Справа № 755/3430/20
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"18" березня 2021 р. Дніпровський районний суд міста Києва в складі головуючого судді Арапіної Н.Є., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредіплюс» за участю третьої особи Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Артеміда-Ф» про захист прав споживачів, визнання кредитного договору недійсним,

в с т а н о в и в:

позивач звернувся до суду з позовною заявою до Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредіплюс» про захист прав споживачів, визнання кредитного договору недійсним. Свої вимоги мотивував тим, що 20 травня 2019 року між позивачем та відповідачем було укладено Договір про споживчий кредит № 21639, відповідно пункту 2.1 кредитного договору, кредитодавець надає позичальнику в кредит грошові кошти (кредит) в сумі 12500,00 грн. на споживчі потреби, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти кредитодавцю, відповідно до умов, зазначених у договорі. Позивач зазначає, що при укладенні вказаного кредитного договору були порушені його права, як споживача, згідно норм Закону України «Про захист прав споживачів», Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», Закону України «Про захист персональних даних», Закону України «Про інформацію». Позивач вказує, що перед укладенням договору про надання споживчого кредиту йому не надавали будь який окремий документ, де б він ставив свій підпис, що містив би інформацію про орієнтовну сукупну вартість кредиту (в процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг, пов`язаних з одержанням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги; можливість дострокового повернення кредиту та його умови; переваги та недоліки пропонованих схем кредитування. Такі умови щодо надання інформації споживачу є обов`язком банку та являються істотною передумовою укладення кредитного договору. Також йому не було надано для ознайомлення Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредіплюс», які відповідно до п. 1.1. є невід`ємною частиною кредитного договору. Така інформація необхідна для здійснення свідомого вибору і вона не мала часу для детального ознайомлення за короткий строк з кредитним договором. Працівник відповідача не надав достовірної інформації, завірив в тому, що всі істотні умови договору їй роз`яснено та спонукав підписати договір швидше. Забороняється, як такі, що вводять в оману, зокрема: з метою спонукання споживачів для прийняття швидкого рішення та позбавлення їх достатнього періоду часу для прийняття свідомого рішення. Зазначає, що відповідно кредитного договору він сплачує кредитору плату у розмірі 12 421,65 грн. за користування кредитними коштами 12 500,00 грн. за 23 місяці. Відповідно пункту 5.1 кредитного договору якщо позичальник не сплатив/не повністю сплатив періодичний платіж в день настання дати його належної сплати, визначеної графіком платежів, а також протягом 5 календарних днів після настання дати платежу, то на 6-й день від дати неналежної сплати позичальник зобов`язаний одноразово сплатити на користь кредитора пеню у розмірі 200,00 грн., а починаючи з 7-го дня 20,00 грн. за кожний календарний день прострочення, але не більше подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня і не більше за 15 відсотків суми простроченого платежу. Тому, якщо він взагалі не повертатиме кредит 12500,00 грн., то сплатить суму компенсації протягом 23 місяців - 10350,00 грн., що становить майже 100 % та є несправедливою умовою договору. Пункти 5.1, 5.2 кредитного договору викладено в нечіткій, незрозумілій формі, щоб ввести позичальника в оману. Неможливо зрозуміти який розмір пені взагалі може нараховуватися кредитором і за який період, тому є несправедливою встановленою кредитним договором вимоги щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (пені) (понад 50 % вартості продукції (послуг) у разі невиконання зобов`язань за договором), що є підставами для визнання зазначених пунктів кредитного договору недійсними. Крім того, кредитний договір укладено без строку договору та порядку його припинення, також договір не містить умов про відповідальність відповідача за порушення умов договору у відповідному його розділі. Пунктом 3.8 кредитного договору встановлено безстроковість зберігання кредитодавцем особистих даних та інформації позичальника, що є порушенням закону та підставою для визнання такого пункту недійсним. У зв`язку з чим просить визнати недійсним договір про споживчий кредит № 21639 від 20 травня 2019 року.

Ухвалою Дніпровського районного суду м. Києва від 06 березня 2020 року прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та постановлено розгляд справи проводити у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.

12 січня 2021 року ухвалою суду залучено Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Артеміда-Ф» (79013, вул. Степана Бандери, 87, оф. 54, м. Львів) до участі у справі за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредіплюс» про захист прав споживачів, визнання кредитного договору недійсним в якості третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору.

Згідно вимог ч.13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Відповідно до ст. 274 Цивільного процесуального кодексу України в порядку спрощеного позовного провадження розглядаються малозначні справи, справи, що виникають з трудових відносин, а також може бути розглянута будь-яка інша справа, віднесена до юрисдикції суду, за винятком справ, зазначених у частині четвертій цієї статті.

За змістом ст. 279 ЦПК України розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження здійснюється судом за правилами, встановленими цим Кодексом для розгляду справи в порядку загального позовного провадження, з особливостями, визначеними у цій главі. Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. При розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи.

Судом було вжито всіх заходів для повідомлення відповідача про розгляд даної справи в порядку спрощеного позовного провадження.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 Цивільного процесуального кодексу України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

За таких обставин, суд вважає за можливе розглянути справу в порядку спрощеного позовного провадження без участі сторін за наявними у справі матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, суд встановив наступні фактичні обставини та відповідні правовідносини.

20 травня 2019 року між позивачем та відповідачем було укладено Договір про споживчий кредит № 21639, відповідно пункту 2.1 кредитного договору, кредитодавець надає позичальнику в кредит грошові кошти (кредит) в сумі 12500,00 грн. на споживчі потреби, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти кредитодавцю, відповідно до умов, зазначених у договорі (а.с. 8-10).

Між сторонами виникли правовідносини щодо визнання договору кредиту недійсним.

Предметом доказування є недодержання вимог, що є необхідними для чинності правочину.

Позивач в обґрунтування позовних вимог посилається на порушення відповідачем норм частини 2 ст. 11, пункту 2 частини 2 ст. 19, пункту 5 частини 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів»; пунктів 8, 9 частини 1 ст. 6, частини 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»; абзаців 5, 11 пункту 2 ст. 8 Закону України «Про захист персональних даних» у зв`язку з чим згідно ст. ст. 203, 215 ч. 1, 230 ч. 1 ЦК України просить визнати недійсним кредитний договір.

Згідно з п. 4 ст. 129 Конституції України однією з основних засад судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведенні перед судом їх переконливості.

Завданнями цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. (ч. 1 ст. 2 ЦПК України).

Представник відповідача скористався процесуальним правом подачі відзиву на позовну заяву у встановлений строк, відповідно до якого просить відмовити у задоволені позовних вимог посилаючись на їх незаконність та необґрунтованість. Зазначає, що під час укладення з позивачем кредитного договору всі вимоги закону були дотримані. Позивач підписав паспорт споживчого кредиту, за змістом якого підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних позивачем умов кредитування, також ознайомився з Правилами надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які також містяться на веб-сайті відповідача. Позивач ініціював укладення кредитного договору, оформивши 20 травня 2019 року заяву на видачу кредиту. Пункти кредитного договору 5.1, 5.2 щодо сплати позичальником пені за невиконання умов договору складені з метою додержання прав споживача та вимог закону. Надання доступу до персональних даних та їх обробка здійснюється відповідачем у точній відповідності із законодавством, умовами наданої згоди та укладеного кредитного договору, а порушення правил обробки персональних даних, навіть якщо припустити їх існування, не тягне на собою недійсність договору. Внаслідок невиконання позивачем своїх обов`язків відповідач змушений був відступити своє право вимоги до позивача за кредитним договором на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Факторингова компанія «Артеміда-Ф» (а.с. 29-31).

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1 ст. 628 ЦК України).

Відповідно норми ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За положеннями ст. ст. 626-628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За приписами частин 1, 3-5 ст. 203 ЦК України, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

Згідно ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою ст. 203 цього Кодексу.

До відносин споживчого кредитування Закон України «Про захист прав споживачів» застосовується у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування" (ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів»).

Відповідно частин 1, 2 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування" у редакції чинній на час укладення кредитного договору, у договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору. У договорі про споживчий кредит можуть бути зазначені інші умови, визначені законом та за домовленістю сторін.

Положеннями частини 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначено, що перед укладенням договору про надання фінансових послуг фінансова установа чи інший суб`єкт господарювання, що надає фінансові послуги, зобов`язані повідомити клієнта у письмовій або електронній формі, у тому числі шляхом надання клієнту доступу до такої інформації на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, про відповідну інформацію, перелік якої наведений цією нормою закону.

Як убачається зі змісту кредитного договору, у пунктах 3.1.2, 3.3 кредитного договору зазначено розпис сукупної вартості кредиту, а саме: за користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю 350,00 % річних від суми кредиту, тип процентної ставки - фіксована, загальна сума всіх платежів з урахуванням процентів (загальні витрати за споживчим кредитом) становить 24921,65 грн. Загальна вартість кредиту (в грошовому виразі) становить 24921,65 грн. Реальна річна процентна ставка по кредиту становить 3050,06 %.

Предмет кредитного договору, порядок укладення договору, зміни та припинення дії договору, умови надання кредиту, порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту, порядок дострокового повернення кредиту визначені розділами ІІ, ІІІ, ІV кредитного договору. Графік платежів зазначений у додатку № 2 до кредитного договору.

Отже, судом встановлено, що укладений між сторонами спірний правочин містить всі істотні умови договору.

Відповідно положень частин 1, 6 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції чинній на час укладення кредитного договору), кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. Споживач зобов`язаний надати кредитодавцю підтвердження про ознайомлення з інформацією, надання якої передбачено частинами другою та третьою цієї статті, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством).

Позивач зазначає, що під час укладання кредитного договору були порушенні її права, як споживача, через не ознайомлення з умовами кредитування, також кредитний договір не містить строку його дії, порядку припинення, умов про відповідальність кредитодавця за порушення договору, положення кредитного договору містять несправедливі умови.

Однак, такі доводи позивача не знайшли свого підтвердження в ході розгляду справи і спростовуються наявними у справі доказами та змістом спірного правочину, виходячи з наступного.

Згідно пункту 2 ч. 1, ч. 2 ст. 19 Закону «Про захист прав споживачів», нечесна підприємницька практика включає будь-яку діяльність (дії або бездіяльність), що вводить споживача в оману або є агресивною. Підприємницька практика є такою, що вводить в оману, якщо під час пропонування продукції споживачу не надається або надається у нечіткий, незрозумілий або двозначний спосіб інформація, необхідна для здійснення свідомого вибору.

Позивачем 20 травня 2019 року було підписано паспорт споживчого кредиту, інформацію, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, у якому серед іншого наявні відомості про кредитодавця Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредіплюс», основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, зазначено тип, суму кредиту 12 500,00 грн., строк кредитування 161 день, мету отримання кредиту, міститься інформація щодо реальної процентної ставки 350,00 % річних, орієнтовної загальної вартості кредиту 24921,65 грн., загальні витрати за кредитом 12421,65 грн., реальна річна процентна ставка 3050,06 % річних, порядок повернення кредиту, наслідки прострочення виконання зобов`язань, розмір пені (а.с. 46-47).

Крім того, 20 травня 2019 року позивачем підписана заява на видачу кредиту (а.с. 45).

Відповідно пунктів 1.2, 1.2.1, 1.2.2 кредитного договору, позивач підтвердив, що до підписання цього договору відповідач заздалегідь у письмовому вигляді ознайомив її з інформацією, що необхідна була для отримання споживчого кредиту, яка містила наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця, інформацією наведеною в паспорті споживчого кредиту, інформацією наведеною у Правилах надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «Фінансова компанія «Кредіплюс», інформацією про реальну річну проценту ставку, а також про орієнтовну загальну вартість кредиту та інших послуг кредитодавця; до підписання договору вона отримала для ознайомлення копію проекту договору споживчий кредит, всі умови договору їй зрозумілі, їй надані необхідні пояснення з метою забезпечення можливості оцінити чи адаптовано договір до її потреб та фінансового стану, зокрема шляхом роз`яснення інформації, що надається відповідно до ч. 2 та 3 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», істотних характеристик запропонованих послуг та наслідків у разі невиконання зобов`язань за договором.

Пунктом 3.1.1 кредитного договору визначено, що перебіг строку на який надається кредит розпочинається з моменту підписання цього договору і перерахування коштів кредитодавцем за реквізитами вказаними в п. 3.1 цього договору та складає 23 тижні. Строк правомірного користування кредитом закінчується відповідно до графіку платежів.

Згідно п. 5.4 кредитного договору, у випадку порушення прав позичальника у сфері захисту персональних даних, неналежного виконання чи невиконання цього договру, кредитодавець несе відповідальність згідно із чинним законодавством України та цим договором.

Зміст оспорюваного кредитного договору містить положення про предмет, порядок та умови надання позики в умовах фінансового кредиту, порядок повернення кредиту та строк дії договору, розпис сукупної вартості кредиту, порядок та умови укладання і припинення договору, відмови у наданні та одержанні кредиту, відповідальність за невиконання взятих зобов`язань, графік сплати платежів.

Із запропонованими умовами позивач ознайомивсь та погодивсь з ними, підписавши кредитний договір 20 травня 2019 року, при цьому своїм підписом у договорі (пункт 6.14) підтвердив, що він у чіткій та зрозумілій письмовій формі отримав від кредитодавця інформацію, вказану у ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та в ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Відповідно положень частин 9, 10 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції чинній на час укладення кредитного договору), на вимогу споживача кредитодавець зобов`язаний безоплатно надати йому копію проекту договору про споживчий кредит у паперовому або електронному вигляді (за вибором споживача). Кредитодавець до укладення договору про споживчий кредит на вимогу споживача надає йому пояснення з метою забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансового стану, зокрема шляхом роз`яснення інформації, що надається відповідно до частин другої та третьої цієї статті, істотних характеристик запропонованих послуг та наслідків для споживача, зокрема у разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.

З урахуванням наведеного, суд вважає, що Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредіплюс» не обмежувало права позивача у доступі до інформації, що стосується правил надання фінансових послуг, а також права позивача, як споживача щодо можливості ознайомитись з умовами кредитного договору.

Визнання недійсними умов договорів, що обмежують права споживача, передбачено ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів».

Так, відповідно частин 1, 2, пункту 5 частини 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

За правилами частини 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування», у договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

Сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

У постанові Верховного Суду України від 16 грудня 2015 року у справі № 6-2766цс15 зроблено висновок, що «для кваліфікації умов договору несправедливими необхідна наявність одночасно таких ознак: по-перше, умови договору порушують принцип добросовісності (пункт 6 частини першої статті 3, частина третя статті 509 ЦК України); по-друге, умови договору призводять до істотного дисбалансу договірних прав та обов`язків сторін; по-третє, умови договору завдають шкоди споживачеві. Несправедливими є, зокрема, умови договору про: виключення або обмеження прав споживача стосовно продавця (виконавця, виробника) або третьої особи у разі повного або часткового невиконання чи неналежного виконання продавцем (виконавцем, виробником) договірних зобов`язань, включаючи умови про взаємозалік, зобов`язання споживача з оплати та його вимог у разі порушення договору з боку продавця (виконавця, виробника); встановлення жорстких обов`язків споживача, тоді як надання послуги обумовлене лише власним розсудом виконавця; (пункти 2, 3 частини третьої статті 18 Закону «Про захист прав споживачів); надання можливості продавцю (виконавцю, виробнику) не повертати кошти на оплату, здійснену споживачем, у разі відмови споживача укласти або виконати договір, без встановлення права споживача на одержання відповідної компенсації від продавця (виконавця, виробника) у зв`язку з розірвання або невиконанням ним договору (пункт 4 частини третьої статті 18 Закону)».

Вирішуючи спір про визнання договору недійсним, суд з`ясовує наявність тих обставин, з якими закон пов`язує визнання правочину недійсним, і настання певних юридичних наслідків.

У пунктах 5.1, 5.2 кредитного договору визначено, якщо позичальник не сплатив/не повністю сплатив періодичний платіж в день настання дати його належної сплати, визначеної графіком платежів, а також протягом 5 календарних днів після настання дати платежу, то на 6-й день від дати неналежної сплати позичальник зобов`язаний одноразово сплатити на користь кредитора пеню у розмірі 150,00 грн., а починаючи з 7-го дня 15,00 грн. за кожний календарний день прострочення, але не більше подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня і не більше за 15 відсотків суми простроченого платежу. Строк нарахування пені не може бути більшим строку кредиту, але в будь-якому випадку сукупний розмір нарахованих штрафу та пені не повинен перевищувати 50 % від суми наданого кредиту.

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно графіку платежів, остання дата платежу за кредитним договором визначена 28 жовтня 2019 року (а.с. 11).

Отже, умови кредитного договору, якими передбачено сплату позичальником пені за невиконання зобов`язань, містять обмеження щодо строку нарахування пені і розміру такої неустойки, що відповідає вимогам пункту 5 частини 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» та ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування».

Також позивач посилається на те, що пункт 3.8 кредитного договору є незаконним, так як суперечить абзацам 5, 11 пункту 2 ст. 8 Закону України «Про захист персональних даних», якими визначено, що суб`єкт персональних даних має право: пред`являти вмотивовану вимогу володільцю персональних даних із запереченням проти обробки своїх персональних даних, відкликати згоду на обробку персональних даних.

Відповідно п. 3.8 кредитного договору, позичальник надає, а кредитодавець зберігає протягом необмеженого періоду особисті дані та інформацію, які надав позичальник з метою, передбаченою заявою та розділом 13 Правил, для їх наступного використання в порядку та у відповідності до вимог чинного законодавства України.

Разом з тим, пунктом 4.10.3 кредитного договору визначено, що позичальник має право відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

За нормою ст. 2 Закону України «Про захист персональних даних», згода суб`єкта персональних даних - це добровільне волевиявлення фізичної особи (за умови її поінформованості) щодо надання дозволу на обробку її персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, висловлене у письмовій формі або у формі, що дає змогу зробити висновок про надання згоди.

Положеннями ст. 6 Закону України «Про захист персональних даних» серед іншого визначено, що мета обробки персональних даних має бути сформульована в законах, інших нормативно-правових актах, положеннях, установчих чи інших документах, які регулюють діяльність володільця персональних даних, та відповідати законодавству про захист персональних даних. Обробка персональних даних здійснюється відкрито і прозоро із застосуванням засобів та у спосіб, що відповідають визначеним цілям такої обробки. Первинними джерелами відомостей про фізичну особу є: видані на її ім`я документи; підписані нею документи; відомості, які особа надає про себе. Обробка персональних даних здійснюється для конкретних і законних цілей, визначених за згодою суб`єкта персональних даних, або у випадках, передбачених законами України, у порядку, встановленому законодавством.

Відповідні документи з персональними даними позичальника необхідні для укладення кредитного договору з банківською (фінансовою) установою.

За правилами частин 2, 3, 4 ст. 10 Закону України «Про споживче кредитування», у разі ненадання споживачем документів чи відомостей про себе та свій фінансовий стан, що вимагаються законодавством або внутрішніми документами кредитодавця, кредитодавець має право відмовити такому споживачу в укладенні договору про споживчий кредит. Інформація про споживача, отримана кредитодавцем або кредитним посередником у зв`язку з укладенням, виконанням та припиненням договору про споживчий кредит, може бути передана третім особам без згоди споживача лише у випадках і порядку, передбачених законом. Кредитодавець та кредитний посередник несуть відповідальність за порушення прав споживачів у сфері захисту персональних даних згідно із законом.

Позивачем не надано доказів щодо порушення відповідачем законодавства стосовно використання персональних даних позивача.

Судом також встановлено, що 20 березня 2020 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредіплюс» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Артеміда-Ф» укладено договір відступлення прав вимоги № 20200320/1, за яким відповідач передав Товариству з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Артеміда-Ф» права вимоги до позивача, що виникли за кредитним договором № 21639 від 20 травня 2019 року (а.с. 48-56, 57).

З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку, що підстави для визнання недійсним кредитного договору відсутні, до укладення спірного правочину позивач був ознайомлений з умовами кредитування, суду не доведено введення відповідачем позивача в оману щодо істотних умов договору, позивач погодивсь на отримання кредитних коштів саме на таких умовах, що визначені договором, волевиявлення позивача на отримання кредиту було вільним, умови кредитного договору не суперечать нормам чинного законодавства.

За встановлених обставин у задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредіплюс» за участю третьої особи Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Артеміда-Ф» про захист прав споживачів, визнання кредитного договору недійсним слід відмовити повністю.

Керуючись ст. 129 Конституції України, ст.ст. 3, 11, 15, 16, 203, 215, 230, 549, 626, 627, 628, 638, 639, 641, 644, 1054, 1055 ЦК України, Законом України «Про захист прав споживачів», Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», Законом України «Про споживче кредитування», Законом України «Про захист персональних даних», ст.ст. 12, 13, 81, 89, 133, 141, 247, 259, 263, 264-265, 273 ЦПК України, суд,

у х в а л и в :

У задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредіплюс» за участю третьої особи Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Артеміда-Ф» про захист прав споживачів, визнання кредитного договору недійсним відмовити повністю.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення судового рішення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя Н.Є.Арапіна