Справа № 373/1689/21
Номер провадження 2/373/883/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 листопада 2021 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі:

головуючого судді Опанасюка І.О.,

за участю:

секретаря судових засідань Товстої В.О.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу № 373/1689/21 за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення суми кредитної заборгованості

встановив:

Начальник Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» Крючков С.С. звернувся до суду з вказаним позовом та просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії-головне управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» суму кредитної заборгованості у розмірі 17699 грн 67 коп. Також просить стягнути з відповідача витрати по сплаті судового збору у розмірі 2270 грн. 00 коп.

Позов обґрунтовано тим, що 16 жовтня 2012 між АТ «Державний ощадний банк України» в особі територіального відокремленого безбалансового відділення №0026/020 філії -головного управління по м. Києву та Київській області та ОСОБА_1 був укладений договір про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки № НОМЕР_1 . За умовами вказаного договору відповідачу було відкрито рахунок № НОМЕР_2 за тарифним пакетом «Зарплатний» в гривні та надано платіжну картку Mastercard Debit Standart,тарифи за користування платіжною карткою розміщені на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні банку.

У відповідності до рішення кредитного комітету від 26 грудня 2012 та додатку 3 до договору про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки № НОМЕР_1 відповідачу встановлено кредитний ліміт 14 січня 2013 встановлено кредитний ліміт 15000 грн 00 коп. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 24% річних за користування кредитних коштами.

19 жовтня 2017 між АТ «Державний ощадний банк України» в особі територіального відокремленого безбалансового відділення №0026/020 філії -головного управління по м. Києву та Київській області та ОСОБА_1 укладено заяву про приєднання №134435311 та заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (пролонгація дії кредитного ліміту, зміна відсоткової ставки) до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки)

Взятий на себе обов`язок банк виконав належним чином, в той час як позичальник ОСОБА_1 належним чином своїх договірних зобов`язань не дотримав, у зв`язку із чим станом на 24 червня 2021 року утворилась заборгованість за вказаним договором у розмірі 17699 грн 67 коп., з яких: 14997 грн 39 коп. прострочена заборгованість по кредиту; 1590 грн 12 коп. прострочена заборгованість за відсотками; 3 грн. 00 коп. комісія; 1 грн 75 коп. пеня за несвоєчасне погашення відсотків; 301 грн 18 коп. - 3% річних на суму простроченого кредиту; 36 грн. 17 коп. - 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів; 686 грн 26 коп. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення кредиту; 85 грн 55 коп. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів; сума сплаченої пені - 1 грн 75 коп.

Ухвалою від 22 вересня 2021 року відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін та проведення судового засідання.

Відповідачу було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі подати відзив на позовну заяву та роз`яснено, що розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін проводиться за його клопотанням, яке він може подати в строк для подання відзиву на позов.

У встановлений судом строк відповідачем, який належним чином повідомлений про розгляд справи в порядку спрощеного провадження, не надано відзиву на позов без поважних причин, а тому суд вирішує спір за наявними матеріалами справи, відповідно до ч.2 ст.191 ЦПК України.

Зважаючи на відсутність клопотань сторін щодо розгляду справи у судовому засіданні та незначну складність спору, суд не вбачає підстав для проведення судового засідання, а тому справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України.

Судом встановлено наступне.

Частина 1 ст.15 ЦК України закріплює право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства (ч.2 ст.15 ЦК України).

Так, за ст.11 ЦК України, цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки.

Договір, в тому числі і договір кредиту, є підставою виникнення цивільних прав та обов`язків.

В силу ст. ст. 509, 525-526, 598, 610, 611, 622 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст.11 ЦК України.

Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості і виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Сторони по зобов`язанню повинні сприяти одна одній у належному його виконанні, а у разі виникнення труднощів у однієї із сторін - всіляко сприяти зменшенню збитків.

Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Особа, яка порушила зобов`язання (не виконала його, або виконала з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання) повинна нести негативні наслідки такої поведінки, а саме, сплатити в межах позовної давності неустойку і відшкодувати збитки.

При цьому, сторона не звільняється від виконання зобов`язання в натурі.

Зазначене у повній мірі стосується і кредитних зобов`язань, які не виконані належним чином.

Разом з тим, відповідно до ч.ч.1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).

Частиною другою ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

З матеріалів справи вбачається, що 16 жовтня 2012 між АТ «Державний ощадний банк України» в особі територіального відокремленого безбалансового відділення №0026/020 філії -головного управління по м. Києву та Київській області та ОСОБА_1 був укладений договір про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки № НОМЕР_1 .

Згідно п.1.1.1. та п.1.1.2 вказаного договору відповідачу було відкрито рахунок № НОМЕР_2 за тарифним пакетом «Зарплатний» в гривні та надано платіжну картку Mastercard Debit Standart,тарифи за користування платіжною карткою розміщені на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні банку.

У відповідності до рішення кредитного комітету від 26 грудня 2012 та додатку 3 до договору про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки № НОМЕР_1 відповідачу встановлено кредитний ліміт 14 січня 2013 встановлено кредитний ліміт 15000 грн 00 коп.

Відповідно до п.1.1.4. договору №1344353 процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 24% річних за користування кредитних коштами.

19 жовтня 2017 між АТ «Державний ощадний банк України» в особі територіального відокремленого безбалансового відділення №0026/020 філії - головного управління по м. Києву та Київській області та ОСОБА_1 укладено заяву про приєднання №134435311 та заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (пролонгація дії кредитного ліміту, зміна відсоткової ставки) до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

Відповідно пункту 6.6.1 заява процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 18,00 (тридцять) процентів річних за користування кредитними коштами.

Відповідно пункту 6.5.2. заяви процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 0,001 (нуль цілих і одна тисячна) процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс- періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки.

Відповідно пункту 6.5.3 заяви комісійна винагорода за обслуговування використаної частини встановленого кредиту складає 0,00 (нуль цілих і нуль сотих) процентів від використаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно.

Відповідно пункту 6.11 заяви передбачено, що відповідач ознайомлений та погодився з правилами користування карткою, тарифами, які діють на дату підписання цієї заяви про приєднання.

Відповідно пункту 6.7 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту у розмірі обов`язкового щомісячного платежу , також клієнт має право провести повне чи часткове погашення кредиту.

Відповідно до пункту 6.9 заяви датою укладення кредитного договору є дата підписання встановлення відновлювальної кредитної лінії уповноваженим представником банку, датою надання кредиту є дата використання клієнтом кредиту.

У пункті 1.8 основного договору йдеться про те, що банк зобов`язується надати клієнту кредит на умовах, передбачених кредитним договором.

Відповідно до п.п.1.15.1 клієнт зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та у повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та платежі, передбачені кредитним договором.

Відповідно пункту 1.17 за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти у порядку та розмірах, визначених у заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії та у додатку №1 до договору.

З розрахунку заборгованості за договором вбачається, що у відповідача станом на 24 червня 2021 року утворилась заборгованість у розмірі 17699 грн 67 коп., з яких: 14997 грн 39 коп. прострочена заборгованість по кредиту; 1590 грн 12 коп. прострочена заборгованість за відсотками; 3 грн. 00 коп. комісія; 1 грн 75 коп. пеня за несвоєчасне погашення відсотків; 301 грн 18 коп. - 3% річних на суму простроченого кредиту; 36 грн. 17 коп. - 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів; 686 грн 26 коп. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення кредиту; 85 грн 55 коп. втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів; сума сплаченої пені - 1 грн 75 коп.

Щодо вимог у частині стягнення комісії на користь банку.

Згідно із ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» від 07грудня 2000 року, який набрав чинності 17 січня 2001 року, відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного Банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг.

Банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом.

Відповідно до частин 6, 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року, який набрав чинності 10 червня 2017 року, споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені у договорі про споживчий кредит. Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Відповідно до п.3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного Банку України від 10травня 2007року №168 (які діяли на час виникнення спірних правовідносин), банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача, тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).

Конституційний Суд України в своєму рішенні щодо офіційного тлумачення положень пунктів 22, 23 ст. 1, ст. 11, ч. 8 ст. 18, ч. 3 ст. 22 Закону України «Про захист прав споживачів» у взаємозв`язку з положеннями ч. 4 ст. 42 Конституції України (справа про захист прав споживачів кредитних послуг) від 10 листопада 2011 року зазначив, що положення частини четвертої - одинадцятої статті 11 Закону передбачають такі права споживача, які за своїм змістом можливо реалізувати лише під час виконання договору споживчого кредиту. Зокрема, це право споживача протягом певного терміну відкликати згоду на укладення договору про надання споживчого кредиту без пояснення причин; не бути примушеним під час виконання кредитного договору сплачувати платежі, встановлені на незаконних засадах; достроково повернути споживчий кредит; не бути примушеним достроково повернути суму споживчого кредиту у разі незначних порушень договору; бути захищеним від суспільного поширення інформації про несплату боргу тощо.

Згідно ч. 3 ст.13 ЦК України не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах.

Відповідно до ст.3 ЦК України принципи справедливості, добросовісності та розумності є однією із фундаментальних засад цивільного права, спрямованою, у тому числі, на утвердження у правовій системі України принципу верховенства права. При цьому добросовісність означає прагнення особи сумлінно використовувати цивільні права та забезпечити виконання цивільних обов`язків, що зокрема підтверджується змістом ч.3 ст.509 цього Кодексу. Отже, законодавець, навівши у тексті ЦК України зазначений принцип, установив у такий спосіб певну межу поведінки учасників цивільних правовідносин, тому кожен із них зобов`язаний сумлінно здійснювати свої цивільні права та виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями (бездіяльністю) шкоди правам та інтересам інших осіб.

Разом з тим, у пункті 6.5.3 заяви комісійна винагорода за обслуговування використаної частини встановленого кредиту складає 0, 00 (нуль цілих і нуль сотих) процентів від використаної частини встановленого кредиту.

При цьому, позивач нарахував комісію за послуги, що супроводжують кредит за рахунок позивача що є незаконним.

Зазначене узгоджується з правовою позицією Верховного Суду України, викладеною в постанові від 16 листопада 2016 року у справі №6-1746цс16.

Таким чином, позовні вимоги банку про стягнення заборгованості за комісією є необґрунтованими з вищевказаних підстав і до задоволення не підлягають.

Таким чином позов підлягає частковому задоволенню на суму 17696 грн 67 коп.

При цьому, відсутність відзиву на позов із запереченнями відповідача суд не розцінює як визнання позовних вимог, оскільки подання заперечень на позов є правом, а не обов`язком відповідача і не звільняє позивача від доведення певних обставин як то передбачено ч. 3 ст. 12 та ч.1 ст.81 ЦПК України.

Судовий збір, сплачений позивачем у розмірі 2270 грн, що відповідно до положень Закону України «Про судовий збір» є мінімальним розміром за подання позову майнового характеру юридичною особою та достатнім у цій справі, підлягає стягненню з відповідача на користь позивача в силу ст. 141 ЦПК України.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 76-80, 81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення суми кредитної заборгованості- задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії-головне управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» суму кредитної заборгованості за договором №1344353 від 16 листопада 2012 року у розмірі 17696 (сімнадцять тисяч шістсот дев`яносто шість ) гривень 67 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» судовий збір в розмірі 2270 (дві тисячі двісті сімдесят) грн 00 коп.

В решті позовних вимог відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

позивач - Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк», місцезнаходження: вул. Володимирська, 27, м. Київ, 01001; ;

відповідач - ОСОБА_1 , місце проживання : АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Судове рішення не проголошувалося в силу ч. 4 ст. 268 ЦПК України.

Суддя І. О. Опанасюк