РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа № 276/516/21

Провадження № 2/293/617/2021

06 липня 2021 рокусмт Черняхів

Черняхівський районний суд Житомирської області в складі:

головуючої судді - Проценко Л.Й.,

за участю секретаря судового засідання -Тишкевич К.Б.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт Черняхів в порядку спрощеного позовного провадження без фіксування технічними засобами на підставі ч.2 ст.247 ЦПК України цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

ВСТАНОВИВ:

І.Стислий виклад позиції позивача.

Акціонерне товариство «Універсал банк» звернувся до суду з позовом, в якому, з урахуванням уточнених позовних вимог (а.с.46-52), просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.02.2019, яка виникла станом на 22.05.2021 в розмірі 19950, 53 грн та 2270 грн сплаченого судового збору.

Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що в жовтні 2017 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» запустило новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Згідно зі п.1 Розділу 1 «Терміни та визначення» умов мобільний додаток - сервіс банку, що дозволяє надати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.

До кредитного договору банком долучено витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи, Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів.

Вказує, що в Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 25.02.2019 ОСОБА_1 просила відкрити поточний рахунок у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку «monobank». ОСОБА_1 встановлено кредитний ліміт 20 000 грн. з можливістю його коригувати, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2% на місяць (нараховуються на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4% на місяць (нараховуються у випадку наявності простроченої заборгованості (76,8%).

АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, натомість відповідач своєчасно не погашала заборгованість за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору, в результаті чого станом на 22.05.2021 заборгувала банку 19950, 53 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача та судові витрати у виді судового збору в сумі 2 270 грн.00 коп.

ІІ. Інформація про рух справи, заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі.

Ухвалою суду від 27.05.2021 року прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження в цивільній справі та призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Перше судове засідання призначено на 10:00 год. 17.06.2021 (а.с.61-62).

Ухвалою суду від 17.06.2021 відкладено розгляд справи на 11:00 год. 06.07.2021 (а.с.83).

Представник позивача за довіреністю від 07.10.2019 ОСОБА_2 разом з позовною заявою подав до суду клопотання про розгляд справи за відсутності позивача. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Не заперечує проти заочного розгляду справи та винесення судом заочного рішення (а.с.26,31).

Відповідач в судовому засідання вказала, що дійсно укладала кредитний договір з позивачем, була ознайомлена з його умовами. Визнає позовні вимоги в частині заборгованості за кредитом у розмірі 19451 грн, оскільки частково її погасила. Надала суду роздруківку з мобільного телефону, де в додатку зазначено, що станом на 03.07.2021 вся сума боргу, 19451 грн є простроченою, кредит переведено в статус "на вимогу". Також пояснила, що намагалось вчасно погашати заборгованість, однак у зв`язку з тяжким матеріальним станом не може сплачувати таку велику заборгованість, так як має на утриманні п`ятеро неповнолітніх дітей, перебуває в декретній відпустці та доходу, окрім, соціальних виплат на дітей, не має.

Суд вважає за можливе розглянути справу у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів.

ІІІ.Фактичні обставини встановлені судом; зміст спірних правовідносин; докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини; оцінка доказів та аргументів сторін.

Судом встановлено, що в жовтні 2017 року акціонерне товариство «Універсал Банк» запустило новий проект, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

25.02.2019 ОСОБА_1 звернулась до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 25.02.2019 (а.с.7).

У п.2 вказаної Анкети-заяви зазначено, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (а.с.7).

Таким чином, між сторонами укладено Договір про надання банківських послуг, на підставі якого відкрито поточний рахунок у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 20 000,00 грн. з можливістю його коригувати: пільговий період за карткою «Monobank» до 62 днів, пільгова процентна ставка 0,00001%, розмір обов`язкового щомісячного платежу - 5% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості), базова процентна ставка на залишок заборгованості - 3,2 % на місяць, збільшена відсоткова ставка - 6,4 % на місяць. Крім того передбачено санкції за порушення зобов`язань за кредитом в залежності від кількості днів прострочення (а.с.20).

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "Універсал банк", далі - Умови, опубліковані на офіційному сайті Банку (https://www.monobank.ua/terrns). Витяг з Умов та Тарифи за карткою monobank долучено до позову (а.с.8-22).

Згідно зі п.1 Розділу «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток - сервіс банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.

У випадку, коли особа не дає згоди з Умовами і правилами надання банківських послуг з програма «Monobank» шляхом накладення електронного цифрового підпису, тоді за стосунок «Monobank» не переходить на наступний етап входу у головне меню застосунку «Monobank». Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим. Тобто лише шляхом попереднього погодження з Умовами і правилами надання банківських послуг можливий вхід у головне меню за стосунку «Monobank» та подальше проведення банківських операцій і в тому числі отримання кредиту.

Згідно п.5.1 Умов банк та клієнт погодили, що всі правочини (в тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися сторонами або кожною стороною окремо з використанням електронного цифрового підпису.

Оскільки відповідач своєчасно не погашала заборгованість за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору це потягло за собою прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором понад 90 днів. Банк неодноразово звертався до клієнта з вимогою про погашення заборгованості за кредитом шляхом направлення повідомлення «пуш» 01.04.2020 про істотне порушення умов договору.

Відповідно до п.5.15 розділу ІІ Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток умов обслуговування рахунків фізичної особи у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою. На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф в розмірі згідно зі тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом в розмірі 0,00001%річних (а.с.18).

Згідно п.5.22 цього ж розділу Умов обслуговування рахунків фізичної особи банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або в певній банком частці у разі невиконання клієнтом зобов`язань за Договором (а.с.18 зворот).

Довідка АТ «Універсал банк» monobank про наявність рахунку від 24.05.2021 підтверджує, що ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , має рахунок № НОМЕР_1 , тип рахунку - чорна картка кредитна картка в UAN, яка активована 25.02.2019 о 11:16, строком дії - до 08/24(а.с.72).

Згідно довідки АТ «Універсал банк» №QMR-20190225-1/7 від 20.05.2021 про укладення кредитного договору №б/н від 25.02.2019 та довідки №QMR-74 від 24.05.2021 ОСОБА_1 25.02.2019 о 11 год. 13 хв. за адресою: АДРЕСА_1 підписала анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 25.02.2019 та отримала кредитну картку «monobank» № НОМЕР_2 IBAN НОМЕР_3 з розміром кредитного ліміту 20 000 грн. (а.с.73-74).

Довідка про рух коштів по картці клієнта ОСОБА_1 з 25.02.2019 по 22.05.2021 свідчить про користуванння кредитними коштами та про залишок заборгованості станом на 22.05.2021 в розмірі 19950, 53 грн. (а.с.75-76).

Однак, як видно з роздруківки з додатку мобільного телефону відповідача, станом на 03.07.2021 існує заборгованість перед банком у сумі 19451 грн, яка є простроченою, кредит переведено в статус "на вимогу" (а.с.86).

ІV.Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставою для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно з вимогами ч.1 ст.14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.

Відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна особа повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Згідно ч.1 ст.174 ЦПК України при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом, що є правом учасників справи.

Надаючи правову оцінку спірним правовідносинам, суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в цьому випадку - АТ «Універсал Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частиною 2 ст.1050 ЦК України встановлено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ "Універсал Банк" не повернуті, а також беручи до уваги вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача 19451 грн - суми загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Такі висновки, відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі №342/180/17, провадження № 14-131цс19.

V. Розподіл судових витрат

Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Таким чином, з відповідача підлягає стягненню на користь АТ «Універсал Банк» судовий збір в розмірі 2213,16 грн (19451х2270:19950,53).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 258, 525, 526, 549, 610-612, 625, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 4, 11-14, 19, 81, 133, 141, 223, 247, 258-259, 263-265 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , яка зареєстрована та проживає по АДРЕСА_2 , ІПН НОМЕР_4 , паспорт № НОМЕР_5 від 18.11.2016 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (ідентифікаційний код юридичної особи 21133352, місцезнаходження 04114, м.Київ, вул.Автозаводська, будинок 54/19 заборгованість за Договором про надання банківських послуг Monobank від 25.02.2019 в розмірі 19451 (дев`ятнадцять тисяч чотириста п`ятдесят одну) гривню 53 коп та судові витрати в розмірі 2213 ( дві тисячі двісті тринадцять) грн 16 коп.

В решті позову відмовити за безпідставністю.

Рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Житомирського апеляційного суду через Черняхівський районний суд Житомирської області протягом 30 днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повний текст рішення не було вручено в день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку, якщо апеляційна скарга подана протягом 30 днів з дня вручення йому повного тексту рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, а в разі подання апеляційної скарги - після розгляду справи апеляційним судом, якщо рішення не було скасовано.

Головуюча суддя Л.Й. Проценко