Роздільнянський районний суд Одеської області
Справа № 511/1327/21
Номер провадження: 2/511/473/21
26 липня 2021 року Роздільнянський районний суд Одеської області в складі:
головуючого судді: Іванова О. В.,
секретаря судового засідання - Кирилової І.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Роздільна Одеської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА ««Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
В обґрунтування позову зазначив, що 14.03.2019 року між Банком та ОСОБА_1 підписано заяву про приєднання №412043516/140319 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), було укладено Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі ДКБО або Договір; згідно якого Банком було надано кредит зі сплатою 38 % річних щомісячно. Банк виконав свої зобов`язання надавши грошові кошти, а позичальник грошові кошти у повному обсязі не повернув, тому за ним відповідно до умов договору утворилася заборгованість. З цих підстав, змушений звернутися до суду з позовом.
Ухвалою суду від 07 липня 2021 року відкрито провадження по справі та постановлено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, надав на адресу суду заяву, відповідно до якої зазначив, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить суд їх задовольнити, справу розглянути за відсутності представника позивача, не заперечує проти ухвалення заочного рішення по справі.
Відповідно до ч.3 ст.211 ЦПК України, учасник справи має право заявляти клопотання про розгляд справи за його відсутності.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про дату час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином - поштою, рекомендованим листом, причини неявки суду не повідомив, заяв про відкладення розгляду справи або слухання справи у його відсутність, суду не надходило. Відзиву на позов до суду не подав.
Відповідно до ст. 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзив; позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
У зв`язку з неявкою відповідача та не повідомленням ним про поважні причини такої неявки в судове засідання в порядку статті 223 ЦПК України, суд зі згоди позивача вважає за можливе розглядати справу в заочному порядку та ухвалити заочне рішення, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України.
Відповідно до ст.17 Закону України «Про виконання рішень та застосування практики Європейського суду з прав людини», ч.1ст.6Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, право особи на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку кореспондується з обов`язком добросовісно користуватися наданими законом процесуальними правами, утримуватись від дій, що зумовлюють затягування судового процесу, та вживати надані процесуальним законом заходи для скорочення періоду судового провадження (п.35 рішення від 07.07.1989р. Європейського суду з прав людини у справі «Юніон Еліментарія Сандерс проти Іспанії» (AlimentariaSandersS.A. v. Spain).
Обов`язок швидкого здійснення правосуддя покладається, в першу чергу, на відповідні державні судові органи. Розумність тривалості судового провадження оцінюється в залежності від обставин справи та з огляду на складність справи, поведінки сторін, предмету спору. Нездатність суду ефективно протидіяти недобросовісно створюваним учасниками справи перепонам для руху справи є порушенням ч.1 ст.6 даної Конвенції (§ 66 - 69 рішення Європейського суду з прав людини від 08.11.2005 р. у справі «Смірнова проти України»).
В порядку ч.2 ст. 247 ЦПК України розгляд справи здійснюється судом без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі.
Дослідивши матеріали справи, суд прийшов до висновку, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.
Згідно з п. 3.1. Заяви про приєднання, шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), Відповідач беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www/оschadbаnк.uа та укладає з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.
Відповідно до п. 3.2. Заяви про приєднання, Банк відкриває на ім`я ОСОБА_1 поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (Картка/платіжна картка) за дебетово-кредитною схемою.
Відповідно до п. п. 3. 4. 1. - 3. 4. 2. Заяви про приєднання, Банк відкриває поточний рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ» та надає платіжну картку типу «Моя картка» та ПІН конверт до неї.
У пункті 4.1. Заяви про приєднання зазначено, що відповідач ОСОБА_1 , проставлянням, власноруч, свого підпису під Заявою про приєднання, підтверджує своє письмове клопотання на отримання Кредиту та усвідомлення того, що укладає Договір в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, зокрема договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), Кредитного договору, умови яких викладені в Особливій частині Договору та усвідомлює правові наслідки укладання укладення таких договорів. Відповідач своїм підписом засвідчив підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці сукупної вартості Кредиту, які є невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку.
Погодився з тим, що ця Заява про приєднання та додатки до Договору, Умови користування кредитною лінією (Кредитом), Паспорту' споживчого кредиту, Таблиця сукупної вартості Кредиту, тарифи, інші види заяв/повідомлень встановленої Банком форми використання яких передбачено умовами Договору, складають єдиний документ - Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Вказаними діями ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомлений з Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею сукупної вартості Кредиту згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомився із переліком потенційно доступних Послуг, які можуть бути надані відповідачу згідно умов Договору.
Як вбачається з паспорту споживчого кредиту, на виконання вищезазначених пунктів, заяви про приєднання, ОСОБА_1 був встановлений кредитний ліміт в розмірі 250 000,00грн.
Строк кредитування 60 міс. з можливим подовженням на той самий строк
Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає:
- 38,00 (тридцять вісім) відсотків річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду;
-0,001 (нуль цілих одна тисячна) відсотків річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору.
Паспорт споживчого кредиту, з яким ознайомлений ОСОБА_1 під особистий підпис до укладання договору про споживчий кредит, містить всі відомості щодо вартості кредиту, умов та строків кредиту та разом із копією таблиці про визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 14.03.2019 р. до позову додані.
Відповідно до ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
Положенням ч. 1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У відповідності з ч. 2. ст. 639 ЦК України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Згідно ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Частиною 2. ст. 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію Банку Відповідач підписом у Заяві про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) підтвердив, що між ним та Банком досягнуто згоди щодо всіх істотних умов Договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та кредитного договору.
Отже, між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, в тому числі і ті, що виникають з кредитного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Стаття 526 ЦК України встановлює, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з положеннями ст.ст. 530, 612 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно п. 89 Розділ II Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - «ДКБО») несанкціонований овердрафт - заборгованість Клієнта, яка перевищує залишок власних коштів Клієнта та суму встановленого Банком ліміту Кредиту (за його наявності) на Картковому рахунку, отримана ОСОБА_1 без узгодження з позивачем.
Відповідно до п.6.2 Розділу VI Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - «ДКБО»), затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від «05» серпня 2015 р. № 694 (в редакції, яка діяла на день підписання Заяви про приєднання, а саме станом на 11.03.2019р.) плата за користування Клієнтом коштами у випадку виникнення Несанкціонованого овердрафту нараховується з дня виникнення Несанкціонованого овердрафту по день погашення заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом, при цьому враховується день виникнення та не враховується день повернення Несанкціонованого овердрафту.
Нараховування процентів за Несанкціонованим овердрафтом здійснюється виходячи з процентної ставки згідно Тарифів від суми Несанкціонованого овердрафту та фактичної кількості днів у місяці та у році (метод «факт/факт)
Згідно п. п. 4.4 - 4.5.1. Розділу XX погашення заборгованості за ДКБО відбувається в порядку договірного списання, якщо не визначено цим Договором або Законодавством. Враховуючи що: Договір є змішаним у розумінні ч. 2 ст. 628 ЦК України і містить в собі елементи договору банківського рахунку та Кредитного договору; Банком встановлено пільговий Грейс-період; Наявна можливість виникнення несанкціонованого овердрафту за Рахунком.
Сторони погодили, що під час терміну користування Кредитом, при надходженні на Картковий рахунок коштів та наявності у Клієнта заборгованості за Кредитним договором, вони направляються Банком на погашення грошових зобов`язань Клієнта за цим Договором, з дотриманням наступної черговості розподілу платежів:
в першу чергу - за зобов`язаннями, що виникли в результаті використання Кредиту, а умовах Кредиту Розстрочка, передбаченого частиною II Розділу XXII Особливої частини Договору за черговістю виникнення зобов`язань, починаючи з першого;
в другу чергу - за зобов`язаннями, що виникли за результатами використання Кредиту, на умовах, визначених в частині І розділу XXII Особливої частини Договору,
З дотриманням наступної послідовності сплати, яка враховує вищенаведену черговість: 1) на погашення прострочених процентів по Несанкціонованому овердрафту; 2) на погашення процентів за Несанкціонованим овердрафтом; 3) на погашення Несанкціонованого овердрафту; та інш.
Згідно п. 1.18.1 Розділу XXII ДКБО за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що застосовуються до відповідної категорії Клієнтів, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу XX Договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься Клієнт.
Відповідно до п. 1.18.2 Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором та/або додатками до нього.
Згідно п.п. 1.18.5 - 1.18.6. ДКБО, сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду) обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати ()вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості.
Тривалість Грейс періоду - 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при непогашенні Клієнтом заборгованості проценти за користування Кредитом нараховуються в розмірі, визначеному Договором. У випадку отримання коштів за Платіжною карткою готівкою та/або переказу коштів з рахунку на будь-який інший рахунок процентна ставка за користування Кредитом протягом Грейс-періоду не застосовується.
Відповідно до п. 1.23 ДКБО, будь-яке невиконання Клієнтом умов Договору та додатків, що є його невід`ємною частиною, породжує у Банка право достроково відкликати Кредит, а у Клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені Договором та його невід`ємними частинами
Пунктом 1.24 ДКБО також передбачено, що Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно із Законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку Клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення Кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: 1) затримання сплати Клієнтом заборгованості по Кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або процентів за користування Кредитом та/або комісійної винагороди за обслуговування Кредиту, обов`язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; та/або 2) перевищення сумою заборгованості суми Кредиту більш як на десять процентів; та/або 3) несплати Клієнтом більше однієї виплати за Кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми Кредиту; та/або 4) іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого Банк має право вимагати дострокового повернення Кредиту та сплати інших платежів.
У випадку наявності протягом 1 (одного) місяця перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) або простроченої заборгованості за Кредитом, процентами за його користування, комісійною винагородою за обслуговування Кредиту та непогашення цієї заборгованості Клієнтом Банк має право заблокувати Платіжні картки Клієнта.
За розрахунково-касове обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки за тарифним пакетом МІЙ КОМФОРТ здійснюється оплата.
Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.
АТ «Ощадбанк» свої зобов`язання за вказаним вище Договором виконав повністю, однак, ОСОБА_1 порушив його умови щодо повернення кредиту, сплати процентів, а також оплати послуг Банку згідно з тарифами, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 17.05.2021 року складає - 34 105,45 грн., з яких:
- 24 868,27 грн. - сума несанкціонованого овердрафту;
- 9216,18 грн. - сума процентів за користування не санкціонованим овердрафтом;
- 21,00 грн. - сума заборгованості за розрахунково-касове обслуговування.
Обґрунтований розрахунок сум заборгованості станом на 17.05.2021 року як доказ наявності заборгованості за договором доданий до позовної заяви, вказаний розрахунок відповідачем не оспорений.
Окрім цього, на підтвердження виконання Банком умов Договору в частині надання кредиту та факту невиконання свої зобов`язань за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), надана виписка по картковому рахунку за період з 14.03.2019 р. по 17.05.2021 р., у відповідності до якої повністю підтверджується наявна сума заборгованості.
Таким чином, у Позивача наявні всі законні підстави для звернення до суду із позовною заявою про захист свого порушеного права та інтересу у зв`язку з невиконанням Відповідачем своїх зобов`язань за Договором.
Статтею 530 ч. 1 ЦК України передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне ви конання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, Відповідач порушує зобов`язання за даним договором.
Передбачено ст. 628 ЦК України, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Статтею 1049 ч. 1 ЦК України визначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором.
За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
За вказаних обставин суд приходить до висновку, що вимоги позивача правомірні, регулюються умовами укладених між сторонами договорів та нормами чинного законодавства України і підлягають задоволенню у повному обсязі.
Таким чином, з ОСОБА_1 на користь позивача підлягає стягненню заборгованість, яка станом на 17.05.2021 року складає - 34 105,45 грн., з яких: 24 868,27 грн. - сума несанкціонованого овердрафту; 9216,18 грн. - сума процентів за користування не санкціонованим овердрафтом; 21,00 грн. - сума заборгованості за розрахунково-касове обслуговування, в межах заявлених позовних вимог.
Відповідно до статті 141 ЦПК України стягненню із відповідача на користь позивача підлягає судовий збір у розмірі 2270,00 грн.
Керуючись ст. ст.4,18,19,76-81, 141, 247,259, 263-265, 281-284, 288, 289 ЦПК України, суд
Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА ««Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити в повному обсязі.
- 24 868,27 грн. - сума несанкціонованого овердрафту;
- 9216,18 грн. - сума процентів за користування не санкціонованим овердрафтом;
- 21,00 грн. - сума заборгованості за розрахунково-касове обслуговування.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заяви про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Рішення може бути оскаржене учасниками справив апеляційному порядку до Одеського апеляційного суду через суд першої інстанції шляхом подачі протягом 30 днів апеляційної скарги з дня проголошення судового рішення, з урахуваннямп.15.5 Перехідних положень ЦПК.

Суддя О. В. Іванова