Справа № 577/3837/21
Провадження № 2/577/1196/21
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10 листопада 2021 року Конотоп

Конотопський міськрайонний суд Сумської області в складі:

головуючого судді Кравченка В.О.

за участю секретаря

судового засідання Степаненко Л.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного провадження в м.Конотопі справу за позовом АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank»,-

ВСТАНОВИВ:

АТ «Універсал Банк» звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 03.09.2018 року в розмірі 40691 грн. 56 коп. (тіло кредиту станом на 08.07.2021 року) та судові витрати по справі у розмірі 2270 грн.

На обґрунтування у позові вказано, що у жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Monobank». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «Monobank» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», далі - Умови, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення.

03.09.2019 року ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, якою визначено, що анкета разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає Договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір, та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного Договору відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту в розмірі до 100000 грн. з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків у розмірі 3,2 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (38,4% річних), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4 % на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (76,8 % річних).

У відповідача прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, в зв`язку з чим на підставі п.п. 5.16 п. 5 розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 28 квітня 2021 року направив пуш-повідомлення про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Проте, умови договору позичальником не виконуються у зв`язку з чим станом на 08.07.2021 року у відповідача виникла заборгованість перед АТ «Універсал Банк» в розмірі 40691 грн. 56 коп.

Представник АТ «Універсал Банк» за довіреністю Марач В.В. просить розглядати справу за його відсутності, вимоги підтримує, про що зазначив у прохальній частині позову (а.с.9).

Відповідач ОСОБА_1 подав відзив на позов, у якому просить відмовити АТ «Універсал Банк» у задоволенні позовних вимог. На обґрунтування заперечень вказує, що у вересні 2018 року звернувся до АТ «Універсал Банк» із заявою про відкриття карткового рахунку і отримання банківської картки для особистого користування. На підставі вказаної заяви одержав картку Monobank. При отриманні картки ним, на вимогу консультанта, був представлений ID-паспорт встановленого зразка, після чого остання надала ОСОБА_1 анкету-заяву, з якою відповідач ознайомився і підписав. На прохання позичальника надати правила користування карткою консультант повідомила, що це лише картка особистого користування і кредитні кошти можуть бути надані банком лише після активного користування даною карткою. Отже, при отриманні картки ОСОБА_1 крім анкети-заяви ніяких документів не підписував. Отримана картка була активована 03.09.2018 року, якою відповідач користувався до серпня 2020 року (тоді втратив мобільний телефон, до якого була прив`язана програма Monobank). Стверджує, що використовував лише власні кошти, які клав на картковий рахунок, а кредитним лімітом не користувався. Отже, факт отримання коштів у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту заперечує (а.с. 47-60). Просить справу розглянути без його участі, про що подав відповідну заяву (а.с. 62).

Суд, дослідивши представлені докази дійшов наступного висновку.

Встановлено, що 03.09.2018 року ОСОБА_1 підписав анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг в рамках проекту monobank, у якій просив відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні на ім`я ОСОБА_1 , встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов договору та наведених нижче умов.

В анкеті-заяві також зазначено, що відповідач погоджується із тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг; підтверджує укладення Договору і зобов`язується виконувати його умови; підтверджує ознайомлення з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримання їх примірників у мобільному додатку; беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту та повідомляти його про це шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Як передбачено ч.2 ст.642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зо-бов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України регламентовано, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Статтею 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо до-говором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Приписами ст. 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки.

Отже, за змістом вищенаведених законодавчих норм позивач має довести надання позичальнику грошових коштів у розмірі та на умовах, встановлених кредитним договором, у тому числі щодо розміру процентів за користування кредитом, відповідальності за порушення зобов`язання, а також порядку їх нарахування.

Предметом позову у справі є кредитна заборгованість за укладеним між АТ "Універсал Банк" та ОСОБА_1 в рамках проекту monobank Договором від 03.09.2018 року.

На підтвердження існування між сторонами договірних кредитних правовідносин та наявності у відповідача кредитної заборгованості, окрім копії підписаної анкети-заяви, Банк надав копію Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, які містять Тарифи, Паспорт споживчого кредиту "Картка monobank" та Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача (далі - Умови і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк"), розрахунок заборгованості.

Із доданої до позову копії Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк" встановлено, що вони не містять підпису відповідача як позичальника.

Доводи позивача про те, що факт ознайомлення відповідача з вищенаведеними документами підтверджується тим, що на підставі анкети-заяви відповідач висловив свою згоду з вищевказаними документами в електронному вигляді у мобільному додатку "monobank" шляхом застосування електронного цифрового підпису, суд відхиляє з огляду на таке.

Дійсно, в анкеті-заяві зазначено, що відповідач просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку; засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Також визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях; підтверджує, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або Банком з використанням електронного /удосконаленого електронного підпису. Усе листування щодо цього договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.

У статті 3 ЗУ "Про електронну комерцію" № 675-VIII від 03 вересня 2015 року (далі - Закон № 675-VIII) визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч.3 ст.11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

За приписами ч.5 ст.11 Закону № 675-VIII пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями ст.12 Закону № 675-VIII визначено, що, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

У пункті 5.3 розділу 5 Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк" визначено, що підписані клієнтом та/або банком документи, що пов`язані з укладеними правочинами, зберігаються банком в електронному вигляді та надсилаються в мобільному додатку клієнта, а також їх копії можуть бути надані банком на паперовому носії на запит клієнта. Під час одержання однією із сторін електронного документа формується підтвердження із зазначенням дати та часу такого одержання.

Такого підтвердження із зазначенням дати та часу одержання відповідачем в електронному вигляді Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк" позивач до матеріалів позову не додав, тому у суду відсутні підстави вважати, що саме з цими документами було ознайомлено відповідача.

Відтак додані до позову Умови і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк" не можуть бути належним доказом, оскільки не свідчать про ознайомлення відповідача з їх змістом.

Даний висновок узгоджується з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду, висловленою у постанові від 03 липня 2019 року по справі № 342/180/17-ц.

За таких обставин відсутні підстави вважати, що між сторонами укладений передбачений ст.634 ЦК України договір приєднання.

Як вбачається зі змісту анкети-заяви, у ній зазначені лише особисті дані відповідача, його контактну інформацію, соціальний статус, джерела доходу.

Жодних істотних умов договору анкета-заява не містить.

Разом із цим у розрахунку заборгованості наведені дані про нарахування відповідачу відсотків за користування кредитних коштів на поточну заборгованість за ставкою 38,4%, на прострочену - 76,8%.

Проте в анкеті-заяві не визначено процентної ставки за користування кредитними коштами, терміну кредитування, не встановлено відповідальності за порушення зобов`язання, порядку нарахування тощо.

Крім цього, доказів того, чи було задоволено заяву відповідача та відкрито поточний рахунок, чи видано йому за цим договором платіжну картку у спосіб, що дозволяє однозначно встановити отримання ним такої картки, та чи встановлено відповідний кредитний ліміт і на яку суму, вказану у додатку, Банк до матеріалів позову не додав.

Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 03 вересня 2018 року, наданого АТ «Універсал Банк», станом на 08 липня 2021 року загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 40691 грн. 56 коп. (а.с.30-31).

Суд звертає увагу на те, що доданий до позову розрахунок заборгованості за своїм змістом є лише складеним в односторонньому порядку аналітичним документом Банку, тому сам по собі не може відповідати визначеним у ст.ст.77, 78, 79, 80 ЦПК України ознакам доказів у цивільному процесі, а відтак не спроможний підтверджувати факт видачі відповідачу кредитної картки, встановлення на ній кредитного ліміту, терміну кредитування та інших істотних умов кредитних правовідносин.

Належним і допустимим доказом виникнення заборгованості за кредитним договором згідно із ст.9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні" є виписка з карткового рахунку відповідача, якої позивач, маючи процесуальну можливість, суду не представив.

Отже, жоден із наданих позивачем доказів не доводить того, що сторони обумовили у письмовому вигляді тіло кредиту (кредитний ліміт), сплату процентів за користування кредитними коштами, комісії, а також відповідальність у вигляді пені за порушення термінів виконання договірного грошового зобов`язання.

При розгляді справи суд відповідно до вимог статей 10, 12, 13 ЦПК керується принципом верховенства права та розглядає справи в межах заявлених вимог і на підставі поданих доказів. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для вирішення справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Згідно із ч.ч.5, 6 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до ч.ч.2, 3 ст.83 ЦПК України позивач повинен подати суду докази разом з поданням позовної заяви, а відповідач - разом з поданням відзиву.

За змістом ч.4 ст.12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Крім того, суд звертає увагу, що позивачем ставиться питання про стягнення заборгованості за тілом кредиту в розмірі 40691,56 грн. Разом з тим сума погашення за наданим кредитом становить 141474,95 грн., що у декілька разів перевищує заявлену суму тіла кредиту.

Таким чином, через не надання позивачем належних, допустимих і достатніх доказів на підтвердження отримання відповідачем кредитних коштів на умовах і в обсязі, що зазначені в позові, та наявності у нього заборгованості за цим договором, сплаченої відповідачем суми погашення за наданим кредитом, суд дійшов висновку про відмову у задоволенні позову за недоведеністю заявлених вимог.

У зв`язку з відмовою в позові понесені позивачем витрати відшкодуванню не підлягають.

Керуючись: ст.ст. 526, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст. 2, 4, 12, 13, 76-78, 81, 141, 258, 259, 264, 265, 273, 280-284, 289, 354, 355 ЦПК України,-

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» (, адреса: 04114, м.Київ, вул.Автозаводська, 54/19) залишити без задоволення.

Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Кравченко В. О.