Справа № 513/101/20
Провадження № 2/513/12/21
Саратський районний суд Одеської області
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

01 березня 2021 року Саратський районний суд Одеської області у складі: судді Бучацької А.І., за участю: секретаря судового засідання Златіної О.І., представників відповідачки Вознюк В.О. та Власенко Л.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт. Сарата цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "Приват Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

12 лютого 2020 року позивач звернувся до суду з позовом до відповідачки, в якому просить стягнути заборгованість за кредитним договором № б/н від 22 червня 2009 року у загальній сумі 25093 гривні 18 копійок, яка складається з наступного: 16184 гривні 66 копійок заборгованість за простроченим тілом кредиту; 0,00 гривень заборгованість за нарахованими відсотками; 0,00 - заборгованість за простроченими відсотками; 2796 гривень 63 копійки заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України, 4440 гривень 79 копійок - нарахована пеня, 0,00 гривень нараховано комісії, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 гривень- штраф фіксована частина, 1171,10 гривень штраф (процентова складова).

Позовні вимоги обґрунтував тим, що 22 червня 2009 року відповідачка звернулася до ПАТ КБ "ПриватБанк", правонаступником якого є АТ КБ "ПриватБанк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 22.06.2009 року, в якій підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та Правилами надання банківських послуг", "Тарифами", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між нею та банком договір про надання банківських послуг. Відповідачка не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за договором, тобто порушує зобов`язання за даним договором.

Представник позивача був належним чином повідомлений про дату, час та місце слухання справи, до суду не з`явився, надіслав заяву, в якій підтримав позов, просив розглянути справу за його відсутності, погодився на заочний розгляд справи (а.с.46).

Представники відповідачки ОСОБА_2 та адвокат Власенко Л.В. у суді позов не визнали просили відмовити в його задоволенні. Зазначили, що за їх підрахунками тіло кредиту складає 4000 гривень, а тому розрахунок заборгованості зроблений позивачем невірно.

Заслухавши представників відповідачки, дослідивши та оцінивши письмові докази, суд приходить до наступного.

Відповідно до статей 12, 81 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 82 цього Кодексу. Доказування не може гуртуватися на припущеннях.

Судом встановлено, що 22 червня 2009 року ОСОБА_3 звернулась до АТ "КБ "Приват Банк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву б/н про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку.

Згідно вказаної заяви ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в сумі 250 гривень на картковий рахунок та отримала кредитну картку "Універсальна, 55 днів пільгового періоду", номер картки НОМЕР_1 . В анкеті - заяві зазначено, що базова процентна ставка по кредиту складає 2,5 % на місяць (а.с. 18, 18 об.).

22 червня 2009 року відповідачкою також була підписана Довідка про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду". У довідці сторони узгодили наступні умови: пільговий період (нарахування процентів здійснюється за ставкою 0,01% річних) - до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення заборгованості до 25 числа місяца, що слідує за датою виникнення заборгованості); базова процентна ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості, виходячи з розрахунку 360 днів на рік) складає 2,5 %; розмір щомісячних платежів (включаючи плату за використання кредитних коштів у звітний період) становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; строк внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, що слідує за звітним; за несвоєчасне погашення заборгованості базова процентна ставка пені становить 30 % та нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня у розмірі 1% від заборгованості, але не менше 30 гривень в місяць нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення по кредиту чи відсоткам 5 та більше днів при виникнення прострочення більше 50 гривень; штраф при порушенні строків платежів по кожному грошовому зобов`язанню, передбаченому договором більш ніж на 30 днів, складає 500 гривень+ 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту, зврахуванням нарахованих і прострочених процентів та комісій (а.с.19).

Копія свідоцтва про шлюб серії НОМЕР_2 підтверджує, що 17 жовтня 2017 року ОСОБА_3 зареєструвала шлюб та після державної реєстрації шлюбу змінила прізвише на " ОСОБА_4 " (а.с.124).

Виписка по рахунку ОСОБА_1 за договором № б/н станом на 26.01.2020 року підтверджує рух коштів по рахунку відповідачки (а.с.177-182).

Згідно довідки " ОСОБА_5 за договором № б/н отримала наступні кредитні картки:

19.05.2009 року за № НОМЕР_1 з терміном дії до травня 2013 року;

01.07.2011 року за № НОМЕР_3 з терміном дії до лютого 2015 року;

01.08.2012 року за № НОМЕР_4 з терміном дії до березня 2016 року;

31.07.2014 року та 18.05.2015 року за № НОМЕР_5 з терміном дії до липня 2018 року;

17.12.2015 року та 13.05.2016 року за № НОМЕР_6 з терміном дії до грудня 2019 року;

05.05.2017 року та 11.07.2017 року за № НОМЕР_7 з терміном дії до травня 2021 року (а.с.92).

З довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_6 вбачається, що кредитний ліміт картки № НОМЕР_1 неодноразово змінювався (а.с.183).

Вказані обставини свідчать про те, що відповідачка отримувала від банку кредитні кошти та користувалася ними, розрахунок заборгованості та виписки про рух коштів по карткам відповідачки підтверджують факт несвоєчасного повернення нею коштів банку.

До кредитного договору банк додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті https://privatbank.ua/terms/ (а.с. 20-36, 97-106).

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 станом на 12 грудня 2019 року по кредитному договору від 22 червня 2009 року рахується на загальну суму 25093 гривні 18 копійок, яка складається з наступного: 16184 гривні 66 копійок заборгованість за простроченим тілом кредиту; 0,00 гривень заборгованість за нарахованими відсотками; 0,00 - заборгованість за простроченими відсотками; 2796 гривень 63 копійки заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України, 4440 гривень 79 копійок - нарахована пеня, 0,00 гривень нараховано комісії, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 гривень - штраф фіксована частина, 1171,10 гривень штраф (процентова складова) (а.с. 9-17).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просить крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит відповідно до ст. 625 ЦК України , а також пеню за несвоєчасну сплату кредиту та штрафи.

Позовні вимоги в частині стягнення з відповідачки заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст.625 ЦК України у розмірі 2796,63 гривень, позивач обґрунтував тим, що в редакції Умов та Правил, що почала діяти з 01.03.2019 згідно до п.2.1.1.2.12 сторони дійшли згоди, що починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту, Клієнт зобов`язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми недоповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 86,4% - для карти "Універсальна"; 84,0% - для карти "Універсальна голд".

Однак, як було зазначено, в довідці про умови кредитування з використанням кредитної картки "Універсальна 55 днів пільгового періоду" сторони погодили проценти в розмірі 2,5% в місяць, що становить 30,00% річних.

Як вбачається з наданого АТ КБ «Приватбанк» розрахунку, банк обраховував проценти за користування кредитом за різними ставками: 30,00 % річних, 34,80% річних, 43,2,00 % річних, що не відповідає довідці про умови кредитування з використанням кредитної картки "Універсальна 55 днів пільгового періоду".

Таким чином, вимоги позивача про сплату заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст.625 ЦК України за несвоєчасне погашення кредиту на вимогах Закону не ґрунтуються, а тому позов в цій частині задоволенню не підлягає.

Таким чином, з боржника належить стягнути суму кредиту в розмірі 22296 гривень 55 копійок, яка складається з наступного: заборгованість за тілом кредиту в сумі 16184 гривні 66 копійок, пеня 4440 гривень 79 копійок, штрафи: фіксована частина - 500 гривень, процентова складова 1171 гривня 10 копійок 1885 гривень 81 копійка.

Судовий збір, сплачений позивачем у розмірі 2102 гривні, що відповідно до положень Закону України "Про судовий збір" є мінімальним розміром за подання позову майнового характеру юридичною особою та достатнім у цій справі, підлягає стягненню з відповідача на користь позивача в силу ст. 141 ЦПК України.

Загальна сума, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача складає 24398 гривень 55 копійок (22296 гривень 55 копійок + 2102 гривні).

Керуючись ст. ст. 509, 526, 527, 530, 598, 599, 610, 615, 629, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 2-15, 89, 258, 259, 263-265, 268, 273, 354 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

позов задовольнити частково. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" заборгованість станом на 12 грудня 2019 року за кредитним договором № б/н від 22 червня 2009 року в розмірі 22296 (двадцять дві тисячі двісті дев`яносто шість) гривень 55 копійок, яка складається з наступного: заборгованість за тілом кредиту в сумі 16184 (шістнадцять тисяч сто вісімдесят чотири) гривні 66 копійок, пеня 4440 (чотири тисячі чотириста сорок) гривень 79 копійок, штрафи: фіксована частина - 500 (п`ятсот) гривень, процентова складова 1171 гривня (одна тисяча сто сімдесят одна ) гривня 10 копійок; а також судовий збір у сумі 2102 (дві тисячі сто дві) гривні, а разом 24398 (двадцять чотири тисячі триста дев`яносто вісім) гривень 55 (п`ятдесят п`ять) копійка.

В задоволенні решти позову відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене до Одеського апеляційного суду через Саратський районний суд Одеської області шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не буде подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Повний текст рішення складено 10 березня 2021 року.

Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк "ПриватБанк, 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, МФО 305299, , рахунок № НОМЕР_8 , адреса для листування: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, № 50.

Відповідачка: ОСОБА_6 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , громадянка України, зареєстрована в будинку АДРЕСА_1 , паспорт НОМЕР_9 , виданий 13 листопада 2019 року органом 5144, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_10 .

Суддя А. І. Бучацька