Справа № 137/498/21
Провадження № 2/127/2641/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 вересня 2021 рокумісто Вінниця

Суддя Вінницького міського суду Вінницької області Волошин С.В., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб в місті Вінниці цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «ОщадБанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором в розмірі 28 156,44 гривень.

Позовна заява мотивована тим, що 15.05.2019 року ОСОБА_1 підписано Заяву про приєднання №140367603/210219 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) у АТ «Державний ощадний банк України». Підписавши заяву про приєднання ОСОБА_1 отримав доступ до кредитних програм АТ «Ощадбанк». Додатком №1 до Договору передбачено встановлення максимальних параметрів кредитування в розмірі кредиту до 250 000 гривень зі сплатою 38% річних, а в разі перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (овердрафт) 60%. ОСОБА_1 встановлено кредитний ліміт в сумі 28 000 гривень. Згідно доводів позовної заяви АТ «ОщадБанк» виконав свої зобов`язання за вказаним вище договором, однак ОСОБА_1 порушив його умови щодо повернення кредиту, сплати процентів, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 12.05.2021 року складає 28 156,44 гривень, з яких: заборгованість за кредитом (основним боргом) 25 994,19 гривень; комісія 423,15 гривень; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу 127,36 гривень; пеня за несвоєчасне погашення процентів - 41,11 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу 1 229,10 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 69,88 гривень; втрати від інфляції на суму прострочених процентів 176,76 гривень; втрати від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів 94,89 гривень. Існування заборгованості стало підставою для звернення позивача до суду з цим позовом.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 01.07.2021 року відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) осіб з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені судом строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.

Відповідач у визначений ухвалою суду строк ні відзиву на позов, ні клопотання про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням сторін до суду не подав. Враховуючи вищевикладене та положення ст.ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов наступного.

Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Між сторонами виник спір з приводу повернення грошових коштів, отриманих в кредит, та відповідальності за неналежне виконання зобов`язань позичальником.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, щодо відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

15.05.2019 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» та відповідачем ОСОБА_1 було підписано заяву про приєднання №140367603/210219 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (а.с.69-70). За умовами цієї заяви відповідач підтвердив своє письмове клопотання про отримання кредиту та усвідомлення укладення Договору в повному обсязі з врахуванням всіх його складових частин, зокрема Кредитного договору, та ознайомлення з усіма умовами Договору. (п.п. 1 п. 4.1 заяви про приєднання). (а.с. 69 зворот).

Відповідно до частини першої статті 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно з частинами першою, другою статті 1067 ЦК України договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.

Відповідно до пункту 1.8 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженої постановою Правління Національного банку України від 12 листопада 2003 року № 492 та зареєстрованої в Міністерстві юстиції України 17 грудня 2003 року за № 1172/8493 (далі - Інструкція № 492), банки відкривають своїм клієнтам поточні рахунки за договором банківського рахунка. Цим же пунктом Інструкції встановлено, що до поточних рахунків також належать карткові рахунки, що відкриваються для обліку операцій за платіжними картками відповідно до вимог цієї Інструкції.

Договір банківського рахунка та договір банківського вкладу укладаються в письмовій формі (паперовій або електронній). Електронна форма договору має містити електронний підпис/електронний цифровий підпис клієнта (представника клієнта) та уповноваженої особи банку відповідно до вимог, установлених нормативно-правовим актом Національного банку з питань застосування електронного підпису в банківській системі України. Договір банківського рахунка та договір банківського вкладу можуть укладатися шляхом приєднання клієнта до публічної пропозиції укладення договору (оферта), який розміщений у загальнодоступному для клієнта місці в банку та на його офіційному сайті в мережі Інтернет. Банк зобов`язаний надати клієнту у спосіб, визначений банком та клієнтом, у тому числі за допомогою засобів інформаційних, телекомунікаційних, інформаційно-телекомунікаційних систем примірник договору, що дає змогу встановити дату його укладення (пункт 1.9 Інструкції № 492).

Згідно з пунктом 1.16 Інструкції № 492 днем відкриття поточного рахунка клієнта вважається дата, що зазначена на заяві про відкриття цього рахунка в розділі «Відмітки банку».

Пунктом 1.19 Інструкції № 492 передбачено, що у разі відкриття поточного рахунка клієнту в його заяві уповноважений працівник банку зазначає дату відкриття та номер рахунка. На заяві клієнта мають бути зазначені підписи одного з керівників банку або уповноваженої ним особи, на якого (яку) згідно з внутрішніми положеннями банку покладено обов`язок приймати рішення про відкриття поточних рахунків клієнтів, а також уповноважених осіб (особи) банку, які (яка) відповідно до внутрішніх положень банку здійснюють перевірку на достовірність і відповідність чинному законодавству документів та копій документів, що подаються клієнтом, а також контролюють правильність присвоєння номера рахунка клієнта та його відповідність внутрішньому плану рахунків банку.

Операції за рахунками здійснюються з урахуванням особливостей, визначених Інструкцією № 492, Положенням про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затвердженим постановою Правління Національного банку України від 19 квітня 2005 року № 137 (із змінами) (далі - Положення), та відповідними нормативно-правовими актами Національного банку України.

Відповідно до пункту 4.14 Положення емітенти платіжних карток зобов`язані в порядку та строки, визначені договором, надавати клієнтам виписки про рух коштів на їх картрахунках за операціями, що виконані клієнтами та їх довіреними особами.

Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій чи електронній формі) за картковими рахунками клієнтів обумовлюється у договорі банківського рахунка, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунка.

Аналіз зазначених норм матеріального права дає підстави для висновку про те, що укладання договору банківського рахунка під час відкриття банком карткового рахунка клієнту є обов`язковим, а надання володільцем такого рахунка виписки (у паперовій чи електронній формі) про рух (наявність) коштів на його картрахунках за операціями слугує доказом укладення такого договору.

Така правова позиція викладена у постановах Верховного Суду від 24 жовтня 2018 року в справі № 520/14809/14-ц (провадження № 61-8842св18) та від 12 квітня 2018 року в справі № 201/11810/15-ц (провадження № 61-3932св18) та у постанові Верховного Суду від 05 серпня 2020 року у справі № 757/20962/18-ц.

Згідно п. 3.4.2. Заяви про приєднання №140367603/210219, підписаної сторонами, Банк відкрив ОСОБА_1 рахунок № НОМЕР_1 та надав клієнту платіжну картку типу MasterCard Debit Standard.

Відповідно до виписки по картковому рахунку № НОМЕР_2 ОСОБА_1 користувався кредитними коштами, однак, як вбачається з розрахунку заборгованості станом на 12.05.2021 року, неналежно виконував умови Договору з повернення кредиту, що призвело до виникнення заборгованості в розмірі 28 156,44 гривень, з яких: заборгованості за кредитом (основним боргом) 25 994,19 гривень; комісія 423,15 гривень; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу 127,36 гривень; пеня за несвоєчасне погашення процентів - 41,11 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу 1 229,10 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 69,88 гривень; втрати від інфляції на суму прострочених процентів 176,76 гривень; втрати від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів 94,89 гривень (а.с.72-76).

З огляду на те, що фактично отримані та використані ОСОБА_1 кошти в добровільному порядку АТ «Ощадбанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, наявні підстави для стягнення з відповідача на користь позивача суми фактично отриманих відповідачем кредитних коштів (заборгованості за основним боргом) в розмірі 25 994,19 гривень, тому позов в цій частині підлягає задоволенню.

Щодо решти позовних вимог суд зазначає наступне.

На підтвердження заявлених позовних вимог АТ «Ощадбанк» надано копію Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з додатками, серед яких Умови користування кредитною лінією (кредитом), паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (на Загальних умовах кредитування, на умовах кредитування клієнтів, які отримують заробітну плату (або прирівняні до неї виплати) на умовах кредиту БП «Моя кредитка»), у якому визначено суму кредитного ліміту в розмірі 250000 грн строком на 60 місяців на споживчі цілі з фіксованою процентною ставкою в розмірі 38% річних та з пенею в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожен день прострочення, таблицю обчислення загальної вартості Кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за кредитним договором (а.с. 9-68).

У заяві про приєднання № №140367603/210219 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), підписаній відповідачем, відсутні умови договору про сплату процентів, встановлення відповідальності у неустойки (пені) за порушення зобов`язання та її розміру, тощо.

Паспорт споживчого кредиту наданий позивачем, не містить підписів ні позивача, ні відповідача, є лише бланком, а тому його не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 15.05.2019 року шляхом підписання заяви про приєднання №140367603/210219.

У даному випадку договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (частина перша статті 11 Закону України від 12 травня 1991 року № 1023-XII «Про захист прав споживачів»(далі -Закон № 1023-XII).

Велика Палата Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), в якій предметом розгляду були подібні правовідносини, зауважила, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/ не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного шляхом підписання анкети заяви, оскільки, за умови що вони не містять підпису позичальника, немає підстав вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду в згаданій вище Постанові зауважила, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права, бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ «Ощадбанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону України № 1023-XII «Про захист прав споживачів» та повідомив споживача про умови кредитування, узгодив зі споживачем саме ті умови, які вважає узгодженими банк.

Аналогічного висновку дійшов Вінницький апеляційний суд в постанові №136/1579/20 від 10.06.2021 року.

Отже, заява про приєднання №140367603/210219, підписана ОСОБА_1 , не містить умов щодо розміру процентів, нарахування пені та комісії, в матеріалах справи відсутні будь-які інші письмові докази, які б містили узгодження між ним та позивачем порядку сплати процентів, комісії чи пені за прострочення виконання зобов`язань за договором.

За таких обставин, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді проценти за користування кредитом та відповідальність у виді неустойки (пені) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань та комісії. Так само сторони не узгодили в заяві про приєднання і строки повернення кредитних коштів, а тому, немає підстав для висновку, що між сторонами досягнуто згоди щодо умов можливого нарахування та відповідно стягнення вказаних складових, а так само застосування ст. 625 ЦК України до даних правовідносин, оскільки ця норма регулює питання стягнення індексу інфляції та 3% річних у разі прострочення виконання грошового зобов`язання. Таким чином суд не встановив підстав для стягнення з відповідача на користь позивача комісії 423,15 гривень; пені за несвоєчасне погашення основного боргу 127,36 гривень; пеня за несвоєчасне погашення процентів - 41,11 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу 1 229,10 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 69,88 гривень; втрати від інфляції на суму прострочених процентів 176,76 гривень; втрати від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів 94,89 гривень, отже в цій частині слід відмовити у задоволенні позову.

Таким чином позов підлягає частковому задоволенню, з ОСОБА_1 на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за основним боргом (тілому кредиту) в сумі 25 994,19 гривень.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2 095,66 гривень, тобто пропорційно розміру задоволених позовних вимог (92,32%).

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 526-527, 530, 599, 610-611, 629, 638, 1048-1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 81, 141, 263-265, 279, 280, 354, 355 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) №140367603/210219 від 15.05.2019 року в розмірі 25 994,19 гривень, з яких: заборгованості за основним боргом 25 994,19 гривень.

В задоволенні решти вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» судовий збір у розмірі 2 095,66 гривень.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк», місцезнаходження: м. Вінниця вул. Соборна, 71, ;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя: