Провадження №2/592/2291/21

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 листопада 2021 року м.Суми

Ковпаківський районний суд м.Суми у складі: головуючого судді Котенко О.А., за участю секретаря судового засідання Черей С.В., позивача ОСОБА_1 , представника позивача ОСОБА_2 , представника відповідача ОСОБА_3 , розглянув у відкритому судовому засіданні в м.Суми цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі Філії Сумське обласне управління АТ «Ощадбанк» про визнання відмови протиправною та зобов`язання вчинити дії,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом і вимоги обґрунтовує тим, що він є учасником бойових дій, особою з інвалідністю 3 групи внаслідок війни і має право на пільги, встановлені законодавством України для ветеранів війни - осіб з інвалідністю внаслідок війни. Відповідно до п.19 ч.1 ст.13 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту» він має право на одержання позики на будівництво, реконструкцію або капітальний ремонт жилих будинків і подвірних будівель, приєднання їх до інженерних мереж, комунікацій, а також позики на будівництво або придбання дачних будинків і благоустрій садових ділянок з погашенням її протягом десяти років починаючи з п`ятого року після закінчення будівництва. Відповідно до Порядку надання позики ветеранам війни та особам, на яких поширюється чинність Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту», затвердженого Постановою Кабінету Міністрів України №449 від 08.05.2019 року, Порядок визначає механізм надання позики на будівництво, реконструкцію або капітальний ремонт жилих будинків і подвірних будівель, приєднання їх до інженерних мереж, комунікацій, а також на будівництво або придбання дачних будинків і благоустрій садових ділянок, передбаченої статтями 12-16 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту». Право на отримання позики мають учасники бойових дій (стаття 6 Закону), особи з інвалідністю внаслідок війни (стаття 7 Закону), учасники війни (стаття 9 Закону), особи, на яких поширюється чинність Закону (стаття 10 Закону), та особи, які мають особливі заслуги перед Батьківщиною (стаття 11 Закону). Позика надається банками на умовах, визначених договором. Позика надається у національній валюті та погашається протягом десяти років починаючи з п`ятого року після закінчення будівництва або згідно з договором. Банки розглядають звернення осіб, зазначених у пункті 2 цього Порядку, за наявності в них посвідчення, зразок якого затверджено постановою Кабінету Міністрів України від 12 травня 1994 року №302 «Про порядок видачі посвідчень і нагрудних знаків ветеранів війни». Розміри позики визначаються банками. Відсотки за користування позикою сплачуються відповідно до укладеного договору. Реалізуючи своє право на одержання позики, він звернувся з листом до відповідача, в якому просив: надати позику згідно пункту 19 статті 13 Закону та Порядку затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 08.05.2019 №449; в разі відмови у наданні позики просив надати письмові аргументовані роз`яснення з посиланням на чинні нормативно-правові акти; повідомити від чого саме залежить сума позики (нижня та верхня межа); зазначити необхідний перелік документів необхідний для отримання позики, строк подачі та їх розгляд; надати копію договору, іншого документу умов позики; відповідь з необхідними документами прошу надати письмово у визначений законом строк на власну адресу. У відповідь на свої звернення отримав лист від відповідача, в якому відповіді по суті на його питання надано не було. Відповідно до ч.1 ст.55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Статтею 56 цього ж Закону передбачено що Клієнт має право доступу до інформації щодо діяльності банку. Банки зобов`язані на вимогу клієнта надати серед іншого таку інформацію: перелік послуг, що надаються банком; ціну банківських послуг; іншу інформацію та консультації з питань надання банківських послуг. Вважає, що дана вимога нормативно-правового акту відповідачем не дотримана. Надані відповіді банку не містять відповідей по суті на питання, порушені позивачем у своїх зверненнях. Тому позивач просить суд ухвалити рішення, яким визнати неправомірною відмову відповідача надати відповідь по суті на його звернення від 11.02.2021 року, зобов`язати Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі Філії Сумське обласне управління АТ «Ощадбанк» надати йому відповідь по суті на його звернення від 11.02.2021 року з урахуванням вимог, встановлених ст.56 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ст.9 Закону України «Про споживче кредитування».

В судовому засіданні позивач, представник позивача позов підтримали з зазначених підстав. Від представника позивача-адвоката Ейсмонт Є.А. до суду надійшла відповідь на відзив, в якій зазначено, що ст. 56 Закону України «Про банки і банківську діяльність» передбачений безумовний обов`язок на вимогу клієнта банку надавати, в тому числі, але не виключно інформацію щодо переліку послуг, що надаються банком, ціну банківських послуг; іншу інформацію та консультації з питань надання банківських послуг. Наявність інформації на сайті банку не позбавляє банк обов`язку надавати вичерпну інформацію на вимогу клієнта. На сайті банку наявна інформація щодо кредитування відповідачем приватних осіб. В той же час відповідь банка позивачу не містить інформації по суті звернення позивача (питання 3-5), з урахуванням вимог передбачених ст.56 Закону України «Про банки і банківську діяльність» та ч.3 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування». Надання детальної інформації по суті звернення дозволило б позивачу прийняти рішення про можливість подальшого звернення за більш детальною консультацією до співробітників Банку, що в свою чергу сприяло б більш раціональному використанню часу як позивача, так і співробітників банку. За таких умов посилання відповідача у відзиві на позовну заяву про, нібито надання позивачу повної та по суті інформації на його звернення є безпідставним, таким що не підтверджується наявними в матеріалах справи доказами.

В судовому засіданні представник відповідача позов не визнав. Від відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому зазначено, що 11.02.2021 року та 16.02.2021 року позивач звернувся до відповідача із заявами щодо надання позики згідно п. 19 ст. 13 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту» та Порядку надання позики ветеранам війни та особам, на яких поширюється чинність Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту», затвердженого Постановою Кабінету Міністрів від 8 травня 2019 року №449 та надання відповідей на питання, пов`язані з отриманням позики. 15.03.2021 року банк листом №116.11-18/35 надав письмову відповідь на заяви позивача із відповідями на поставлені позивачем питання. Позивач не погодився з цією відповіддю і звернувся до суду з позовом, стверджуючи, що банком не надано відповідей на поставлені в його зверненні питання, що не відповідає дійсності. Позивачу надана відповідь, що «в AT «Ощадбанк» працюють програми кредитування, які передбачають погашення відсотків та тіла кредиту відповідно графіку відразу після отримання кредиту». Тобто на даний час в AT «Ощадбанк» відсутні банківські продукти, що передбачають погашення кредиту починаючи з п`ятого року після закінчення будівництва, як передбачено п.19 ч.1 ст.13 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх захисту» та відповідним порядком. Позивачу надана відповідь, що сума кредиту залежить від фінансового стану, забезпечення, та інших умов, які впливають на можливість клієнта повернути кредит. Позивачу надана відповідь із зазначенням переліку необхідних документів та приміткою, що відповідно до обраної програми кредитування може бути необхідним надання додаткових документів. За наявності у AT «Ощадбанк» широкого спектру кредитних програм позивачу було запропоновано звернутись до персонального менеджера у відділення банку та/або ознайомитись з кредитними програмами щодо нерухомості на офіційному сайті Банку. Проект договору надається після обрання споживачем певного типу кредиту, з урахуванням його фінансового стану та платоспроможності. Відповідь на звернення надана листом №116.11-18/35 від 15.03.2021 року, копія якого надана позивачем, що підтверджує її отримання. Позивач не враховує ч.2 ст.56 Закону України «Про банки і банківську діяльність», відповідно до якої банк зобов`язаний мати власний веб-сайт та розміщувати на ньому інформацію, визначену законами, нормативно-правовими актами Національного банку України, а також нормативно-правовими актами Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку. Саме на виконання вимог закону, надання необхідної інформації та консультацій, позивачу було запропоновано звернутись до персонального менеджера у відділення банку та/або ознайомитись з кредитними програмами та їх умовами (в тому числі цінами на банківські послуги) на офіційному сайті Банку, де знаходиться необхідна інформація. Позивач стверджує про недотримання Банком вимог ст.9 Закону України «Про споживче кредитування», але не враховує ч.1 цієї статті, яка передбачає, що кредитодавець (Банк) розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. Вищенаведене свідчить, що виконання вимог, передбачених частинами 2, 3 та 9 даної статті, проводиться виходячи з обраних споживачем схем кредитування. Зокрема п.6 ч.3 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» передбачає, що інформація, яка надається споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації, виходячи з обраних споживачем умов кредитування. Як свідчить зміст звернення позивача, обрані умови кредитування ним не зазначені, що позбавляє Банк можливості виконати вимоги закону та надати необхідну інформацію, передбачену частинами 2,3 та 9 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» за обраними позивачем умовами кредитування. Таким чином, AT «Ощадбанк» належним чином розглянуті заяви позивача та надані всі відповіді на всі питання з урахуванням змісту звернення та з дотриманням вимог законодавства. Просять суд в задоволенні позову ОСОБА_1 відмовити повністю.

Представник відповідача ОСОБА_3 , в судовому засіданні позовні вимоги ОСОБА_1 не визнав, надав суду заперечення на відповідь на відзив, в якому зазначив, що відповідно до ч.2 ст.56 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банк зобов`язаний мати власний веб-сайт та розміщувати на ньому інформацію, визначену законами, нормативно-правовими актами Національного банку України, а також нормативно-правовими актами Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку. Саме на виконання вимог закону, та з метою надання необхідної інформації та консультацій, позивачу було запропоновано звернутись до персонального менеджера у відділення банку та/або ознайомитись з кредитними програмами та їх умовами (в тому числі цінами на банківські послуги) на офіційному сайті Банку в розділі, де знаходиться необхідна інформація. Проект договору надається після обрання споживачем певного типу кредиту, з урахуванням його фінансового стану та платоспроможності. Вищенаведеним повністю спростовуються доводи позивача щодо відсутності інформації по суті звернення.

Суд, заслухавши пояснення позивача ОСОБА_1 , представника позивача ОСОБА_2 , представника відповідача ОСОБА_3 , перевіривши матеріали справи, дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню, з таких підстав:

Судом у становлено, що позивач ОСОБА_1 є учасником бойових дій, особою з інвалідністю 3 групи внаслідок війни і має право на пільги, встановлені законодавством України для ветеранів війни - осіб з інвалідністю внаслідок війни.

Відповідно до п.19 ч.1 ст.13 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту» особам з інвалідністю внаслідок війни надаються такі пільги - одержання позики на будівництво, реконструкцію або капітальний ремонт жилих будинків і подвірних будівель, приєднання їх до інженерних мереж, комунікацій, а також позики на будівництво або придбання дачних будинків і благоустрій садових ділянок з погашенням її протягом десяти років починаючи з п`ятого року після закінчення будівництва. Зазначені позики надаються в порядку, який визначається Кабінетом Міністрів України.

Відповідно до Порядку надання позики ветеранам війни та особам, на яких поширюється чинність Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту», затвердженого Постановою Кабінету Міністрів України №449 від 08.05.2019 року, Порядок визначає механізм надання позики на будівництво, реконструкцію або капітальний ремонт жилих будинків і подвірних будівель, приєднання їх до інженерних мереж, комунікацій, а також на будівництво або придбання дачних будинків і благоустрій садових ділянок, передбаченої статтями 12-16 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту».

Право на отримання позики мають учасники бойових дій (стаття 6 Закону), особи з інвалідністю внаслідок війни (стаття 7 Закону), учасники війни (стаття 9 Закону), особи, на яких поширюється чинність Закону (стаття 10 Закону), та особи, які мають особливі заслуги перед Батьківщиною (стаття 11 Закону).

Позика надається банками на умовах, визначених договором.

Позика надається у національній валюті та погашається протягом 10 років починаючи з п`ятого року після закінчення будівництва або згідно з договором.

Банки розглядають звернення осіб, зазначених у пункті 2 цього Порядку, за наявності в них посвідчення, зразок якого затверджено постановою Кабінету Міністрів України від 12 травня 1994 року №302.

Розміри позики визначаються банками. Відсотки за користування позикою сплачуються відповідно до укладеного договору.

11.02.2021 року ОСОБА_1 звернувся з листом до відповідача, в якому просив надати позику згідно пункту 19 статті 13 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту» та Порядку затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 08.05.2019 року №449; просив прийняти рішення та письмово повідомити його. У разі відмови ОСОБА_1 просив пояснити причину відмови, чому відсутня така позика у банку; причини невиконання постанови КМУ від 08.05.2019 року №449; яку суму позики він може отримати і на яких умовах (а.с.6).

16.02.2021 року позивач ОСОБА_1 звернувся з аналогічним зверненням до відповідача, в якому просив надати йому позику згідно п.19 ст.13 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту», Порядку №449 від 08.05.2019 року; в разі відмови надати роз`яснення; повідомити, від чого залежить сума позики (нижня та верхня межа); зазначити перелік документів, необхідний для отримання позики, строк подачі та їх розгляд; надати копію договору, іншого документу умов позики; відповідь з необхідними документами прошу надати письмово у визначений законом строк на власну адресу (а.с.21).

У відповідь на свої звернення ОСОБА_1 отримав відповіді від Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі Філії Сумське обласне управління АТ «Ощадбанк», в яких зазначено, що залежно від цілей на які береться кредит, Банк може запропонувати кредит з терміном кредитування від 1-го місяця до 240 місяців. Сума кредиту залежить від фінансового стану, забезпечення та інших умов, які впливають на можливість клієнта повернути кредит. З метою підбору для нього оптимальної програми кредитування з урахуванням детальних умов кожної програми та для ознайомлення з умовами договорів просили звернутись до персонального менеджера у відділення банку та надати пакет документів. В AT Ощадбанк працюють програми кредитування, які передбачають погашення відсотків та тіла кредиту відповідно графіку відразу після отримання кредиту (а.с.7,8).

Відповідно до ч.1 ст.55 Закону України «Про банки та банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Частиною 2 ст.56 Закону України «Про банки і банківську діяльність» передбачено, що банк зобов`язаний мати власний веб-сайт та розміщувати на ньому інформацію, визначену законами, нормативно-правовими актами Національного банку України, а також нормативно-правовими актами Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку. Відповідно до ч.1 ст.56 Закону України «Про банки і банківську діяльність» клієнт має право доступу до інформації щодо діяльності банку.

Так, дійсно клієнт банку має право ознайомитися з інформацією на веб-сайті банку.

Частина 1 ст.56 Закону «Про банки і банківську діяльність» зобов`язує банки на вимогу клієнта надати серед іншого таку інформацію: перелік послуг, що надаються банком; ціну банківських послуг; іншу інформацію та консультації з питань надання банківських послуг.

Однак, ця вимога нормативно-правового акту АТ «Ощадбанк» в особі Філії Сумське обласне управління АТ «Ощадбанк» не дотримана. Надані відповіді банку не містять відповідей по суті на питання, порушені позивачем у своїх зверненнях, а саме, щодо надання позики відповідно до п.19 ч.1 ст.13 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту».

Відповідно до ч.2 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною нормою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа). Забороняється обмежувати споживача в часі для ознайомлення з інформацією, зазначеною у паспорті споживчого кредиту.

Частиною 3 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено: Інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про:1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит, реквізити ліцензії та/або свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру банків чи Державного реєстру фінансових установ;2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо); 3) суму кредиту, строк кредитування, мету отримання та спосіб надання кредиту;4) тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам, встановленим Цивільним кодексом України; 5) види забезпечення за кредитом, необхідність проведення оцінки предмета забезпечення за кредитом та про те, за чий рахунок така оцінка проводиться; 6) орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування; 7) необхідність укладення договорів щодо супровідних послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту, перелік осіб, яких кредитодавець визначив для надання відповідних послуг (за наявності), а також орієнтовна вартість таких послуг;8) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 9) попередження про наслідки прострочення виконання зобов`язань із сплати платежів; .10) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту;11) порядок дострокового повернення кредиту;12) у разі укладення договору про споживчий кредит у формі кредитування рахунку - відомості про те, що від споживача може вимагатися повне повернення суми кредиту в будь-який час. строк попередження про таку вимогу.

Відповіді банку носять загальний характер, в них не зазначено конкретно, чи надається АТ «Ощадбанк» позика відповідно до п.19 ч.1 ст.13 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту» - на будівництво, реконструкцію або капітальний ремонт жилих будинків і подвірних будівель, приєднання їх до інженерних мереж, комунікацій, а також позики на будівництво або придбання дачних будинків і благоустрій садових ділянок з погашенням її протягом десяти років починаючи з п`ятого року після закінчення будівництва. Якщо така позика надається банком, не зазначені умови її надання, а у випадку, якщо АТ «Ощадбанк» не надає такий вид позики, не надане відповідне роз`яснення, чому не надається.

Відповідач надав суду роздруківки з веб-сайту банку щодо кредитних програм, які є в банку (а.с.23-25), але такі роздруківки не були надані позивачу при наданні відповіді на його звернення.

В відповідях банку не зазначено, яка саме позика може бути надана ОСОБА_1 та на яких умовах як особі з інвалідністю внаслідок війни для будівництва, реконструкції або капітального ремонту жилих будинків і господарських будівель, на будівництво або придбання дачних будинків.

Таким чином, досліджені у справі докази та їх належна оцінка вказують на те, що діями відповідача порушені права позивача, як споживача, тому позовні вимоги ОСОБА_1 підлягають задоволенню. Суд вважає необхідним визнати неправомірною відмову Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі Філії Сумське обласне управління АТ «Ощадбанк» надати відповідь по суті на звернення ОСОБА_1 від 11.02.2021 року, та зобов`язати відповідача надати йому відповідь по суті на його звернення у з урахуванням вимог, встановлених ст.56 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ст.9 Закону України «Про споживче кредитування».

Оскільки позивач звільнений від сплати судового збору, судовий збір в розмірі 908грн. підлягає стягненню з відповідача на користь держави.

Керуючись ст. ст.2, 12, 13, 76-81, 137, 141, 259, 263-265 ЦПК України,-

ВИРІШИВ:

Позовну заяву ОСОБА_1 задовольнити.

Визнати неправомірною відмову Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі Філії Сумське обласне управління АТ «Ощадбанк» надати відповідь по суті на звернення ОСОБА_1 від 11.02.2021 року.

Зобов`язати Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі Філії Сумське обласне управління АТ «Ощадбанк» (м.Суми, вул.Горького,32, ) надати ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , рнокпп НОМЕР_1 ) відповідь по суті на звернення ОСОБА_1 від 11.02.2021 року з урахуванням вимог, встановлених ст.56 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ст.9 Закону України «Про споживче кредитування».

Стягнути з Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі Філії Сумське обласне управління АТ «Ощадбанк» на користь держави 908грн. судового збору.

На рішення суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення може бути подана апеляційна скарга до Сумського апеляційного суду. При оголошенні вступної та резолютивної частини судового рішення апеляційна скарга подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Суддя О.А. Котенко