Справа № 629/4550/21
Номер провадження 2/629/1328/21
16.11.2021 року Лозівський міськрайонний суд Харківської області в складі головуючого судді Ткаченко О.А., за участю секретаря Авраменко О.С, розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовною заявою ОСОБА_1 до Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» про захист прав споживачів та стягнення коштів, -
Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача у якому просить суд знати неправомірними дії АТ КБ «Приватбанк» в частині автоматичного списання грошових коштів з карткового рахунку № НОМЕР_1 , зареєстрованого на його ім`я та стягнути з АТ КБ «Приватбанк» на його користь грошові кошти у розмірі 600 грн., посилаючись на те, що він має вказаний рахунок, з якого АТ КБ «Приватбанк» самовільно, без його письмової згоди, списав 600 грн. заробітної плати в рахунок погашення заборгованості по кредиту. На його неодноразові звернення відповідач відмовив у поверненні списаних коштів мотивуючи тим, що він має заборгованість по кредиту і застосування договірного списання обов`язкового платежу за кредитом не є порушенням законодавства України. З чим останній не погоджується, оскільки при підписанні ним анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк» заперечує факт укладання між ним та банком договору, за умовами якого він доручав банку списувати грошові кошти з його карткового рахунку, оскільки вказана анкета-заява не містила таких умов.
Позивач ОСОБА_1 та його представник ОСОБА_2 у судовому засіданні на задоволенні позовних вимог наполягали, з викладених у ньому підстав.
Представник відповідача ОСОБА_3 у судове засідання не з`явилася, надала відзив на позов, згідно якого просила відмовити позивачу у задоволенні позовних вимог, оскільки 10.11.2015 ОСОБА_1 підписав анкету-заявку про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк» та отримав кредит. Свої зобов`язання за кредитом не виконав, у зв`язку з чим банк здійснив списання коштів з його карткового рахунку в рахунок погашення заборгованості по кредиту. ОСОБА_1 був додатково ознайомлений з Умовами та Правилами, котрі змінювалися на відповідному проміжку часу, шляхом підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 10.06.2020, в якому було зазначено всі істотні умови договору, в т.ч. вказано відсоткову ставку та порядок повернення кредиту, а саме щодо доручення банку при настанні термінів платежів здійснювати списання грошей у валюті кредитного ліміту з усіх його рахунків, відкритих в банку, та рахунків, що будуть відкриті ним у банку в майбутньому. Отже, ОСОБА_1 , своїм підписом підтвердив, що йому було надано повну інформацію щодо надання банківських послуг. Отже, між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір та погоджено умови кредитування.
В п.4 Заяви про приєднання міститься розділ, що регулює порядок повернення кредиту, а саме: п.2.1.1.3.1.сторони на підставі ст.1048,1054,1056-1 ЦК України визначили цим договором розмір та порядок погашення кредиту, сплати процентів. Погашення кредиту та процентів здійснюється клієнтом щомісяця в такому порядку: - клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його рахунку, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором, 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`зань клієнта за цим Договором (здійснювати договірне списання). В разі, якщо у клієнта повністю використаний кредитний ліміт та/або в разі виникнення у клієнта прострочених зобов`язань за договором, доручення клієнта про договірне списання за рахунок кредитного ліміту не застосовується, крім погашення процентів в порядку та на умовах, визначених абзацом другим п.2.1.1.3.1., погашення кредиту та процентів здійснюється шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі Мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту; при цьому, якщо до 25 числа (включно) календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, клієнт самостійно не здійснить платіж в готівковій або безготівковій формі у розмірі Мінімального платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, клієнт доручає банку при настанні термінів платежів здійснювати списання грошей у валюті кредитного ліміту з усіх рахунків клієнта, відкритих в Банку, та рахунків, що будуть відкриті клієнтом банку в майбутньому, в розмірі заборгованості, яка підлягає сплаті Банку за цим Договором (здійснювати договірне списання). В разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, зобов`язання клієнта вважаються простроченими. При цьому сторони, на підставі ст.1 ЗУ «Про споживче кредитування» узгодили, що доручаючи банку здійснити договірне списання на оплату відсотків за користування кредитом за рахунок кредитного ліміту, клієнт використовує кредитні кошти на споживчу ціль, а саме - здійснює трату на оплату послуг банку за цим договором. 2.1.1.3.2. мінімальний обов`язковий платіж - розмір боргових зобов`язань, розрахованих в процентах від загальної заборгованості, які щомісяця повинен сплачувати клієнт протягом строку кредиту. Під загальною заборгованістю сторони узгодили заборгованість у розмірі використаного кредитного ліміту, процентів за користування кредитом, заборгованість за несанкціонованим овердрафтом, пенею, штрафам (якщо вони мали місце). Розмір мінімального обов`язкового платежу визначений тарифами, залежить від виду картки та залежить від тривалості прострочення виконання зобов`язань клієнта за договором. Розмір поточного мінімального обов`язкового платежу, що підлягає сплаті, доступний Клієнту у програмному комплексі «Приват24» та у відділенні Банку. 2.1.1.3.3. нарахування процентів здійснюється в останній календарний день місяця. Розрахунок процентів здійснюється щодня на суму трат, здійснених за рахунок кредиту: для карток «Універсальна», «Універсальна Gold» за методом «факт/факт»: для розрахунку використовується фактична кількість днів у місяці та році. День повернення кредиту враховується в часовий інтервал нарахування процентів; для карток Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature за методом «факт/360»: для розрахунку використовується фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360 днів. День повернення кредиту враховується в часовий інтервал нарахування процентів. 2.1.1.3.4. кошти, отримані від клієнта для погашення заборгованості за кредитом, у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, насамперед, направляються для погашення: - прострочених процентів за користування кредитом, далі - простроченої до повернення суми кредиту (тіла кредиту), далі - процентів до сплати по кредиту, далі - тіла кредиту до оплати, далі - проценти від суми неповернутого в строк кредиту згідно п. 2.1.1.2.12. цього договору, далі - пені згідно п. 2.1.1.8.1. цього договору. При цьому сторони узгодили, що у разі виникнення за кредитною карткою несанкціонованого овердрафту, що є перевищенням суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого банком кредитного ліміту, що обумовлений договором із банком і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення, черговість, визначена абзацом 1 п.2.1.1.3.4. цього договору змінюється наступним чином: в першу чергу сплачуються відсотки за користування несанкціонованим овердрафтом, в другу чергу - тіло несанкціонованого овердрафту, далі - прострочені проценти за користування кредитом, далі - прострочена до повернення суми кредиту (тіла кредиту), далі - проценти до сплати по кредиту, далі - тіло кредиту до оплати, далі - проценти від суми неповернутого в строк кредиту згідно п.2.1.1.2.12. цього договору, далі - пеня згідно п. 2.1.1.8.1. цього договору. 2.1.1.3.5. сторони узгодили, що в разі порушення Клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.212,611,651 ЦК України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов`язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за договором в повному обсязі.
А тому твердження позивача та його представника, про відсутність у заяві про приєднання умов щодо доручення банку на списання грошових коштів з його карткового рахунку, є безпідставним.
Згідно з ч.1 ст.1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Відповідно ст.1067 ЦК України, договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають законам та банківським правилам. Банк не має права відмовити у відкритті рахунка, крім випадків, коли банк не має можливості прийняти на банківське обслуговування або якщо така відмова допускається законом або банківськими правилами.
За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Крім того, відповідно до ч.1-2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Викладені обставини, дають підстави для висновку, що між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 10.06.2020 укладений договір на умовах, викладених у заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 10.06.2020.
Як передбачено ч.1 ст.55 Закону України від 7 грудня 2000 року №2121-ІІІ «Про банки і банківську діяльність», відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.
Статтею 1071 ЦК України визначено, що банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом чи договором між банком і клієнтом.
Статтею 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» закріплено, що клієнт при укладанні договору з банком має право передбачити договірне списання коштів зі своїх рахунків на користь банку або третіх осіб. Що стосується списання грошей в рахунок погашення кредиту, то це може статися за рішенням суду або на підставі пункту договору, тобто в порядку договірного списання. Договірне списання здійснюється за платіжною вимогою отримувача або меморіальним ордером, оформленим банком. У разі, якщо кредитором за договором є обслуговуючий платника банк, право банку на проведення договірного списання передбачається в договорі на розрахунково-касове обслуговування або в іншому договорі про надання банківських послуг.
Беручи до уваги, що позивач ОСОБА_1 у п.4 Заяви про приєднання від 10.06.2020, дав письмове розпорядження відповідачу АТ КБ «Приватбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих в АТ КБ «Приватбанк» та майбутніх відкритих рахунків, для погашення грошового кредитного зобов`язання (заборгованості) перед АТ КБ «Приватбанк», що випливають з умов договору, що укладений з банком та наявність у нього боргового зобов`язання перед відповідачем АТ КБ «Приватбанк», суд приходить до висновку про наявність у відповідача АТ КБ «Приватбанк» права на списання коштів (в т.ч. вже списаних у сумі 600 грн.) з карткового рахунку ОСОБА_1 , відкритого в АТ КБ «Приватбанк» для погашення його грошових зобов`язань.
Частиною 1 статті 626 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до ч.1 ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
В силу ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За змістом п.2 ч.1 ст.208 ЦК України договір банківського рахунку між банком і фізичною особою укладається у письмовій формі.
Згідно з ч.1,2 ст.207 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно ст.ст.526-527,530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
За ч.1 ст.625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Як передбачено ч.1,6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, з`ясувавши обставини, на які посилався позивач, як на підставу своїх вимог, а відповідач, як на підставу своїх заперечень, оцінивши докази в їх сукупності, суд знаходить позовні вимоги позивача такими, що не підлягають задоволенню.
Розподіл судових витрат суд вирішує відповідно ст.141 ЦПК України.
На підставі викладеного, керуючись ст.16,23,207,208,626,628,634,1071,1212 ЦК України, ст.4, 12,13,81,141,259,265,351,352,354,355 ЦПК України, суд, -
В задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» про захист прав споживачів та стягнення коштів відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошення шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення, але не пізніше закінчення строку карантину.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення виготовлено 19.11.2021.

Позивач: ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 .

Відповідач: Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», юридична адреса: вул.Грушевського, буд.1-Д, м.Київ, р/рUA9003111, МФО 305299, код ЄДРПОУ 0.

Суддя Олександр ТКАЧЕНКО