16.12.2021 Справа № 756/9591/21
Унікальний № 756/9591/21
Провадження № 2/756/5103/21
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

16 грудня 2021 року суддя Оболонського районного суду м.Києва Яценко Н.О., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Універсал Банк», про захист прав споживачів та стягнення грошових коштів, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду в порядку цивільного судочинства із позовом до АТ «Універсал Банк» та просить суд: визнати дії відповідача щодо нарахування і списання процентів за користування грошима та плати за супутні послуги банку з карткового рахунку IBAN НОМЕР_1 незаконними; зобов`язати АТ «Універсал Банк» припинити нараховувати і списувати проценти за користування грошовими коштами та плати за будь-які послуги банку за картковим рахунком IBAN НОМЕР_1 ; стягнути з відповідача на свою користь 38 364 грн. 36 коп. неправомірно списаних коштів за картковим рахунком IBAN НОМЕР_1 .

В обґрунтування своїх вимог зазначив, що 23 січня 2019 між ним ОСОБА_1 (далі -Позивач) та Акціонерним товариством «Унверсал Банк» (далі -Відповідач) було підписано Анкету -заяву до Договору про надання банківських послуг (далі-Договір). На підставі укладеного Договору, він отримав кредитний ліміт на поточний рахунок IBAN НОМЕР_1 та спеціальний платіжний засіб яким є платіжна карта НОМЕР_2 . Зазначає, що у заяві від 23 січня 2019 року процентна ставка, вартість додаткових послуг, будь-яких комісій та строк повернення коштів не зазначені. Крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розмірі.

З аналізу змісту банківської виписки по рахунку IBAN НОМЕР_1 ним було встановлено, що відповідач щомісяця здійснює одностороннє списання грошових коштів в рахунок погашення процентів за користування грошима та комісії за послуги банку, що станом на дату звернення із цим позовом становить загальну суму в розмірі 38 364 грн. 36 коп.

Вважає, що дії АТ «Універсал Банк» стосовно щомісячного нарахування та подальшого списання грошових коштів в рахунок погашення процентів за користування грошима та комісії є неправомірними, оскільки не були узгоджені сторонами у договорі від 23 січня 2019 року.

Враховуючи вищевикладене просить суд визнати дії відповідача щодо нарахування і списання процентів за користування грошима та плати за супутні послуги банку з карткового рахунку IBAN НОМЕР_1 незаконними; зобов`язати АТ «Універсал Банк» припинити нараховувати і списувати проценти за користування грошовими коштами та плати за будь-які послуги банку за картковим рахунком IBAN НОМЕР_1 ; стягнути з відповідача на свою користь 38 364 грн. 36 коп. неправомірно списаних коштів за картковим рахунком IBAN НОМЕР_1 .

Протоколом автоматизованого розподілу судових справ між суддями 23.06.2021 р. справу передано судді Яценко Н.О.

Ухвалою від 25.06.2021 року по справі відкрито спрощене провадження без виклику сторін.

25.10.2021 року відповідач отримав ухвалу про відкриття провадження та позовну заяву з додатками.

11.11.2021 року представником відповідача направлено на адресу суду відзив на позовну заяву в якому він заперечує проти позовних вимог з наступних підстав. Зазначає, що на сайті за посиланням https:www.monobank.com.ua, розміщено відповідний алгоритм дій, які первинно повинен вчинити бажаючий для одержання картки Monobank/Universal Bank. Також розміщена повна інформація щодо умов і правил за кожним видом послуг, тарифи обслуговування, тощо. Така інформація є в публічному доступі. Так, від початку особою на сайті надається номер мобільного телефону та всі подальші дії, здійснюються у вже завантаженому мобільному додатку особою, яка зверталася за оформленням картки. Позивач на дату підписання Анкети - заяви вже отримав у мобільному додатку Умови і правила, Тарифи із повною інформацією щодо надання банківських послуг за цим продуктом і був з такими документами ознайомлений, мав такі примірники. Не здійснивши дій у мобільному додатку щодо ознайомлення із документами позивач не міг технічно натиснути кнопку "далі" і перейти до наступної дії. Також у п. 6 Заяви - анкети, позивач як клієнт, засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем на відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення дій згідно з Договором. Твердження позивача з приводу того, що він не отримав примірники документів, які вказано у п. 3 Анкети - заяви і що він фактично не ознайомлений із повною інформацією в межах Договору, який уклав з банком, не відповідає дійсності і є технічно неможливим, зважаючи на послідовність дій. Після вивчення змісту Умов і Правил, наступним кроком є заклик до дії "фотографування паспорту та ІПН". Так як позивач пройшов відповідну перевірку поданих документів, завантажив мобільний додаток та пройшов процедуру ознайомлення із умовами у повному обсязі, вибрав спосіб доставки, банк повідомив громадянину, що він може звернутися до будь-якої точки видачі із паспортом.

Отже, 23.01.2019 року між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 шляхом підписання останнім Анкети-заяви було укладено Договір про надання банківських послуг.

Відповідно до Глави 1 «Терміни та визначення» Розділу І «Загальні умови» Умов і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток «Monobank» ( в діючій редакції станом на 23.01.2019 - дата укладення Договору про надання банківських послуг) надалі - Умови і правила, містяться за посиланням:https//www.monobank.ua/terms?&file=umovy-2019-01-11.pdf Договір про надання банківських послуг «Monobank» (або Договір) - це укладений Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг «Monobank», Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів.

Відповідно до Глави1 Терміни та визначення Розділу 1 «Загальні умови» Умов і правил, Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «Мonobank» (надалі Анкета-заява» - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.

Відповідно до п.п. 2.3. Глави «Основні положення» Розділу 1 «Загальні умови» Умов і правил, своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладання відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.

Відповідно до 2.11. Глави 2 «Основні положення» Розділу 1 «Загальні умови» Умов і правил, клієнт, уклавши договорів, шляхом підписання Анкети-заяви, підтверджує, що: (а) клієнт до укладення ним Договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними, зокрема, щодо: найменування та місцезнаходження Банку - юридичної особи та його структурного підрозділу; умови кредитування (зокрема, щодо можливої суми кредиту; строку, на який кредит може бути одержаний; мети, для якої кредит може бути використаний; форми та видів його забезпечення; необхідності здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; наявних форм кредитування з коротким описом відмінностей між ними, у тому числі між зобов`язаннями клієнта; типу процентної ставки (фіксованої, змінюваної (плаваючої) тощо); переваг та недоліків пропонованих схем кредитування);. орієнтованої загальної вартості кредиту (в тому числі реальної річної процентної ставки) з урахуванням відсоткової (процентної) ставки за кредитом та інформацією щодо необхідності укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту) тощо.

Відповідно до п. 10.2. Глави 10 «Заключні положення» Розділ 1 «Загальні умови» Умов і правил, договір укладається на 99 років та набирає чинності з моменту підписання клієнтом Анкети - заяви. Всі зміни, доповнення та додатки до Договору є невід`ємною частиною.

Отже, 23.01.2019 року, позивач власноруч підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, отримав повну інформацію щодо банківських послуг та примірники Договору. Відтак, сторони досягли згоди по всім істотним умовам Договору, погодили їх та підтвердили своє волевиявлення підписами: як фізично на Анкеті-Заяві так і у мобільному додатку через використання позивачем електронного підпису.

Згідно п. 4.4.8. Умов і правил, клієнт має право у будь-який момент відмовитися від виконання Договору, попередньо погасивши всю наявну перед банком заборгованість, а також витребувати всі належні йому грошові кошти і надати заяву до банку про закриття своїх рахунків.

Обставини справи свідчать про досягнення мети укладення Договору про банківське обслуговування з боку клієнта, оскільки він з дати укладення ним правочину -23.01.2019 року та на дату подання позову користувався послугами Банку, зокрема використовуючи суму встановленого ліміту на платіжній картці у сумі 70 000 грн. Розраховувався у торгівельних мережах, оплачував товари та послуги, поповнював картку через термінал, здійснював зняття коштів через банкомат, про що свідчить Довідка про рух коштів по рахунку. Що ще раз є доказом відсутності факту порушення його права.

Вважає, що позивачем дотримано вимоги статей 203, 1054 ЦК України при оформлення Договору про надання банківських послуг.

Щодо правомірності нарахування процентів за користування кредитними коштами та списання комісії за перекази з картки на картку за рахунок кредитних коштів то всі умови щодо використання кредитних коштів вказані в Умовах і правилах надання банківських послуг, Тарифах, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорті споживчого кредиту (згідно вимог чинного законодавства).

Згідно Паспорта споживчого кредиту «Картка monobank» позивачу встановлений пільговий період за карткою до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі). Пільгова відсоткова ставка: 0,00001% річних.

Базова відсоткова ставка на залишок заборгованості (після закінчення пільгового періоду) на місяць за карткою «Monobank», складає: 3,2% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості).

Згідно встановлених Тарифів обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 5% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості).

Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості, яка нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості складає: 6,4%.

Сторонами погодженні такі умови: згідно п.4.9. на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця.

Згідно п. 4.27. строк дії кредитної лінії 5 років. Сторони домовилися, що строк користування лімітом кредитування автоматично подовжується на новий строк дії ліміту кредитування (тобто, додатково ще на 5 календарних років) у розмірі попереднього ліміту кредитування (який діяв станом на останній календарний день дії строку поточного ліміту кредитування), починаючи з першого календарного дня, що слідує за датою закінчення попереднього строку дії ліміту кредитування, та клієнт має право отримати від банку нову картку.

З урахуванням викладеного на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміті, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах.

Розрахунок заборгованості відбувається в залежності від кількості днів прострочення. Під час розрахунку нарахованих відсотків за кожен календарний день банк враховує постійні значення, а саме: 365 - постійна величина (кількість днів у році); % - постійна величина (щомісячна процентна ставка згідно з тарифами); 12 - постійна величина (кількість місяців у році).

Тобто, якщо по карті, що була не в пільговому періоді за користування кредитного ліміту в (місяць), за умови погашення мінімального платежу, відсотки списуються за ставкою 3,2% в місяць (38,4% річних) за ввесь період користування кредитним лімітом з моменту виникнення заборгованості. В разі коли мінімальний платіж не був сплачений, відсотки списуються за ставкою 6,4% в місяць (76,8% річних).

У випадку, якщо позивач допускає прострочення та не вносить кошти відповідно графіку та у відповідній сумі, то проценти за умовами договору (як вказується вище) списується за рахунок кредитного ліміту, а отже такі проценти є погашеними за рахунок кредиту. Тому, за користування таких кредитних коштів Банк за умовами договору нараховує проценти. Оскільки за рахунок такого списання по факту надається сума кредитного ліміту для погашення процентів. Це відбувається тільки у тому випадку, якщо клієнт допускає прострочення і таке договірне зарахування відбувається за рахунок знову наданого кредиту (в межах ліміту).

Як видно з довідки про рух коштів позивачем здійснювалися переказ кредитних коштів на картку інших банків. Так, згідно тарифів, що є невід`ємною частиною укладеного між сторонами Договору переказ коштів з картки на картку, поточний рахунок фізичної особи, Універсал Банк, а також переказ з картки на картку або поточний рахунок фізичної особи в іншому українському банку (платіж по Україні) здійснюється безкоштовно за рахунок власних коштів в розмірі 4% за рахунок кредитних коштів.

За таких обставин, позивачу нараховані відсотки та комісії за переказ кредитних коштів у відповідності до укладеного Договору, а тому його права та інтереси не порушенні.

На підставі вищевикладеного просив відмовити у повному обсязі у задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до АТ «Універсал Банк» про захист прав споживачів та стягнення коштів.

17.11.2021 позивачем надіслано на адресу суду відповідь на відзив в якому він не погоджується з доводами відповідача оскільки вони є необґрунтованими, безпідставними та не відповідають обставинами справи.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступних висновків.

Судом встановлено, що 23 січня 2019 року ОСОБА_1 та АТ «Універсал Банк» було підписано Анкету -заяву до Договору про надання банківських послуг. На підставі укладеного Договору, ОСОБА_1 отримав кредитний ліміт поточний рахунок IBAN НОМЕР_1 та спеціальний платіжний засіб яким є платіжна карта НОМЕР_2 .

Відповідно до Умов і правил, своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку, щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.

Відповідно до п. 2.4. Умов і правил, укладаючи Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами Договору.

Згідно п. 2.8. Умов і правил, за надання банківських послуг з розрахунково-касового обслуговування поточного рахунку клієнта за Договором банк нараховує та отримує з клієнта платежі та комісії згідно Тарифів банку. Банк нараховує та сплачує проценти по залишкам коштів, що обслуговуються на поточному рахунку клієнта, в порядку, передбаченому Договором. Розміри відповідних процентних ставок по залишкам коштів, що обліковуються на поточному рахунку клієнта, визначені в тарифах банку. Клієнт несе відповідальність за порушення термінів/строків оплати послуг банку наданих за договором в порядку та у розмірах визначених у Тарифах та Договорі.

Відповідно до п. 2.11. Умов і правил, клієнт, уклавши договір, шляхом підписання Анкети - заяви, підтверджує, що, зокрема, клієнт до укладення ним Договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку та погоджується з ними.

На виконання ч. 2 ст. 12 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", банк до укладення договору надав клієнту наступну інформацію, зокрема, про фінансову послугу, що пропонується надати клієнту, із зазначенням вартості цієї послуги для клієнта, зокрема про можливу суму кредиту, що пропонувалася клієнту, розмір процентів за користування кредитними коштами, а також розмір усіх інших платежів, пов`язаних із отриманням кредиту та обслуговуванням кредитної заборгованості (комісій , винагород, тощо).

Клієнт підтверджує, що вказана інформація була надана клієнту у повному обсязі. Клієнт розуміє зміст вказаної інформації та підтверджує факт належного її надання кредиту банком.

Згідно п. 4.4.8. Умов і правил, клієнт має право у будь-який момент відмовитися від виконання Договору, попередньо погасивши всю наявну перед банком заборгованість, а також витребувати всі належні йому грошові кошти і надати заяву до банку про закриття своїх рахунків.

Відповідно до п. 10.2. Умов і правил, договір укладається на 99 років та набирає чинності з моменту підписання клієнтом Анкети - заяви. Всі зміни, доповнення та додатки до Договору є невід`ємною частиною.

З довідки про рух коштів по картці від 09.11.2021 року, вбачається, що позивачем здійснювалися переказ кредитних коштів на картки інших банків. Так,згідно тарифів, що є невідємною частиною укладеного між сторонами Договору переказ коштів з картки на іншу картку, поточний рахунок фізичної особи, Універсал Банк», а також переказ з картки на картку або поточний рахунок фізичної особи в іншому українському банку (платіж по Україні) здійснюється безкоштовно за рахунок власних коштів та в розмірі 4% за рахунок кредитних коштів.

Позивачу нараховані відсотки та комісії за переказ кредитних коштів у відповідності до укладеного договору, а тому його інтереси не порушено.

Частиною 1ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно із частиною 1ст. 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 1054 ЦК Україниза кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.

Останні встановлені ст.ст.1048-1052,1054 ЦК України. Відповідно до положень вказаних статей істотними умовами кредитного договору щодо яких сторони повинні дійти згоди в належній формі виступають: мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, порядок зміни і припинення дії договору, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору.

У ст. 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.

Частиною 1ст. 634 ЦК України, встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони де запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з ч.2ст. 639 ЦК України, якщо стороні домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту наданій йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Правовідносини, які наразі існують між сторонами, відкриття поточного рахунку, випуск платіжної картки, встановлення кредитного ліміту, надання у користування грошових коштів у межах кредитного ліміту, нарахування процентів за користування коштами, є наслідком вже укладеного сторонами по справі Договору про надання банківських послуг від 23.01.2019, який позивачем певний час виконувався, що само по собі є підтвердженням його укладення та прийняття умов договору.

Суд, оцінюючи належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок в їх сукупності за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженню наявних у справі доказів приходить до висновку, що позов задоволенню не підлягає,

Керуючись ст. ст. 5, 12, 13, 81, 141, 259, 263, 264, 265, 274, 279 ЦПК України, суд -

У Х В А Л И В :

У задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 (адреса реєстрації: АДРЕСА_1 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» (адреса місцезнаходження: м.Київ, вул. Автозаводська, 54/19), про захист прав споживачів та стягнення грошових коштів, - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня складання його повного тексту до Київського апеляційного суду через Оболонський районний суд м.Києва.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складено 16 грудня 2021 року.

Суддя: Н.О.Яценко