Справа № 191/1405/21
Провадження № 2/191/482/21
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
28.07.2021
Синельниківський міськрайонний суд Дніпропетровської області у складі: головуючого судді Костеленко Я.Ю., при секретарі Омельченко К.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Синельникове цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Дніпропетровського обласного управління Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
Позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, обґрунтовуючи вимоги тим, що 03.07.2018 між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 було укладено Заяву про приєднання № 1420930 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та Заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту).
Шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору, Клієнт беззастережно приєднався до Договору в редакції, яка, на день підписання Заяви про приєднання, була розміщена на інтернет-сторінці Банку (www.oschadbank.ua) та уклав з Банком Договір, складовою частиною якого є умови Договору банківського рахунку , Кредитного договору (п. 3.1 Блоку З «Умова про приєднання до Договору» Заяви про приєднання № 1420930).
Відповідно до п. 3.2 Блоку 3 «Умова про приєднання до Договору» Заяви про приєднанням 1420930 Банк відкрив на ім`я Клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (далі - Картка/платіжна картка) за дебетовою-кредитною схемою, а саме:
- поточний рахунок № НОМЕР_1 в Гривня України, код Банку 305482 (далі - Рахунок) на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку, інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку (далі - Тарифи). Також Банк надав Клієнту Платіжну картку типу MasterCard World Dedit «Моя картка» та ПІН-конверт до неї (ПІН-код надається Держателям, які обрали тип картки, умовами якої передбачається надання ПІН-конверту) (п.п. 3.4.1, 3.4.2 п. 3.4 Блоку З «Умова про приєднання до Договору» Заяви про приєднання № 1420930).
На виконання вимог постанови правління Національного банку України від 28.12.2018 № 162, AT «Ощадбанк» здійснено зміни діючих рахунків клієнтів відповідно до вимог Національного стандарту України «Фінансові операції. Правила формування міжнародного номера банківського рахунку (IBAN) в Україні. (ІBAN Registry:2009, NEQ) ДСТУ-Н 7167:2010», затвердженого наказом Державного комітету України з питань технічного регулювання та споживчої політики від 11.10.2010 за № 454.
Таким чином, після здійснення змін, відповідно до вимог нормативно-правових актів Національного банку України, поточний (картковий) рахунок клієнта № НОМЕР_1 змінився на № НОМЕР_2 .
Підписанням цієї Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви про приєднання, Клієнт ініціював одержання та погодився з умовами користування Кредитом, відповідно до умов Договору, та підтвердив укладення між ним та Банком Кредитного договору. Відповідач просив надати йому кредит, метою отримання якого є задоволення споживчих потреб, в національній валюті шляхом надання відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1 (п. п. 6.1-6.3 Блоку 6 «Умови кредитування» Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту).
Тип процентної ставкиФіксована
Процентна ставка, відсотків річних38.00 %
Максимальний розмір кредиту250 000,00 грн.
Всі інші умови Кредитного договору, в т.ч. порядок його зміни, містяться в Договорі. Також Клієнт усвідомлював та погодився, що дана Заява, яка є складовою частиною Заяви про приєднання. Договір, розміщений у вільному доступі на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua, та інші документи, які є їх невід`ємними частинами, є Кредитним ДОГОВОРОМ. Крім того, підписанням цієї Заяви Клієнт підтвердив, що до підписання даної Заяви Банк надав йому як споживачу, а він ознайомився з загальною вартістю Кредиту, реальною річною процентною ставкою, а також загальними витратами по Кредиту, які викладені у Таблиці обчислення загальної вартості кредиту у додатку до цієї Заяви. Також відповідач підтвердив факт отримання у письмовій формі Паспорту споживчого кредиту (п. п. 6.10-6.12 Блоку 6 «Умови кредитування» Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту).
Відповідно до п. п. 1.1, 1.2 Розділу XXII «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05.08.2015 № 694 (зі змінами, внесеними постановами правління АТ «Ощадбанк» та у редакції від 25.06.2018 - чинній на момент укладення відповідних заяв) (далі - ДКБО у редакції від 25.06.2018) умови кредитування визначаються виходячи зі стандарту/програми/паспорту/умов того чи іншого банківського продукту та встановлюються для кожного Клієнта окремо залежно від його фінансового стану та платоспроможності. Кредит може бути наданий Банком Клієнту - резиденту України, що приєднався до цього Договору, в національній валюті України за результатами проведення аналізу, відповідно до встановлених в Банку процедур. Цільове призначення Кредиту/мета отримання кредиту - на споживчі потреби. Цільове призначення Кредиту у розумінні Закону України «Про споживче кредитування» є метою отримання Кредиту. Кредит надається без умови отримання забезпечення.
Умовами надання Кредиту Клієнту є:
-особисте надання Банку Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), оформленої за встановленою Банком формою та підписаної Клієнтом;
-надання документів згідно з визначеним Банком переліком.
У випадку зміни інформації, наданої Клієнтом з метою отримання Кредиту, Клієнт зобов`язаний негайно повідомити про це Банк та оновити таку інформацію.
Цей Договір, в тому числі Заява на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та інші документи, які є їх невід`ємними частинами є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом.
Відповідно до п. 1.3 Розділу XXII «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» ДКБО у редакції від 25.06.2018 Клієнт засвідчує, що він перед укладенням Договору;
1)Самостійно ознайомився з розміщеною на офіційному сайті Банку www.oschadbank.ua інформацією, необхідною для отримання Кредиту, яка містить інформацію про наявні та можливі схеми кредитування, яка є достатньою для прийняття усвідомленого рішення;
2)Проінформований у письмовій формі про відсутність додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковим для отримання Кредиту;
3)Усвідомлює та погоджується, що реальна річна процентна ставка, повідомлена в письмовій формі до моменту укладення Договору та наведена у додатку до Заяви на приєднання, була обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги Банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться
протягом строку дії Договору, та що Банк і Клієнт виконають свої зобов`язання на умовах та у строки, визначені в Договорі;
4)Усвідомлює та погоджується, що цей Договір містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги Банку, включених до загальних витрат за Кредитом, і що така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості Кредиту та реальної річної процентної ставки;
5)Усвідомлює та погоджується, що зазначене в додатку до Заяви на приєднання обчислення загальної вартості кредиту та графік платежів встановлені для кредитування за кредитною лінією, що унеможливлює встановлення чіткого розміру майбутніх платежів, та встановлює лише планові (орієнтовні) платежі за цим Договором на дату укладення цього Договору - фактичні строки та суми платежів можуть відрізнятись від планових та визначаються Банком самостійно в залежності від змін у датах платежів, сумах платежів та їх цільового призначення, та не потребують внесення відповідних змін до цього Договору, у разі зміни відповідно до умов цього Договору процентної ставки або інших платежів за послуги Банку, включених до загальних витрат за Кредитом при обчисленні реальної річної процентної ставки до моменту укладення Договору, реальна річна процентна ставка за цим Договором відрізнятиметься від тієї, що була повідомлена Клієнту до моменту укладення Договору та наведена у додатку до Заяви на приєднання;
6)Отримав безоплатно у письмовій формі Паспорт споживчого кредиту, у зв`язку з чим Банк визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації згідно з частиною третьою статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» до укладення Договору про споживчий кредит;
7)Банком виконано вимоги частини дев`ять статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» щодо безоплатного надання на вимогу Клієнта як споживача та за його вибором копії проекту Договору;
8)На його вимогу йому надано пояснення, роз`яснення, інформація в належному та зрозумілому вигляді, та він ознайомився з наданими Банком поясненнями, роз`ясненнями, інформацією та оцінив чи адаптовано Договір до його потреб та фінансового стану, зокрема роз`ясненнями інформації, що надається відповідно до частин другої та третьої статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», істотних характеристик запропонованих послуг та наслідків для Клієнта як споживача, зокрема у разі невиконання ним зобов`язань за Договором;
9)Інформація, надана Банком Клієнтові до моменту укладання Договору на виконання вимог статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», надана в повному обсязі та є достовірною, а Договір укладено з Клієнтом на сприятливих для нього умовах, що в повному обсязі відповідають умовам, які були передбачені в наданій інформації. Також відповідно до положень п. 1.5 Розділу XXII «ЗАГАЛБНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» ДКБО у редакції від 25.06.2018 перед встановленням Кредиту за Картковим рахунком Банк проінформував Клієнта про умови кредитування та загальну вартість Кредиту. При наступній зміні розміру Кредиту та/або процентів за користування Кредитом та/або розміру обов`язкового щомісячного платежу, на письмову вимогу Клієнта Банк здійснює перерахунок загальної вартості Кредиту.
У свою чергу, відповідно до п.п. 1.6.1 та п.п. 1.6.5 п. 1.6 Розділу XXII «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» ДКБО у редакції від 25.06.2018 Банк здійснює надання Кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на Картковий рахунок Клієнта.
Сторони домовилися, що достатнім підтвердженням згоди Клієнта з умовами кредитування, надісланими (встановленими) Банком, є використання Клієнтом Кредиту (здійснення платежу за рахунок кредитних коштів).
Так, датою укладення Кредитного договору є дата підписання Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання Клієнтом Кредиту (кредитних коштів). Датою встановлення Кредиту є дата направлення повідомлення про узгоджені умови кредитування.
Кредитний договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових зобов`язань за Кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту/встановлення ліміту кредитування (п. 1.7 Розділу XXII «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» ДКБО у редакції від 25.06.2018).
Відповідно до положення п.п. 1.32.7 п. 1.32 Розділу XXII «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» ДКБО у редакції від 25.06.2018, яким визначено, що строк повернення Кредиту є таким, що настав, і Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання будь- якого із наступних випадків (обставин), зокрема:
- прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та/або процентами та/або комісіями) за Кредитним договором на строк понад 58 (п`ятдесят вісім) календарних днів. Так, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, була перенесена на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, що також підтверджується Розрахунком заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3 % річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 23.04.2021.
Клієнт зобов`язується використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором (п.п. 1.14.1 п. 1.14 Розділу XXII «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» ДКБО у редакції від 25.06.2018).
Відповідно до положень п. п. 1.16-1.18 Розділу XXII «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» ДКБО у редакції від 25.06.2018 за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та в Додатку № 1 до Договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу XX Договору. У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту.
Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором.
При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж за Кредитом розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на 25 число кожного місяця.
Відповідно до п. 1.20 Розділу XXII «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» ДКБО у редакції від 25.06.2018 сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості.
За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором. Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної Позичальником за Кредитним договором (п. 1.24 Розділу XXII «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» ДКБО у редакції від 25.06.2018).
Також відповідно до п. 1.34 Розділу XXII «ЗАГАЛЬНІ УМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» ДКБО у редакції від 25.06.2018 у разі виникнення простроченої заборгованості за Картковим рахунком та Кредитом, її непогашення у строки, визначені Договором, Клієнт гарантує повернення сум такої заборгованості Банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо.
Враховуючи вищевикладене, зазначають, що даними діями відповідач погодився з умовами користування Кредитом, а також підтвердив укладення між ним та Банком Кредитного договору.
Банком перед Позичальником зобов`язання були виконані у повному обсязі, а саме - надані грошові кошти (Кредит) у розмірі та на умовах, встановлених Договором.
Однак, на сьогоднішній день, відповідачем належним чином не виконуються взяті на себе зобов`язання, що підтверджується Розрахунком заборгованості за основним боргом процентами, комісією, пенею, З % річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 23.04.2021 та Випискою по картковому рахунку. Отже, станом на 23.04.2021 заборгованість перед Банком складає - 20 901,50 грн., з яких:
-заборгованість за основним боргом (кредитом) - 17 538,85 грн.;
-комісія - 27,51 грн.;
-пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 788,97 грн.;
-пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 320,66 грн.;
-З % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 845,37 грн.;
-З % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 59,09
-втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1 260,39
-втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 60,66 грн.
Також, постановою Кабінету Міністрів України «Питання акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» від 05.06.2019 № 568 змінено тип публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» з публічного на приватне та перейменовано його в акціонерне товариство «Державний ощадний банк України».
-заборгованість за основним боргом (кредитом) - 17 538,85 грн.;
-комісія - 27,51 грн.;
-пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 788,97 грн.;
-пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 320,66 грн.;
-3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 845,37 грн.;
-3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 59,09 грн.
- втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1 260,39 грн.;
- втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 60,66 грн.,
У відкрите судове засідання представник позивача не з`явився, але до його початку надав суду заяву в якій просить справу розглянути без його участі, позовні вимоги підтримав у повному обсязі, не заперечував проти заочного розгляду справи.
Відповідач у відкрите судове засідання не з`явився з невідомої суду причини, хоча був належним чином повідомлений, що підтверджується поштовими повідомленнями.
Таким чином, суд, вивчивши матеріали справи та оцінивши їх у сукупності, вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позивальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71, якщо інше не встановлено парафом 2 цієї глави і не випливає із суті кредитного договору.
Представник позивача надав суду копію Заяви про приєднання № 1420930 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та Заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) від 03.07.2018 між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 , згідно яких останній отримав кредит для споживчих потреб, в національній валюті шляхом надання відновлюваної кредитної лінії (на його картковий рахунок № НОМЕР_1 з процентною ставкою 38,00% річних та максимальним розміром кредиту 250000, 00 грн. та строком погашення не пізніше наступного робочого дня після прострочення виконання зобов`язань щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та/або процентами та/або комісіями) за Кредитним договором на строк понад 58 календарних днів.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, а відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу за весь час прострочення.
Також, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір, що був сплачений ним при зверненні до суду у розмірі 2270,00 грн., адже відповідно до ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову на відповідача.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 526, ч. ч. 1, 2 ст. 533, 625, 1054 ЦК України, ст ст. 4, 5, 12, 13, 76 - 82, 141, 259, 263 - 265, 268, 273 ЦПК України, суд,-
Позовні вимоги задовольнити у повному обсязі.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Суддя: Я. Ю. Костеленко