РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"26" березня 2021 р. м. Жмеринка

Жмеринський м іськрайонний суд Вінницької області в складі:

головуючого судді Заярного А.М.,

за участі секретаря Зозулі М.О.,

розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

У листопаді 2020 року Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» звернулось в суд з цим позовом про стягнення з відповідача ОСОБА_1 на користь банку заборгованості у розмірі 370 168,07 грн. та судові витрати.

Стислий виклад позиції позивача.

07.02.2018 між позивачем та відповідачем було укладено Заяву про приєднання № 1094674 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. На підставі заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) від 02.04.2018, яка є складовою вищевказаного договору, відповідач отримав кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на картковий рахунок у розмірі 200 000 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 38 % річних, терміном на 36 місяців. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а відповідач ні. У зв`язку з чим у позивача перед відповідачем станом на 13.10.2020 виникла прострочена заборгованість в розмірі 370 168,07 грн., яка складається з : 199969,59 грн. - заборгованість за кредитом; 99 097,59 грн. проценти за користування кредитом; 5 109,48 грн. комісія; 44007,20 грн. пеня; 6202,46 грн. витрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу; 3539,59 грн. витрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів; 7869,54 грн. 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів.

Заперечення відповідача.

Відзив на позов відповідач не подавала.

Процесуальні дії, заяви та клопотання.

25.11.2020 ухвалою судді відкрито провадження у справі. Визначено розгляд справи провести за правилами спрощеного позовного провадження, без виклику (повідомлення) сторін за наявними у справі матеріалами. Одночасно роз`яснено учасникам справи їх право на звернення до суду із клопотанням про розгляд справи у судовому засіданні із повідомленням (викликом) сторін, встановлено відповідачу 15-денний строк з дня отримання ухвали про відкриття провадження у справі для подачі до суду відзиву на позовну заяву. Роз`яснено відповідачу, що у разі ненадання відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Встановлено сторонам 5-денний строк з дня вручення цієї ухвали для подання заперечень проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження.

Як вбачається з поштових повідомлень про вручення судової повістки, наявних в матеріалах справи позивач АТ «Державний ощадний банк України» в особі Вінницької філії та відповідач ОСОБА_1 03.12.2020 отримали копію ухвали про відкриття провадження. Відповідач також отримав копію позовної заяви разом з копіями доданих документів. У визначений судом строк сторони клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін не заявляли, заперечень проти розгляду справи в спрощеному порядку до суду не надходило.

Позивач в позовній заві просила розгляд справи проводити у її відсутність, позовні вимоги підтримала.

З огляду на вищезазначене суд на підставі частини 5 статті 279 ЦПК України розглянув справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Відповідно до положень частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, посилання на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Судом встановлено, що між ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» (далі Банк) та ОСОБА_1 07.02.2018 укладено договір у вигляді Заяви про приєднання №946380 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

Відповідно до п. 3.4.1 Заяви про приєднання, Банк відкрив на ім`я відповідача поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку.

Згідно п.п. 6.2, 6.3 Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), підписанням цієї заяви, яка є складовою заяви на приєднання, Позичальник погодився на одержання кредиту та з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору. Клієнт погодився на надання кредиту на споживчі потреби в національній валюті, шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) на картковий рахунок № НОМЕР_1 в максимальному розмірі 250000 грн. на строк 36 місяців з можливим продовженням на той самий строк.

07.06.2018 підписанням заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту) (далі Заяви), ОСОБА_1 ініціювала та погодилась на одержання (збільшення) кредиту та погодилась з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві (зокрема, розміром кредиту) та Умовах користування кредитною лінією (кредитом).

Відповідно до п. 3.2 вищевказаної заяви, відповідачу був наданий кредит шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) на картковий рахунок № НОМЕР_1 в розмірі 200000 грн. з процентною ставкою, яка складає 38% річних.

Згідно п. 3.7 Заяви, клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 2,5 % від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначений на звітній (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, в порядку та на умовах, передбачених договором (а.с.48-51).

Згідно п.9.1. Розділу ІХ Договору за невиконання або не своєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом будь якого грошового зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, банк має право нараховувати на суму прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, а який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором. Відповідно до п. 9.3 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, пеня нараховується у валюті грошового зобов`язання, за неналежне виконання якого вона застосовується і сплачується в національній валюті за курсом, встановленим НБУ на 15-00 годину за київським часом банківського дня, в який сплачується пеня (а.с.20-21).

Згідно п. 1.7. Розділу XXII Договору, датою укладення Кредитного договору є дата підписання Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання Клієнтом Кредиту (кредитних коштів). Кредитний договір діє до повнота виконання Клієнтом всіх грошових зобов`язань за Кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту / встановлення ліміту кредитування. Аналогічно зазначено в п 3.9 Заяви про встановлення, де вказано, що даток укладання Кредитного договору є дата підписання цієї Заяви: датою надання кредиту є дата ви користування мною кредитного ліміту (кредитних коштів), але не раніше дати першого зарахування заробітної плати (умова застосовується для зарплатних карток).

П.п 1.17-1.18 Розділу XXII Договору встановлено, що за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту). У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту. Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту.

Відповідно до п.1.21 Розділ ХХІІ Договору сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/ обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищевказаних платежів у визначений розрахунковий період. Сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості.

Згідно п. 1.35 Договору Розділ ХХІІ у разі виникнення простроченої заборгованості за Картковим рахунком та Кредитом, її непогашення у строки, визначені Договором, Клієнт гарантує повернення сум такої заборгованості Банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо.

У відповідності до п.1.29 Розділ ХХІІ Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплату процентів за користування ним та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосовувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно із Законодавством у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення Кредиту,Ю сплати процентів за користування ним та інших платежів (а.с.42-45).

АТ «Державний ощадний банк України» на адресу відповідача ОСОБА_1 надсилалася вимога про повернення кредиту №101.20-11/1793 від 09.12.2019 року, яка залишилася без реагування (а.с. 52).

Відповідно до розрахунку заборгованості відповідач допустила прострочену заборгованість, яка станом на 13.10.2020 становить 370 168,07 грн., яка складається з : 199969,59 грн. - заборгованість за кредитом; 99 097,59 грн. проценти за користування кредитом; 5 109,48 грн. комісія; 44007,20 грн. пеня; 6202,46 грн. витрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу; 3539,59 грн. витрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів; 7869,54 грн. 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів (а.с.53-55).

Вказані докази суд приймає до уваги, так як вони містять інформацію щодо предмета доказування, одержані в порядку встановленому законом.

Мотиви суду. Норми права застосовані судом.

Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що визначається п.3 ч.1 ст.3 ЦК України; відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно положень ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти; до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до змісту ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу; якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу; якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У відповідності до ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; сплата неустойки.

Згідно ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він, зокрема, не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до положень ч.1,2 ст.614 ЦК України особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом; особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання. У відповідності до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Положеннями ст.625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Отже, суд встановив, що відповідач на підставі Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), а також підписання Заяв на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) отримала кредит у розмірі 200 000 грн., але взяті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення кредиту та нарахованих у зв`язку з цим відсотків та неустойку не виконує в повному обсязі, чим істотно порушує умови укладеного договору, обґрунтованого заперечення щодо нарахованої суми заборгованості та відзиву на позов до суду не надала, а тому суд приходить до висновку, що банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитом, процентів за користування кредитом, пені та витрат від інфляції.

Що ж стосується вимоги позивача щодо стягнення суми комісій, то суд дійшов таких висновків.

Так, п. 6.6.4 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) (далі Заяви) передбачено, що комісійна винагорода за обслуговування використання частини встановленого кредиту складає 0,00 % від використання частини встановленого кредиту та сплачуються щомісячно, а тому підстави для стягнення комісії у розмірі 5103,48 грн. відсутні.

Згідно зі статтею 12, частиною першою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

За відсутності домовленості сторін у анкеті-заяві про сплату комісійної винагороди суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог.

Розподіл судових витрат між сторонами.

Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України документально підтверджені судові витрати позивача, понесені ним при подачі позовної заяви до суду (а.с.1) підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених позовних вимог (98,6 % ) в сумі 1692,11 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 3-13, 19, 76-81, 89, 259, 263-265, 274 ЦПК України, Суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за Заявою про приєднання № 1094674 від 07.02.2018 та Заявою на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії від 07.06.2018. які разом з складовими є Кредитним договором на загальну суму 365064,89 грн.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» судові витрати в розмірі 5474,78 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів, з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» (, МФО 302076, п/р № НОМЕР_2 , IBAN НОМЕР_3 в філії Вінницьке обласне управління АТ Ощалбанк» місцезнаходження: 21050, м. Вінниця, вул. Соборна,71); ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП - відмова, місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Суддя: А.М. Заярний