Справа № 485/1107/21
Провадження № 2/485/385/21
30 вересня 2021 року м.Снігурівка
Снігурівський районний суд Миколаївської області в складі:
головуючого судді Квєтка І.А.,
секретар судового засідання Шеремет Ю.Є.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Снігурівка в порядку спрощеного позовного провадження справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк ''УКРГАЗБАНК'' (далі ПАТ АБ ''УКРГАЗБАНК'') до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,
У серпні 2021 року позивач звернувся до суду з вказаною позовною заявою. Свої вимоги мотивує тим, що 06 липня 2020 року між ПАТ АБ "УКРГАЗБАНК" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №2020/ОВР/265-002208 на умовах програми кредитування "ЕКО-кредитка", який є договором приєднання, строком по 05 липня 2021 року, за умовами якого позивач відкрив відповідачу картковий рахунок та видав платіжну картку з встановленим лімітом овердрафту у розмірі 20 000,00 грн (максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту 300 000,00 грн), зі сплатою за користування овердрафтом 0,0001% річних під час пільгового періоду ( 30 днів з дня виникнення заборгованості), 42,0 % річних на наступний день після завершення пільгового періоду користування овердрафтом, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48% річних. Відповідач порушила зобов`язання за кредитним договором, допустила заборгованість, яка станом на 20 серпня 2021 року складає 34 958,50 грн, з них: 19 980,06 грн - заборгованість по кредиту; 7 669,62 грн - заборгованість по нарахованих, але не сплачених процентах за користування кредитом; 1018,03 грн - сума індексу інфляції простроченої заборгованості по кредиту; 209,21 грн - сума індексу інфляції простроченої заборгованості по процентам за користування кредитом; 5044,83 грн - 3% річних, нарахованих в порядку ст. 625 ЦК України за несвоєчасну сплату кредиту; 1036,75 грн - 3% річних, нарахованих в порядку ст.625 ЦК України за несвоєчасну сплату процентів кредиту. Просить стягнути з відповідача вказану заборгованість та судові витрати.
У судове засідання представник позивача не з`явився, подав до суду заяву про розгляд справи в його відсутність, у якій позов підтримав та не заперечував проти ухвалення заочного рішення.
Відповідачка в судове засідання не з`явилася, хоча про день та час розгляду справи повідомлялася належним чином шляхом направлення судової повістки рекомендованим листом з повідомленням за місцем реєстрації, яку повернуто за непроживання, та через оголошення опубліковане на офіційному веб-сайті суду на порталі Судова влада України. Причини неявки суду невідомі. Відзив не надійшов.
За наявності умов, визначених у ч.1 ст.280 ЦПК, суд ухвалив про проведення заочного розгляду справи.
У зв"язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється, згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків.
Судом встановлено, що 06 липня 2020 року між ПАТ АБ "УКРГАЗБАНК" та ОСОБА_1 укладений кредитний договір №2020/ОВР/265-002208 шляхом підписання відповідачкою заяви-договору №2020/1_С/265-006504 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів на умовах програми кредитування "ЕКО-кредитка", для обслуговування якої відкривався субрахунок НОМЕР_1 та видано банківську платіжну картку НОМЕР_2 (а.с. 38).
Відповідно до умов Договору, кредитування здійснюється у формі овердрафт за програмою "Еко-кредитка", орієнтовна сума кредиту 10 000 грн, строк кредитування 12 місяців, за наступного продовження банком на такий же строк, підтвердженням чого є доступність кредитних коштів станом на наступний банківський день після настання строку закінчення дії ліміту дозволенного овердрафту. Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення основної суми боргу за дозволеним овердрафтом щомісяця у розмірі 7% від фактичної заборгованості по основному боргу (мінімум 50,00 грн). При цьому передбачається, що заборгованість буде погашена в повному обсязі в останню дату дії ліміту дозволеного овердрафту. Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості та сплачуються щомісячно. Процентна ставка в пільговий період 0,0001% річних (30 днів з дня виникнення заборгованості), базова процентна ставка 42,0% річних. На суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом нараховуються проценти в розмірі, визначеному Програмою кредитування та зазначеному у підписаній клієнтом заяві на приєднання, тобто в розмірі 48% річних (а.с. 38-зворот).
Відповідачка підтвердила, що Заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ "УКРГАЗБНК", Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів, є договором комплексного банківського обслуговування,укладеним між Банком та клієнтом (п. 2.1).
У відповідності до п. 3.1.2.4. Правил відповідачка зобов`язана не пізніше останнього дня строку дії Дозволеного овердрафту, визначеного у Заяві-договорі, погасити усю існуючу станом на цей день заборгованість за Дозволеним овердрафтом та за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом (а.с. 14-36).
Факт отримання кредитних коштів відповідачкою підтверджено випискою по рахунку (а.с. 40-41).
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу.
Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 598 ЦК України, зобов"язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
В ст. 599 ЦК України зазначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Положеннями ст. 611 ЦК передбачено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Статтею 625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов"язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов"язання, на вимогу кредитора зобов"язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 3 % річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
З моменту отримання кредиту відповідач допускала порушення умов повернення грошових коштів, оскільки не здійснювала в повному обсязі платежів, передбачених договором та достатніх для погашення її договірних зобов`язань з оплати кредиту та процентів за його користування.
У зв`язку із не виконанням відповідачем зобов`язань за договором, 11 січня 2021 року відповідачу було направлено вимогу про дострокове повернення кредиту. Вимогу Банку про необхідність дострокового повернення кредиту відповідач залишив без реагування (а.с. 45-46).
Відповідно до правового висновку, викладеного у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитним договором припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронюваних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
Суть висновків постанови у справі № 444/9519/12 полягає у тому, що неприпустиме одночасне стягнення двох видів процентів різних за своєю правовою природою: 1) процентів за користування грошовими коштами згідно статті 1048 і ч. 2 статті 1050 ЦК України та 2) процентів за прострочення виконання грошового зобов`язання за ч. 2 статті 625 ЦК України.
Банк реалізував своє право на дострокове повернення кредиту пред`явививши відповідачу вимогу про дострокове погашення всієї суми кредиту у 30-ти денний строк, тому має право на стягнення відсотків за користування кредитом - по 11 лютого 2021 року, а з 11 лютого 2021 року відсотків нарахованих відповідно до ст.625 ЦК України.
Проте за змістом позовної заяви вимоги про стягнення відсотків нарахованих за користування кредитом пред"явлені за період з 31 серпня 2020 року по 30 липня 2021 року, а процентів нарахованих відповідно до ст.625 ЦК України за період з 10 лютого 2021 по 20 серпня 2021 року виходячи з 48% річних.
З розрахунку заборгованості слідує, що станом на 10 лютого 2021 року заборгованість відповідача за процентами по кредитному договору складала 4 106,06 грн., яка й підлягає стягненню на користь банку.
Крім того, після направлення Позичальнику письмового повідомлення з вимогою про дострокове погашення всієї заборгованості кредитний договір припинив дію, Банк з 11 лютого 2021 року втратив можливість нарахування та стягнення з відповідача процентів за користування кредитом, нарахованих за ставкою 48% річних на підставі Договору, то правомірним буде застосування до даних правовідносин положень ст.625 ЦК України, а саме стягнення 3% річних, що за період з 10 лютого 2021 по 20 серпня 2021 року складає 315, 30 грн. за прострочення сплати кредиту та 64,80 грн. за прострочення сплати процентів за той самий період.
Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст. ст. 76-78, 81, 141, 247, 263-265, 280 ЦПК України, суд
Позовну заяву Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк ''УКРГАЗБАНК'' до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовільнити частково.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду або через Снігурівський районний суд, який відраховується з дня складення повного судового рішення.
Суддя
Дата складення повного судового рішення 30.09.2021.