Справа № 154/2101/21 Головуючий у 1 інстанції: Вітер І. Р.
Провадження № 22-ц/802/1319/21 Категорія: 41 Доповідач: Шевчук Л. Я.
ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

05 листопада 2021 року місто Луцьк

Волинський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді Шевчук Л. Я.,

суддів Киці С. І., Матвійчук Л. В.,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Банк інвестицій та заощаджень» про повернення надміру сплаченої суми заборгованості, за апеляційною скаргою представника відповідача Акціонерного товариства «Банк інвестицій та заощаджень» адвоката Єфремової Ірини Вікторівни на рішення Володимир-Волинського міського суду Волинської області від 04 серпня 2021 року,

В С Т А Н О В И В:

У липні 2021 року ОСОБА_1 звернувся в суд із зазначеними позовними вимогами, які обґрунтував тим, що 03 лютого 2020 року між ним та АТ «Банк інвестицій та заощаджень» був укладений договір про надання споживчого кредиту № PL/29/2572, відповідно до умов якого банк надав йому кредит на суму 100000 грн шляхом безготівкого перерахування грошових коштів на рахунок № НОМЕР_1 , що відкритий в банку на строк з 03 лютого 2020 року по 03 лютого 2022 року, процентна ставка 0,01 відсотків річних, щомісячна комісія 2,95 відсотків від суми кредиту, що разом в місяць складало 2950 грн. Реальна процентна ставка за договором за умови сплати кредиту відповідно до обумовленого графіку протягом 24 місяців становила 73,87 % річних, а загальна вартість кредиту за цих же умов складала 170810,54 грн.

Позивач також зазначав, що він 07 серпня 2020 року достроково погасив усю заборгованість за договором, після чого банк безпідставно нарахував та стягнув з нього непередбачену договором про надання споживчого кредиту комісію за розрахунково-касове обслуговування кредиту, що призвело до переплати позивачем коштів за договором у розмірі 11784,30 грн.

Посилаючись на зазначені обставини, позивач просив суд стягнути з відповідача в його користь безпідставно стягнуту з нього комісію в розмірі 11784,30 грн та понесені судові витрати.

Рішенням Володимир-Волинського міського суду Волинської області від 04 серпня 2021 року у цій справі позов задоволено.

Ухвалено стягнути з АТ «Банк інвестицій та заощаджень» (юридична адреса: 04119, м. Київ, вулиця Юрія Іллєнка, 83-Д, ) в користь ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) суму надміру переплаченої заборгованості по договору про надання споживчого кредиту PL/29/2572 від 03 лютого 2020 року в розмірі 11784,30 грн.

Стягнути з АТ «Банк інвестицій та заощаджень» (юридична адреса: 04119, м. Київ, вулиця Юрія Іллєнка, 83-Д, ) в користь ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) 908 грн витрат по сплаті судового збору.

Не погоджуючись із постановленим судовим рішенням, представник відповідача АТ «Банк інвестицій та заощаджень» - адвокат Єфремова І. В. подала апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими, невідповідність висновків суду обставинам справи, неправильне застосування норм матеріального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове, яким у задоволенні позову ОСОБА_1 відмовити.

У відзиві на апеляційну скаргу представник позивача просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції без змін.

Відповідно до частини 1 статті 369 ЦПК України апеляційний суд розглянув цю справу в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи.

У разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення (частина 4, 5 статті 268 ЦПК України).

Апеляційну скаргу представника відповідача АТ «Банк інвестицій та заощаджень» - адвоката Єфремової І. В. слід залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції без змін з таких підстав.

Задовольняючи позовні вимоги ОСОБА_1 , суд першої інстанції дійшов висновку, що відповідач безпідставно включив у суму заборгованості за договором про надання споживчого кредиту комісію у розмірі 11784,30 грн.

Колегія суддів погоджується з такими висновками суду, оскільки вони відповідають встановленим обставинам справи і зроблені з дотриманням вимог закону.

Згідно з частиною 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (частина 1 статті 629 ЦК України).

Відповідно до частини 1 статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (стаття 525, частина 1 статті 526 ЦК України).

Відповідно до статті 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

За матеріалами справи судом установлено, що 03 лютого 2020 року між позивачем і відповідачем був укладений договір про надання споживчого кредиту № PL/29/2572, який складається із заяви про надання споживчого кредиту, що є невід`ємною частиною цього договору, Умов надання споживчих кредитів, додатків до цього договору (додаток 1), а також додаткових договорів до цього договору. Договір є невід`ємною частиною договору комплексного банківського обслуговування, укладеного між банком та клієнтом на умовах Правил надання банківських послуг на умовах комплексного банківського обслуговування для клієнтів - фізичних осіб у АТ «Банк інвестицій та заощаджень», що розміщені на офіційному сайті банку (а.с. 5, 6).

Відповідно до умов договору про надання споживчого кредиту відповідач надав позивачу грошові кошти на споживчі потреби у розмірі 100000 грн на строк з 03 лютого 2020 року по 03 лютого 2022 року зі сплатою 0,01 % річних за користування кредитом, щомісячної комісії 2,95 % від суми кредиту, що складає 2950 грн (а.с. 5, 6).

При укладенні договору сторонами 03 лютого 2020 року також було підписано паспорт споживчого кредиту до банківського продукту «Готівка для своїх (Готівка)» та таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача (позичальника) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (з графіком платежів).

На підставі вказаних документів сторонами договору також визначено реальну річну процентну ставку за кредитом у розмірі 73,87 % річних (максимальна реальна річна процентна ставка, враховуючи неможливість визначити модель поведінки позичальника по використанню та поверненню коштів за договором) та загальну вартість кредиту у розмірі 170810,54 грн.

Обчислення реальної процентної ставки та загальної вартості кредиту базуються на обраних позичальником умовах кредитування, викладених в договорі і на припущенні, що цей договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а банк і позичальник виконають свої зобов`язання на умовах і в строки, визначені в договорі.

В той же час у пункті 7 паспорту споживчого кредиту до банківського продукту «Готівка для своїх (Готівка)» зазначено, що споживач має право достроково повернути споживчий кредит без будь-якої додаткової плати, пов`язаної з достроковим поверненням (а.с. 44, 45).

Згідно з поданими квитанціями позичальником були сплачено платежі за договором про надання споживчого кредиту: 07 березня 2020 року - 10000 грн; 09 квітня 2020 року - 10000 грн; 09 травня 2020 року - 10000 грн; 10 червня 2020 року - 10000 грн; 10 липня 2020 року - 10000 грн; 07 серпня 2020 року - 67720 грн (а.с. 11-16).

Отже, судом встановлено що у погашення заборгованості за договором про надання споживчого кредиту № PL/29/2572 від 03 лютого 2020 року позичальником станом на 07 серпня 2020 року було сплачено 117720 грн.

Крім того, згідно з квитанцією № 2495126 від 25 листопада 2020 року позичальником додатково було сплачено 11784,30 грн (а.с. 10).

Додатком 1 до паспорту споживчого кредиту до банківського продукту «Готівка для своїх (Готівка)» передбачено, що в рахунок погашення боргу за договором про надання споживчого кредиту № PL/29/2572 від 03 лютого 2020 року позивач станом на 10 серпня 2020 року повинен був сплатити за користування кредитом, крім тіла кредиту і процентів за користування кредитними коштами17700 грн (2950 грн х 6 місяців користування кредитом = 17700 грн) щомісячної комісії, яка у паспорті відображена як розрахунково-касове обслуговування) та 4,44 грн нарахованих за 6 місяців процентів (0,01 % річних) за користування кредитом (0,74 + 0,82 + 0,76 + 0,75 + 0,69 + 0,68 = 4,44 грн) (а.с. 7).

Тобто за умови погашення позичальником ОСОБА_1 основної суми заборгованості (тіла кредиту) в розмірі 100000 грн станом на 10 серпня 2020 року останній мав сплатити в користь банку 117704,44 грн.

Порівняльний аналіз квитанцій наданих позивачем з інформацією, яка міститься у додатку 1 до паспорту споживчого кредиту до банківського продукту «Готівка для своїх (Готівка)», свідчить про те, що станом на 07 серпня 2020 року позивач погасив усю суму заборгованості за договором про надання споживчого кредиту, включаючи зобов`язання по сплаті щомісячної комісії та нарахованих відсотків із переплатою в розмірі 15,56 грн (17720 грн сплачених позивачем - 117704,44 грн нарахованих за умовами договору = 15,56 грн переплати).

Крім того, судом встановлено, що позивач сплачував борг по кредиту більшими платежами, ніж було передбачено договором, що призвело також до пропорційного зменшення сум нарахованих відсотків за користування кредитом.

З виписки по особовим рахункам з 03 лютого 2020 року по 25 листопада 2020 року № НОМЕР_4 убачається, що 10 березня 2020 року банком було зараховано за період з 03 лютого 2020 року по 10 березня 2020 року сплачених позивачем 10000 грн, з яких було погашено 0,74 грн нарахованих процентів (0,01 % річних), 2950 грн щомісячної комісії, решту суми 7049,26 грн зараховано в рахунок погашення основної суми заборгованості; 09 квітня 2020 року банком було зараховано за період з 10 березня 2020 року по 09 квітня 2020 року сплачених позивачем 10000 грн, з яких було погашено 0,80 грн нарахованих процентів (0,01 % річних), 2950 грн щомісячної комісії, решту суми 7049,20 грн зараховано в рахунок погашення основної суми заборгованості; 12 травня 2020 року банком було зараховано за період з 09 квітня 2020 року по 12 травня 2020 року сплачених позивачем 10000 грн, з яких було погашено 0,72 грн нарахованих процентів (0,01 % річних), 2950 грн щомісячної комісії, решту суми 7049,28 грн зараховано в рахунок погашення основної суми заборгованості; 10 червня 2020 року банком було зараховано за період з 12 травня 2020 року по 10 червня 2020 року сплачених позивачем 10000 грн, з яких було погашено 0,69 грн нарахованих процентів (0,01 % річних), 2950 грн щомісячної комісії, решту 7049,31 грн зараховано в рахунок погашення основної суми заборгованості; 10 липня 2020 року банком було зараховано за період з 10 червня 2020 року по 10 липня 2020 року сплачених позивачем 10000 грн, з яких було погашено 0,61 грн нарахованих процентів (0,01 % річних), 2950 грн щомісячної комісії, решту 7049,39 грн зараховано в рахунок погашення основної суми заборгованості; 07 серпня 2020 року банком було зараховано за період з 10 липня 2020 року по 07 серпня 2020 року сплачених позивачем 67720 грн, з яких було погашено 0,57 грн нарахованих процентів (0,01 % річних), 2950 грн щомісячної комісії, решту 64753,56 грн зараховано в рахунок погашення основної суми заборгованості.

Таким чином, позивачем за період з 03 лютого 2020 року по 07 серпня 2020 року було сплачено загалом 117720 грн заборгованості по договору про надання споживчого кредиту, з яких: 100000 грн основного боргу (7049,26 + 7049,20 + 7049,28 + 7049,31 + 7049,39 + 64753,56 = 100000 грн), 17700 щомісячної комісії (2950 х 5 = 17700 грн) та 4,13 грн сплачених процентів, крім того позивачем зайво сплачена сума заборгованості за договором у розмірі 15,87 грн.

За даними цієї ж виписки із особового рахунку 27 серпня 2020 року із зазначеної суми переплати у розмірі 15,87 грн в рахунок донарахованих процентів було додатково стягнено 0,16 грн, а всього залишок переплати позивачем заборгованості станом на 27 серпня 2020 року складала 15,71 грн (а.с. 35-41).

За таких обставин суд першої інстанції дійшов обгрунтованого висновку про задоволення позовних вимог ОСОБА_1 , оскільки у останнього станом на 27 серпня 2020 року заборгованості перед АТ «Банк інвестицій та заощаджень» за договором про надання споживчого кредиту № PL/29/2572 від 03 лютого 2020 року не було.

Колегія суддів відхиляє доводи апеляційної скарги про те, що позичальник був зобов`язаний у разі дострокового повного погашення споживчого кредиту сплатити щомісячну комісію за місяць, в якому відбулось таке дострокове погашення.

Пунктами 3.1, 3.2 Умов надання споживчих кредитів АТ «Банк інвестицій та заощаджень» передбачено, що з моменту надання позичальнику споживчого кредиту у позичальника виникає зобов`язання сплачувати банку проценти за користування споживчим кредитом. Проценти за користування споживчим кредитом нараховуються з дня надання споживчого кредиту до повного погашення заборгованості за договором із застосуванням річної процентної ставки, визначеної відповідно до договору та цих Умов. При нарахуванні процентів за користування споживчим кредитом банк використовує метод «факт/факт», тобто застосовується фактична кількість днів у місяці та в році. Позичальник зобов`язаний сплачувати щомісячну комісію банку на щомісячній основі протягом строку користування споживчим кредитом та в розмірі, зазначеному в договорі та графіку платежів, якщо інше не передбачено договором та Умовами надання споживчих кредитів.

Згідно з виписками по особовим рахункам з 03 лютого 2020 року по 25 листопада 2020 року № НОМЕР_4 банком після повної сплати позичальником заборгованості за договором про надання споживчого кредиту станом на 28 серпня 2020 року із наявною його переплатою на суму 15,71 грн, починаючи з 01 вересня по 25 листопада 2020 року, безпідставно була нарахована щомісячна комісія на загальну суму 11784,29 грн (2950 - 15,71) + 2950 + 2950 + 2950 = 11784,29 грн).

Таке нарахування щомісячної комісії є безпідставним та суперечить Умовам надання споживчих кредитів АТ «Банк інвестицій та заощаджень», оскільки щомісячна комісія повинна сплачуватись позичальником банку виключно протягом строку користування споживчим кредитом.

Інші доводи апеляційної скарги не впливають на правильність рішення суду першої інстанції, яке постановлено з додержанням норм матеріального і процесуального права, підстав для його скасування чи зміни колегія суддів не вбачає.

Керуючись статтями 367, 368, 369, 374, 375, 381, 382, 384 ЦПК України, апеляційний суд

У Х В А Л И В:

Апеляційну скаргу представника відповідача Акціонерного товариства «Банк інвестицій та заощаджень» адвоката Єфремової Ірини Вікторівни залишити без задоволення.

Рішення Володимир-Волинського міського суду Волинської області від 04 серпня 2021 року у цій справі залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, визначених у пункті 2 частини 3 статті 389 ЦПК України.

Головуючий

Судді