Справа № 175/662/21
провадження 2/175/656/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 червня 2021 року Дніпропетровський районний суд

Дніпропетровської області

у складі: головуючого

судді Васюченко О.Г.

з секретарем Сотник Г.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін в приміщенні Дніпропетровського районного суду Дніпропетровської області в смт. Слобожанське цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором і судових витрат, -

ВСТАНОВИВ:

22 лютого 2021 року АТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

09 квітня 2021 року Дніпропетровським районним судом було ухвалено заочне рішення по цивільній справі №175/662/21 (провадження №2/175/218/21) за вищевказаним позовом, яким було вирішено: «Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість по кредитному договору від 16 серпня 2016 року станом на 04 січня 2021 року в сумі 18 970 грн. 64 коп., з яких 1) заборгованість за кредитом у розмірі 1560 грн. 77 коп., 2) заборгованість по відсоткам за користування кредитом у розмірі 1159 грн. 29 коп., 3) заборгованість по нарахованій пені у розмірі 16250 грн. 58 коп., 4) заборгованість по нарахованій комісії у розмірі 00 грн. 00 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» витрати на судовий збір в сумі 2 270 грн.

05 травня 2021 року від відповідача по справі ОСОБА_1 на адресу суду надійшла письмова заява про перегляд даного заочного рішення посилаючись на те, що йому не було відомо про наявність даної справи, він жодного разу не був належним чином повідомлений про день та час судового засідання, вчасно не отримував позовної заяви та копій процесуальних документів ухвалених по справі, а тому не мав можливості захистити свої інтереси в суді.

Позивач у своєму позові посилався на те, що 16 серпня 2016 року між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір б/н, відповідно до умов якого відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено кредитний ліміт. У подальшому відповідач та АТ КБ «ПриватБанк» 24.01.2019 підписали додаткову угоду, відповідно до якої банк здійснює анулювання частини заборгованості, яка зазначена в п. 1.2. додаткової угоди, якщо відповідач здійснить платіж в розмірі та в строки вказані в п. 1.5.1 додаткової угоди. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг складає між ним та банком договір. Разом з тим, відповідачем було порушено зобов`язання за кредитним договором, що призвело до виникнення заборгованості, розмір якої станом на 04 січня 2021 року склав 18 970 грн. 64 коп. Позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість за договором у сумі 18 970 грн. 64 коп., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 1560 грн. 77 коп., заборгованість по відсоткам за користування кредитом у розмірі 1159 грн. 29 коп., заборгованість по нарахованій пені у розмірі 16250 грн. 58 коп., заборгованість по нарахованій комісії у розмірі 00 грн. 00 коп., а також судовий збір у розмірі 2270 грн. 00 коп.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, у своєму відзиві на заяву про перегляд заочного рішення просив відмовити у задоволенні заяви.

Представник відповідача подав до суду заяву, в якій просив розгляд справи проводити за його відсутності та відмовити у задоволенні позовних вимог.

Повно та всебічно дослідивши наявні в матеріалах справи докази у їх сукупності, суд вважає встановленими наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

З матеріалів справи убачається, що 16 серпня 2016 року між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір б/н, відповідно до умов якого відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено кредитний ліміт. У подальшому відповідач та АТ КБ «ПриватБанк» 24.01.2019 підписали додаткову угоду, відповідно до якої банк здійснює анулювання частини заборгованості, яка зазначена в п. 1.2. додаткової угоди, якщо відповідач здійснить платіж в розмірі та в строки вказані в п. 1.5.1 додаткової угоди. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг складає між ним та банком договір, а також, що він ознайомлений та погодився з Умовами та правилами надання банківських послуг у ПриватБанку і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.

На підтвердження факту укладення кредитного договору банк надав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку (ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті www.privatbank.ua) та Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна».

Як встановлено судом позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Натомість відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що відображено у розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою по рахунку.

У відповідності до розрахунку позивача борг відповідача перед банком станом на 04.01.2021 становить 18970,64 грн, що складається з 1560,77 грн - заборгованість за кредитом, 1159,29 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 0,00 грн. заборгованість за комісією, 16250,58 грн - заборгованість за пенею.

Щодо позовних вимог в частині стягнення з відповідача 1560,77 грн. заборгованості за кредитом суд вважає за необхідне зазначити про наступне.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 Цивільного кодексу України (далі по тексту - ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статтей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частини 1 статті 1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (статті 1055 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ "ПриватБанк" не повернуті, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення отриманої суми кредитних коштів.

За таких обставин, суд дійшов висновку, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредита у розмірі 1560,77 грн. є обґрунтованими, підтверджуються наявними у матеріалах справи доказами, а відтак підлягають задоволенню.

Щодо позовних вимог в частині стягнення 1159,29 грн. заборгованості по відсотками за користування кредитом та 16250,58 грн. заборгованості за пенею, слід відмітити про наступне.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

З наведеної правової норми убачається, що у разі укладення кредитного договору проценти за користування кредитними коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Як встановлено судом у Анкеті - заяві №б/н від 16.08.2016, підписаній сторонами, не зазначено узгодженої процентної ставки за користування кредитними коштами.

Зокрема, відповідно до частини 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднанням є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в цьому випадку - АТ КБ "ПриватБанк").

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статтей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Обґрунтовуючи право на нарахування процентів за користування кредитними коштами, банк, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором № б/н від 16.08.2016, посилається на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку (ресурс: Архів Умов та Правил надання банківських послуг розміщені на сайті банку www.privatbank.ua) та Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», як невід`ємні частини спірного договору.

Витягом з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку (ресурс: Архів Умов та Правил надання банківських послуг розміщені на сайті www.privatbank.ua) та Витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» наданими позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також містяться додаткові положення, та інші умови.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку та Тарифи розумів відповідач, ознайомився і погодився з ними, підписуючи Анкету - заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка з сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (справа №6-16цс15).

Також у цій справі неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини 1 статті 634 ЦК України за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією з сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг в ПриватБанку, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ "ПриватБанк" в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду з вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Тарифи та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачеві Умови та правила банківських послуг в ПриватБанку, відсутність у Анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку та Витяг з Тарифів не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Суд також вказує, що з урахуванням приписів ч. 6 ст.81 ЦПК України обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому ст.6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Надані позивачем Умови та правила надання банківських послуг в ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної з сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в Анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору (такий висновок суду відповідає правовій позиції, висловленій Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17).

Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді відсотки за користування кредитними коштами.

З огляду на вищевикладене в своїй сукупності, суд дійшов висновку про безпідставність заявлених позивачем позовних вимог в частині стягнення з відповідача заборгованості по відсоткам за користування кредитом у розмірі 1159,29 грн. та заборгованість за пенею у розмірі 16250,58 грн., а відтак в задоволенні останніх слід відмовити.

При таких обставинах суд вважає можливим позовну заяву задовольнити частково і стягнути ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитом в сумі 1560,77 грн., в задоволенні решти позовних вимог АТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості слід відмовити, а також стягнути з ОСОБА_1 на користь держави судовий збір в сумі 186,76 грн. (2270 грн. (судовий збір за подання позовної заяви до суду) х 1560,77 грн. (розмір задоволених позовних вимог) / 18970,64 грн. (розмір позовних вимог) = 186,76 грн. (судовий збір, що підлягає стягненню з відповідача).

Таким чином, викладені позивачем обставини знайшли своє підтвердження в ході судового засідання, позовна заява ґрунтується на законі та підлягає задоволенню частково.

Питання щодо стягнення витрат, пов`язаних зі сплатою судового збору підлягають вирішенню за правилами ст. 141 ЦПК України.

Керуючись ст.ст. 3, 12, 76-81, 89, 141, 263-265, 279, 354 ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитом у розмірі 1560,77 грн; та витрати пов`язані зі сплатою судового збору у розмірі 186,76 грн.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржено до Дніпровського апеляційного суду протягом 30 днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя О.Г. Васюченко