МАЛИНОВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД МІСТА ОДЕСИ
Справа №521/1537/20
Пр. №2/521/3406/21
РІШЕННЯ
15 червня 2021 року м. Одеса
Малиновський районний суд міста Одеси в складі:
головуючого судді Сегеди О.М.,
при секретарі Ткач А.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Одесі у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Після закінчення вказаного строку відповідач погодився на встановлення кредиту в межах максимального параметру кредитування, строком на 60 місяців з можливістю пролонгації, зі сплатою 35,0 % річних.
Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, надавши позичальнику кредит, у встановленому договором розмірі.
Ухвалою суду від 12 лютого 2020 року було відкрито провадження у справі, ухвалено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження (а.с. 54-55).
Представник АТ «Ощадбанк», діючий за довіреністю від 13 липня 2020 року, в судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання був повідомлений належним чином, надав до суду заяву, згідно якої позовні вимоги підтримав у повному обсязі, просив суд їх задовольнити та розглянути справу без його участі (а.с. 144, 145, 146, 151).
Відповідач та його представник, діючий за довіреністю від 24 лютого 2021 року, в судове засідання не з`явилися, про дату, час і місце судового засідання повідомлялися судом у відповідності до вимог ст. 128 ЦПК України, надали заяву про розгляд справи без сторони відповідача (а.с. 106, 107, 124).
Раніше відповідач надав відзив на позов, в обґрунтування якого зазначив, що в заяві про приєднання №1346518 від 05 квітня 2018 року процентна ставка не зазначена. Крім того, вказував, що Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, наявний в матеріалах справи, не містить його підпису, у зв`язку з чим його не можна розцінювати як частину договору, укладеного між ним та банком 05 квітня 2018 року, шляхом підписання заяви №1346518 від 05 квітня 2018 року. За його думкою, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Стверджував, що він вносив на банківський рахунок кошти, однак банком їх було зараховано в рахунок сплати необумовлених процентів та комісії. Посилаючись на викладені обставини, ОСОБА_1 просив суд задовольнити позов частково та стягнути з нього на користь позивача основну заборгованість по кредиту, в іншій частині позовних вимог просив відмовити (а.с. 122-123).
За ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Відповідно до ст. 275 ЦПК України суд розглядає справи у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження у справі.
Дослідивши матеріали справи, проаналізувавши і оцінивши надані докази в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором, підлягають задоволенню, виходячи з наступного.
Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Встановлено, що ПАТ «Державний ощадний банк України» з 05 червня 2019 року змінило тип товариства з публічного на приватне та назву на Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», що підтверджується статутом та випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань (а.с. 41-42, 43).
У відповідності до ч. 2 ст. 5 Закону України «Про Акціонерні товариства» зміна типу товариства з приватного на публічне або з публічного на приватне не є його перетворенням. Зміна назви юридичної особи не тягне за собою правонаступництва, а лише правовий наслідок проведення державної реєстрації змін до відомостей про юридичну особу, що містяться в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, пов`язаних зі зміною назви.
Відповідно до п. п. 3.4.1., 3.4.2. заяви про приєднання, Банк відкриває поточний рахунок Клієнту № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» та надає платіжну картку типу Mastercard Debit Standard «Моя картка» та ПІН-конверт до неї.
Відповідно до постанови Правління НБУ від 11 вересня 2017 року №89 «Про затвердження нормативно-правових актів Національного банку України з бухгалтерського обліку» та постанови Правління НБУ від 28 грудня 2018 року №162 «Про запровадження міжнародного номера банківського рахунку (IBAN) в Україні» було здійснено перехід з рахунку 2625 АП «Кошти на вимогу фізичних осіб для здійснення операцій з використанням платіжних карток» на здійснення операцій з використанням платіжних карток із застосуванням балансових рахунків 2600 АП «Кошти на вимогу суб`єктів господарювання», а також запроваджено стандарт IBAN.
Таким чином, поточний рахунок позичальника було змінено з рахунку № НОМЕР_1 на рахунок № НОМЕР_2 .
Позивачем надано до суду Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) в редакції від 22 березня 2018 року, дата набрання чинності: 04 квітня 2018 року (а.с. 12-21).
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно із ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
В силу ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ч. 1 ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У відповідності з ч. 2. ст. 639 ЦК України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Частиною 2. ст. 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Відповідач, акцептуючи пропозицію Банку, підтвердив своїм підписом у заяві про приєднання №1346518 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), що між ним та Банком досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та кредитного договору.
Таким чином, суд дійшов висновку, що 05 квітня 2018 року між Банком та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, відповідно до якого відповідач отримав кредитні кошти на поточний рахунок, користувався кредитними коштами, що свідчить про те, що відповідач був обізнаний про його існування, усвідомлював наявність заборгованості та вчиняв дії, спрямовані на виконання взятих на себе зобов`язань за вище вказаним кредитним договором.
комісії 29,90 грн.,
3% річних за несвоєчасне погашення кредиту 301,61 грн.,
3% річних за несвоєчасне погашення процентів 42,16 грн.,
втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів 0,89 грн.
Пред`являючи вимоги про погашення кредиту банк просив, окрім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за комісією, пеню, 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту, 3% річних за несвоєчасне погашення процентів, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів.
Пунктом 6.1. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), яка є складовою заяви на приєднання та яка підписана відповідачем, передбачено, що підписанням заяви про встановлення кредитної лінії відповідач ініціює одержання та погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між ним та Банком кредитного договору (а.с. 9).
Відповідно до п. 6.3. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), відповідач погодився, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: бажаний розмір кредиту 3000,00 грн., максимальний розмір кредиту 250000,00 грн., строк кредитування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк.
Згідно з п. 6.5.1. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 35,00 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду: 001,00 % річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору.
Відповідно до п. 6.7. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі мінімального платежу, розмір якого встановлений договором, та розраховується від фактично отриманої суми кредиту (сплата якої не прострочена), визначеної за звітній (білінговий) період на дату сплати мінімального платежу, в порядку та на умовах , передбачених договором.
Всі інші умови кредитного договору, в тому числі порядок його зміни містяться в договорі (п. 6.10. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії).
Підписанням вказаної заяви позичальник підтвердив, що до її підписання Банк ознайомив його з орієнтовною сукупною вартістю кредиту, а позичальник ознайомився з детальним розписом сукупної вартості кредиту, який міститься в додатку до цієї заяви (п. п. 6.11., 6.12. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії).
Крім того, в матеріалах справи міститься інформація про умови кредитування паспорт споживного кредиту (кредитної лінії на БПК), в якій зазначено: тип кредиту кредитна лінія; сума/ліміт кредиту 250000 грн.; строк кредитування 60 місяців; мета отримання кредиту споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту готівковим (безготівковим) шляхом; процентна ставка, відсотків річних 35,00%; тип процентної ставки фіксована; комісія за видачу готівкових кредитних коштів 0% від суми; загальні витрати за кредитом 227318,27 грн.; реальна річна процентна ставка, відсотків річних 41,4%; пеня пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який нараховується пеня, від суми платежу за кожен день прострочення за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом, та/або сплати комісійної винагороди, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником за кредитним договором, та ін. (а.с. 10).
Отже, відповідача ОСОБА_1 було ознайомлено з фінансовими умовами надання кредитних коштів і прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів, що підтверджується його підписом на заяві про приєднання №1346518, заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту), паспорті споживчого кредиту (кредитної лінії на БПК) та таблиці обчислення загальної вартості кредиту від 05 квітня 2018 року (а.с. 8-11).
Таким чином, в даному випадку між сторонами погоджено всі умови кредитного договору, в тому числі щодо сплати процентів за користування кредитом, комісії, відсотків, нарахованих за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту), відсотків, нарахованих за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, тощо.
Враховуючи те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Державний ощадний банк України» не повернуті, що свідчить про порушення прав банку, кредитор вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу.
У відповідності до положень ст. ст. 530, 612 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Частинами 1 та 3 ст. 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві.
Згідно із ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
За змістом ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
У відповідності до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Отже, для належного виконання зобов`язання необхідно дотримуватися визначених у договорі строків (термінів), а прострочення виконання зобов`язання є його порушенням.
Судом встановлено, що банк свої зобов`язання за кредитним договором від 05 квітня 2018 року виконав в повному обсязі, однак відповідач від виконання своїх зобов`язань ухиляється.
За таких обставин, суд приходить до висновку, що позов про стягнення заборгованості за кредитним договором та судових витрат підлягає задоволенню у повному обсязі.
Відповідно до ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує, у тому числі, питання щодо розподілу між сторонами судових витрат.
Згідно ч. 1 ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.
Відповідно до змісту ч. 2 ст. 141 ЦПК України судові витрати, пов`язані з розглядом справи у разі задоволення позову покладаються на відповідача.
Позивачем при зверненні до суду було сплачено судовий збір в розмірі 2102,
00 грн., тому дані виплати підлягають стягненню з відповідача (а.с. 1).
Керуючись ст. ст. 526, 610, 611, 612, 625, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 81, 223, 259, 264, 275, 354 ЦПК України, суд
вирішив:
Позовну заяву Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Одеського апеляційного суду через суд першої інстанції шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня його проголошення.

Повний текст рішення складено 15 червня 2021 року.

Суддя: О.М. Сегеда