Справа № 683/634/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 серпня 2021 року м. Старокостянтинів

Старокостянтинівський районний суд Хмельницької області

в складі головуючої - судді Кутасевич О.Г.

з участю секретаря судового засідання Свідерської К.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м.Старокостянтинові цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк' до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" (далі - АТ КБ "ПриватБанк") звернулось до суду в порядку цивільного судочинства з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Свої позовні вимоги позивач обґрунтовував тим, що відповідачка звернулася до ПАТ КБ "ПриватБанк" з метою отримання банківських послуг відповідно до укладеного договору № б/н від 14 грудня 2017 року.

Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком Договір, що підтверджується підписом у заяві.

Банк зобов`язання перед відповідачкою виконав у повному обсязі.

Відповідачка не надала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідачка станом на 22 лютого 2021 року має заборгованість - 10793,50 грн., яка складається з наступного: 8685,15 грн. - заборгованість за кредитом; 2108,35 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом.

Представник позивача АТ КБ "ПриватБанк"" в позовній заяві просив стягнути з відповідача 10793,50 грн. заборгованості та судові витрати у розмірі 2270 грн., а такожзвернувся із заявою про те, що позовні вимоги підтримує повністю, просить їх задовольнити, слухати справу без його участі.

Відповідачка, яка належним чином повідомлена про час і місце розгляду справи, до суду не з`явилася, її представник адвокат Кашин В.А. подав до суду заяву, у якій просив розглянути справу у їх відсутності, позов не визнав та в його задоволенні просить відмовити, на підтвердження безпідставності вимог банку надав виписку по банківській картці позивачки ОСОБА_1 станом на 04 травня 2021 року.

Згідно ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Відповідно до ч. 4 ст.268 ЦПК України, у разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.

Відповідно до ст.268 ЦПК України, датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складання повного судового рішення.

Суд, дослідивши письмові докази по справі, приходить до висновку про відмову у задоволенні позову з огляду на наступне.

Судом встановлено, що 14 грудня 2017 року між АТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір б/н, шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку (а.с. 16), відповідно до якої банк відкрив відповідачці картку.

Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана Анкета-заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг, про що свідчить підпис ОСОБА_1 у заяві.

З розрахунку заборгованості, вбачається, що позивачем нараховано 8685,15 грн. заборгованості за тілом кредиту та 2108,35 грн. заборгованості за простроченими відсотками.

Відповідно до частин першої, другої ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст. 1046 ЦК України договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

В обґрунтування позовних вимог Банк надав належним чином завірені копії Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна, 30 днів пільгового періоду", "Універсальна, 55 днів пільгового періоду", "Універсальна contract", "Універсальна gold"( ас.20) та Витягу з Умов та правил надання банківських послуг (а.с. 21-67). Жодний з наданих документів не містить особистого підпису відповідачки.

Проте позивач не надав підписаних відповідачем Умов та Правил надання банківських послуг, Умов надання банківських послуг та Правил користування платіжною карткою, а копія, що надана суду не містить підпису відповідачки.

Як вбачається з копії анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (а.с.16), остання не містить будь-яких даних про розмір процентів за користування кредитом. Зазначена анкета взагалі не містить інформації про те, яка саме карта видається відповідачці.

При цьому позивач в своєму позові стверджує, що просить стягнути тіло кредиту розмір якого становить 8685,15 грн. та 2108,35 грн. заборгованість за нарахованими відсотками, що не знаходить свого підтвердження матеріалами справи.

Судом була досліджена виписка з рахунку відповідачки станом на 04 травня 2021 року.

З виписки вбачається, що з 04 жовтня 2018 року у відповідачки виникла кредиторська заборгованість та після цієї дати баланс по її рахунку вже не був позитивним.

Позивач стверджує, що 8685,15 грн. це є заборгованість за тілом кредиту, проте рух коштів на рахунку відповідачки свідчить про те, що позивач регулярно збільшував заборгованість відповідачки за тілом кредиту за рахунок нарахування процентів за користування кредитом.

Суд провів арифметичний розрахунок та встановив, що у період з 01 грудня 2018 року позивачем була збільшена заборгованість відповідачки за кредитом на 8094,44 грн. шляхом погашення процентів.

Так позивач самостійно включив до суми боргу 405,92 + 244,71 грн.+ 470,10 грн.+290,91 грн.+ 317,28 грн.+ 304,80 грн. + 310,79 грн.+ 309,90 грн.+ 313,32 грн. + 309,55 грн.+ 302,10 грн. + 305,65 грн. + 293,27 грн. + 298,25 грн.+ 293,68 грн.+ 272,38 грн.+ 293,93 грн. + 297,90 грн+307,83 грн+ 308,70 грн+ 318,43 грн +309,70 грн+ 299,10 грн. +309,07 грн +299,10 грн. +309,07 грн =8094,44 грн.

Проте, у наданих банком розрахунках не відображено, що зазначені суми фактично сплачені відповідачем.

При цьому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за тілом кредиту у розмірі 8685,15 грн. та 2108,35 грн. заборгованість за відсотками за користування кредитом. Таким чином суд приходить до висновку, що з урахуванням того, що позивач збільшив «тіло» кредиту на 8094,44 грн., то необхідно відрахувати від тіла кредиту включені у нього відсотки : 8685,15 грн. - 8094,44 грн.=590,71 грн., адже саме таку суму кредитних коштів витратив відповідач та саме на її стягненні має право наполягати позивач.

Разом з тим, як убачається з наданого відповідачкою випискою по картці, остання 04 травня 2021 року сплатила на погашення заборгованості 1000 грн.

Також суд не вбачає підстав для стягнення з відповідача 2108,35 грн. заборгованості за відсотками з наведених вище підстав.

Матеріали справи не містять підтверджень того, що відповідачку було ознайомлено з витягом з Тарифів та Витягом з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку та що вона погодилася з ними, підписуючи Анкету-заяву від 14 грудня 2017 року, тобто відсутні докази того, що з відповідачкою угоджені відсотки за користування кредитом та їх розмір, а також не надано доказів на підтвердження того, що відповідачку повідомили про щомісячну комісію за обслуговування картки.

Крім того, роздруківка умов та Правил надання банківських послуг із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено також у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження N 6-16цс15).

Оскільки матеріали справи не містять доказів щодо істотних умов укладеного сторонами кредитного договору, то наданий АТ КБ «Приватбанк» розрахунок заборгованості достовірно не вказує на розмір невиконаного відповідачем зобов`язання та є неналежним доказом.

Таким чином, згідно з наданим розрахунком відповідачка сплатила позивачу суму більшу, ніж сума наданої позики, про яку зазначає АТ КБ «Приватбанк», а позивачем не доведено наявність у відповідачки заборгованості в розмірі 10793,50 грн., і тому вимоги в частині повернення наданого кредиту також не підлягають задоволенню.

Керуючись ст.ст. 76-80, 89, 263-265 ЦПК України, суд

в и р і ш и в:

Відмовити у задоволенні позову акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 14 грудня 2017 року в розмірі 10793,50 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів до Хмельницького апеляційного суду через Старокостянтинівський районний суд.

У разі проголошення в судовому засіданні лише вступної та резолютивної частини судового рішення, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їх права, свободи чи обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Позивач: акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк»; місцезнаходження: м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д; ;

Відповідачка: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 .

Повне рішення суду складене 03 вересня 2021 року.

Суддя: