Справа № 653/2075/20
Провадження № 2/653/325/21
26 січня 2021 року Генічеський районний суд Херсонської області в складі головуючої судді Делалової О.М., за участю секретаря судових засідань Мироненко Т.А., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
- 7525,49 грн. - заборгованість за тілом кредиту,
- 2880,15 грн. - заборгованість за простроченими відсотками;
- 500,00 грн. штраф (фіксована частина);
- 520,27 грн. штраф (процента складова).
Також, просить стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати по справі в сумі 2102,00 грн.
Свої вимоги мотивує тим, що відповідач звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву № б/н від 05.05.2010 року, згідно з якою отримав початковий кредитний ліміт, у подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 4000,00 грн.
Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, але до матеріалів справи долучене клопотання про розгляд справи за його відсутності, проти винесення заочного рішення не заперечує, на задоволенні позовних вимог наполягає.
У судове засідання ОСОБА_1 не прибув, причини неприбуття не повідомив. Жодних клопотань на адресу суду не надходило. Про час і місце розгляду справи був повідомлений належним чином, шляхом направлення судової повістки.
Крім того, відповідач у встановлений судом строк відзив на позовну заяву не подав, у зв`язку з чим суд вважає за необхідне ухвалити заочне рішення на підставі ст. 281 ЦПК України.
Справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження за наявними у справі матеріалами.
Суд, дослідивши матеріали цивільної справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, дійшов висновку про задоволення вимог позовної заяви частково з наступних підстав.
Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Судом установлено наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст. 526, 527, 530, 536, 546, 549, 550, 610-611, 625, 629, 638, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.
Судом встановлено, що 05.05.2010 року ОСОБА_1 підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПАТ «КБ «ПриватБанк». (далі- договір).
Згідно інформації, викладеної в наведеній вище заяві, відповідач підтвердив, що він погоджується із тим, що ця заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківського обслуговування.
Звертаючись до суду з позовом, позивач надав заяву від 05.05.2010 про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «ПриватБанку», яка підписана відповідачем, розрахунок заборгованості за договором № б/н від 05.05.2010 року, а також довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», витяги з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, www.privatbank.ua згідно яких обслуговується відповідач .
При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Формулярами та стандартами є саме «Умовам та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку», які викладені на сайті www.privatbank.ua, згідно яких обслуговується відповідач.
Відповідно до укладеного договору б/н від 05.05.2010 року, ОСОБА_1 отримав встановлений кредитний ліміт на картковий рахунок з використанням кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», що підтверджується випискою по рахунку, а також довідкою про надання кредитної картки та довідкою про зміну умов кредитування.
Крім того, позивач зазначає, що 13.08.2010 року відповідач також підписав Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». Відповідач власним підписом підтвердив, що «З фінансовими умовами надання кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» і прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів ознайомлений».
Відповідач зобов`язувався повернути витрачену частину кредитного ліміту, сплатити проценти за його користування та інші обов`язкові платежі відповідно до умов п. 6.5. Умов та правил надання банківських послуг.
АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором, що підтверджується випискою по рахунку.
Відповідач відповідно до підписаної ним 05.05.2010 року Заяви та довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» зобов`язався погашати заборгованість до 25 числа місяця, наступного за звітним в розмірі 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості.
Відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» від 13.08.2010 року.
-базова процентна ставка по кредиту 2,5% нараховується на залишок заборгованості, виходячи із розрахунку 360 днів у році;
-пеня за несвоєчасне погашення заборгованості: пеня (1)=(базова процентна ставка по договору)/30-нараховується за кожен день прострочки кредиту; пеня (2)=1% від заборгованості, але не менше 30 грн. в місяць, нараховується один раз в місяць, при наявності прострочки по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму більше 50 грн.;
-штраф при порушені строків платежів побудь-якому із грошових зобов`язань, передбачених договором, більше ніж на 30 днів -500 грн.+5% від суми заборгованості по кредиту;
-процентна ставка (в місяць) на суму несанкціонованого перевищення ліміту кредитування 3,75%.
Відповідач не вносив своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором (а.с. 6-8). Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.
Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі її розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 05.05.2010 року, посилався на довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» та витяг з Умов та правил надання банківських послуг, як невід`ємні частини спірного договору.
При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг з Умов та правил розумів відповідач та ознайомилася і погодилася з ним, підписуючи заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказаний витяг на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містив умови щодо сплати процентів та пені та інших нарахувань у зазначених розмірах та порядку їх нарахування.
На думку суду, у даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (травень 2010 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (серпень 2020 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.
За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплату процентів та пені за несвоєчасне погашення кредиту, наданий банком витяг з Умов та правил не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин.
Довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», хоч і підписана відповідачем, проте, не містить чіткої інформації щодо відсоткової ставки та можливості її збільшення, розміру та строків періодичних платежів на погашення кредиту тощо, тому не може бути належним доказом погодження сторонами умов кредитного договору. (див. постанова Верховного Суду від 12 лютого 2020 року, справа № 365/159/19).
Окрім цього, як слідує з матеріалів справи безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір від 05.05.2010 року у вигляді заяви, підписаної сторонами, не містить і строку повернення кредиту (користування ним).
Передбачене частиною другою статті 625 ЦК України нарахування 3 % річних має компенсаційний, а не штрафний характер, оскільки є способом захисту майнового права та інтересу, який полягає в отриманні компенсації від боржника. При обчисленні 3 % річних за основу має братися прострочена сума, визначена в договорі чи судовому рішенні.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) дійшла висновку, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
Велика Палата ВС прийшла до висновку, що наслідком неправомірного користування чужими коштами, тобто прострочки виконання грошового зобов`язання (як договірного так і не договірного), є нарахування процентів річних у відповідності до ч. 2 статті 625 ЦК України. Правомірне ж користування чужими грошовими коштами може передбачати виплату процентів, розмір яких визначено законом або договором за правилами ч. 1 статті 1048 ЦК України.
Враховуючи викладене, визначальним у застосуванні наведених вище норм є визначення моменту, з якого особа користується чужими грошовими коштами неправомірно, тобто настає прострочення виконання зобов`язання. До цього моменту можливо нарахування процентів як плати, згідно до частини першої статті 1048 ЦК України, після цього моменту нараховуються проценти річні у відповідності до частини другої статті 625 ЦК України.
У даному випадку кінцевим терміном погашення заборгованості за кредитом є термін дії картки, що відповідно до наданої довідки становить квітень 2022 року.
Тому, з урахуванням наданих доказів, суд дійшов висновку, що строк погашення за кредитом не закінчився, а тому підстав для нарахування процентів, штрафів, у відповідності до частини другої статті 625 ЦК України, немає.
Враховуючи вищевикладене, заборгованість за простроченими відсотками та штрафи у відповідності до ч.2 ст.25 ЦК України за кредитним договором №б/н від 05.05.2010 стягненню з відповідача не підлягають.
Проте, згідно з ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Оскільки ОСОБА_1 у добровільному порядку не сплатив заборгованість за кредитним договором (фактично отримані кошти), суд вважає позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 7525,49 грн. обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню в цій частині.
При цьому суд виходить з приписів ч.ч. 1, 5 ст. 81 ЦПК України та враховує, що відповідач не надав суду належних доказів повної чи часткової сплати заборгованості, не спростував наданий позивачем розрахунок, на власний розсуд розпорядившись своїми процесуальними правами.
Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Відповідно до п. 3 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судові витрати пов`язані з розглядом справи у разі часткового задоволення позову покладаються на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Оскільки, позовні вимоги задоволено частково на загальну суму 7525,49 грн., що складає 65,9 % від позовних вимог, то розмір судового збору, який підлягає стягненню із ОСОБА_1 на користь банку складає 1385,22 грн.
На підставі вищевикладеного, керуючись ст.ст. 207, 526, 549, 551, 610, 612, 625-626, 628, 634, 638, 1048-1050, 1054-1055 ЦК України, ст.ст. 4, 12, 13, 19, 76-81, 141, 247, 258-259, 263-265, 279, 280-284, 289, 352, 354-355 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Решту позовних вимог залишити без задоволення.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Херсонського апеляційного суду шляхом подачі в 30-денний строк апеляційної скарги з дня отримання копії повного судового рішення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Суддя Генічеського районного суду О. М. Делалова