Справа № 521/6116/21
Провадження № 2/521/3315/21
Малиновський районний суд м. Одеси у складі:
головуючого судді - Бобуйка І.А.,
секретаря судового засідання - Кушнірук О.А.,
28.04.2021 року позивач звернувся до Малиновського районного суду м. Одеси з вищевказаним позовом, у якому позивач звернувся до суду з вимогою про стягнення з відповідача суми боргу за договором у розмірі 87 318,51 грн. та судових витрат, посилаючись на такі обставини.
Згідно позовної заяви, 21.03.2018 року між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено заяву про приєднання № 1338256 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Згідно з п. 3.1. заяви про приєднання, шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Клієнт беззастережно приєднується до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання, що розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору.
Відповідно до п. п. 3. 4. 1. - 3. 4. 2. заяви про приєднання, банк відкриває поточний рахунок клієнту № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ» та надає платіжну картку типу «Моя картка» та ПІН-конверт до неї.
Пунктом 6.5 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, передбачено, що строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін, строк дії кредиту (користування ним) подовжується на строк дії платіжної картки. Пунктом 6.6 Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, передбачено, що процентна ставка за Кредитом є фіксованою і складає: 35,00 (тридцять п`ять) процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001 (нуль цілих одна тисячна) процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс - періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору.
Відповідно до постанови Правління Національного банку України від 11 вересня 2017 року № 89 «Про затвердження нормативно-правових актів Національного банку України з бухгалтерського обліку» та постанови. Правління Національного банку України від 28 грудня 2018 року № 162 «Про запіювадження міжнародного номера банківського рахунку ( ІВАN ) в Україні» було здійснено перехід з рахунку 2625 АП «Кошти на вимогу фізичних осіб для здійснення операцій з використанням платіжних карток» на здійснення операцій з використанням платіжних карток із застосуванням балансових рахунків 2620 АП «Кошти на вимогу суб`єктів господарювання», а також запроваджено стандарт ІВАN.
Таким чином, поточний рахунок позичальника було змінено з рахунку № НОМЕР_1 на рахунок № НОМЕР_3 .
Відповідно до пункту 6.11. Блоку 6 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, підписанням цієї заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, Клієнт погоджується на одержання кредиту та з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору, та підтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору.
Пунктом 6.12 Блоку 6, заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії - відповідач підтвердив отримання у письмовій формі паспорту споживчого кредиту.
Згідно паспорту споживчого кредиту встановлено, що наслідком прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань, за договором про споживчий кредит є пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожний день прострочення - за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів та користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди, але не більше 15 % суми простроченого платежу.
Позивач стверджує, що встановлені кредитним договором терміни повернення наданого кредиту позичальником не дотримуються. АТ «Ощадбанк» свої зобов`язання за вказаним договором виконав повністю, надавши відповідачу кредит у вигляді відновлюваної кредитної лінії на платіжну картку.
Однак, позичальник порушив умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 08.04.2021 року складає - 87 318,51 грн., з яких: 77 705,75 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом); 9 115,70 грн. - проценти за користування кредитом; 14, 95 грн. - комісія; 183, 30 грн. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 38, 15 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 120, 51 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 57, 23 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 11, 15 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 71, 77 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.
В судове засідання представник позивача не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином та своєчасно, подав до суду заяву, в якій просив розглядати справу за його відсутності, позовну заяву підтримав у повному обсязі.
Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином та своєчасно, причини неявки суду не повідомив, відзиву на позовну заяву не надавав.
Відповідно до ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов:
1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання;
2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин;
3) відповідач не подав відзив;
4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
У разі участі у справі кількох відповідачів заочний розгляд справи можливий у випадку неявки в судове засідання всіх відповідачів.
У разі зміни позивачем предмета або підстави позову, зміни розміру позовних вимог суд відкладає судовий розгляд для повідомлення про це відповідача.
Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 21.03.2018 року між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено заяву про приєднання № 1338256 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).
Згідно з п. 3.1. заяви про приєднання, шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Клієнт беззастережно приєднується до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання, що розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору.
Відповідно до п. п. 3. 4. 1. - 3. 4. 2. заяви про приєднання, банк відкриває поточний рахунок клієнту № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ» та надає платіжну картку типу «Моя картка» та ПІН-конверт до неї.
Пунктами 6.3, Блоку 6 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, яка є складовою заяви про приєднання передбачено, що клієнту надається кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії на його картковий рахунок № НОМЕР_1 та можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування:
-бажаний розмір кредиту - 80 000 грн.;
-максимальний розмір кредиту - 250 000 грн.;
-строк кредитування - 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк.
Пунктом 6.5 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, передбачено, що строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін, строк дії кредиту (користування ним) подовжується на строк дії платіжної картки.
Пунктом 6.6 Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, передбачено, що процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 35,00 (тридцять п`ять) процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001 (нуль цілих одна тисячна) процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс - періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору.
Також, судом встановлено, що відповідно до постанови Правління Національного банку України від 11 вересня 2017 року № 89 «Про затвердження нормативно-правових актів Національного банку України з бухгалтерського обліку» та постанови. Правління Національного банку України від 28 грудня 2018 року № 162 «Про запровадження міжнародного номера банківського рахунку (ІВАN) в Україні», було здійснено перехід з рахунку 2625 АП «Кошти на вимогу фізичних осіб для здійснення операцій з використанням платіжних карток» на здійснення операцій з використанням платіжних карток із застосуванням балансових рахунків 2620 АП «Кошти на вимогу суб`єктів господарювання», а також запроваджено стандарт ІВАN.
Таким чином, поточний рахунок позичальника було змінено з рахунку № НОМЕР_1 на рахунок № НОМЕР_3 .
Відповідно до пункту 6.11. Блоку 6 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, підписанням цієї заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії, Клієнт погоджується на одержання кредиту та з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору, та підтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору.
Пунктом 6.12 Блоку 6 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії - відповідач підтвердив отримання у письмовій формі паспорту споживчого кредиту.
Згідно паспорту споживчого кредиту встановлено, що наслідком прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань, за договором про споживчий кредит є пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожний день прострочення - за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів та користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди, але не більше 15 % суми простроченого платежу.
Судом встановлено, що встановлені кредитним договором терміни повернення наданого кредиту позичальником не дотримуються. АТ «Ощадбанк» свої зобов`язання за вказаним договором виконав повністю, надавши відповідачу кредит у вигляді відновлюваної кредитної лінії на платіжну картку.
Однак, судом встановлено, що позичальник порушив умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 08.04.2021 року складає - 87 318,51 грн., з яких:
-77 705,75 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом);
-9 115,70 грн. - проценти за користування кредитом;
-14, 95 грн. - комісія;
-183, 30 грн. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту);
-38, 15 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом;
-120, 51 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу;
-57, 23 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом;
-11, 15 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту);
-71, 77 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.
Згідно зі ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
Положенням ч. 1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Згідно ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Статтею 207 ЦК України не передбачено вичерпного переліку таких документів, тому окрім листів та телеграм можуть використовуватися і інші засоби зв`язку, наприклад електронний або інший інтернет/SMS-pecypc.
Частиною 2 статті 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію Банку Відповідач підписом у Заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг визнає та погоджується на запропоновані Банком умови користування послугами Банку.
Отже, між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, в тому числі і ті, що витікають з кредитного договору.
Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Частина 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 (ст. 1046-1053) ЦК України.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Стаття 526 ЦК України встановлює, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з положеннями ст.ст. 530, 612 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно п. 1.17. Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління AT «Ощадбанк» від 05.08.2015 р. № 694, за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та в додатку № 1 до договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3 Розділу XX договору. У випадку, передбаченому в заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту.
Згідно п. 1.21. Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління AT «Ощадбанк» від 05.08.2015 р. № 694, сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс періоду) обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта, з урахуванням умов передбачених п. 1.23. цього розділу. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується.
Відповідно до п. 1.28. Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління AT «Ощадбанк» від 05.08.2015 р. № 694, будь-яке невиконання клієнтом умов договору породжує у банка право достроково відкликати кредит, а у клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором.
Пунктом 1.29. Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління AT «Ощадбанк» від 05.08.2015 р. № 694, також передбачено, що банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку:
1) затримання сплати клієнтом кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов`язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; або
2) перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять процентів; або
3) несплати клієнтом більше однієї виплати за кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми кредиту; або
4) інше істотне невиконання зобов`язань, внаслідок якого банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та сплати інших платежів.
Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.
Згідно п. 9.1 Розділу IX Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління AT «Ощадбанк» від 05.08.2015 р. № 694, за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується Пеня, якщо інше не передбачено договором.
Відповідно до пункту 6.1. розділу VI «Плата за послуги банку (комісійні винагороди). Тарифи» Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління AT «Ощадбанк» від 05.08.2015 р. № 694, розміри плати за послуги, які надаються банком згідно з п. 3 п. 3.2 розділу III цього договору, проценти тощо визначаються в умовах користування кредитною лінією (кредитом) та інших документах, які є невід`ємними частинами кредитного договору.
Пунктом 6.3. зазначеного розділу передбачено, що банк публікує тарифи на сайті та розміщує для вільного ознайомлення клієнтів на інформаційних стендах, що знаходяться в приміщеннях установ банку, якщо інше не визначено іншими умовами договору.
Відповідно до пунктом 6.7., порядок сплати клієнтом комісійної винагороди на користь банку у зв`язку з укладенням та виконанням цього договору, визначається цим, договором в т.ч. тарифами.
Крім того, відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Відповідно до ст. 525 ЦК України, не допускається одностороння відмова від виконання зобов`язання, крім випадків, передбачених законом або договором.
Згідно зі ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, ненею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові в разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (ч. 2 ст. 549 ЦК). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (ч. 3 ст. 549 ЦК).
Таким чином, судом встановлено, що у зв`язку з невиконанням відповідачем умов договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та утворенням заборгованості, позивач змушений звернутися до суду з позовною заявою про стягнення заборгованості за вказаним вище договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 4 Цивільного процесуального кодексу України, кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову на відповідача.
Суд, у зв`язку з неявкою відповідача в судове засідання, в порядку ст. 280 ЦПК України, враховуючи відсутність відповідних заперечень від представника позивача, вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).
Керуючись ст. ст. 509, 525, 526, 527, 530, 598, 599, 610, 615, 629, 1050, 1054, Цивільного кодексу України, ст.ст. 4, 141, 258, 259, 263, 264, 265, 352 Цивільного процесуального кодексу України, СУД -
-77 705,75 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом);
-9 115,70 грн. - проценти за користування кредитом;
-14, 95 грн. - комісія;
-183, 30 грн. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту);
-38, 15 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом;
-120, 51 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу;
-57, 23 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом;
-11, 15 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту);
71, 77 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
СУДДЯ: Бобуйок І.А.