Виноградівський районний суд Закарпатської області
___________________________________________________________________________________________________ Справа № 299/4144/21
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13.10.2021 року м. Виноградів

Виноградівський районний суд Закарпатської області в особі судді Бак М.Д., розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу № 299/4144/21 за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" (далі - ПАТ АБ "Укргазбанк") до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

27.08.2021 року в суд поступила позовна заява ПАТ АБ "Укргазбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором № ВВ4-33859-Ф/17-DOM від 24.02.2017 року в сумі 23860,44 грн.

Позов мотивовано тим, що 24.02.2017 року відповідач у відділенні № 280/06 Закарпатської обласної дирекції ПАТ АБ "Укргазбанк" підписав Договір № ВВ4-33859-Ф/17-DOM про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами на умовах тарифного плану "Універсальна картка "Домовичок", який разом з Правилами (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами, затвердженими рішенням Тарифного комітету ПАТ АБ "Укргазбанк" від 28.11.2016 року (протокол засідання від 28.11.2016 року № 161128/11), інформацією по сукупну вартість кредиту та Тарифами є договором комплексного банківського обслуговування.

24.02.2017 року на підставі даного договору позивач надав відповідачу кредит у національній валюті України шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту на картковому рахунку № НОМЕР_1 за програмою кредитування "Домовичок" та видав міжнародну платіжну картку "MasterCard Debit" № НОМЕР_2 . Кредит надано без встановлення початкової суми ліміту дозволеного овердрафту та з встановленням максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту у розмірі 300000,00 грн. строком на 12 місяців - з 24.02.2017 року до 23.02.2018 року з можливістю пролонгації. Базова процентна ставка за користування кредитом становить 30,00%, процентна ставка на прострочену заборгованість за дозволеним овердрафтом - 48,00%.

З 01.04.2020 року вступили в дію Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком "Украгазбанк", затверджені рішенням Комітету з управління активами та пасивами і Тарифного комітету ПАТ АБ "Укргазбанк" від 12.02.2020 року (протокол спільного засідання від 12.02.2020 року № 12020/1). Згідно абзацу 5 преамбули Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком "Украгазбанк" Правила (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами, Заява-Договір, Тарифний план, Програма кредитування, а також інші заяви та розпорядження Клієнта, прийняті Банком до виконання на умовах цих Правил, разом вважаються укладеним договором банківського рахунку/банківського вкладу. Відповідач, не подаючи позивачу заяву про незгоду з умовами Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком "Украгазбанк", погодився на обслуговування його банківського рахунку на нових умовах.

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання за договором. Відповідач не здійснює погашення заборгованості за овердрафтом (кредитом), нарахованими процентами за користування овердрафтом та простроченими процентами за користування дозволеним овердрафтом. Внаслідок порушення договірних зобов`язань заборгованість відповідача станом на 24.05.2021 року становить 23860,44 грн., з них: 19127,17 грн. - заборгованість за кредитом (прострочена); 220,09 грн. - заборгованість за процентами (поточна); 3524,72 грн. - заборгованість за процентами (прострочена); 988,46 грн. - проценти, які нараховано відповідачу на підставі частини другої статті 625 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), в розмірі процентів за користування несанкціонованим кредитом, вказаних у Тарифному плані.

Відповідач не подав відзив на позовну заяву.

У позовній заяві позивач виклав клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження (а.с. 1-4), яке залишено без розгляду ухвалою суду від 07.09.2021 року (а.с. 93-95).

Судом встановлено, що 24.02.2017 року між ПАТ АБ "Укргазбанк" та ОСОБА_1 укладено договір № ВВ4-33859-Ф/17-DOM про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами. Згідно преамбули підрозділу "Заява" розділу "Інформація правового характеру" договору даний договір разом з Правилами (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами (далі - Правила (договірні умови)), інформацією про сукупну вартість кредиту та Тарифами є договором комплексного банківського обслуговування.

На підставі вказаного договору позивач надав відповідачу кредит у гривні на умовах тарифного плану "Універсальна картка "Домовичок" шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту на картковому рахунку № НОМЕР_1 , відкритому 24.02.2017 року, з встановленням максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту у розмірі 300000,00 грн. та видав міжнародну платіжну картку "MasterCard Debit" № НОМЕР_2 . Базова процентна ставка за користування кредитом становить 30,00% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість - 48,00% річних, строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців з дати підписання договору. Відповідно до положень пункту 13 підрозділу "Заява" розділу "Інформація правового характеру" договору відповідач надав згоду на продовження позивачем визначеного у договорі строку дії ліміту овердрафту на такий же строк, підтвердженням чого виступає доступність кредитних коштів на наступний банківський день після настання строку закінчення дії ліміту дозволеного овердрафту.

У пункті 2.1.4.2.2 Правил (договірні умови) закріплено, що Клієнт зобов`язаний сплачувати суми основного боргу за Дозволеним овердрафтом та проценти за користування Дозволеним овердрафтом за ставкою, передбаченою Заявою на приєднання та в розмірі і строки, передбачені цими Правилами.

Відповідно до пунктів 2.1.3.2, 2.1.3.5 Правил (договірні умови) щомісячно, до 25 числа (включно) місяця, наступного за місяцем, в якому Клієнт користувався кредитними коштами (Дозволеним овердрафтом), а також в день розірвання Договору, Клієнт зобов`язаний сплатити Банку нараховані проценти за користування Дозволеним овердрафтом та Несанкціонованим Овердрафтом (кредитом) (в разі наявності). Погашення суми основного боргу (тіло кредиту) за Дозволеним овердрафтом здійснюється у розмірі Мінімального платежу (визначено в Термінах та Визначеннях) до 25 числа (включно) кожного місяця, протягом Строку дії ліміту Дозволеного овердрафту, починаючи з наступного календарного місяця за місяцем, в якому на Картковому рахунку Клієнта був встановлений Ліміт дозволеного овердрафту та за умови наявності заборгованості на день розрахунку Мінімального платежу, за рахунок надходження коштів на Картковий рахунок Клієнта.

У пункті 2.1.4.3.2 Правил (договірні умови) передбачено, що Банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань Клієнтом за Договором та цими Правилами, зокрема, у разі порушення Клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за Договором та цими Правилами, в тому числі сплати процентів, комісій та інших платежів, передбачених Договором, цими Правилами, про що Клієнт повідомляється відповідною письмовою вимогою.

Згідно положень пункту 1.5.1 Правил (договірні умови) зміни та доповнення до цих Правил або Тарифів здійснюються шляхом вчинення одностороннього письмового правочину Банку, який набуває чинності з дати, вказаної в ньому.

У разі отримання або ознайомлення на дошці об`яв чи на сайті Банку Клієнтом з одностороннім письмовим правочином Банку, Клієнт, у разі незгоди з Умовами одностороннього письмового правочину Банку, зобов`язаний у строк до набуття чинності змін та доповнень до Правил та/або Тарифів письмово повідомити Банк про таку незгоду (пункт 1.5.2 Правил (договірні умови)).

12.02.2020 року рішенням Комітету з управління активами та пасивами і Тарифного комітету ПАТ АБ "Укргазбанк" від 12.02.2020 року (протокол спільного засідання від 12.02.2020 року № 12020/1) затверджено Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком "Украгазбанк" (далі - Правила). У абзаці 5 преамбули Правил передбачено, що Правила (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами, підписана Заява-договір, Тарифний план, Програма кредитування, документи, що вимагаються чинним законодавством України з питань кредитування фізичних осіб, усі зміни та додатки до них, які також розміщуються на сайті Банку, а також інші заяви та розпорядження Клієнта прийняті Банком до виконання на умовах цих Правил, разом вважаються укладеним договором банківського рахунку/банківського вкладу.

Після прийняття Правил відповідач продовжував користуватися кредитними коштами.

Відповідно до пункту 3.1.2.3 Правил Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за Дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі Мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом, в розмірах та у строки, що визначені укладеним Договором, у тому числі пунктами 3.3, 3.4 цих Правил, Заявою-Договором, Програмою кредитування, графіком зменшення Ліміту Дозволеного овердрафту (якщо такий графік передбачений обраною Програмою кредитування).

Згідно пункту 1.4.3.9 Правил Банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань Клієнтом за укладеним Договором, зокрема, у разі порушення Клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за Договором, в тому числі сплати процентів, Комісії та інших платежів, передбачених Заявою-Договором та цими Правилами, про що Клієнту надсилається відповідна письмова вимога.

Відповідач неналежно виконував зобов`язання за договором, в результаті чого у нього станом на 24.05.2021 року наявна заборгованість в сумі 22871,98 грн., з яких: 19127,17 грн. - заборгованість за кредитом (прострочена); 220,09 грн. - заборгованість за процентами (поточна); 3524,72 грн. - заборгованість за процентами (прострочена).

01.03.2021 року позивач надіслав відповідачу вимогу про дострокове повернення кредиту. Наведені обставини стверджуються наступними доказами:

1) копією договору № ВВ4-33859-Ф/17-DOM про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами від 24.02.2017 року, підписаного ОСОБА_1 (а.с. 14, 15);

2) копією Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами, затверджених рішенням Тарифного комітету ПАТ АБ "Укргазбанк" від 28.11.2016 року з копією Тарифного плану "Універсальна картка "Домовичок" (Додаток № 1 до протоколу спільного засідання КУАП та Тарифного комітету від 25.02.2014 року № 250214 (із змінами)) (а.с. 19-29);

3) копією витягу з протоколу № 161128/11 засідання Тарифного комітету АБ "Укргазбанк" від 28.11.2016 року (а.с. 18);

4) копією довідки про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту у формі овердрафт за програмою Універсальна картка "Домовичок" від 24.02.2017 року, підписаної ОСОБА_1 (а.с. 16);

5) копією розписки ОСОБА_1 від 24.02.2017 року про отримання платіжної картки "MasterCard Debit" (а.с. 17);

6) копією Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком "Украгазбанк", затверджених рішенням Комітету з управління активами та пасивами і Тарифного комітету ПАТ АБ "Укргазбанк" від 12.02.2020 року (протокол спільного засідання від 12.02.2020 року № 12020/1) з доданими копією Тарифного плану "Універсальна картка "Домовичок" та копією Інформації про істотні характеристики послуги для фізичних осіб з надання споживчого кредиту (без застави) у формі ліміту овердрафту "Кредитна картка" (пакет "Домовичок" для отримувачів регулярних виплат) (а.с. 30-70);

7) копією виписки з особового рахунку ОСОБА_1 з 24.02.2017 року до 24.05.2021 року, виданої 24.05.2021 року ПАТ АБ "Укргазбанк" (а.с. 8-13);

8) розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за договором № ВВ4-33859-Ф/17-DOM від 24.02.2017 року на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ "Укргазбанк" станом на 24.05.2021 року, виданим ПАТ АБ "Укргазбанк" (а.с. 5-7);

9) копією вимоги ПАТ АБ "Укргазбанк" про дострокове повернення кредиту від 01.03.2021 року № 829/6870/2021, адресованої ОСОБА_1 (а.с. 71), з копією рекомендованого повідомлення про вручення ОСОБА_1 11.03.2021 року поштового відправлення, надісланого 01.03.2021 року ПАТ АБ "Укргазбанк" (а.с. 72).

Між сторонами виникли договірні правовідносини, врегульовані нормами ЦК України, та в цих правовідносинах відповідач порушив право позивача на отримання грошових коштів згідно умов укладеного між ними договору.

У відповідності до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до абзацу першого частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

У частині першій статті 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).

Згідно частини другої статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідач в порушення умов кредитного договору, укладеного з позивачем, не виконував належно зобов`язання за договором, в результаті чого виникла заборгованість. У зв`язку з цим у відповідача виник обов`язок повернути позивачеві кредит та сплатити проценти за користування кредитними коштами до закінчення строку кредитування.

Відповідно до положень частини першої статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Згідно частини другої статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Позивач просить стягнути з відповідача 988,46 грн., що є процентами, нарахованими на підставі частини другої статті 625 ЦК України. Як видно з розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за договором № ВВ4-33859-Ф/17-DOM від 24.02.2017 року на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ "Укргазбанк" станом на 24.05.2021 року (а.с. 5-7) позивач нарахував відповідачу проценти від простроченої суми в розмірі 36,00 % за період з 11.04.2021 року до 24.05.2021 року.

У відповідності до положень пункту 6 розділу IV Закону України "Про споживче кредитування" від 17.03.2020 року № 533-IX (із змінами) у разі прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов`язань зі сплати платежів) споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. В тому числі, але не виключно, споживач в разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором.

На підставі постанови Кабінету Міністрів України "Про встановлення карантину та запровадження обмежувальних протиепідемічних заходів з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2" від 09.12.2020 року № 1236 (із змінами) з 12.03.2020 року до 31.12.2021 року на території України діє карантин з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19).

У зв`язку з тим, що предметом позову є стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит, відповідач звільнений від відповідальності за прострочення виконання зобов`язань за даним договором під час дії карантину, то позов в частині стягнення з відповідача на користь позивача процентів в сумі 988,46 грн., нарахованих на підставі частини другої статті 625 ЦК України, не підлягає задоволенню.

Відповідно до частини першої статті 141 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України) судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

З огляду на те, що позивач при зверненні до суду сплатив судовий збір в сумі 2270,00 грн., що підтверджує платіжне доручення № 6454-49 від 13.08.2021 року, видане ПАТ АБ "Укргазбанк" (а.с. 87), та суд прийшов до висновку про часткове задоволення позову, то з відповідача слід стягнути на користь позивача суму судового збору пропорційно розміру позовних вимог, що підлягають задоволенню, а саме: 2175,96 грн.

Керуючись статтями 12, 13, 81, 141, 259, 264, 265 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ "Укргазбанк" заборгованість за договором ВВ4-33859-Ф/17-DOM від 24.02.2017 року в сумі 22871,98 грн. (двадцять дві тисячі вісімсот сімдесят одна гривня дев`яносто вісім копійок).

В решті у задоволенні позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ "Укргазбанк" 2175,96 грн. (дві тисячі сто сімдесят п`ять гривень дев`яносто шість копійок) судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його складення до Закарпатського апеляційного суду через Виноградівський районний суд Закарпатської області.

Учасник справи, якому копію рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому копії рішення суду.

Під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19), суд за заявою учасників справи поновлює строк апеляційного оскарження рішення, якщо визнає причини його пропуску поважними і такими, що зумовлені обмеженнями, впровадженими у зв`язку з карантином.

Позивач: Публічне акціонерне товариство акціонерний банк "Укргазбанк", місцезнаходження: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, ідентифікаційний код в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України: 23697280.

Відповідач: ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 .

СуддяМ. Д. Бак