РІШЕННЯ

Іменем України

12 січня 2021 року Новогродівський міський суд Донецької області Любчик О.В., за участю секретаря Рудакової Т.Ю., розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Новогродівка, без участі сторін, цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

Позивач, Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк», 14.08.2018 звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 114413,65 грн. за кредитним договором №б/н від 13.10.2008, яка складається з наступного: 8865,99 грн. - заборгованість за кредитом, 105547,66 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 13.10.2008 по 30.10.2017. В обґрунтування посилається на те, що між сторонами укладено кредитний договір від 13 жовтня 2008 року №б/н, згідно з яким позивач надав відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Стверджує, що відповідач належним чином не виконує зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку з чим утворилась заборгованість. Зазначає, що не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника.

Позивач, належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, в судове засідання не з`явися, про причини неявки не повідомив.

Відповідач, належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, у судове засідання не з`явився. Від представника відповідача надійшла заява про розгляд справи без його участі та без участі відповідача. Зазначає, що погоджується з вимогами банку про стягнення заборгованості за тілом кредиту та просить застосувати строк позовної давності щодо вимог банку про стягнення заборгованості за процентами за користування кредитом. Вважає, що оскільки останній платіж по кредиту було здійснено відповідачем 26.06.2014, позивачем пропущений строк позовної давності.

З урахуванням ч. 2 ст. 247 Цивільного процесуального кодексу України, у зв`язку з неявкою всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, проаналізувавши законодавство, яким врегульовані спірні правовідносини, суд дійшов до наступного висновку.

Судом встановлено, що 13 жовтня 2008 року між позивачем та відповідачем укладено договір шляхом заповнення заяви та підписанням довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів льотного періоду». Згідно з заявою, на підставі якої клієнт отримав платіжну картку кредитка «Універсальна», заявник згоден з тим, що ця заява разом з пам`яткою клієнта, Умовами і правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку складають між ним і банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомлений та згодний з Умовами і правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. Умови і правила надання банківських послуг розміщені на сайті www.privatbank.ua. Заявник зобов`язується виконувати вимоги Умов і правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватись з їх змінами на сайті банку.

Згідно довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів льотного періоду» сторонами погоджені наступні умови кредитування: базова процентна ставка в місяць 3,0 % (нараховується на залишок заборгованості, виходячи з розрахунку 360 днів у році); розмір щомісячних платежів 7% від заборгованості, але не менш ніж 50 грн. та не більше залишку заборгованості; строк щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним; штраф за порушення строків платежів по будь-якому з грошових зобов`язань 500,00 грн., + 5% від суми заборгованості по кредитному договору з урахуванням нарахованих та прострочених процентів та комісій; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості пеня (1) + пеня (2), де пеня (1) = базова процентна ставка по договору/30 нараховується за кожен день прострочення кредиту, пеня (2) 1% від заборгованості, але не менше 10 грн. в місяць.

З довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 , вбачається, що позивачем неодноразово змінювався кредитний ліміт, а саме: з 13.10.2008 2000,00 грн., з 31.01.2009 1860,00 грн., з 05.11.2010 2060,00 грн., з 16.03.2011 2460,00 грн., з 28.04.2011 2860,00 грн., з 27.05.2011 3260,00 грн., з 23.06.2011 3860,00 грн., з 29.07.2011 4460,00 грн., з 22.08.2011 5260,00 грн., з 07.04.2012 7000,00 грн., з 16.03.2013 10000,00 грн., з 14.05.2014 9300,00 грн., 19.08.2015 8870,00 грн.

Відповідно до Довідки АТ КБ «Приватбанк» позивачу видавались наступні картки: 13.10.2008 з терміном дії до 04/09, 07.05.2009 з терміном дії до 02/10, 02.03.2010 з терміном дії до 05/12, 31.05.2012 з терміном дії до 04/16.

Згідно зі ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Положеннями ч. 1 ст. 628, ст. 629 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені між ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч. 1 ст. 634 ЦК України).

Частинами 1, 2 ст. 639 ЦК України визначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч. 1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 ст.1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів установлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Сторони мають виконувати зобов`язання належним чином, відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутністю таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ст. 526 ЦК України).

Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України).

Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Згідно до ст. 598 ч.1 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Згідно до ст.599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Як зазначено у ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що кредитний договір між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 було укладено і між сторонами існують договірні зобов`язання.

Матеріалами справи, зокрема, випискою по картковому рахунку ОСОБА_1 підтверджується, що позивач зобов`язання за договором виконав повністю.

Відповідач не заперечує факт укладення кредитного договору, користування кредитною карткою, а також того, що своїх зобов`язань за договором належним чином не виконує, не здійснює погашення кредиту та не сплачує проценти за його користування у встановленому договором порядку.

Внаслідок неналежного виконання відповідачем зобов`язань за договором утворилась заборгованість по кредиту в розмірі 8865,99 грн. та по процентам за користування кредитом.

Наявність заборгованості по кредиту в сумі 8865,99 грн. підтверджена випискою по картковому рахунку ОСОБА_1 та не спростована відповідачем, тому, вимоги позивача про стягнення заборгованості по кредиту в сумі 8865,99 грн. є обґрунтованими та підлягають задоволенню.

Щодо заборгованості за процентами за користування кредитом суд зазначає наступне.

З розрахунку заборгованості за договором №б/н від 13.10.2008 станом на 30.04.2018, в частині нарахування процентів вбачається, що проценти за користування кредитом відповідачу нараховувалися з часу укладання договору по 30.10.2017, виходячи з процентної ставки з 13.10.2008 - 36,00% річних, з 01.01.2013 30% річних, з 01.09.2014 34,80% річних, з 1 квітня 2015 43,20% річних, та 72% річних - процентна ставка (прострочена) і становлять 105547,66 грн.

Втім, суд не погоджується з таким розрахунком з огляду на наступне.

За умовами договору сторони погодили щомісячну сплату процентів за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом, який наданий на строк до квітня 2016 року включно (строк дії картки).

Відтак, у межах строку кредитування до 30.04.2016 включно відповідач мав, зокрема, повертати позивачеві кредит і сплачувати проценти періодичними (щомісячними) платежами до 25 числа кожного місяця. Починаючи з 01.05.2016, відповідач мав обов`язок незалежно від пред`явлення вимоги позивачем повернути всю заборгованість за договором, а не вносити її періодичними платежами, оскільки останні були розраховані у межах строку кредитування.

Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч.2 ст.1050 ЦК. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч.2 ст.625 ЦК, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Така правова позиція висловлена Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року по справі №444/9519/12.

Таким чином, право позивача нараховувати проценти за кредитом припинилося зі спливом строку кредитування, отже, вимоги банку про стягнення процентів за користування кредитом, нарахованих після квітня 2016 року (закінчення строку кредитування), не ґрунтуються на вимогах чинного законодавства.

Крім того, з матеріалів справи вбачається, що позичальником була погоджена базова процентна ставка за користування кредитом у розмірі 3% в місяць на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів у році (довідка про умови кредитування з використанням картки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду), тобто 36% річних.

Відповідно до частини першої статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною.

Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Згідно із частиною третьою цієї статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У частині четвертій указаної статті передбачено, що в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

У разі підвищення банком процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Таку правову позицію викладено Верховним Судом України в постанові від 17 жовтня 2017 року у справі за № 6-1374цс17.

Матеріали справи не містять даних щодо повідомлення позивачем ОСОБА_1 про зміну процентної ставки відповідно до процедури, встановленої законом.

Тому, суд вважає, що підвищення процентної ставки порівняно з погодженою сторонами - 36%, є неправомірним та слід застосувати процентну ставку - 36% річних.

Вирішуючи питання щодо застосування строку позовної давності, про застосування якої заявлено відповідачем, суд виходить з наступного.

Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України).

Відповідно до ст. 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у заінтересованої особи права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов`язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Застосування строку позовної давності по платіжним картам роз`яснено Верховним Судом України в постанові від 19 березня 2014 року, справа №6-14цс14, де зазначено, що відповідно до Правил користування платіжною карткою, які є складовою, кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України).

Визначаючи початок перебігу строку позовної давності, суд виходить з того, що оскільки з позовом про стягнення заборгованості за кредитом та процентами за користування кредитом банк звернувся 14 серпня 2018 року, стягнення заборгованості за процентами можливе щодо процентів, право вимоги за якими виникло у серпні 2015 року.

З огляду на наведене, суд застосовує строк позовної давності до вимог про стягнення процентів за користування кредитом, нарахованих за період з 13 жовтня 2008 року по 30 червня 2015 року, що з урахуванням заяви відповідача про її застосування та відповідно до частини четвертої статті 267 ЦК України, є підставою для відмови у задоволенні позовних вимог в цій частині.

Отже, стягненню підлягає заборгованість за кредитом та по процентах за користування кредитом, нарахованих за період з липня 2015 року по квітень 2016 року включно.

Таким чином, сума процентів за користування кредитом, яка підлягає стягненню з відповідача, нарахованих за процентною ставкою 36% річних, за період з липня 2015 року по квітень 2016 року включно, вмежах строку позовної давності, становить: 8865,99 грн. х 36 % : 360 днів х 305 днів = 2704,13 грн.

Відповідно до частини 1 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись ст. ст. 12, 13, 141, 206, 258, 259, 265, 268 Цивільного процесуального кодексу України, суд

вирішив:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (місцезнаходження: м.Київ, вул. Грушевського, 1Д, ) до ОСОБА_1 (місце реєстрації: АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 13 жовтня 2008 року задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (місце реєстрації: АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (місцезнаходження: м.Київ, вул. Грушевського, 1Д, ) заборгованість в розмірі 11570 (одинадцять тисяч п`ятсот сімдесят) грн. 12 коп., з яких 8865 (вісім тисяч вісімсот шістдесят п`ять) грн. 99 коп. заборгованість за кредитом та 2704 (дві тисячі сімсот чотири) грн. 13 коп. заборгованість за процентами за користування кредитом.

У задоволенні решти позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 (місце реєстрації: АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (місцезнаходження: м.Київ, вул. Грушевського, 1Д, ) суму сплаченого судового збору в розмірі 178 (сто сімдесят вісім) грн. 31 коп.

Рішення може бути оскаржено до Донецького апеляційного суду через Новогродівський міський суд Донецької області шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя О.В. Любчик