Справа № 183/4028/20
№ 2/183/883/21
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11 січня 2021 року Новомосковський міськрайонний суд Дніпропетровської області, у складі:

головуючої судді Сороки О.В.,

секретаря Устименко М.О.,

розглянувши, в порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в:

24 липня 2020 року Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (далі АТ «А-Банк»), яке є правонаступником Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк», звернулись до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просять стягнути заборгованість за кредитним договором №SAMABWFC8 від 25.09.2018 року станом на 06.07.2020 року у розмірі 28385,55 грн., а також покласти на відповідача судові витрати.

В обґрунтування позовних вимог АТ «А-Банк» зазначив, що 25.09.2018 року ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг А-Банку з метою укладення кредитного №№SAMABWFC8 та отримання кредитної карти.

На підставі вказаної анкети відповідачеві надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів у розмірі 46,8% щомісячно на суму залишку заборгованості за кредитом.

Таким чином, позивач наполягає на тому, що відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява позичальника разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, які викладені на офіційному сайті позивача, та Тарифами Банку складає між ним та Банком відповідний договір. При укладенні договору сторони керувалися ч.1 ст. 634 ЦК України і укладений між ними договір є договором приєднання, друга сторона не може пропонувати свої умови договору. Відповідно до умов договору погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку щомісяця в період сплати, позичальник повинен надавати банку грошові кошти (щомісячний платіж) для погашення заборгованості за кредитом, яка складається із заборгованості за кредитом, за процентами, комісією, а також інші витрати згідно Умов.

Позивач зазначає, що зі своєї сторони виконав умови кредитного договору, надав відповідачеві кредитні кошти у зазначеному вище розмірі, однак відповідач взяті на себе зобов`язання за договором належним чином не виконував, у зв`язку з чим станом на 06.07.2020 року виникла заборгованість у розмірі 28385,55 грн., яка складається із: 21753,64 грн. - заборгованості за кредитом, 6181,91 грн. - заборгованості по процентам за користування кредитом.

Зазначену суму заборгованості АТ «А-Банк» просить стягнути з відповідача.

Ухвалою суду від 25 серпня 2020 року відкрите спрощене позовне провадження (а.с. 24).

У відзиві на позов відповідач наполягає на тому, що Анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банку» від 25 вересня 2018 року містить лише погодження на укладення договору про надання банківських послуг, однак не містить даних про фактичне укладення кредитного договору, відкриття карткового рахунку, видачу кредитної карти тощо. В анкеті відсутні відомості про те, яка банківська картка мала бути видана відповідачеві, строк її дії, який рахунок відкрито на ім`я відповідача, не визначено розмір бажаного кредиту, не встановлений кредитний ліміт, позивач не надав суду відомостей про номер карткового рахунку, дату вручення карти, повідомлення про пін-код, строк дії карти. На думку відповідача, наданий позивачем розрахунок заборгованості не може бути належним доказом наявності будь-якої заборгованості за кредитним договором, з огляду на відсутність факту укладення кредитного договору, поданий розрахунок не являється первинним обліковим документом, не відповідає вимогам Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», а тому відповідач просить відмовити у задоволенні позову в повному обсязі (а.с. 33-35).

В судове засідання представник позивача не з`явився, звернувшись до суду з клопотанням про розгляд справи у його відсутність, позов підтримав, просив задовольнити позов у повному обсязі та не заперечував проти заочного розгляду.

Відповідач в судове засідання не з`явилася, у відзиві на позов просила суд розглянути справу у її відсутність.

На підставі ч.2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи.

Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов до наступного висновку.

Судом встановлено, що 25.09.2018 року відповідач звернулася до позивача із анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, за змістом якої відповідач визнав, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, становлять укладений між сторонами договір про надання банківських послуг (а.с. 6).

У заяві відповідач засвідчила, що вона ознайомилася та погодилася з умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді. Крім того, ОСОБА_1 підтвердила свою обізнаність і згоду з умовами та правилами надання послуги накопичення «Скарбничка» та дала свою згоду на оформлення цієї послуги. Відповідач зобов`язалася виконувати вимоги Умов та Правил надання послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті А-Банку www.а-bank.com.ua. (а.с.6).

Відповідно до ч.1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Як передбачено ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, є фінансовою послугою (п. 6 ч. 1 ст. 4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 року №2664-ІІІ (далі Закон №2664-ІІІ)).

Відповідно до ч. 1 ст. 6 Закону №2664-ІІІ фінансові послуги відповідно до положень цього Закону надаються суб`єктами господарювання на підставі договору. Договір, якщо інше не передбачено законом, повинен містити: 1) назву документа; 2) назву, адресу та реквізити суб`єкта господарювання; 3) прізвище, ім`я і по батькові фізичної особи, яка отримує фінансові послуги, та її адресу; 4) найменування, місцезнаходження юридичної особи; 5) найменування фінансової операції; 6) розмір фінансового активу, зазначений у грошовому виразі, строки його внесення та умови взаєморозрахунків; 7) строк дії договору; 8) порядок зміни і припинення дії договору; 9) права та обов`язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору; 9-1) підтвердження, що інформація, зазначена в частині другій статті 12 цього Закону, надана клієнту; 10) інші умови за згодою сторін; 11) підписи сторін.

Частиною 1 ст. 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

В силу ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Звертаючись до суду, АТ «Акцент-Банк» обґрунтувало свої вимоги письмовими доказами: анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку від 25.09.2018 року (а.с.6); витягом із Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщених на сайті https://а-bank.com.ua/terms у розділі «Умови та правила» (а.с.7-11); Тарифами користування кредитною карткою «Універсальна GOLD» (а.с.11-12); розрахунком заборгованості за договором №SAMABWFC8 від 25.09.2018 (а.с. 5).

В анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку від 25.09.2018 року відсутні всі дані про вид і характер банківських послуг, які АТ «Акцент-Банк» має надати відповідачеві. Також анкета-заява не містить відомостей щодо домовленості сторін про встановлення розміру кредиту, терміну його повернення, розміру та підстав для нарахування процентів. Ця анкета-заява не вказує на те, що 25.09.2018 року між АТ «Акцент-Банк» і ОСОБА_1 укладений кредитний договір саме під №SAMABWFC8.

Витяг із Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», а так само Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна GOLD» визначають, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентну ставку, розмір обов`язкового щомісячного платежу, розмір комісії, права й обов`язки позичальника та банку, порядок внесення платежів і відповідальність сторін тощо.

Між тим, зазначені документи не підписані відповідачем, а матеріали справи не містять підтвердження, що саме ці витяги з тарифів та умов розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку.

За відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачеві умови та правила надання банківських послуг, а також за відсутності у анкеті-заяві домовленості сторін про розмір кредиту, порядок його погашення та сплати процентів, надані банком витяг із Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» і Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна» не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного сторонами договору, якому присвоєно № SAMABWFC8.

За таких обставин до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду в постанові від 3 липня 2019 року (справа №342/180/17, провадження №14-131цс19), яка згідно з ч. 4 ст. 263 ЦПК України має враховуватися судами при застосуванні норм права, та на застосуванні якої наполягала відповідач.

Оскільки матеріали справи не містять доказів щодо укладення сторонами кредитного договору №SAMABWFC8 від 25.09.2018 року та істотних умов цього договору, то наданий АТ «Акцент-Банк» розрахунок заборгованості (а.с.5) достовірно не вказує на розмір невиконаного відповідачем зобов`язання та є неналежним доказом.

Таким чином, суду не доведений факт укладення між АТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_1 кредитного договору №SAMABWFC8 від 25.09.2018 року, як і не доведене невиконання відповідачем зобов`язання за цим договором, що дає суду всі підстави для відмови у задоволенні позову в повному обсязі.

Судові витрати, відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, слід віднести за рахунок позивача.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 526, 554, 625, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 12,76-82,89,141,263,265 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в:

Відмовити Акціонерному товариству «Акцент-Банк» у задоволенні позову до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Реквізити сторін:

позивач Акціонерне товариство «Акцент-Банк», , адреса: 49074, м.Дніпро, вул.Батумська, буд.11;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя Сорока О.В.