Справа №345/2898/21
Провадження № 2/345/908/2021
Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
24.09.2021 м.Калуш
Калуський міськрайонний суд Івано-Франківської області в складі головуючої судді Кардаш О.І., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження справу за позовом АТ «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки),
Ухвалою Калуського міськрайонного суду від 14.07.2021 відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
Відповідач ОСОБА_1 своїм правом подати відзив на позовну заяву скористався та зазначив, що позов не визнає оскільки вважає його безпідставним та передчасним, в його задоволенні просить відмовити. Зокрема вказав, що справді між ним та позивачем підписано заяву про приєднання № 915745/250717 відповідно до договору банківського обслуговування та 19.08.2019 отримав кредит на споживчі потреби в сумі 51 800, 00 грн. строком кредитування на 60 місяців з можними продовженням на той самий строк. Ствердив, що заборгованість перед позивачем виникла у період карантину, а проценти за користування кредитом він виплачував щомісячно по даний час. При цьому, 17.03.2020 прийнято ЗУ «Про внесення змін до Податкового кодексу та інших Законів України щодо підтримки платників податків на період здійснення заходів, спрямованих на запобігання виникнення і поширення корона вірусної хвороби», в якому серед іншого врегульовано питання виконання зобов`язань за споживчими кредитами. Зокрема, в разі прострочення споживачем період з 01 березня по 30 квітня 2020 виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення, зазначено у змінах до ЗУ «Про споживче кредитування», а 13.05.2020 дія вказаного Закону продовжена на весь період карантину». Пояснив, що на час отримання кредиту мав додаткові доходи, які у зв`язку з карантином втратив, а тому і виникла заборгованість.
Представник позивача скористалася своїм правом на подання відповіді на відзив у якій зазначає, що строк повернення кредиту є таким, що настав і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання будь чого із наступних випадків а саме прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим договором щодо погашення заборгованості за кредитним договором понад 58 календарних днів. При цьому, банком від 26.06.2020 по 05.07.2021 не нараховувалися відповідачу відсотки за користуванням кредитом, тобто відповідач користувався наданою йому сумою кредиту в 51 800 грн., без будь яких нарахувань, а також банком не нараховувалися штрафні санкції за користування кредитними коштами. Водночас, представник позивача вважає безпідставним посилання відповідача на ЗУ «Про внесення змін до Податкового кодексу та інших Законів України щодо підтримки платників податків на період здійснення заходів, спрямованих на запобігання виникнення і поширення корона вірусної хвороби», оскільки згідно розрахунку заборгованості станом на 02.07.2021 пеня за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 49,53 грн. та пеня з несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в сумі 8,59 грн. була нарахована в лютому та січні 2020 року.
Суд, перевіривши матеріали справи, приходить до таких висновків.
Відповідно до ст.ст. 12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.
Згідно з п. 3.1. Заяви про приєднання, шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), Клієнт беззастережно приєднується до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з Банком Договір, складовою частиною якого є умови Договору банківського рахунку.
Згідно п. 3.4.1 - 3.4.2 договору банк на підставі наданих клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів відкриває клієнту поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях на умовах тарифного пакету "Мій комфорт", тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку. Банк надає клієнту платіжну картку та ПІН - конверт до неї.
Згідно п. 3.2. заяви про встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 19.08.2019 бажаний розмір кредиту (в межах максимального визначеного в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом)) становить 65 000 грн. Згідно п.3.3.1. процентна ставка за користування кредитом є фіксованою і складає 38,00 процентів річних та відповідно п. 3.4 клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5,00 % від суми заборгованості кредиту (а.с. 9-10).
Таким чином, укладеним сторонами договором передбачено розмір кредитної лінії, строк кредитування та процентна ставка за користування кредитними коштами.
Однак, ОСОБА_1 порушив зобов`язання щодо своєчасності та повноти внесення коштів за користування кредитом. Внаслідок несплати коштів, визначених умовами кредитування, станом на 02.07.2021 у відповідача наявна заборгованість перед позивачем, загальна сума якої становить 52 473,78 грн., яка складається із: основної заборгованості 50 141,94 грн., комісії 203,84 грн.; пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 49,53 грн.; пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 8,59 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу(кредиту) 1 567,416 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 99,17 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 262,33 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 140, 97 грн. (а.с.11-12).
Водночас, суд зауважує, що факт використання кредитних коштів відповідач не заперечував, а підтвердив підписання ним заяви про приєднання № 915745/2507/17 та отримання кредиту на споживчі потреби в сумі 51 800 гривні.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Так, аналізуючи зазначені норми права та встановлені обставини, суд приходить до висновку, що, оскільки фактично отримані та використані відповідачем кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, а також, враховуючи вимоги ч.2 ст.530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання відповідачем обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, позивач має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати відповідачем обов`язку з повернення, зокрема, фактично отриманої суми кредитних коштів.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно частини 2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Таким чином у зв`язку з простроченням сплати відповідачем чергового платежу у банку виникло право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів.
Станом на 02.07.2021 заборгованість відповідача за основним боргом (кредитом ) перед позивачем складає: заборгованість за кредитом 50 141,94 гривні.
При цьому, відповідач свої зобов`язання належним чином не виконував. За таких обставин позовні вимоги "Державний ощадний банк України" в особі філії Івано-Франківського обласного управління АТ «Ощадбанк» про стягнення заборгованості за основним боргом (кредитом ) у розмірі 50 141,19 грн. із відповідача є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню, оскільки ОСОБА_1 умови кредитного договору виконував неналежним чином.
Згідно із частиною першою ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Частиною 2 ст.625 ЦК України встановлено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
З позовної заяви вбачається, що позивач, звертаючись до суду із зазначеним позовом обґрунтовував свої позовні вимоги, зокрема у частині стягнення трьох відсотків річних та інфляційних витрат положеннями вищенаведеної ч. 2 ст. 625 ЦК України
Оскільки відповідач прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми.
Зважаючи на викладене, позовні вимоги про стягнення 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу(кредиту) 1 567,41 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 99,17 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 262,33 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 140, 97 грн. підлягають до задоволення
Водночас, суд зауважує, що укладеним сторонами договором передбачено розмір кредитної лінії, строк кредитування та процентна ставка за користування кредитними коштами, однак вказана угода не передбачає сплати комісії.
При цьому, банк також нарахував відповідачу заборгованість по комісії в розмірі 203,84 гривні.
Як встановлено судом, умовами заяви про встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 19.08.2019 сплата комісії не передбачена (а.с.9-10).
Таким чином нарахування комісії не відповідає умовам укладеного сторонами договору. А тому, вимога про стягнення заборгованості по комісії задоволенню не підлягає.
Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Однак, у заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.
Крім відсутності належного обґрунтування та надання допустимих доказів, в частині наявної у відповідача суми заборгованості за неустойкою (пеня, штраф) суд також не приймає та відхиляє обґрунтування позивача на його право вимоги в частині стягнення процентів та неустойки (пені, штрафу) за кредитним договором, з посиланням на договір, який розміщений на сайті: Банку www.oschadbank.ua, оскільки це достовірно не підтверджує вказаних обставин.
При цьому, матеріали даної справи не містять підтверджень, з яким саме Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб відповідач ознайомився і погодився, підписуючи заяву про приєднання, а також те, що договір, який розміщений на сайті: Банку www.oschadbank.ua взагалі містить умови, зокрема й щодо сплати комісії та пені.
Зважаючи на викладене, суд дійшов висновку про недоведеність пред`явлених позовних вимог в частині стягнення з відповідача нарахованих сум пені в зв`язку з чим у їх задоволенні слід відмовити у повному обсязі.
Зважаючи на вище викладе, суд вважає, що позовні вимоги щодо стягнення простроченої суми заборгованості по тілу кредиту трьох відсотків річних та інфляційних витрат підлягає задоволенню, так як фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, що є порушенням грошового зобов`язання. А тому, позов підлягають частковому задоволенню у розмірі 52 211,82 грн. (50 141,94 грн. + 1 567,41 грн. + 99,17 грн. + 262,33 грн. + 140,97 грн.).
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України підлягає стягненню з відповідача на користь позивача судовий збір.
Керуючись ст.ст. 1-4, 19, 89, 258, 259, 263, 264, 265, 268, 273 ЦПК України,
Позов частково задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Івано-Франківського обласного управління AT «Ощадбанк витрати по сплаті судового збору у розмірі 2270 гривні.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи,якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Івано-Франківського апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги на рішення суду протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому рішення суду.

Суддя: