Справа № 183/6200/20
Провадження № 2/183/1474/21
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

02 грудня 2021 року м. Новомосковськ Дніпропетровської області

Новомосковський міськрайонний суд Дніпропетровської області в складі:

головуючого судді Майної Г. Є.,

з участю секретаря судового засідання Власко Н. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В:

У листопаді 2020 року АТ «Таскомбанк» звернулось у суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 13 лютого 2017 року між ПАТ «Таскомбанк», найменування та організаційно-правова форма якого змінено на АТ «Таскомбанк», та ОСОБА_1 укладено заяву-договір № 208/3295663-СК на відкриття поточного рахунку з використанням електронних платіжних засобів та оформлення платіжної картки (з можливістю встановлення кредитного ліміту) за кредитним продуктом «Кредитна картка» Велика п`ятірка» в рамках пакету послуг «Кредитка». Також 13 лютого 2017 року відповідачем було підписано заяву на відкриття поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися із використанням електронних платіжних засобів та заяву на випуск електронного платіжного засобу, згідно з якою відповідач зазначив, що з діючими тарифами по поточному рахунку, операції за яким можуть здійснюватися із використанням електронних платіжних засобів, та Публічною пропозицією АТ «Таскомбанк» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, ознайомлений та зобов`язується їх неухильно дотримуватися. Відповідно до умов договору відповідач отримав кредит у вигляді відновлювальної кредитної лінії в межах 100 000,00 грн. зі сплатою 48 % з 13 лютого 2017 року до 30 грудня 2017 року, 39,6% з 30 січня 2018 року до 31 січня 2019 року та 43,2% з 01 лютого 2019 року до 21 серпня 2020 року, на строк 365 днів з автоматичною пролонгацією на такий самий строк на споживчі потреби. У порушення умов договору позичальник свої зобов`язання належним чином не виконував, у результаті чого станом на 21 серпня 2020 року утворилася заборгованість у розмірі 136 179,46 грн., з яких: 51 513,89 грн. основний борг, 48 818,66 грн. прострочений борг, 6 039,65 грн. заборгованість за відсотками, 29 107,26 грн. прострочена заборгованість за процентами, 700 грн. штраф. 08 вересня 2020 року ОСОБА_1 було надіслано повідомлення-вимогу про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення, погашення заборгованості за процентами, неустойкою. Однак зазначені порушення не були усунуті, а заборгованість не погашена. Посилаючись на вказані обставини позивач просив стягнути з відповідача заборгованість у загальному розмірі 136 179,46 грн. та судові витрати.

Відповідач подав відзив на позов, у якому частково визнав позовні вимоги, а саме в розмірі основного боргу 51 513,89 грн. У задоволенні іншої частини позовних вимог просив відмовити з тих підстав, що «Матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ТАСКОМБМАНКУ, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не могла, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність в анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Обгрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень.

Надані позивачем Умови надання та обслуговування кредитної лінії за кредитним продуктом «Кредитна карта «Велика п`ятірка» в рамках Пакету послуг «Кредитка», з огляду на їхній мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені як у даному випадку в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім. І лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору».

Відповідь на відзив на адресу суду не надходила.

Ухвалою суду від 07 грудня 2020 року прийнято позовну заяву до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження і відкрито провадження у справі.

Ухвалою суду від 05 липня 2021 року відповідачеві продовжений строк для подання відзиву та прийнятий відзив на позов.

У судове засідання представник позивача не з`явився, про дату, місце та час судового розгляду повідомлений належним чином, подав заяву про розгляд справу без присутності позивача, позовні вимоги підтримує, просить їх задовольнити.

Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, місце та час судового розгляду повідомлений належним чином, подав заяву про відкладення розгляду справи, у зв`язку з хворобою, проте доказів на підтвердження хвороби і неможливість з`явитися у судове засідання, суду не надав, за таких обставин суд вважає можливим розглянути справу у його відсутність.

У зв`язку з неявкою осіб, які приймають участь у справі, суд розглядає справу у відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Суд, дослідивши письмові докази, приходить до переконання, що позов підлягає частковому задоволенню, виходячи з таких підстав.

Судом установлено, що 13 лютого 2017 року між ПАТ «Таскомбанк», найменування та організаційно-правова форма якого змінено на АТ «Таскомбанк», та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання Заяви-договору № 208/3295663-СК на відкриття поточного рахунку з використанням електронних платіжних засобів та оформлення платіжної картки (з можливістю встановлення кредитного ліміту), Додатку № 1 до Заяви-договору - Умови надання та обслуговування кредитної лінії за кредитним продуктом «Кредитна картка «Велика п`ятірка» в рамках Пакету послуг «Кредитка» та Заяви про відкриття поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися із використанням електронних платіжних засобів (а.с. 9-12).

Відповідно до Заяви-договору відповідач підписанням цієї Заяви-договору акцептує публічну пропозицію АТ «Таскомбанк», яка розміщена на веб-сайті банку: www.tascombank.com.ua, на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб і беззастережно приєднується до умов договору (з усіма змінами та доповненнями, що відбулися протягом дії цієї Заяви-договору). Просить банк відкрити поточний рахунок, операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів на його ім`я та оформити платіжну картку згідно з інформацією, наведеною у заяві на випуск електронного платіжного засобу. Також встановити на його поточний рахунок у гривні кредитний ліміт в рамках Пакету послуг «Кредитка» для здійснення операцій за рахунком, сума яких перевищує залишок грошових коштів на рахунку, в межах якого він має право здійснювати операції за рахунок наданого банком кредиту та здійснювати у відповідності до статті 1069 ЦК України кредитування рахунку в розмірі та на умовах згідно інформації, наведеній у цій Заяві-договорі, та на умовах визначених договором, при цьому зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом, інші платежі згідно з умовами договору. Підписанням цієї заяви-договору підтверджує, що дана Заява-договір є невід`ємною частиною договору та підтверджує, що він ознайомлена зі змістом цієї Заяви-договору, договору зі всіма додатками до нього та повністю з ними згодний. Умови Заяви-договору та Договору є зрозумілими для нього, обов`язковими для виконання та заперечення щодо них відсутні.

Відповідно до Умов надання та обслуговування Кредитної лінії, підписаних відповідачем, кредитна лінія надається на споживчі цілі фізичним особам; строк дії кредитної лінії 365 днів з автоматичною пролонгацією на такий самий строк. Порядок повернення заборгованості за кредитною лінією: щомісячна сплата суми обов`язкового мінімального платежу, розмір, порядок та складові якого визначаються у Тарифах за Пакетом послуг. Сплата заборгованості відбувається шляхом договірного списання з поточного рахунку. Мінімальний розмір ліміту кредитної лінії 1 000 грн., максимальний розмір ліміту кредитної лінії - 100 000 грн. Процентна ставка за користування лімітом Кредитної лінії під час дії пільгового періоду 0,0001%, процентна ставка за користування лімітом Кредитної лінії після закінчення дії пільгового періоду та за заборгованістю, на яку не розповсюджується пільговий період 48% (а.с. 10-11).

З розрахунку заборгованості вбачається, що за період з 13 лютого 2017 року до 30 грудня 2017 року банком нараховувались проценти за ставкою 48 % річних, за період з 30 січня 2018 року до 31 січня 2019 року - 39,6% річних, а з 01 лютого 2019 року до 21 серпня 2020 року - 43,2 % річних, при цьому розмір нарахованої процентної ставки не перевищував розмір процентної ставки, узгодженої з відповідачем.

Згідно з наданим позивачем розрахунком, який відповідачем не спростований, заборгованість ОСОБА_1 на 21 серпня 2020 року становить 136 179,46 грн., з яких: 100 332,55 грн. заборгованість за тілом кредиту (в т.ч. прострочена), 35 146,91 грн. заборгованість за відсотками (у т.ч. прострочена), штраф за період з 21 серпня 2019 року до 21 серпня 2020 року 700,00 грн. (а.с. 39-45, 46-67).

08 вересня 2020 року АТ «Таскомбанк» надіслав відповідачеві повідомлення-вимогу від 04 вересня 2020 року про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення, погашення заборгованості за процентами, неустойкою, яка залишилась без задоволення (а.с. 68-74).

Відповідно до частин 1 і 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частин 1, 2 статті 1069 ЦК України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з положеннями статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статті 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Дослідивши надані сторонами докази у їх сукупності, встановивши на їх підставі, що відповідач не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання за договором, суму отриманих від банку грошових коштів не повернув, суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілом кредиту (в т.ч. простроченої) і заборгованості за відсотками (у т.ч. простроченої).

Доводи відповідача про те, що сторони не узгодили істотні умови договору не заслуговують на увагу.

Так, Умовами надання та обслуговування кредитної лінії, з якими ОСОБА_1 погодився, про що свідчить його особистий підпис, передбачено строк дії кредитного ліміту, форму кредитування, мінімальний та максимальний розмір ліміту кредитної лінії, порядок повернення заборгованості у виді щомісячної сплати суми обов`язкового мінімального платежу, порядок сплати якого та складові якого визначені в тарифах, тип, порядок і розмір процентної ставки.

Таким чином сторонами було погоджено всі істотні умови договору, в тому числі, і строк дії кредитного ліміту, розмір процентної ставки за встановленим кредитним лімітом.

У той же час, умови нарахування та розмір штрафу сторонами за кредитним договором у підписаних документах не узгоджені, а тому у задоволенні позовних вимог щодо стягнення з відповідача на користь позивача штрафу в розмірі 700 грн. необхідно відмовити.

За змістом частини 3 статті 12, частини 1 статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (частина 1 статті 76 ЦПК України).

У частині 2 статті 78 ЦПК України передбачено, що обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Відповідно до частини 1 статті 80 ЦПК України достатніми є докази, які в своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.

ОСОБА_1 не надав свого розрахунку або доказів відсутності заборгованості, клопотання про призначення відповідної експертизи не заявляв, тобто не спростував розмір заборгованості за кредитним договором, а тому його доводи, викладені у відзиві на позов, про те, що сума заборгованості вказана позивачем є незаконною та такою, що підлягає списанню, не підлягають задоволенню.

Окрім того, факт отримання кредитних коштів та розмір заборгованості за кредитним договором підтверджений виписками по рахункам (а.с.46-67).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 2, 4, 81, 82, 141, 142, 259, 263-265, 268 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позов Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» заборгованість за договором № 208/3295663-СК від 13 лютого 2017 року у розмірі 135 479,46 грн., з яких: 100 332,55 грн. заборгованість за тілом кредиту (в т.ч. прострочена), 35 146,91 грн. заборгованість за відсотками (у т.ч. прострочена).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» відшкодування справленого судового збору у розмірі 2102,00 грн.

У задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку до Дніпровського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасники справи:

- позивач: Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК», , 01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, 30;

- відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 .

Рішення суду складено і підписано 02 грудня 2021 року.

Суддя Г.Є. Майна