Справа № 724/1571/20
Провадження № 2/724/453/21
Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
25 жовтня 2021 року Хотинський районний суд Чернівецької області в складі:
головуючого судді: Єфтеньєва О.Г.
секретаря: Філіпчук Д.В.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Хотин Чернівецької області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
В С Т А Н О В И В:
Позивач Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернувся до Хотинського районного суду Чернівецької області із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
В обґрунтування своїх вимог посилається на те, що в жовтні 2017 року Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект Monobank, у рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.
При цьому, 13 січня 2018 року ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг від 13.01.2018 року, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 13.01.2018 року, яка разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.
Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язався виконувати його умови.
На підставі укладеного Договору відповідач ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 6000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.
Вказують, що АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. У свою чергу відповідач всупереч чинному законодавству та умовам договору, належним чином покладені на нього обов`язки перед банком не виконав, порушив умови кредитного договору і має прострочену заборгованість.
Також позивач просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» вищевказану суму заборгованості та судовий збір в розмірі 2102,00 гривень.
Хотинським районним судом Чернівецької області було направлено запит до Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» для з`ясування обставин, зокрема чи змінювався кредитний ліміт на тіло кредиту з 6000 грн. до 34 000 грн. та чи було відомо це відповідачу ОСОБА_1 та якими доказами це підтверджується.
12.10.2021 року на адресу Хотинського районного суду Чернівецької області надійшла заява про надання інформації та долучення доказів по справі в якій Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» зазначає наступне, що відповідно до умов договору про надання банківських послуг від 13.01.2018 року на мобільний додаток «Monobank» 21.11.2018 року було направлено пуш повідомлення про збільшення кредитного ліміту, зокрема в повідомленні вказано, ліміт по картці на готівкові кошти становить 6 000 грн. та розстрочку 5000 грн., клієнт банку, відповідач ОСОБА_1 у своєму мобільному додатку «Monobank» 22.11.2018 року о 21 годинні 34 хвилинні, шляхом накладання електронного цифрового підпису прийняв збільшення ліміту, згодом відповідно до умов договору про надання банківських послуг від 13.01.2018 року на мобільний додаток «Monobank», а саме: 17.04.2019 року знову було направлено ПУШ повідомлення про збільшення кредитного ліміту, зокрема в повідомленні вказано, що встановлено новий ліміт на розстрочку в розмірі 20 000 грн. після чого знову ж таки ОСОБА_1 у своєму мобільному додатку «Monobank» 18.04.2019 року о 01 годинні 45 хвилин шляхом накладання електронного цифрового підпису прийняв збільшення ліміту, що підтверджується роздруківкою з програмного забезпечення «Monobank». Таким чином загальний кредитний ліміт становив 26 000 грн. з яких 6 000 грн. готівкові кошти та 20 000 грн. на розстрочку.
Позивач зазначив, що дійсно ОСОБА_1 зняв тільки 6 000 грн. з кредитної картки, а решту коштів 20 000 не знімав, оскільки сума в розмірі 20 000 грн. її неможливо зняти готівкою, адже вона призначена на розстрочку при купівлі товарів чи послуг, але відповідач ОСОБА_1 вісім разів користувався кредитними коштами для розстрочки, а саме згідно до поданих заяв, що підтверджують цей факт. Всі заяви та паспорт споживчого кредиту «Розстрочка» та таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, були підписані клієнтом шляхом накладання електронного цифрового підпису через мобільний додаток «Monobank».
Щодо збільшення заборгованості за тілом кредиту з 26 000 грн. до 34 024,73 грн. позивач вказує наступне, відповідно по п.п. 4.23 п. 4 Розділу ІІ Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у редакції на час укладання договору про надання банківських послуг від 13.01.2018 року, кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсотками до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договору в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього договору. Оскільки клієнт відповідач по справі припинив вносити кошти на поранення заборгованості, тобто в нього не вистачало власних коштів на погашення заборгованості, то Банк на суму заборгованості по відсоткам надав кредит, згідно вищевказаних умов договору. Таким чином заборгованість по кредитному договору від 13.01.2018 становить в сумі 34 024,73 грн.
Ухвалою суду від 25 листопада 2020 року по даній справі відкрито спрощене позовне провадження з викликом сторін.
У відповідності до ч. 5 ст. 279 ЦПК України, справу розглянути в порядку спрощеного провадження з викликом сторін.
11 січня 2021 року Хотинським районним судом Чернівецької області винесено заочне рішення по справі в якому позов Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в якому суд вирішив позов задовольнити.
03.03.2021 року до Хотинського районного суду надійшла заява від ОСОБА_1 в якій заявник просив поновити строк для подання заяви про перегляд заочного рішення та скасувати заочне рішення Хотинського районного суду Чернівецької області від 11.01.2021 року у справі за № 724/1571/20.
09.04.2021 року до Хотинського районного суду Чернівецької області від Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» надійшло заперечення про перегляд заочного рішення у справі.
Ухвалою Хотинського районного суду Чернівецької області від 09 червня 2021 року клопотання ОСОБА_1 задоволено та поновлено строк для подання заяви про перегляд заочного рішення Хотинського районного суду Чернівецької області від 11.01.2021 року у цивільний справі № 724/1571/20.
Ухвалою Хотинського районного суду Чернівецької області від 18 червня 2021 року Заяву ОСОБА_1 про перегляд заочного рішення Хотинського районного суду Чернівецької області від 11.01.2021 року у цивільній справі № 724/1571/20 за позовом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено, та скасовано винесене заочне рішення у справі № 724/1571/20 та призначено провести розгляд справи в порядку спрощеного провадження з викликом сторін.
Позивач в судове засідання не з`явився, хоча був належним чином повідомлений про дату, час та місце судового розгляду справи, подав до суду заяву про надання та долучення доказів по справі.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, хоча був належним чином повідомлений про дату, час та місце судового розгляду справи.
Вивчивши та дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги позивача підлягають задоволенню в повному обсязі.
Судом встановлено, що в жовтні 2017 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» запустив новий проект Monobank, у рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank.
Після перевірки кредитної історії на платіжних картках Monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.
Особливістю проекту Monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номеру облікової картки платника податків в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрат у розстрочку.
Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення.
Згідно із п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток - сервіс Банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.
Відповідно до п. п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.
Згідно із п.п. 2.2. п.2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит.
Відповідно до пунктів 4.3., 4.8.1. п.5 Розділу І Умов Клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.
Пунктами 3.1., 3.4., 3.5. пункту 3 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг "Monobank" (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.
Відповідно до пункту 5.5 Форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.
Пункт 5.6 передбачає, що клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідно до Тарифів.
Згідно п. 5.7 Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку.
Також п.п. 5.15-5.19 п. 5 Розділу II Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання Клієнтом за Договором.
Відповідно до п. 5.15 у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної Заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах.
Так, 13.01.2018 року ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 13.01.2018 року.
Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови.
При цьому, АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Крім того судом було встановлено, що відповідно до копії ПУШ повідомлення з програмного забезпечення Monobank від 21.11.2018 року було збільшено кредитний ліміт на готівкові кошти сума в розмірі 6000 грн., на розстрочку 5 000 грн. загальна сума підвищення кредиту 11 000 грн.
Згідно до форми підтвердження електронного документу, вище зазначений документ розстрочка було підписано електронним цифровим підписом ОСОБА_1 .
Відповідно до ПУШ повідомлення з програмного забезпечення Monobank про збільшення ліміту по картці на розстрочку в розмірі 20 000 грн. кредитний ліміт було збільшено та загальна його сума становить 26 000 грн.
У відповідності до форми підтвердження електронного документу, вище зазначений документ розстрочка в сумі 20 000 грн. було підписано електронним цифровим підписом ОСОБА_1 .
Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальний річний процент за договором про споживчий кредит становить загальна вартість кредиту 6980,06 грн. загальні витрати по кредиту 2186,06 грн.
У відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальний річний процент за договором про споживчий кредит становить загальна вартість кредиту 1728,27 грн. загальні витрати по кредиту 541,27 грн.
Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальний річний процент за договором про споживчий кредит становить загальна вартість кредиту 1057,00 грн. загальні витрати по кредиту 57,00 грн.
Згідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальний річний процент за договором про споживчий кредит становить загальна вартість кредиту 5 285 грн. загальні витрати по кредиту 285 грн.
Згідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальний річний процент за договором про споживчий кредит становить загальна вартість кредиту 9727,54 грн. загальні витрати по кредиту 3046,54 грн.
Згідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальний річний процент за договором про споживчий кредит становить загальна вартість кредиту 6552,00 грн. загальні витрати по кредиту 2052,00грн.
Згідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальний річний процент за договором про споживчий кредит становить загальна вартість кредиту 3547,69 грн. загальні витрати по кредиту 658,69 грн.
Згідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальний річний процент за договором про споживчий кредит становить загальна вартість кредиту 5531,34 грн. загальні витрати по кредиту 1732,34 грн.
У відповідності ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Відповідач на підставі п. 5.11. Розділу II Умов зобов`язався щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами.
Згідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.
При цьому, відповідно до ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (частина 1 статті 1049 Цивільного кодексу України).
Відповідно до частини 2 статті 1048 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Згідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення Боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.
Отже як вбачається з поданих до суду позивачем заяв про збільшення кредиту для відповідача у без готівковій формі, сума кредиту була збільшена неодноразово відповідачем, що підтверджується заявами клієнта, паспортом споживчого кредиту та таблицями обчислення загальної вартості кредиту у мобільному додатку «monobank», що були підписані електронним цифровим підписом відповідача.
На підставі викладеного, позовні вимоги позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» підлягають до задоволення в повному обсязі.
Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача слід стягнути судові витрати в розмірі 2102,00 грн. на користь позивача.
На підставі вищенаведеного та керуючись ст.ст. 12, 76-81, 141, 259, 263-265, 268, 274-279 ЦПК України, суд, -
В И Р І Ш И В:
Позов Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Чернівецької області через Хотинський районний суд шляхом подачі апеляційної скарги в 30-денний строк з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення виготовлено 29.10.2021 року.

Суддя: О.Г. Єфтеньєв