Справа № 545/2327/20
Провадження № 2/545/153/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"29" січня 2021 р. Полтавський районний суд Полтавської області у складі : головуючого - судді Гальченко О.О.,

при секретарі Лисенко І.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Полтава цивільну справу за позовом АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в :

Представник позивача 01.09.2021 року звернувся до суду із позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи тим, що в жовтні 2017 року Акціонерне Товариство «Універсал Банк» запустив новий проект «mоnоbаnк», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам ( фізичним особам ), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «mоnоbаnк». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «mоnоbаnк» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту «mоnоbаnк» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», ( Умови, опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https:/www . mоnоbаnк.ua/terms ). Витяг з «Умов..» та «Тарифи..» за карткою «мonobank» долаються до позову.

Згідно п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» «Умов…» мобільний додаток - сервіс банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку ( Мобільний додаток ).

Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І «Умов…» банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи «MasterCard», та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно п.п. 2.2. п.2 Розділу І «Умов…», відповідно до ст. 628 ЦК України договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит.

Відповідно до п. 4.3., 4.8.1. п.5 Розділу І «Умов..» клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

П.п. З.1., 3.4., 3.5. п. 3 розділу II «Умов…» визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку ( Картка, або платіжна картка ). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг «мonobank» ( договір ). Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки.

Надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 5 Розділу II «Умов…», а саме :

5.1. Ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому договорі та відповідному додатку до нього.

5.2. Ліміт до використання розраховується та встановлюється банком виходячи з внутрішніх процедур банку та зазначається клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування.

5.3. Сторони домовилися, що банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання ( новий розмір ліміту та строки уведення у дію ) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта та/або у мобільному додатку.

5.4. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання.

5.5. Форма надання кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.

5.6. Клієнт повинен здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг банку відповідно до «Тарифів…».

5.7. Банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою мобільного додатку та / або контактного центру банку.

5.8. Банк надає клієнту кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених Клієнтом з використанням платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати клієнтом комісій і плат, передбачених договором.

5.9. На суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в «Тарифах…». Також, процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується банком у мобільному додатку.

5.10. Сума щомісячного мінімального платежу визначається банком відповідно до тарифів й не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем.

5.11. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами.

Згідно з тарифами картка «mоnоbаnк» :

-Пільговий період за карткою - До 62 днів ( діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі ).

-Пільгова відсоткова ставка 0,00001 % річних,

-Розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 5% від заборгованості ( не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості ),

-Базова відсоткова ставка 3,2 % на місяць ( нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості ),

-Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,4 % на місяць ( нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості )

Також п.п.5.15-5.19 п. 5 Розділу II «Умов…» визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання клієнтом за договором.

5.15. У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в тарифах.

5.16. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою ( Істотне порушення клієнтом зобов`язань ). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50 % від суми,?одержаного клієнтом кредиту. При цьому, діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

5.17. У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені.

5.18. При цьому, у разі, якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання Істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів ( з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу ), вимога банку, зазначена у повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування ( у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом ) поновлюються.

Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів ( з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу ).

5.19. У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом ( з урахуванням відсотків ) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4 % на місяць за кожен день прострочення виконання.

Відповідно п.5.23. п. 5 Розділу II «Умов…» у разі, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для внесення щомісячного мінімального платежу, банк має право самостійно збільшити кредитний ліміт на суму заборгованості клієнта за договором та направити відповідні грошові кошти на здійснення щзомісячного мінімального платежу, погашення відсотків за користування кредитним лімітом та неустойки за прострочені платежі згідно тарифів.

05.08.2018 року ОСОБА_2 ( відповідач, клієнт ) звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 05.08.2018 року.

Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з «Умовами…», «Тарифами..», «Таблицею обчислення вартості кредиту» та «Паспортом споживчого кредиту» складають договір про надання банківських послуг ( договір ). Підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови.

Окрім того, в анкеті зазначено наступне :

«6. Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги ( у тому числі мій електронний /електронний цифровий підпис ) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключом 0344FD48C0CD89266869A6F3091FC0E983FD710363E33980D39F7298FEBF1209А Е, яка

буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з договором.

Також, я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини ( у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень ) можуть вчинятися мною та/або банком з використанням електронного/ електронного цифрового підпису ….

11. Усе листування щодо цього договору прошу здійснювати через мобільний додаток або

через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору».

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 13 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Обґрунтування передумов порушення:

АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору ( не сплатив щомісячні мінімальні платежі ), що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав, хоча ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ст.. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідач на підставі п. 5.11. Розділу II «Умов…» зобов`язався щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику ( грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем ) у строк та в порядку, що встановлені договором ( ч. 1 ст. 1049 ЦК України ).

Відповідно до ч. 2 ст. 1048 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами ( з розстроченням ), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживчий кредит» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Станом на 30.08.2019 року у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п.5.16 п.5 Розділу II «Умов..», відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 30.08.2019 року направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Проте, відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18., 5.19. кредит 27.12.2019 став у формі «на вимогу».

На залишок простроченої заборгованості банк нараховував неустойку, передбачену тарифами, а саме:

Санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення):

1. Від 1 до 30 днів - штраф 50 грн.

2. Від 31 до 90 днів - штраф 100 грн.

3. Від 91 до 120 ( 210 ) днів - штраф розраховується за формулою: 100 грн. + 6,4 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому, діє ставка 0,00001 % річних.

4. від 121 ( 211 ) дня до повного погашення строк, після спливу якого формується фінальний рахунок, що визначається банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів - штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4 % на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. При цьому, діє ставка 0,00001 % річних.

Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

На підставі вищезазначеного загальний розмір заборгованості ОСОБА_2 перед АТ «Універсал Банк» за договором станом на 17.03.2020 року становить 26 303,71 грн., в тому числі :

1. Загальний залишок заборгованості за наданим кредитом ( тілом кредиту ) - 15 937,89 грн.;

2. Заборгованість за пенею та комісією 10 365,82 грн.

На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав ті інтересів АТ «Універсал Банк»

Викладені у позовній заяві обставини підтверджуються наступними доказами :

Розрахунком заборгованості;

Копією заяви позичальника;

Витягом з «Тарифів Банку»;

Витягом з «Умов обслуговування рахунків фізичної особи»;

Копією документу, що посвідчує особу відповідача.

Відповідно до ч.1 ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Вжиття заходів досудового врегулювання спору

Керуючись положеннями ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» банк неодноразово звертався до клієнта з вимогою про погашення заборгованості за кредитом.

Проте клієнт, порушуючи умови договору, ігнорував звернення банку.

Попередній розрахунок суми судових витрат, які позивач поніс у зв`язку із розглядом

справи.

Відповідно до приписів ст. 1 Закону України «Про судовий збір» та ч. 4 ст. 177 ЦПК України позивачем при пред`явлені цього позову було сплачено судовий збір у розмірі 2 102,00 грн. грн. Ст. 4 Закону України «Про судовий збір» визначено, що судовий збір справляється у відповідному розмірі від прожиткового мінімуму для працездатних осіб, встановленого законом на 1 січня календарного року, в якому відповідна заява або скарга подається до суду, - у відсотковому співвідношенні до ціни позову та у фіксованому розмірі.

Відповідно до Закону України «Про Державний бюджет України на 2020 рік» розмір прожиткового мінімуму для працездатних осіб на 01 січня 2020 року становить 2 102,00 грн. Ціна позову: 26 303,71 грн. Оскільки, при розрахунку 1,5 відсотків від ціни позову розмір судового збору складає менше мінімально встановленого, позивачем було сплачено 2 102,00 грн. судового збору.

Прохав стягнути з відповідача - ОСОБА_2 ( РНОКПП НОМЕР_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного Товариства «Універсал Банк» ( ідентифікаційний код юридичної особи 21133352, місцезнаходження 04114, м.Київ, вул. Автозаводська, 54/19 ) : заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 05.08.2018 року у розмірі 26 303,71 грн. станом на 17.03.2020 р., в тому числі : загальний залишок заборгованості за наданим кредитом ( тілом кредиту ) - 15 937,89 грн.; заборгованість за пенею та комісією 10 365,82 грн. та судові витрати у розмірі 2 102,00 грн. ( судовий збір ).

В судове засідання сторони у справі не з`явилися. Представник позивача - ОСОБА_3 , надавши суду клопотання про розгляд справи в його відсутності, де позов підтримав та не заперечував щодо винесення заочного рішення.

Відповідач надав відзив на позов ( а. с. 42-51 ), в якому послався на те, що відкрито провадження у цивільній справі № 545/2327/20 за позовом АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Моnоbаnк» від 5.08.2018 р.

Ухвалу про прийняття позовної заяви до розгляду та відкриття провадження за вказаною позовною заявою було отримало його матір`ю, що мешкає за адресою його реєстрації і отримано ним тільки 20 вересня 2020 р. А тому, визначений 15 денний термін подання відзиву пропущено, оскільки він зі своєю сімєю проживає в АДРЕСА_1 .

Він не визнає позовні вимоги виходячи з наступного.

Дійсно 05.08.2018 р. ним був укладений договір про надання банківських послуг «Моnоbаnк», відповідно до якого він отримав банківську кредитну картку № НОМЕР_3 . Спочатку на ній був встановлений ліміт сумі 5 000 грн. і він ним користувався, купляючи товар і потім вносив на картку грошові кошти. Про це вказується і в додатку до позовної заяви, а саме в розрахунку заборгованості за договором від 05.08.2018 р. В графі 5 вказано, що станом на 02.04.2019 р. в нього не було заборгованості перед банком по вказаній кредитній картці. Все почалось після 02.04.2019 р.

02.04.2020 року близько 16:00 год. невідома особа, заблокувавши мобільний номер телефону його цивільної дружини - ОСОБА_4 взяла кредити, а саме : в «Dіпего» на суму 3 300 грн., в « ІНФОРМАЦІЯ_2 » на суму 1 300 грн., в «Косhауhгоhі» на суму 4 000 грн, в «Єврогроші» було взято кредит на суму 1 500 грн., в «Опсгеdit» в сумі 3 600 грн., в «goflngo» на суму 3 000 грн.

В цей же день теж близько 16:00 год. невідома особа заблокувала його мобільний номер та за допомогою картки «монобанка», відкритої на його ім`я № НОМЕР_3 та номеру телефону, яким він користувався і в якому була ця картка, взяла кредит, а саме : в «сііпего» на суму 7 000 грн., в «coshBtrry» на суму 1 500 грн., в «Kochayhrohi» на суму 4 000 грн., в «gofіngo» на суму 2 000 грн.

І він, і ОСОБА_4 звернулись 03.04.2019 р. до Машівського відділення поліції про зняття коштів з їх кредитних карток і їх заяви були внесені до ЄРДР, про що свідчить витяг з ЄРДР від 03.04.2019 р., копію якого прикладено до відзиву.

За їх заявами були відкриті кримінальні провадження за ч.2 ст. 185 КК України і розпочалось досудове розслідування.

Про даний факт він зробив повідомлення по телефону до працівника банку, який сказав, що візьмуть його звернення до відома.

Після 02.04.2019 р. він перестав користуватись зазначеною кредитною карткою. І про це свідчить той же додаток до позовної заяви.

За даним досудового розслідування 08.04.2019 р. на підставі ст. 217 КПК України, було об`єднано кримінальні провадження № 0000089 за ч.1 ст.185 КК України та № 0000090 за ч.2 ст.185 КК України, тобто порушені за його та ОСОБА_4 заявами в одне провадження за № 0000089 за ч.1 ст. 185 КК України.

А 03.04.2020 р. кримінальне провадження було закрито на підставі ст. 217 КПК України, так як в ході проведення досудового розслідування не було встановлено підозрюваних осіб, тобто осіб, які вчинили злочин, а саме зняття коштів з його картки та картки ОСОБА_4 ( копію постанови про закриття кримінального провадження прикладено до відзиву ).

Він грошові кошти з кредитної картки № НОМЕР_3 не знімав і їх не витрачав. Кошти з його картки були зняті шахрайським способом невідомими особами. Таким чином, був вчинений злочин по викраденню грошових коштів з його кредитної картки.

Він звертався до Кобеляцької місцевої прокуратури, до Генеральної прокуратури України з метою вжиття заходів по активізації досудового розслідування слідчими та встановлення осіб, що вчинили злочин. Однак, особи, що викрали грошові кошти з його кредитної картки не були встановлені.

Виходячи з наведеного, позивач позовних вимог позивача не визнає і прохає суд відмовити в задоволенні позовних вимог.

Представник відповідача - адвокат Чолан М.В. надав письмові пояснення та заяву про розгляд справи без його участі.

Представником позивача 12.10.2021 року надав суду відповідь на відзив, в якому він підтримав вказані в позові обставини та прохав задовольнити позовні вимоги АТ «Універсал Банк» у даній справі про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 .

Тому, суд вважає за можливе, за згоди представників позивача і відповідача, розгляд даної справи по суті у відсутності не з`явившихся, належно повідомлених сторін по наявним матеріалам справи, в заочному порядку згідно ст. 223, 280-284 ЦПК України.

Спір між сторонами стосується стягнення заборгованості за кредитним договором, а саме - заборгованості за користування кредитом та відсотками.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною ( сторонами ).

Згідно ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови ( пункти ), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа ( кредитодавець ) зобов`язується надати грошові кошти ( кредит ) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти ( ч.1 ст. 1048 ЦК України ).

Ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться ( роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо ). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець ( в даному випадку АТ «Універсал Банк» ).

Оскільки, умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент ( споживач послуг банку ) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику ( грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем ) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом ( розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства ) та договірні ( розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі ).

За приписами ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

З наданого позивачем розрахунку вбачається, що заборгованість за наданим кредитом ( тілом кредиту ) становить 15 937,89 грн. Судом встановлено, що анкета-заява від 05.08.2018 року містить лише анкетні дані відповідача та його контактну інформацію. При цьому заява не містить даних про умови кредитування. У анкеті-заяві позичальника процентна ставка не зазначена, також відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки ( пені, штрафів ) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.

Окрім того, витяг з «Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Універсал Банк» не містить підпису відповідача ОСОБА_1 .

Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг банку», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки ( пені, штрафів ).

Крім цього, безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір у вигляді заяви-анкети, підписаної сторонами, не містить і строку повернення кредиту ( користування ним ).

Таким чином, в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст. 634 ЦПК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки «Умови та правила надання банківських послуг», що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим банком в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом , тобто кредитор міг додати до позовної заяви «Витяг з Тарифів..» та «Витяг з Умов..» у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу «Умови та правила банківських послуг», відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком «Витяг з Тарифів..» та «Витяг з Умов..» не можуть розцінюватися як стандартна ( типова ) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Таким чином, правові підстави для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за пенею та комісією в сумі10 365,82 грн. - відсутні, оскільки позичальник при укладенні кредитного договору у вигляді заяви-анкети не підписав жодного документу, який обумовлював би порядок та умови сплати таких платежів.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17.

За таких обставин суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню про стягнення з відповідача 15 937,89 грн. заборгованості за тілом кредиту, в іншій частині позову слід відмовити за безпідставністю.

Посилання відповідача щодо того, що після укладення 05.08.2018 року договору про надання банківських послуг в 2020 році невідома особа незаконно скористалась його кредитною карткою та отримала кредитні кошти, є безпідставними не підтверджується відповідними доказами, враховуючи, що відповідачем надано докази щодо закриття кримінального провадження за заявою ОСОБА_1 і ОСОБА_4 .

Судові витрати по справі понесені позивачем підлягають відшкодуванню частково пропорційно до задоволених вимогіз відповідача на підставі ст. 141 ЦПК України.

Керуючись ст. 3, 4, 5, 12, 13, 43, 44, 49, 141, 223, 258-259, 265, 274-279, 352, 354 ЦПК України, ст. 525, 530, 589, 590, 599, 629, 1054 ЦК України, суд, -

В И Р І Ш И В :

Позов АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з гр. ОСОБА_1 ( дата народження : ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Mоnоbаnк» від 05.08.2018 року станом на 17.03.2020 року у розмірі 15 937,89 гривень та понесені судові витрати у розмірі 1 273,94 гривень.

У задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.

Заява про перегляд заочного рішення може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення надруковано суддею в нарадчій кімнаті та є оригіналом.

Суддя: О. О. Гальченко