15.03.2021 Справа № 756/6038/20
Провадження № 2/756/1050/21
Справа № 756/6038/20
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 березня 2021 року Оболонський районний суд міста Києва у складі:

головуючого - судді Жука М.В.,

при секретарі Шершньові В.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в м. Києві в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про захист прав споживача та визнання кредитного договору недійсним,

в с т а н о в и в:

У травні 2020 року ОСОБА_1 звернулася до суду з позовом до АТ «Універсал Банк» про захист прав споживача та визнання кредитного договору недійсним.

Свої позовні вимоги позивачка обґрунтувує тим, що 31.03.2008 року вона уклала з ВАТ «Універсал банк», правонаступником якого є АТ «Універсал Банк», кредитний договір за № 003-2008-959 за умов якого АТ «Універсал Банк» зобов`язався надати їй грошові кошти у розмірі 280 000 доларів США зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 12,45% річних на придбання квартири АДРЕСА_1 зі строком до 10.03.2028 року.

Оскільки АТ «Універсал Банк» в порушення вимог закону не повідомив у письмовій формі перед укладенням кредитного договору інформацію, передбачену ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», кредитний договір містить несправедливі умови, зокрема положення п. 3.3, абз. 2 п. 4.1.1, п. 4.1, п. 9.8 договору щодо обов`язку споживача під час укладення договору укласти інший договір з кредитодавцем або третьою особою, визначеною кредитодавцем, зміни у витратах, в тому числі плати за дострокове погашення кредиту, сплати винагороди за надання фінансового інструменту, за дію, яку банк здійснює на власну користь, ОСОБА_1 просить суд визнати недійсним кредитний договір № 003-2008-959 (на придбання майна) від 31.03.2008 року, укладеного між нею та АТ «Універсал Банк».

У поданому відзиві на позовну заяву представник АТ «Універсал Банк» просив відмовити у задоволенні позовних вимог повністю, посилаючись на її необґрунтованість та безпідставність, а також застосувати наслідки спливу строку позовної давності.

У судовому засіданні представник ОСОБА_1 - ОСОБА_2 позовні вимоги просив задовольнити, посилаючись на викладені у позовній заяві обставини.

У судовому засіданні представник АТ «Універсал Банк» - Куришко К.В. просила відмовити у задоволенні позовних вимог повністю, посилаючись на обставини, викладені у відзиві на позовну заяву.

Заслухавши пояснення учасників процесу, дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку про відмову у позові, виходячи з наступного.

Відповідно до ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Частиною 1 ст. 13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненнями особи, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом.

Згідно ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених законом.

Судом установлено, що відповідно до анкети-заяви ОСОБА_1 звернулася до ВАТ «Універсал Банк» на отримання іпотечного кредиту, а саме придбання нерухомості в м. Києві (а.с. 57-60).

Інформаційною довідкою для клієнта, ВАТ «Універсал Банк» повідомив ОСОБА_1 про параметри кредиту щодо вартості нерухомості, авансового платежу, суми кредиту, валюти кредиту, строку кредитування, відсоткової ставки, графіку погашення, щомісячного платежу по кредиту, загальної суми виплат по кредиту, проценту подорожчання кредиту, приблизних витрат при оформленні покупки в доларах США, необхідної суми коштів в доларах США при першому платежу; додаткові витрати щодо комісії банку, страхування нерухомості, оформлення договору іпотеки в нотаріуса, включаючи державне мито( від оціночної вартості предмету іпотеки), платежів у Пенсійний форд, державне мито, з якою ОСОБА_1 ознайомилася, про що свідчить її підпис (а.с. 62).

Додатком № 5 до паспорту продукту «Кредит на придбання нерухомості на вторинному ринку» надано ОСОБА_1 вичерпну інформацію про цільове використання кредиту та види забезпечення, переваги та недоліки продукту, умови кредитування (а.с. 66-67).

31.03.2008 року між ВАТ «Універсал Банк», правонаступником якого є АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладений кредитний договір № 003-2008-959 (на придбання майна), відповідно до п. 1.1 якого кредитор зобов`язується надати позичальнику на умовах цього договору грошові кошти в сумі 280 000 доларів США, а позичальник зобов`язується прийняти, належним чином використати та повернути кредит, а також сплатити проценти за користування кредитом в порядку, на умовах та в строки, визначені цим договором; сторонами погоджено, що розмір базової процентної ставки може змінюватися згідно умов цього договору; вказана сума кредиту дорівнює еквіваленту 1 414 000 грн. за курсом НБУ на день укладення цього договору, при цьому сторони обумовили, що такий гривневий еквівалент має визначитись у цьому договорі лише в разі, якщо сума кредиту виражена в іноземній валюті (а.с. 5-10).

Пунктом 3.3 Договору передбачено, що позичальник зобов`язується забезпечити страхування на користь кредитора в акредитований кредитором страховій компанії предмет іпотеки, переданий у забезпечення виконання зобов`язань позичальника за цим договором на наступних умовах: страхова сума повинна бути не меншою оціночної вартості предмету іпотеки згідно іпотечного договору, строк страхування на весь строк кредитування з обов`язковою щорічною сплатою страхових внесків або страхування строком на календарний рік з умовою обов`язкової пролонгації на наступний рік, що підтверджується відповідними договорами та платіжними документами, виплата страхового відшкодування відповідно до договору страхування на користь кредитора. Позичальник зобов`язується забезпечити страхування предмету іпотеки на випадок настання таких страхових подій: пожежі, задимлення (у результаті пожежі), затоплення, вибуху газу (пари використанні газу), удару блискавки, стихійних явищ (урагану, вихру, бурі, смерчу, граду, зливи, тиску снігового покриву), протиправних дій третіх осіб (навмисного ушкодження або знищення застрахованого майна, актів вандалізму при здійсненні в застрахованому приміщенні крадіжки зі зломом або пограбування), падіння на застраховане майно пілотованих літаючих об`єктів та їх уламків або вантажу, наїзду наземних транспортних засобів.

Відповідно до п. 4.1.1 Договору достроковим повним погашенням вважається повернення позичальником суми кредиту та нарахованих процентів за його користування в повному обсязі на дату погашення до настання кінцевого терміну погашення за цим договором. Позичальник може здійснювати дострокове повне погашення в будь-який час, але за умови письмового попередження кредитора про намір здійснити таке дострокове повне погашення не менше, ніж за три робочих дня до дати погашення. При цьому, якщо дострокове повне погашення кредиту здійснюється протягом перших 24 місяців строку до цього договору, позичальник сплачує кредитору комерційну винагороду у розмірі трьох процентів від суми, вказаної в п. 1.1 цього договору, при цьому така комісія має бути сплачена в гривні. В разі, якщо кредит надано в іноземній валюті, така комісія розраховується як гривневий еквівалент за курсом НБУ на дату сплати цієї комісії кредитору. Строк сплати такої винагороди одночасно з достроковим погашенням кредиту.

Пунктом 9.8 Договору визначено, що позичальник в день надання йому кредиту за договором сплачує кредитору плату за ініціювання кредиту в розмірі 2 900 доларів США. Укладенням цього договору позичальник доручає кредитору в порядку договірного списання здійснити списання суми такої плати з поточного рахунку позичальника, відкритого у кредитора, у відповідній валюті та наступне її перерахування на відповідний рахунок кредитора.

Зі змісту пункту 8.5 Договору вбачається, що позичальник підтвердив, що погоджується отримувати від кредитора (його уповноважених осіб) інформацію про факти невиконання позичальником свої зобов`язань за цим договором, про розмір існуючої заборгованості за цим договором, про строки та умови погашення такої заборгованості, про зміну умов обслуговування клієнтів кредитора та нові послуги кредитора тощо, розуміє наслідки настання валютних ризиків за кредитом в іноземній валюті, до укладення цього договору був ознайомлений в письмовій формі з інформацією про умови кредитування та орієнтовану вартість кредиту у кредитора.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені ч.ч. 1-3, 5 та 6 ст. 203 цього Кодексу.

Згідно ч. 1 ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається (ч. 2 ст. 215 ЦК України.

Як роз`яснено у п. 7 постанови Пленуму Верховного Суду України від 06.11.2009 року № 9 «Про судову практику розгляду цивільних справ про визнання правочинів недійсними» недійсними правочин може бути визнаний недійсним лише з підстав, визначених законом, та із застосуванням наслідків недійсності, передбачених законом.

Частинами 1 та 2 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», в редакції чинній на час укладення спірного кредитного договору, Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

За приписами ч. 11, 18 Закону України «Про захист прав споживачів», в редакції чинній на час укладення спірного кредитного договору, перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов`язаний повідомити споживача у письмовій формі про: особу та місцезнаходження кредитодавця; кредитні умови, зокрема: мету, для якої споживчий кредит може бути витрачений; форми його забезпечення; наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов`язаннями споживача; тип відсоткової ставки; суму, на яку кредит може бути виданий; орієнтовну сукупну вартість кредиту та вартість послуги з оформлення договору про надання кредиту (перелік усіх витрат, пов`язаних з одержанням кредиту, його обслуговуванням та поверненням, зокрема таких, як адміністративні витрати, витрати на страхування, юридичне оформлення тощо); строк, на який кредит може бути одержаний; варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги; можливість дострокового повернення кредиту та його умови; необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; податковий режим сплати відсотків та про державні субсидії, на які споживач має право, або відомості про те, від кого споживач може одержати докладнішу інформацію; переваги та недоліки пропонованих схем кредитування. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Банк у письмовій формі надав ОСОБА_1 у повному обсязі всю необхідну інформацію до укладення кредитного договору, передбачену положеннями Закону України «Про захист прав споживачів», сторони узгодили всі істотні умови договору та ОСОБА_1 особистим підписом засвідчила, що вона погодилася на отримання у кредит грошових коштів на придбання нерухомості саме на умовах, що визначені договором, волевиявлення сторін на укладення і підписання договору були вільними.

Враховуючи, що під час розгляду справи не знайшли свого підтвердження доводи ОСОБА_1 про порушення банком установленого законом обов`язку письмово повідомити до укладення кредитного договору інформацію про умови кредитування та особливості кредитування, а також несправедливість умов договору № 003-2008-959 (на придбання майна) від 31.03.2008 року в частині обов`язку споживача під час укладення договору укласти інший договір з кредитодавцем або третьою особою, визначеною кредитодавцем, плати за дострокове погашення кредиту у випадку його погашення протягом року та сплати винагороди за надання кредиту, оскільки такі умови договору не суперечили чинному на час виникнення спірних правовідносин законодавству, не породжували дисбалансу у договірних правовідносинах сторін на шкоду позивачки, як споживача, а також враховуючи те, що позивачка з цими умовами повністю погодилася, підписавши кредитний договір без застережень та одержавши кредитні кошти, суд дійшов висновку про відсутність правових підстав для визнання спірного кредитного договору недійсним.

Керуючись ст.ст. 2-13, 76-83, 133, 141, 209, 258, 259, 263-265, 268, 273, 354 ЦПК України, суд -

в и р і ш и в:

У позові ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про захист прав споживача та визнання кредитного договору недійсним - відмовити.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку до Київського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги через Оболонський районний суд міста Києва в тридцятиденний строк з дня складення його повного тексту.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя