Справа № 2/593/172/2021
Р І Ш Е Н НЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(заочне)

"25" травня 2021 р. місто Бережани Тернопільської області

Бережанський районний суд Тернопільської області в складі:

головуючого судді Крамаря В.М.

при секретарі судового засідання Осадці М.Ю.,

розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

У квітні 2021 року позивач акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, зазначивши, що відповідачка звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 16.05.2012 року, згідно якої отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua складає між нею та позивачем договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Вказаний договір є договором приєднання, як це передбачено ст. 634 ЦК України.

Відповідачка неналежно виконувала умови договору, внаслідок чого за нею утворилась заборгованість і в позовній заяві позивач вимагає стягнути з відповідачки 20042,07 (двадцять тисяч сорок дві гривні сім копійок), з яких 14307,39 грн. заборгованість за тілом кредиту; 5734,68 грн. заборгованість за відсотками.

В судове засідання представник позивача ОСОБА_2 не з`явилася, до суду подала клопотання, відповідно до якого просить справу слухати без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує, не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, про причини неявки суд не повідомила. Про час і місце слухання справи повідомлена належним чином.

Судом було здійснено наступні процесуальні дії:

14 квітня 2021 року суд звернувся за наданням інформації про зареєстроване місце проживання відповідачки.

21 квітня 2021 року судом відкрито спрощене провадження у вказаній справі. Перше судове засідання у справі призначено на 14 год. 30 хв. 12 травня 2021 року.

12 травня 2021 року перше судове засідання по справі було відкладено на 14 год. 30 хв. 25 травня 2021 року у зв`язку з першою неявкою відповідачки.

Зі згоди позивача суд ухвалює рішення в порядку заочного розгляду справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України.

Внаслідок дослідження письмових доказів по справі судом встановлено такі фактичні обставини.

Згідно з ч.3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Ч.1 ст.13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до «Анкети заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку», поданої ОСОБА_1 публічному акціонерному товариству «Приватбанк» 16.05.2012 року, відповідачка просила надати їй послугу, а саме: платіжну картку кредитка «Універсальна» та вказала бажаний кредитний ліміт за платіжною карткою Кредитка «Універсальна» в розмірі 1000 (одна тисяча) гривень, 16.05.2012 року вказана анкета-заява отримана банком. Відомості про відсоткову ставку за кредитом, комісії у вказаній «Анкеті заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку», - відсутні.

Згідно з довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти, оформленої на ОСОБА_1 (договір б/н) 16.05.2012 року, мав місце старт карткового рахунку НОМЕР_1 , цього ж дня було встановлено кредитний ліміт у розмірі 0,00 грн., 14.11.2012 року кредитний ліміт було збільшено до 2000,00 грн. 14.12.2015 року кредитний ліміт було збільшено до 5000,00 грн., 01.06.2020 року кредитний ліміт було зменшено до 0,00 грн.

У витязі з умов та правил надання банківських послуг, в яких підпис відповідача про ознайомленням з ними відсутній, міститься роз`яснення прав та обов`язків клієнта та банку, відповідальність сторін, а також порядок користування кредитною карткою.

Згідно витягу з «Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» діяли такі тарифи:

1. «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», яким встановлено: пільговий період 30 днів за кожною тратою; базова процентна ставка 3,0% в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, яка розраховується за формулою базова процентна ставка за договором/30 (нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. в місяць (нараховується один раз в місяць, за наявності прострочення по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму понад 50 грн.); штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

2. «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», яким встановлено: пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); базова % ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості в розмірі 2,5%, за тратами здійсненими з 01.09.2014 р. - 2,9 %, за тратами здійсненими з 01.04.2015 р. 3,6 %; обов`язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, з 01.04.2014 р. - 5% від заборгованості але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, яка списується у день списання процентів та розраховується за формулою 0,24% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн./ 0,24% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

3. «Універсальна CONTRACT», яким встановлено: пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); базова % ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості в розмірі 1,7%; обов`язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, з 01.04.2014 р. - 5% від заборгованості але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості; щомісячну комісію за кредитне обслуговування картки в розмірі 15 грн.; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів в розмірі 0,0001% від заборгованості, але не менше 50 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення за кредитом або відсотками; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

4. «Універсальна GOLD», яким встановлено: пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); базова % ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості в розмірі 2,5%, з 01.04.2013 р. 2,3 %, за тратами здійсненими з 01.09.2014 р. - 2,7 %, за тратами здійсненими з 01.04.2015 р. 3,5 %; обов`язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, з 01.04.2014 р. - 5% від заборгованості але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості; щорічну комісію за обслуговування 500 грн.; комісію за обслуговування з 01.06.2012 р./членський внесок за участь в GoldКлубі 20 грн./місяць; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, яка розраховується за формулою 0,233% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн./ 0,233% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Однак відомості про ознайомлення відповідачки з вказаними тарифами відсутні, як і відсутні відомості про видачу відповідачці кредитної картки, яка б обслуговувалася за вказаними тарифами.

З копії паспорту споживчого кредиту наданого позивачем, вбачається, що 12 червня 2020 року ОСОБА_1 , як споживачу, акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк», як кредитодавцем, було надано інформацію про основні умови кредитування за відновлювальною лінією, шляхом встановлення кредитного ліміту на кредитній картці: строк договору 240 місяців, строк кредитування до 240 місяців, пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25-го числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); процентна ставка у пільговий період 0,00001 % річних; процентна ставка поза межами пільгового періоду 43,20 % для кредитки Універсальна, 42,00 % для кредитки Універсальна Gold; реальна річна процентна ставка (при користуванні лімітом за межами пільгового періоду та при погашенні мінімальними щомісячними платежами 52,84 % річних для кредитки Універсальна, 53,45 % річних для кредитки Універсальна Gold.

Згідно ст. 509 Цивільного кодексу України зобов`язання виникають з підстав, перерахованих в ст. 11 ЦК України, зокрема на підставі договорів.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Ч.1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Ст. ст. 526, 530 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства і в установлений строк відповідно до умов договору.

Ч.2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Ч.1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Виходячи з наведеного, умови договорів приєднання в сфері банківського обслуговування розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, 634 ЦК України другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

У Анкеті заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку поданій ОСОБА_1 16.05.2012 року процентна ставка та комісії не зазначені.

Позивач, обґрунтовуючи позов про стягнення процентів за користування кредитом, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 16.05.2012 року, посилався на «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку», які розміщені на сайті: www.privatbank.ua як невід`ємні частини договору, у зв`язку з порушенням якого подано позов.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови та правила надання банківських послуг, Тарифи Банку, які розміщені на сайті: www.privatbank.ua, - розуміла відповідачка та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву, а також те, що такі Умови та правила надання банківських послуг та Тарифи», які розміщені на сайті: www.privatbank.ua, - на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, комісій, пені та штрафів, та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Вказаний висновок підтверджується, дослідженим судом витягом з «Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», де містяться умови чотирьох різних тарифів.

Крім того, посилання позивача на докази, розміщені на сайті позивача, належними доказами бути не можуть, оскільки ці докази повністю залежать від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження N 6-16цс15).

Відповідно до ч.6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Умови та Правила надання банківських послуг, а також витяг з «Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», які надані позивачем до позовної заяви, не містять підпису відповідачки, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 16.05.2011 року шляхом підписання Анкети заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами.

Аналогічний висновок зроблено у Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 р. у справа № 342/180/17, провадження № 14-131цс19.

Ч.4 ст. 263 ЦПК України встановлено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Лише 12.06.2020 року відповідачка була ознайомлена з паспортом споживчого кредиту, де є відомості про умови кредитування, зокрема про розмір процентів за користування кредитними коштами, зважаючи з викладеного вище, позивач має право вимагати у відповідачки сплати процентів та інших платежів передбачений у паспорті кредиту з 12.06.2020 року.

Відповідно до правової позиції Великої палати Верховного Суду від 18.03.2020 у справі № 129/1033/13-ц, «Щодо застосування концепції негативного доказу у цивільному судочинстві» принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи та покладає тягар доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний. Тобто, певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 16.05.2012, укладеним між ПриватБанк та клієнтом ОСОБА_1 станом на 21-03-2021 року, остання має заборгованість по кредитному договору № б/н від 16.05.2012 року в сумі 20042,07 (двадцять тисяч сорок дві гривні сім копійок), з яких 14307,39 грн. заборгованість за тілом кредиту; 5734,68 грн. заборгованість за відсотками.

Згідно наданої позивачем виписки по особовому рахунку клієнта ОСОБА_1 за період з 14.11.2012 року по 01.03.2021 року на рахунок відповідачки відповідно до графи «сума у валюті операції» надійшло 33679,33 грн. (150+150+150+200+150+200+200+200+ 200+150+200+200+200+200+200+150+200+200+0,15+200+152+150+80,03+200+0,94+150+150+ 200+173,85+100+200+0,1+200+200+200+50,56+200+200+150+200+0,27+250+200+200+11,69+250+ 35,12+5111,88+200+270+300+300+200+200+250+49,53+64,51;200+200+36,96+300+260+270+ 200+89,47+198+2+81,25+250+10,75+150+100+3,8+82,39+300+17,5+300+29,89+25,95+298+300+ 71,46+400+350+39,39+300+16,17+17,65+62,71+39,65+369,34+56,55+374,6+7,2+441,47+4,45+ 464,88+16,07+471,05+18,66+19,22+467,53+12,24+12,61+498,19+0,41;600+50+0,48+500+0,24+600+ 0,12+500+0,06+500+1000+1000+500+0,06+900+650+650+240,28+1000+700+700+700+300=33679,33)

В цей же час з наданої позивачем виписки по особовому рахунку клієнта ОСОБА_1 за період з 14.11.2012 року по 01.03.2021 року, випливає, що відповідачкою, відповідно до графи «сума у валюті операції», здійснено операцій по витрачанню коштів (з врахуванням комісій за такими тратами та 8 платежів регулярне списання платежів за договором НОМЕР_2 ) на суму 27088,64 грн. (1040+936+210+45+105+105+105+105+265+ 265+105+200+105+105+160+105+210+160+315+212+212+212+212+318+212+318+212+530+530+ 1047+212+530+212+212+212+212+212+264,93+264,93+264,93+212+212+264,93+264,93+212+ 1047+212+264,93+212+264,93+264,93+530+318+530+424+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+ 264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+ 264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+ 264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+264,93+ 264,93+264,93+264,93+264,93=27088,64)

Усі операції по витрачанню коштів ОСОБА_1 здійснено до 12.06.2020 року, тобто до дня в якому останній позивачем було повідомлено розмір процентів за користування кредитними коштами та інших платежів. Також усі надходження окрім надходження в розмірі 300 грн., яке мало місце 26.08.2020 року, надійшли до 12.06.2020 року. Таким чином на час ознайомлення відповідачки з паспортом споживчого кредиту, де є відомості про умови кредитування, зокрема про розмір процентів за користування кредитними коштами, на рахунок останньої надійшло коштів більше, аніж використано останньою, а тому позивач не має права вимагати у відповідачки сплати процентів та інших платежів.

Виходячи з наведеного, а також враховуючи те, що на карткові рахунки відповідачки надійшло більше коштів (33679,33 грн.), аніж використано відповідачкою (27088,64 грн.), в задоволенні позову слід відмовити.

Керуючись ст. ст. 11, 509, 526, 530, 549, 610, 638, 1050, 1054, 1055 ЦК України, ст. ст. 13, 76, 80-82, 206, 263, 265, 354, 355, п.15.5 розділу ХІІІ ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

В задоволенні позову акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити за недоведеністю позовних вимог.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заява про перегляд заочного рішення може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення рішення.

До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга подається учасниками справи до або через відповідний суд, а матеріали справ витребовуються та надсилаються судами за правилами, що діяли до набрання чинності цією редакцією Кодексу.

Рішення набирає законної сили після закінчення строків на його апеляційне оскарження.

Відомості про позивача: акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», місцезнаходження: вул. Грушевського, 1 Д, м. Київ, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 14360570

Відомості про відповідача: ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , номер та серія паспорта НОМЕР_4 .

Дата складення судового рішення 25.05.2021 року.

СУДДЯ: