Справа № 676/1408/21
Номер провадження 2/676/1240/21
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29 жовтня 2021 р. Кам`янець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючого судді Вдовичинського А.В.,

секретаря судового засідання Мазуркевич О.М.

за участю представника відповідача адвоката Цибака В.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Кам`янець-Подільський справу за позовом акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит,-

встановив:

АТ «Державний ощадний банк України» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит мотивуючи свої вимоги тим, що 07.12.2018р. було укладено з відповідачем договір про споживчий кредит № 22-2018-1120 відповідно до умов якого банк надав Позичальнику кредит у розмірі 49950,00 грн. на строк 36 (тридцять шість) місяців з терміном остаточного повернення кредиту не пізніше 07.12.2021р. якщо інший строк та/або термін не буде встановлено згідно з умовами кредитного договору. Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав, в результаті чого, станом на 15.02.2021р. виникла заборгованість в розмірі 22395,65 грн., з яких: заборгованість за основним боргом 20810,73 грн., заборгованість по сплаті прострочених процентів за користування кредитом 1130,70 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу 108,05 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 8,0 грн., витрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу 313,52 грн., витрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 24,65 грн. Тому позивач звернувся до суду та просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором. В судове засідання представник позивача не з`явився, подав заяву про розгляд справи без його участі, наполягав на задоволенні позовних вимог.

Представник відповідача в суді позов визнав частково, не заперечив щодо задоволення позовних в частині стягнення заборгованості по кредиту, 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту, витрат від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу. Позовні вимоги щодо стягнення заборгованості по відсоткам, 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, витрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом визнав частково, вважає вимоги позивача завищеними та не обгрунтованими оскільки відповідно до умов договору банк зобов`язаний був припинити на 59 день після виникнення прострочення по платежам 21.07.2020 р. нарахування відсотків.

Ухвалою суду від 29.03.2021 року відкрито провадження у даній цивільній справі, розгляд справи здійснено у порядку спрощеного провадження з повідомлення сторін.

Заслухавши пояснення представника відповідача, дослідивши матеріали справи та подані докази, суд встановив наступне.

07.12.2018р. між АТ «Державний ощадний банк України» та відповідачем укладено договір про споживчий кредит № 22-2018-1120.

Відповідно до п.п.2.1 - 2.4.1 Договору про споживчий кредит, банк зобов`язується надати позичальнику кредит, а позичальник зобов`язується належним чином використати і повернути кредит у розмірі 49950,00 грн., сплатити відсотки за користування кредитом у розмірі 17,99% річних на 36 місяців з терміном остаточного погашення кредиту 07 грудня 2021 року.

Кредит надається на такі цілі: придбання обладнання і матеріалів для проведення робіт з теплоізоляції (термомодернізації) зовнішніх стін, підвальних приміщень, горищ, покрівель та фундаментів відповідно до п.п.18, пункту 2 додатку 2 до Державної цільової економічної програми енергоефективності і розвитку сфери виробництва енергоносіїв з відновлювальних джерел енергії та альтернативних видів палива на 2010-2020 роки, затвердженої постаново Кабінету Міністрів України від 01 березня 2010р. №243 (зі змінами та доповненнями) (п. 2.3 Кредитного договору).

Відповідно до п. 3.3.1 Кредитного договору всі платежі за Кредитним договором (повернення Кредиту, сплата процентів за його користування, комісійної винагороди, штрафи: санкцій тощо) здійснюються шляхом списання Банком коштів у договірному порядку коштів з поточного рахунку для обслуговування.

Пунктом 3.3.3 Позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту рівними частинами в розмірі 1387,50 грн. та сплату процентів нарахованих на залишок основної суми боргу за кредитом щомісячно до 20 числа місяця наступного за звітним, починаючи з січня 2019 року, шляхом внесення власних коштів на поточний рахунок, які Банк використовуючи право договірного списання коштів, наданого йому згідно з умовами цього договору, списує в рахунок погашення основної суми боргу за кредитом та сплати процентів відповідно до черговості визначеної Кредитним договором. Останній платіж в рахунок повернення Кредиту та процентів Позичальник зобов`язується здійснити не пізніше дати (терміну) остаточного повернення Кредиту, визначеної Кредити договором.

Відповідно до п. 3.3.4 Кредитного договору визначено: якщо сума платежу, що надійшла на рахунок в повернення кредиту та сплати процентів, менша розміру, вказаного у п. п. 3.3 цього Договору, то несплачений платіж та нараховані проценти, що мали бути сплаченими вважаються простроченими. Наступна сума платежу повинна додатково включати суму коштів необхідну для погашення простроченого платежу та сплати пені за прострочені платежі з урахуванням вимог п. 8.2. Кредитного договору.

Відповідно до п. 8.3. Кредитного договору за порушення взятих на себе зобов`язань своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом та/або сплати комісійної винагороди, Позичальник зобов`язується сплатити на користь Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного Банку України, яка діяла період за який сплачується пеня, від суми платежу за кожен день прострочення, але не більше 15% простроченого платежу.

Пунктом 4.3.2 Кредитного договору п. 4.3. «Обов`язки Позичальника» визначено: Позичальник зобов`язаний у строки обумовленні Кредитним договором, повернути Кредит, своєчасно сплачувати проценти за користуванням кредитом, комісійні винагороди за банківські послуги та належним чином виконувати взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором.

Відповідно до п. 4.2.2 Кредитного договору при виникненні простроченої заборгованості основною сумою боргу за Кредитом та або/або процентами більше ніж на один місяць, а також в інших випадках, передбачених Кредитним договором Банк має право вимагати дострокового повернення Кредиту, сплати нарахованих процентів та інших платежів за Кредитним договором та стягнення заборгованості за Кредитним договором в примусовому порядку.

Відповідно до п.3.10.2 Кредитного договору термін остаточного повернення кредиту за цим договором є таким, що настав з дати виникнення будь-якої з вказаних в цьому пункті відкладальних обставин, і позичальник зобов`язаний повернути кредит у повному обсязі, сплатити проценти за користування кредитом та інші визначені цим договором платежі не пізніше наступного робочого дня після настання будь-якої з наступних відкладальних обставин, а саме:

3.10.2.1. спливу строку, відведеного законодавством України для усунення порушення споживачем(позичальником) умов договору про споживчий кредит у разі, якщо банк вимагає повернення кредиту, здійснення платежів, строк сплати яких не настав;

3.10.2.2. прострочення виконання зобов`язань позичальника за цим договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) на строк понад 58 календарних днів.

П.2.4.2 Кредитного договору передбачено, що у випадку настання строку повернення кредиту, у зв`язку із настанням обставин, передбачених пп.3.10.2.1 та 3.10.2.2 цього договору, нарахування процентів по кредиту припиняється з наступного дня після настання такого строку.

Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору, що слідує з статті 526 ЦК України.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Ч.2 ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідач у порушення п.п. 3.3.3, 4.3.2 Кредитного договору, встановлених термінів повернення наданого Кредиту (основної суми) та сплати відсотків за Кредит не дотримався, в зв`язку з чим станом на 15.02.2021 року у Відповідача утворилася заборгованість за кредитним договором №22-2018-1120 на загальну суму 22395,65 грн., з яких: заборгованість за основним боргом 20810,73 грн., заборгованість по сплаті прострочених процентів за користування кредитом 1130,70 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу 108,05 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 8,0 грн., витрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу 313,52 грн., витрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 24,65 грн., що підтверджується наданим представником позивача розрахунком (а.с.18-19).

Враховуючи, що представником відповідача позовні вимоги позивача в частині стягнення заборгованість за основним боргом 20810,73 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу 108,05 грн., витрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу 313,52 грн. визнано, а тому ці вимоги позивача відповідно до ч.1 ст. 82 ЦПК України.

Що ж стосується вимог позивача щодо стягнення заборгованості по відсоткам, 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом та витрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, то суд вважає вимоги в цій частині такими, що підлягають до часткового задоволення.

При цьому суд критично оцінює заперечення представника відповідача, що обґрунтованими є вимоги банку щодо нарахування заборгованості по відсоткам з врахуванням положень п.3.10.2.2 та п. 2.4.2 Кредитного договору протягом 58 днів після виникнення заборгованості з 21.07.2020 р., що в зв`язку з цим вимоги за жовтень 2020-лютий 2021 р. щодо нарахованих відсотків є неправомірними. Суд враховує, що згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості(а.с.18 та а.с. 18 на звороті) стала заборгованість виникла у відповідача по сплаті щомісячних платежів з 21.10.2020 р., в липні 2020 р. відповідачем здійснено проплату 21.07.2020 р., у вересні 2020 р. 24.09.2020 р., в порушенням умов п.3.3.3. Оскільки фактично з 21 жовтня 2020 р. у відповідача виникла заборгованість по сплаті щомісячних платежів, а тому правомірними є вимоги банку щодо нарахування відсотків з врахуванням положень п.3.10.2.2 та п.2.4.2 Кредитного договору за період по 16 грудня 2020 р. включно(за 58 днів після 20.10.2020 р.). З наданого представника позивача розрахунку заборгованості по відсоткам(а.с.18 на звороті та а.с. 19) не видно за яку кількість днів нараховано відсотки за грудень 20020 р. в сумі 184,13 грн. відображені в другому рядку таблиці(сума нарахованих процентів за користування кредитом, в грн.) 21.12.2020 р., в зв`язку з чим, суд дійшов висновку, що при здійсненні обрахунку заборгованості необхідно врахувати відсотки за 16 днів грудня 2020 р.: 184,13 грн. : 20 днів х 16 днів = 147,30 грн. В зв`язку з цим, підлягають до задоволення вимоги позивача щодо стягнення заборгованості по відсоткам в сумі 1093,87 грн.(147,30 грн. + 946,57 грн.(заборгованість по відсоткам станом на 30.11.2020 р. згідно розрахунку заборгованості а.с.19) = 1093,87 грн.

В зв`язку із цим частковому задоволенню підлягають вимоги позивача щодо стягнення з відповідача 3% річних від прострочених сум заборгованості по відсотках та втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. При цьому суд враховує, що при розрахунку 3% річних банком за період з 22.12.2020 р. до 17.02.2021 р. (а.с.19 )було нараховано 5,29 грн. виходячи із суми 1130,70 грн. заборгованості. Враховуючи заборгованість по відсоткам в розмірі 1093,87 грн., а тому за вказаний період розмір 3% річних складає 5,12 грн.: 1093,87 грн. х 3% : 365 днів х 30 днів(з 22.12.2020 р. по 19.01.2021 р.) = 2,69 грн.; 1093,87 грн. х 3% : 365 днів х 27 днів(з 20.01.2021 р. по 16.02.2021 р.) = 2,43 грн. Всього з відповідача підлягає до стягнення на користь позивача 3% річних від прострочених сум заборгованості по відсотках в сумі 7,83 гривень: (8,00 грн. (згідно розрахунку позивача) 0,17 грн.(5,29 грн. 5,12 грн.) = 7,83 грн.).

При визначенні суми заборгованості з інфляційних втрат, які підлягають до стягнення з відповідача на користь позивача, суд критично оцінює наданий представником позивача розрахунок(а.с.19), при цьому суд враховує, що вказуючи банком неправомірно зазначено, що за період з 31.10.2020 р. по 30.11.2020 р. сума нарахованих та несплачених процентів складає 491,00 грн. оскільки із наведеного розрахунку заборгованості по відсоткам(а.с. 18 на звороті а.с.19) видно, що за вказаний період фактично нараховано тільки 306,87 грн. В зв`язку з цим вимоги позивача в частині втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом підлягають задоволенню частково в сумі 20,66 грн.:

306,87 грн. х 101,3 % (індекс інфляції за січень лютий 2021 р.) = 310,86 грн.;

310,86 грн. 306,87 грн. = 3,99 грн.;

24,65 грн.(розмір інфляційних втрат згідно розрахунку позивача) 3,99 грн. = 20,66 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 13, 76, 81, 82,141, 263-265, 268 ЦПК України, ст. ст. 526, 527, 530, 611, 625, 634, 1049, 1050, 1054 ЦК України, суд,

ухвалив:

позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ; зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницьке обласне управління (місцезнаходження: м.Хмельницький, вул.Кам`янецька, 46, рах.№ НОМЕР_2 в філії - Хмельницьке обласне управління «Ощадбанк» у облуправлінні АТ «Ощадбанк», МФО 315784, код ЄДРПОУ 09315357): заборгованість за договором про споживчий кредит № 22-2018-1120 від 07.12.2018 р. в сумі 22354,66 грн. в т.ч.: 20810,73 гривень заборгованості за основним боргом; 1093,87 грн. заборгованості по сплаті прострочених процентів за користування кредитом; 108,05 гривень 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу(кредиту); 7,83 гривень 3% річних від прострочених сум заборгованості по відсотках; 313,52 грн. втрат від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 20,66 гривень втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування; 2265,84 грн. судового збору.

На рішення сторонами може бути подано апеляційну скаргу протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення виготовлено 04.11.2021 р.

Суддя Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Вдовичинський А.В