Провадження №2/523/954/21
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"26" лютого 2021 р. м.Одеса

Суворовський районний суд м. Одеси, в складі:

головуючого судді Малиновського О.М.

за участю секретаря Кащавцевої А.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні, в залі суду № 15, у місті Одеса, в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ

Позивач звернувся із зазначеним позовом до суду в якому просить стягнути з відповідача суму боргу за кредитним договором від 07.03.2018р. в розмірі 59 478,45грн., яка в свою чергу складається з суми боргу за тілом кредиту в розмірі 35993,54грн., суми заборгованості по сплаті відсотків в розмірі 22384,91грн., штрафу в розмірі 1100,00грн.

Свої вимоги представник позивача обґрунтовує тим, що відповідач не виконав прийняті на себе зобов`язання по кредитному договору, внаслідок чого у нього виникла перед Банком заборгованість у розмірі зазначеному вище.

Ухвалою судді Суворовського районного суду м. Одеси від 18.01.2021р. провадження у справі було відкрито з призначенням розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача в призначене судове засідання не з`явився. В матеріалах наявна заява про розгляд справи за їхньої відсутність.

Відповідач у судове засідання не з`явився без поважних на те причин. Про час та місце розгляду справи був сповіщений належним чином. Направив до суду відзив на позовну заяву в якому позовні визнав частково. Вважає позовні вимоги обґрунтованими в частині стягнення з нього заборгованості за тілом кредиту в розмірі 30190,00грн.

Судом встановлено, що згідно умов кредитного договору №307/4472223-СК від 07.03.2018р. ОСОБА_1 отримав від ПАТ «Таскомбанк» кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії на його поточний рахунок № НОМЕР_1 у сумі 36000,00грн. Договір було укладено шляхом підписання відповідачем Заяви-договору приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, а також шляхом підписання паспорту споживчого кредиту за карткою «Велика П`ятірка». При цьому, позивач вважає, що своїм підписом у заяві, відповідач підтвердив, що підписана ним заява разом з вказаним вище Договором складає договір про надання банківських послуг.

Підписанням Заяви-договору ОСОБА_1 акцептував Публічну пропозицію АТ «ТАСКОМБАНК», яка розміщена на веб-сайті банку: www.tascombank.com.ua, на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб та беззастережно приєднався до умов Договору (з усіма змінами та доповненнями, які відбулися протягом дії цієї Заяви-договору); 2. Просив банк відкрити поточний рахунок, операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів на його ім`я та оформити платіжну картку; 3. Просив банк встановити йому на його поточний рахунок у гривні кредитний ліміт в рамках кредитного продукту «Кредитна картка «Велика п`ятірка» для здійснення операцій за рахунком, сума яких перевищує залишок коштів на рахунку, в межах якого він має право здійснювати операції за рахунок наданого банком кредиту та здійснювати у відповідності до статті 1069 Цивільного кодексу України кредитування рахунку в розмірі та на умовах згідно інформації, наведеної у цій Заяві-договорі, та на умовах, визначених Договором, при цьому зобов`язався повернути кредит на сплатити проценти за користування кредитом, інші платежі, згідно умов Договору.

Відповідач погодився з тим, що розмір та строк дії, процентна ставка, розмір ліміту, розмір мінімального платежу та інші умови щодо банківської кредитної картки та кредиту, що надаються йому у зв`язку з обраним пакетом послуг, кредитним продуктом і приєднанням до Договору шляхом підписання цієї заяви-договору, встановлюється відповідно до умов Договору та залежить від типу обраного ним пакету послуг та кредитного продукту. Остаточне рішення щодо встановлення кредитного ліміту приймається банком і банк має право відмовити у встановленні кредитного ліміту без пояснення причини. Підписання даної заяви свідчить про його пряму і безумовну згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

Згідно паспорту споживчого кредиту за карткою «Велика П`ятірка» (далі за текстом - Паспорт) ОСОБА_1 підтвердив, що умови Заяви-договору та Договору є зрозумілими для нього, обов`язковими для виконання та заперечення щодо них відсутні.

Пунктами 3,4 Паспорту визначено, що строк дії Кредитного ліміту за цією заявою-договором становить 12 місяців з моменту повідомлення банком про факт встановлення кредитного ліміту. При цьому, після закінчення зазначеного періоду, строк дії Кредитного ліміту автоматично пролонгується, форма- кредитування -встановлення на поточний рахунок ліміту кредитної лінії; розмір ліміту кредитної лінії становить від 0 до 100000 гривень; реальна процентна ставка 40,43 %; порядок повернення заборгованості за кредитною лінією щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним у розмірі 5% від суми заборгованості (не менше 100грн., але не більше залишку заборгованості); за прострочення виконання/невиконання зобов`язань за договором нараховується штраф в розмірі 100грн. за кожен день.

Пунктом 5 Паспорту передбачено, що від споживача може вимагатися повернення суми кредиту в будь-який час та споживач не пізніше 10 календарних днів після інформування його про зміну ліміту Кредитної лінії/загального розміру Кредитної лінії має повернути в повному обсязі суму Кредиту, процентів та інших передбачених Договором плат.

Відповідно до заяви ОСОБА_1 на безготівкове перерахування коштів від 07.03.2018року, адресованої Голові Правління Мелеш К.В., ОСОБА_1 просив з його рахунку № НОМЕР_1 , відкритого йому на підставі Заяви-договору № 307/4472223-СК від 07.03.2018 року перерахувати кошти в сумі 36000 гривень на вказані реквізити.

Згідно з п. 8.1. Витягу з Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, в рамках укладеного з клієнтом договору, банк встановлює клієнту кредитний ліміт кредитної лінії, відповідно до умов договору.

Пунктом 8.1.14 Витягу з Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб визначено, що клієнт сплачує банку проценти за користування кредитною лінією та/або недозволеним овердрафтом за ставками, які зазначені у тарифах. Проценти за користування кредитною лінією та/або недозволеним овердрафтом нараховуються банком у валюті поточного рахунку з використанням платіжної картки щоденно, на суму використаних коштів станом на кінець кожного дня виходячи з кількості днів в періоді нарахування (факт/факт), з урахуванням пільгового періоду.

Як вбачається з п. 8.1.18 Витягу з Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк», погашення заборгованості за поточним рахунком з використанням платіжної картки з встановленою кредитною лінією здійснюється шляхом внесення на поточний рахунок з використанням платіжної картки готівкових коштів або шляхом безготівкового перерахування коштів на поточний рахунок з використанням платіжної картки.

За змістом пункту 8.1.19 Витягу з Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» клієнт зобов`язаний щомісячно до 16:00 години за Київським часом 25 числа кожного місяця, або до 16:00 години за Київським часом іншої дати, яка передбачена Тарифами/умовами відповідного сервісу з розстрочки платежу, сплачувати (забезпечувати на поточному рахунку з використанням платіжної картки) суму обов`язкового мінімального платежу, який включає суму обов`язкового рівного платежу, складові якого визначаються у тарифах. Сума обов`язкового мінімального платежу, що підлягає погашенню, вказується у виписці.

Відповідно до п. 8.1.22 Витягу з Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк», у випадку часткового/ повного непогашення суми обов`язкового мінімального платежу в термін, визначений цими правилами та договором, заборгованість, що виникла на поточному рахунку з використанням платіжної картки, вважається простроченою з наступного дня після настання строку платежу та на неї нараховуються штрафні санкції у розмірі, встановленому тарифами та/або договором.

З огляду на викладені вище обставини, судом не можуть бути прийняті до уваги заперечення відповідача щодо недотримання письмової форми договору відносно істотних умов договору, а тому з урахуванням положень ст. 628 ЦК України кредитний договір є укладеним. А з моменту підписання фізичною особою заяви між Банком та Кліентом був укладений договір в порядку ч.1 ст.634 ЦК шляхом приєднання клієнта до запропонованого Банком договору.

Враховуючи, що з боку відповідача умови кредитного договору не виконуються належним чином, Банк за договором кредитування розрахував заборгованість відповідачу, яка станом на 29.01.2021р. дорівнює 59 478,45 грн., яка складається з: суми боргу за тілом кредиту в розмірі 35 993,54грн., заборгованості по сплаті відсотків в розмірі 22 384,91 грн., штраф 1100грн.

Вказані нарахування позивач мотивує тим, що такі тарифи після укладення кредитного договору встановлені тарифним комітетом банку, а позичальник своїм підписом в кредитному договорі надав свою згоду на прийняття будь-яких змін банку раніше встановлених тарифів.

За правилами статей 526, 530, 610 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (статі 611 ЦК України).

Статтею 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі статтею 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частин першої, другоїстатті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Частиною першоюстатті 1054ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно частини першої - четвертоїстатті 1056-1 ЦК України(в редакції, чинній на час укладення договору) процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором.

Відповідно до п.п. 8.3.3 п.8.3 Витягу з Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» у разі ініціювання Банком зміни Тарифів в сторону збільшенння вартості послуг Банку або зміни Тарифів в сторону зменшення розміру процентів на позитивний залишок коштів на ПР з використанням ПК, Банк зобовязанний повідомити про це Клієнта не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до дати провадження нового розміру Тарифів шляхом розміщення відповідного оголошення. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Таким чином, сторони домовились, що кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Позивачем не надано доказів щодо своєчасного повідомлення відповідача про зміну розміру процентної ставки, при цьому, боржник вважається належно повідомленим про зміну розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Саме такі висновки містяться в постановах Верховного Суду України від 12.09.2012 по справі №6-57цс12, від 30.11.2016 по справі №308/22362/13-цта від 11.10.2017 по справі № 347/1910/15-ц.

Матеріали справи також не містять підтверджень того, що Витяг з публічної пропозиції розумів відповідач, ознайомився із їх змістом та погодився з ними, підписуючи заяву-договір, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема сплати процентів за користування кредитними коштами та штрафу.

За таких обставин, без наданих підтверджень про узгодження з відповідачем у встановлений законом спосіб умов банківських послуг в частині зміни процентної ставки за користування кредитом, суд приходить до висновку про недоведеність банком, що зміна розміру процентів проведені на підставі договору, в межах та у спосіб передбачений ним, а також належним чином доведені до позичальника.

Суд також враховує, що як слідує із заяви-договору та Паспорту споживчого кредиту, сторони узгодили строк дії кредитного ліміту та встановили графік погашення кредиту і сплату процентів за користування ним, кінцевою датою яких є 07.03.2019р..

Іншого строку погашення кредиту та сплати процентів сторонами не узгоджено та не встановлено строку дії кредитного договору.

Відповідно до частини першоїстатті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Частиною другоюстатті 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно достатті 1048 ЦК України.

Відповідно до частини першої статті 1048 та частини першої статті 1054 ЦК Україникредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК Українипро щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) дійшла висновку, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другоюстатті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Враховуючи, що сторонами узгоджено, що кінцевою датою повернення кредиту та сплати процентів є 07.03.2019р. за підрахунком суду, який проведено з урахуванням розрахунку позивача, розмір нарахованих до вказаної дати процентів складає 15 216,46 грн.

Згідно розрахунку позивача, який був проведений у відповідність до умов договору, зокрема п. 8.1.24 (послідовность погашення існуючої заборгованості), відповідач сплатив проценти на суму 4340,60 грн.

Враховуючи ту обставину, що сторонами був обумовлений порядок погашення заборгованості, а розрахунок наданий відповідчем відповідає вимогам договору, зокрема погашення заборгованості відбувається у наступній послідовності: прострочені проценти, прострочені проценти на прострочену частину кредиту,прострочена заборгованість за тілом кредиту, строкові проценти і т.д., судом не можуть бути прийняті заперечення відповідача щодо невірного зарахування позивачем внесених відповідачем грошових коштів у сумі 5810 грн. на користь нарахованих поточних процентів за користування кредитом.

Таким чином, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню проценти в розмірі 10 875,86 грн. (15216,46 - 4340,60).

Позовні вимоги про стягнення з відповідача процентів за користування кредитними коштами, нарахованих за період поза межами погодженого сторонами строку кредитування, тобто, починаючи 07.03.2019р. задоволенню не підлягають, оскільки права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, однак вимог про стягнення виплат передбачених цією нормою позивач не заявляв.

Враховуючи наведене вище та доведення позивачем порушення відповідачем взятих грошових зобов`язань та те, що відсутність грошових коштів у боржника не звільняє його від відповідальності, суд оцінивши наявні у справі докази приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог в частині доведеної позивачем заборгованості, а саме стягнення з відповідача заборгованості по тілу кредита 35 993,54 грн., заборгованість по відсоткам, що складає 10 875,86 грн., штраф -1100 грн. В іншій частині позовні вимоги задоволенню не підлягають через недоведеність.

Відповідно до статті 141 ЦПК України, пропорційно задоволеному позову з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 1695,26 грн. (2102,00 х 80,65%).

Керуючись ст.ст.12,13,76,259,263-265,268, 279 ЦПК України,

ВИРІШИВ

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково .

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (іпн. НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» () заборгованості по тілу кредита - 35 993,54 грн., заборгованість по відсоткам - 10 875,86 грн., штраф -1100 грн., судовий збір в розмірі 1695,26 гривень

Рішення суду набирає законної сили після закінчення стоку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Рішення суду може бути оскаржено до Одеського апеляційного суд через суд першої інстанції шляхом подачі апеляційної скарги в 30-ти денний строк з дня складання повного рішення.

Повне рішення суду складено 26 лютого 2021р.

Суддя