Справа № 456/4403/21
Провадження № 2/456/1272/2021
РІШЕННЯ

іменем України

(заочне)

30 грудня 2021 року місто Стрий

Стрийський міськрайонний суд Львівської області в складі:

головуючого судді Бораковського В. М. ,

секретар судового засідання Нечипір А.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Стислий виклад позиції позивача.

В обґрунтування своїх вимог щодо предмета спору позивач покликається на те, що 15.04.2019 між ОСОБА_1 та АТ «Державний ощадний банк України» укладено заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії. Відповідно до заяви відповідачу надано кредит у розмірі 14000,00 грн. на картковий рахунок № НОМЕР_1 .Згідно п.3.1 заяви відповідач погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та підтвердив укладення з банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві таумовах користування кредитною лінією.Датою укладення кредитного договору є дата підписання заяви уповноваженим представником банку.Відповідно до виписки про рух по картковому рахунку № НОМЕР_1 відповідач активно користувався карткою, здійснював зняття готівки, проводив операції розрахунку в торгово-сервісних мережах, що підтверджує використання відповідачем кредитних коштів.Відповідно до п.3.3 заяви процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 38 % процентів річних за користуванням кредитними коштами всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом грейс-періоду та випадку припинення трудового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту; комісійна винагорода за обслуговування та використання частини встановленого кредиту складає 0,001 проценти від використаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом грейс-періоду; 0,001 % процентів річних за користуванням кредитними коштами протягом грейс- періоду у період у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Станом 25.08.2021 розмір заборгованості відповідача перед банком становить 15015,71 грн., у тому числі:основна заборгованість (прострочена) - 13973,98 грн.;проценти за користування кредитом - 953,87 грн.;комісія - 10,47 грн.;пеня по кредиту 5,05 грн.;3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту)39,52 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом - 14,10 грн.;розмір інфляційних втрат на суму простроченого кредиту - 0,55 грн.; розмір інфляційних втрат на суму прострочених відсотків - 18,17 грн.

У зв`язку з вищенаведеним представник позивача просить стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Львівського обласного управління AT «Ощадбанк» (знаходиться за адресою: м. Львів, вул. Січових Стрільців, 9 , МФО325796, UА0101000) заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), розмір якої станом на 25.08.2021 становить 15015,71 грн., у тому числі:основна заборгованість (прострочена) - 13973, 98 грн.;проценти за користування кредитом - 953,87 грн.;комісія - 10,47 грн.;пеня по кредиту 5,05 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту)39,52 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом - 14,10 грн.;розмір інфляційних втрат на суму простроченого кредиту - 0,55 грн.,розмір інфляційних втрат на суму прострочених відсотків - 18,17 грн.; витрати по сплаті судового збору у розмірі 2270, 00 грн.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, однак подав до суду клопотання про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач у судове засідання повторно не з`явився, хоча належним чином повідомлявся про дату, час і місце судового засідання, про причини неявки суд не повідомив, рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення, повернулось на адресу суду 05.10.2021 з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». Окрім цього, відповідач повідомлявся про розгляд справи на 30.12.2021 оголошеннями на офіційному веб -порталі судової влади України про виклик відповідача в судове засідання на підставі ст. 128 ЦПК України, а тому суд вважає за можливе проводити розгляд справи у його відсутності в заочному порядку, на підставі документів та доказів, що є в матеріалах справи, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України.

Заяви, клопотання учасників справи.

Представником позивача подано такі заяви та клопотання:

Заяву про розгляду справи за відсутності представника позивача та не заперечення проти заочного розгляду справи.

Процесуальні дії у справі.

01.09.2021 та суд звернувся до відповідного органу реєстрації місця перебування та місця проживання особи щодо надання інформації про зареєстроване місце проживання (перебування) відповідача.

Ухвалою від 16.09.2021 прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.

Ухвалою судового засідання від 05.11.2021 судове засідання проведено без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи та відкладено розгляд справи.

Ухвалою судового засідання від 30.12.2021 судом постановлено проводити заочний розгляд справи без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

З`ясувавши обставини, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, суд доходить такого висновку.

Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

ОСОБА_1 15.04.2019 підписав заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно з якою погодився на одержання (збільшення) кредиту та погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними у заяві та умовами користування кредитною лінією (п.3.1 заяви). Відповідно до цієї заяви банк встановив (збільшив) відповідачу кредит, метою отримання якого є споживчі потреби в національній валюті шляхом надання відновлювальної кредитної лінії на картковий рахунок № НОМЕР_2 у розмірі 14000,00 грн (пункт 3.2. заяви). Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38% річних за користування кредитними коштами на момент укладення цього кредитного договору та може бути зменшена в порядку та на умовах зазначених у договорі, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду, 0,001 % річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари і послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору (пункт 3.3.1., 3.3.2 заяви). Датою укладення кредитного договору, зміни умов кредитного договору є дата підписання цієї заяви уповноваженим представником банку (а.с.30-35).

Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» від 16.08.2021, передбачено порядок надання кредиту (п.1.6), порядок збільшення ліміту кредиту (п.1.7), строк користування кредитом (п.1.14), обов`язки клієнта (п.1.17), нарахування та сплата процентів та інших обов`язкових платежів (грейс-період) (п.1.18,1.18.6), зміну розміру процентів та комісійних винагород за обслуговування кредиту (п.1.19), порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту (п.1.27), (а.с.38-60).

Згідно договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» від 01.04.2019 передбачено також оформлення графіку платежів та особливості погашення кредиту (п.2.10), повернення товару (повна або часткова відміна операції розрахунку) (п.2.11), (а.с. 62-80).

Як вбачається з додатку № 1 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», визначено умови користування кредитною лінією (а.с. 81).

Згідно з наданим розрахунком заборгованості позичальника ОСОБА_1 , станом на 25.08.2021 становить 15015,71 грн., у тому числі:основна заборгованість (прострочена) - 13973,98 грн.;проценти за користування кредитом - 953,87 грн.;комісія - 10,47 грн.;пеня по кредиту 5,05 грн.;3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту)39,52 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом - 14,10 грн.;розмір інфляційних втрат на суму простроченого кредиту - 0,55 грн.; розмір інфляційних втрат на суму прострочених відсотків - 18,17 грн. (а.с.26-29).

З виписки по картковому рахунку № НОМЕР_1 станом на 25.08.2021 вбачається, що відповідач користувався карткою, здійснював зняття готівки, проводив операції розрахунку, що підтверджує використання відповідачем кредитних коштів(а.с.15-21).

Зміст спірних правовідносин.

Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем за кредитним договором, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

До спірних правовідносин, які виникли між сторонами, підлягають застосуванню норми Цивільного кодексу України (далі ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

За змістом статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами 1, 2 ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно з ч.1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

За положеннями ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Мотивована оцінка кожного аргументу, наведеного учасниками справи, щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову.

Як вбачається з Заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії, між АТ "Державний ощадний банк України" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір.

Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши ОСОБА_1 кредит у вигляді відновлювальної кредитної лінії.

В п.п.3.2, 3.6 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 15.04.2019 зазначено, що заявник просить встановити/збільшити кредит шляхом надання відновлювальної кредитної лінії на його картковий рахунок № НОМЕР_2 у розмірі 14000 грн. та що процентна ставка за кредитом є фіксованою, і складає 38% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадків користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Вказана заява підписана відповідачем.

Таким чином, суд погоджується з аргументами позивача про те, що сторонами погоджено розмір наданого кредиту, розмір та підстави стягнення процентів за користування кредитними коштами.

Зважаючи на виписку по картковому рахунку № НОМЕР_1 станом на 25.08.2021, яка є належним доказом щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором, що відповідає висновку викладеному в постанові ВС від 17 грудня 2020 року в справі № 278/2177/15-ц, суд приходить до висновку, що банком надано відповідачеві ОСОБА_1 кредит, однак ним зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувались, внаслідок чого виникла заборгованість.

Згідно з розрахунком заборгованості позичальника ОСОБА_1 , станом на 25.08.2021 сума заборгованості становить 15015,71 грн., у тому числі:основна заборгованість (прострочена) - 13973,98 грн.;проценти за користування кредитом - 953,87 грн.;комісія - 10,47 грн.;пеня по кредиту 5,05 грн.;3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту)39,52 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом - 14,10 грн.;розмір інфляційних втрат на суму простроченого кредиту - 0,55 грн.; розмір інфляційних втрат на суму прострочених відсотків - 18,17 грн.

Суд вважає, що позивач довів належними та допустимими доказами факт укладення кредитного договору, надання відповідачу кредиту у вигляді відновлювальної кредитної лінії, встановлення процентів за користування кредитом в розмірі 38,00% річних, строки повернення кредиту.

Щодо вимог позивача про стягнення 3% річних та інфляційних втрат за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків суд приходить до висновку що такі вимоги підлягають до задоволення виходячи з наступного.

Можливість нарахування та стягнення таких сум передбачена ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Велика палата Верховного суду в постанові від 10 квітня 2018 року в справі № 910/10156/17 вказала на існування двох значень терміну «користування чужими коштами». Перше - це одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу. Друге значення - прострочення грошового зобов`язання, коли боржник повинен сплатити гроші, але неправомірно не сплачує їх. Велика Палата дійшла висновку, що наслідком неправомірного користування чужими грошовими коштами, тобто прострочення виконання грошового зобов`язання (як договірного, так і позадоговірного), є нарахування процентів річних відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України. Правомірне ж користування чужими грошовими коштами може передбачати сплату процентів, розмір яких визначений договором або законом (зокрема ч. 1 ст.1048ЦК України - у правовідносинах, що виникають з договору). З огляду на зазначене ключовим у застосуванні наведених вище норм є визначення моменту, з якого особа користується чужими грошовими коштами неправомірно, тобто настає прострочення виконання грошового зобов`язання. До цього моменту можливе нарахування процентів як плати, зокрема, згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України, після цього моменту нараховуються проценти річні відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України.

У постанові Великої палати Верховного суду від 4 лютого 2020 року у справі № 912/1120/16 зазначено, що за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Суд звертає увагу, що прострочення виконання зобов`язань відповідача за договором щодо погашення заборгованості за процентами перевищувало строк понад 85 календарних днів, то в силу умов п. 1.29 розділу ХХІІ «Загальні умови надання кредиту» строк повернення кредиту був таким, що настав.

Підсумовуючи наведене, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення з відповідача суму боргу за кредитом, заборгованості за процентами за користування кредитом, комісії та пені по кредиту, 3% річних та інфляційних втрат за несвоєчасне погашення боргу і процентів за кредитом.

Отже суд, дослідивши матеріали справи, з`ясувавши обставини, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, доходить висновку, що позов підлягає до задоволення повністю.

Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у сумі 2270 грн. 00 коп.

На підставі статей 207, 526, 549, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1049, 1050, 1054, ЦК України та керуючись статтями 10, 19, 81, 89, 259, 263-265, 268, 280-282 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Львівського обласного управління AT «Ощадбанк» (знаходиться за адресою: м. Львів, вул. Січових Стрільців, 9, , МФО325796, UА0101000) заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), розмір якої станом на 25.08.2021 становить 15015 /п`ятнадцять тисяч п`ятнадцять/ грн. 71 коп., у тому числі:основна заборгованість (прострочена) 13973 /тринадцять тисяч дев`ятсот сімдесят три/ грн. 98 коп.;проценти за користування кредитом 953 /дев`ятсот п`ятдесят три/ грн. 87 коп.;комісія 10 /десять/ грн. 47 коп.;пеня по кредиту 5 /п`ять/ грн. 05 коп.; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту)39 /тридцять дев`ять/ грн. 52 коп.; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом 14 /чотирнадцять/ грн. 10 коп.;розмір інфляційних втрат на суму простроченого кредиту - 0,55 грн.,розмір інфляційних втрат на суму прострочених відсотків 18 /вісімнадцять/ грн. 17 коп.; витрати по сплаті судового збору у розмірі 2270 /дві тисячі двісті сімдесят/ 00 грн.

Копію заочного рішення направити сторонам в порядку, передбаченому статтею 272 ЦПК України.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Дата складення повного судового рішення 30 грудня 2021 року.

Головуючий суддя В. М. Бораковський