Справа № 373/1817/21
Номер провадження 2/373/939/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 грудня 2021 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі:

головуючого судді Опанасюка І.О.,

за участю:

секретаря судових засідань Товстої В.О.

розглянувши в судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу № 373/939/21 за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

встановив:

Представник позивача Голікова О.В. звернулась з позовом до суду та просить стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» заборгованість у розмірі 29708 грн 68 коп., а також судові витрати у розмірі суми сплаченого судового збору при подачі позову до суду у розмірі 2270 грн 00 коп.

В обґрунтування позовних вимог представник позивача посилається на те, що 01.09.2020 між банком та ОСОБА_1 шляхом подання Заяви-Договору №2020/І_С/215-001282, був укладений договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «УКРГАЗБАНК» та договір №2020/ОВР/215-000599.

Оскільки обраний відповідачем пакет передбачає можливість отримання кредиту у формі дозволеного овердрафту («Універсальна картка «Домовичок» в рамках ЗКП), то договір є одночасно договором банківського рахунку та кредитним договором.

Відповідно до укладеного договору банк відкрив ОСОБА_1 картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП)», на якому встановлено орієнтовна суму кредиту 10000 грн 00 коп., можливу суму кредиту - 300000 грн 00 коп., пільговий період - 30 днів, відсоткова ставка 36,00 % річних, відсоткова ставка на пільговий період 0,00001 % річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48,00 %, строк дії договору 12 місяців з можливістю пролонгації.

Банк взяті на себе зобов`язання за договором виконав, видав відповідачу платіжну картку, відкрив рахунок/субрахунок, надав відповідачу кредитні кошти у встановленому договором ліміті, що підтверджується договором про приєднання до правил, випискою за договором та за рахунком відповідача, розпискою відповідача про отримання непошкодженої кредитної картки.

Проте, відповідачем умови кредитного договору не виконувалися, внаслідок чого утворилася заборгованість перед банком, яка станом на 01.06.2021 становить 29708 грн 68 коп., що складається із заборгованості по кредиту - 21190 грн 05 коп., простроченій заборгованості по кредиту - 3815 грн 91коп., заборгованості по процентах (поточна) - 687 грн 22 коп., заборгованості по процентах (прострочена) - 4015 грн 50 коп.

Представником позивача до суду разом із позовною заявою подано клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного провадження.

Ухвалою від 17.11.2021 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін та без проведення судового засідання.

Відповідачу було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі подати відзив на позовну заяву та роз`яснено, що розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін проводиться за його клопотанням, яке він може подати в строк для подання відзиву на позов.

У встановлений судом строк відповідачем, який належним чином повідомлений про розгляд справи в порядку спрощеного провадження, не надано відзиву на позов без поважних причин, а тому суд вирішує спір за наявними матеріалами справи, відповідно до ч.2 ст.191 ЦПК України.

Зважаючи на відсутність клопотань сторін щодо розгляду справи у судовому засіданні та незначну складність спору, суд не вбачає підстав для проведення судового засідання, а тому справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України.

Судом встановлено наступне.

Відповідно до ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ст. ст. 526, 530, 610, ч.1 ст. 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Статтею 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Згідно із ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

На підтвердження укладення кредитного договору позивачем надана копія Заяви-Договору №2020/І-С/215-001282 (договір карткового рахунку) від 01 вересня 2020 року, згідно якої ОСОБА_1 виявив бажання отримувати послуги у ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК».

У Заяві-Договорі міститься прохання відповідача відкрити поточний рахунок на пакет послуг «Медиум ДРАЙВ ЗКП новый» № НОМЕР_1 та відкрити поточний рахунок на пакет послуг «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП) НОМЕР_5.(Зазначені рахунки відкриті 01.09.2020).

Відповідно до Заяви -Договору відповідачу була видана кредитна картка № НОМЕР_2 .

Розділ 4 Заяви-Договору містить Паспорт споживчого кредиту до договору №2020/ОВР/215-000599, хоча предметом спору є Заява-Договір №2020/І_С/215-001282, строк дії договору з 01.09.2020 по 31.98.2021, яким визначено основні умови кредитування: універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП), споживчий кредит, можлива сума кредиту 0,00-300000 гривень, щомісячний платіж по кредиту - 0,00% мінімуму 0,00 грн, пільговий період- 30 календарних днів, строк кредитування 12 місяців, відсоткова ставка- 36% річних), безготівковий порядок надання кредиту, відсоткова ставка на пільговий період - 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість - 48% річних, комісія за видачу кредиту /встановлення кредиту без ПДВ 4,0%, щомісячний порядок сплати процентів. Загальні витрати за кредитом : реальна річна процентна ставка 55,75% річних, проценти 2273,91 грн, комісії, платежі за додаткові та супутні послуги 949 грн 90 коп., разом 3223 грн 81 коп.

До Заяви-договору позивач додав правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками публічним акціонерним товариством акціонерним банком «УКРГАЗБАНК», що розміщені на офіційного сайті позивача www.ukrgasbank.com, виписку по картковому рахунку ОСОБА_1 з 01.09.2020 по 01.06.2021, розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за договором №2020/ОВР/215-000599 від 01.09.2020 на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «УКРГАЗБАНК» станом на 01.06.2021, копію вимоги про дострокове повернення кредиту від 31.03.2021, виписку з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, копію паспорта громадянина України відповідача.

Відповідно до розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за договором №2020/ОВР/215-000599 від 01.09.2020 на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «УКРГАЗБАНК» борг по кредиту станом на 01.06.2021 становить 29708 грн 68 коп., в тому числі, 21190 грн 05 коп.-борг по кредиту (поточна), 3815 грн 91 коп. заборгованість по кредиту (прострочена), 687 грн 22 коп.-заборгованість по процентах (поточна), 4015 грн 50 коп. заборгованість по процентах(прострочена).

Відповідач ОСОБА_1 підписав паспорт споживчого кредиту, в якому підтвердив, що отримав та ознайомився з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, наданих виходячи із обраних ним умов кредитування.

Разом з тим, підписаний сторонами 01 вересня 2020 року паспорт споживчого кредиту, є тією інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма), викладений у формі відповідно до Додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування».

Закон України «Про споживче кредитування», який набрав чинності 10.06.2017 року, у редакції на час підписання ОСОБА_1 та позивачем паспорту споживчого кредиту, визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.

Згідно із п. 1 ч. 1 Закон України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Стаття 9 Закон України «Про споживче кредитування», у редакції на час підписання ОСОБА_1 та позивачем паспорту споживчого кредиту, визначає інформацію, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті ( ч. 2 ст. 9 Закону).

Частиною 3 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» визначено інформацію, що надається кредитодавцем споживачу, також і в разі укладення договору про споживчий кредит у формі кредитування рахунку ( п. 12).

Отже, зважаючи на наявність підписаного сторонами 01 вересня 2020 року паспорту споживчого кредиту, який відповідає формі та змісту, визначеного для нього Додатком 1 Закону України «Про споживче кредитування», Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» та ОСОБА_1 мали намір укласти договір споживчого кредитування.

Відповідно до ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», у редакції на час підписання ОСОБА_1 та позивачем паспорту споживчого кредиту, договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця.

Статтею 12 Закону України «Про споживче кредитування» визначено умови договору про споживчий кредит.

Однак, матеріали справи не містять договору про споживчий кредит, укладеного між сторонами в даній справі після підписання паспорту споживчого кредиту 01 вересня 2020 року, а додана позивачем до позову Заява-Договір за №2020/І_С/215-001282 (Договір карткового рахунку) від 01 вересня 2020 року , що підписана ОСОБА_1 та правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками публічним акціонерним товариством акціонерним банком «УКРГАЗБАНК», що розміщені на офіційного сайті позивача www.ukrgasbank.com. не є договором про споживчий кредит у розумінні Закону України «Про споживче кредитування».

З огляду на викладене відсутні правові підстави вважати, що між сторонами був укладений договір споживчого кредиту, а тому позивачем не доведено, що між сторонами досягнуто згоди щодо усіх істотних умов кредитування.

Крім того, надані правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками публічним акціонерним товариством акціонерним банком «УКРГАЗБАНК», що є невід`ємною складовою договору, не засвідченні належним чином та не містять підписувідповідача, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами, що узгоджується з позицією Верховного Суду викладеній у постанові по справі №342/180/17 (14-131цс19)від 03 липня 2019 року.

Відповідно до вимог ч.4 ст.263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Відповідно до частини 6 статті 81 ЦПК України доказування не може не може ґрунтуватися на припущеннях.

Таким чином, суд оцінюючи надані позивачем докази в їх сукупності, дійшов висновку про відсутність підстав для задоволення позовних вимог ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 в частині стягнення заборгованості за відсотками, оскільки позивачем не надано доказів щодо погодження сторонами зазначених умов кредитування.

Що стосується заборгованості за тілом кредита в розмірі 21190 грн 05 коп.

Кредит відповідачу надавався у формі дозволеного овердрафту, що не передбачає необхідність отримання кредитних коштів чи то безпосередньо через касу банку шляхом подання заяви на видачу готівки, чи то шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника, як це передбачено при стандартному кредитуванні.

В даному випадку відповідач вправі або користуватися кредитними коштами в межах ліміту дозволеного овердрафту з допомогою виданої йому платіжної картки, або не використовувати їх взагалі.

Відповідач скористався правом на користування кредитними коштами.

Факт отримання кредитних коштів шляхом зняття готівки за допомогою платіжної картки підтверджується випискою по особовому рахунку відповідача ОСОБА_1 за № НОМЕР_3 за період з 01вересня 2010 року по 01 червня 2021 року.

Виписка по особових рахунках відповідача ОСОБА_1 є банківським документом щодо операційної діяльності банку за рахунками клієнта. Виписка по особових рахунках відповідача містить записи про операції, здійснені за вказаний період та має всі необхідні реквізити, передбачені п. 61 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України. Ця виписка також скріплена особистим штампом виконавця банку, який формував вказану виписку, та його особистим підписом. Цим штампом підтверджується, що ця виписка сформована 01 червня 2021 року співробітником банку, якому для виконання функціональних обов`язків було видано особистий штамп з номером 153. Наявність особистих номерних штампів у банку дозволяє за необхідності ідентифікувати особу виконавця.

Таким чином, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» не повернуті, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 76-80, 81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості- задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» заборгованість за Заявою -Договором №2020/І-С/215-001282 від 01.09.2020 у розмірі 21190 (двадцять одна тисяча сто дев`яносто) грн 05 коп.

В решті позовних вимог відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття відповідної постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

позивач - Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК», місцезнаходження: вул. Єреванська, 1, м. Київ, 03087; ;

відповідач - ОСОБА_1 , зареєстрований та проживаючий за адресою: АДРЕСА_1 ; ідентифікаційний номер НОМЕР_4 .

Суддя І. О. Опанасюк