ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

«20» жовтня 2021 року

м. Харків

справа № 643/6962/20

провадження № 22ц/818/4985/21

Харківський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого - Бурлака І.В. (суддя-доповідач),

суддів - Хорошевського О.М., Яцини В.Б.,

учасники справи:

позивач Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк»,

відповідачка ОСОБА_1

розглянув в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» на рішення Московського районного суду м. Харкова від 18 січня 2021 року в складі судді Сугачової О.О.

в с т а н о в и в:

У травні 2020 року Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позовна заява мотивована тим, що ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 15 грудня 2018 року.

Зазначив, що відповідачка підтвердила свою згоду на те, що заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Вказав, що банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Проте, відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідачка станом на 15 квітня 2020 року має заборгованість в розмірі 20 177,35 грн, яка складається з заборгованості за тілом кредиту 14 058,71 грн, в тому числі, заборгованості за поточним тілом кредиту 0,00 грн, заборгованості за простроченим тілом кредиту 14 058,71 грн; заборгованості за нарахованими відсотками 0,00 грн, заборгованості за простроченими відсотками 3747,74 грн, заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно статті 625 ЦК України 933,88 грн, нарахованої пені 0,00 грн, нарахованої комісії 0,00 грн, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6. Умов та Правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина) 500,00 грн, штраф (процентна складова) 937,02 грн.

Вказав, що на даний час відповідачка продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав банку.

Просив стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 15 грудня 2018 року у розмірі 20 177,35 грн та судові витрати в розмірі 2102,00 грн.

Рішенням Московського районного суду м. Харкова від 18 січня 2021 року позов Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» задоволено частково, стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість в розмірі 14 058,71 грн, судовий збір - 1464,46 грн, в іншій частині вимог - відмовлено.

Не погоджуючись з рішенням суду Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» подав апеляційну скаргу, в якій просив рішення скасувати в частині незадоволених позовних вимог та ухвалити в цій частині нове рішення, яким позовні вимоги банку задовольнити в повному обсязі, стягнути з відповідачки судові витрати.

Апеляційна скарга мотивована тим, що суд першої інстанції при ухваленні судового рішення неповно з`ясував обставини у справі, не звернув увагу на те, що відповідачкою підписано паспорт споживчого кредитування, в якому визначені всі основні умови договору. Тобто, відповідачка була належним чином повідомлена про умови кредитування, у тому числі, щодо сплати відсотків та штрафу. Вказав, що відповідно до пункту 21.1.1.2.12 Умов та Правил проценти від суми неповернутого в строк кредиту у відповідності до частини 2 статті 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 86,4% для картки «Універсальна» та 84% - для картки «Універсальна голд».

Відзивів на апеляційну скаргу від учасників справи до суду апеляційної інстанції не надходило.

27 вересня 2021 року до суду апеляційної інстанції від Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» надійшли письмові пояснення, в яких банк, зокрема, зазначив, що всі умови, пов`язані зі стягненням процентів та неустойки визначено в паспорті споживчого кредиту, який підписано відповідачкою 15 грудня 2018 року. Тому, з відповідачки підлягає стягненню в межах строку кредитування сума відсотків в розмірі 3747, 74 грн, сума відсотків за статтею 625 ЦК України 87, 52 грн, сума штрафів 1394, 70 грн.

Частинами 1, 3 статті 369 ЦПК України передбачено, що справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою. Розгляд справ у суді апеляційної інстанції здійснюється в судовому засіданні з повідомленням учасників справи, крім випадків, передбачених статтею 369 цього Кодексу.

Частиною 1 статті 369 ЦПК України передбачено, що апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Аналізуючи наведені норми права, судова колегія вважає за необхідне розглянути справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи.

Судова колегія, дослідивши матеріали справи, обговоривши доводи апеляційної скарги вважає, що апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» необхідно задовольнити частково, рішення суду в оскаржуваній частині скасувати.

Рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині мотивовано тим, що матеріали справи не містять підтверджень того, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розуміла відповідачка та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг Публічному акціонерному товариству Комерційний Банк «ПриватБанк», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови кредитування.

Частиною 1 статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом статті 1056 - 1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Статтями 525, 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання мають виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 15 грудня 2018 року між банком та ОСОБА_1 укладено договір про надання банківських послуг шляхом підписання заяви-анкети про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а також Тарифів банку у Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк».

Згідно з вказаним договором ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 10 000,00 грн, який в подальшому зменшено до 9976,64 грн.

З довідки Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» вбачається, що за вказаним договором ОСОБА_1 надано кредитну картку № НОМЕР_1 з терміном дії до останнього дня жовтня 2022 року.

До кредитного договору банк додав витяг з Умов та Правил надання банківських послуг та витяг з Тарифів користування кредитною карткою «Універсальна», які відповідачкою не підписано.

Пунктами 1.1.2.1.7, 1.1.2.1.8 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевиплатою платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором, а у разі невиконання зобов`язань за договором на вимоги банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі, простроченого кредиту й овердрафту), оплати винагороди банку.

Пунктом 1.1.5.20 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що при порушення клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, клієнт зобов`язаний сплатити банку штраф у відповідності до встановлених тарифів з урахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій.

Пунктом 1.1.7.11 Умов та Правил передбачено, що договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк.

До суду першої інстанції надано паспорт споживчого кредиту, який підписаний відповідачкою 15 грудня 2018 року, в якому зазначено: тип кредиту відновлювальна кредитна лінія шляхом встановлення кредитного ліміту на кредитній картці; сума/ліміт кредиту до 50 000,00 грн, до 75 000,00 грн; строк договору, місяців 240 місяців; строк кредитування, місяців до 240 місяців; мета отримання кредиту споживчі потреби; процентна ставка у межах пільгового періоду 0,00001% річних; процентна ставка за межами пільгового періоду - 43,2% річних, 42% річних; тип процентної ставки фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладення додаткової угоди до договору про споживчий кредит); порядок повернення кредиту щомісяця до 25 числа поточного місяця 5% від заборгованості на кінець попереднього місяця, але не менше 100,00 грн; пеня не застосовується; штраф за прострочення більш ніж на 30 днів за обов`язковими платежами за карткою 500,00 грн +% від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 86,4%, 84%.

Взяті на себе зобов`язання за договором № б/н від 15 грудня 2018 року банк виконав своєчасно і повністю, надавши ОСОБА_1 кредитні ресурси, однак в порушення зазначених умов договору вона зобов`язання за договором № б/н від 15 грудня 2018 року належним чином не виконала.

Із розрахунку заборгованості за договором № б/н від 15 грудня 2018 року вбачається, що станом на 15 квітня 2020 року ОСОБА_1 має заборгованість в розмірі 20 177,35 грн, яка складається з заборгованості за тілом кредиту 14 058,71 грн, в тому числі, заборгованості за поточним тілом кредиту 0,00 грн, заборгованості за простроченим тілом кредиту 14 058,71 грн; заборгованості за нарахованими відсотками 0,00 грн, заборгованості за простроченими відсотками 3747,74 грн, заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно статті 625 ЦК України 933,88 грн, нарахованої пені 0,00 грн, нарахованої комісії 0,00 грн, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6. Умов та Правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина) 500,00 грн, штраф (процентна складова) 937,02 грн.

Задовольняючи частково позовні вимоги банку про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд першої інстанції, виходив з доведеності невиконання ОСОБА_1 умов кредитного договору.

Проте, відмовляючи в задоволенні позову банку щодо стягнення відсотків, неустойки необґрунтовано посилався на те, що відповідачка не була обізнана щодо відсотків, неустойки, їх розміру за користування кредитом.

Разом з тим, пред`являючи вимогу щодо стягнення процентів за користування кредитом, в тому числі, їх розмір і порядок нарахування, банк посилався на паспорт споживчого кредиту, який був підписаний відповідачкою.

Вказаним паспортом, з умовами якої погодилася відповідачка, передбачена процентна ставка у межах пільгового періоду 0,00001% річних; процентна ставка за межами пільгового періоду - 43,2% річних, 42% річних; тип процентної ставки фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладення додаткової угоди до договору про споживчий кредит).

Матеріали справи свідчать про те, що строк кредитної картки, який співпадає із строком дії кредитного договору, закінчується у жовтні 2022 року. З розрахунку заборгованості вбачається, що розмір відсотків за користування кредитом становить 3747,74 грн. Цю суму вираховано в межах строку кредитування. Її не спростовано, що є процесуальним обов`язком відповідачки. Про що зазначено і в постанові Верховного Суду від 02 грудня 2020 року у справі 284/157/20-ц.

Акціонерне товариство Комерційний Банк «ПриватБанк» в позовній заяві пред`явив вимогу щодо стягнення процентів за користування кредитними коштами з підстав та у розмірах, встановлених статтею 625 ЦК України.

Згідно із частиною другою статті 625 ЦК України в разі порушення грошового зобов`язання боржник, який прострочив його виконання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Стаття 625 ЦК України входить до розділу I «Загальні положення про зобов`язання» книги 5 ЦК України, тому в ній визначені загальні правила відповідальності за порушення грошового зобов`язання і її дія поширюється на всі види грошових зобов`язань, якщо інше не передбачено спеціальними нормами, що регулюють суспільні відносини з приводу виникнення, зміни чи припинення окремих видів зобов`язань.

За змістом частини другої статті 625 ЦК України нарахування інфляційних втрат на суму боргу та трьох процентів річних входять до складу грошового зобов`язання і є особливою мірою відповідальності боржника за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації від боржника за неналежне виконання зобов`язання.

Таким чином, у статті 625 ЦК України визначені загальні правила відповідальності за порушення будь-якого грошового зобов`язання незалежно від підстав його виникнення (договір чи делікт). Тобто, приписи цієї статті поширюються на всі види грошових зобов`язань, якщо інше не передбачено договором або спеціальними нормами закону, який регулює, зокрема, окремі види зобов`язань.

Аналогічний висновок зробила Велика Палата Верховного Суду у постанові від 16 травня 2018 року у справі № 686/21962/15-ц (провадження № 14-16цс18).

Матеріали справи свідчать про те, що ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання належним чином не виконала, у зв`язку з чим наявні підстави для застосування частини 2 статті 625 ЦК України. Відсотки за статтею 625 ЦК України нараховуються з 01 лютого 2020 року, коли тіло стало повністю простроченим. Тіло кредиту - 14058, 71 грн, кількість днів нарахування 75; відсоткова ставка за статтею 625 ЦК України - 3% річних (0,25%на місяць 0,0083% на день). Таким чином сума відсотків, нарахованих відповідно до статті 625 ЦК України складає 87, 52 грн (14058, 71х0,0083/100х75), що підлягає стягненню з відповідачки на користь банку.

Також, цим паспортом передбачений і штраф за прострочення більш ніж на 30 днів за обов`язковими платежами за карткою 500,00 грн +% від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові в разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина 2 статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина 3 статті 549 ЦК України).

Сума заявленого банком штрафу складає 1437, 02 грн. Разом з тим, 500,00 грн фіксована частина штрафу; 894, 00 грн його процентна складова, де 14058, 71 грн тіло кредиту + 3747, 74 грн прострочені проценти + 87, 52 грн заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно статті 625 ЦК України = (17893,97/100х5), а всього 1394, 70 грн, що також підлягає стягненню з відповідачки.

Суд першої інстанції наведеного не врахував та дійшов помилкового висновку про відмову у задоволенні цих позовних вимог.

У зв`язку з чим судове рішення в цій частині підлягає скасуванню, а апеляційна скарга частковому задоволенню.

В іншій частині рішення суду не оскаржувалося та не переглядалося.

Відповідно до статті 141 ЦПК України, а також згідно із пунктом 35 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах» № 10 від 17 жовтня 2014 року із змінами зазначено, що вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд має враховувати положення статті 141 ЦПК України та керуватися тим, що судовий збір та інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» задоволено частково, судовий збір за подачу апеляційної скарги в розмірі 3014, 27 грн підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк».

Керуючись ст. ст. 367, 368, п.2 ч.1 ст.374, ст.376, ст. ст. 381 384, 389 ЦПК України

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Рішення Московського районного суду м. Харкова від 18 січня 2021 року в оскаржуваній частині скасувати та хувалити нове судове рішення, яким позов Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в частині стягнення відсотків та неустойки задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» 3747,74 грн заборгованості за простроченими відсотками за кредитом за кредитним договором № б/н від 15 грудня 2018 року, 87, 52 грн заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно статті 625 ЦК України, 1394, 70 грн штрафів та 3014, 27 грн судового збору за подачу апеляційної скарги.

В іншій частині рішення суду не оскаржувалося та не переглядалося.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом 30 днів з дня набрання законної сили.

Головуючий І.В. Бурлака

Судді О.М. Хорошевський

В.Б. Яцина

Повний текст постанови складено 20 жовтня 2021 року.