Справа № 366/3092/20
Провадження № 2/369/211/21
РІШЕННЯ

Іменем України

27 липня 2021 року Іванківський районний суд Київської області у складі:

головуючого судді Слободян Н.П.,

за участі секретаря судового засідання Мартовицької Н.Є.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в смт. Іванків цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Мегабанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Зміст позовних вимог

У грудні 2020 року АТ «Мегабанк» звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, де просить суд стягнути з останньої на користь АТ «МЕГАБАНК» заборгованість за кредитним договором № 50-608-850-2-19-Г від 29.05.2019 року в сумі 130454,56 грн., яка складається з: суми залишку заборгованості за кредитом в розмірі 79437,95 грн.;суми нарахованих та несплачених відсотків за період з 01.07.2019 року по 31.10.2020 р. в розмірі 20,30 грн.; суми нарахованої та несплаченої комісії за період з листопада 2019 р. по березень 2020 року в розмірі 10637,56 грн.; сума штрафу в розмірі 40458,75 грн. та судових витрат по сплаті судового збору.

В обґрунтування заявлених позовних вимог позивачем зазначено, що 29.05.2019 року між ОСОБА_1 та АТ «МЕГАБАНК»,було укладено кредитний договір № 50-608-850-2-19-Г (з ануїтетними платежами).

Відповідно до п.п. 1.1., 1.2. Кредитного договору, Позивач надав Відповідачу кредитні кошти (далі - Кредит) на споживчі цілі, шляхом видачі з каси банку готівкою, які Відповідач зобов`язався повернути Позивачу, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі згідно з договором.

Згідно до п.п. 2.2, 2.3 Кредитного договору, загальний розмір кредиту складав 89686,10 грн. та надавався на строк з 29.05.2019 до 27.05.2022 включно зі сплатою 15,00 % річних за користування кредитом.

Факт отримання відповідачем кредитних коштів у розмірі 89686,10 грн. підтверджується випискою з рахунку.

Відповідно до п. 4.1. Кредитного договору повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитними коштами здійснюється щомісячними ануїтетними платежами передбаченими Договором.

Згідно з п. 3.2.3. Кредитного договору Відповідач зобов`язаний своєчасно та в повній сумі сплачувати щомісячні платежі (ануїтетні платежі та відповідні комісійні винагороди) за Договором на передбачених Договором умовах.

Пунктом 2.9 Кредитного договору зазначено, що розмір щомісячного платежу, який включає суму ануїтентного платежу (крім першого і останнього) та щомісячної комісійної винагороди, сплачується щомісячно не пізніше останнього робочого дня звітного місяця і становить 5544,45 грн.

З 01.10.2019 відповідачем порушуються умови і строки сплати платежів за Кредитом.

Станом на 20.11.2020 р. заборгованість за кредитом складає 79437,95 грн.,що підтверджується випискою з рахунку за період з 29.05.2019 по 19.11.2020 та розрахунком заборгованості за кредитним договором.

Згідно п. 4.4. Кредитного договору у разі порушення строків сплати ануїтетних платежів комісійної винагороди понад 90 (дев`яносто) календарних днів Позивач обліковує заборгованість Кредитом в повному обсязі на відповідному рахунку простроченої заборгованості. При цьому правовідносини сторін за цим договором не втрачають своєї чинності та діють протягом строку Договору. З цього моменту Позивач припиняє нарахування щомісячної винагороди, процентна ставка за Кредитом встановлюється в розмірі, встановленому п. 2.11. цього Договору (0,1% процента річних), а за невиконання прийнятих на себе зобов`язань щодо сплати ануїтетних платежів та комісійних винагород Відповідач сплачує штраф у розмірі, передбаченому п. 6.3. цього Договору.

З 02.03.2020 відповідачу була встановлена процентна ставка у розмірі 0,1% річних. І, відповідно до п.1.1, 4.1. 4.3 Кредитного договору, за період з 01.07.2020 по 31.10.2020 розмір нарахованих відсотків становить 20,30 грн. Відповідачкою ці відсотки не сплачені, що підтверджується випискою з рахунку та розрахунком заборгованості за кредитним договором станом на 20.11.2020 р.

Відповідно до п.2.8 Кредитного договору, за обслуговування кредитної заборгованості відповідач сплачує комісійну винагороду у розмірі 2,7% від суми кредиту. Згідно з додатком № 1 до Кредитного договору комісійна винагорода становить 2421,52 грн. і сплачується щомісячно не пізніше останнього робочого дня звітного періоду.

В порушення п.п.1.1, 3.2.3 Кредитного договору, відповідачем не сплачена комісія за період з листопада 2019 п березень 2020 у розмірі 10637,56 грн., що підтверджується випискою з рахунку та розрахунком заборгованості за кредитним договором станом на 20.11.2020 р.

Відповідно до п. 6.3. Кредитного договору у разі порушення строків сплати ануїтетних платежів та/або комісійної винагороди понад 90 (дев`яносто) календарних днів, Відповідач сплачує Позивачу штраф у розмірі 45 процентів від суми кредиту.

Сума штрафу в розмірі 45% від суми кредиту, відповідно до п. 6.3. розділу 6 Кредитного договору становить 40358,75 грн.,підтверджується розрахунком заборгованості за кредитним договором станом на 20.11.2020 р. та випискою з рахунку.

Рух справи

Ухвалою суду від 31.12.2020 року відкрито позовне провадження у цивільній справі за позовом Акціонерного товариства «Мегабанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Розгляд справи вирішено проводити за правилами спрощеного позовного провадження (призначено на 04.02.2021, яке відкладено на 02.03.2021, на 31.03.2021, на 17.05.2021, 15.06.2021, 27.07.2021).

У судове засідання представник позивача не з`явився, просив розглянути справу в його відсутність.

У судове засідання відповідач не з`явилася повторно, про день, час та місце судового засідання був повідомлена судом у встановленому законом порядку. Надіслала до суду заперечення проти позову, яке зводиться до того, що з листопада 2019 у неї дійсно виникли фінансові труднощі, що призвели до порушення виконання зобов*язань за отриманим кредитом. Вона неодноразово зверталась до банку з питання владнання ситуації ( шляхом зменшенням щомісячного платежу на шість місяців), однак відповіді не отримала. А після оголошення у країні карантину вона вимушена була закрити підприємницьку діяльність, наразі немає роботи та перебуває на обліку у центрі зайнятості). Згодна з вимогою про стягнення тіла кредиту.

Встановлені судом обставини та відповідні їм правовідносини

Дослідивши матеріали справи та проаналізувавши надані у справі докази, суд приходить до висновку про необхідність задоволення позовних вимог частково, з наступних підстав.

Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

За змістом статтей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Станом на день подачі позовної заяви та розгляду справи в суді відповідачем умови договору не виконуються: грошові кошти та відсотки за їх користування не повертаються.

За правилами ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Судом встановлено, що кредитний договір сторонами укладено в письмовій формі, зазначено його розмір та умови надання кредиту.

У судовому засіданні встановлено, що 29.05.2019 року між ОСОБА_1 та АТ «МЕГАБАНК»,було укладено кредитний договір № 50-608-850-2-19-Г (з ануїтетними платежами).

Відповідно до п.п. 1.1., 1.2. Кредитного договору, Позивач надав Відповідачу кредитні кошти (далі - Кредит) на споживчі цілі, шляхом видачі з каси банку готівкою, які Відповідач зобов`язалася повернути Позивачу, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі згідно з договором.

Згідно до п.п. 2.2, 2.3 Кредитного договору, загальний розмір кредиту складав 89686,10 грн. та надавався на строк з 29.05.2019 до 27.05.2022 включно зі сплатою 15,00 % річних за користування кредитом.

Факт отримання відповідачем кредитних коштів у розмірі 89686,10 грн. підтверджується випискою з рахунку і не заперечуються відповідачем.

Відповідно до п. 4.1. Кредитного договору повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитними коштами здійснюється щомісячними ануїтет ними платежами передбаченими Договором.

Згідно з п. 3.2.3. Кредитного договору Відповідач зобов`язаний своєчасно та в повній сумі сплачувати щомісячні платежі (ануїтетні платежі та відповідні комісійні винагороди) за Договором на передбачених Договором умовах.

Пунктом 2.9 Кредитного договору зазначено, що розмір щомісячного платежу, який включає суму ануїтентного платежу (крім першого і останнього) та щомісячної комісійної винагороди, сплачується щомісячно не пізніше останнього робочого дня звітного місяця і становить 5544,45 грн.

З 01.10.2019 відповідачем порушуються умови і строки сплати платежів за Кредитом.

Станом на 20.11.2020 р. заборгованість за кредитом складає 79437,95 грн. залишку несплаченого кредиту, 20,30 грн. суми нарахованих і несплачених процентів за період з 01.07.2020 по 31.10.2020, 10637,56 грн. нарахованої і не сплаченої комісії за період з листопада 2019 по березень 2020 та 40358,75 грн. суми штрафу, що підтверджується випискою з рахунку за період з 29.05.2019 по 19.11.2020 та розрахунком заборгованості за кредитним договором.

Основна сума заборгованості (залишок несплаченого кредиту) відповідачем не оспорюється: в цій частині вона позовні вимоги визнала.

Згідно п. 4.4. Кредитного договору у разі порушення строків сплати ануїтетних платежів комісійної винагороди понад 90 (дев`яносто) календарних днів Позивач обліковує заборгованість Кредитом в повному обсязі на відповідному рахунку простроченої заборгованості. При цьому правовідносини сторін за цим договором не втрачають своєї чинності та діють протягом строку Договору. З цього моменту Позивач припиняє нарахування щомісячної винагороди, процентна ставка за Кредитом встановлюється в розмірі, встановленому п. 2.11. цього Договору (0,1% процента річних), а за невиконання прийнятих на себе зобов`язань щодо сплати ануїтетних платежів та комісійних винагород Відповідач сплачує штраф у розмірі, передбаченому п. 6.3. цього Договору.

Саме з 02.03.2020 відповідачу була встановлена процентна ставка у розмірі 0,1% річних. І, відповідно до п.1.1, 4.1. 4.3 Кредитного договору, за період з 01.07.2020 по 31.10.2020 розмір нарахованих відсотків становить 20,30 грн. Відповідачкою ці відсотки не сплачені, що підтверджується випискою з рахунку та розрахунком заборгованості за кредитним договором станом на 20.11.2020 р.

Комісія входить до загальної вартості кредиту. Додаток № 1 до Кредитного договору містить розрахунок сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки і передбачає комісію за обслуговування кредитної заборгованості. Крім того, 10.06.2017 набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», який не містить заборони щодо встановлення у кредитному договорі умови щодо нарахування та сплати комісійної винагороди, зазначаючи про те, що комісія входить до загальних витрат за споживчим кредитом.

Відповідно до п.2.8 Кредитного договору, за обслуговування кредитної заборгованості відповідач сплачує комісійну винагороду у розмірі 2,7% від суми кредиту. Згідно з додатком № 1 до Кредитного договору комісійна винагорода становить 2421,52 грн. і сплачується щомісячно не пізніше останнього робочого дня звітного періоду.

В порушення п.п.1.1, 3.2.3 Кредитного договору, відповідачем не сплачена комісія за період з листопада 2019 по березень 2020 у розмірі 10637,56 грн., що підтверджується випискою з рахунку та розрахунком заборгованості за кредитним договором станом на 20.11.2020 р.

Враховуючи викладене вище з відповідачки слід стягнути суму заборгованості за кредитом, нараховані несплачені відсотки та комісію.

Щодо стягнення штрафу у розмірі 40358,75 грн., нарахованого згідно п. 6.3 Договору, суд вважає за необхідне зазначити наступне.

Відповідно до п. 6.3. Кредитного договору у разі порушення строків сплати ануїтетних платежів та/або комісійної винагороди понад 90 (дев`яносто) календарних днів, Відповідач сплачує Позивачу штраф у розмірі 45 процентів від суми кредиту.

Сума штрафу в розмірі 45% від суми кредиту, відповідно до п. 6.3. розділу 6 Кредитного договору становить 40358,75 грн.,підтверджується розрахунком заборгованості за кредитним договором станом на 20.11.2020 р. та випискою з рахунку.

Позивач послався у позові на те, що прострочення виконання зобов`язання з боку позивальника виникло раніше 12.03.2020, тобто до початку періоду карантину, встановленого постановою КМ України № 211 від 11.03.2020 на території всієї України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19. А тому, на думку позивача, правовідносини між банком і ОСОБА_1 не підпадають під дію Закону України «Про внесення змін до Господарського кодексу України та Цивільного кодексу України щодо недопущення нарахування штрафних санкцій за кредитами (позиками) у період дії карантину, встановленого з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19 і позичальник не звільняється від сплати на користь кредитодавця суми нарахованого штрафу.

Проте, слід зазначити, що відповідач, в свою чергу, відразу після виникнення у неї фінансових труднощів, зверталась до позивача з клопотанням про зміну графіку сплати по кредитному договору. І лише 22.01.2020 вона отримала відповідь, що про результати розгляду цього клопотання їй буде повідомлено додатково.

Аналіз зазначеного вище п.6.3 Договору свідчить про те, що його нарахування може здійснюватися у разі порушення строків сплати ануїтетних платежів та/або комісійної винагороди понад 90 (дев`яносто) календарних днів. Як вбачається з наданого суду розрахунку, такий штраф був внесений у розрахунок , який здійснено станом на 20.11.2020, а позов поданий до суду 11.12.2020.

При цьому суд звертає увагу на явну дискримінаційність цієї норми договору відносно позичальника, оскільки вона передбачає, що скільки б не було погашено тіла кредиту, навіть якщо залишилося б кільки тисяч гривень, штраф залишається незмінним 40358,75 грн.

П.15 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, у відповідності до змін, внесених Законом України «Про внесення змін до Господарського кодексу України та Цивільного кодексу України щодо недопущення нарахування штрафних санкцій за кредитами (позиками) у період дії карантину, встановленого з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19» № 691-ІХ від 16.06.2020, передбачено, що «У разі прострочення позичальником у період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19, або/та у тридцятиденний строк після дня завершення дії такого карантину виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від обов`язків сплатити на користь кредитодавця (позикодавця) неустойку, штраф, пеню за таке прострочення».

Постановою Кабінету Міністрів України від 11 березня 2020 р. № 211 Про запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2» на території України встановлений карантин, який на час розгляду справи не скасований та продовжений до 31 грудня 2020 року.

Відповідно до постанов Кабінету Міністрів України від 09.12.2020 р. № 1236 «Про встановлення карантину та запровадження обмежувальних протиепідемічних заходів з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2» (зі змінами), від 16.06.2021 р. № 611 «Про внесення змін до деяких актів Кабінету Міністрів України» карантинні заходи продовжено до 31 серпня 2021 року.

Суд ще раз звертає увагу на те, що нарахування відповідного штрафу відбулося після введення в дію зазначеної норми, тобто безпосередньо перед подачею позову до суду, а тому вважає, що її дія поширюється на правовідносини, які виникли між сторонами. Відтак, в цій частині у задоволенні позову слід відмовити.

З урахуванням частково задоволення позову, відповідно ст. 141 ЦПК України, стягненню з відповідача на користь позивача підлягає сплачена позивачем при зверненні до суду грошова сума судового збору про пропорційно до задоволених вимог: 1451,70 грн.:(90095,81 грн. (розмір задоволених позовних вимог) х 2102,00 грн. (сума сплаченого судового збору) / 130454,56 грн. (розмір заявлених позовних вимог)).

На підставі викладеного, керуючись ст. 10, 13, 81,141, 247, 258, 263, 265, 273, 280, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги акціонерного товариства «Мегабанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Мегабанк» заборгованість за кредитним договором № 50-608-850-2-19-Г від 29.05.2019 року у сумі 90095,81 грн., з них: 79437,95 грн. сума залишку заборгованості за кредитом;20,30 грн. сума нарахованих та несплачених відсотків за період з 01.07.2019 року по 31.10.2020 р.; 10637,56 грн. суми нарахованої та несплаченої комісії за період з листопада 2019 р. по березень 2020 року.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Мегабанк» 1451,70 грн. сплаченого судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня отримання його копії.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Київського апеляційного суду.

Позивач має право оскаржити заочне рішення шляхом подання апеляційної скаргидо Київського апеляційного суду через Іванківський районний суд Київської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення (21.05.2021).

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя Н.П. Слободян