яких зазначено щодо укладення договору та приєднання відповідачки 04.01.2018 року до Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», Тарифів за карткою Monobank шляхом підписання Анкети-заяви від 04.01.2018 року. Відповідно до п. 3 Анкети заяви до договору про надання банківських послуг від 04.01.2018 року підписанням договору Боржник підтвердив, що він ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку. Також, підтвердив, що вищевказані документи зрозуміли Боржнику та не потребують додаткового тлумачення (а.с. 105 ? 126).

В судове засідання представник позивача не з`явився, однак надіслав до суду клопотання, в якому просить розглядати справу без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі (а.с. 6).

В судовому засіданні відповідачка заперечувала проти задоволення позову та зазначила, що у банка були відсутні правові підстави для збільшення ліміту до 90000 гривень.

Дослідивши матеріали справи, докази в сукупності, суд дійшов наступного висновку.

Судом встановлено, що 04 січня 2018 року між ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», в рамках проекту monobank та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання банківських послуг, який представляє собою анкету ? заяву до Договору про надання банківських послуг (а.с. 111, 118).

В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг зазначено, що ОСОБА_1 просить відкрити на ії ім`я поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму вказану в додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов. Погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладання якого вона підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. З зазначеними документами вона ознайомлена, отримала їх примірник у мобільному додатку, вони їй зрозумілі і не потребують додаткового тлумачення. Визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису. Підтверджує, що ця анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку і карткою із зразком її підпису. Дана заява містить підписи представника банку та ОСОБА_1 (а.с. 111).

04 січня 2018 року на ім`я ОСОБА_1 в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» відкрито поточний рахунок у гривні шляхом підписання Анкети-заяви до договору (а.с. 118, 124 ? 126).

Як вбачається з копії статуту АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (нова редакція) згідно з рішенням Загальних зборів акціонерів ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»(протокол № 2-2018 від 31 жовтня 2018 року) було змінено тип банку на приватне акціонерне товариство та змінено найменування банку на акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК», яке є правонаступником всіх прав та обов`язків ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК».

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Своїм підписом у анкеті-заяві відповідач підтвердила свою згоду на те, що анкета -заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчисленнявартості кредитута Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

Позивачем було надано до суду Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), які містять у собі Умови іправила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (Monobank), Тарифи, Таблицю обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту, які, як зазначає позивач, викладені в редакції, чинній на момент укладення договору.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок.

Можливість укладення договору зазначеним способом також підтверджується правовою позицією Верховного Суду в постанові № 404/502/18, провадження № 61-8449 від 23 березня 2020 року.

Згідно п. 5.3 Розділу 5 Надання та обслуговування кредиту Умов обслуговування рахунків фізичної особи Публічного акціонерного товариства «Універсал Банк» Підписані Клієнтом та/або Банком документи, що пов`язані з укладеними правочинами зберігаються Банком в електронному вигляді та надсилаються в Мобільному додатку Клієнта, а також їх копії можуть бути надані Банком на паперовому носії на запит Клієнта. Під час одержання однією із сторін електронного документа формується підтвердження із зазначенням дати та часу такого одержання (а.с. 28).

09 січня 2019 року ОСОБА_2 звернулась з заявкою від клієнта на зміну кредитного ліміту через додаток (дата і час запиту 09.01.2019 року 13:45) запрошена сума 90 000 гривень. Встановлена сума кредитного ліміту 90000 гривень 00 копійок; кредитний ліміт 70 000 гривень 00 копійок; Ліміт розстрочки 20 000 гривень 00 копійок (а.с. 119).

Відповідачка проти встановленого банком ліміта в розмірі 90 000 гривень не надала доказів, що вона не подавала вищезазначену заявку.

Згідно п.п. 2.2 п. 2 Розділу 1 Умов, статті 628 ЦК України договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунку, договору про споживчий кредит.

Між сторонами відповідно до п.п. 4.3, 4.8.1 п. 5 розділу 1 Умов погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

Для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «Мonobank». Дата укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код (п.п. 3.1, 3.4, 3.5 Умов).

На суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах (п. 5.9 Умов).

Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами (п. 5.11 Умов).

Так, згідно з Тарифами банку, пільговий період за карткою встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 5% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,2% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,4% на місяць; нарахування відсотків на залишок власних коштів понад 100 гривень (діє після активації послуги в мобільному додатку) -10 % річних.

У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах (п.п. 5.15, 5.19 Умов).

Відповідно до п. 5.16 Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3 робочих днів за допомогою менеджерів та СМС направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. (п. 5.17 Умов).

У разі, якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога банку, зазначена у повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абз. 1 цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу) (п. 5.18 Умов).

У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п. 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф в розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4 % на місяць за кожен день прострочення виконання (п. 5.19 Умов).

Відповідно до п. 5.23 п. 5 Розділу ІІ Умов у разі, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для внесення щомісячного платежу, банк має право самостійно збільшити кредитний ліміт на суму заборгованості клієнта за договором та направити відповідні грошові кошти на здійснення щомісячного мінімального платежу, погашення відсотків за користування кредитним лімітом та неустойки за прострочені платежі згідно Тарифів.

Станом на 23.04.2020 року прострочене зобов`язання зі сплати мінімального щомісячного платежу за договором відповідача сягає понад 90 днів, у зв`язку з чим на підставі п.п. 5.16 Умов відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, заборгованість стала простроченою та складає 98384, 07 гривень (загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 92589,34 гривень; заборгованість за пенею та комісією 5794,73 гривень).

Також, станом на 15.04.2021 року в АТ «Універсал Банк» наявний рахунок ОСОБА_1 , про що свідчить довідка банку (а.с. 116).

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору.

В силу ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідачка не виконала свій обов`язок щодо повернення кредиту, чим порушив вимоги, встановлені Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.01.2018 року.

Зазначені позиції узгоджуються з Постановами Верховного Суду від 14 липня 2020 року по справі № 367/4970/13-ц та постанові від 08 липня 2020 року у справі № 464/4985/15 ц, постанові Верховного Суду від 02 липня 2020 року по справі № 753/16745/15 -ц, провадження № 61-40036св18, постановою Верховного Суду від 16 вересня 2020 року по справі № 200/5647/18, провадження № 61-9618св19.

Відповідно до наданого Банку розрахунку заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.01.2018 року складається з: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 92589,3 гривень, заборгованість за пенею та комісією 5794,73 гривень.

При цьому, доводи ОСОБА_1 про відсутність зобов`язання за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.01.2018 року спростовані письмовими матеріалами справи.

При таких обставинах, позовні вимоги підлягають задоволенню.

Також, згідно ст.141 ЦПК України з відповідачки підлягає стягненню сплачений позивачем судовий збір, що підтверджено документально.

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 263, 264, 265, 268, 282 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» ( , місцецезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозоводська, 54/19) заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.01.2018 року станом на 23.04.2020 в сумі 98384, 07 гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» ( , місцецезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозоводська, 54/19) витрати на оплату судового збору у розмірі 2102,00 грн.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складено 26 травня 2021 року.

Суддя Р.Д. Абухін

24.05.2021