Справа № 161/9254/19
Провадження № 2/161/70/21
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

31 березня 2021 року місто Луцьк

Луцький міськрайонний суд Волинської області

у складі:

головуючого судді Івасюти Л.В.

за участю секретаря судового засідання Мельничук Т.Ю.

представника позивача ОСОБА_1

представника відповідача Карманський В.Б.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в загальному позовному проваджені цивільну справу за позовом ОСОБА_2 до публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк», третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору - приватний нотаріус Луцького міського нотаріального округу Троц Юлія Борисівна про визнання недійсним кредитного договору та договору іпотеки, -

В С Т А Н О В И В:

ОСОБА_2 звернулася в суд із позовом до відповідача про визнання недійсним кредитного договору та договору іпотеки. Свій позов обґрунтовує тим, що 29.05.2008 між нею та публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Укргазбанк» (далі - ПАТ АБ «Укргазбанк») укладено кредитний договір № 80/08-Ж/02 про надання кредиту в сумі 145000 доларів США. На забезпечення виконання зобов`язань за кредитним договором, 29.05.2008 між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_2 укладено договір іпотеки № 80-08/02, відповідно до умов якого передано в іпотеку трикімнатну квартиру АДРЕСА_1 , що належить на праві приватної власності ОСОБА_2 . Вважає, що вказані договори були укладені всупереч Закону України «Про захист прав споживачів», на вкрай невигідних умовах для позивача, в іноземній валюті, без індивідуальної ліцензії, з порушенням принципів справедливості, з ознаками обману, ненаданням достовірної інформації щодо умов договорів ОСОБА_2 просила суд визнати недійними кредитний договір та договорів іпотеки, укладені між нею та відповідачем 29.05.2008.

Ухвалою судді від 12 червня 2019 року відкрито спрощене позовне провадження у даній справі.

Заявою від 18.12.2019 позивачем збільшено позовні вимоги та залучено до справи третю особу, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору - приватного нотаріуса Луцького міського нотаріального округу Троц Ю.Б.

Ухвалою Луцького міськрайонного суду Волинської області від 18.12.2019 постановлено дану справу розглядати в порядку загального позовного провадження

27.08.2020 провадження у справі зупинено на час хвороби ОСОБА_2 , а саме до 27.10.2020.

Ухвалою судді від 18.10.2020 провадження у даній справі поновлено.

Від представника відповідача надійшов відзив та клопотання про застосування строків позовної давності. Клопотання обґрунтоване тим, що оскільки позивачем не заперечується факт укладення договору, то їй і було відомо про порушення, які вона вважає підставними для визнання договорів недійсними з моменту його укладення, а саме 29.05.2008, а відтак до даних правовідносин слід застосувати строки позовної давності. Зазначає, що в березні 2011 позивач уже зверталася з таким позовом до суду, який було залишено без розгляду за клопотанням самої позивачки. Разом з цим, кредитний договір № 80/08-Ж/02 від 29.05.2008 підписаний сторонами, які досягли згоди з усіх істотних умов договору, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, їх волевиявлення було вільним і відповідало їхній внутрішній волі, позивач на момент укладення договору не заявляла додаткових вимог щодо умов оспорювання договору та виконувала його умови, що на думку представника відповідача свідчить про прийняття нею таких умов, які не суперечать Закону України «Про захист прав споживачів». Крім того, представник відповідача зазначає, що правовідносини між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_2 , які виникли на підставі оспорюваного кредитного договору, врегульовано рішенням Луцького міськрайонного суду Волинської області у справі № 2-8510/2011 від 02.02.2012, яким стягнуто з позивача на користь відповідача заборгованість за кредитним договором № 80/80-Ж/02 від 29.05.2008 в розмірі 206845,25 доларів США та 374557,62 грн. Вказане рішення суду набрало законної сили та за цим рішенням видано виконавчий лист, який звернуто до примусового виконання. З огляду на наведене, просить суд у задоволені позову відмовити.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав з підстав наведених у позовній заяві, просив позов задовольнити.

Представник відповідача, просив у задоволені позову відмовити з підстав зазначених у відзиві.

Заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши матеріали справи, та подані сторонами докази на підтвердження обґрунтованості заявлених позовних вимог та заперечень, суд установив таке.

Статтями 6, 627 ЦК України передбачено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Відповідно до ч.1 ст. 628, ст. 629 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені між ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідні для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнута згода.

Відповідно до ст.ст. 1049, 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Судом встановлено, що 29 травня 2008 року між ОСОБА_2 та ПАТ АБ «Укргазбанк» укладено кредитний договір № 80/08-Ж/02 про надання кредиту в сумі 145000 доларів США.

З метою забезпечення виконання зобов`язань за кредитним договором, 29.05.2008 між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_2 укладено договір іпотеки № 80-08/02, відповідно до умов якого передано в іпотеку трикімнатну квартиру АДРЕСА_1 , що належить на праві приватної власності ОСОБА_2 .

Як встановлено судом, ОСОБА_2 належним чином не виконувала взяті на себе зобов`язання за кредитним договором № 80/08-Ж/027 від 29.05.2008, в зв`язку з чим рішенням Луцького міськрайонного суду Волинської області від 02.02.2012, яке набрало законної сили 13.02.2012, задоволено позов ПАТ АБ «Укргазбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за вказаним договором в розмірі 206845,25 доларів США та 374557,62 грн.

Як випливає із змісту ч.4 ст. 82 ЦПК України, обставини, встановлені рішенням суду у господарській, цивільній або адміністративній справі, що набрало законної сили, не доказуються при розгляді іншої справи, у якій беруть участь ті самі особи або особа, щодо якої встановлено ці обставини, якщо інше не встановлено законом.

Отже, правомірність укладеного оспорюваного кредитного договору та договору іпотеки встановлена вищевказаним рішенням суду.

Як вбачається з матеріалів справи, предметом оспорюваного кредитного договору є надання банком у тимчасове користування позичальника на умовах повернення, строковості, платності грошові кошти у розмірі 145000,00 доларів США на купівлю нерухомого майна.

Факту підписання оспорюваних договорів та отримання кредиту в сумі 145000,00 доларів США позивачем не заперечується.

Відповідно до ст.215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою, шостою ст.203 цього кодексу.

У відповідності з положеннями ст.203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного судочинства, а також моральним засадам суспільства. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

Згідно зі ст.230 ЦК України, якщо одна із сторін правочину навмисно ввела другу сторону в оману щодо обставин, які мають істотне значення ( ч.1 ст.229 цього Кодексу), такий правочин визнається судом недійсним. Обман має місце, якщо сторона заперечує наявність обставин, які можуть перешкодити вчиненню правочину, або якщо вона замовчує їх існування.

У відповідності з роз`ясненнями, які містяться у п.20 постанови Пленуму Верхового Суду України №9 від 6 листопада 2009 року «Про судову практику розгляду цивільних справ про визнання правочинів недійсними», правочин визнається вчиненим під впливом обману у випадку навмисного введення сторони в оману щодо обставин, які впливають на вчинення правочину. На відміну від помилки, ознакою обману є умисел у діях однієї із сторін.

Наявність умислу в діях відповідача, істотність значення обставин, щодо яких особу введено в оману і сам факт обману повинна довести особа, яка діяла під впливом обману. Обман щодо мотивів правочину не має істотного значення.

Частиною першою ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено, що договір про надання споживчого кредиту укладається між кредитодавцем та споживачем, відповідно до якого кредитодавець надає кошти або бере на себе зобов`язання надати їх споживачеві для придбання продукції у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач зобов`язується повернути їх разом з нарахованими відсотками.

У наведеному Законі чітко прописана процедура укладання договору, яка включає питання щодо надання інформації кредитодавцеві та споживачеві один про одного та щодо умов кредитування: мету, для якої споживчий кредит може бути витрачений, форми його забезпечення, тип відсоткової ставки, сукупну вартість кредиту та вартість послуги з оформлення договору про надання кредиту, строк, на який кредит може бути одержаний, та варіанти його повернення.

Як вбачається зі змісту оспорюваних кредитного договору та правочинів забезпечення, сторони передбачили усі істотні умови договору відповідно до вимог чинного на той час законодавства та інших нормативно-правових актів і дійшли згоди щодо усіх умов, на яких він укладався. Вся необхідна інформація про умови отримання кредиту, тип відсоткової ставки, валютні ризики, процедура виконання договору тощо, які передують укладенню договору була надана позичальнику і не оспорювалася ним.

Аналіз змісту оспорюваних кредитного договору та правочинів забезпечення свідчить про те, що всі пункти договорів відповідають вимогам чинного законодавства.

Згідно з ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Будь - яких належних та допустимих доказів про те, що на момент укладення кредитного договору та правочинів забезпечення сторони не дійшли згоди щодо істотних умов договорів, або було порушено форму укладення договорів, сторони не були ознайомлені з умовами договорів, або не було дійсним волевиявлення сторін, позивачів було введено в оману , на виконання вимог ч.3 ст.12, ч.1 ст. 81 ЦПК України, суду не надали.

Як вбачаться з тексту оспорюваних договорів, позичальник ОСОБА_2 своїм підписом, підтвердила факт ознайомлення зі змістом договорів, з умовами кредитування, за якими наданий кредит, та погодились на їх умови, що свідчить про те, що договори були укладені, з урахуванням волевиявлення позивачів; будь - яких застережень або заперечень при укладенні договорів від позивача не надходило.

Твердження позивача про те, що їй не було надано повної інформації щодо умов укладення договорів та їх виконання спростовується текстом оспорюваного договору, підписаного позивачем, з якого вбачається, що сума кредиту видана на строк з 29 травня 2008 року по 28 травня 2038 року або по день визначений в п.1.5 та/або в п.3.3.11 договору, зі сплатою процентів за користування кредитом, виходячи із 14,3 % річних, в розмірі 145000,00 доларів США на придбання нерухомого майна

Відповідно до положень, закріплених у ч.1, 6 ст.19 Закону України «Про захист прав споживачів», забороняється здійснення нечесної підприємницької практики. Нечесна підприємницька практика включає в себе будь - яку діяльність, що вводить споживача в оману або є агресивною. Правочини, здійснені з використанням нечесної підприємницької практики, є недійсними.

Суд вважає, що оскільки при укладенні оспорюваних договорів відповідачем було надано у повному обсязі інформацію стосовно умов кредитування і позивачі не мали претензій щодо умов договорів при їх укладенні та засвідчили свої згоди підписом, доводи позивачів про те, що дії відповідача містять ознаки нечесної підприємницької практики, є безпідставними.

Відповідно до ч.6 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» споживач має право протягом 14 календарних днів відкликати свою згоду на укладення кредиту без пояснення причин. Перебіг цього строку починається з моменту передачі споживачеві примірника укладеного договору. Відкликання згоди оформлюється письмовим повідомленням, яке споживач зобов`язаний подати особисто або через уповноважену особу або надіслати кредитодавцю до закінчення строку, зазначеного в абзаці першому цієї частини. З відкликанням згоди на укладення договору споживач повинен одночасно повернути кредитодавцю кошти або товари, одержані за договором. Споживач також сплачує відсотки за період між моментом одержання коштів та моментом їх повернення за ставкою, встановленою в договорі.

Судом встановлено, що позивач ОСОБА_2 , отримавши грошові кошти в розмірі 145000,00 доларів США, приступила до виконання договору і не скористалася своїм правом, передбаченим Законом України «Про захист прав споживачів», відмовитися в односторонньому порядку від кредитного договору.

Не можна погодитися і з доводами позивача про те, що банк не мав права укладати кредитний договір в іноземній валюті, оскільки не мав відповідної ліцензії та дозволу на здійснення валютних операцій.

Статтею 99 Конституції України встановлено, що грошовою одиницею України є гривня. При цьому Основний закон держави не встановлює якихось обмежень щодо можливості використання в країні грошових одиниць іноземних держав.

Відповідно до ч.2 ст.192 ЦК України іноземна валюта може використовуватися в Україні у випадках і в порядку, встановлених законом.

Статтями 2, 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність» визначено, що кошти - це гроші у національній або іноземній валюті чи їх еквівалент. Банк здійснює діяльність, надає банківські та інші фінансові послуги в національній валюті, а за наявності відповідної ліцензії Національного банку України - в іноземній валюті.

Вимоги щодо наявності генеральних та індивідуальних ліцензій Національного банку України при здійсненні банками операцій з валютними цінностями встановлені також Декретом Кабінету Міністрів України «Про систему валютного регулювання і валютного контролю».

Основним законодавчим актом, що регулює режим здійснення операцій на території України, загальні принципи валютного регулювання, функції банків та інших фінансових установ України в регулюванні валютних операцій, права й обов`язки суб`єктів валютних відносин є Декрет Кабінету Міністрів України «Про систему валютного регулювання і валютного контролю» від 19.02.1993 року №15-93 (далі Декрет), відповідно до п.2 якого резиденти та нерезиденти мають право здійснювати валютні операції з урахуванням обмежень, встановлених цим Декретом та іншими актами валютного законодавства України.

Частиною четвертою статті 6 цього Декрету передбачено, що фізичні особи - резиденти мають право купувати іноземну валюту в уповноважених банках та інших фінансових установах, що одержали ліцензію Національного банку України, або за їх посередництвом - у інших фізичних осіб - резидентів і нерезидентів, а також у національного оператора поштового зв`язку, який одержав ліцензію Національного банку України.

Частиною 3 ст.533 ЦК України передбачено, що використання іноземної валюти, а також платіжних документів в іноземній валюті при здійсненні розрахунків на території України за зобов`язаннями допускається у випадках та на умовах, встановлених законом.

Відповідно до ст.2 Закону України «Про банки і банківську діяльність», коштами є гроші у національній або іноземній валюті чи їх еквівалент.

Згідно зі ст.ст. 19, 47, 49 цього Закону банк має право здійснювати банківську діяльність тільки після отримання банківської ліцензії, яка видається Національним банком України. Банки мають право на підставі банківської ліцензії здійснювати операції з розміщення залучених коштів від свого імені та на власний ризик, на власних умовах, незалежно від виду валюти, яка використовується.

Статтею 5 Декрету передбачено, що операції з валютними цінностями здійснюються на підставі генеральних або індивідуальних ліцензій Національного банку України. Генеральні ліцензії видаються комерційним банкам та іншим фінансовим установам України, національному оператору поштового зв`язку на здійснення валютних операцій, що не потребують індивідуальної ліцензії, на весь період дії режиму валютного регулювання. Індивідуальні ліцензії видаються резидентам та нерезидентам на здійснення разової операції на період, необхідний для такої операції.

Відповідно до п.2.3 Положення про порядок видачі банкам банківських ліцензій, письмових дозволів та ліцензій на виконання окремих операцій, що затверджене Постановою правління НБУ №275 від 17 липня 2001 року, за наявності банківської ліцензії та за умови отримання письмового дозволу Національного банку банки мають право здійснювати операції з валютними цінностями, серед яких є операції з надання кредитів в іноземній валюті.

Судом встановлено, що на момент укладення оспорюваних договорів, ПАТ АБ «Укргазбанк», мав банківську ліцензію №123 на право здійснення банківських операцій, визначених п.1-5 ч.1 та ч.2 ст.47 Закону України «Про банки і банківську діяльність».

Отже, суд вважає, що укладення оспорюваного кредитного договору і здійснення кредитних операцій за даним договором у валюті не суперечить вимогам чинного законодавства і підстав для визнання його недійсним у зв`язку з відсутністю банківської ліцензії та дозволу на здійснення валютних операцій немає.

Така правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 17 січня 2019 року, справа №522/10104/15-ц.

Відповідно до ст.5 ЦК України акти цивільного законодавства регулюють відносини, які виникли з дня набрання ними чинності.

Акт цивільного законодавства не має зворотної дії у часі, крім випадків, коли він помякшує або скасовує цивільну відповідальність особи.

Якщо цивільні відносини виникли раніше і регулювалися актом цивільного законодавства, який втратив чинність, новий акт цивільного законодавства застосовується до прав та обов`язків, що виникли з моменту набрання ним чинності.

16 жовтня 2011 року вступив у силу Закон України від 22 вересня 2011 року № 3795-VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо врегулювання відносин між кредиторами та споживачами фінансових послуг», згідно з яким частину першу статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» було доповнено абзацом третім, відповідно до якого надання (отримання) споживчих кредитів в іноземній валюті на території України забороняється.

Оспорювані кредитний договір та правочини забезпечення у даній справі укладено сторонами 29 травня 2008 року.

На час укладення цього кредитного договору Закон України «Про захист прав споживачів» не передбачав заборони на надання споживчих кредитів в іноземній валюті. Тому, порушення норм діючого законодавства при укладенні кредитного договору допущено не було.

Такий висновок суду відповідає правовій позиції Верховного Суду України, викладеної у справі № 6-190 цс15 від16 вересня 2015 року, яка відповідно до ч.4 ст.263 ЦПК України є обов`язковою для всіх судів України.

Таким чином, аналізуючи наведене, та приймаючи до уваги, що позивач, при укладенні оспорюваних кредитного договору та договору іпотеки, діяла свідомо та вільно, враховуючи власні інтереси, добровільно погодилася з умовами договорів, без заперечення отримавши кошти в іноземній валюті, доказів, які б давали підстави суду визнати недійсними оспорювані договори, не надала, а тому суд дійшов висновку про безпідставність заявлених позовних вимог.

Керуючись ст.ст. 2, 5, ч. 3 ст.12, 81, 259, 263-265, 268, 354 ЦПК України, на підставі ст.ст.3, 203, 215, 257, 526, 533, 534, 629, 1054 ЦК України, Закону України «Про банки і банківську діяльність», Закону України «Про захист прав споживачів» в редакції від 13.01.2006 року, суд,-

У Х В А Л И В:

В задоволенні позову ОСОБА_2 до публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк», третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору - приватний нотаріус Луцького міського нотаріального округу Троц Юлія Борисівна про визнання недійсним кредитного договору та договору іпотеки - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення, в разі проголошення вступної та резолютивної частини рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного тексту рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Позивач: ОСОБА_2 , адреса: АДРЕСА_2 , ІПН НОМЕР_1 .

Відповідач: Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк», місцезнаходження: вул. Єреванська, 1, м. Київ, 03087, .

Суддя Луцького міськрайонного суду Л.В. Івасюта