Справа № 363/2119/21
Провадження № 2/366/702/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

11 листопада 2021 смт. Іванків

Іванківський районний суд Київської області у складі:

головуючого - судді Слободян Н.П.,

за участю секретаря судових засідань Німченко Н.Ю.,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Акціонерний комерційний банк «Конкорд» до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитом,

ВСТАНОВИВ:

Короткий виклад позовних вимог

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 17.10.2019 між Акціонерним товариством «Акціонерний комерційний банк «КОНКОРД» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір про надання кредитних коштів шляхом безготівкового зарахування кредитних коштів на картковий рахунок у розмірі 50 000 грн. терміном з 17.10.2019 по 16.10.2021 зі сплатою мінімального щомісячного платежу, який включає сплату процентів у розмірі 35% річних. Відповідачем порушені договірні зобов`язання по сплаті коштів за наданий йому кредит, що призвело до виникнення заборгованостіу сумі 76 626,97 грн., з них: 50000 грн. прострочена заборгованість за кредитом, 1438,36 грн. поточна заборгованість за відсотками, 15544,96 грн. прострочені відсотки за кредитом, 76,29 грн. санкції за порушення строків погашення кредитної заборгованості, 4567,36 грн. прострочена заборгованість РКО (щомісячна плата за обслуговування поточних рахунків згідно п.2 Тарифів банку), 5000 грн. щорічна оплата згідно п.1 Тарифів банку, які позивач і просить стягнути з відповідача разом із судовими витратами, з посиланням на те, що відповідачем в добровільному порядку належним чином умови кредитного договору не виконуються.

Рух справи

31.05.2021 позов надійшов до Вишгородського районного суду Київської області.

Ухвалою судді від 05.08.2021 справу передано на розгляд Іванківського районного суду Київської області за підсудністю.

16.09.2021 справа надійшла до Іванківського районного суду та передана судді Слободян Н.П.

21.09.2021 у справі відкрите провадження. Вирішено справу розглядати в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін Перше судове засідання призначене на 20.10.2021, яке, через неявку сторін, відкладене на 11.11.2021.

Позиції сторін

У судове засідання представник позивача не з`явився, про дату, час і місце його проведення повідомлено належним чином. 10.11.2021 до суду надійшла заява, про те, що позов підтримує, просить справу розглянути без її участі, не заперечує проти ухвалення заочного рішення.

Відповідач у судове засідання також не з`явився, про дату, час і місце проведення судового засідання повідомлявся шляхом надіслання на зареєстровану адресу його місця проживання рекомендованої кореспонденції, яка повернулась з відміткою, що «адресат відсутній за вказаною адресою». Як вбачається з листа старости села Володарка Поліського району Київської області № 112 від 09.07.2021, відповідач зареєстрований в АДРЕСА_1 , проте, за цією адресою та на території старостинського округу № 1 ніколи не проживав і не проживає. Згідно з п.4 ч.8 ст. 128 ЦПК України днем вручення повістки відповідачу є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відсутність особи за адресою місця проживання, що зареєстрована у встановленому законом порядку ( 22.10.2021). Відтак, відзиву на позовну заяву у встановлений судом строк відповідач не подав.

Згідно з ч. 2 ст. 282 ЦПК України, розгляд справи і ухвалення рішення проводяться за правилами загального чи спрощеного позовного провадження з особливостями, встановленими цією главою.

Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Згідно з ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

З урахуванням викладеного, судом було ухвалено провести розгляд справи за відсутності сторін по справі на підставі наявних в матеріалах справи документів у відповідності до ст.ст. 280, 281 ЦПК України ( заочний розгляд справи). Відповідно до ст. 247 ЦПК України суд розглядає справу за відсутності позивача і відповідача без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Встановлені судом обставини та відповідні їм правовідносини

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає задоволенню частково, з наступних підстав.

Судом встановлено, що 20.09.2021 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Акціонерний комерційний банк «КОНКОРД» із заявою про відкриття поточного рахунку та надання платіжної картки/Договір платіжної картки № 92.06.012916 та заявою про обслуговування платіжної картки та отримав у Позивача платіжну картку № НОМЕР_1 та платіжну картку № НОМЕР_2 .

17.10.2019 року АТ «Акціонерний комерційний банк «КОНКОРД» та АТ «Акціонерний комерційний банк «КОНКОРД» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 60.06.000687 про надання кредитних коштів шляхом безготівкового зарахування кредитних коштів на картковий рахунок НОМЕР_3 у розмірі 50 000 грн. терміном з 17.10.2019 по 16.10.2021 зі сплатою мінімального щомісячного платежу, який включає сплату процентів у розмірі 35%. Договір укладено шляхом надання підписаної позичальником Заяви про надання кредиту та акцептованої банком. Поданням та підписанням Заяви про приєднання до Публічного договору комплексного обслуговування фізичних осіб в АТ «АКБ «КОНКОРД» відповідач підтвердив, що розуміє та погоджується з тим, що за умови підписання цієї заяви ним та підписання й скріплення печаткою зі сторони банку та надання кредиту (що разом вважається акцептом банку) ця заява разом з графіком платежів, розрахунком сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, публічним договором та тарифами банку складають кредитний договір, строк дії якого зазначений в Розділі 13 цієї заяви в графі - строк кредиту. Погодився з тим, що процента ставка по Кредиту є фіксованою. Зобов`язався щомісячно здійснювати оплату процентів, нарахованих за користування кредитом в попередньому календарному місяці, комісії (за наявності), частини заборгованості по кредиту (якщо це передбачено умовами відповідного банківського продукту/послуги) та іншої заборгованості згідно із кредитним договором та/або діючими тарифами (далі - обов`язковий платіж). Обов`язковий платіж здійснюється в строк та в розмірі, зазначеному в тарифах та/або в графіку платежів/розрахунку сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки. Ознайомлений з тим, що сума обов`язкового платежу може бути збільшена на суму прострочених зобов`язань по кредиту, пені та іншої заборгованості згідно з кредитним договором та діючими тарифами. Отримати інформацію про розмір поточного обов`язкового платежу може в установі банку, або зателефонувавши до контакт центру. За недотримання строку сплати обов`язкового платежу, банк переносить суму простроченого зобов`язання на відповідні рахунки обліку простроченої заборгованості та має право нараховувати підвищені проценти, додаткову комісію, пеню, штраф згідно з умовами кредитного договору та/або тарифами. Також позичальник ознайомлений з тим, що банк має право змінювати тарифи, без укладання додаткових угод або договорів про зміну кредитного договору та/або публічного договору, з повідомленням про такі зміни відповідно до умов публічного договору.

На підставі Заяви позичальника від 17 жовтня 2019 року йомувідкрито особовий рахунок у гривні , тип картки «VISA-Infinite».

До кредитного договору № 60.06.000687 від 17 жовтня 2019 року банк додав Публічний договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «АКЦІОНЕРНИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «КОНКОРД» та тарифні пакети на випуск та обслуговування елітних банківських платіжних карток АТ «АКБ «КОНКОРД».

Протягом періоду з 17.10.2019 по 16.10.2021 включно, ліміт кредитних коштів ОСОБА_1 було використано в повному обсязі.

Кредит ОСОБА_1 надавався за тарифним пакетом на випуск та обслуговування елітних банківських платіжних карток АТ «АКБ «Конкорд» «VISA-Infinite».

Перша активна операція по рахунку ОСОБА_1 була проведена 18.10.2019 року у сумі 1310 грн. та 43500 грн., що підтверджується випискою по рахунку.

Згідно з п. 8.3. Тарифів банку, процентана ставка за користування кредитним лімітом (овердрафтом) у пільговий період 0,01 % річних. Пільговий період розпочинається з моменту виникнення заборгованості за овердрафтом/кредитною лінією та тарифами і розповсюджується на кожну транзакцію окремо. Картка боржника ОСОБА_1 працювала у пільговому період і до 30.11.2019.

Станом на 30.11.2019 заборгованість ОСОБА_1 складала 52148,72 грн., яку він мав сплатити до 30.11.2019, щоб надалі залишатися у пільговому періоді.

Впродовж періоду з 29.11.2019 по 22.10.2020 погашення заборговоності відбувалось частково, клієнт сплатив 9936,74 грн. за нарахованими відсотками, у зв`язку з чим були нараховані відсотки за стандартною ставкою 35% річних.

За період з грудня 2020 по травень 2021 нарахована заборгованість за процентами склала 15544.96 грн.

Починаючи з жовтня 2020 року клієнт ОСОБА_1 припинив сплачувати відсотки в повному обсязі, у зв`язку з чим вони були перенесені в рахунок простроченої заборгованості по відсотках.

Таким чином, в подальшому усі нараховані відсотки, по строку були перенесені на рахунки простроченої заборгованості.

Згідно з п.п. 7.4-7.5 Тарифів банку, які є додатком до договору, на суму простроченої заборгованості нараховується:

-плата за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості (від суми заборгованості, відсотків на день) складає 7%+10 грн. на місяць чи 84%+10 грн. річних (у зв`язку з пандемією даний тариф застосовується з 20.03.2020 за стандартною ставкою згідно з договором);

-санкції за порушення строків погашення заборгованості 84% річних+10 грн. за кожний день (у зв`язку з пандемією даний тариф застосовується з 20.03.2020 за стандартною ставкою згідно з договором).

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 станом на 14 травня 2021 року становить 76626 грн. 97 коп., з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 50000 грн., поточна заборгованість за відсотками - 1 438,36 грн., прострочені відсотки за кредитом - 15544 грн. 96 коп., санкції за порушення строків погашення кредитної заборгованості - 76 грн. 29 коп., прострочена заборгованість РКО - 4567,36 грн., заборгованість за щорічну оплату - 5000,00 грн.

11 листопада 2020 року банк направив на адресу відповідача лист-вимогу № 1538, в якій вимагав негайно сплатити заборгованість за кредитним договором №60.06.000687 від 17 жовтня 2019 року.

Спір між сторонами виник з договірних правовідносин, які врегульовані нормами Цивільного кодексу України в частині позики та договору кредиту, а також регулюються загальними положеннями про договір та зобов`язання.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «АКБ «КОНКОРД»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633-634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

В наданих позивачем Публічному договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та тарифних пакетах на випуск та обслуговування елітних банківських платіжних карток АТ «АКБ «КОНКОРД» зазначена фіксована процента ставка в розмірі 35 % річних та штрафні санкції, які застосовуються банком у разі прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит позичальник, зокрема пеня та штрафи в розмірі 7% + 10 грн. на місяць від щоденних залишків простроченої заборгованості по кредиту та процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів в розмірі 84% річних на прострочений платіж по кредиту / нарахованим процентам.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти й визначені договором відсотки за користування ними в добровільному порядку позивачу не повернуті, що свідчить про порушення його прав, а тому позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд, шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та погоджених сторонами відсотків та штрафних санкцій, відтак, позовні вимоги підлягають задоволенню.

Крім того, представником позивача представлене документальне підтвердження понесених ним судових витрат, які слід стягнути з відповідача згідно зі ст. 141 ЦПК України.

На підставі викладеного та керуючись статтями 259, 265, 268, 279-280, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовну заяву задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акціонерний комерційний банк «КОНКОРД» суму заборгованості за кредитним договором № 60.06.000687 від 17 жовтня 2019 року в розмірі 71983 грн. 32 коп., з них: 50000 грн. прострочена заборгованість за кредитом, 1438,36 грн. поточна заборгованість за відсотками, 15544,96 грн. прострочені відсотки за кредитом, 76,29 грн. санкції за порушення строків погашення кредитної заборгованості, 4567,36 грн. прострочена заборгованість РКО (щомісячна плата за обслуговування поточних рахунків згідно п.2 Тарифів банку), 5000 грн. щорічна оплата згідно п.1 Тарифів банку

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акціонерний комерційний банк «КОНКОРД» сплачений судовий збір в розмірі 2 270 грн.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Київського апеляційного суду через Іванківський районний суд Київської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення (16.11.2021).

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування сторін:

Позивач: АТ «Акціонерний комерційний банк «КОНКОРД» (49000, м. Дніпро, пл. Троїцька буд, 2, )

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт № НОМЕР_4 , виданий 14 вересня 2017 року органом № 8103, РНОКПП НОМЕР_5 , остання відома адреса: АДРЕСА_1 .

Суддя Н.П. Слободян