Справа № 946/2149/20
Провадження № 2/946/784/21
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

29 вересня 2021 року Ізмаїльський міськрайонний суд Одеської області в складі:

головуючого - судді Пащенко Т.П.

при секретарі - Топтигіній О.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м.Ізмаїл цивільну справу в порядку загального позовного провадження за позовом ОСОБА_1 до акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» про захист прав споживачів, розірвання договору та визнання його нечинним, стягнення грошових коштів, -

ВСТАНОВИВ:

У квітні 2020 року ОСОБА_1 звернувся до суду із позовом до акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» (далі - АТ «Державний ощадний банк України») про захист прав споживачів, розірвання договору, повернення стягнутої грошової суми. Позовні вимоги позивач обґрунтовує тим, що 29.05.2015 року між ним та ПАТ «Державний ощадний банк України», правонаступником якого є АТ «Державний ощадний банк України», укладено Договір №1023937 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки (далі - Договір). Однак, 26.07.2019 року з зарплатного рахунку позивача, відкритого згідно вказаного Договору, без відома та згоди позивача було перераховано на картковий рахунок № НОМЕР_1 кошти у сумі 5000 грн. Також, 11.03.2020 року з зарплатного рахунку позивача також без відома та згоди позивача було перераховано 1379,71 грн. Позивач зазначає, що на його запит до банку щодо вказаних грошових операцій відповідь йому не надано. Картковий рахунок № НОМЕР_1 позивач в АТ «Державний ощадний банк України» не відкривав, кредитний договір не підписував та не укладав. Згоди на відкриття кредитного та іншого договору, аніж зарплатний не надавав. З огляду на вказане позивач просить суд розірвати картковий рахунок № НОМЕР_1 та визнати його нечинним, стягнути з АТ «Державний ощадний банк України» на свою користь суму у розмірі 6379,71 грн. та судовий збір.

Представник позивача - ОСОБА_2 у судовому засіданні позовні вимоги підтримав, просив задовольнити їх у повному обсязі, наполягав на тому, що ОСОБА_1 кредитний договір в 2018 році з ПАТ «Державний ощадний банк України» не підписував та не укладав. Згоди на відкриття кредитного та іншого договору, аніж зарплатний не надавав.

Представник відповідача - Саранчук В.С. в судовому засіданні заперечував щодо задоволення позовних вимог, просив суд відмовити у задоволені позову у повному обсязі, посилаючись на письмові пояснення, надані суду раніше. Вказав, що доводи позовної заяви є надуманими, безпідставними та такими, що не відповідають дійсним обставинам справи. А саме, твердження позивача про те, що він кредитний рахунок НОМЕР_1 ніколи не відкривав та своєї згоди на це не надавав, побудовані виключно на припущеннях та спростовуються наступними доказами: заявою про приєднання №1366027 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) де міститься підпис клієнта, таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, де також міститься підпис клієнта, паспортом споживчого кредиту (кредитної лінії БПК), де також міститься підпис клієнта. 26.07.2019 року позивач особисто за допомогою програмного забезпечення банку «Ощад 24/7» відкрив депозит на суму 5000 грн. з процентною ставкою 14,75%, та строком дії договору до 24.07.2020 року, про що свідчить додана до позовної заяви копія довідки від 26.07.2019 року, тобто вказана сума 5000 грн. була переведена клієнтом особисто, саме з кредитного рахунку на депозитний рахунок позивача. В подальшому, 11.03.2020 року з зарплатного рахунку клієнта відповідно до умов договору ДКБО було здійснено договірне списання грошових коштів у сумі 1378,71 грн. для погашення грошових зобов`язань, а саме, взятого кредиту у сумі 5000 грн., про що свідчить довідка, яку позивач також особисто додає до позовної заяви, у якій вказано: «CREDIT ACCOUNT ДОГОВІРНЕ СПИСАННЯ З РАХУНКУ ДЛЯ ПОГАШЕННЯ ГРОШОВИХ ЗОБОВ`ЯЗАНЬ ПЕРЕД БАНКОМ». Також, 27.07.2020 року по закінченню строку дії депозитного договору, клієнту було перераховано депозитні кошти з капіталізацією нарахованих відсотків у загальній сумі 5622,34 грн. з депозитного рахунку на зарплатний рахунок, що підтверджується випискою з рахунку. 28.07.2020 року знову з зарплатного рахунку клієнта відповідно до умов договору ДКБО було здійснено договірне списання грошових коштів у сумі 4388,56 грн. для погашення грошових зобов`язань, а саме, кредиту у сумі 5000 грн., що підтверджується випискою по рахунку. Таким чином, станом на теперішній час заборгованість клієнта по кредитному рахунку відсутня. Більш того, позивач ще і безпідставно вимагає стягнути з АТ «Державний ощадний банк України» грошові кошти сумі 5000 грн. (сума наданого кредиту) та 1379,71 грн. (договірне списання в рахунок погашення заборгованості). Враховуючи викладене, представник відповідача просив суд відмовити у задоволенні позову у повному обсязі.

Згідно ч.2 ст.281 розгляд справи і ухвалення рішення проводяться за правилами загального чи спрощеного позовного провадження з особливостями, встановленими цією главою.

Вивчивши матеріали справи, суд прийшов до висновку, що у задоволенні позовних вимог необхідно відмовити, з наступних підстав.

Відповідно до ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Виконання зобов`язань, реалізація, зміна та припинення певних прав у договірному зобов`язанні можуть бути зумовлені вчиненням або утриманням від вчинення однією із сторін у зобов`язанні певних дій чи настанням інших обставин, передбачених договором, у тому числі обставин, які повністю залежать від волі однієї із сторін.

Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. У разі порушення боржником негативного зобов`язання кредитор незалежно від сплати неустойки та (або) відшкодування збитків і моральної шкоди має право вимагати припинення дії, від вчинення якої боржник зобов`язався утриматися, якщо це не суперечить змісту зобов`язання. Така вимога може бути пред`явлена кредитором і в разі виникнення реальної загрози порушення такого зобов`язання.

Відповідно до ст.651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Договір може бути змінено або розірвано за рішенням суду на вимогу однієї із сторін у разі істотного порушення договору другою стороною та в інших випадках, встановлених договором або законом. Істотним є таке порушення стороною договору, коли внаслідок завданої цим шкоди друга сторона значною мірою позбавляється того, на що вона розраховувала при укладенні договору. У разі односторонньої відмови від договору у повному обсязі або частково, якщо право на таку відмову встановлено договором або законом, договір є відповідно розірваним або зміненим.

В судовому засіданні встановлено, що 29.05.2015 року між ОСОБА_1 та ПАТ «Державний ощадний банк України», правонаступником якого є АТ «Державний ощадний банк України», укладено Договір №1023937 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки (а.с.8-10).

Відповідно до укладеного договору встановлено, що Банк відкриває поточний рахунок № НОМЕР_2 в гривні України на умовах тарифного пакету «Зарплатний», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку (надалі - «Тарифи»). Банк надає клієнту платіжну картку типу Maestro 0 грн. та ПІН-конверт до неї. Процентна ставка на залишок коштів за рахунок складає 0,00 процентів річних. Процентна ставка на залишок коштів за послугою «Мобільні заощадження» складає 9,00 процентів річних. Види платіжних операцій, які можуть бути здійснені клієнтом/держателем з використанням карток, визначені в тарифах: максимальний строк виконання таких платіжних операцій становить 180 календарних днів.

Відповідно до п. 1.2 Договору про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки рахунку Банк зобов`язався приймати і зараховувати на рахунок грошові кошти, які надходять клієнту, та забезпечувати проведення розрахунків за операціями, в тому числі здійсненими з використанням платіжної картки, в межах витратного ліміту.

Пунктом 1.7 Договору було передбачено, що клієнт доручає Банку в порядку договірного списання списувати з рахунку (в тому числі за рахунок незнижувального залишку) вартість послуг, що наведені в тарифах, у випадку користування держателями цими послуг (в т.ч. у разі користування системами Web-банкінг, «Ощад 24/7» та/або Mobile-банкінг «Ощад 24/7); нараховані проценти за Кредитом/Несанкціонованим овердрафтом Кредит/Несанкціонований овердрафт; курсові різниці за операціями у валюті, що є відмінною від валюти рахунку; платежі, які пред`явлені Міжнародними платіжними системами на підставі платіжних повідомлень еквайрів; помилково зараховані на рахунок платежі; суми пені за цим Договором, а також іншими Договорами, що укладені між клієнтом та Банком. Банк є отримувачем коштів по вказаному договірному списанню. Клієнт доручає, а Банк зобов`язується проводити інші договірні списання коштів у сумі, строки та у порядку, визначеному Правилами та тарифами. Договірне списання може здійснюватися з будь-якого рахунку клієнта, відкритого в Банку, реквізити якого відомі сторонам.

Згідно з п.4.2 договору сторони домовилися, що всі інші умови цього договору, зокрема, перелік операцій, що вчиняються Банком за рахунком, в тому числі за допомогою систем WEB-банкінг Ощад 24/7 та/або Mobile-банкінг Ощад 24/7, права та обов`язки сторін, їх відповідальність, порядок нарахування процентів визначаються Правилами та Тарифами, правилами відповідної Міжнародної платіжної системи та нормами чинного законодавства України та Інструкцією користувача.

Підписанням договору клієнт засвідчує, що він ознайомлений з інформацією, надання якої вимагається відповідно до ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», а також з Правилами та Тарифами, погоджується вважати положення вказаних Правил та Тарифів обов`язковими для застосування до відносин, які виникли на підставі цього договору (п. 4.3 ).

За змістом 4.5 договору його невід`ємною частиною є додаток 1 «Тарифи за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом «Стандартний», додаток 2 «Правила користування платіжними картками, емітованими публічним акціонерним товариством "Ощадбанк".

Крім того, на підставі заяви про приєднання №1366027 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної кратки) (далі - Заява про приєднання) та заяви про встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 29.05.2018 року ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 5000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом зі строком кредитування 60 місяців з можливим продовженням на той самий строк, зі сплатою фіксованої процентної ставки 35% процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду (а.с.58-59).

Згідно п.3.1. Заяви про приєднання, шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), Клієнт беззастережно приєднується до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.оschadbank.ua та укладає з Банком Договір, складовою частиною якого є умови Договору банківського рахунку, кредитного договору.

Відповідно до п.3.2. Заяви про приєднання, Банк відкриває на ім`я Клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (Картка/платіжна картка) за дебетово-кредитною схемою.

Як вбачається з п.п.3.4.1. - 3.4.3. Заяви про приєднання, Банк відкриває поточний рахунок № НОМЕР_3 в гривні України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» надає платіжну картку та ПІН-конверт до неї. Процентна ставка на залишок коштів за рахунком складає 0,00 процентів річних. Процентна ставка на залишок коштів за послугою «Мобільне заощадження» складає 9,00 процентів річних.

Пунктом 4.1. Заяви про приєднання зазначено, що Заява про приєднання є невід`ємною частиною Договору. Підписанням цієї Заяви про приєднання Клієнт підтверджує, що між ним та Банком досягнута згода щодо всіх істотних умов Договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та Кредитного договору, та достовірність даних, в тому числі персональних, вказаних в цій Заяві про приєднання.

Крім того, п.5.1. Заяви про приєднання передбачено, що Заява про приєднання є невід`ємною частиною договору. Підписанням цієї Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), Відповідач ініціює одержання та погоджується з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору.

Підписанням Заяви про приєднання та Заяви про встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) позичальник підтвердив, що до підписання даних заяв Банк ознайомив його з орієнтовною сукупною вартістю Кредиту, а позичальник ознайомився з детальним розписом сукупної вартості кредиту, який міститься в додатку до цієї Заяви.

В обґрунтування позову щодо розірвання договору позивач посилається на те, що картковий рахунок № НОМЕР_1 в АТ «Ощадбанк» він не відкривав, кредитний договір не підписував та не укладав, згоди на відкриття кредитного та іншого договору, а ніж зарплатний не надавав.

Однак, як вбачається з матеріалів справи кредитний рахунок № НОМЕР_1 відкрито на підставі заяви про приєднання №1366027 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної кратки) (та заяви про встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 29.05.2018 року.

В даних заявах міститься підпис клієнта ОСОБА_1 .

Статтею 1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами. Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші обмеження його права щодо розпорядження грошовими коштами, не передбачені законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку. Положення цієї глави застосовуються до кореспондентських рахунків та інших рахунків банків, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч.1 ст.1075 ЦК України договір банківського рахунка розривається за заявою клієнта у будь-який час. Банк не має права за заявою клієнта розривати договір банківського рахунка чи вчиняти інші дії, що мають наслідком припинення договору, у разі якщо грошові кошти, що знаходяться на відповідному рахунку, заморожені відповідно до Закону України "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення". Клієнт не має права без згоди обтяжувача за домовленістю з банком чи односторонньо, у тому числі шляхом односторонньої відмови від виконання зобов`язання, розривати договір банківського рахунка чи вчиняти інші дії, що мають наслідком припинення договору, у разі якщо майнові права на грошові кошти, що знаходяться на відповідному рахунку, є предметом обтяження, якщо інше не передбачено умовами обтяження. Правочини, вчинені з порушенням цієї вимоги, є нікчемними. Згода обтяжувача може бути виражена у загальній формі та/або містити умови, за яких така згода вважається наданою. Така згода може бути включена до умов договору, яким встановлюється обтяження майнових прав на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.

Позивач не надав суду доказів звернення до відповідача з вимогою щодо розірвання договору банківського рахунка, а також не надав суду доказів того, що заяви про приєднання №1366027 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної кратки) (та заяви про встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 29.05.2018 року не підписувались ОСОБА_1 . З заявою щодо призначення у справі судової почеркознавчої експертизи не звертався.

Також позивачем не надано суду доказів щодо його звернення до правоохоронних органів з приводу заволодіння його грошовими коштами.

За таких обставин суд не вбачає підстав щодо задоволення позову в частині розірвання карткового рахунку № НОМЕР_1 .

Виходячи із засад ст. 15 ЦПК України, суди розглядають у порядку цивільного судочинства справи щодо захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів, що виникають із цивільних, житлових, земельних, сімейних, трудових відносин.

Відповідно до положень ч.2 ст.16 ЦК України способами захисту цивільних прав та інтересів можуть бути: визнання права, визнання правочину недійсним, припинення дії, яка порушує право, відновлення становища, яке існувало до порушення, примусове виконання обов`язку в натурі, зміна правовідношення, припинення правовідношення, відшкодування збитків, відшкодування моральної шкоди, визнання незаконними рішення, дій чи бездіяльності органу державної влади, органу місцевого самоврядування. Суд може захистити цивільне право або інтерес іншим способом, що встановлений договором або законом.

За змістом вказаної норми особа, яка вважає, що її право порушене, може скористатися не будь-яким, а цілком конкретним способом захисту свого права, який, як правило, визначається спеціальним законом (Цивільний Кодекс чи інший акт цивільного законодавства), що регламентує конкретні цивільні правовідносини.

Відсутність порушеного права, чи невідповідність обраного позивачем способу його захисту, способам ,визначеним законодавством є підставою для відмови у позові.

Позивачем також заявлена вимога про визнання нечинним карткового рахунка № НОМЕР_1 , однак така вимога суперечить вимозі про його розірвання, та не є належним захистом права позивача.

Як вбачається з довідки а.с. 11, заявки на відкриття депозиту а.с. 44 та виписок по карткових рахунках а.с. 64-69 грошові кошти в сумі 5000 грн. було переведено з кредитного рахунку на депозитний рахунок 26.07.2019 року відкритий на ім`я ОСОБА_1 . Також сума у розмірі 1379,71 грн. згідно довідки а.с. 12 та виписок по карткових рахунках а.с. 64-69 списана для погашення грошового зобов`язання, а саме кредиту у розмірі 5000 грн.

Доказів несанкціонованого списання грошових коштів в сумі 6379,71 грн. суду не надано.

Стаття 76 ЦПК України, передбачає, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників сторін, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Відповідно до вимог ст.ст. 12, 13, 78, 81, 82 ЦПК України суд розглядає цивільні справи в межах заявлених вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях, обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання. Обставини, які визнаються учасниками справи, зазначаються в заявах по суті справи, поясненнях учасників справи, їхніх представників.

Аналізуючи в сукупності всі надані сторонами докази, суд приходить до висновку, що позов є необґрунтованим та безпідставним та таким що задоволенню не підлягає.

В порядку статті 141 ЦПК України, суд не розглядає питання розподілу судових витрат, враховуючи, що в межах даного спору судом ухвалено рішення про відмову у задоволенні позову в повному обсязі.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 15, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 141, 258, 259, 263, 264, 265, 268, 273 ЦПК України, ст.ст. 16, 509, 526, 611, 1066, 1075 ЦК України, -

ВИРІШИВ:

У задоволенні позову ОСОБА_1 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , до акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», адреса місцезнаходження юридичної особи: 01001, м.Київ, вул.Госпітальна, 12-Г, , про захист прав споживачів, розірвання договору та визнання його нечинним, стягнення грошових коштів- відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене в апеляційному порядку до Одеського апеляційного суду через Ізмаїльський міськрайонний суд Одеської області шляхом подачі в 30-денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складено 08 жовтня 2021 року.

Суддя: Т.П.Пащенко