Справа № 386/689/20
Провадження № 2/386/37/21
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 січня 2021 року смт. Голованівськ

Голованівський районний суд Кіровоградської області в складі :

головуючого судді Гут Ю. О.

з участю секретаря судового засідання Корніцької Л.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт. Голованівськ в порядку позовного провадження цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" звернулося до суду з вказаним позовом, мотивуючи тим, що з метою отримання банківських послуг ОСОБА_1 підписав анкету-заяву № б/н від 26.12.2017 року. Відповідач своїм підписом в анкеті-заяві підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг (далі Умови) та Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг. Відповідач надав свою згоду на встановлення кредитного ліміту, його зміну за рішенням та ініціативою Банку і надав Банку право в будь-який момент змінити кредитний ліміт. Позивач зазначає, що повністю виконав свої зобов`язання за договором, надав відповідачеві кредит. Відповідач своїх зобов`язань не виконав, не надав своєчасно Банку грошей для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, тобто порушив умови кредитного договору, внаслідок чого утворилася заборгованість.

Станом на 19.05.2020 року відповідач має заборгованість за кредитом в сумі 23603 грн. 06 коп., яка складається із: 16623 грн. 99 коп. заборгованості за простроченим тілом кредиту; 6979 грн. 07 коп. заборгованості за простроченими відсотками.

За таких обставин позивач просить стягнути з відповідача заборгованість в сумі 23603 грн. 06 коп. за кредитним договором № б/н від 26.12.2017 року та судові витрати.

02.09.2020 року ухвалою Голованівського районного суду Кіровоградської області винесену ухвалу про прийняття позовної заяви до розгляду та відкриття провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження, призначено справу до судового засідання на 29.09.2020 року.

24.09.2020 року представником відповідача ОСОБА_1 ОСОБА_2 через канцелярію суду подано відзив на позовну заяву про стягнення заборгованості , в якому позовні вимоги визнав частково у сумі 4374 грн. 72 коп. в задоволенні решти позовних вимог просить відмовити. Свої заперечення представник обгрунтовує тим, що в анкеті-заяві від 26.12.2017 року відсутні дані про розмір процентної ставки за кредитом, спосіб нарахування відсотків, не зазначено вид банківських послуг, які бажає отримувати відповідач, вид кредитної картки та бажаний кредитний ліміт. Разом з тим, саме від виду кредитної картки залежить розмір процентної ставки за кредитом, а також розмір штрафних санкції, що вбачається з наданого позивачем витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна». Посилаючись на правовий висновок Великої палати Верховного суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17, просив відмовити у стягненні відсотків за кредитом. Також, банком за період з 26.12.2017 року по 19.05.2020 року здійснювалося списання з рахунку відповідача грошових коштів у якості погашення процентів за користування кредитом, які позивач не вправі самостійно нараховувати та списувати. Більше того, позивач списував відсотки не з власних коштів відповідача, а з кредитного ліміту, тобто фактично банк самостійно брав кредит за відповідача та збільшував суму його заборгованості за тілом кредиту. За вказаний період банком протиправно було списано за рахунок кредитного ліміту відповідача 12249 грн. 27 коп. За таких умов сума заборгованості за тілом кредиту має бути зменшена на вказану суму та становитиме 4374 грн. 72 коп.

29.09.2020 року в судовому засіданні винесено ухвалу суду про перехід від розгляду даної справи в порядку спрощеного позовного провадження до розгляду за правилами загального позовного провадження, яке призначено на 10.11.2020 року.

28.10.2020 року на вказаний відзив представником позивача було подано відповідь, в якій зазначив про безпідставність посилань представника відповідача на постанову Великої палати Верховного суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17 у зв`язку з тим, що справа яка була розглянута Великою Палатою Верховного Суду не є тотожною зі справою, за позовом АТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 . Зазначив про те, що ОСОБА_1 підписанням акети-заяви від 26.12.2017 року висловив згоду на укладення кредитного договору шляхом отримання кредитної картки «Універсальна» та особистим підписом зазначив про своє ознайомлення з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення. Наголосив на активному користуванні відповідачем кредитним рахунком. Просив врахувати при ухвалені рішення висновки Верховного Суду, викладені в Постановах від 10.04.2019 року по справі № 356/1635/16-ц, від 28.03.2019 року по справі № 428/2873/17, від 06.02.2018 року у справі № 755/2720/16-ц, № 666/388/16-ц. Вказав на правомірність списання банком грошових коштів з кредитного рахунку відповідача на погашення заборгованості за кредитом у відповідності до п. 2.1.1.12.1, 2.1.1.12.2, 2.1.1.2.12, 2.1.1.3.5 Умов та правил надання банківських послуг. Просить задовольнити позовні вимоги у повному обсязі.

10.11.2020 року ухвалою Голованівського районного суду Кіровоградської області закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті на 21.12.2020, яке було відкладено на 22.01.2021 року .

Представник позивача в судове засідання не з`явився. Разом з позовом подав до суду заяву про розгляд справи без його участі, позов підтримує повністю, не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений своєчасно та належним чином. Представник відповідача ОСОБА_2 через канцелярію суду надіслав заяву про проведення судового засідання у його відсутність. Позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» визнає частково з підстав, викладених ним у відзиві на позовну заяву .

Враховуючи норми ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання учасників справи не перешкоджає розгляду справи по суті, оскільки вони належним чином повідомлені про дату, час і місце засідання, тому суд вважає за можливе розглянути справу у відсутності сторін і ухвалити рішення на підставі наявних у справі доказів.

У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку про те, що позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» підлягають задоволенню частково.

За положеннями статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Частинами 1,2 статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Статтями 525, 526, 527, 530 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Згідно ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ст. 624 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) відповідно до ст. 1054 ЦК України зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 26.12.2017 року звернувся до банку з Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, які разом із Пам`яткою клієнта і Тарифами становлять договір банківського обслуговування. Окрім цього зазначено, що Відповідачу було надано для ознайомлення Умови та правила в письмовому вигляді.

Відповідач ОСОБА_1 не заперечує факт підписання анкети-заяви, хоча стверджує, що не був ознайомлений з умовами та правилами надання банківських послуг, умовами кредитування та тарифами, які не доводились йому працівниками банку до відома.

До позовної заяви банк надав витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», витяг з умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку та копію наказу банку щодо затвердження «Умов та правил надання банківських послуг».

При цьому матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяг з тарифів та витяг з умов були надані відповідачеві для ознайомлення, що саме з ними ознайомився і погодився відповідач, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та правил надання банківських послуг Приватбанку.

Також, оскільки умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на сайті https://privatbank.ua/terms/ неодноразову змінювались самим банком, то кредитор міг додати до позовної заяви витяг з тарифів та витяг з умов у будь-якій редакції, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

При цьому, доданий до позовної заяви витяг з протоколу № 55 засідання првління від 22.11.2017 року, яким було затверджено зміни та доповнення до умов та правил надання банківських послуг, жодним чином не підтверджує того, що саме з цією редакцією цього документу був ознайомлений відповідач.

Позивач надав суду довідку про видачу на ім`я відповідача карт. Разом з тим, доказів про отримання відповідачем саме кредитної картки «Універсальна» із зазначенням процентної ставки за користування кредитом, сплату відсотків та нарахування штрафних санкцій, суду не надано.

У свою чергу, надана позивачем копія паспорту споживчого кредиту від 26.12.2017 року за підписом відповідача, містить у собі умови кредитування за двома кредитними продуктами «Універсальна» та «Універсальна Голд», які є між собою відмінними. Окрім того, у розділі 7 вказаного паспорту зазначено про те, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної у цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Отже, вказаний паспорт споживчого кредиту за своєю сутністю носить виключно ознайомчий характер, та не є тим документом що підтверджує факт укладення між позивачем та відповідачем будь-якого кредитного договору.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком витяг з тарифів та витяг з умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин, а відтак до спірних правовідносин неможливо застосувати положення ч.1 ст. 634 ЦК України.

Суд вважає, що витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» «Універсальна CONTRACT», «Універсальна GOLD» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, які містяться в матеріалах даної справи та не містять підпису відповідача, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 26.12.2017 року шляхом підписання заяви-анкети.

Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань, а також права банку самостійно, без згоди відповідача здійснювати списання коштів кредитного ліміту та направляти їх на погашення нарахованих відсотків за кредитом.

Великою Палатою Верховного Суду у справі № 342/180/17, провадження №14-1131цс19 у постанові від 03.07.2019 року вказано на те, що з урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснювати свої права, бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Таким чином, підписана відповідачем анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг не може бути підставою для стягнення з нього відсотків за користування кредитними коштами, оскільки не може розцінюватись як стандартна (типова) форма кредитного договору. Тому в задоволенні позову, в частині стягнення заборгованості за простроченими відсотками в сумі 6979 грн. 07 коп. слід відмовити.

Разом з тим, оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «Приватбанк» не повернуті, суд приходить до висновку про те, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми тіла кредиту.

З наданого банком розрахунку та виписки за рахунком вбачається, що станом на 19.05.2020 року заборгованість відповідача за тілом кредиту складає 16623 грн. 99 коп. Разом з тим, оскільки судом встановлено, що позивач не вправі самостійно нараховувати та списувати кошти з рахунку відповідача, а за період з 01.02.2018 року по 01.03.2020 року позивачем списано кошти на погашення відсотків в сумі 12249 грн. 27 коп., то слід вказану суму віднести на погашення заборгованості за тілом кредиту.

Статтею 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вони посилаються як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, коли наявні підстави для звільнення від доказування.

Статтею 13 ЦПК України визначено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього кодексу, в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених законом випадках.

Відповідно до ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ст. 82 цього Кодексу. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

За наведених обставин, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню частково у сумі 4374 грн. 72 коп.

Оскільки у задоволенні позов задоволено частково, відповідно до ч. 1 ст.141 ЦПК України витрати позивача по сплаті судового збору підлягають стягненню з відповідача пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Як вбачається з наданого платіжного доручення від 23.07.2020р. (а.с. 6), позивач за подання даного позову до суду, сплатив судовий збір в розмірі 2102 грн., а тому, у зв`язку з частковим задоволенням позову відповідачем підлягає відшкодуванню сума судового збору пропорційна до розміру задоволених вимог, а саме 389 грн. 60 коп. (розмір задоволених позовних вимог помножено на розмір заявленого судового збору та поділено на розмір заявлених позовних вимог: 4374,72 грн.*2102 грн./23603, 06.грн. При цьому суд враховує роз`яснення надані Пленумом Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ у п. №36 постанови №10 від 17.10.2014 року «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах».

Підстави для допущення до негайного виконання судового рішення та для скасування заходів забезпечення позову відсутні.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 526, 527, 530, 549, 625, 629, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 89, 141, 263-265,274-279, 280-282 ЦПК України, суд-

УХВАЛИВ :

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт серія НОМЕР_1 , виданий 10.12.1996 року Голованівським РВ УМВС України в Кіровоградській області, зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер платника податків НОМЕР_2 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" "(01001, м. Київ вул..Грушевського, буд 1 Д) на рахунок № НОМЕР_3 , , МФО № 305299 заборгованість станом на 19.05.2020 року в сумі 4374 (чотири тисячі триста сімдесят чотири ) грн.. 72 коп. за кредитним договором № б/н від 26.12.2017 року .

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт серія НОМЕР_1 , виданий 10.12.1996 року Голованівським РВ УМВС України в Кіровоградській області, зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер платника податків НОМЕР_2 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" "(01001, м. Київ вул..Грушевського, буд 1 Д) на рахунок № НОМЕР_3 , код ЄДРПОУ 14360570, МФО № 305299 понесені позивачем судові витрати в сумі 389 (триста вісімдесят дев`ть) грн.60 коп..

В задоволенні решти позовних вимог Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 відмовити.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Кропивницького апеляційного суду апеляційної скарги. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи до або через Голованівський районний суд Кіровоградської області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя: Гут Ю. О.