АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

29 квітня 2021 року

м. Чернівці

справа № 726/1283/20

провадження 22-ц/822/261/21

Чернівецький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого Половінкіна Н. Ю.

суддів Кулянди М.І., Одинака О.О.

учасники справи

позивач Акціонерне товариство «Комерційний банк «Глобус»

відповідач ОСОБА_1

за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Шевченківського районного суду м. Чернівці від 24 грудня 2020 року, головуючий у першій інстанції Одовічен Я.В.,

ВСТАНОВИВ:

Описова частина

Короткий зміст позовних вимог

Акціонерне товариство «Комерційний банк «Глобус» у вересні 2020 року звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Зазначало, що між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 укладено договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року шляхом подачі заяви-анкети про приєднання до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) №17/133.

Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» надано ОСОБА_1 програму кредитування овердрафт «Запачоска» для фізичних осіб клієнтів Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус», за умовами якої Акціонерне товариство «Комерційний банк «Глобус» зобов`язалося надати ОСОБА_1 кредит в сумі 50000 грн. на строк 24 місяці з 25 листопада 2016 року по 24 листопада 2018 року, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0,000001%, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування 36 %.

Також ОСОБА_1 подано заяву-анкету про приєднання до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 21 грудня 2017 року №17/326, відповідно якої збільшено ліміт овердрафту до 100000 гривень, строк дії ліміту овердрафту на 13 місяців з 21 грудня 2017 року по 31 грудня 2018 року.

Посилалося на невиконання ОСОБА_1 зобов`язання з сплати кредиту в сумі 96672 грн. 34 коп., процентів в сумі 3832 грн. 03 коп., прострочених процентів в сумі 22500 грн. 59 коп., штрафу в сумі 200 грн.

Просило стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» заборгованість за договором про встановлення ліміту овердрафту до Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 25 листопада 2016 року в сумі 123204 грн. 96 коп.

Короткий зміст оскаржуваного рішення суду

Рішенням Шевченківського районного суду м. Чернівці від 24 грудня 2020 року позов Акціонерне товариство «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Глобус» заборгованість за договором про встановлення ліміту овердрафту до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки в сумі 123204 грн. 96 коп.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

ОСОБА_1 в апеляційній скарзі просить рішення Шевченківського районного суду м. Чернівці від 24 грудня 2020 року скасувати та постановити нове судове рішення, яким відмовити у позові Акціонерного товариства Комерційний банк «Глобус».

Узагальнені доводи особи, яка подала апеляційну скаргу

Зазначає про відсутність підпису ОСОБА_1 у договорі на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року та Правилах користування платіжними картками Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус», не ознайомлення ОСОБА_1 з умовами кредитування, не узгодження у письмовій формі ціни договору, процентів, відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафу), не надання доказів отримання ОСОБА_1 кредиту, що Акціонерне товариство «Комерційний банк «Глобус» є правонаступником Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус».

Вказує, що банк самовільно змінив процентну ставку, втратив право нараховувати проценти з дня пред`явлення вимоги до ОСОБА_1 про дострокове погашення боргу 7 липня 2020 року.

Узагальнені доводи та заперечення інших учасників справи

Відзив на апеляційну скаргу ОСОБА_1 не надходив.

Мотивувальна частина

Позиція апеляційного суду

Колегія суддів вважає, що апеляційна скарга ОСОБА_1 підлягає задоволенню частково з наступних підстав.

Задовольняючи позов Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, суд першої інстанції дійшов висновку про наявність підстав для стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» заборгованості за договором між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 про відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року в сумі 123204 грн. 96 коп.

На обґрунтування таких висновків судом першої інстанції встановлено про ознайомлення ОСОБА_1 з умовами кредитування, погодження умов договору, наявність підпису ОСОБА_1 у заяві-анкеті №17/133 від 24 листопада 2016 року, заяві-анкеті №17/326 від 21 грудня 2017 року, паспорті споживчого кредиту від 21 грудня 2017 року, які містять інформацію про тип кредиту, його ліміт, строк кредитування, процентну ставку, штраф.

Водночас суд першої інстанції зазначив, що виписка з особового рахунку ОСОБА_1 №2625/9778/376 є належним і достатнім доказом розрахунку вимог Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус», ОСОБА_1 не спростовано зазначеного розрахунку.

Відповідно до частин 1, 2, 5 ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Судове рішення наведеним нормам не відповідає в частині.

Обставини справи, встановлені судами першої та апеляційної інстанцій

Встановлено, що ОСОБА_1 вчинено заяву-анкету про приєднання до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року №17/133.

Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 укладено договір на відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року.

Також ОСОБА_1 подано заяву-анкету про приєднання до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 21 грудня 2017 року №17/326.

Мотиви, з яких виходить апеляційний суд, та застосовані норми права при прийнятті постанови

Відповідно до ч.1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

На підставі частини 1 та 2 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За змістом частини 1, 2 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

Згідно з ч.1 ст.641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Оферта може мати письмовий вигляд коли вона має форму єдиного документа, тобто проекту договору, листа, телеграми тощо, що надсилаються акцептанту поштою чи за допомогою іншого технічного засобу зв`язку.

Наслідком надання оферти є те, що коли адресат оферти відізветься й у будь-якій формі висловить згоду укласти договір на зазначених в оферті умовах, його слід визнати укладеним.

На підставі положень частини 1-3 ст.642 ЦК України відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною.

Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в препозиції укласти договір або не встановлено законом.

Особа, яка прийняла пропозицію, може відкликати свою відповідь про її прийняття, повідомивши про це особу, яка зробила пропозицію укласти договір, до моменту або в момент одержання нею відповіді про прийняття пропозиції.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом частини першої статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно із ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до положень статей 1048-1052 ЦК України істотними умовами є мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, порядок зміни і припинення дії договору, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору.

Частиною 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено, що у договорі про надання споживчого кредиту зазначаються: 1) сума кредиту; 2) детальний розпис сукупної вартості кредиту для споживача (у процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов`язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; 3) дата видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; 4) право дострокового повернення кредиту; 5) річна відсоткова ставка за кредитом; 6) умови дострокового розірвання договору; 7) інші умови, визначені законодавством.

На підставі ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Частиною 2 ст.207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

На підставі п.2.5 договору між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року заява-анкета на приєднання до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (додаток № 1), правила користування платіжними картками Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (додаток № 2), публічна пропозиція Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» на укладення договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки (додаток № 3), довідка про розрахунок орієнтованої сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (додаток № 4) та паспорт споживчого кредиту (додаток № 5) є невідємними частинами цього договору та складають єдиний документ.

Заява-анкета ОСОБА_1 на приєднання до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року №17/133, яка є частиною договору, містить підпис ОСОБА_1 .

З огляду на наведене посилання ОСОБА_1 в апеляційній скарзі на відсутність підпису ОСОБА_1 у договорі між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року не відповідає обставинам справи.

Відповідно заяви-анкети на приєднання до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року №17/133 Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 досягнуто згоди щодо надання кредиту шляхом встановлення ліміту овердрафту на поточному (картковому) рахунку № НОМЕР_1 , програми кредитування «Кредитна карта «Запасочка», строку дії ліміту овердрафту 24 місяці з 25 листопада 2016 року по 24 листопада 2018 року, суми ліміту овердрафту 50000 грн., процентної ставка в пільговий період кредитування (річних) 0,000001%, фіксованої процентної ставки у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування 36%.

За змістом заяви-анкети ОСОБА_1 на приєднання до договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 21 грудня 2017 року №17/326 Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 досягнуто згоди щодо надання кредиту шляхом встановлення ліміту овердрафту на поточному (картковому) рахунку № НОМЕР_1 , програми кредитування «Кредитна карта «Запасочка», строку дії ліміту овердрафту 13 місяці з 21 грудня 2017 року по 31 грудня 2018 року суми ліміту овердрафту 100000 грн., процентної ставка в пільговий період кредитування (річних) 0,000001%, фіксованої процентної ставки у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування 36%.

Відповідно паспорту споживчого кредиту (додаток №5 ), який містить підпис споживача ОСОБА_1 , встановлено наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язання за договором у вигляді штрафу в сумі 50 грн. за порушення термінів погашення процентів за користування овердрафтом, процентів за користування недозволеним овердрафтом 50% річних від залишку заборгованості.

З огляду на наведене суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку про дотриманням Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» вимог щодо повідомлення споживача ОСОБА_1 про умови кредитування, досягнення згоди щодо ціни договору, процентів, відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафу).

Не можна погодитися з доводами ОСОБА_1 , на які є посилання в апеляційній скарзі , щодо не надання належних і допустимих доказів заборгованості за договором між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року.

Частина третя статті 3 ЦПК України передбачає, що провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.

Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення (частина друга статті 77 ЦПК України).

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (частина перша статті 76 ЦПК України).

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (частина перша статті 77 ЦПК України).

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. (частина перша статті 80 ЦПК України).

Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання (частина друга статті 80 ЦПК України).

Стаття 129 Конституції України визначає основні засади судочинства, однією з яких є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведенні перед судом їх переконливості (пункт 3 частини першої).

Підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це неможливо - безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи (частина перша статті 9 Закону України від № «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» в редакції, чинній на момент вчинення відповідних правочинів або виникнення відповідних прав та обов`язків, далі - Закон про бухгалтерський облік).

Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені на паперових або машинних носіях (частина друга статті 9 Закону про бухгалтерський облік).

Вилучення оригіналів таких документів та регістрів забороняється, крім випадків, передбачених кримінальним процесуальним законодавством (абзац другий частини дев`ятої статті 9 Закону про бухгалтерський облік).

Емітенти зобов`язані в порядку та строки, установлені договором, надавати власникам рахунків виписки про рух коштів на їх рахунках за операціями, що виконані користувачами електронних платіжних засобів. Форма виписки повинна включати всі обов`язкові реквізити, передбачені нормативно-правовим актом Національного банку з питань організації операційної діяльності в банках України (пункт 8 розділу VII Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05 листопада 2014 року № 705.

Документи за операціями з використанням електронних платіжних засобів мають статус первинного документа та можуть бути використані під час урегулювання спірних питань (пункт 4 розділу VII Положення).

Первинні документи мають бути складені під час здійснення операції, а якщо це неможливо - безпосередньо після її закінчення в паперовій та/або в електронній формі (пункт 4.3. Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254.

Первинні документи складаються на паперових носіях або в електронній формі (абзац другий пункту 4.10. Положення).

Інформація, що міститься в первинних документах, систематизується в регістрах синтетичного та аналітичного обліку. Регістри синтетичного та аналітичного обліку ведуться на паперових носіях або в електронній формі. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа (паперового або електронного) (пункт 5.1 Положення ).

Банки обов`язково мають складати на паперових та/або електронних носіях, зокрема, такі регістри як особові рахунки та виписки з них (згідно із абзацом першим пункту 5.3. Положення ).

На підставі пункту 5.5 Положення форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити такі обов`язкові реквізити: номер особового рахунку, дату здійснення останньої (попередньої) операції, дату здійснення поточної операції, код банку, у якому відкрито рахунок, код валюти, суму вхідного залишку за рахунком, код банку-кореспондента, номер рахунку кореспондента, номер документа, суму операції (відповідно за дебетом або кредитом), суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку, суму вихідного залишку.

До матеріалів справи приєднано виписку по особовому рахунку ОСОБА_1 № НОМЕР_2 .

Враховуючи вищезазначене виписка з особового рахунку ОСОБА_1 є належним і достатнім доказом щодо розрахунку вимог Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус».

Відповідно до частини другої статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика») глави 71 («Позика. Кредит. Банківський вклад»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

На підставі ч.1 ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.

За змістом частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

На підставі п.1.2.3 договору між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 9 січня 2018 року вищевказаного договору проценти за користування овердрафтом нараховуються в розмірі та валюті рахунку за фактичний строк користування кредитними коштами, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на рахунку в розмірі процентної ставки, зазначеної в заяві на приєднання та Тарифах банку. Нарахування процентів здійснюється щомісячно за фактичну кількість днів в один з 4-х останніх календарних днів (як правило 28 числа кожного місяця) за період з 28 числа минулого місяця по 27 число поточного місяця (включно). День повернення заборгованості по овердрафту не враховується в період, за який нараховуються проценти.

Відповідно до п.1.2.4, 1.2.5 Договору протягом пільгового періоду кредитування проценти за користування дозволеним овердрафтом нараховуються за ставкою в пільговий період кредитування зазначеною в заяві на приєднання. У разі непогашення заборгованості за дозволеним овердрафтом протягом пільгового періоду кредитування, нарахування процентів здійснюється за фіксованою процентною ставкою зазначеною в заяві на приєднання, починаючи з наступного дня після дати закінчення пільгового періоду кредитування.

Щомісячно, до 10 числа місяця, наступного за місяцем їх нарахування, клієнт сплачує нараховані проценти за користування дозволеним овердрафтом. В разі несплати процентів у визначений термін, наступного робочого дня несплачені проценти вважаються простроченими та переносяться на рахунок простроченої заборгованості. Проценти за користування недозволеним овердрафтом відносяться на рахунки простроченої заборгованості у день їх нарахування.

Відповідно до п.1.2.9 Договору в разі погашення клієнтом в період дії договору заборгованості за дозволеним овердрафтом частково або в повному обсязі, банк надає клієнту можливість користування лімітом дозволеного овердрафту в розмірі погашеної частини (але в сумі, яка не перевищує ліміт дозволеного овердрафту та у межах строку дії ліміту дозволеного овердрафту, зазначеного в п.2.5).

Отже, поряд з установленням строку дії договору сторони встановили й строки виконання боржником окремих зобов`язань (внесення щомісячних платежів), що входять до змісту зобов`язання, яке виникло на основі договору.

Припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування (див. постанову Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (пункт 90)).

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом та неустойку (штраф, пеню) припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Таким чином, у справі, яка переглядається, вимоги банку про стягнення відсотків та штрафу після 31 грудня 2018 року (закінчення строку кредитування) не ґрунтуються на вимогах чинного законодавства.

Такі правові висновки узгоджуються з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду, висловленою у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12.

Тому підстав для задоволення позову Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення процентів та штрафу з 1 січня 2019 року по 31 серпня 2020 року немає.

Заслуговують на увагу посилання ОСОБА_1 в апеляційній скарзі на самостійну зміну Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» процентної ставки.

З приєднаного до матеріалів справи розрахунку заборгованості за договором між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року вбачається нарахування відсотків з 30 січня 2018 року за ставкою 42 %, з 27 квітня 2019 року за ставкою 46,8 %.

Оскільки відповідно до умов кредитного договору, що укладений між сторонами, банк надав позичальнику кредит на споживчі цілі, особливості регулювання відносин сторін визначаються Законом України «Про захист прав споживачів».

Відповідно до частини восьмої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача.

Крім того ,відповідно до статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

У Рішенні Конституційного Суду України № 15-рп/2011 від 10 листопада 2011 року (справа про захист прав споживачів кредитних послуг) зазначено, що у справі про захист прав споживачів кредитних послуг держава забезпечує особливий захист більш слабкого суб`єкта економічних відносин, а також фактичну, а не формальну рівність сторін у цивільно-правових відносинах, шляхом визначення особливостей договірних правовідносин у сфері споживчого кредитування та обмеження дії принципу свободи цивільного договору. Це здійснюється через встановлення особливого порядку укладення цивільних договорів споживчого кредиту, їх оспорювання, контролю за змістом та розподілу відповідальності між сторонами договору.

Згідно із ч.1 ст.215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

Частинами 1-3 ст.203 ЦК України визначено, що зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересамдержави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі.

На підставі ч.2 ст.215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Як роз`яснив Пленум Верховного Суду України в п.7 постановивід 6 листопада 2009 року «Про судову практику розгляду цивільних справ про визнання правочинів недійсними» №9правочин може бути визнаний недійснимлише з підстав, визначених законом, та із застосуванням наслідків недійсності, передбачених законом. У разі якщо під час розгляду спору про визнання правочину недійсним як оспорюваного та застосування наслідківйого недійсності буде встановлено наявність підстав, передбачених законодавством, вважати такий правочин нікчемним, суд, вказуючи про нікчемність такого правочину, одночасно застосовує наслідки недійсності нікчемного правочину.

Відповідно до частини 1-3 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

За змістом частини 4, 6 ст.1056-1 ЦК України у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.

У абз.1 п.28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» роз`яснино, що при вирішенні спорів щодо правомірності підвищення процентної ставки згідно зі статтею 1056-1 ЦК у зв`язку з прийняттям Закону України від 12 грудня 2008 року № 661-VI "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку", яким передбачено, що встановлений кредитним договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а також, що умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною, суди мають виходити з того, що цей закон набрав чинності з 10 січня 2009 року.

За змістом абз.3,4 п.28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки слід розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог ст.ст.641 - 642 ЦК України або в порядку, визначеному ч.6ст.1056-1 ЦК України. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечитьст.1056-1 ЦК України зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (не укладення договору страхування, припинення договору застави/іпотеки тощо), якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, та її розмір.

У разі підвищення банком процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки, дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. Зазначену правову позицію викладено у постановах Верховного Суду України від 14 грудня 2016 року № 6-2315 цс 16 та від 11 жовтня 2017 року № 6-1374 цс 17.

За змістом пунктів 5.1.1, 5.1.2, 5.1.3, 514 договору між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року сторони домовились, що у випадку зміни економічної ситуації, погіршення фінансового стану банківської системи чи з метою недопущення збитковості даної послуги Банк вправі вносити зміни, доповнення до цього Договору, включаючи зміну Тарифів на послуги, що надаються держателю платіжної картки. Такий правочин Банку створює та/чи змінює відповідним чином права та обов`язки ОСОБА_1 та/або Клієнта (і відповідно держателів платіжної картки) за цим Договором і набуває чинності з дати, вказаної в ньому.

Пропозиції Банку щодо зміни умов Договору та/або Тарифів доводяться до відома Клієнта шляхом розмішеним (оголошення) пропозиції щодо зміни умов Договору на дошках (дошці) об`яв головного офісу Банку, та його відділень, що розміщуються в загальнодоступних для Клієнтів місцях, а саме - операційній залі Банку та його відділень та/або в мережі Інтернет на сайті Банку: www.globusbank.com.ua Зміни умов Договору та/або Тарифів, вчиняються або стосовно всіх Клієнтів Банку, які є держателями платіжних карток Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» за відповідними Договорами, або стосовно визначеного кола Клієнтів Банку, які є держателями платіжних карток Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» за відповідними Договорами, про що зазначається у відповідному повідомленні (пропозиції). В пропозиції Банку не вказуються конкретні реквізити Клієнтів та конкретні реквізити Договорів, до яких вносяться відповідні зміни, доповнення, включаючи зміну Тарифів та розірвання Договорів.

У кожному разі зазначена Банком пропозиція має бути розміщена (оголошена) Банком на дошках (дошці) об`яв та/або на сайті Банку та набуває чинності з дати, вказаної в пропозиції, але не раніше, як за 30 календарних днів з моменту ії надсилання клієнту чи розміщення (оголошення) в операційних залах Банку та/або на сайті Банку. У зв`язку з чим Клієнт зобов`язується щомісячно відвідувати Банк та відповідну сторінку сайту Банку з метою перевірки інформації стосовно змін до Договору. Невиконання Клієнтом вказаного вище обов`язку не зупиняє набуття чинності змін до Договору та/або Тарифів з відповідними правовими наслідками.

Сторони домовились, що у разі незгоди з отриманою пропозицією Банку Клієнт зобов`язаний до дати набуття чинності змін до Договору, яка зазначена у пропозиції, письмово повідомити Банк про таку незгоду. Письмова незгода Клієнта з умовами пропозиції Банку буде вважатись надісланою або наданою Банку лише у разі її отримання Банком до 17-00 за Київським часом останнього дня. який передує даті набуття чинності відповідних змін до Договору; при цьому, Клієнт у строк, протягом якого він має надіслати/відати до Банку відповідну письмову незгоду, зобов`язаний з`явитись в робочий день до Байку особисто або через свого уповноваженого за довіреністю представника та узгодити з Банком ті положення пропозиції Банку, з якими Клієнт не погоджується. Незалежно від причин (в тому числі, поважних причин), неявка Клієнта (Його представника) у відповідні строки для узгодження з Банком положень пропозиції, з якими Клієнт не погоджувався, Сторони вважатимуть письмову незгоду Клієнта анульованою Клієнтом та такою, що не має юридичної сили і не повинна розглядатись Банком, а зміни до Договору такими, що набувають чинності з вказаної в них дати та обов`язковими для виконання Сторонами цього Договору.

Натомість, договір між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року не містить визначення розміру іншої фіксованої процентної ставки внаслідок зміни.

Крім того, у матеріалах справи відсутні будь-які докази дотримання Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» визначеної договором процедури підвищення процентної ставки, належного повідомлення споживача ОСОБА_1 .

На підставі ч.1 ст.12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

За змістом ч.3 ст.12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Частиною 6 ст.81 ЦПК України визначено, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до ч.2 ст.89 ЦПК України суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

У такому разі підстав для нарахування за договором між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року процентів з 30 січня 2018 року по 31 грудня 2018 року за ставкою 42 % немає.

Відповідно до розрахунку Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» сума процентів до зміни відсоткової ставки за період з 25 листопада 2016 року до 30 січня 2018 року становить 8965 грн. 93коп.

Водночас проценти з 30 січня 2018 року по 31 грудня 2018 року слід нараховувати за фактичний строк користування кредитними коштами, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на рахунку в розмірі 36% річних, а саме:

ПеріодКількість днівТіло кредита на яке нараховується відосткиВідсотковва ставка за користування кредитомНараховано відсотківРозрахунок відсотків
1234567
30.01.201804.02.,0736417,283440,07*36/100*5/360=417,20035
05.02.201813.02.,5936750,3683373,59*36/100*9/360=750,36231
14.02.201818.02.,5936468,8793773,59*36/100*5/360=468,86795
19.02.201827.02.,7136864,4496048,71*36/100*9/360=864,43839
28.02.201811.03.8,71361152,696048,71*36/100*12/360=1152,58452
12.03.201813.03.,9136192,0696029,91*36/100*2/360=192,05982
14.03.201814.03.,913698,11898117,91*36/100*1/360=98,11791
15.03.201827.03.6,91361289,299166,91*36/100*13/360=1289,16983
28.03.201809.04.6,91361289,299166,91*36/100*13/360=1289,16983
10.04.201826.04.1,42361685,799161,42*36/100*17/360=1685,74414
27.04.201809.05.1,42361289,199161,42*36/100*13/360=1289,09846
10.05.201830.05.4,61362078,798984,61*36/100*21/360=2078,67681
31.05.201807.06.,6136791,8898984,61*36/100*8/360=791,87688
08.06.201826.06.9,86361878,398859,86*36/100*19/360=1878,33734
27.06.201809.07.9,86361285,298859,86*36/100*13/360=1285,17818
10.07.201830.07.2,44362075,598832,44*36/100*21/360=2075,48124
31.07.201808.08.,4436889,4998832,44*36/100*9/360=889,49196
09.08.201830.08.9,5362171,498699,5*36/100*22/360=2171,389
31.08.201809.09.9,9,5*36/100*10/360=986,995
10.09.201813.09.,6136394,4998621,61*36/100*4/360=394,48644
14.09.201827.09.1,61361382,898771,61*36/100*14/360=1382,80254
28.09.201808.10.1,61361086,598771,61*36/100*11/360=1086,48771
09.10.201830.10.2,43362161,698252,43*36/100*22/360=2161,55346
31.10.201808.11.,4336884,2798252,43*36/100*9/360=884,27187
09.11.201829.11.9,9362057,897989,9*36/100*21/360=2057,7879
30.11.201809.12.9,936979,997989,9*36/100*10/360=979,899
10.12.201810.12.,283697,87597875,28*36/100*1/360=97,87528
11.12.201828.12.5,28361761,897875,28*36/100*18/360=1761,75504
29.12.201831.12.,2836293,6397875,28*36/100*3/360=293,62584

що дорівнює 32754 грн. 79 коп.

Ураховуючи наведене за договором між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року ОСОБА_1 повинна була сплатити проценти з 25 листопада 2016 року по 31 грудня 2018 року в сумі 41720 грн. 72 коп. (8965 грн. 93 коп. + 32754 грн. 79 коп.).

Відповідно до розрахунку Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» за договором між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року сплачено проценти в сумі 93287 грн.79 коп.

Тому різниця в сумі 51567 грн. 07 коп. підлягає зарахуванню на погашення кредиту.

Також за розрахунком Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» за договором між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року сплачено штраф з 1 лютого 2018 року по 31 серпня 2020 року в сумі 750 грн.

У такому разі підлягає зарахуванню на погашення кредиту штраф, сплачений з 1 січня 2019 року по 31 серпня 2020 року в сумі 600 грн.

Ураховуючи наведене ОСОБА_1 не виконано зобов`язання з повернення Акціонерному товариству «Комерційний банк «Глобус» кредиту (овердрафту) в сумі 44505 грн. 27 коп. (96672 грн. 34 коп. - 51567 грн. 07 коп. - 600 грн.).

Висновки апеляційного суду за результатами розгляду апеляційної скарги

Згідно із п.4 ч.1ст.376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Ураховуючи викладене рішення Садгірського районного суду м. Чернівці від 10 лютого 2021 року підлягає зміні з підстав, передбачених п.4 ч.1ст.376 ЦПК України.

Розподіл судових витрат

Відповідно до ч.1ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Згідно частин 1статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

На підставі ч.13 ст.141 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Судом апеляційної інстанції позов Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення грошових коштів задовольнити частково в сумі 44505 грн. 27 коп., що становить 36,12 відсотків.

Встановлено, що Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» сплачено судовий збір при поданні позову в сумі 2102 грн. за платіжним дорученням Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» №4718 від 09 вересня 2020 року.

ОСОБА_1 сплачено судовий збір при поданні апеляційної скарги в сумі 3153 грн. 50 коп.

Отже, з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» підлягає стягненню судовий збір в сумі 759 грн. 24 коп., а з Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» на користь ОСОБА_1 судовий збір в сумі 2014 грн. 14 коп.

Відповідно до ч. 11 ст. 141 ЦПК України при частковому задоволенні позову, у випадку покладення судових витрат на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, суд може зобов`язати сторону, на яку покладено більшу суму судових витрат, сплатити різницю іншій стороні. У такому випадку сторони звільняються від обов`язку сплачувати одна одній іншу частину судових витрат.

З огляду на наведене з Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» на користь ОСОБА_1 підлягає стягненню судовий збір в сумі 1254 грн. 90 коп. (2014 грн. 14 коп.- 759 грн. 24 коп.).

Керуючись п.2 ч.1 ст.374, п.4 ч.1 ст.376 ЦПК України,

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити частково.

Рішення Шевченківського районного суду м. Чернівці від 24 грудня 2020 року змінити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Глобус» за договором між Акціонерним товариством «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» (для фізичних осіб) від 25 листопада 2016 року кредит в сумі 44505 грн. 27 коп.

Стягнути Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» на користь ОСОБА_1 витрати з сплати судового збору в сумі 1254 грн. 90 коп.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення

Дата складання повного судового рішення 5 травня 2021 року.

Головуючий Н.Ю. Половінкіна

Судді М.І. Кулянда

О.О. Одинак