Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08.09.2021 м. Бар Вінницької області

Барський районний суд Вінницької області в складі:

головуючої судді Салдан Ю. О.,

секретар судового засідання Гаврищук К.М.,

за участі: відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Комерційний Індустріальний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

У С Т А Н О В И В :

1. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача

Акціонерне товариство «Комерційний Індустріальний Банк» (далі Банк), звертаючись до суду зазначало, що 12.11.2020 між Банком і ОСОБА_1 було укладено договір поточного рахунка із можливістю кредитування рахунка шляхом підписання заяви про приєднання до Правил банківського обслуговування фізичних осіб з лімітом овердрафту 20000 грн. Суть кредитного договору полягала у тому, що у випадку недостатності власних коштів на поточному рахунку клієнт проводить оплату своїх платежів чи отримує кошти з рахунку за рахунок коштів Банку. Відповідач мала право користуватись коштами позивача протягом строку, визначеного у договорі, і повинна була забезпечити надходження цих кошів на свій поточний рахунок.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надавши можливість користуватись платіжною карткою із кредитним лімітом. Однак відповідач своїх зобов`язань щодо сплати кредитних коштів у передбачені договором строки та розмірах не виконала. Внаслідок цього станом на 20.05.2021 утворилась заборгованість в загальній сумі 24614,13 грн.

Покликаючись на вищенаведене, позивач просив стягнути на його користь вказану суму з відповідача.

Відповідач ОСОБА_1 у судовому засіданні, яке відбулось 20.08.2021, визнала, що має заборгованість перед Банком, однак в якому саме розмірі - визначитись не змогла. Вказала, що не була ознайомлена з правилами банківського обслуговування фізичних осіб. Зазначила, що частково борг погасила в сумі 14000,00 грн, на підтвердження чого надала суду квитанцію № 93386 від 07.07.2021. Відповідач пояснила, що борг за кредитом виник тому, що в населеному пункті, де вона працює, відсутні відділення Акціонерного товариства «Комерційний Індустріальний Банк» і для поповнення кредитної картки їй потрібно було їхати у місто Київ, однак робочий час відділень банку збігається з її робочим часом, тому вона не могла вчасно з`їздити у Київ і поповнити картку.

Відповідач також зазначила, що має намір звернутись до Банку для добровільної сплати боргу. У зв`язку з наміром відповідача врегулювати спір з Банком добровільно, надання можливості відповідачу самостійно розрахувати суму заборгованості перед Банком за клопотанням відповідача було оголошено перерву.

Однак в наступне судове засідання, призначене на 08.09.2021, відповідач не з`явилась, будь-яких заяв чи клопотань до суду не надіслала.

30.08.2021 від представника позивача надійшла до суду заява, в якій він просив справу розглянути без участі представника позивача, позовні вимоги просив задовольнити повністю.

Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

2. Процесуальні дії у справі

24.06.2021 відкрито провадження у справі і постановлено справу розглядати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

3. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин

ОСОБА_1 уклала з АТ «Комерційний індустріальний банк» кредитний договір шляхом підписання заяви (пропозиції) і письмово узгодила з банком умови кредитування, підписавши паспорт споживчого кредиту. Ці обставини підтверджуються наданими позивачем копіями заяви (пропозиції) і паспорта споживчого кредиту.

12.11.2020 Банком відкрито відповідачу поточний рахунок та встановлено кредитний ліміт в розмірі 20000 грн. Відповідач здійснювала витрати кредитних коштів. Ці обставини підтверджуються наданими позивачем заявою про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки № 013051125/980 від 12.11.2020, випискою з рахунка приватного клієнта № /0525 на ім`я ОСОБА_1 , від 20.05.2021.

Обставини користування кредитним лімітом і витрат кредитних коштів визнала також ОСОБА_1 у судовому засіданні.

Заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Комерційний індустріальний банк» на загальну суму 24614,13 грн. підтверджується детальним розрахунком загальної заборгованості за договором про відкриття розрахункової платіжної картки з наданням кредиту, кредит № 013051125/980 від 12.11.2020, укладеним між АТ «КІБ» та ОСОБА_1 , станом на 20.05.2021.

Статус позивача як юридичної особи та отримання банківської ліцензії підтверджується наданими позивачем копіями банківської ліцензії №186 від 11.11.2011, випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, статутом акціонерного товариства «Комерційний індустріальний банк».

Отже, між сторонами виникли кредитні правовідносини, які врегульовано нормами §1-2 Глави 16, Глави 52, §1,2 Глави 71 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України).

4. Оцінка суду та застосовані судом норми права

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1054 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі, а недодержання письмової форми має наслідком його нікчемність (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частинами 1, 2 статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Отже, сума наданого кредиту, розмір процентної ставки, порядок її нарахування, розмір і порядок нарахування штрафу та пені повинні бути передбачені у письмовому договорі.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Забороняється обмежувати споживача в часі для ознайомлення з інформацією, зазначеною у паспорті споживчого кредиту. Інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит, реквізити ліцензії та/або свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру банків чи Державного реєстру фінансових установ; 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо); 3) суму кредиту, строк кредитування, мету отримання та спосіб надання кредиту; 4) тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам, встановленим Цивільним кодексом України; 5) види забезпечення за кредитом, необхідність проведення оцінки предмета забезпечення за кредитом та про те, за чий рахунок така оцінка проводиться; 6) орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування.

Надавши споживачу для ознайомлення паспорт споживчого кредиту, позивач виконав вищевказані вимоги щодо надання інформації споживачу. Отже, умови кредитування між сторонами, зокрема і щодо розміру процентної ставки за користування кредитним коштами, вважаються узгодженими.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом частини 1 статті 1049 ЦК України (норми про договір позики застосовуються до кредитних правовідносин в силу частини 2 статті 1054 ЦК України) позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Як встановлено судом, відповідач здійснювала витрати грошових коштів в межах кредитного ліміту і вчасно не погашала заборгованість. Розмір заборгованості підтверджується наданими банком випискою з рахунка приватного клієнта і розрахунком заборгованості. Жодних доказів на спростування проведеного Банком розрахунку заборгованості відповідачем не надано.

З наданої відповідачем квитанції № 93386 від 07.07.2021 встановлено, що відповідач поповнила свій картковий рахунок на суму 14000,00 грн. Однак поповнення свого власного рахунку не свідчить про повернення кредитного боргу на користь Банку, оскільки кошти на рахунку відповідача є її власністю і в будь-який час відповідач може зняти кошти з рахунку і розпорядитись ними на власний розсуд.

Суд також відхиляє аргументи відповідача стосовно труднощів у поповненні кредитної картки, оскільки такі обставини не звільніють відповідача від обов`язку належно виконувати умови кредитного договору.

На підставі наведеного, щодо суті позову суд дійшов висновку про підставність стягнення з відповідача нарахованої банком заборгованості в повному обсязі.

Отже, позов АТ «Комерційний індустріальний банк» слід задовольнити повністю, стягнувши з відповідача 24614,13 грн. заборгованості.

5. Розподіл судових витрат між сторонами

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки позов задоволенню повністю, то з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір в сумі 2270 гривень.

Керуючись ст. ст. 263-265, 273, 293, 294, ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства «Комерційний Індустріальний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний Індустріальний Банк» заборгованість за договором про відкриття поточного карткового рахунку з використанням електронного платіжного засобу № 013051125/980 від 12 листопада 2020 року в розмірі 24614,13 грн. (двадцять чотири тисячі шістсот чотирнадцять гривень 13 копійок), з яких: заборгованість за кредитним договором - 12480,64 грн. (дванадцять тисяч чотириста вісімдесят гривень 64 копійки); прострочена заборгованість за договором - 7519,36 грн. (сім тисяч п`ятсот дев`ятнадцять гривень 36 копійок); прострочені нараховані % за заборгованість, яка обумовлена договором - 4008,16 грн (чотири тисячі вісім гривень 16 копійок); заборгованість, яка не була обумовлена договором (несанкціонований овердрафт) 73,00 грн. (сімдесят три гривні 00 копійок); нараховані відсотки за заборгованість, яка обумовлена договором - 532,97 грн. (п`ятсот тридцять дві гривні 97 копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний Індустріальний Банк» судові витрати із сплати судового збору в розмірі 2270,00 грн. (дві тисячі двісті сімдесят гривень 00 копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Вінницького апеляційного суду через Барський районний суд Вінницької області, протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст рішення складено 13.09.2021.

Учасники справи:

Акціонерне товариство «Комерційний Індустріальний Банк», ідентифікаційний код 21580639, місцезнаходження: 04053, м. Київ, вул. Бульварно - Кудрявська, будинок 6;

ОСОБА_1 , номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Ю. О. Салдан