справа № 156/1224/20
Провадження № 2/156/122/21
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

08 лютого 2021 року смт Іваничі

Іваничівський районний суд Волинської області

в складі: головуючого - судді Федечко М. О.,

за участю секретаря судового засідання Салатюк Г.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт. Іваничі у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

учасники справи:

Представник позивача не з`явився,

Відповідач - не з`явився,

в с т а н о в и в :

Представник позивача АТ КБ «Приватбанк» Дашко В.М. 07 грудня 2020 року звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 04.08.2011 року та судових витрат. Позов мотивує тим, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг" та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті складає між ним та Банком складає Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Заявою відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК", які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі. Відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт. Для користування кредитним картковим рахунком відповідач отримав кредитну картку, в подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 18 000 грн. Позивач свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав: станом на 28.10.2020 року він має заборгованість в розмірі 28 773,43 грн., з яких: 17 774,26 грн. - заборгованість за тілом кредиту, в т.ч. 17 774,26 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту, 8 481,57 грн. - заборгованість за простроченими відсотками та 2 517,60 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України. Просить суд стягнути з відповідачки заборгованість за договором у розмірі 28 773,43 грн. та судові витрати.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак в матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи без його участі у порядку спрощеного позовного провадження, при цьому зазначив, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить суд їх задовольнити, не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про дату, час і місце розгляду справи був повідомлений у встановленому законом порядку за місцем реєстрації, що підтверджено відповідним рекомендованим повідомленням про вручення відповідачу поштового відправлення 08.02.2021 року (а.с. 54). 08.02.2021 року від ОСОБА_1 надійшла заява про проведення розгляду справи без його участі та часткове визнання позовних вимог: відповідач визнав заборгованість за тілом кредиту, у задоволенні решти вимог просив відмовити.

08.12.2020 року Іваничівським районним судом Волинської області направлено запит до Пороміської сільської ради Володимир-Волинського району Волинської області, для визначення зареєстрованого місця проживання відповідача ОСОБА_1

10.12.2020 року на запит суду надано відповідь Поромівською сільською радою Володимир-Волинського району Волинської області з якої вбачається, що відповідач ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Ухвалою судді Іваничівського районного суду Волинської області від 10.12.2020 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, проведення розгляду справи постановлено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін по справі. Встановлено відповідачу строк для подання відзиву, заяви із запереченнями щодо розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження.

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

За таких обставин суд вирішує справу на підставі наявних у матеріалах справи доказів та приходить до наступного висновку.

04.08.2011 року між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, відповідно до умов якого останній отримав кредит шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ КБ «ПриватБанк» отримавши платіжну картку та персональний ідентифікаційний номер для авторизації (а.с. 9).

У заяві зазначено, що відповідач погоджується, що заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між нею та Банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.

До кредитного договору Банк додав Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», 30 днів пільгового періоду», «Універсальна», 55 днів пільгового періоду», «Універсальна CONTRACT» та «Універсальна GOLD» та Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку (а.с. 12-37). Зазначений витяг зокрема містить пункти, які наведені судом у стислому викладі позиції позивача.

В матеріалах справи також міститься підписаний 17.09.2018 року відповідачем ОСОБА_1 паспорт споживчого кредиту про надання інформації, який містить такі розділи:1. Інформація про контактні дані кредитодавця; 2. Інформація та контактні дані кредитного посередника: 3. Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача; 4. Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача; 5. Порядок повернення кредиту; 6. Додаткова інформація; 7. Інші важливі правові аспекти. (а.с.10-11).

При цьому найменування розділу 3 «Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача» свідчать про те, що споживачу пропонуються певні умови на його розсуд, а він має визначитись, які влаштовують його для подальшого укладення договору.

На це вказує також зазначення у розділі 7 «Інші важливі правові аспекти» про таке: умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятись від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.

Відповідно до виписки з карткового рахунку ОСОБА_1 встановлено, що кредитні кошти позичальнику були надані у відповідності до встановленого банком розміру кредитного ліміту, який на протязі використання відповідачем банківською карткою змінювався. Так 17.09.2018 року кредитний ліміт коштів було встановлено в розмірі 2500 грн., потім його розмір було збільшено до 18000 грн. 25.09.2018 року, 19.12.2019 року кредитний ліміт зменшено до 0 грн. Кінцевий строк дії платіжної картки, яка була надана позичальнику для користування кредитними коштами, встановлено до серпня 2022 року (а.с.5-8).

Позивач свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором.

Відповідач, в свою чергу, не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитним договором, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором та випискою банку по картковому рахунку, якою підтверджується використання відповідачем кредитних коштів.

Згідно з наданим представником позивача розрахунком заборгованості за вказаним кредитним договором станом на 28.10.2020 року за відповідачем рахується заборгованість у розмірі 28 773,43 грн., з яких: 17 774,26 грн. - заборгованість за тілом кредиту, в т.ч. 17 774,26 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту, 8 481,57 грн. - заборгованість за простроченими відсотками та 2 517,60 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 зроблено висновок, що «без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ КБ «ПриватБанк» дотримав вимог про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору».

Таким чином, обставина надання відповідачем своєї згоди на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку» складає між ними договір, не підтверджена належними доказами. Умови та правила надання банківських послуг, Витяг з тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна", які містяться в матеріалах даної справи, не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 04.08.2011 року шляхом підписання анкети-заяви.

Підписаний ОСОБА_1 17.09.2018 року паспорт споживчого кредиту також не свідчить про укладення між сторонами кредитного договору на умовах, які зазначені у вказаному паспорті, а лише підтверджує факт надання відповідачу інформації про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту (а.с. 11). Крім цього анкета-заява підписана відповідачем 04.08.2011 року, в той час як паспорт споживчого кредиту 17.09.2018 року.

Як встановлено із анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанку від 04.08.2011 року, яка підписана відповідачем, в заяві відповідач зазначив свої персональні дані, інформацію особистого характеру, заява не містить зазначення відомостей щодо умов кредитного договору (умов кредитування), в тому числі таких істотних умов як строк його погашення чи строк дії картки, порядок погашення заборгованості, розміру відсотків за користування кредитом, розміру пені, наявність штрафних санкцій за невиконання позичальником своїх зобов`язань та їх розмір.

Отже, умовами укладеного між сторонами кредитного договору не було передбачено права банку нараховувати відсотки за користування відповідачем кредитними коштами, а тому вимоги банку про стягнення з відповідача заборгованості за простроченими відсотками в розмірі 8481,57 грн, які не обумовлені умовами укладеного між сторонами договору шляхом підписання анкети - заяви від 04.08.2011 року, до задоволення не підлягають.

Щодо вимог позивача про стягнення заборгованості за відсотками нарахованими на прострочений кредит в розмірі 2517,60 грн. згідно ст.625 ЦК України судом встановлено наступне.

У постановах Верховного Суду України від 12 листопада 2014 року №6-167цс14, від 22 жовтня 2014 року №6-127цс14, висловлена правова позиція, відповідно до якої кінцевим строком виконання кредитного зобов`язання у вигляді встановленого кредитного ліміту на кредитну картку є строк дії відповідної картки.

Частиною другою статті 625 ЦК України передбачено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Суд зауважує, що на відміну від процентів за правомірне користування грошовими коштами, які передбачені для договорів позики у ст.1048 ЦК України, проценти визначені у ст.625 ЦК України нараховуються у разі неправомірного користування грошовими коштами, в тому числі у разі прострочення грошового зобов`язання із повернення всієї суми позики.

Будь-яких доказів про закриття карткового рахунку у зв`язку із достроковою вимогою про стягнення тіла кредиту банком не надано. Згідно довідки АТ КБ "ПриватБанк" позивачу відкрито картку за номером НОМЕР_1 від 17.09.2018 року, термін дії серпень 2022 року. Разом з тим, як встановлено судом, анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку відповідач підписав 04 серпня 2011 року. Однак стороною позивача не вказано, яку кредитну картку видано того дня та термін її дії. Анкета-заява про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, яка підписана відповідачем, не містить положень щодо строків повернення отриманих кредитних коштів та суму обов`язкового щомісячного платежу.

У зв`язку з викладеним відсутні підстави вважати зобов`язання простроченим та відсутні правові підстави для застосування положень ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за тілом кредиту в розмірі 17774,26 грн.

У відповідності до положень ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Так, стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено. Позовні вимоги підлягають задоволенню у сумі 17 774,26 грн. (17 774,26 х 100 : 28 773,43 = 61,77%) - задоволено позов. Позивачем сплачено судовий збір в сумі 2102 грн. (2102 х 61,77:100= 1298,41 грн.)

На підставі ст.ст. 253, 258, 261, 525, 526, 527, 530, 610, 611, 629, 631, 1049, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України ст. ст. 4, 5, 13, 19, 76-81, 89, 95, 133, 141, 258-259, 263-265,273, 274, 277, 279, 354, 355 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в :

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (РНОКПП НОМЕР_2 ), адреса реєстрації місця проживання: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (МФО 305299, , р/р НОМЕР_3 , місцезнаходження 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд 1Д) заборгованість за кредитним договором б/н від 04.08.2011 року в розмірі 17 774,26 грн. (сімнадцять тисяч сімсот сімдесят чотири гривні 26 коп.) та судовий збір в сумі 1 298,41 грн. (одна тисяча двісті дев`яносто гривень 41 коп.).

В задоволенні решти позову відмовити.

Згідно підп. 15.5 Перехідних положень ЦПК України до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга на рішення суду подається до суду апеляційної інстанції через Іваничівський районний суд Волинської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя М. О. Федечко