Номер провадження: 22-ц/813/646/21
Головуючий у першій інстанції Аліна С. С.
Доповідач Вадовська Л. М.
ОДЕСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04.10.2021 року м. Одеса

Одеський апеляційний суд у складі колегії суддів:

головуючого (судді-доповідача) - Вадовської Л.М.,

суддів - Колеснікова Г.Я., Сєвєрової Є.С.,

за участю секретаря - Поворозко І.Ю.,

переглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи справу №523/17726/19 за позовом акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором за апеляційною скаргою акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» на рішення Суворовського районного суду м.Одеси від 3 лютого 2019 року у складі судді Аліної С.С., -

в с т а н о в и в :

Позивач АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії, звернувшись 15 листопада 2019 року до суду з вищеназваним позовом, просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 8 червня 2018 року заборгованість станом на 23 вересня 2019 року в загальній сумі 13463,53 грн. та судові витрати в сумі 1921,00 грн. (а.с.4-10).

Ухвалою судді Суворовського районного суду м. Одеси від 19 листопада 2019 року відкрито провадження у справі (а.с.1).

Рішенням Суворовського районного суду м. Одеси від 3 лютого 2020 року, ухваленим в порядку заочного розгляду справи, позов задоволено частково; стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Державний ощадний банк України» заборгованість в загальній сумі 12864,14 грн., судові витрати в сумі 1835,48 грн. (а.с.63-66).

Висновок суду в частині відмови у стягненні пені та 3% річних обґрунтовано недоведеністю вимог.

Ухвалою Одеського апеляційного суду від 17 липня 2020 року відкрито апеляційне провадження за апеляційною скаргою АТ «Державний ощадний банк України» на рішення суду.

В апеляційній скарзі АТ «Державний ощадний банк України» просить рішення суду першої інстанції скасувати в частині відмови у стягненні пені, 3% річних від простроченої суми та зменшення суми судового збору і ухвалити в цій частині нове рішення про стягнення пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) за період з 23 листопада 2018 року по 5 вересня 2019 року в сумі 314,37 грн., пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом за період з 4 січня 2019 року по 7 травня 2019 року в сумі 157,60 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) в період з 23 листопада 2018 року по 5 вересня 2019 року в сумі 113,37 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом за період з 26 червня 2018 року по 26 липня 2019 року в сумі 14,05 грн.; стягнути судові витрати в за розгляд справи в суді першої інстанції в сумі 1921,00 грн., за розгляд справи в суді апеляційної інстанції 2881,50 грн. (а.с.68-79).

За змістом вимог апеляційної скарги незаконність і необґрунтованість рішення в оскаржуваній частині (ухвали) з підстав неправильного застосування норм матеріального права, порушення норм процесуального права полягає в наступному.

8 червня 2018 року між АТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 підписано Заяву про приєднання №1370034 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Підписанням вказаної заяви позичальник підтвердив, що до підписання даної Заяви банк ознайомив його з орієнтовною сукупною вартістю кредиту, а позичальник ознайомився з детальним розписом сукупної вартості кредиту, який міститься в додатку до цієї Заяви. Між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, в тому числі й ті, що витікають з кредитного договору. В рішенні суд зазначив про відсутність в анкеті-заяві позичальника від 27 листопада 2017 року розміру процентної ставки, однак дане не відповідає дійсності, оскільки в матеріалах справи міститься Заява про приєднання №137003 від 8 червня 2018 року, в Паспорті споживчого кредиту зазначена процентна ставка в розмірі 35% річних, зазначені документи вивчені позичальником та особисто ним підписані. Отже, суд дійшов помилкового висновку, що Заява про приєднання №1370034 підписана позичальником 27 листопада 2017 року.

Суд дійшов невірного висновку про те, що в заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Так, згідно пункту 1.24 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 22 травня 2018 року №364 (в редакції, яка діяла на день підписання Заяви про приєднання) та пункту 6 Паспорта споживчого кредиту, який є додатком та невід`ємною частиною, Заяви про приєднання, за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та строки, передбачені кредитним договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала були сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Отже, відповідач був ознайомлений та був обізнаний з умовами договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання до укладення договору.

Суд дійшов невірного висновку щодо не обґрунтованості позивачем вимоги в частині стягнення процентів та неустойки (пені, штрафу) за кредитним договором, з посиланням на договір, який розміщений на сайті банку: www.oschadbank.ua. Згідно пункту 6.6 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 35% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки; проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору. Отже, відповідно до умов договору, заяви про приєднання та діючого законодавства АТ «Ощадбанк» має право на стягнення процентів за користування кредитними коштами. За приписами частини 2 статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Отже, законом встановлено обов`язок боржника у разі прострочення виконання грошового зобов`язання сплатити на вимогу кредитора суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції та трьох відсотків річних за весь час прострочення виконання зобов`язання, до повного виконання грошового зобов`язання. Відповідачем не виконано умови договору, кошти за договором не сплачено, тому висновок суду про відмову в задоволенні вимог про стягнення 3% річних невірний.

Позивач надав підтвердження про домовленість з відповідачем про умови договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. При укладенні договору з АТ «Ощадбанк» відповідачу були запропоновані конкретні Умови та правила банківських послуг, про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені, штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, що відображено у Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 22 травня 2018 року №364, Паспорті споживчого кредиту (Кредитної лінії на БПК), Інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, Таблиці визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 2 березня 2018 року, які є невід`ємною частиною заяви про приєднання, що відповідає нормам діючого законодавства, а саме статтям 633, 634, 639 ЦК України. Зазначені документи вивчені та підписані позичальником ОСОБА_1 , якому роз`яснені порядок нарахування та сплати тіла кредиту, процентів, відповідальність за порушення обов`язків та строків.

Посилання суду на те, що представник позивача неодноразово не з`являвся до судових засідань, не відповідають дійсності та суперечать матеріалам справи. Щодо розподілу судових витрат між сторонами то загальне правило розподілу судових витрат полягає в тому, що стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати; сторона не повинна нічого втрачати внаслідок судового процесу, витрати відшкодовуються лише в обсязі, який підтверджено документально, тобто письмовими доказами, склад та обсяг витрат не може доводитися іншими засобами доказування. Рішенням суду стягнуто на користь позивача витрати по судовому збору в розмірі 1835,48 грн. та мотивовано тим, що була задоволена лише частина позовних вимог банку, тому витрати стягнуто пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. З даним банк не погоджується та просить вирішити питання про новий розподіл судових витрат.

В апеляційній скарзі не зазначено нові обставини, що підлягають встановленню, докази, які підлягають дослідженню чи оцінці.

Відзив на апеляційну скаргу не подано.

Переглянувши справу за наявними в ній доказами, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, дослідивши докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються, суд апеляційної інстанції дійшов висновку про задоволення апеляційної скарги з огляду на наступне.

Учасниками справи в порядку доведення обставин, на які посилалися як на підставу своїх вимог та заперечень, надано докази, що містять наступні дані.

8 червня 2018 року між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі керуючого ТВБВ №10015/0601 філії Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 було підписано Заяву про приєднання №1370034 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

Згідно з пункту 3.1 Заяви про приєднання шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунок з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), Клієнт беззастережно приєднується до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку: www.oschadbank.ua та укладає з Банком Договір, складовою частиною якого є умови Договору банківського рахунку.

Відповідно до пункту 3.2 Заяви про приєднання, Банк відкриває на ім`я Клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (картка/платіжна картка) за дебетово-кредитною схемою.

Відповідно до пунктів 3.4.1 - 3.4.2 Заяви про приєднання, Банк відкриває поточний рахунок Клієнту № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» та надає платіжну картку типу MasterCart World Debit «Моя картка» та ПІН-конверт до неї.

В пункті 5.1 Заяви про приєднання зазначено, що Заява про приєднання є невід`ємною частиною Договору, підписанням цієї Заяви про приєднання Клієнт підтверджує, що між ним та Банком досягнута згода щодо всіх істотних умов Договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та Кредитного договору, та достовірність даних, в тому числі персональних, вказаних в цій Заяві про приєднання.

Відповідно до пункту 5.5 Заяви про приєднання Клієнт підтвердив, що отримав, ознайомився і погоджується із правилами користування Карткою, Тарифами, які діють на дату підписання цієї Заяви про приєднання.

Пунктом 6.1 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви про приєднання, передбачено, що підписанням Заяви про встановлення кредитної лінії, відповідач ініціює одержання та погоджується з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору.

Пунктом 6.2 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) передбачено, що Клієнту надається кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1

Відповідно до пункту 6.3 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт погодився, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: бажаний розмір Кредиту: 20000,00 грн., максимальний розмір Кредиту: 250000,00 грн., строк кредитування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк.

Згідно з пунктом 6.6. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 35,00% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки; проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору.

Відповідно до пункту 6.7 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі мінімального платежу, розмір якого встановлений Договором, та розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати мінімального платежу, в порядку та на умовах, передбачених Договором.

Отже, підписанням даної заяви, Позичальник підтвердив, що до підписання даної Заяви Банк ознайомив його з орієнтовною сукупною вартістю Кредиту, а Позичальник ознайомився з детальним розписом сукупної вартості кредиту, який міститься в додатку до цієї Заяви.

Паспорт споживчого кредиту, з яким ознайомлений відповідач під особистий підпис до укладення договору про споживчий кредит, містить всі відомості щодо вартості кредиту, умов та строків і разом із копією таблиці про визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 31 січня 2018 року доданий до позову.

На підставі статті 633, частини 1 статті 634, частини 2 статті 639, статті 207, частини 2 статті 638, частини 1 статті 1054 ЦК України між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, що витікають в тому числі із кредитного договору.

Відповідач порушив умови Договору щодо повернення кредиту, сплати процентів, оплати послуг Банку згідно з тарифами, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 23 вересня 2019 року складала 13463,53 грн., з них 12864,14 грн. загальна сума основної заборгованості за період з 8 червня 2018 року по 5 вересня 2019 року, 314,37 грн. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) за період з 23 листопада 2018 року по 5 вересня 2019 року, 157,60 грн. пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом за період з 4 січня 2019 року по 7 травня 2019 року, 113,37 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) за період з 23 листопада 2018 року по 5 вересня 2019 року, 14,05 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом з 26 грудня 2018 року по 26 липня 2019 року.

Ухвалюючи рішення, суд першої інстанції стягнув загальну суму заборгованості за період з 8 червня 2018 року по 5 вересня 2019 року, рішення суду в цій частині вимог не оскаржено, відповідно, при даному апеляційному перегляді справи не перевіряється.

Щодо пені та 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу та процентів за користування кредитом, то у стягненні таких суд відмовив безпідставно з огляду на наступне.

Відповідно до частини 1 статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Згідно пункту 1.24 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 22 травня 2018 року №364 (в редакції, яка діяла на день підписання Заяви про приєднання) за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу.

Відповідно до частини 2 статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Отже, право Банку нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню визначено як законом, так і Договором, право Банку на 3% річних від простроченої суми визначено законом.

АТ «Державний ощадний банк України» надано розрахунок станом на 23 вересня 2019 року:

заборгованості за основним боргом (кредитом) 12864,14 грн., нараховану на цю суму прострочення пеню в сумі 314,37 грн. та 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 113,37 грн.

заборгованості за процентами 6113,28 грн., нараховану на цю суму прострочення пеню в сумі 157,60 грн. та 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 14,05 грн. (а.с.23-24).

Розрахунок заборгованості ґрунтується на умовах укладеного між сторонами Договору, підтверджується Випискою по картковому рахунку, де станом на 23 вересня 2019 року зафіксовано основний борг (кредит) в сумі 12864,14 грн.

Пеня та 3% річних є відповідальністю за порушення грошового зобов`язання.

Наданий Банком розрахунок пені та 3% річних відповідачем не спростований.

Заява про приєднання №1370034 від 08 червня 2018 року до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), Заява про встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), Паспорт споживчого кредиту (Кредитної лінії на БПК), Інформацію, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, Таблиця визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 8 червня 2018 року підписані представником Банку та ОСОБА_1 8 червня 2018 року (а.с.18-22).

Нарахована Банком пеня та 3% річних як відповідальність за порушення грошового зобов`язання підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

В порядку статті 141, підпункту б пункту 4 частини 1 статті 382 ЦПК України понесені та документально підтверджені витрати позивача на сплату за подання позову судового збору в сумі 1921,00 грн. підлягають покладенню на відповідача (а.с.3).

Згідно підпункту в пункту 4 частини 1 статті 382 ЦПК України в порядку розподілу судових витрат, понесених у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції, документально підтверджені витрати позивача на сплату за подання апеляційної скарги судового збору в сумі 2881,50 грн. підлягають покладенню на відповідача (а.с.87).

Керуючись ст.ст.367, 368, п.2 ч.1 ст.374, ст.ст.376, 381, 382, 383, 384, 390 ЦПК України, суд -

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» задовольнити.

Рішення Суворовського районного суду м. Одеси від 3 лютого 2019 року в справі за позовом акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - скасувати в частині відмови у стягненні пені та 3% річних.

Позовні вимоги акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення пені та 3% річних задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_3 ) на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» () в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» ():

пеню за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) за період з 23 листопада 2018 року по 5 вересня 2019 року в сумі 314 грн. 37 коп.;

пеню за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом за період з 4 січня 2019 року по 7 травня 2019 року в сумі 157 грн. 60 коп.;

3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) за період з 23 листопада 2018 року по 5 вересня 2019 року в сумі 113 грн. 37 коп.;

3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом за період з 26 грудня 2018 року по 26 липня 2019 року в сумі 14 грн. 05 коп.,

а всього стягнути пеню та 3% річних в загальній сумі 599 грн. 39 коп.

Рішення Суворовського районного суду м. Одеси від 3 лютого 2019 року - змінити в частині розподілу судових витрат.

Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_3 ) на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» () в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» () витрати на сплату судового збору за подання позовної заяви в сумі 1921 грн. 00 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_3 ) на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» () в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» () витрати на сплату судового збору за подання апеляційної скарги в сумі 2881 грн. 50 коп.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття.

Постанова може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Повний текст постанови складено 4 жовтня 2021 року.

Головуючий Л.М.Вадовська

Судді Г.Я.Колесніков

Є.С.Сєвєрова