печерський районний суд міста києва
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 травня 2021 року Печерський районний суд м. Києва в складі:

головуючого судді Вовк С. В.,

за участі секретаря судових засідань Брачун О. О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у м. Києві цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Гелексі Фінанс» про захист прав споживачів та визнання кредитного договору недійсним,

ВСТАНОВИВ:

У липні 2020 року ОСОБА_1 звернувся до суду із позовом до ТОВ «Телексі Фінале» про захист прав споживачів та визнання кредитного договору недійсним.

В обґрунтування позову зазначив, що у зв`язку із скрутним матеріальним становищем та виниклою необхідністю, він звернувся до ТОВ «Телексі Фінанс» із проханням надати грошові кошти. 22 листопада 2019 року між ОСОБА_1 та ТОВ «Телексі Фінанс» укладено Договір № 22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту. За цим договором відповідач зобов`язався надати позивачу грошові кошти у сумі 85 000, 00 грн.

У п. 7.1. Договору встановлено, що сторони дійшли згоди про те, що у випадку порушення позичальником графіку розрахунків, а саме: ненадходження планового щомісячного платежу в повному обсязі та в строки, передбачені графіком розрахунків, з наступного дня кредит за договором автоматично визнається кредитом з підвищеним ризиком. Протягом строку визнання кредиту кредитом з підвищеним ризиком відсотки за користування кредитом нараховуються у розмірі 720 відсотків річних за користування кредитом.

В забезпечення виконання зобов`язань, позивач передав відповідачу у заставу транспортний засіб - автомобіль марки FORD, модель - TRANSIT, рік випуску 2010, колір - білий, реєстраційний номер НОМЕР_1 , що підтверджується договором застави транспортного засобу від 22.11.2019 року.

Позивач зазначив, що на його банківський рахунок перераховані грошові кошти у розмірі 80 800, 00 грн, тобто у розмірі меншому, ніж встановлений умовами договору 85 000, 00 грн.

Оскільки борг нараховували на підставі занадто великих та економічно необґрунтованих відсотків, а також у зв`язку із введенням карантинних заходів, погіршенням стану здоров`я, позивач не зміг їх сплачувати та повернути кредит. Все це призвело до виникнення заборгованості, яка щоденно зростає.

У зв`язку із викладеними обставинами, відповідач наполягав на укладенні Договору № 1 від 10.04.2020 року про внесення змін та доповнень до договору № 22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту від 22.11.2019 року.

За умовами цього договору № 1 відповідач зобов`язався надати позивачу грошові кошти вже у розмірі 130 971, 11 грн. Тобто, додатково надавались грошові кошти у розмірі 45 971, 11 грн. Разом з тим, позивач не потребував цих грошових коштів.

Позивач зазначає, що додатково за договором № 1 грошові кошти на його банківський рахунок не надходили. Тобто, розмір кредиту був збільшений тільки за документами, при цьому, розмір процентів за користування кредитом також безпідставно збільшився.

Після цього, відповідач примусив позивача підписати Договір № 2 від 09.06.2020 року про внесення змін та доповнень до договору № 22-11-19-02 Н надання коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту від 22.11.2019 року.

Примус у підписанні такого договору полягав в тому, що, у випадку відмови від його укладання, буде звернуто стягнення на предмет застави - автомобіль.

За умовами договору № 2 до Договору від 22.11.2019 року внесені зміни, відповідно до яких, розмір запозичених грошових коштів становив 163 210, 44 грн. Тобто відповідачем додатково надано позивачу кредитні грошові кошти у розмірі 32 239,33 грн.

Проте, як зазначає позивач, фактично додаткові грошові кошти йому не надавалися, та він їх не потребував.

Такі обставини ще більше унеможливили повернення позивачем запозичених грошових коштів, оскільки розмір кредиту збільшився майже у два рази.

На переконання позивача, під час укладення договору, розмір процентів свідчить про недотримання принципів розумності та справедливості, закріплених положеннями ЦК України; його права на надання необхідної, доступної, достовірної та своєчасної інформації було порушено; на момент отримання грошових коштів не було надано достовірної інформації, в тому числі, про проценти за користування кредитом, які значно перевищують розмір облікової ставки НБУ. До того ж, розмір процентів зростає майже у два рази у випадку прострочення повернення запозичених грошових коштів на один день.

Позивач вказує, що він не володіє спеціальними знаннями в банківській діяльності, тому не був здатний отримати всю повну і достовірну інформацію, враховуючи не надання часу для виваженості прийнятого рішення.

Таким чином, враховуючи вищевикладені обставини є всі підстави вважати зазначений Договір недійсним, а також договори № 1 та № 2, яким вносилися зміни до основного договору, оскільки вказані договори є похідними від нього.

Представник відповідача подав відзив на позов, в якому зазначив, що позивач 22 листопада 2019 року особисто, попередньо ознайомлений з інформацією про умови кредитування для прийняття усвідомленого рішення, з правовими наслідками недодержання при вчиненні правочинів вимог закону, усвідомлюючи природу цього правочину та значення своїх дій, перебуваючи при здоровому розумі та ясній пам`яті, діючи добровільно, за відсутності будь-якого примусу як фізичного, так і психічного, маючи необхідний обсяг цивільної дієздатності уклав з відповідачем Договір надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 22-11-19-02-Н.

Договір укладено за письмовою згодою дружини Позивача ОСОБА_2 , викладеною у формі заяви посвідченої приватним нотаріусом.

Суд, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, всебічно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, встановив наступні обставини та дійшов до наступних висновків.

Позивач 22 листопада 2019 року звернувся до відповідача з метою отримання кредиту, надав перелік документів, що встановлений кредитодавцем, який потрібно зібрати клієнту при заповненні заяви на кредит. При оформленні заяви на отримання споживчого кредиту Позивачем надано: копію паспорта та його дружини, копію ідентифікаційного коду особи кредитоодержувача і його дружини; копію свідоцтва про шлюб; копії документа, що підтверджує право власності на автомобіль; копії посвідчення водія Позивача і його дружини, письмове підтвердження що Позивач та його дружина не є військовослужбовцями.

Позивач власноруч заповнив бланк заяви і опитувальник клієнта (фізичної особи). Позивач надав інформацію, що має рухоме майно для передачі у заставу для забезпечення кредиту. Повідомив, що отримує щомісячний дохід від 20 000 - 25 000 грн. щомісяця, від надання послуг з вантажоперевезень, та 13 000 грн. отримує дохід його дружина також мають нерухоме майно.

Опитувальник клієнта (фізичної особи) 22 листопада 2019 також заповнила та надала дружина Позивача, в якій підвередила інформацію про фінансовий стан та доход кожного з подружжя, що надана Позивачем.

При оформленні кредиту, Позивач надав інформацію, що має боргові зобов`язання по споживчому кредитуванню в розмірах 50 000 грн. та 60 0000 грн. Відповідачем у відповідній базі здійснено перевірку кредитної історії позивача. Кредитна історія свідчила, що позивач систематично отримував та повертав споживчі кредити на невеликі грошові суми, не мав великих заборгованостей, що дало Відповідачу можливість дійти висновку про відсутність причин для відмови в отриманні кредиту.

Позивач 22 листопада 2019 року укладає Договір № КБ 22-11-19-02-Н про надання послуг з ФОП ОСОБА_3 відповідно до умов якого виконавець зобов`язується надати Позивачу послуги, а саме інформування стосовно можливих умов отримання фінансових послуг, інформаційне забезпечення оформлення договору про надання фінансової послуг, виконавець зобов`язався захищати інтереси Позивача в процесі укладення договору про надання фінансової послуги.

Договір № КБ 22-11-19-02-Н про надання послух визначає, що вартість послуг за договором визначається сторонами за домовленістю по факту їх надання та фіксується в актах про надані послуги.

ФОП ОСОБА_3 за період з 22 листопада 2019 року по 22 листопада 2019 року надав послуги, що обумовлені Договором № КБ 22-11-19-02-Н, сторонами визначена їх вартість у розмірі 2 600 грн, що підтверджується актом прийому- передачі наданих послуг.

До укладення договору про споживчий кредит Відповідач надав Позивачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Позивач 22 листопада надав власне письмове підтвердження , що отримав в письмовій формі, ознайомлений та поінформований про фінансову послугу, що йому пропонується.

Паспорт споживчого кредиту № 22-11-19-02Н складений 22 листопада 2019 року у письмовій формі містить власноручні підписи сторін із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. Відповідач виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з ч. З ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування».

Паспорт споживчого кредиту № 22-11-19-02Н від 22 листопада 2019 року містить: найменування та місцезнаходження кредитодавця; реквізити ліцензії та свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру фінансових установ; тип кредиту (кредит); суму кредиту, строк кредитування, мету отримання (споживчі цілі); тип процентної ставки (фіксована), забезпечення за кредитом (застава рухомого майна), реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування.

Позивач 22 листопада 2019 року особисто, попередньо ознайомлений з інформацією про умови кредитування для прийняття усвідомленого рішення, з правовими наслідками недодержання при вчиненні правочинів вимог закону, усвідомлюючи природу цього правочину та значення своїх дій, перебуваючи при здоровому розумі та ясній пам`яті, діючи добровільно, за відсутності будь-якого примусу як фізичного, так і психічного, маючи необхідний обсяг цивільної дієздатності укладає з Відповідачем Договір надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 22-11-19-02-Н.

Договір укладається за письмовою згодою дружини Позивача ОСОБА_2 , викладеною у формі заяви посвідченої приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Кабаєвою А.А. 22.11.2019 року за реєстровим № 1763.

Умовами Договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 22-11-19-02-Н визначено, що Кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти Позичальникові у сумі 85 000 (вісімдесят п`ять тисяч ) гривень 00 копійок, на умовах строковості, зворотності, цільового характеру використання, платності та забезпеченості, а Позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 90 відсотків річних (перший місяць користування кредитом 0,1 відсотка в місяць) та інші нараховані суми (за наявності підстав для їх нарахування) на умовах та в строки, встановлених цим Договором. Тип процентної ставки - фіксована.

Сторонами також погоджено механізм зміни розміру нарахування відсотків за користування кредитом, який викладено в п.7.1 та п. 7.2 Договору. Даний механізм зміни розміру нарахування відсотків за користування кредитом застосовується автоматично при наявності передбачених договором підстав для його застосування, є виключним наслідком неналежного виконання Позичальником умов Договору та діє до повного усунення Позичальником порушень у виконанні зобов`язань.

П. 1.8. Договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 22-11-19-02-Н визначена реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту та додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для отримання кредиту складають: п. 1.8.1. Реальна річна процента ставка складає 85,66% річних. Орієнтовна загальна вартість споживчого кредиту складає 185,66% від суми кредиту (у процентному виразі) або 157 810 (сто п`ятдесят сім тисяч вісімсот десять ) гривень 00 копійок та включає в себе: п. 1.8.1.1 проценти (відсотки) за користування споживчим кредитом кредитом 82,60 % від суми кредиту (у процентному виразі) або 70 210 (сімдесят тисяч двісті десять ) гривень 00 копійок; п. 1.8.2.2. вартість послуг кредитного посередника 2 600 (дві тисячі шістсот ) гривень 00 копійок; п. 1.8.2. Додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для отримання кредиту: п. 1.8.2.1. Вартість послуг за встановлення обладнання для стеження за місцезнаходженням автомобіля - 1 600 (одна тисяча шістсот ) гривень 00 копійок;, п.1.8.2.2. Вартість послуг за оренду обладнання для стеження за місцезнаходженням автомобіля - 1650 (Одна тисяча шістсот п`ятдесят) гривень 00 копійок; 1.8.2.3. Вартість послуг за вилучення обладнання для стеження за місцезнаходженням автомобіля - 980 (дев`ятсот вісімдесят ) гривень 00 копійок.

З метою забезпечення зобов`язань по Договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 22-11-19-02-Н Позивач передає у заставу Відповідачу транспортний засіб марки FORD, моделі TRANSIT, рік випуску 2010, реєстраційний номер НОМЕР_1 , що належить Позивачу на підставі Свідоцтва про реєстрацію транспортного засобу серії НОМЕР_2 , видано Центр ДАІ 1803, 16.09.2015 року.

Договір застави транспортного засобу від 22 листопада 2019 року між Позивачем та Відповідачем також укладається за письмовою згодою дружини позичальника ОСОБА_2 , викладеною у формі заяви посвідченої приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Кабаєвою А.А. 22.11.2019 року за реєстровим № 1763. До державного реєстру обтяжень рухомого майна 25 листопада 2019 року внесено реєстраційний запис № 27249231 про заставу рухомого майна.

Позивач 22 листопада 2019 року укладає з ФОП ОСОБА_4 . Договір про надання послуг з встановлення на автомобілі додаткового обладнання №ВО 22-11- 19-02- Н. Договором визначена вартість надання таких послуг у сумі 1600 грн. ФОП ОСОБА_4 визначені договором послуги надані 22 листопада, що підтверджується актом прийому-передачі наданих послуг №1 до договору про надання послуг №КБ 22-11-19-02-Н від 22.11.2019 року.

Цього ж дня, 22 листопада 2019 року Позивач надає письмову згоду на встановлення обладнання стеження за місцезнаходженням транспортного засобу та на збирання й обробку даних.

Дружина Позивача ОСОБА_2 22 листопада 2019 року укладає з Відповідачем Договір поруки, бере на себе зобов`язання відповідати перед Відповідачем за виконання Позивачем своїх зобов`язань за Договором надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 22-11-19-02-Н. Поручитель підтвердив, що він ознайомлений із змістом Договору позики, не має заперечень щодо його змісту .

Позивач 22 листопада 2019 року звертається із письмовою заявою на отримання позики від Відповідача згідно договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 22 листопада 2019 року, в якій зазначає рахунки для перерахунку кредитних коштів у сумі 80 800 грн., дає доручення Відповідачу виплатити ФОП ОСОБА_3 за рахунок отриманого кредиту 2600 гривень - оплату за надання послуг згідно акта прийому-передачі наданих послуг №1 до договору про надання послуг №КБ 22-11-19-02-Н від 22.11.2019 року, дає доручення сплатити ФОП ОСОБА_4 1600 грн. - оплату за надання послуг згідно акта прийому-передачі наданих послуг №1 до договору про надання послуг №ВО 22-11-19-02-Н від 22 листопада 2019 року.

Відповідач 22 листопада перерахував на розрахунковий рахунок Позивача 80 800 грн. з призначенням платежу надання коштів у позику згідно Договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 22-11-19- 02-Н , що підтверджується платіжним дорученням № 199, перерахував на рахунок ФОП ОСОБА_4 1 600 грн. з призначенням платежу за надані послуги згідно акта прийому-передачі наданих послуг №1 до договору про надання послуг №ВО 22-11-19-02-Н від 22 листопада 2019 року, що підтверджується платіжним дорученням №201, перерахував на рахунок ФОП ОСОБА_3 2 600 грн. з призначенням платежу за надані послуги згідно акта прийому-передачі наданих послуг №1 до договору про надання послуг №КБ 22-11-19-02-Н від 22.11.2019 року, що підтверджується платіжним дорученням №200.

На виконання умов Договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 22-11-19-02-Н Позивач здійснює оплату процентів по кредиту, а саме 24 грудня 2019 року перераховує 85,00 грн., що підтверджується платіжним дорученням № 34395038.1; 22 січня 2020 року перераховує 4 700 грн., що підтверджується платіжним дорученням № 37906473.1, 22 січня 2020 року перераховує 1 700 грн., що підтверджується платіжним дорученням № 37924674.1; 24 лютого 2020 року перераховує 3000 грн., що підтверджується платіжним дорученням № 42294432.1; 25 лютого 2020 року перераховує 2000 грн., що підтверджується платіжним дорученням № 42344057.1; 26 лютого 2020 року 1 400 грн., що підтверджується платіжним дорученням № 42514153.1

Позивач 10 квітня 2020 року звертається з письмовою заявою до Відповідача, у якій просить збільшити суму кредиту згідно Договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 22-11-19-02-Н на 45 971,11 грн. з кінцевою датою повернення боргу 21 листопада 2020 року.

До заяви 10 квітня 2020 року Позивач долучає перелік документів, що встановлений кредитодавцем, який потрібно зібрати клієнту при заповненні заяви на кредит. Позивачем надано: копію паспорта, копію ідентифікаційного коду особи кредитоодержувача; копію документа, що підтверджує право власності на автомобіль; письмову заяву, що Позивач не є військовослужбовцем.

Позивач заповнює опитувальник клієнта (фізичної особи) 10 квітня 2020 року, в якій надає інформацію про фінансовий стан та його дохід та його сім`ї, надає власне письмове підтвердження про отримання ним у письмовій формі, ознайомлення та поінформованість про фінансову послугу її вартість.

Паспорт споживчого кредиту № 22-11-19-02Н складений у письмовій формі 10 квітня 2020 року містить власноручні підписи сторін із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. Відповідач виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з ч. З ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування».

Паспорт споживчого кредиту № 22-11-19-02Н від 10 квітня 2020 року містить: найменування та місцезнаходження кредитодавця; реквізити ліцензії та свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру фінансових установ; тип кредиту (кредит); збільшену суму кредиту, строк кредитування, мету отримання ( споживчі цілі); тип процентної ставки (фіксована), забезпечення за кредитом (застава рухомого майна), реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування.

Позивач і Відповідач за згодою сторін 10 квітня 2020 року вносять зміни до Договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту №22-11-19-02-Н від 22.11.2019 року, шляхом підписання Договору № 1 про внесення змін.

Викладають п. 1.1, в новій редакції: «1.1. За цим Договором Кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти Позичальникові у сумі 130 971 (Сто тридцять тисяч дев`ятсот сімдесят одна) гривня 11 копійок, на умовах строковості, зворотності, цільового характеру використання, платності та забезпеченості, а Позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 90 відсотків річних (перший місяць користування кредитом 0,1 відсотка в місяць) та інші нараховані суми (за наявності підстав для їх нарахування) на умовах та в строки, встановлених цим Договором. Тип процентної ставки - фіксована. При цьому за Договором №1 про внесення змін та доповнень до Договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 10 квітня 2020 року сума, що надається Кредитодавцем Позичальникові становить 45 971 (сорок п`ять тисяч дев`ятсот сімдесят одна) гривня 11 копійок, а загальна сума неповернутої позики складає 130 919 (Сто тридцять тисяч дев`ятсот дев`ятнадцять) гривень 24 копійок.

Сторонами погоджено механізм зміни розміру нарахування відсотків за користування кредитом, який викладено в п.7.1 та п. 7.2 Договору. Даний механізм зміни розміру нарахування відсотків за користування кредитом застосовується автоматично при наявності передбачених договором підстав для його застосування, є виключним наслідком неналежного виконання Позичальником умов Договору та діє до повного усунення Позичальником порушень у виконанні зобов`язань.»

Викладають п. 1.8 в новій редакції: «1.8. Орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту та додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для отримання кредиту складають: п. 1.8.1. Орієнтовна реальна річна процента ставка складає 89,31% річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту складає 188,08% від суми кредиту (у процентному виразі) або 246 336 (Двісті сорок шість тисяч триста тридцять шість) гривень 89 копійок (у грошовому виразі) та включає в себе: п. 1.8.1.1. проценти (відсотки) за користування кредитом 74,64% від суми кредиту (у процентному виразі) або 97 755 (Дев`яносто сім тисяч сімсот п`ятдесят п`ять) гривень 78 копійок (у грошовому виразі), п 1.8.2. Додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для отримання кредиту: п. 1.8.2.1. Вартість послуг кредитного посередника - 2 600 (Дві тисячі шістсот) гривень 00 копійок; п. 1.8.2.2. Вартість послуг за встановлення обладнання для стеження за місцезнаходженням автомобіля - 1 600 (одна тисяча шістсот) гривень 00 копійок; п. 1.8.2.3. Вартість послуг за оренду обладнання для стеження за місцезнаходженням автомобіля - 980 (Дев`ятсот вісімдесят) гривень 00 копійок; п. 1.8.2.4. Вартість послуг за вилучення обладнання для стеження за місцезнаходженням автомобіля - 1650 (Одна тисяча шістсот п`ятдесят) гривень 00 копійок;

Позивач надає 10 квітня 2020 року власне письмове підтвердження, що ним отримано примірник підписаного ними Договору №1 про внесення змін та доповнень до Договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 10 квітня 2020 року в письмовій формі, а також додатки до нього.

Враховуючи зміни, що були внесені до Договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту №22-11-19-02-Н від 22.11.2019 року, Позивач і Відповідач за взаємною згодою 10 квітня 2020 року вносять зміни до Договору застави транспортного засобу, а саме до п. 1.1. розділу 1, який викладають в наступній редакції: «1.1. Цей Договір забезпечує виконання ЗАСТАВОДАВЦЕМ зобов`язань, які виникають з Договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від укладеного між ЗАСТАВОДЕРЖАТЕЛЕМ та ЗАСТАВОДАВЦЕМ 22 листопада 2019 року, Договору №1 про внесення змін та доповнень до договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 10 квітня 2020 року, надалі за текстом - «Договір позики», та додаткових договорів до нього, які можуть бути укладені в майбутньому згідно з яким ЗАСТАВОДАВЕЦЬ зобов`язаний повернути на умовах Договору позики ЗАСТАВОДЕРЖАТЕЛЮ отриману суму позики, в розмірі 130 971 (Сто тридцять тисяч дев`ятсот сімдесят одна) гривня 11 копійок з кінцевим терміном повернення заборгованості за Договором позики до 21 листопада 2020 року, а також нараховані відсотки, штрафи, пені, комісії у розмірі і випадках, передбачених Договором позики та цим Договором, з врахуванням змін та доповнень до Договору позики та цього Договору, якщо такі будуть укладені.»

До державного реєстру обтяжень рухомого майна 13 квітня 2020 року внесено зміни в реєстраційний запис № 27249231 про збільшення розміру основного обтяження, що забезпечено заставою.

Позивач 10 квітня 2020 року звертається з письмовою заявою до Відповідача з проханням видати йому 10 квітня 2020 року 43 371,11 грн. згідно Договору №1 про внесення змін та доповнень до Договору №22-11-19-02-4 надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 10 квітня 2020 року з каси товариства готівкою.

Позивач також просить видати йому 13 квітня 2020 року 2 600 грн. згідно Договору №1 про внесення змін та доповнень до Договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 10 квітня 2020 року з каси товариства готівкою.

Відповідачем 10 квітня 2020 року видано готівкою Позивачу 43 371,11 грн у позику згідно Договору №22-11-19-02-Н. що підтверджується видатковим касовим ордером від 10.04.2020 року, 13 квітня 2020 року видано готівкою Позивачу 2 600 грн. у позику згідно Договору №22-11-19-02-Н, що підтверджується видатковим касовим ордером від 13.04.2020 року.Позивач 10 квітня 2020 року вносить готівкою в касу Відповідача платіж проценти по Договору №22-11-19-02-Н у сумі 6 371,11 грн., що підтверджується прибутковим касовим ордером № 202.

Вчергове Позивач звертається з письмовою заявою до Відповідача 9 червня 2020 року, у якій просить збільшити суму кредиту згідно Договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 22-11-19-02-Н на 45 971 із змінами і доповненнями на 32 239, 33 грн., з кінцевою датою повернення боргу 21 листопада 2020 року.

До заяви 9 червня 2020 року Позивач долучає перелік документів, що встановлений кредитодавцем, який потрібно зібрати клієнту при заповненні заяви на кредит. Позивачем надано: копію паспорта, копію ідентифікаційного коду особи кредитоодержувача; копію документа, що підтверджує право власності на автомобіль; письмову заяву, що Позивач не є військовослужбовцем.

Позивач заповнює опитувальник клієнта (фізичної особи) 9 квітня 2020 року, в якій надає інформацію про фінансовий стан та його дохід та його сім`ї, надає власне письмове підтвердження про отримання ним у письмовій формі, ознайомлення та поінформованість про фінансову послугу її вартість.

Паспорт споживчого кредиту № 22-11-19-02Н складений у письмовій формі 9 червня 2020 року містить власноручні підписи сторін із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. Відповідач виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з ч. З ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування».

Паспорт споживчого кредиту № 22-11-19-02Н від 10 квітня 2020 року містить: найменування та місцезнаходження кредитодавця; реквізити ліцензії та свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру фінансових установ; тип кредиту (кредит); збільшену суму кредиту, строк кредитування, мету отримання ( споживчі цілі); тип процентної ставки (фіксована), забезпечення за кредитом (застава рухомого майна), реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування.

Позивач і Відповідач за згодою сторін 9 червня 2020 року 2020 року вносять зміни до Договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту №22-11-19-02-Н від 22.11.2019 року, шляхом підписання Договору № 2 про внесення змін та доповнень.

Викладають п. 1.1, в новій редакції: «1.1. За цим Договором Кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти Позичальникові у сумі 163 210 (Сто шістдесят три тисячі двісті десять) гривень 44 копійки, на умовах строковості, зворотності, цільового характеру використання, платності та забезпеченості, а Позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 90 відсотків річних (перший місяць користування кредитом 0,1 відсотка в місяць) та інші нараховані суми (за наявності підстав для їх нарахування) на умовах та в строки, встановлених цим Договором. Тип процентної ставки - фіксована. При цьому за Договором №1 про внесення змін та доповнень до Договору №22-11-19-02- Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 10 квітня 2020 року сума, що надавалася Кредитодавцем Позичальникові становила 45 971 (Сорок п`ять тисяч дев`ятсот сімдесят одна) гривня 11 копійок. При цьому за Договором №2 про внесення змін та доповнень до Договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 09 червня 2020 року сума, що надається Кредитодавцем Позичальникові становить 32 239 (Тридцять дві тисячі двісті тридцять дев`ять) гривень 33 копійки, а загальна сума неповернутої позики складає 163 158 (Сто шістдесят три тисячі сто п`ятдесят вісім) гривень 57 копійок.

Сторонами погоджено механізм зміни розміру нарахування відсотків за користування кредитом, який викладено в п.7.1 та п. 7.2 Договору. Даний механізм зміни розміру нарахування відсотків за користування кредитом застосовується автоматично при наявності передбачених договором підстав для його застосування, є виключним наслідком неналежного виконання Позичальником умов Договору та діє до повного усунення Позичальником порушень у виконанні зобов`язань.»

Викладають п. 1.8, в новій редакції: «1.8. Орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту та додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для отримання кредиту складають: п. 1.8.1. Орієнтовна реальна річна процента ставка складає 78,40% річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту складає 177,33% від суми кредиту (у процентному виразі) або 289 415 (Двісті вісімдесят дев`ять тисяч чотириста п`ятнадцять) гривень 19 копійок (у грошовому виразі) та включає в себе: п. 1.8.1.1. проценти (відсотки) за користування кредитом 66,54% від суми кредиту (у процентному виразі) або 108 594 (Сто вісім тисяч п`ятсот дев`яносто чотири) гривні 75 копійок (у грошовому виразі), п. 1.8.2. Додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для отримання кредиту: п. 1.8.2.1. Вартість послуг кредитного посередника - 2 600 (Дві тисячі шістсот) гривень 00 копійок; п. 1.8.2.2. Вартість послуг за встановлення обладнання для стеження за місцезнаходженням автомобіля - 1 600 (одна тисяча шістсот) гривень 00 копійок; п. 1.8.2.3. Вартість послуг за оренду обладнання для стеження за місцезнаходженням автомобіля - 980 (Дев`ятсот вісімдесят) гривень 00 копійок; п. 1.8.2.4. Вартість послуг за вилучення обладнання для стеження за місцезнаходженням автомобіля - 1650 (Одна тисяча шістсот п`ятдесят) гривень 00 копійок.

Позивач надає 9 червня 2020 року власне письмове підтвердження, що ним отримано примірник підписаного ними Договору №2 про внесення змін та доповнень до Договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 9 червня 2020 року в письмовій формі, а також додатки до нього.

Враховуючи зміни, що були внесені до Договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту №22-11-19-02-Н від 22.11.2019 року, Позивач і Відповідач за взаємною згодою 9 червня 2020 року вносять зміни до Договору застави транспортного засобу, а саме до п. 1.1. розділу 1, який викладають в наступній редакції: «1.1. Цей Договір забезпечує виконання ЗАСТАВОДАВЦЕМ зобов`язань, які виникають з Договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, укладеного між ЗАСТАВОДЕРЖАТЕЛЕМ та ЗАСТАВОДАВЦЕМ від 22 листопада 2019 року, Договору №1 про внесення змін та доповнень до договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 10 квітня 2020 року, Договору №2 про внесення змін та доповнень до договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 09 червня 2020 року, надалі за текстом - «Договір позики», та додаткових договорів до нього, які можуть бути укладені в майбутньому згідно з яким ЗАСТАВОДАВЕЦЬ зобов`язаний повернути на умовах Договору позики ЗАСТАВОДЕРЖАТЕЛЮ отриману суму позики, в розмірі 163 210 (Сто шістдесят три тисячі двісті десять) гривень 44 копійки з кінцевим терміном повернення заборгованості за Договором позики до 21 листопада 2020 року, а також нараховані відсотки, штрафи, пені, комісії у розмірі і випадках, передбачених Договором позики та цим Договором, з врахуванням змін та доповнень до Договору позики та цього Договору, якщо такі будуть укладені.»

До державного реєстру обтяжень рухомого майна 15 червня 2020 року внесено зміни в реєстраційний запис № 27249231 про збільшення розміру основного обтяження, що забезпечено заставою.

Позивач 9 червня 2020 року звертається з письмовою заявою до Відповідача з проханням видати йому 9 червня 2020 року на 32 239, 33 грн. згідно Договору №2 про внесення змін та доповнень до Договору №22-11-19-02-Н надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 9 червня 2020 року з каси товариства готівкою.

Відповідачем 9 червня 2020 року видано готівкою Позивачу на 32 239, 33 грн у позику згідно Договору №22-11-19-02-Н, що підтверджується видатковим касовим ордером від 9.06.2020 року.

Позивач 9 червня 2020 року вносить готівкою в касу Відповідача платіж проценти по Договору №22-11-19-02-Н у сумі 17 339,33 грн., що підтверджується прибутковим касовим ордером № 400.

У відповідності до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит)позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Як передбачено ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Таким чином, правочин завжди дійсний, але він може бути дійсним умовно. Заінтересована особа може його оспорити, і тоді він втратить силу за рішенням суду.

Згідно з вимогами ст. 16 ЦК України, звертаючись до суду, позивач за власним розсудом обирає спосіб захисту. Обравши способом захисту визнання правочину недійсним, позивач у силу ст. 12 ЦПК України зобов`язаний довести правову та фактичну підставу недійсності правочину.

Згідно ч. 1 ст. 215 ЦК України, підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

За нормою ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Відповідно до положень ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягай згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За змістом статей 11, 18 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема про встановлення обов`язкових для споживача умов, з якими він не мав реальної можливості ознайомитися перед укладенням договору; надання продавцю (виконавцю, виробнику) права в односторонньому порядку змінювати умови договору на власний розсуд або на підставах, не зазначених у договорі; передбачення зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки. Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Закон України «Про захист прав споживачів» застосовується до спорів, які виникли з кредитних правовідносин, лише в тому разі, якщо підставою позову є порушення порядку надання споживачеві інформації про умови отримання кредиту, типові процентні ставки, валютні знижки тощо, які передують укладенню договору.

Аналогічна правова позиція викладена в постанові Верховного суду України від 02.12.2015 року в справі № 6-1341цс15.

Матеріалами справи спростовуються твердження позивача, що ним отримані кошти у розмірі меншому, ніж визначений умовами договору, що на момент отримання грошових коштів йому не було надано достовірної інформації, що позивач опинився у скрутному матеріальному становищі, та що по відношенні до нього застосовано примус при укладенні додаткових угод до договору.

Сам позивач в інформації, що ним була надана письмово повідомляв, що його матеріальне становище та доход є стабільним та високим станом на 22.11.2020 року, станом на 10.04.2020 року, станом на 09.06.2020 року.

Позивач неодноразово звертався до відповідача з письмовими заявами про збільшення суми кредиту, готував та надавав перелік документів, що встановлений кредитодавцем, який потрібно зібрати клієнту при заповненні заяви на кредит.

Права позивача дотримано за допомогою надання повної та прозорої інформації - максимально поінформовано споживача шляхом вручення йому паспорта споживчого кредиту до укладення договору, до укладення додаткових угод до договору та примірників укладеного договору споживчого кредитування, додаткових угод «особисто в руки».

У паспортах, договорі споживчого кредитування доповнень до нього зафіксовано такий показник, як річна процентна ставка у розмірі 90%, відображена інформація скільки позивачу обійдеться такий кредит і у грошовому вираженні, і ця ставка є ринковою та справедливою.

На законодавчому рівні не встановлено обмеження граничного розміру річної процентної ставки, погоджена сторонами договору річна процентна ставка у розмірі 90% не є несправедливою та не створює дисбаланс договірних прав та обов`язків.

На момент укладення договору позивач не заявляв додаткових вимог щодо умов спірного договору та в подальшому виконував його умови.

Рішення про укладання оспорюваного договору приймалося позивачем спільно з дружиною, укладанням угоди надано нотарільно посвідчену згоду на укладання угоди та будь-яких змін та доповнень до неї, а також укладено договір поруки за вказаним договором, а також доведено під підпис дружини позивача інформацію про фінансову компанію та фінансові послуги.

Керуючись ст.ст.55, 61, 129 Конституції України, ст. ст. 509, 525, 526, 530, 536, 1054, 1055 Цивільного кодексу України, ст. ст. 1-23, 76-81, 89, 95, 131, 141, 258-259, 263-265, 352, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд,

В И Р І Ш И В:

Позов ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Гелексі Фінанс» про захист прав споживачів та визнання кредитного договору недійсним - залишити без задоволення.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Київського апеляційного суду через Печерський районний суд міста Києва.

Суддя С. В. Вовк