Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

18 січня 2021р. Хортицький районний суд м.Запоріжжя у складі:

головуючого судді - Мурашової Н.А.

за участю секретаря - Бойко Л.Л.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Запоріжжі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк», місце знаходження: м.Київ, вул.Андріївська, буд.4, до ОСОБА_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

25.10.2019р. (штамп на поштовому конверті) позивач звернувся до суду з вказаним позовом, який мотивує тим, що між ПАТ «Банк Ренесанс Капітал» та ОСОБА_1 13.02.2014р. було укладено кредитний договір №6, відповідно до якого Банк надав, а відповідачка отримала в кредит грошові кошти в сумі 10 843,40грн.. З 19.07.2016р. ПАТ «Банк Ренесанс Капітал» припинив свою діяльність як юридична особа і його правонаступником є АТ «ПУМБ», тому має право вимагати повернення кредиту на свою користь. Відповідачка належним чином не виконує взятих на себе зобов`язань по поверненню кредиту та сплаті відсотків, у зв'язку з чим станом на 23.07.2019р. утворилась заборгованість в загальній сумі 38778,26грн., яка складається із заборгованості за тілом кредиту - 8652,93грн., заборгованості за відсотками - 4,73грн., заборгованості за комісією - 766,22грн., штрафних санкцій - 29354,38грн.

Просить стягнути з відповідачки заборгованість у зазначеному розмірі та судові витрати по сплаті судового збору в сумі 1921,00грн.

Ухвалою суду від 31.10.2019р. відкрито спрощене позовне провадження у цивільній справі за цим позовом та призначено відкрите судове засідання.

27.11.2019р. від відповідачки надійшов відзив на позов, якому вона позовні вимоги не визнала повністю та зазначила, що кредитний договір було укладено шляхом підписання сторонами пропозиції укласти Договір карткового рахунку та Договір страхування. Підписавши Пропозицію, вона погодилась, що невід`ємною частиною договору є Умови договорів кредитування, відкриття та ведення рахунків, Правила користування платіжними картками Банку та Тарифи за ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб. Однак з цими документами вона не ознайомлювалась, їх не підписувала, у зв`язку з чим не можна вважати, що сторони в належній письмовій формі погодили істотні умови кредитування. Крім Пропозиції укласти договір, інші складові цього договору позивачем до позову взагалі не додані. Також позивач не надав суду належним чином оформлену виписку з банківського рахунку, яка б підтверджувала отримання відповідачкою кредитних коштів, нарахування процентів за користування ними, невиконання нею грошових зобов`язань, період та розмір заборгованості, її складових. Той документ, який доданий Банком, не є первинним бухгалтерським документом і відповідно допустимим доказом. Вважає, що позивач не довів суду належними та допустимими доказами підстави стягнення заборгованості та її розмір. Просить в позові відмовити повністю.

Представник позивача в судове засідання не прибув, подав заяву про розгляд справи у його відсутності, просить позов задовольнити повністю.

Представник відповідачки - адвокат Панченко Б.М. в судовому засіданні позов не визнав повністю з підстав, викладених у відзиві, та додатково зазначив, що цей позов заявлений поза строком позовної давності. В подальшому подав заяву про розгляд справи у його відсутність, просить в задоволенні позову відмовити повністю.

Суд вважає можливим розглянути справу у відсутність зазначених осіб.

Суд, дослідивши матеріали справи, приходить до такого.

Відповідно до ст.15,16 ЦК України, ст.4,5 ЦПК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання, і має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законами України.

За змістом ст.3,6,627 ЦК України в Україні діє принцип свободи договору, відповідно до якого сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно з ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Ст.638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Згідно з ч.1 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Згідно з ст.526,530,629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства. Якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення цього кодексу, що регулюють договір позики.

Так, згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Згідно з ч.2 ст.1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Суд встановив, що 13.02.2014р. ОСОБА_1 звернулась до ПАТ «Банк Ренесанс Капітал» з письмовою пропозицією (офертою) про укладання кредитного договору на умовах, викладеній в ній, а також в розділі 2 Загальних умов договорів кредитування, відкриття та ведення рахунків (далі - Умови), які є невід`ємною частиною цієї Пропозиції.

Вказана Пропозиція прийнята Банком шляхом її підписання в цей же день.

Згідно з ч.2 Пропозиції між Банком та ОСОБА_1 13.02.2014р. укладено споживчий кредитний договір №9, відповідно до якого ОСОБА_1 отримала в кредит грошові кошти в сумі 10946,25 грн., з яких 9730,00грн. з метою оплати товару, 1216,25 грн. для оплати Договору страхування, строком на 10 місяців, зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 0,10% річних, комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 1%.

Згідно з п.3,4 Пропозиції кредит надається на оплату товару - вікна, продавцем якого виступає ТОВ ОСОБА_2 , місце знаходження: АДРЕСА_2 . Оплата здійснюється на рахунок № НОМЕР_1 в ЗРУ ПАТ КБ «ПриватБанк», МФО 313399.

Згідно з Графіком платежів, який є частиною Пропозиції, ОСОБА_1 зобов`язана була здійснювати повернення кредиту та сплату відсотків, комісії щомісячно до 14 числа наступного місця рівними платежами по 1204,59грн.. Вказана сума складалась із основної суми кредиту, процентів за користування ними та комісії за обслуговування кредитної заборгованості. Погашення кредиту повинно здійснюватись на рахунок № НОМЕР_2 в АТ «Банк Ренесанс Капітал», МФО 380010.

Згідно з п.1.1. Загальних умов договорів кредитування, відкриття та ведення рахунків (далі - Умови), кредитний договір - це договір між Позичальником та Банком, який складається з двох невід`ємних частин, а саме цих Умов Договору про надання споживчих кредитів (розділ 2 Умов) та Пропозиції (Оферти) позичальника щодо укладання договору про надання споживчого кредиту.

Згідно з п.2 Умов Банк надає Позичальнику кредит з метою та у сумі, вказаній в Пропозиції, в порядку, передбаченому цим Розділом, а Позичальник зобов`язується оплатити Банку разову комісію, своєчасно та у повному обсязі виплачувати проценти за користування кредитом та комісію, використати його за цільовим призначенням, виконати інші умови та повертати кредит частинами у сумах та терміни, визначені у Графіку платежів, але в будь-якому випадку не пізніше останнього дня строку кредиту, зазначеного в Пропозиції.

Виконання зобов`язань Позичальником за кредитним договором забезпечується штрафом, що ним передбачений.

Згідно з п.3 Умов кредит надається в один із наступних способів, обраним Позичальником та зазначеним в Пропозиції, зокрема, шляхом безготівково перерахування Банком суми кредиту за реквізитами, вказаними Позичальником.

Згідно з п.4 Умов за користування кредитом Позичальник оплачує Банку проценти, розраховані, виходячи з процентної ставки, зазначеної в Пропозиції, від неповерненої суми кредиту. При цьому, у випадку порушення Позичальником зобов`язань з повернення кредиту, передбачених Графіком платежів, нарахування та сплата процентів на суму такої простроченої заборгованості за основною сумою кредиту здійснюється за процентною ставкою 0,01% річних. За обслуговування кредитної заборгованості Позичальник щомісячно оплачує Банку комісію у розмірі, визначеному в Пропозиції, від початкової суми кредиту, наданого Банком. Розрахунок процентів за кредитом здійснюється щоденно за фактичний строк користування кредитом, виходячи з фактичної кількості днів у місяці та у році.

Згідно з п.5 Умов Позичальник зобов`язується щомісячно частинами погашати суму кредиту, сплачувати проценти на суму кредиту та комісію в сумах та терміни, що передбачені Графіком платежів, шляхом безготівкового перерахування коштів на рахунок Банку або поточний рахунок Позичальника, відкритий для зарахування коштів спрямованих на погашення заборгованості, вказаний у Графіку платежів.

Згідно з п.6.2 Умов за повне або часткове прострочення повернення кредиту та/або сплати процентів та/або комісії у терміни, що передбачені Графіком платежів Позичальник зобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 10% від простроченої суми за кожний випадок прострочення, а також за кожний місяць прострочення встановленого терміну від простроченої суми, розрахованої на останній день місячного строку.

З 19.07.2016р. ПАТ «Банк Ренесанс Капітал» припинило свою господарську діяльність як юридична особа і його правонаступником є АТ «Перший Український Міжнародний Банк».

Згідно з наданою позивачем Довідкою від 08.10.2019р. про стан та історію заборгованості за кредитним договором № 9 від 13.02.2014р., за розрахунковий період з 14.03.2014р. по 15.05.2014р. погашена заборгованість 14.03.2014р. за кредитом в сумі 1094,29грн., процентами - 0,84грн, комісією - 109,46грн., 18.06.2019р. - кредитом в сумі 243,38грн., процентами - 0,84грн., комісією - 109,46грн., 11.07.2019р. - кредитом - 355,28грн., 12.08.2019р. - 355,28грн., 18.09.2019р. - кредитом - 140,35грн +104,74грн., процентами - 0,01грн. +0,72грн., комісією - 109,46грн., усього 2624,11грн., з яких по кредиту - 2293,32грн., процентам - 2,41грн., комісії -328,38грн.

Розмір непогашеної заборгованості за розрахунковий період з 14.06.2014р. по 07.10.2019р. становить усього 9423,88грн., з яких тіло кредиту - 8652,93грн., проценти 4,73грн., комісія - 766,22грн.

Заборгованість за неустойкою за період з 13.11.2016р. по 24.01.2019р. становить штраф за відправку повідомлення на уточнення реквізитів - 80,00грн., штраф за прострочення платежів від усією суми простроченої заборгованості - 29 274,38грн.

Згідно з наданою позивачем Випискою з рахунка ОСОБА_1 заборгованість останньої перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором № 9 від 13.02.2014р. станом на 03.10.2019р. становить 38778,26грн., в т.ч. заборгованість за тілом кредиту - 8652,93грн., заборгованість за відсотками - 4,73грн., заборгованість за комісією - 766,22грн., неустойка за порушення зобов`язань - 29354,38грн.

Відповідно до ст.12,13,81 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

З`ясувавши повно, всебічно та об`єктивно обставини справи, оцінивши за своїм внутрішнім переконанням надані сторонами докази з точки зору їх належності, допустимості, достовірності, а також достатності і взаємозв`язку, суд вважає встановленим та доведеним, що 13.02.2014р. між ПАТ «Банк Ренесанс Капітал» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір.

При цьому, суд виходить з того, що сторони є вільними в укладанні договору та визначенні його умов. За загальними правилами договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, і підписаний ними.

Якщо договір укладається в письмовій формі, він є укладеним з моменту його підписання сторонами.

За змістом ст.1054,1055 ЦК України кредитний договір укладається в письмовій формі і його істотними умовами, як правило, є розмір кредитних коштів, процентів за користування ними, інших платежів, умови його надання та повернення, інші права та обов`язки сторін. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (недійсним в силу закону).

Отже, моментом укладання кредитного договору є момент підписання сторонами письмового документу, в якому містяться істотні для даного виду договорів умови.

Як встановлено судом, кредитний договір між ПАТ «Банк Ренесанс Капітал» та ОСОБА_1 був укладений шляхом звернення ОСОБА_1 з письмовою Пропозицією (офертою) до Банку і прийняттям (акцептом) ним цієї пропозиції, що підтверджується підписами сторін договору на цій Пропозиції.

Крім того, цей кредитний договір є договором приєднання, оскільки складається не тільки з Пропозиції позичальника, але й Загальних умов договорів кредитування, відкриття та ведення рахунків в ПАТ «Банк Ренесанс Капітал», про що прямо зазначено в цих документах. Невід`ємною частиною цього договору також є Графік платежів.

Вказані документи додані позивачем до позовної заяви і суд, проаналізувавши їх зміст, вважає, що вони містять усі істотні умови кредитного договору, а саме, визначають розмір кредиту, його цільове призначення, строк та порядок його повернення, розмір та порядок нарахування/сплати процентів за користування ним та інших обов`язкових платежів, визначають права та обов`язки сторін, встановлюють відповідальність за їх порушення.

Отже, суд вважає, що кредитний договір №9 від 13.02.2014р. укладений з дотриманням письмової форми, як того вимагають ст.207,1055 ЦК України, його дійсність жодною стороною не оспорена, у зв`язку з чим він є чинним та обов`язковим для виконання.

Факт укладання кредитного договору з дотриманням вимог чинного законодавства підтверджується наданими позивачем копіями Пропозиції (оферти) ОСОБА_1 від 13.02.2014р. з Графіком платежів та Загальних умов договорів кредитування, відкриття та ведення рахунків в ПАТ «Банк Ренесанс Капітал», які містять підпис ОСОБА_1 і які суд вважає належними та допустимими доказами.

При ухваленні рішення суд відхиляє доводи відповідачки та її представника про те, що Банк не надав доказів укладання кредитного договору в письмовому вигляді та відповідно погодження сторонами істотних умов кредитування, а також те, що вона не ознайомлювалась із Загальними умовами договорів кредитування, відкриття та ведення рахунків,оскільки ці доводи об`єктивно спростовуються вищевикладеними обставинами.

Вказані вище письмові документи, які складають кредитний договір, містять підпис ОСОБА_1 .. Факт підписання нею кредитного договору особисто під час судового розгляду відповідачкою та її представником не заперечувався і жодними доказами не спростований.

Суд вважає, що підписуючи вказані документи, ОСОБА_1 свої підписом підтвердила, що належним чином у повному обсязі отримала від Банку інформацію, визначену ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», зокрема, щодо особи кредитодавця, кредитних умов, орієнтовну сукупну вартість кредиту тощо, а також погоджується з істотними умовами кредитного договору і приймає на себе відповідні зобов`язання.

Жодних доказів того, що відповідачка відмовилась від укладання кредитного договору на визначених в ньому умовах, зверталась до Банку з приводу його зміни або розірвання, з приводу неналежного виконання Банком своїх зобов`язань тощо, суду не надано.

Разом з тим, вирішуючи спір, суд виходить з того, що позивач як правонаступник первісного кредитора, звертаючись до суду з вимогами про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором № 9 від 13.02.2014р. в порушення вимог ст.12,13,81 ЦПК України не надав суду належних, допустимих, достовірних та достатніх доказів на підтвердження того, що Банк як кредитодавець виконав своє зобов`язання з надання кредиту ОСОБА_1 і перерахував відповідну суму на оплату товару (вікна) за вказаними в Пропозиції реквізитами, що відповідачка ОСОБА_1 порушила своє зобов`язання з повернення кредиту та сплати процентів, комісії у визначені Графіком платежів розмірах та строки, що спричинило виникнення заборгованості, а також розміру цієї заборгованості, визначеного відповідно до погоджених сторонами в кредитному договорі умов.

Так, на підтвердження своїх вимог позивач надав Довідку про стан та історію заборгованості за кредитним договором та Виписку з рахунка ОСОБА_1 ..

Як встановлено судом, ці документи складені представником Банку в односторонньому порядку перед зверненням до суду з цим позовом, фактично є аналітичним документом і не містять жодних реквізитів первинних бухгалтерських документів, у зв`язку з чим відхиляються судом як неналежні та недопустимі докази.

В даному випадку суд враховує, що операційна діяльність банку полягає у технологічних процесах, пов`язаних з документуванням інформації за операціями банку, проведенням їх реєстрації у відповідних регістрах, перевірянням, вивірянням та здійсненням контролю за операційними ризиками. Банк зобов`язаний забезпечити документування всіх операцій, що здійснюються ним та його відокремленими підрозділами (складання первинних документів і регістрів бухгалтерського обліку).

Первинні документи є підставою для бухгалтерського обліку операцій банку, за змістом класифікуються на касові (оформлення операцій з готівкою) та меморіальні (для здійснення безготівкових розрахунків із банками, клієнтами, списання коштів з рахунків та внутрішньобанківських операцій), і мають містити обов`язкові реквізити, які визначені нормативно-правовими актами Національного банку України.

Інформація, що міститься в первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов`язаних рахунках бухгалтерського обліку.

Особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня. Особові рахунки та виписки з них також мають містити обов`язкові реквізити визначені нормативно-правовими актами Національного банку України, зокрема, номер особового рахунку; дати здійснення операцій, код банку, у якому відкрито рахунок, код валюти, суму вхідного залишку за рахунком, код банку-кореспондента, номер рахунку кореспондента, номер документа, суму операції (відповідно за дебетом або кредитом), суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку, суму вихідного залишку.

Виписка з особового рахунку клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Основні вимоги щодо бухгалтерського обліку та бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України на даний час встановлені Положенням

про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженим постановою Правління

Національного банку України від 04.07.2018р. №75, яка набрала чинності 07.07.2018р. (до цього часу діяло Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затверджене постановою Правління Національного банку України від 18.06.2003р. №254).

Жодних первинних бухгалтерських документів, складених у відповідності до вказаних Положень, які б підтверджували факт виникнення та розмір заборгованості відповідачки ОСОБА_1 за кредитним договором № 9 від 13.02.2014р., враховуючи при цьому, що за його умовами повернення кредиту та процентів, комісії повинно було здійснюватись на рахунок позичальника в Банку позивача, останній суду не надав, що свідчить про недоведеність позивачем своїх позовних вимог і є підставою для відмови в задоволенні позову.

Доводи представника відповідачки про застосування строку позовної давності суд відхиляє, оскільки захисту в межах такого строку підлягає порушене право, а в даному випадку позивач не довів факту порушення своїх прав, що є самостійною підставою для відмови в задоволенні позовних вимог.

На підставі вищевикладеного, в задоволенні позову АТ «ПУМБ» слід відмовити повністю.

Керуючись ст.3,6,11,15,16,207,526,530,610,627,629,634,638,640,1049,1054,1055,1056-1 ЦК України, ст.2,4,5,12,13,76-82,89,141,259,263-265 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

В задоволенні позову Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк»до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити повністю.

Рішення суду може бути оскаржене до Запорізького апеляційного суду через Хортицький районний суд м.Запоріжжя протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Н.А. Мурашова

18.01.2021