Справа №345/5218/21
Провадження № 2/345/1502/2021
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

29.11.2021 року м. Калуш

Калуський міськрайонний суд Івано-Франківської області в складі головуючого судді Онушканича В.В., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін і без проведення судового засідання цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

в с т а н о в и в:

Позивач звернувся до суду з вищевказаним позовом. Позов мотивує тим, що 22.03.2008 року між АТ КБ "Приватбанк" та відповідачем по справі було укладено договір, згідно якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку» складає між ним і банком договір, про що свідчить підпис відповідача у заяві. Банком на підставі договору надання банківських послуг відкрито картковий рахунок із початковим кредитним лімітом у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, а відповідачу надано у користування кредитну картку. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 32 000,00 грн.

Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п. 3.2, 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Незважаючи на взяті на себе за договором зобов`язання, ОСОБА_1 належним чином не виконує умови договору, у зв`язку із чим станом на 19.10.2021 року заборгованість по кредиту становить 47585,69 грн., з яких 39720,55грн. - заборгованість за тілом кредиту, 7865грн. - заборгованість за простроченими відсотками. Оскільки погасити заборгованість в добровільному порядку відповідач відмовляється, позивач просить стягнути дану суму з відповідача, а також судові витрати.

Ухвалою Калуського міськрайонного суду від 26.11.2021 року відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

Відповідач подав до суду заяву, згідно якої позов визнає частково. Просить врахувати, що в анкеті-заяві від 22.03.2008 року відсутні умови щодо сплати проценти за користування кредитними коштами. Наголошує, що Умови і Правила надання банківських послуг він не підписував. Також просить врахувати, що з коштів, які фактично спрямовувалися ним на погашення заборгованості за тілом кредиту, позивачем в автоматичному режимі відбувалося списання відсотків на загальну суму 27219,50 грн. та 700,00 грн. пені, що суперечить умовам кредитування. Тому не заперечує щодо стягнення із нього на користь позивача 11801,05 грн. заборгованості відповідно до анкети-заяви від 22.03.2008 року.

Суд, перевіривши матеріали справи, вважає, що позов слід задоволити частково, виходячи з наступних підстав.

Як встановлено в судовому засіданні, 22.03.2008 року ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг підписав анкету-заяву для отримання кредиту (а.с.21).

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Умови та Правила надання банківських послуг ПАТ КБ «Приватбанк», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана позичальником.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) приєднується до тих умов, з якими він безпосередньо ознайомлений.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками на прострочену заборгованість за користування кредитними коштами.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 22.03.2008 року, посилався на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Умови та правила надання банківських послуг в Приватбанку ресурс: Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: www.privatbank.ua як невід`ємні частини договору.

Тарифами обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Умовами та правилами надання банківських послуг в Приватбанку, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема штраф та пеня за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розмір і порядок нарахування, комісія за обслуговування кредиту та інші умови.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Тарифи обслуговування кредитних карт «Універсальна» і Умови та правила розумів відповідач, знайомився і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг Приватбанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування, щодо права банку на внесення банком змін до Умов та правил, а також обов`язку клієнта звернутися в банк для розірвання договору та погасити заборгованість у разі незгоди клієнта із змінами умов та правил і/або Тарифів.

Крім того, роздруківка із сайту позивача не може виступати належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони, яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. Зазначений висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19).

Не можуть бути застосовані до спірних правовідносин положення ч. 1 ст. 634 ЦК України за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «Приватбанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (22.03.2008 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (24.11.2021 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Умови у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків, про право банку на зміну Умов та правил, надані банком Тарифи і Умови та правила не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

При цьому, згідно ч.ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Надані позивачем Тарифи обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Умови та правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи встановлення обов`язку позичальника сплатити проценти від суми неповернутого в строк кредиту у розмірі 86,4 % річних у разі неповернення кредиту в строк, визначений Умовами та правилами, якщо вони не підписані позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та Правил надання банківських послуг, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з

ОСОБА_1 ПАТ КБ «Приватбанк» було дотримано вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів», про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.

Оскільки Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку не містять підпису відповідача, то суд вважає, що їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 22.03.2008 року, шляхом підписання заяви-анкети.

В анкеті-заяві позичальника від 22.03.2008 року відсутні умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами після 22.09.2008 року. За таких обставин відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитними коштами, а також інші умови, зокрема, щодо черговості погашення заборгованості.

З урахуванням викладеного, позовні вимоги про стягнення з відповідача 7865,14грн. заборгованості за відсотками (а.с.17) - задоволенню не підлягають.

Щодо вимог про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту.

При дослідженні судом розрахунків заборгованості (а.с 4-17) та виписки по картковому рахунку (а.с.40-55) встановлено, що позивачем за користування кредитними коштами відповідачу нараховувалися відсотки за порушення строків виконання зобов`язання, що як вказувалося вище, суперечить умовам кредитного договору, оскільки в анкеті-заяві від 22.03.2008 року відсутні умови щодо нарахування відсотків після 22.09.2008 року, а Умови та Правила надання банківських послуг ПАТ КБ «Приватбанк» не можуть вважатися складовою частиною кредитного договору.

Матеріалами справи встановлено, що з коштів, які фактично спрямовувалися позичальником ОСОБА_1 на погашення заборгованості за тілом кредиту, позивачем в автоматичному режимі відбувалося списання відсотків на загальну суму 27219,50 грн. (а.с.4-17), а саме :

-01.07.2015 року - 226,12 грн.;

-01.08.2015 року - 245,05 грн.;

-01.09.2015 року - 253,93 грн.;

-01.10.2015 року - 255,26 грн.;

-01.11.2015 року - 275,57грн.;

-01.12.2015 року - 272,65 грн.;

-01.01.2016року - 286,61 грн.;

-01.02.2016 року - 285,25 грн.;

-01.03.2016 року - 272,49грн.;

-01.04.2016 року - 291,95 грн.;

-01.05.2016 року - 498,08 грн.;

-01.06.2016 року - 308,08 грн.;

-01.07.2016 року - 294,00 грн.;

-01.08.2016 року - 526,43 грн.;

-01.09.2016 року - 547,81 грн.;

-01.10.2016 року - 547,11 грн.;

-01.11.2016 року - 547,61 грн.;

-01.12.2016 року - 571,38 грн.;

-01.01.2017 року - 664,05 грн.;

-01.02.2017 року - 340,26 грн.;

-01.03.2017 року - 306,60 грн.;

-01.04.2017 року - 591,37 грн.;

-01.05.2017 року - 451,60 грн.;

-01.06.2017 року - 455,74грн.;

-01.07.2017 року - 314,58 грн.;

-01.08.2017 року - 304,71грн.;

-01.09.2017 року - 322,15 грн.;

-01.10.2017 року - 326,97 грн.;

-01.11.2017 року - 390,99 грн.;

-01.12.2017 року - 450,97 грн.;

-01.01.2018 року - 415,08 грн.;

-01.02.2018 року - 335,11 грн.;

-01.03.2018 року - 380,18 грн.;

-01.04.2018 року - 330,15 грн.;

-01.05.2018 року - 311,52 грн.;

-01.06.2018 року - 327,95 грн.;

-01.07.2018 року - 388,51 грн.;

-01.08.2018 року - 397,58 грн.;

-01.09.2018 року - 424,16 грн.;

-01.10.2018 року - 403,99 грн.;

-01.11.2018 року - 427,11 грн.;

-01.12.2018 року - 409,67 грн.;

-01.01.2019 року - 426,82 грн.;

-01.02.2019 року - 406,84 грн.;

-01.03.2019 року - 365,27 грн.;

-01.04.2019 року - 431,80 грн.;

-01.05.2019 року - 431,52 грн.;

-01.06.2019 року - 444,04 грн.;

-01.07.2019 року - 421,61 грн.;

-01.08.2019 року - 435,60 грн.;

-01.11.2019 року - 500,76 грн.;

-01.12.2019 року - 412,32 грн.;

-01.01.2020 року - 523,75 грн.;

-01.02.2020 року - 1046,95 грн.;

-01.03.2020 року - 1034,63 грн.;

-01.04.2020 року - 1150,12 грн.;

-01.06.2020 року - 1209,56 грн.;

-01.09.2020 року - 1238,21 грн.;

-01.10.2020 року - 1271,61 грн.;

-01.12.2020 року - 1372,50 грн.

Крім того, з коштів, які фактично спрямовувалися позичальником ОСОБА_1 на погашення заборгованості за тілом кредиту, позивачем в автоматичному режимі відбулося списання пені на суму 700,00 грн. (а.с.14 зворот).

Погашення заборгованості за відсотками та пені, нарахування яких не обумовлено сторонами у письмовому вигляді, суперечить умовам кредитування

Зміст виписки із карткового рахунку позичальника із детальним описом фінансових операцій підтверджує обсяг фактично отриманої позичальником суми та автоматичне списання банком суми простроченої заборгованості, а також списання нарахованих ним відсотків за користування кредитом та пені, тоді як відомості про те, що позичальник визнавав такі умови, приймав та їх виконував зазначені матеріали не містять.

Отже, оскільки позивачем нараховано 39720,55грн. заборгованості за тілом кредиту, а 27919,50 грн., які сплачені позичальником ОСОБА_1 , мали бути зараховані в рахунок погашення заборгованості за тілом кредиту, а не за відсотками та пенею, суд вважає обґрунтованими вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором в розмірі 11 801,05 грн. (39720,55грн. - 27919,50 грн.).

Відповідно до ч.2 ст.141 ЦПК України інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. А тому з відповідача на користь позивача слід стягнути 563,00 грн. сплаченого судового збору, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

На підставі наведеного та керуючись ст.ст. 526, 536, 549, 572, 589, 1054 ЦК України, ст.ст. 141, 263, 265, 280-282 ЦПК України, суд, -

в и р і ш и в:

Позов задоволити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , в користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість по кредитному договору № б/н від 22.03.2008 року в розмірі 11801,05 грн. та 563,00 грн. сплаченого судового збору.

В задоволенні решти позовних вимог - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги, рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів, з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст судового рішення складено 29.11.2021 року.

Суддя