Справа № 296/9972/20
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"03" грудня 2021 р. м.Житомир

Корольовський районний суд м. Житомира в складі:

головуючого судді Маслак В.П.,

за участю секретаря судового засідання Рабчинської Я.В.,

представника відповідача Хільчевського С.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулось до Корольовського районного суду м. Житомира з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позов обґрунтовано тим, що в жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в акціонерному товаристві "Універсал Банк" опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

Як зазначає позивач, 16.07.2019 відповідач ОСОБА_2 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 16.07.2019. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 20000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого ліміту. Посилаючись на те, що відповідач не надав банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, позивач просить стягнути з ОСОБА_1 на свою користь 21113,91 грн. тіла кредиту.

У відзиві на позов від 03.06.2021р. відповідач просив у задоволенні позовних вимог відмовити. Вказав, що він кошти в сумі 18339,50 грн. не отримував та жодних погоджень або розпоряджень з приводу них АТ "Універсал Банк" не надавав. Кошти були автоматично списані банком за розпорядженням Корольовського районного відділу ДВС м.Житомира Центрально-Західного міжрегіонального управління юстиції (м.Хмельницький) в рамках виконавчого провадження №56279227. Кошти, які були списані з кредитного рахунку ОСОБА_1 , не є його власними коштами, оскільки це встановлений ліміт по кредитній картці. Кошти з кредитного рахунку № НОМЕР_1 були списані відповідно до платіжної вимоги Корольовського ВДВС міста Житомира ГТУЮ у Житомирській області від 17.01.2020р. на суму 18500 грн. без повідомлення ОСОБА_1 . Крім того, до матеріалів справи не долучено виписки по рахунку відповідача, що в свою чергу, позбавляє ОСОБА_1 перевірити правильність здійсненого позивачем розрахунку заборгованості.

В письмових поясненнях від 09.06.2021р. позивач вказав, що відповідно до п.3 анкети-заяви від 16.07.2019р. підписанням договору боржник підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та отримав їх примірник у мобільному додатку. Також підтвердив, що вищевказані документи зрозумілі боржнику та не потребують додаткового тлумачення. Боржник висловив свою згоду з вищевказаними документами в електронному вигляді у мобільному застосунку «monobank» шляхом застосування клієнтом та банком електронного цифрового підпису. Позивач зазначає, що розрахунок заборгованості, який подано до позову, є належним доказом, що підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором. Відповідно до п.3 анкети-заяви до договору про надання банківських послуг підписанням договору відповідач погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку збільшувати/зменшувати розмір дозволеного кредиту. Баланс на початок періоду складає 20000 грн., баланс на кінець періоду складає 21113,91 грн. Посилаючись на те, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість, яка склала 21113,91 грн. Щодо наданих боржником доказів, зокрема, копії постанови про відкриття виконавчого провадження №56279227, позивач зазначає, що вказана постанова жодним чином не стосується договірних відносин банку та відповідача. Стягувачем у виконавчому провадженні №56279227 є ОСОБА_3 .

В судовому засіданні представник відповідача проти позову заперечив та просив відмовити у його задоволенні.

Представник позивача в засідання суду не з`явився, про час, дату та місце розгляду справи повідомлений належним чином.

Дослідивши та оцінивши письмові докази у справі в їх сукупності, суд приходить до висновку, що позов не підлягає до задоволення з наступних підстав.

Відповідно до п. 1.1. Статуту АТ «Універсал Банк» (нова редакція) АТ «Універсал Банк» є правонаступником усіх прав та обов`язків ПАТ «Універсал Банк», тип якого у відповідності до рішення Загальних зборів акціонерів ПАТ «Універсал Банк» було змінено на приватне акціонерне товариство та який було перейменовано на акціонерне товариство «Універсал Банк» та проведено державну реєстрацію зміни найменування, що підтверджується випискою з ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 29.12.2018 (а.с. 30).

Судом встановлено, що в жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив новий проєкт monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

Особливістю проєкту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» (далі по тексту Умови та правила) при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів розміщені на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www/monobank.ua/terms. Так, згідно з п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов та Правил мобільний додаток - сервіс банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку (далі - Мобільний додаток).

Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов та Правил банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Номер поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням електронного платіжного засобу - платіжної картки, зазначається у Анкеті - заяві.

Відповідно до анкети-заяви до договору про надання банківських послуг від 16.07.2019, що міститься в матеріалах справи, ОСОБА_1 звернувся до АТ «Універсал Банк», за умовами якої клієнт просив відкрити поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривні та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку відповідно до умов договору та наведених у анкеті-заяві умов.

Згідно з п.п. 2,3 анкети-заяви (а.с.9), підписавши анкету-заяву, відповідач погодився з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Підписанням цього договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, беззастережно погоджується із тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє клієнту шляхом надсилання повідомлення у мобільний додаток.

Відповідно до п. 10 анкети-заяви позичальник надає право та доручає ПАТ «Універсал Банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків, відкритих у ПАТ «Універсал Банк» без додаткових розпоряджень.

Згідно з довідкою про наявність рахунку від 05.06.2021 ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_3 № НОМЕР_2 та випущено платіжну картку строком дії до 08.24.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України, за договором банківського рахунку банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно з частинами 1, 2 ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта ,незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитуванн ярахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит, якщо інше не встановлено договором або законом.

За змістом ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Положеннями ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

З`ясуванням матеріалів справи, судом встановлено, що 04.12.2019р. Корольовським ВДВС міста Житомира ГТУЮ у Житомирській області направлено запит до АТ «Універсал Банк» з проханням надати інформацію про залишки коштів, про арешт коштів, про зупинення видаткових операцій на рахунках боржника ОСОБА_1

АТ «Універсал Банк» у відповідь на лист Корольовського ВДВС міста Житомира ГТУЮ у Житомирській області повідомило, що залишок власних коштів на рахунку клієнта ОСОБА_1 № НОМЕР_2 становить 20000 грн. Відповідно до вимог чинного законодавства України постанова про арешт коштів прийнята банком до виконання по причині, що на рахунку клієнта достатньо визначеної постановою про арешт коштів боржника суми коштів.

Кошти з кредитного рахунку відповідача № НОМЕР_2 було списано відповідно до платіжної вимоги Корольовського ВДВС міста Житомир ГТУЮ Центрально-Західного міжрегіонального управління юстиції (м.Хмельницький) №7 від 17.01.2020р. на суму 18500 грн.

Разом з тим, суд вказує на те, що кошти на рахунку відповідача № НОМЕР_2 не є власними коштами ОСОБА_1 , а сумою встановленого ліміту по кредитній картці.

Стягнення за виконавчими документами звертається в першу чергу на кошти боржника у національній та іноземній валютах, інші цінності, у тому числі на кошти на рахунках боржника у банках та інших фінансових установах (ч.2 ст.48 Закону України «Про виконавче провадження».

Відповідно до положень ст.1073 ЦК України у разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання банком з рахунка клієнта або порушення банком розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з його рахунка банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити проценти та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не встановлено законом.

На час встановлення ініціатора та правомірності переказу, але не більше ніж впродовж дев`яноста календарних днів, емітент має право не повертати на рахунок неналежного платника суму попередньо списаного неналежного переказу. У разі ініціації неналежного переказу з рахунка неналежного платника, з вини ініціатора переказу, що не є платником, емітент зобов`язаний переказати на рахунок неналежного платника відповідну суму грошей за рахунок власних коштів, а також сплатити неналежному платнику пеню в розмірі 0,1 відсотка суми неналежного переказу за кожний день, починаючи від дня неналежного переказу до дня повернення відповідної суми на рахунок, якщо більший розмір пені не обумовлений договором між ними (п.37.2. ст.37 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні».

Як визначено п.3.4.13 Умов і правил обслуговування фізичних осіб у ПАТ «Універсал Банк» у разі накладення арешту на грошові кошти, розміщені на рахунку клієнта або отримання платіжної вимоги на примусове списання коштів з рахунку клієнта скасувати встановлений кредитний ліміт по рахунку клієнта. При отриманні платіжної вимоги на списання грошових коштів з рахунку клієнта банк може списати тільки особисті кошти клієнта. Кредитний ліміт може бути відновлений після зняття арешту з грошових коштів на рахунках клієнта.

Отже, списання кредитних коштів з кредитного рахунку ОСОБА_1 у сумі 18500 грн. здійснено банком без правових підстав.

На суму 18500 грн., яку банк ідентифікував як отриманий відповідачем кредит, нараховано відсотки за лютий 2020р. в сумі 1539,20 грн., березень - 654,88 грн., квітень 653,90 грн., які позивач просить стягнути в загальній сумі (21113,91 грн.) як тіло кредиту.

Зважаючи на те, що відповідач не отримав у користування кредитних коштів на суму 18500 грн. (в матеріалах справи відсутні докази, які свідчать про протилежне), суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ «Універсал Банк» щодо стягнення 21113,91 грн., що включає заборгованість за тілом кредиту та відсотками, які банк рахує як тіло кредиту, не підлягають задоволенню.

Керуючись ст.ст. 4, 12, 13, 76 - 91, 141, 258, 259, 265, 268, 273, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд -

У Х В А Л И В :

В задоволенні позову відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення в порядку, передбаченому підпунктом 15.5 пункту 1 розділу XIII «Перехідні положення» ЦПК України.

Позивач: АТ «Універсал Банк», місцезнаходження: 04114, м.Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ідентифікаційний код юридичної особи 21133352

Відповідач: ОСОБА_1 , адреса: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4

Головуючий суддя В. П. Маслак