Справа 688/673/21
№ 2/688/392/21
Рішення

Іменем України

27 квітня 2021 року м. Шепетівка

Шепетівський міськрайонний суд Хмельницької області в складі:

головуючого судді Березюк Н.П.,

секретаря судових засідань Грицак Г.О.,

без участі сторін,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Шепетівці цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Короткий зміст та обґрунтування позовних вимог

11 березня 2021 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулось до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 06 грудня 2017 року у розмірі 86 121,57 грн., що утворилася станом на 30 вересня 2020 року.

В обґрунтування позову покликається на те, що у жовтні 2017 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» запустило новий проект «Monobank» (банк у смартфоні), у рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «monobank» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Умови і правила обслуговування АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення.

06 грудня 2017 року ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 06 грудня 2017 року. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає електронний договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. Відповідач отримав кредит у розмірі 45 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. «Monobank», зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).

Отримавши кредитні кошти, ОСОБА_1 не виконав зобов`язання по поверненню суми отриманого кредиту та сплати відповідної плати за користування кредитом, у зв`язку із чим у останнього станом 30 вересня 2020 року виникла заборгованість в розмірі 86 121,57 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 86 121,57 грн.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, долучив до позовної заяви клопотання про проведення розгляду справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав у повному обсязі.

27 квітня 2021 року електронною поштою надіслав на адресу суду відповідь на відзив.

Узагальнені доводи та заперечення відповідача.

Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлений в установленому порядку, подав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності та відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити в задоволенні позовних вимог, провадження у справі закрити, оскільки позов подано до суду з пропуском строку позовної давності, що є підставою для відмови у позові. Крім того зазначив, що розрахунок заборгованості не містить пояснень щодо заборгованості по процентах та комісії, а також про нарахування пені, штрафів, неустойки. Розрахунок заборгованості є відображенням арифметичних розрахунків позивача, а доказом наявності та розміру простроченої заборгованості можуть бути виключно документи первинної бухгалтерської документації. Зазначив, що позивачем не надано доказів видачі картки відповідачу, не надано відомостей, що підтверджують строк дії картки, доказів зарахування коштів на картку, а також виписки по рахунку про рух коштів. Просив врахувати зміст його відзиву та відмовити у задоволенні позову.

Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою суду від 19 березня 2021 року відкрито спрощене позовне провадження, справу призначено до судового розгляду по суті на 27 квітня 2021 року.

Відповідно до ч.2 ст.247 Цивільного процесуального кодексу України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Виклад встановлених судом обставин та зміст спірних правовідносин

Між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини на підставі кредитного договору, які регулюються нормами Цивільного кодексу України (далі ЦК України).

Судом встановлено, що ОСОБА_1 став клієнтом АТ «Універсал Банк», у зв`язку з чим уклав договір про надання банківських послуг шляхом підписання анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 06 грудня 2017 року, згідно якої отримав кредит у розмірі 45 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка «Monobank» та отримав у мобільному додатку примірники Умов, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та паспорт споживчого кредиту, що складають договір про надання банківських послуг.

За умовами п.п. 2-3 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, підписавши яку, відповідач погодився, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови, та отримав їх примірники у мобільному додатку, що вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов обслуговування рахунків фізичних осіб (далі Умов) Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи Master Card та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно із п.п. 2.2. п. 2 Розділу І Умов договір, що укладається між Банком та клієнтом містить елементи різних договорів. До відносин між сторонами застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі.

Підпунктами 3.1., 3.4., 3.5. пункту 3 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.

Позивач свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, а саме, випустив платіжну картку та надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, а відповідач порушив умови договору та своєчасно не вносив кошти для погашення заборгованості.

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором № б/н від 06 грудня 2017 року, станом на 30 вересня 2020 року існує заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 86121,57 грн.

Вказані обставини підтверджуються письмовими доказами: копією Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 06 грудня 2017 року; витягом з Умов обслуговування рахунків фізичної особи; розрахунком заборгованості за договором № б/н від 06 грудня 2017 року, довідкою від 26 квітня 2021 року про наявність рахунку у клієнта ОСОБА_1 , зі строком дії до серпня 2024 року, довідкою про рух коштів по картці клієнта ОСОБА_1 станом на 26 квітня 2021 року, довідкою від 26 квітня 2021 року про розмір встановленого кредитного ліміту на запити клієнта ОСОБА_1 , довідкою від 26 квітня 2021 року про місце укладання кредитного договору №б/н від 06 грудня 2017 року, роздруківкою (видрук) з мобільного додатку щодо етапів входу у додаток, роздруківкою стосовно отримання електронного листа, роздруківкою з мобільного застосунку «monobank» щодо підтвердження суми кредитного ліміту та ліміту розстрочки.

Застосовані норми права.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 цього Кодексу встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч.1ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в цьому випадку АТ «Універсал Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Умови укладання та виконання електронних договорів здійснюються у порядку, передбаченому Цивільним, господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Відповідно до ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції шляхом надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Статтею 12 вказаного Закону визначено, що моментом підписання електронного правочину є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Статтею 18 Закону України «Про електронні довірчі послуги» визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно з ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.2 ст.1048 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч.2 ст.1054 та ч.2 ст.1050 Цивільного кодексу України наслідками порушення Боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

Мотиви та висновки суду.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню з огляду на таке.

Відповідач звернувся до позивача із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку, повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погодився з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Крім того, позичальник в анкеті-заяві зазначив:прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, як відкриті або будуть відкриті мені в банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх даних згідно з договором. Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або банком з використанням електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.

Після підписання заяви у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у Відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів, повернути Кредит та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів.

Отже сторони уклали договір про надання банківських послуг, який є публічним договором приєднання.

Факт користування відповідачем карткою «monobank» підтверджується видруком з мобільного додатку щодо етапів входу у додаток, роздруківкою щодо отримання електронного листа, випискою про рух коштів по рахунку відповідача, якими підтверджено, що після отримання банківської картки відповідач здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою , а також отримував кредитні кошти, послугу розстрочка/ переведення витирати у розстрочку.

Тарифами картки «monobank» передбачено санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення), за саме: від 1 до 30 днів - штраф у розмірі 50 грн. від 31 до 90 днів - штраф у розмірі 100 грн. від 91 до 120 (210) днів - штраф, що розраховується за формулою: 100 грн.+6,4 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому діє ставка 0,0001 % річних; від 121 (211) дня до повного погашення (строк, після спливу якого формується фінальний рахунок, що визначається банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів) - штраф у розмірі 100 грн та пеня у розмірі 6,4 % на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. При цьому діє відсоткова ставка 0,00001 % річних.

Так, з розрахунку заборгованості вбачається, що станом 30 вересня 2020 року заборгованість відповідача перед Банком становить 86 121,57 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 86 121,57 грн. наданий позивачем розрахунок узгоджується із змістом договору, підтверджується в т.ч. випискою з особового рахунку (про рух коштів по рахунку відповідача) та є належним доказом.

При цьому суд враховує, що відповідачем не надано власний розрахунок заборгованості і доказів погашення кредитної заборгованості відповідачем суду не подано.

Враховуючи викладене, суд дійшов переконливого висновку, що позов підлягає до задоволення у повному обсязі.

Суд зауважує, що заява відповідача про застосування строку позовної давності та закриття провадження не підлягає задоволенню, оскільки позов подано в межах строку позовної давності, що підтверджується даними довідки про рух коштів по рахунку клієнта ОСОБА_1 .

Розподіл судових витрат.

Відповідно до ч.1 ст.141 Цивільного процесуального кодексу України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем при поданні позовної заяви сплачено 2270 грн. судового збору, що підтверджується платіжним дорученням. Таким чином, витрати по сплаті судового збору підлягають стягненню з відповідача на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк».

Керуючись ст. ст. 141, 142, 176, 211, 258, 259, 263-265, 268, 273, , 352, 354 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Універсал Банк» 86 121,57 (вісімдесят шість тисяч сто двадцять одна) грн. заборгованості за Договором про надання банківських послуг.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Універсал Банк» судовий збір в розмірі 2270 (дві тисячі двісті сімдесят) грн.

Рішення може бути оскаржене протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду через Шепетівський міськрайонний суд Хмельницької області.

Учасники справи:

позивач - акціонерне товариство «Універсал Банк», адреса: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19; ідентифікаційний код юридичної особи 21133352;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрований в АДРЕСА_1 , паспорт серії НОМЕР_1 , виданий Солом`янським РУ ГУ МВС України в місті Києві, РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя Н.П. Березюк