Справа № 373/1691/21
Номер провадження 2/373/884/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 грудня 2021 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача ОСОБА_2 звернувся до суду з вказаним позовом та просить стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» кредитну заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 01.10.2019 у розмірі 38827,84 грн. Також просить стягнути судові витрати в розмірі 2270 грн 00 коп. судового збору.

Одночасно з позовом представник подав клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження на підставі наявних доказів та за відсутності представника позивача.

Позов обґрунтовано тим, що у жовтні 2017 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект monobank, в ході якого клієнтам (фізичним особам) відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. 01.10.2019 між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 був укладений договір у виді встановлення кредитного ліміту в розмірі 15500,00 грн на картковий рахунок шляхом підписання відповідачкою Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг. ОСОБА_1 користувалася коштами Банку, який відкрив для цих цілей поточний рахунок № НОМЕР_1 з встановленим лімітом в розмірі 15500,00 грн та видав платіжну картку на умовах та тарифах, викладених позикодавцем публічно на офіційному вебсайті. Внаслідок того, що відповідачка допустила прострочення по сплаті щомісячного мінімального платежу за договором понад 90 днів, чим порушила Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Банк у відповідності до умов договору виставив вимогу про дострокове стягнення всієї заборгованості по кредиту, яка станом на 08.07.2021 склала 38827,84 грн.

Факт укладення кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку та умови кредитування позивач підтверджує Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг від 01.10.2019, підписаною позичальником та представником банку, довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту від 25.08.2021 та Витягом із Умов і Правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (МОНОБАНК). Наявність заборгованості та її розмір позивач підтверджує розрахунком заборгованості за договором №б/н від 01.10.2019, укладеного між Універсал Банк та ОСОБА_1 .

Ухвалою від 25.10.2021 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін та роз`яснено право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні.

Відповідачці ОСОБА_1 було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву та роз`яснено, що розгляд справи у судовому засіданні може бути призначено за клопотанням сторін.

18.11.2021 відповідачка ОСОБА_1 отримала копію ухвали про відкриття провадження та пакет документів, про що свідчить повідомлення про вручення поштового відправлення, проте відзив на позов не надала, інших заяв та клопотань на адресу суду від неї також не надходило.

За таких обставин суд розглянув справу у письмовому провадженні на підставі поданих позивачем документів та встановив наступне.

01.10.2019 відповідачка ОСОБА_1 подала позивачу АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (далі Банк) Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг (а.с.10).

У формулярі цієї Анкети-заяви міститься текст про те, що клієнт погодився, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого клієнт підтвердила та зобов`язалася виконувати його умови. Підписанням цього договору клієнт підтвердила, що ознайомлена з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримала їх примірники у мобільному додатку, які їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, беззастережно погодилася з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодилася з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє її шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток (а.с.10).

Умови і Правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів від 26.04.2019 по 05.06.2019 (далі - Умови) опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms (додається до позову).

Згідно із п.1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток - сервіс Банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку (далі - Мобільний додаток).

Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «Monobank» (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.

Відповідно до п.2.1. Умов і Правил надання банківських послуг Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України.

Згідно п.2.4. Умов і Правил, укладаючи договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами- та складовими частинами Договору.

Відповідно до п.4.3. Розділу ІІ Умов та Правил, сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку.

Відповідно до п.4.9. Розділу ІІ на суму наданого кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку.

За правилами п.4.10 сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів, але не менше 100 (ста) гривень та не може перевищувати повного розміру Заборгованості за договором. Мінімальний платіж формується в перший день місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем.

Згідно з п.4.13 погашення заборгованості Клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.

Відповідно до п.4.15 Умов і Правил, за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою.

У пункті 4.16. визначено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

Відповідно до п.4.23 кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредити і кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього договору.

Відповідно до п.4.17 Умов і Правил, у випадку настання істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені.

Довідка Банку від 25.08.2021 свідчить про те, що на ім`я ОСОБА_1 01.10.2019 в АТ «Універсал Банк» було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні. Розмір встановленого кредитного ліміту по вказаному рахунку становить 15500,00 грн (а.с.11).

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором від 01.10.2019, укладеного між Універсал Банк та клієнтом ОСОБА_1 , видно, що відповідачка, починаючи з 01.10.2019 користувалася кредитним лімітом. По закінченню пільгового періоду, а саме: з 01.12.2019 на залишок боргу щомісячно нараховувались проценти, які автоматично списувались та включались до поточної заборгованості по тілу кредиту (а.с.8-9).

Розрахунком заборгованості також підтверджується, що стартова сума кредиту (позичених коштів) на момент укладання договору становила 13520,00 грн, яка в подальшому збільшувалась як за рахунок використання відповідачкою коштів банку, так і за рахунок включення до суми кредиту нарахованих відсотків.

Відповідачка здійснювала платежі на виконання грошового зобов`язання по поверненню кредиту, але з 01.01.2021 борг по кредиту почав розподілятись банком щомісяця на поточну і прострочену заборгованість.

Простим арифметичним складанням сум в колонці розрахунку заборгованості «Сума погашення за наданим кредитом» судом встановлено, що відповідачка ОСОБА_1 за період кредитування здійснила платежі на погашення тіла кредиту (використаних коштів та нарахованих відсотків) у загальній сумі 93508,50 грн, з яких на погашення відсотків банк зарахував 10544,18 грн.

31.05.2021 банк визначив усю заборгованість по кредиту простроченою - у сумі 38827,84 грн та припинив нарахування відсотків (кредитування відповідача), виставивши всю суму до стягнення, як вимогу про дострокове повернення кредиту.

Позивач не викладає обставини та не надає доказів щодо суми фактично використаних відповідачкою коштів Банку за допомогою операцій з платіжною карткою та не відокремлює відсотки чи інших складових від тіла кредиту. Водночас, з наданого позивачем розрахунку боргу видно порядок нарахування процентів, їх розмір та спосіб формування накопичувальної заборгованості по кредиту, інші відомості, що мають значення для справи.

З огляду на предмет позову та відсутність заперечень відповідача на позовну заяву, суд приймає визначені позивачем межі доказування, оскільки позичені кошти та нараховані відсотки складають основне зобов`язання за договором кредиту і підлягають сплаті позичальником на користь кредитора.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України зазначається, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»).

Відповідно до ч.1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Згідно вимог ч.4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно з приписами частини першої статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то вразі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу

Встановивши зміст спірних правовідносин та дослідивши подані позивачем матеріали, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову виходячи з наступного.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

За своїм змістом Анкета-заява відповідачки ОСОБА_1 подана АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» від 01.10.2019 є заявкою фізичної особи на приєднання до Умов і правил надання банківських послуг, тобто висловлення особою свого бажанням стати клієнтом цього Банку, в тому числі і у кредитних правовідносинах.

Подані позивачем докази свідчать, що ОСОБА_1 дійсно виявила бажання та подала заяву на кредитування АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» на затверджених банком Умовах і Правилах обслуговування фізичних осіб при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, а також Загальних умовах випуску та обслуговування платіжних карток (МОНОБАНК), розміщених на офіційному вебсайті цього банку. Відповідачка з 01.10.2019 користувалась коштами банку, який відкрив їй кредитну лінію та повертала їх разом з нарахованими відсотками. Однак, з 2021 року допустила прострочення виконання грошового зобов`язання більш як на 90 днів, внаслідок чого за нею почала рахуватись та накопичуватись прострочена заборгованість по кредиту, до якої за умовами договору також увійшли як використані кошти так і списані банком за рахунок кредитного ліміту нараховані проценти.

Внаслідок прострочення виконання відповідачкою основного грошового зобов`язання та не внесення обов`язкових мінімальних щомісячних платежів на погашення кредиту та відсотків позивач АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у відповідності до умов договору та ч.2 ст.1250 ЦК України правомірно вимагає повернення усієї кредитної заборгованості, як поточної так і простроченої, та з 01.06.2021 не нараховує проценти за користування коштами, що вказує на припинення надання кредитних послуг ОСОБА_1 .

Розрахунок боргу перевірений та детально проаналізований судом. Він зроблений у відповідності до Умов та Правил кредитування з використанням платіжної картки, на які погодилась (приєдналась) відповідачка.

Таким чином, суд погоджується з визначеною позивачем сумою заборгованості за тілом кредиту станом на 31.05.2021 - 38827,84 грн та стягує її з відповідачки як суму невиконаного грошового зобов`язання за наданим кредитом.

Вирішуючи питання розподілу судових витрат у справі, суд на підставі ч.1 ст. 141 ЦПК стягує з відповідачки на користь позивача сплачений ним при поданні позову судовий збір в розмірі 2270,00 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279, 280-281 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» кредитну заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 01.10.2019 в розмірі 38827,84 грн (тридцять вісім тисяч вісімсот двадцять сім гривень 84 копійки).

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» суму сплаченого судового збору в розмірі 2270,00 грн (дві тисячі двісті сімдесят гривень 00 копійок).

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття відповідної постанови суду за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

позивач - Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК», місцезнаходження: вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114; ;

відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя А.О. Залеська