Справа № 201/7727/20
Провадження № 2/752/4818/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10.11.2021 року м. Київ

Голосіївський районний суд міста Києва у складі:

головуючого судді Ольшевської І.О.,

за участю секретаря Петріченка І.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві справу в порядку загального позовного провадження в приміщенні суду в м. Києві за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «ВУСО» про захист прав споживача страхових послуг, -

ВСТАНОВИВ:

Стислий виклад позиції позивача.

У серпні 2020 позивач ОСОБА_1 звернувся до Жовтневого районного суду м. Дніпропетровська з позовом до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «ВУСО» (далі - ПрАТ «СК «ВУСО») про захист прав споживача страхових послуг, мотивуючи свої вимоги наступним.

У зв`язку із туристичною подорожжю до Іспанії мати позивача ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уклала з відповідачем договір страхування медичних витрат №4143902 від 28.09.2017 року на термін дії 50 днів.

Відповідно до умов договору страхування ОСОБА_2 21.09.2017 року сплатила авансовий платіж в сумі 80.00 грн.

09.10.2017 року, знаходячись у місті Марбелья (Іспанія), ОСОБА_2 стало зле і після надання їй лікарями невідкладної медичної допомоги, вона в той же день померла.

Батько позивача, ОСОБА_4 , ІНФОРМАЦІЯ_2 о 13-00 год. повідомив про смерть своєї дружини ОСОБА_2 за телефоном «гаряча лінія» відповідача.

У зв`язку із репатріацією померлої до України ОСОБА_4 сплатив необхідні платежі, а саме : надання медичних послуг лікарні 295 євро; міжнародне перевезення повне 980.90 евро; біорозкладний саван 63.88 євро; допоміжний персонал 155 євро; формальності та процедури 120 євро; похоронний автомобіль 135 євро; медичну довідку про смерть 3,63 євро; бальзамування 400 євро; санітарний дозвіл Ради Андалусії 45,63 євро; переклад 26 євро; авіапереліт - 1675 євро, тобто разом із оподаткуванням - 4295 євро.

25.10.2017 року за реєстраційним №3892 ОСОБА_4 подав до ПрАТ СК «ВУСО» заяву про здійснення страхової виплати в сумі 4 250 євро на рахунок заявника, відкритий у АТ «КБ «Приватбанк».

Листом вих. № 1885 від 30.10.2017 року відповідач відмовив ОСОБА_4 у здійсненні страхової виплати в сумі 4 295 євро. Своє рішення відповідач обґрунтував тим, що договір страхування подорожуючих №4143902 від 21.09.2017 року, укладений між відповідачем та ОСОБА_2 , не діє у країні постійного проживання та при наявності виду на проживання в застрахованої особи. При цьому відповідач послався на доданий ОСОБА_4 до заяви про здійснення страхової виплати від 25.10.2017 р. документ Permiso of Residencia, в якому нібито вказано, що ОСОБА_2 мала вид на проживання в Іспанії з дозволом на роботу.

Але, 22.11.2017 року відповідач сплатив на банківський картковий рахунок ОСОБА_4 28 227,35 грн., що за офіційним курсом НБУ па дату платежу складало 909,29 євро. При цьому в обґрунтування переказу вказаних коштів відповідач зазначив, що ця сума є страховим відшкодуванням згідно з договором №4143902 від 28.09.17 р.

27.11.2017 року відповідач знову сплатив на банківський картковий рахунок ОСОБА_4 9252,30 грн., що за офіційним курсом НБУ на дату платежу складало 284,54 євро. При цьому в обґрунтування переказу вказаних коштів відповідач, зазначив, що ця сума є страховим відшкодуванням згідно з договором №4143902 від 28.09.17 р.

Таким чином, відповідач сплатив 1 293,83 евро страхового відшкодування, а невідшкодованою сумою страхового відшкодування залишилося 3 001,17 евро або 97 433,89 грн. за офіційним курсом НБУ станом на 11.08.2020 року.

Згідно зі Свідоцтвом про право на спадщину за законом від 26.11.2018 р., посвідченим приватним нотаріусом ДМНО Мельник О.І., позивач є єдиним спадкоємцем за законом після смерті ОСОБА_2 року народження, яка померла ІНФОРМАЦІЯ_2 . Інші спадкоємці за законом відмовилися від права спадкування.

За вказаних обставин, позивач просив суд стягнути з ПрАТ «СК«ВУСО» на користь позивача 97 433,89 грн. страхового відшкодування і 3000 грн. витрат професійну правову допомогу.

Процесуальні дії у справі та заяви (клопотання) учасників.

13 серпня 2020 року ухвалою судді Жовтневого районного суду м. Дніпропетровська, яка набрала законної сили на підставі постанови Дніпровського апеляційного суду від 23 грудня 2020 року, означену справу направлено до Голосіївського районного суду м. Києва за підсудністю для подальшого розгляду.

26 січня 2021 року суддею Голосіївського районного суду м. Києва постановлено ухвалу, якою вказану позовну заяву залишено без руху та надано позивачу строк на усунення недоліків.

26 лютого 2021 року на адресу суду надійшла заява на усунення недоліків позовної заяви, якою вимоги, встановлені ухвалою від 26 січня 2021 року, дотримані та, відповідно, постановлено ухвалу від 03 березня 2021 року про відкриття провадження у даній справі за правилами загального позовного провадження.

16 червня 2021 у зв`язку із тим, що в підготовчому засіданні вирішено питання про всі процесуальні дії, які необхідно вчинити до закриття підготовчого провадження та початку судового розгляду справи по суті, підготовче засідання було закрито, а справа призначена до судового розгляду.

Від позивача надійшла заява, якою останній вимоги підтримав та просив проводити розгляд справи за його відсутності на підставі матеріалів наявних у справі.

У судове засідання, призначене на 10 листопада 2021 року, представник позивача не з`явився, повідомлявся вчасно та належним чином.

Стислий виклад позиції відповідача.

До Голосіївського районного суду м. Києва надійшов відзив на позовну заяву, яким представник відповідача просив відмовити в задоволенні позову в повному обсязі, посилаючись на наступні обставини.

Між відповідачем та ОСОБА_2 (Страхувальник) було укладено договір туристичного страхування від 21.09.2017 року №4143902, предметом якого є майнові інтереси сстрахувальника, що не суперечать чинному законодавству України, пов`язані з життям та здоров`ям страхувальника. Даний договір складається з двох частин, які є недійсними одна без одної.

Країна подорожі (зона дії) - Європа. Строк подорожі - 28.09.2017 р. по 27.09.2018 р. Кількість днів страхування - 50.

Страхова сума на одну особу за страхування медичних витрат складає 30 000 євро, франшиза - 100 євро.

Страховий платіж складає 80,00 грн., який було сплачено ОСОБА_2 згідно свідоцтва про сплату ВЗР від 21.09.2017 року.

У період дії даного договору, а саме 09.10.2017 року о 21:00 год., перебуваючи в муніципалітеті Марбелья (ісп. Marbella) на території Королівства Іспанії, ОСОБА_2 відчула сильний біль в області грудей. Її чоловік ОСОБА_4 близько 22:30 год. викликав бригаду екстреної швидкої допомоги клініки Helicopteros Sanitarios S.A., якою було надано невідкладну медичну допомогу, однак застрахована особа померла.

Факт смерті підтверджується Свідоцтвом про смерть №НОМЕР_4 від 13.10.2017 року, виданим відділом РАЦС Марбеля, засвідчене апостилем Консула України в Малазі Воробйовим А.О.

Про настання смерті застрахованої особи ОСОБА_4 повідомив сервісну компанію (Nova Assistance) 10.10.2017 року о 17:38 год., здійснивши телефонний дзвінок на номер Call-центру, зазначений в договорі страхування.

25.10.2017 року ОСОБА_4 було подано до ПрАТ «СК «ВУСО» заяву про здійснення страхової виплати, відповідну медичну документацію, розрахункові та інші необхідні документи, передбачені п. 5 Договору страхування.

До матеріалів справи було долучено інвойс та фіскальні звітні (розрахункові) чеки, які підтверджують понесені ОСОБА_4 витрати на загальну суму 4 295 євро, з яких 295 євро це витрати за надану медичну допомогу, а 4000 євро - це витрати за репатріацію (повне міжнародне перевезення, біорозкладний саван, допоміжний персонал, формальності та процедури, похоронний автомобіль, медична довідка про смерть, бальзамування, санітарний дозвіл Ради Андалусії, переклад, авіапереліт).

Дійсно, розглянувши подану заяву та документи, ПрАТ «СК «ВУСО» листом від 30.10.2017 року №1885 було надіслано помилково відмову у виплаті страхового відшкодування, у зв`язку з долученням ОСОБА_4 до заяви посвідки на постійне проживання Permiso of Residencia іншої особи.

Однак, після виявлення даної помилки ПрАТ «СК «ВУСО» виконало свої зобов`язання за договором, здійснивши виплату страхового відшкодування на банківський картковий рахунок ОСОБА_4 двома платежами, а саме:

22.11.2017 року було виплачено суму в розмірі 28 227,35 грн., що підтверджується платіжним дорученням №26583 та еквівалентно на дату платежу 909,28 євро за офіційним курсом НБУ;

27.11.2017 року було сплачено страхове відшкодування в сумі 9 252,30 грн., що підтверджується платіжним дорученням №26583 та еквівалентно на дату платежу 289,45 євро за офіційним курсом НБУ.

Тобто, загальна сума виплаченого страхового відшкодування на рахунок ОСОБА_4 (чоловіка застрахованої особи) склала 1 198,73 EUR. Спір між учасниками справи щодо здійснення виплати в зазначеному розміру відсутній, що підтверджується позивачем на сторінці 2 позовної заяви та відповідними платіжними дорученнями.

У склад цієї суми входить покриття вартості наданих клінікою Helicopteros Sanitarios S.A. медичних послуг згідно спрощеного рахунку за надання медичних послуг №17018006 від 10.10.2017 на суму 295 євро: (п.п. 2.1.1 Договору страхування) вартості репатріації по встановленому договором ліміту відповідальності (страхової суми) страхової компанії - 1 000 EUR (за вирахуванням безумовної франшизи в сумі 100 євро) та складає 900 євро.

Тобто, за згаданих обставин, представник вважає, що зобов`язання за договором страхування від 21.09.2017 року №4143902 виконанні в повному обсязі, а тому вимоги позивача необґрунтовані та безпідставні

Фактичні обставини, установлені судом, та зміст спірних правовідносин.

ОСОБА_1 є сином ОСОБА_2 та спадкоємцем за законом, що підтверджується свідоцтвом про народження Серія НОМЕР_1 від 31.05.2002 року, виданим Відділом реєстрації громадського стану Жовтневого районного управління юстиції у міста Дніпропетровськ, та свідоцтвом про право на спадщину за законом, виданим приватним нотаріусом ДМНО Мельник О.І. 26.11.2018 року.

Між відповідачем та ОСОБА_2 (Страхувальник) було укладено договір туристичного страхування від 21.09.2017 року №4143902, предметом якого є майнові інтереси страхувальника, що не суперечать чинному законодавству України, пов`язані з життям та здоров`ям страхувальника.

Відповідно до свідоцтва про смерть № НОМЕР_4 від 13.10.2017 р., виданого Відділом РАЦС Мерабелья, ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , померла ІНФОРМАЦІЯ_2 , місто смерті Марабелья , Малага, Іспанія.

Відповідно до спрощеного рахунку за надання медичних послуг від 10.10.2017 року, реєстраційний № 17018006 сума до сплати за надані медичні послуги складає 295 євро.

Відповідно до Інвойсу № 170398 від 11.10.2017 року, виданого на надання послуг пані ОСОБА_2 , яка померла у м. Марбелья, у жовтні 2017 року сума на витрат, пов`язаних із повним міжнародним перевезенням, біорозкладний саван, допоміжний персонал, формальності та процедури, похоронний автомобіль, медична довідка про смерть, бальзамування, санітарний дозвіл Ради Андалусії, переклад, авіапереліт складає 4000 євро.

25.10.2017 року ОСОБА_4 (чоловік ОСОБА_2 , підтверджується свідоцтвом про укладення шлюбу Серія НОМЕР_2 від 30.06.1990 року) звернувся до відповідач із заявою про здійснення страхової виплати у розмірі 4295 євро за подією відповідно до договору страхування.

Під час судового розгляду, судом встановлено та не заперечується сторонами у справі, що обставини, за яких померла ОСОБА_2 , визнано страховим випадком, а тому відповідачем, після помилкової відмови у здійснення страхового відшкодування було виплачено страхове відшкодування в розмірі 1198,73 євро, зокрема: 22.11.2017 року було виплачено суму в розмірі 28 227,35 грн., що підтверджується платіжним дорученням №26583 та еквівалентно на дату платежу 909,28 євро за офіційним курсом НБУ; 27.11.2017 року було сплачено страхове відшкодування в сумі 9 252,30 грн., що підтверджується платіжним дорученням №26583 та еквівалентно на дату платежу 289,45 євро за офіційним курсом НБУ.

Відповідно до вимог ст. 979 ЦК України за договором Страхування одна Сторона (Страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (Страхувальникові) або іншій особі, визначену у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Згідно з ст. 6 Закону України «Про страхування» (надалі - Закон) добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства.

Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі, (абз.2 ст.8 Закону)

Згідно п.1.2 Договору страховим випадком за укладеним Договором страхування є факт отримання Страхувальником (Застрахованою особою) медичної або іншої допомоги (послуги), передбаченої Договором страхування, під час її перебування за кордоном, внаслідок раптового захворювання застрахованою особою, нещасного випадку із застрахованою особою та інших непередбачуваних подій, передбачених Умовами Договору страхування.

Відповідно до ст. 9 Закону страхове відшкодування - страхова виплата, яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку.

Страхова сума (так званий «ліміт відповідальності») - грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов`язаний провести виплату при настанні страхового випадку.

Франшиза - частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування, (ст. 9 Закону)

При цьому, розмір страхової суми та (або) розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладання договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, передбачених чинним законодавством. Страхова сума може бути встановлена по окремому страховому випадку, групі страхових випадків, договору страхування у цілому, (ст. 9 Закону)

Загальна страхова сума по Договору страхування в цілому на одну особу складає 30000 євро. Окрім цього, умовами Договору встановлено безумовну франшизу в розмірі 100 євро.

Під час укладення договору застрахованою особою було отримано Частину 2 Договору, яка є невід`ємною частиною Договору туристичного страхування, в якій викладено основні умови договору страхування, в тому числі, наявний розділ, яким передбачено склад та розмір витрат, які відшкодовує Страховик.

П. 1.2. Договору страхування визначено, що страховим випадком за цим Договором є факт отримання Страхувальником (застрахованою особою) медичної або іншої допомоги (послуги), передбаченої Договором страхування, під час її перебування за кордоном, внаслідок раптового захворювання застрахованою особою, нещасного випадку із застрахованою особою та інших непередбачуваних подій, передбачених умовами Договору страхування.

П. 2. Договору страхування передбачено склад та розмір витрат, які відшкодовує Страховик. Зокрема, за умовами Договору страхування страховик відшкодовує витрати на оплату наступних послуг, наданих ЗО;

2.1.1. Лікування в умовах стаціонару - надання медичних послуг в умовах стаціонару, а саме медикаментозне лікування (вартість медикаментів, перев`язочних засобів і т.ін.); діагностичні дослідження. Лікувальні процедури, оперативні втручання; консультації спеціалістів; перебування в стаціонарному медичному закладі; харчування під час лікування в стаціонарному медичному закладі; невідкладна пологова допомога (для жінок з терміном вагітності до 7 місяців); швидка медична допомога - в межах страхової суми за Договором.

Керуючись даною умовою Договору страхування, ПрАТ «СК «ВУСО» було покрито документально підтверджені витрати в межах загальної страхової суми за Договором страхування (30000 євро) за надану невідкладну швидку медичну допомогу застрахованій особі клінікою Helicopteros Sanitarios S.A. у розмірі 295 євро.

2.1.3. Репатріація - ліміт відповідальності Страховика 1 000 євро.

На підставі вказаної умови Договору страхування ПрАТ «СК «ВУСО» було покрито документально підтверджені витрати за репатріацію тіла ОСОБА_2 в межах встановленої по окремому страховому випадку ліміту відповідальності (страхової суми) за Договором страхування в розмірі 1 000 євро.

Підписанням Договору туристичного страхування від 21.09.2017 року №4143902 Страхувальник підтвердив те, що з його умовами та Правилами №21-01 «Добровільного страхування медичних витрат» ознайомлений та згодний (п.п.11.3. Договору страхування).

У відповідності до вимог чинного законодавства ПрАТ «СК «ВУСО» було прийнято Правила добровільного страхування медичних витрат, затверджених Головою правління ПрАТ «СК «ВУСО» від 17.02.2011 року та зареєстрованих в Державній комісії з регулювання ринків фінансових послуг України за №211181 від 03.03.2011 року.

Вищевказані Правила «Добровільного страхування медичних витрат» відображені на офіційному сайті ПрАТ «СК «ВУСО» та знаходяться у відкритому доступі.

Відповідно до п. 5.8. Правил Договором страхування може встановлюватись ліміт відповідальності - максимальна сума страхового відшкодування у межах страхової суми, що може бути виплачена при настанні страхового випадку. Ліміт відповідальності може встановлюватись по одному страховому випадку, кількості страхових випадків або за іншим критерієм.

У Договорі страхування може бути передбачена франшиза (умовна або безумовна) - частина збитків, що не відшкодовується Страховиком згідно з Договором страхування. Під безумовною франшизою розуміється частина збитків, яка в будь-якому разі не відшкодовується Страховиком (п. 5.9 Правил).

Згідно п. 12.7 Правил при настанні страхового випадку розмір страхового відшкодування в будь-якому разі не може перевищувати розміру відповідальності Страховика, розрахованого відповідно до п.п. 5.6, 5.7 цих Правил, або ліміту відповідальності (п. 5.8 цих Правил), якщо він встановлений умовами Договору страхування, з вирахуванням франшизи (якщо вона передбачена в Договорі).

Вказані положення кореспондуються з Додатковими умовами страхування медичних та інших витрат під час подорожування за кордон (додаток №2 до Правил).

Враховуючи той факт, що умовами Договору страхування (за обраною ОСОБА_2 програмою, з визначеним страховим платежем 80 грн.) встановлений ліміт відповідальності Страховика за понесені витрати на репатріацію, сума страхового відшкодування в цій частині обмежена та не може перевищувати ліміту 1 000 євро за вирахуванням франшизи.

При цьому, понесені витрати за надану швидку медичну допомогу були відшкодовані в повному обсязі відповідно до умов Договору страхування.

Відповідно до ст. 15 ЦК України кожна особа мас право па захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Відповідно до ч. 3 ст.12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч. 1 ст. 77 ЦПК України).

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи відповідно до ч. 1 ст. 79 ЦПК України.

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування про що зазначено в ч. 1 ст. 80 ЦПК України.

Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що відповідачем ПрАТ «СК «ВУСО» належними та допустимими доказами доведено, що останнім було виконано в повному обсязі свої зобов`язання за вказаним страховим договором та здійснено виплату в межах ліміту відповідальності страхової компанії, а тому позовні вимоги є необґрунтованими та в їх задоволенні слід відмовити.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судові витрати залишити за позивачем по фактично понесеним.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 610, 979, 988, 990 ЦК України та ст.ст. 12, 13, 77, 79, 80, 258, 259-265, 354, 355 ЦПК України, -

В И Р І Ш И В:

1. У задоволенні позову ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «ВУСО» про захист прав споживача страхових послуг відмовити.

2. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

3. Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Київського апеляційного суду або через Голосіївський районний суд міста Києва шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасники справи:

Позивач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 .

Відповідач: Приватне акціонерне товариство «Страхова компанія «ВУСО», , адреса місця знаходження юридичної особи: 03150, м. Київ, вул. Казимира Малевича, 31.

Суддя І.О. Ольшевська