Справа №601/1839/20
Провадження № 2/601/569/2021
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 липня 2021 року м.Кременець

Кременецький районний суд Тернопільської області в складі:

головуючої судді Мочальської В.М.,

за участю секретаря Коляди О.В.,

представника позивача Драпак Г.В.,

представника відповідача адвоката Сідорова В.М.,

розглянувши у порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін в залі суду в місті Кременці цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), -

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» звернулося до ОСОБА_1 з позовом про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

В обґрунтування своїх вимог позивач вказав на те, що 13 квітня 2018 року між акціонерним товариством «Державний ощадний банк України в особі філії «Тернопільське обласне управління АТ Ощадбанк» та відповідачем був укладений договір Комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електонного платіжного засобу (платіжної картки), шляхом підписання останньою заяви про приєднання № 563667.

Згідно даної заяви відповідач беззастережно приєдналася до ДКБО в редакції, яка на день підписання заяви на приєднання розміщена інтернет сторінці Банку www.oschadbank.ua та уклала з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.

Відповідно до блоку 3 даної заяви банк відкрив на ім`я відповідача поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України, на умовах тарифного плану «Мій комфорт» за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ Банку.

Відповідно до заяви відповідачу було надано кредитну лінію у розмірі - 38 000,00 гривень на картковий рахунок № НОМЕР_1 .

У порушення норм закону та умов договору відповідач ОСОБА_1 зобов`язання за вказаним кредитним договором належним чином не виконав, в результаті чого станом на 16 вересня 2020 року має заборгованість у розмірі 29 532 гривні 65 копійок, з яких: 24 659 гривень 10 копійок - основна заборгованість (прострочена); 102 гривні 92 копійки - комісія, 2 346 гривні 53 копійки - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 1055 гривні 42 копійки - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 906 гривень 46 копійок - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 136 гривень 25 копійку - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом; 225 гривень 44 копійок - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 100 гривень 53 копійки - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом.

На підставі вищенаведеного, акціонерне товариство «Державний ощадний банк України в особі філії «Тернопільське обласне управління АТ Ощадбанк» просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 13 квітня 2018 року в розмірі - 29 532 гривні 65 копійок, а також судові витрати по справі у розмірі 2102,00 гривень.

28 жовтня 2020 року ухвалою суду відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін та надано відповідачу строк для подання заперечення щодо розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження.

21 січня 2021 року було ухвалено заочне рішення, яким позов задоволено повністю.

01 липня 2021 року ухвалою суду вказане заочне рішення скасовано та справу призначено до судового розгляду в спрощеному порядку з повідомленням учасників судового розгляду. Судове засідання призначено на 23 липня 2021 року.

23 липня 2021 року від відповідача та його представника надійшов відзив на позовну заяву, в якому позовні вимоги визнають частково, вимоги про стягнення заборгованості за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України не підлягають до задоволення, оскільки термін дії строку кредитування не закінчився.

У судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримала та просила позов задовольнити в повному обсязі.

Представник відповідача - адвокат Сідорова В.М. в судовому засіданні позовні вимоги визнав частково. Просив суд відмовити у задоволенні позову в частині стягнення 3% річних та втрат від інфляції, посилаючись на мотиви, зазначені у відзиві на позовну заяву.

Дослідивши матеріали справи, суд встановив наступні обставини справи:

13 квітня 2018 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), шляхом підписання останнім заяви про приєднання № 563667.

Згідно заяви відповідач беззастережно приєднався до ДКБО в редакції, яка на день підписання Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та уклав з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.

Відповідно до блоку 3 даної заяви банк відкрив на ім`я ОСОБА_1 поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України, на умовах тарифного плану «Мій комфорт» за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ Банку. Відповідно до заяви ОСОБА_1 було надано кредитну лінію у розмірі - 38 000,00 гривень на картковий рахунок № НОМЕР_1 .

Датою укладення кредитного договору є дата підписання цієї заяви уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання кредиту (частин кредиту) є дата використання відповідачем кредитного ліміту (кредитних коштів), але не раніше дати першого зарахування заробітної плати (умова застосовується до зарплатних карток), (п.6.9, блок 6 Заяви).

Строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії платіжної картки, - 60 місяців. При перевипуску платіжної картки на новий термін , строк дії кредиту продовжується на строк дії платіжної картки(блок 6.3 Заяви).

Відповідно до п. 6.7 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, клієнт зобов`язаний щомісячно здійснювати часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу. Також, клієнт має право в будь-який час без сплати Банку будь-яких комісій за це, провести дострокове повне чи часткове погашення кредиту.

Відповідно до пункту 6.8 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит - 0,00 % від суми таких коштів, яка сплачується при знятті вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах у касах банку з використанням платіжного терміналу. Розмір комісійної винагороди вказано згідно з тарифами банку, чинними на дату складання цієї заяви. Тарифи можуть змінюватись банком в порядку, передбаченому договором. Надалі клієнт має самостійно ознайомлюватись із змінами до тарифів банку за зняття готівкових коштів, наданих в кредит.

Кредитний договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових зобов`язань за кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту / встановлення ліміту кредитування.

Відповідно до виписки по картковому рахунку НОМЕР_2 за період з 28.08.2018 по 29.04.2020 року ОСОБА_1 активно користувався карткою, здійснюючи зняття готівки, що підтверджує використання відповідачем кредитних коштів.

Відповідно до п.п. 6.6.1, п.п. 6.6.2 та п.п. 6.6.3 блоку 6 Заяви 1, розділ ХХІІ ДКБО, процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає:

- 38,00 % процентів річних за користуванням кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та випадку припинення трудового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту, укладеного між банком та організацією;

-0,001% процентів річних за користуванням кредитними коштами протягом Грейс-періоду в випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору;

- розмір процентів річних за користування кредитними коштами, які застосовуються у разі припинення трудового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту, укладеного між банком та організацією.

Згідно паспорту споживчого кредиту ОСОБА_1 ознайомлений з умовами користування кредитними коштами, процентною ставкою та розміром пені за невиконання своїх зобов`язань, що посвідчується його підписами.

Відповідно до п.1.16, п.1.17, п.1.18 розділу XXII ДКБО (в редакції чинній станом на 14 липня 2018 року, на час укладення Заяви), за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та в Додатку № 1 до Договору. У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту.

Сторони Договору погодили, що всі інші умови Кредитного договору, в т.ч. порядок його зміни містяться в ДКБО. При цьому відповідач засвідчив, що усвідомлює та погоджується із тим, що Договір розміщений у вільному доступі на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua, та інші документи, які є їх невід`ємними частинами і є Кредитним договором. ( п. 6.10 Заяви).

У відповідності до п. 1.24 розділу XXII ДКБО за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу.

Зважаючи на те, що станом на 18 травня 2020 року прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості за процентами перевищувало строк понад 85 (вісімдесяти п`ять) календарних днів, то в силу умов п. 1.29 , п. 1.32 розділу XXII «Загальні умови надання кредиту» ДКБО строк повернення Кредиту був таким, що настав.

Згідно з наданим банком розрахунком станом на 16 вересня 2020 року заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Ощадбанк» становить 29 532 гривень 65 копійок, з яких: 24 659 гривень 10 копійок - основна заборгованість (прострочена); 102 гривні 92 копійки - комісія, 2 346 гривні 53 копійки - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 1055 гривні 42 копійки - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 906 гривень 46 копійок - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 136 гривень 25 копійку - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом; 225 гривень 44 копійок - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 100 гривень 53 копійки - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом.

Суд, розглянувши матеріали справи, дослідивши та оцінивши зібрані по справі докази, вважає, що позовні вимоги підлягають до часткового задоволення, з огляду на наступне.

Кабінетом Міністрів України 05.06.2019 року прийнято постанову №568 «Питання акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», яка була офіційно опублікована в газеті «Урядовий кур`єр» та набрала чинності 10 липня 2019 року, відповідно до якої, в тому числі, змінено тип публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» з публічного на приватне та перейменовано його в акціонерне товариство «Державний ощадний банк України».

В силу вимог статті 13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

Відповідно до вимог статті 629 ЦК України, договір є обов`язковий для виконання сторонами.

Відповідно до статтей 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК.

В силу вимог частини 1 статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до вимог частини 1 статті 530ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Згідно з вимогами частини 1 статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його в строк, встановлений договором.

Положенням статті 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до вимог пункту 3 частини 1 статті 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором, або законом.

Згідно з абзацом 1 частини 1 статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з статтею 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Враховуючи вищенаведені вимоги закону та встановлені обставини справи, суд приходить до висновку, що в даному випадку мають місце порушення відповідачем майнових прав позивача, які підлягають захисту, шляхом стягнення з ОСОБА_1 заборгованості по договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 13 квітня 2018 року в розмірі - 28 163 гривень 97 копійок, з яких: 24 659 гривень 10 копійок - основна заборгованість (прострочена); 102 гривні 92 копійки - комісія, 2 346 гривень 53 копійки - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 1055 гривні 42 копійки - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Відносно позовних вимог про стягнення з відповідача 906 гривень 46 копійок - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 136 гривень 25 копійку - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом; 225 гривень 44 копійок - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 100 гривень 53 копійки - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом, суд зазначає наступне:

Відповідно до статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Частина 2 статті 625 Цивільного кодексу України встановлює, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочки, а також 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Вказана правова позиція висловлена в постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року в справі №444/9519/12-ц та від 31 жовтня 2018 року у справі №202/449/16-ц.

Таким чином, ч.1 ст. 1048 ЦК України та ч.2 ст. 625 ЦК України не можуть застосовуватись одночасно. В межах строку дії кредитної картки підлягають стягненню проценти від суми кредиту відповідно до умов договору та ч. 1 ст. 1048 ЦК України, як плата за наданий кредит, а за період після закінчення строку кредитування підлягають стягненню виплати передбачені ч.2 ст. 625 ЦК України (3% річних за несвоєчасне погашення процентів та втрати від інфляції).

З огляду на вищевикладене, враховуючи позицію Великої Палати Верховного Суду, вимоги про стягнення заборгованості на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України, а саме: 906 гривень 46 копійок - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 136 гривень 25 копійку - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом; 225 гривень 44 копійок - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 100 гривень 53 копійки - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом на суму 1368,68 грн. не підлягають до задоволення, оскільки термін строку кредитування відповідача не закінчився, а тому застосуванню підлягала лише стаття 1048 ЦК України.

Згідно з вимогами статтей 12, 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.

Крім того, відповідно до вимог статті 141 ЦПК України, з відповідача в користь позивача необхідно стягнути судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог в розмірі 1753 (одну тисячу сімсот п`ятдесят три) гривні 06 (шість ) копійок судового збору.

На підставі наведеного, керуючись статтями 509, 526, 625, 629, 1046, 1048, 1049,1050,1054 ЦК України, статтями 4, 12, 81, 259, 263, 265, 268, 273, 352, 354 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , жителя АДРЕСА_1 на користь акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільського обласного управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 13 квітня 2018 року, у розмірі - 28 163 гривень 97 копійок, з яких: 24 659 гривень 10 копійок - основна заборгованість (прострочена); 102 гривні 92 копійки - комісія, 2 346 гривень 53 копійки - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 1055 гривні 42 копійки - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , жителя АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільського обласного управління АТ «Ощадбанк» судові витрати в розмірі - 1753 (одну тисячу сімсот п`ятдесят три) гривні 06 (шість ) копійок.

В решті позову відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Якщо у судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частину рішення суду або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 Цивільного процесуального кодексу України.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільського обласного управління АТ «Ощадбанк», юридична адреса: місто Тернопіль, майдан Волі, 2, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , житель АДРЕСА_1 .

Представник відповідача: адвокат Сідоров Віталій Михайлович, місцезнаходження вул. Б. Харчука, 2 «а» м. Кременець Тернопільської обалсті.

Повний текст рішення складено 28 липня 2021 року.

Головуюча